Страхование ответственности по системе «Зеленая карта»

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

              Байкальский государственный университет экономики и права

 

                                Финансово-экономический факультет

 

                        Кафедра «Страхование и управление рисками»

 

 

 

 

 

 

 

                                               КУРСОВАЯ РАБОТА

 

                                        по дисциплине «Страхование»

 

 

 

 

                                                          на тему:

 

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО СИСТЕМЕ «ЗЕЛЕНАЯ КАРТА»

 

 

 

 

Руководитель:                                                        Андреева Елена Витальевна

(канд. экон. наук, доцент)

 

Исполнитель:                                                        Иванова Марина Александровна

(Ф – 13 – 4)

 

 

 

 

 

 

 

                                  

                                       Иркутск, 2015 г.

 

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Автомобильный транспорт является одним из основных элементов экономического потенциала страны. Транспорт имеет большое значение для развития экономики и социальной сферы, рационального использования трудовых, материальных и финансовых ресурсов, способствует становлению и развитию рыночных отношений, международных социально-экономических связей. Вместе с тем, наблюдается рост негативных последствий от развития использования транспортного средства, то есть это гибель людей в результате дорожно-транспортных происшествий (далее – ДТП), материальные потери, вызванные авариями и рост угона и кражи автомобилей.

Из вышесказанного можно сказать, что международная система страхования по системе «Зеленая карта» является актуальной темой, которая нуждается в дальнейшем развитии, чтобы решить проблемы, существующих в страховании автомобильного транспорта. Полис «Зеленая карта» свидетельствует о том, что автогражданская ответственность владельца транспортного средства является застрахованной на территории всех государств – участников системы.

Целью исследования является изучение сущности и механизма функционирования страхование ответственности по системе «Зеленая карта».

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. рассмотрение историю создания системы «Зеленая карта»;
2. изучить роль Бюро в системе «Зеленая карта»;
3. выявление сущности страхования «зеленой карты»;
4. определить основные меры развития системы.

 

 

 

 

1. Механизм функционирования системы «Зеленая карта»

1. История возникновения системы «Зеленая карта»

В первой половине XX века многие европейские страны (Австрия, Великобритания, Германия, Норвегия, Дания и др.) ввели обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в связи с этим у каждого государства были свои правила в этом виде страхования. И в случае, если водители, застрахованные в своей стране, попадали в аварию на территории другой страны, оказывались в очень сложном положении и в разрешении споров возникало много трудностей из – за отсутствия закона, регулирующего данные отношения. Поэтому для решения проблемы в первой половине ХХ века европейская экономическая комиссия на основе системы, действовавшей до Второй мировой войны в Скандинавских странах, предложила ввести систему взаимного признания страхового покрытия гражданской ответственности при международном автомобильном движении, также был позаимствован зеленый цвет полиса, в следствие чего новой системе дали название – «Зеленая карта». 

Понятие «Зеленая карта» подразумевает собой систему международного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьей стороной при выезде за рубеж. Простыми словами, «Зеленая карта» защищает всех тех, кому водитель может причинить вред за рубежом и выплату получает тот, кто пострадал в ДТП.

Свою деятельность «Зеленая карта» начала 1 января 1953 года, Россия же вступила в нее 1 января 2009 года. На данный момент в систему "Зеленая карта" входят 46 стран – все страны Европы, включая Россию, а также Турция, Израиль, Марокко, Тунис и Иран.

Главными задачами международной системы страхования "Зеленая карта" являются:

• обеспечение беспрепятственному передвижению транспортных средств через государственные границы стран участников системы;

• при наступлении дорожных аварий, совершённых иностранными автомобилистами, обеспечить быстрое урегулирование претензий пострадавших и получение ими возмещения в соответствии с национальным законодательством.

Страховые суммы в разных странах могут существенно отличаться, самая наименьшая сумма в России, которая составляет 160 000 рублей (таблица 1), то есть при причинении вреда больше 160 000 не выплатят, поэтому иностранцам при поездках в Россию советует дополнительно страховать гражданскую ответственность.

Система «зеленая карта» законна в том случае, если она признана государствами участниками. Для вступления в систему, государству необходимо иметь: закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), в котором предусматривается возможность участия в международной системе «Зеленая карта»; а также необходимость в создании национального бюро, объединяющее компании, страхующие автогражданскую ответственность.

История создания Российского Бюро начинается с 2006 года на основе решения Общего собрания Российского Союза Автостраховщиков, в котором была активирована заявка на членство в международной системе «Зеленая карта».

 В 2007 году были приняты  изменения в Федеральный закон  от 25.04.2002 № 40 – ФЗ «Об обязательном  страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств», подразумевающую деятельность в международной системе «Зеленая карта».

В марте 2008 года на основе распоряжения Правительства Российской Федерации Российский Союз Автостраховщиков (далее – РСА) был признан в качестве Российского Бюро "Зеленая карта". По решению Генеральной Ассамблеи Совета Бюро Российский Союз Автостраховщиков получил право работы в системе с 1 января 2009 года, то есть функции российского бюро «Зеленая карта» возложены на Российский Союз Автостраховщиков.

Национальное бюро "Зеленой карты" имеет следующие задачи:

• установление правил деятельности и страховых тарифов в рамках системы;

• гарантирование обязательств членов Бюро в рамках системы «Зеленая карта;

• определение единой перестраховочной программы по рискам системы «Зеленая карта»

• обеспечение приема, учета и урегулирования требований о выплатах по «Зеленой карте» на территории Российской Федерации.

В данном разделе была выявлена история системы «Зеленая карта», но чтобы понять ее сущность необходимо рассмотреть ее характеристики, которые представлены в следующем пункте.

2. «Зеленая карта» в Российской Федерации

В Российской Федерации нормативные акты, которые регулируют отношения в системе «Зеленая карта» следующие:

1. Федеральный Закон от 25 апреля 2002г. № 40 – ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
2. Распоряжение Правительства РФ от 19 марта 2008 г. № 337-р «О национальном страховом бюро «Зеленая карта».
3. Уведомление Правительства РФ в адрес Европейской экономической комиссии ООН и Совета Бюро в отношении членства Российского Союза Автостраховщиков в Совете Бюро
4. Правила страхования в рамках международной системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта».

Для заключения договора страхования Вам необходимы следующие документы:

• для юридических лиц – свидетельство о регистрации юридического лица;
• для физического лица – документ, удостоверяющий личность;
• документ о регистрации транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или аналогичный документ);
• заполненное заявление о заключении договора страхования.

Количество договоров страхования «Зеленая карта», заключенных страховыми организациями – членами бюро «Зеленая карта» в 2013 году составило около 2,3 млн. шт. Всего с 2009 года членами бюро выдано более 8,6 млн шт. договоров.

Полис «Зеленая карта» может приобрести любое лицо, но покупать его нужно на территории той страны, где зарегистрировано транспортное средство. Так полис на российский автомобиль нужно покупать на территории России, в противном случае необходимо купить местной полис ОСАГО другой страны.

Полис «Зеленая карта» продается максимально за 30 дней до даты предполагаемого выезда за границу, в случае отмены поездки, страхователь вправе отказаться от договора страхования при этом необходимо возвратить уплаченную им страховой взнос за минусом 30%.

Тарифы в системе «Зеленая карта» утверждаются Российским бюро и согласовываются с Министерством финансов Российской Федерации из этого следует, что стоимость «Зеленой карты» одинаковая у всех страховых компаний и искать место, чтобы купить полис подешевле не имеет смысла.

Стоимость полиса «Зеленая карта» зависит от нескольких факторов:

1. От срока действия полиса, который можно приобрести от 15 дней, месяц и вплоть до 12 месяцев;
2. От территории страхового покрытия существует два варианта:
1. «Украина, Республика Беларусь и Республика Молдова»;
2. «Все страны»
3. От типа транспортного средства.

В таблице 2,3 приведены стоимости полисов «Зеленая карта», срок действия которых был с 15 февраля 2015 года до 15 марта 2015 года.

Тарифы рассчитываются по методике, которая зависит от прогнозируемого курса рубля к евро, тарифы корректируются ежемесячно из-за постоянного колебания курса Евро. Рассматривая, рисунок 1 мы видим резкое колебание цены с 15 октября 2014 года, что связано со значительным повышением курса Евро, которое вызвано негативными внутренними и внешними экономическими факторами.

С 1 сентября вступили в силу поправки в Закон об ОСАГО, которые устанавливает так называемый тарифный коридор для стоимости полисов "Зеленая карта", однако указанная норма закона пока так и не реализована. Конечно, необходимо реализовать данную норму, чтобы повысить конкуренцию между страховщиками, которая приведет к снижению тарифа.

Так как уже было сказано, что стоимость полиса «Зеленая карта» одинаковая на территории Российской Федерации, то рейтинг страховых компаний не отражает их надежность и качества страховых выплат, потому что выплаты гарантируются Российским бюро «Зеленая карта».

Но если какую – либо компанию выбирает большинство страхователей, то это может быть вызвано рядом причин, например, в удобстве приобретения полиса, быстрое обслуживание, дополнительный сервис, высококвалифицированный персонал и др. Таким образом данный рейтинг является ориентиром для страхователей при выборе страховой компании.

В таблице 3 указаны сборы страховых премий компаний на рынке страхования «Зеленая карта» по итогам 1 квартала 2014 года, а на рисунке 2 представлены доли страховых компаний на российском рынке страхования «Зеленая карта» за 1 квартал 2014 года. По этим данным мы видим, что одну четвертую часть на рынке страхования «Зеленая карта» занимает страховая компания Эрго – Русь, затем в размерах 13% такие компании как Альфастрахование, ВСК, Росгосстрах.

ДТП как за рубежом, так и в России постоянно увеличивается, что и вызывает необходимость в дальнейшем усовершенствовании деятельности системы «Зеленая карта». По графику рисунка 3 мы видим, рост ДТП, но данные аварий за 2013 год являются неокончательными, так как в силу специфики урегулирования убытков в рамках системы «Зеленая карта» информация о происшествия поступает с опозданием.

Из графика следует, что в 2013 году на территории России было зарегистрирована свыше 7 000 страховых случаев при участии держателей иностранных «Зеленых карт». Всего с 2009 года произошло 30 150 дорожно-транспортных происшествий.

За рубежом в 2013 году было зарегистрировано 3 600 ДТП с участием водителей – держателей российских «Зеленых карт». Всего с 2009 года произошло 18 440 ДТП, из них наибольшее количество приходится на Белоруссию – 3 668 случаев, Украину – 2 949, Польшу – 2 238, Финляндию – 2 117.

Так при росте дорожно-транспортных происшествий, трансграничных грузопотоков и перемещений граждан автомобильным транспортом актуально применять полис страховой системы «Зелёная карта».

2. Перспективы развития системы «Зеленая карта»

Как уже было сказано, страхование по системе «Зеленая карта» в России появилось не так давно (в 2009 г.) и в связи с этим представляется необходимость дальнейшего развития технологий страхования транспортных средств.

Для улучшения системы «Зеленая карта» государству необходимо применять различные меры. 1 сентября 2014 Правительство Российской Федерации в целях повышения продажи полисов ввело такую меру как «тарифный коридор», в пределах которого страховщики сами смогут устанавливать тариф для определенного страхователя, но это норма не реализована. Так значит помимо введения мер необходимо находить способы для их превращения в жизнь.

К тому же статистики по системе «Зеленая карта» накоплено недостаточно, а значит при расчете изменений в будущем возникают трудности, например, определить изменения стоимости тарифа, темп прироста страховых премий и т.д.

Доля страхового рынка системы «Зеленая карта» России будет возрастать в следующих случаях:

1. в случае увеличения международных грузопассажирских потоков;
2. при увеличении валового внутреннего продукта;
3. при упрощении системы возмещения вреда в результате ДТП за рубежом по вине отечественных страхователей;
4. также необходимо развивать филиальные сети и предложение услуг по системе «Зеленая карта», повышать квалификацию персонала и качество обслуживания;
5. необходимо, чтобы цена страховых полисов была устойчива, что возможно в условиях благоприятного экономического развития страны;
6. снижение уровня выплат за счет проведения профилактики дорожно – транспортных происшествий;
7. предпринимать различные меры для устранения мошенничества.

Так осуществляя вышеперечисленные условия можно обеспечить существенный рост в развитии системы «Зеленая карта».

Заключение

Среди всех видов транспорта особое место принадлежит автомобильному, способному с наибольшей эффективностью обеспечивать удовлетворение потребности внешнеторговых фирм в перевозках грузов. Ежегодно увеличиваются объемы международных пассажирских перевозок, растет международный автотуризм, что способствует росту ДТП и несчастных случаев, потерь при перевозке грузов. В конечном итоге это приводит к большим материальным, моральным и социальным проблемам.

Поэтому международный полис гражданской ответственности «Зеленая карта» является важным и необходимым документом.  Ведь езда в малознакомой стране может привести к самым неблагоприятным последствиям, а причиненный ущерб, может быть настолько большим, что оплатить его самостоятельно будет невозможно, тогда защитой страхователей является полис «Зеленая карта».

Подводя итоги можно сказать, что страхование по системе «Зеленая карта» является важным инструментом в сфере международного страхования, а также несет и экономические интересы, которые отражаются в государственной политике и в деятельности страховщиков.

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

1. Федеральный Закон от 25 апреля 2002г. (с изм. и доп. от 4.11.2014) № 40 – ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Справочно – правовая система «Консультант Плюс».
2. Адамчук Н.Д., Асабина С.Н., Клоченко Л.Н. Теория и практика страхования. Учеб. пособие. – М.: Анкил, 2003. – c. 392 – 395.
3. Российский Союз Автостраховщиков [Электронный ресурс]: РСА– 2015. – Режим доступа: http://www.autoins.ru (27.02.2015).
4. Знай страхование информационно – просветительский проект Андрея Знаменского [Электронный ресурс] – 2015. – Режим доступа: http://www.autoins.ru (27.02.2015).
5. Информационный портал про страхование
6. «Зеленая карта» - это ваше ОСАГО за рубежом [Электронный ресурс]: Сайт «Росгосстрах» – 2015. – Режим доступа: https://www.rgs.ru (27.02.2015).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение

Таблица 1

Страховые лимиты (страховые суммы) по странам системы «Зеленая карта»

Страна	Лимит на каждого пострадавшего (€)	Лимит на всех пострадавших (€)	Лимит на каждое ТС (€)	Лимит на все ТС (€)
Австрия		5 000 000		1 000 000
Албания	165 000	413 000		41 300
Андорра		50 000 000		50 000 000
Белоруссия	10 000	30 000	10 000	30 000
Бельгия		Без лимита		100 000 000
Болгария	358 000	512 000		102 000
Босния и Герцеговина		512 000		179 000
Великобритания		Без лимита		1 027 000
Венгрия		5 636 000		1 879 000
Германия		7 500 000		1 000 000
Греция		500 000		100 000
Дания		12 890 000		2 550 000
Израиль	Без лимита	Без лимита	Нет обязательного с.	Нет обязательного ст
Иран	34 000	Без лимита		730
Ирландия		Без лимита		1 000 000
Исландия		10 560 000		1 602 000
Испания		70 000 000		15 000 000
Италия		774 685		774 685
Кипр		5 000 000		1 000 000
Латвия		350 000		100 000
Литва		500 000		100 000
Люксембург		Без лимита		Без лимита
Македония		100 000		50 000
Мальта		2 500 000		500 000
Марокко		892 000		892 000
Молдавия	24 000	48 000		35 000
Нидерланды		5 000 000		1 000 000
Норвегия		Без лимита		1 235 000
Польша		1 500 000		300 000
Португалия		1 200 000		600 000
Россия	4 000		3 000	4 000
Румыния		1 500 000		300 000
Сербия		630 000		126 000
Словакия		2 500 000		500 000
Словения		3 700 000		750 000
Тунис		Без лимита		Без лимита
Турция	70 000	350 000	7 000	14 000
Украина	4 600	Без лимита	2 300	11 700
Финляндия		Без лимита		3 300 000
Франция		Без лимита		1 000 000
Хорватия		480 000		205 000
Чехия	1 319 000			1 319 000
Швейцария		3 360 000		3 360 000
Швеция		27 347 000		27 347 000
Эстония	351 000		102 000

Источник: Особенности законодательства в странах системы «Зеленая карта» [Электронный ресурс]: Российский союз страховщиков. – 2015. – Режим доступа: http://www.autoins.ru/media/greengard/Minimum_Amounts_of_Coverage.pdf (дата обращения 27.02.2015).

Таблица 2

Цены для территории действия «Все страны» системы «Зеленая карта»

Тип транспорта	Срок страхования, месяцев
	15 дней	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
Легковые автомобили	2 830	5 410	10 040	14 160	17 510	19 060	20 600	21 630	22 660	23 690	24 460	24 980	25 750
Прицепы к легковым автомобилям	850	1 620	3 000	4 240	5 240	5 700	6 160	6 470	6 780	7 080	7 320	7 470	7 700
Грузовые автомобили, тягачи	4 730	9 030	16 760	23 640	29 220	31 800	34 380	36 100	37 820	39 540	40 830	41 690	42 980
Прицепы и полуприцепы	950	1 810	3 360	4 740	5 860	6 370	6 890	7 230	7 580	7 920	8 180	8 350	8 610
Автобусы	8 110	14 550	24 140	33 730	43 320	52 910	62 500	72 100	81 690	91 280	100 870	110 460	120 050
Мотоциклы, мотороллеры	1 420	2 710	5 020	7 080	8 760	9 530	10 300	10 820	11 340	11 850	12 240	12 490	12 880
Сельскохозяйственная и строительная техника	1 730	3 300	6 130	8 650	10 690	11 630	12 580	13 200	13 830	14 460	14 930	15 250	15 720

 

Источник: Стоимость полисов «Зеленая карта» [Электронный ресурс]: Знай страхование. – 2015. – Режим доступа: http://www.znay.ru/greencard/tariff.shtml (дата обращения 01.03.2015).

 

Таблица 3

Цены для территории действия «Украина, Республика Беларусь и Республика Молдова»

Тип транспортного средства	Срок страхования, месяцев
	15 дней	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
Легковые автомобили	970	1290	1930	2580	3220	3870	4510	4830	5160	5480	5800	6120	6450
Прицепы к легковым автомобилям	290	390	580	770	960	1 160	1 350	1 440	1 540	1 640	1 730	1 830	1 930
Грузовые автомобили, тягачи	1640	2 190	3290	4380	5 480	6 570	7 670	8 220	8 760	9 310	9 860	10410	10960
Прицепы и полуприцепы к грузовым автомобилям	330	440	660	880	1 090	1 310	1 530	1 640	1 750	1 860	1 970	2 080	2 190
Автобусы	2 020	3 620	6000	8390	10770	13160	15 140	17 930	20 310	22 700	25 080	27 470	29 850
Мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски и мопеды	480	640	950	1 270	1 590	1 910	2 230	2 380	2 540	2 700	2 860	3 020	3 180
Сельскохозяйственная и строительная техника	590	790	1 180	1 580	1 970	2 360	2 760	2 950	3 150	3 350	3 540	3 740	3 940

 

Источник: Стоимость полисов «Зеленая карта» [Электронный ресурс]: Знай страхование. – 2015. – Режим доступа: http://www.znay.ru/greencard/tariff.shtml (дата обращения 01.03.2015).

 

 

 

 

 

 

 
Рис. 1. Изменение стоимости полиса «Зеленая карта» в России для легкового автомобиля на срок 15 дней, руб.

Источник: Стоимость полисов «Зеленая карта» [Электронный ресурс]: Знай страхование. – 2015. – Режим доступа: http://www.znay.ru/greencard/tariff.shtml (дата обращения 01.03.2015).

Таблица 3

Рейтинг страховых компаний по величине сборов страховой премии в системе «Зеленая карта» за 1 квартал 2014 года

Название СК	Премия
ЗАСО "ЭРГО Русь"	126 070 500
ОАО "АльфаСтрахование"	65 758 090
ОАО "Росгосстрах"	65 548 171
СОАО "ВСК"	64 563 860
ОАО "РЕСО-Гарантия"	51 424 720
ООО "СК "Согласие"	47 492 860
ЗАО "СК "ДВАДЦАТЬ ПЕРВЫЙ ВЕК"	43 350 930
ООО «СГ Компаньон» вступила с –	01.01.2015
ОАО "СГ МСК"	7 464 840
ОАО "ЖАСО"	1 491 710
ИТОГО	473 165 681

 

Источник: Рейтинг страховых компаний: страхование «Зеленая карта» [Электронный ресурс]: Знай страхование. – 2015. – Режим доступа: http://www.znay.ru/greencard/rating.shtml (дата обращения 01.03.2015).

 

Рис.2. Доли страховых компаний на российском рынке страхования "Зеленая карта" за 1 квартал 2014 года.

 

 

 

 

 

Рис.3. Динамика дорожно-транспортных происшествий 2009 – 2013 годов

Источник: Годовой отчет Российского Союза Автостраховщиков [Электронный ресурс]: Российский союз страховщиков. – 2015. – Режим доступа: http://www.autoins.ru/ru/about_rsa/otchet/ (дата обращения 27.02.2015).