Страхование профессиональной ответственности

Введение

В работе любого, даже самого высококвалифицированного специалиста  существует риск профессиональной ошибки, а всю ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью или  имуществу третьих лиц несет  организация, сотрудником которой  является данный специалист.

Повышение правовой культуры населения неизменно влечет увеличение числа претензий со стороны лиц, пострадавших в результате некачественно  оказанных услуг. И, безусловно, риск предъявления претензии значительно  возрастает, если эти услуги платные.

Кроме непосредственно  финансовых потерь, связанных с компенсацией причиненного вреда, возникают еще  ряд сопутствующих сложностей: это  и переговоры с пострадавшей стороной, и проведение независимых экспертиз, а если дело все-таки доведено до судебного  разбирательства — трата времени и средств на участие в судебном процессе.

Страхование профессиональной ответственности позволяет переложить риск причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц  при осуществлении указанной  в договоре страхования профессиональной деятельности на страховую компанию. Наличие договора страхования свидетельствует о добросовестном и ответственном подходе компании к интересам своих партнеров по бизнесу. Ошибиться может каждый, и компания, которая не полагается легкомысленно на безупречность своих сотрудников, а заботиться о надежной защите как своих, так и партнерских интересов, гарантируя им компенсацию ущерба, вызывает гораздо больше доверия у своих контрагентов.

1. Понятие и виды страхования ответственности.

В основе страхования ответственности лежит  вытекающая из требований законодательства материальная ответственность юридических лиц за последствия своей деятельности. Исходя из того, что в процессе своей деятельности предприятия, организации, учреждения и граждане потенциально могут нанести ущерб здоровью, имуществу и другим имущественным интересам третьих лиц, который будут должны в соответствии с законом возместить, позволяет применить механизм страховой защиты для обеспечения гарантий такого возмещения.

Получая страховые взносы  от страхователя, страховщик берет на себя обязательства возмещать убытки потерпевшим, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя (или иного застрахованного лица) в связи с причинением в результате его действия вреда третьим лицам.

Страхование ответственности  выполняет двоякую функцию, с  одной стороны, оно ограждает  страхователя от материальных потерь в случае необходимости возмещения ими вреда третьим лицам, а  с другой – обеспечивает потерпевшим  получение причитающейся им компенсации. Во многих странах многие виды страхования ответственности  проводятся в обязательном порядке.

Все виды страхования  ответственности можно разделить на страхование гражданской ответственности (страхование ответственности за причинение вреда) и страхование ответственности по договору.

В первом случае речь идет о возмещении вреда в рамках деликтной  ответственности, связанной с правонарушениями. Именно страхование гражданской  ответственности составляет основную долю в операциях по страхованию ответственности.

Второй случай связан с ответственностью, вытекающей из неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств, принятых на себя одним из контрагентов договора – договорной ответственностью. Страхование  ответственности по договору проводится значительно реже, чем страхование гражданской ответственности. Гражданское законодательство Российской Федерации предусматривает возможность такого страхования только в специально предусмотренных случаях.

В зависимости от характера  обстоятельств, которые привели к нанесению ущерба третьим лицам, подлежащим страхованию выделяют следующие разновидности страхования гражданской ответственности:

• страхование ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации транспортных средств;
• страхование ответственности работодателей за вред, причиненный здоровью их работников при выполнении ими служебных обязанностей;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности производителей и продавцов;
• страхование иных видов гражданской ответственности юридических и физических лиц.

Объектами страхования  ответственности  являются имущественные интересы страхователей, связанные с необходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим лицам при осуществлении своей деятельности.

Конкретный перечень событий, которые могут повлечь за собой ответственности страхователя, устанавливается соглашением сторон при заключении договора страхования. Он может включать набор видов деятельности, при осуществлении которых может быть нанесен вред страхователем.

Нередко страховщики  не приводят исчерпывающий перечень страховых рисков, зато детально оговаривают  события, за последствия которых  они не будут нести обязательств, считая, что другие случаи не входящие в такой      перечень будут рассматриваться как страховой случай.

Условиями договоров  страхования ответственности предусматриваются  максимальные пределы выплачиваемых  сумм возмещения, которые называются лимитами ответственности страховщика.  При этом может быть оговорено несколько лимитов ответственности. Одни из них может предусматривать максимально возможный размер выплаты возмещения за каждый страховой случай, другие могут устанавливать лимит ответственности по каждому требованию. Кроме того, договором страхования ответственности может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности за причинение ущерба одному лицу и за причинение ущерба нескольким лица за последствия одного страхового случая.

В зависимости от специфики  каждого вида страхования ответственности  страховые премии определяются по-разному. Для их подсчета чаще всего применяются страховые тарифы, устанавливаемые в процентах или в денежных единицах к показателю, называемому параметр риска.   

Страхование ответственности  – это молодая отрасль страхования, которой чуть более ста лет. Страхование ответственности имеет очень важное значение, как для страхователя так и для потерпевшего. При причинении ущерба третьим лица страхователь не оплачивает возмещение ущерба самостоятельно, а за него это делает страховщик в пределах страховой суммы. Пострадавший получает возмещение от страховой компании.

Государству так же выгодно  развитие этого вида страхования, т.к. возмещение ущерба производит страховщик, страхователь, и выгодоприобретатель (потерпевший) остаются на том же самом  уровне материального благосостояния.

Сегодня на Западе страхование  ответственности является динамично  развивающейся отраслью, особое место  в котором занимает автогражданская  ответственность. Развитию страхования  ответственности в настоящее  время содействует целый ряд факторов.

Страхование ответственности  отличается от страхования имущества  и от личного страхования. Если страхование  имущества, страхует вещь, стоимость  которой заранее известна, и известно, что величина ущерба не может превышать  эту стоимость, то при страховании ответственности заранее не известно чему или кому будет причинён ущерб и трудно предположить его величину. Страхование имущества защищает какую-то конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняет благосостояние человека в целом.

Страхование ответственности – это страхование на случай возможного причинения ущерба третьим лицам. Однако страховщик отвечает только в пределах страховой суммы, а страхованию подлежит только гражданская ответственность, никогда не страхуется уголовная ответственность (ст. 931-932 ГК РФ).

В каждой стране существует своя классификация видов гражданской  ответственности и практически  всё страхование ответственности  является добровольным за некоторым  исключением. Так, выделяют: страхование  автогражданской ответственности, страхование ответственности иных транспортных средств, страхование профессиональной ответственности, экологическое страхование и др.

2. Страхование профессиональной ответственности

Продукт профессиональной ответственности – страхование гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении профессиональной деятельности.

• Объекты  страхования:
• ответственность по обязательствам, возникшим вследствие причинения страхователем вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при осуществлении профессиональной деятельности;
• расходы по ведению в судебных органах дел по спорам с потерпевшими, связанные с причинением вреда при осуществлении профессиональной деятельности.

Страхователями могут  выступать юридические лица и физические лица, осуществляющие профессиональную деятельность.

Сотрудники юридического лица могут быть включены в полис в качестве лиц, ответственность за причинение вреда которыми, застрахована (застрахованные лица). В этом случае страхователем выступает юридическое лицо.

Наиболее распространено страхование для следующих категорий специалистов:

• проектных организаций, архитекторов, дизайнеров;
• аудиторов и аудиторских компаний;
• бухгалтеров и налоговых консультантов;
• частнопрактикующих врачей и медицинских учреждений;
• фармацевтических компаний и контрактных организаций по проведению клинических исследований лекарственных средств;
• риэлторов и риэлторских компаний;
• частных нотариусов;
• оценщиков и оценочных компаний;
• таможенных брокеров;
• разработчиков компьютерных программ и IT специалистов;
• адвокатов и юридических компаний;
• частных охранных предприятий;
• профессиональных операторов грузовых терминалов, складов;
• диспетчеров энергосистем, грузопассажирских перевозок;

Возможны индивидуальные договоры страхования других видов  профессиональной деятельности.

По договору страхования  профессиональной ответственности  могут быть застрахованы риски ответственности  за причинение вреда в результате непреднамеренных ошибок и упущений Страхователя (Застрахованного лица) в процессе осуществления профессиональной деятельности. Договором страхования покрываются требования о возмещении вреда, заявленные Страхователю в период действия договора страхования.

Страховые риски:

• причинение страхователем при осуществлении профессиональной деятельности в период действия договора страхования вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, что повлекло за собой предъявление страхователю требований о возмещении причинённого вреда;
• осуществление страхователем судебных расходов вследствие причинения страхователем вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при осуществлении профессиональной деятельности, повлекшим за собой предъявление требований страхователю возмещении причинённого вреда.

Основные виды страхования профессиональной ответственности:

• страхование профессиональной ответственности архитекторов и инженеров (в части проектирования);
• страхование профессиональной ответственности аудиторов; 
  страхование профессиональной ответственности медицинских работников;
• страхование профессиональной ответственности частных нотариусов;
• страхование профессиональной ответственности парикмахеров;
• страхование профессиональной ответственности страховых брокеров; 
  страхование профессиональной ответственности таможенных агентов;
• обязательное страхование профессиональной ответственности риэлторов и антикризисных управляющих.

В соответствии со стандартным договором страхования профессиональной ответственности могут быть произведены следующие страховые покрытия:

• Вред жизни и здоровью;
• Имущественный вред (убытки, повреждение имущества);
• Вред окружающей природной среде;
• Упущенную выгоду;
• Моральный вред;
• Вред деловой репутации;

Помимо возмещения вреда, причиненного третьим лицам, страхованием профессиональной ответственности  обычно покрываются:

• Расходы Страхователя на выяснение обстоятельств страхового случая, степень вины Страхователя и размер причиненного вреда;
• Оплаченные Страхователем судебные пошлины и расходы на юридическую помощь.

На стоимость страхования  профессиональной ответственности  оказывает влияние целый ряд  факторов. Наиболее существенными для оценки риска являются:

• Вид профессиональной деятельности;
• Стаж и квалификация специалистов;
• Совокупный объем выручки за оказываемые услуги;
• Территория оказываемых услуг;
• Используемые технологии и системы контроля;
• Наличие в прошлом или высокая вероятность претензий;
• Другие факторы.

Обычно тарифы по страхованию профессиональной ответственности находятся в интервале от 0,5 до 1,5%. Однако, при сложении негативных факторов ставка премии может достигать 3% и даже 5%. И наоборот, при совокупности факторов, снижающих вероятность страхового случая, подтвержденных устойчивой безубыточной статистикой, ставка премии может быть уменьшена до 0,2% или ниже.

2.1 Страхование профессиональной ответственности аудиторов.

Объект страхования  – имущественные интересы аудиторов, связанные с возмещением причиненного им вреда в результате осуществления аудиторской деятельности.

Страховой риск – наступление ответственности аудитора за причинение вреда клиенту в связи с осуществлением аудиторской деятельности. Факт наступления ответственности за причинение вреда может устанавливаться в досудебном порядке или судом.

Страховая компания возмещает (в пределах установленной страховой суммы):

• финансовые санкций (штрафы, пени), начисленные органами налоговой службы за нарушения клиентом аудитора финансово-хозяйственной дисциплины, если таковые нарушения не были отмечены аудитором;
• взыскание с аудитора расходов на проведение перепроверки;
• иные убытки, предусмотренных действующим законодательством РФ.

2.2 Страхование профессиональной ответственности медицинских работников.

Здоровье – самое  ценное, что есть у каждого из нас. Но, к сожалению, даже самые высококвалифицированные  специалисты могут ошибаться. Цена ошибки медицинских работников слишком высока, чтобы не принимать её во внимание.

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников признается факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного лица) в соответствии с действующим гражданским законодательством РФ компенсировать расходы, произведенные вследствие причинения вреда жизни и здоровью пациента при оказании услуг, связанных с профессиональной медицинской деятельностью.

Медицинские работники  имеют право на страхование последствий профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью пациента, только в том случае, если ошибка не связана с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей.

Страховым случаем по договору профессиональной ответственности медицинских работников является:

• причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки застрахованного лица при определении диагноза и проведении курса лечения;
• причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки застрахованного лица при проведении хирургической операции;
• причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки застрахованного лица при выборе методов лечения и лекарственных средств;
• причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки застрахованного лица при принятии решения о прекращении процесса лечения в амбулаторных либо стационарных условиях;
• причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки застрахованного лица при проведении медицинской экспертизы.

Объектом страхования  являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причинённый жизни  и здоровью третьих лиц, при осуществлении профессиональной медицинской деятельности Страхователем или медицинскими работниками, имеющими трудовые отношения со Страхователем.

По  соглашению сторон в Договоре страхования  могут быть установлены следующие  дополнительный условия:

• Франшиза.
• Лимит ответственности по одному страховому случаю.
• Лимит ответственности по одному исковому требованию.
• Лимит ответственности по одному виду риска.

Возможные риски:

• Возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью третьих лиц;
• Возмещение расходов, связанных с ведением судебных дел.

2.3 Страхование профессиональной ответственности нотариусов

Согласно ст.19 «Основ законодательства Российской Федерации  о нотариате» нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить  Договор страхования своей деятельности.

Объектом страхования  являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим  лицам, вследствие неумышленного нарушения  нотариусом профессиональных обязанностей, установленных законодательством РФ о нотариате.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов осуществляется на случай возникновения обязанности  возместить вред, причинённый нотариусом при осуществлении профессиональной деятельности, причинённый в следующих случаях:

• Нотариус не предупредил Клиента Нотариусом о последствиях совершаемых нотариальных действий и юридическая неосведомленность принесла Клиенту вред.
• Нотариус не сохранил в тайне конфиденциальные сведения, которые стали ему известны в связи с осуществлением его профессиональной деятельности.
• Нотариус не отказал в совершении нотариального действия в случае его несоответствия законодательству РФ или международным договорам.
• Нотариус вследствие допущенной при совершении нотариального действия ошибки нанес материальный ущерб клиенту.

Страховые случаи:

• Непредупреждение Клиента Нотариусом о последствиях совершаемых нотариальных действий;
• Нарушение Нотариусом тайны нотариальных действий;
• Нотариус не отказал в совершении нотариального действия в случае его несоответствия законодательству РФ или международным договорам;
• Ошибка в совершении нотариального действия.

2.4 Страхование профессиональной ответственности риэлторов.

Объектом страхования  являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением профессиональной деятельности риэлтора.

Договор страхования профессиональной ответственности риэлтора заключается, на случай нанесения им ущерба третьим лицам в связи с неквалифицированным выполнением риэлтерской деятельности, а именно в связи с совершением случайной и непреднамеренной ошибки при:

• проведении сделки, возникшей не по его вине и связанной с использованием недостоверной информации (материалов, документов), полученных из государственных, муниципальных и других компетентных органов;
• соблюдении тайны профессиональной деятельности;
• дополнительное покрытие – возмещение судебных расходов по делам о причинении вреда в пределах, оговоренных в договоре страхования

2.5 Страхование ответственности оценщиков

Федеральный Закон №135-ФЗ от 29.07.1998 «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности Оценщиков по поводу возмещения вреда, причинённого в результате их деятельности по оценке имущества.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателям.

Факт причинения вреда  выгодоприобретателю устанавливается  арбитражным или третейским судом.

Согласно ст.24.6 Федерального Закона №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» Договор страхования должен заключаться на сумму не менее чем 300 000 рублей.

Согласно ФЗ №135-ФЗ срок страхования не может быть менее 1 года.

Страховые риски:

• Отдельные материальные объекты (вещи);
• Совокупность вещей, составляющих имущество лица, в т.ч. имущество определенного вида (движимое ли недвижимое в т.ч. предприятия);
• Право собственности и иные вещные права на имущество или отдельные вещи из состава имущества;
• Права требования, обязательства, долги;
• Работа, услуги, информация;
• Иные объекты гражданских прав, в отношении которых законодательством РФ установлена возможность их участия в гражданском обороте.

Заключение.

Страхование профессиональной ответственности является разновидностью страхования ответственности, и связано с предоставлением страховой защиты лицам, которые осуществляют деятельность по оказанию определенных услуг своим клиентам, на случай предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя в процессе исполнения ими профессиональных обязанностей.

Среди лиц, наиболее часто  страхующих свою профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлторов, оценщиков и др.

Особую актуальность приобретает в настоящее время  рассмотрение законодательного закрепления  обязательного страхования профессиональной ответственности  в сфере оказания медицинских услуг. Во многих зарубежных странах наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься медицинской деятельностью.

Объектом страхования  профессиональной ответственности  выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его  обязанностью, в порядке установленном  законом, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением своей профессиональной деятельности.

Условия договора страхования  профессиональной ответственности  предусматривают страховую защиту на случай предъявления страхователю претензий о возмещении вреда, который потребители услуг страхователя понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей. Нередко в договоре устанавливается, что условием для признания страховым случаем причинение вреда должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя возместить ущерб.

Условия страхования, как  правило предусматривают, что работники  страхователя должны иметь уровень  образования и квалификацию, необходимые для осуществления соответствующей деятельности по специальностям, охватываемым страховой защитой, которые подтверждаются дипломами, аттестатами,  свидетельствами, сертификатами и пр.

Обычно договор предусматривает, что страховщик отвечает исключительно за случаи неудачного использования страхователем, его служащими профессиональных знаний и навыков при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей. Страхование не распространяется на случаи причинения вреда третьим лицам, вызванные недобросовестностью, подлогом, преднамеренными действиями страхователя.