Страхование профессиональной ответственности. 9

Содержание:

Введение

1. Понятие страхования  ответственности

2. Классификация видов  страхования профессиональной ответственности

Заключение

Список литературы 
                                                                            Введение

Страхование профессиональной ответственности может рассматриваться как один из методов нивелирования неблагоприятных последствий, сопровождающих профессиональную деятельность человека, обеспечивающий определенную степень имущественной защиты интересов, как виновника вреда, так и потерпевшего.

Страхование профессиональной ответственности в зарубежной страховой практике применяется достаточно давно. В Российской Федерации этот вид страховой деятельности начал заметно развиваться только в последнее десятилетие XX в., и, естественно, испытывает ряд трудностей общего порядка. Нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий не являются пока еще четко регламентированными и определенными, а также недостаточно развита практика возмещения вреда через систему отношений гражданской ответственности.

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении своей профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб третьим лицам.

Страхование -- наиболее универсальный и надежный экономический механизм возмещения убытков, при этом ответственность за возникающие риски профессионального лица за определенную плату берет на себя страховая компания. Потребность в страховой защите у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, в настоящее время возрастает, так как с развитием рыночной экономики обостряется конкурентная борьба на рынке, и наличие у лица, занимающегося профессиональной деятельностью, полиса по страхованию его профессиональной ответственности поднимает престиж и способствует доверию к данному лицу со стороны его клиентов и партнеров по бизнесу.

1. Понятие страхования  профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.

2. Классификация  видов страхования профессиональной ответственности

В страховой отрасли РФ существует ряд видов страхования профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности адвокатов

В настоящий момент этот вид страхования может рассматриваться как одно из преимуществ адвокатской помощи по сравнению с услугами других юристов, которые лишены возможности «подстраховаться» в силу правила п. 1 ст. 932 ГК РФ [1,c.68.]. Рынок страхования профессиональной ответственности адвоката в России только начинает свое развитие. Лишь немногие страховые компании получили лицензию на осуществление этого вида страхования и готовы предложить свои услуги.

Конкретные размеры страховой суммы и выплат по отдельному страховому случаю будут определяться индивидуально, с учетом нескольких показателей деятельности адвоката:

- специализации адвоката  на ведении дел неимущественного  характера, небольшой стоимости  или, напротив, на ведении арбитражных  дел;

- деловой репутации адвоката;

- количества страховых  случаев у данного адвоката за прошедший страховой период.

В заявлении о заключении договора страхования адвокат обязан будет указать сведения, касающиеся его прежней профессиональной деятельности и необходимые страховщику для определения степени риска и расчета страховой премии. В случае если адвокат представит страховщику заведомо недостоверную информацию, в последующем ему в страховой выплате может быть отказано (п. 3 ст. 944 ГК РФ) [1,с. 68]. Средняя величина страхового тарифа, по словам представителей страхового бизнеса, будет формироваться на основе регулярно проводимых маркетинговых исследований в адвокатской практике.

В действующем российском законодательстве используются в основном два подхода к тому, каким образом должно быть подтверждено наступление страхового случая по договору страхования риска гражданско-правовой ответственности:

- вступившим в законную  силу решением суда о привлечении  застрахованного лица к ответственности (Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные  объекты... (утв. Всероссийским союзом  страховщиков 23 февраля 1998 г.); Федеральный  закон об оценочной деятельности 1998 г. (ст. 17);

- иными документами, которые  обычно фиксируют результат досудебного  расследования какого-либо происшествия, например, справкой о ДТП (п. 39, 44, 74 Правил обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств).

Страхователи: Юридические лица и физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, осуществляющие деятельность в качестве юристов и адвокатов, осуществляющих деятельность на основании лицензии.

Срок страхования: 1 год

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в размере от 100000 рублей.

Страховые случаи по договору: Признание Страхователем (с письменного согласия Страховщика) предъявленной к нему со стороны потерпевших третьих лиц претензии или вступление в силу решения суда, устанавливающего обязанность Страхователя возместить вред, причиненный имуществу третьих лиц в результате непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения, допущенных при оказании Страхователем (его работником) юридических услуг.

Под профессиональными ошибками, небрежностью и упущениями понимается:

- необоснованное применение  норм права для урегулирования  правоотношений (оформление сделок, консультации по отраслям права, представление интересов клиентов  и т.п.) третьего лица, заключившего  со Страхователем договор на юридическое обслуживание;

- пропуск сроков кассаций (жалоб);

- неправильное оформление  документов (запросов и т.д.);

- не извещение третьего лица о последствиях совершаемых юридических действий, что повлекло из-за юридической неосведомленности третьего лица причинение ему вреда;

- утрата или порча документов, полученных Страхователем от  клиента для осуществления своей деятельности;

- неправомерное разглашение  сведений, оглашения документов, которые  стали известны Страхователю (его  работникам) в процессе оказания им юридических услуг.

Страховой взнос: 2,5 % от страховой суммы.

Для заключения договора страхования необходимо предоставить копии документов, выданные уполномоченными на то государственными органами:

- удостоверение адвоката (для всех Застрахованных по  договору адвокатов) с регистрационным  номером в едином реестре адвокатов;

- перечень адвокатов, включаемых в договор страхования.

При наступлении страхового случая, выплате подлежит:

1) вред, причиненный имуществу третьих лиц;

2) необходимые и целесообразные  расходы Страхователя по предварительному  выяснению обстоятельств наступления  страхового случая и степени  виновности Страхователя;

3) необходимые и целесообразные  расходы Страхователя по ведению  в судебных органах дел по  страховым случаям, исключая оплату госпошлины;

4) необходимые и целесообразные  расходы Страхователя по уменьшению  вреда, причиненного им третьим лицам.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов

Страхование профессиональной ответственности нотариусов осуществляется на основании статьи 18 Закона № 4462-1 от 11.02.1993 г. «О нотариате», согласно которой нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования. Страховая сумма не может быть менее ста МРОТ [4, с. 107].

Страхование ответственности позволит защитить имущественные интересы нотариуса на случай предъявления к нему требований о возмещении вреда. Предлагаемый продукт разработан на основании правил страхования, прошедших процедуру лицензирования, и соответствует требованиям действующего законодательства Российской Федерации.

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности нотариусов является факт удостоверения обязанности Страхователя в силу гражданского законодательства возместить ущерб, причиненный потерпевшему в результате ошибки, неумышленно допущенной нотариусом в процессе выполнения профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования.

Договором страхования профессиональной ответственности нотариусов покрываются следующие риски:

- ошибки при удостоверении  сделок;

- ошибки при выдаче  свидетельств о праве собственности  на долю в общем имуществе супругов;

- неверное засвидетельствование  копий документов и выписок из них;

- неверное засвидетельствование  подлинности подписей на документах;

- ошибки при совершении  исполнительных надписей;

- неправильное засвидетельствование  верности перевода документов с одного языка на другой;

- ошибки при выдаче  свидетельств о праве на наследство;

- ошибки при совершении иных нотариальных действий.

- Страхование профессиональной  ответственности риэлторов

Правила проведения страхования риэлтерской деятельности устанавливаются законодательством о страховании. Таким образом, чтобы получить статус квалифицированного участника рынка, риэлторы должны страховать свой предпринимательский риск на случай возникновения ответственности перед получателем их услуг.

Страхование ответственности риэлторов добавляет уверенности гражданам при обращении в риэлтерскую фирму для решения своих жилищных проблем.

В соответствии с действующим российским законодательством любая формально зарегистрированная сделка с недвижимостью может быть оспорена в пределах установленного законом срока исковой давности. Таким образом, человек, приобретающий недвижимость, даже при условии его добросовестных действий, рискует потерять собственность в будущем. Государство не гарантирует приобретателю недвижимости возмещения понесенного ущерба, за исключением случаев, когда вина регистратора доказана судом. Но данные случаи редко встречаются в нашей стране.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (риэлтерской фирмы), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством РФ, возместить реальный ущерб, причиненный третьим лицам (клиентам) страхователя, а результате непреднамеренной профессиональной ошибки страхователя в процессе осуществления риэлтерской деятельности [2, с. 102].

Страховым случаем является возникновение ответственности страхователя (риэлторской фирмы), основанное на вступившем в законную силу решении гражданского или арбитражного суда по исковому требованию клиента страхователя, заявленному в соответствии и на основании норм Гражданского законодательства, действующего на территории РФ, или основанное на претензии, предъявленной к страхователю во внесудебном порядке и признанной страхователем и страховщиком обоснованной, о возмещении страхователем реального материального ущерба, происшедшего в результате профессиональной ошибки, при осуществлении страхователем своих профессиональных обязанностей или должностных инструкций.

К страхуемым рискам относятся: профессиональная ошибка (небрежности, упущения), неумышленно допущенная риэлтором (специалистами -- сотрудниками), или вред, причиненный имущественным интересам третьих лиц риэлтором в процессе выполнения профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования, в частности, вред, причиненный в следствие:

1) невыполнения условий  аукционной продажи недвижимости (пропуск сроков подачи заявки, неправильное оформление заявки, невнесение в срок первоначального  депозита в результате задержки банковских платежей и т.п.);

2) использования недостоверных  сведений об объекте недвижимости, правах собственности на недвижимость;

3) юридически неправильного  оформления сделок с недвижимостью, а именно:

– продажи квартиры без согласия одного из прописанных в ней на момент совершения сделки граждан (при предъявлении им права на долевую или совместную собственность недвижимым имуществом, о чем на момент совершения сделки должен был и мог знать риэлтор);

– заключение сделки с недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином без согласия опекуна;

– признания сделки недействительной по решению суда вследствие непреднамеренного совершения ее Страхователем (если будет доказано, что на момент совершения сделки Страхователь должен был и мог обладать достоверной информации о субъекте сделки или условиях ее совершения):

– с недееспособным гражданином;

– с ограниченно дееспособным гражданином без согласия опекуна;

– под влиянием обмана, насилия и других противоправных действий третьих лиц по отношению к потерпевшему лицу;

– нарушение иных обязательств по оформлению сделок с недвижимостью перед клиентом, предусмотренных договором Страхователя с клиентом при условии предварительного письменного согласования форм таких договоров со Страховщиком;

– разглашения сведений об имущественном положении третьих лиц, которые стали известны Страхователю в связи с его риэлторской деятельностью или в связи с похищением такой информации у Страхователя.

Годовые тарифные ставки по страхованию устанавливаются в промежутке от 1,0 до 1,5% в зависимости от лимита ответственности (300000-1 000 000 руб.) и применяемой франшизы (3000-10 000 руб.).

Страхование профессиональной ответственности врачей

Страхование профессиональной ответственности врачей осуществляется на случай, если в результате непреднамеренной ошибки или упущения врача будет причинен вред жизни и здоровью пациента.

Договор страхования может быть заключен как с медицинским учреждением (что встречается чаще всего), так и лично с врачом -- в случае, если он занимается частной практикой [16, с. 72].

По договору может быть застрахована ответственность всех врачей медицинского учреждения или только части коллектива (например, всех хирургов).

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности врачей является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача.

В договор страхования включаются следующие риски:

- ошибки при установлении диагноза заболевания;

- ошибки в рекомендациях при проведении лечения;

- ошибки при выписке  рецептов по приему лекарственных средств;

- ошибки при проведении хирургических операций;

- ошибки при проведении  иных медицинских манипуляций (по соглашению сторон).

Страхование также может осуществляться на случай ошибок, небрежности, упущений среднего медицинского персонала.

При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает страховое возмещение, которое включает в себя:

1) заработок, которого лишился  потерпевший вследствие потери  трудоспособности или уменьшения  ее в результате причинения  увечья или иного повреждения  здоровья;

2) дополнительные расходы, необходимые для восстановления  здоровья (на усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний  уход, протезирование, транспортные  расходы, расходы на платное медицинское обслуживание и т. д.);

3) часть заработка, которого  в случае смерти потерпевшего  лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении  или имевшие право на получение от него содержания;

4) расходы на погребение.

Кроме перечисленных расходов в сумму страхового возмещения включаются:

1) расходы по предварительному  выяснению обстоятельств страховых случаев и степени виновности страхователя, а также по внесудебной защите интересов страхователя при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;

2) расходы на оплату  услуг экспертов;

3) расходы по ведению  в судебных и арбитражных органах  дел по предполагаемым страховым  случаям, включая оплату услуг адвоката;

4) расходы по спасанию  жизни и здоровья лиц, которым  в результате страхового случая причинен вред.

Страховая компания представляет интересы клиента -- медицинского учреждения или частнопрактикующего врача -- на всех стадиях рассмотрения претензии. Защита в суде может быть обеспечена юристами страховой компании либо сторонними специалистами -- адвокатами, услуги которых также оплачиваются страховой компанией

При заключении договора страхования можно выбрать лимит ответственности -- ту сумму, в пределах которой страховая компания выплачивает страховое возмещение. Если вы затрудняетесь в выборе лимита, специалисты дадут вам рекомендации.

Лимит ответственности может быть установлен как в рублях, так и в долларах США или иной валюте. Расчеты по полису в этом случае осуществляются по курсу ЦБ.

Размер страховой премии зависит от следующих факторов:

- специализация врачей, попадающих  под страховое покрытие (виды  предоставляемой врачебной помощи);

- число врачей, попадающих под страховое покрытие;

- стаж работы врачей, их категории;

- число пациентов клиники;

- наличие жалоб, претензий, требований о возмещении вреда  к клинике или к врачам;

- иные факторы, существенные  для оценки риска.

Средний размер страховой премии колеблется от 0,5 до 4% от выбранного лимита ответственности.

Страхование профессиональной ответственности аудиторов

Застраховать свою ответственность могут:

- юридические лица (аудиторские  организации, объединения аудиторов)

- дееспособные физические  лица (аудиторы, занимающиеся частной практикой)

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с возмещением причиненного им вреда имущественным интересам Выгодоприобретателей в результате осуществления аудиторской деятельности [8, с. 96].

Страховые случаи: обоснованная претензия; вступившее в законную силу решение судебных органов о возмещении прямого ущерба, причиненного Клиенту в связи с:

1. Финансовыми санкциями (штрафами, пени), начисленными органами  налоговой службы за нарушения  Выгодоприобретателем финансово-хозяйственной  дисциплины, если таковые нарушения  небыли отмечены Страхователем.

2. Взысканием со Страхователя  расходов напроведение перепроверки, которые могли возникнуть в результате:

- непреднамеренной ошибки, связанной с неправомерным применением (неприменением) законодательных и  нормативных актов по налогообложению, бухучету и официальных разъяснений  к ним (под официальными разъяснениями  понимаются соответствующие документы  государственных, зарегистрированных  в Министерстве юстиции, Министерстве  финансов ит. п., и опубликованные в периодической печати);

- непреднамеренной арифметической  ошибки, связанной с расчетными показателями отчетности;

- непреднамеренной утрате  или порче документов или имущества  вовремя проведения аудиторской проверки.

Договор страхования может быть заключен:

- на период проведения  аудиторской деятельности по отдельному договору с потребителем

- на1год.

Для заключения договора Страхователю необходимо представить копии документов, выданные уполномоченными на то государственными органами:

- аттестат на право  заниматься аудиторской деятельностью (для всех Застрахованных по договору аудиторов);

- лицензия на страховую  деятельность аудиторской организации (только для Страхователей - юридических  лиц).

Оплата страхового взноса: единовременно или в рассрочку (не менее 50% взноса при заключении договора, остальное --в течение 2 месяцев) наличными деньгами в кассу Страховщика или безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика.

Выплата страхового возмещения производится на основании:

1. Претензии пострадавшего третьего лица (лиц)

2. Вступившего в законную  силу решения суда, принятого поискам третьих лиц

Причиненные убытки, которые подлежат страховому возмещению, могут включать в себя:

- понесенные Выгодоприобретателями  убытки в полном объеме;

- расходы на проведение  перепроверки деятельности Аудитора.

Страхование профессиональной ответственности строителей

Согласно подпункту «к» пункта 5 Постановления Правительства Российской Федерации от 25 марта 1996 года № 351 «Об утверждении положения о лицензировании строительной деятельности» для получения лицензии на осуществление строительной деятельности заявитель предоставляет в лицензионный орган справку страховой компании о страховании строительных рисков.

На основании данного Постановления Государственный комитет РФ по жилищной и строительной политике разработал «Положение о страховании строительных рисков при лицензировании строительной деятельности (введено в действие письмом Госстроя России от 15 апреля 1997 года № БЕ-19-19/7). Минстрой РФ разработал «Правила страхования профессиональной ответственности строителей», а Госстрой РФ провел аккредитацию страховых компаний в качестве доверенных организаций в вопросах страхования строительных рисков. К таким страховым компаниям, согласно письму Министерства строительства Территориальным центрам лицензирования строительной деятельности «О работе с аккредитованными при Госстрое России страховыми компаниями» относятся: Военно-Страховая Компания, Ингосстрах, Промышленно-страховая компания, страховые компании Согаз, Энергогарант, Страховая группа «Спасские ворота» и др. Аккредитованные компании образовали страховой пул.

Под «страхованием строительных рисков» понимается страхование профессиональной ответственности организаций и физических лиц, осуществляющих строительную деятельность. Данный вид страхования является составной частью комплекса мероприятий, направленных на безопасность производства работ и на защиту прав и интересов потребителей [1, с. 569].

На основании Приказа Министерства строительства РФ от 05.09.96 г. № 17-119 «Об утверждении перечня работ, составляющих виды строительной деятельности, осуществляемых на основании лицензии» страхованию подлежат:

- разработка градостроительной документации;

- топографо-геодезические и картографические работы;

- архитектурная деятельность;

- выполнение инженерных изысканий;

- выполнение проектных  работ;

- производство строительных  материалов, конструкций и изделий;

- выполнение строительно-монтажных работ для зданий и сооружений;

- инжиниринговые услуги.

Договор страхования заключается между субъектом лицензирования и страховой компанией, аккредитованной при Госстрое России в соответствии со следующими документами:

1) правила страхования  профессиональной ответственности;

2) договор страхования  профессиональной ответственности;

3) инструкция по порядку  определении определения тарифной ставки страховой премии при страховании профессиональной ответственности;

4) инструкция о порядке  заключения договора страхования.

В соответствии с Правилами страхования профессиональной ответственности строителей под «профессиональной ответственностью» понимается материальная ответственность юридического или физического лица, предусмотренная действующим законодательством Российской Федерации, за причинение вреда третьим лицам в процессе или в результате строительной деятельности, проводимой страхователем на основании специального разрешения (лицензии на осуществление строительной деятельности и работ) и требующей специальных знаний, опыта и квалификации его работников.

Страхователями по данному виду страхования являются юридические лица независимо от организационно-правовой формы, физические лица (индивидуальные предприниматели), включая иностранных юридических и физических лиц, заключившие со страховщиком договор страхования. По договору страхования может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (застрахованное лицо).

Страхованием покрываются действия:

1. Руководителей и должностных  лиц страхователя, но исключительно  в отношении профессиональной  деятельности для этой организации, всегда при условии наличия  специальных знаний, опыта и квалификации  для осуществления застрахованной  профессиональной деятельности, указанной  в заявлении страхователя.

2. Работников страхователя, но только в пределах объема  их профессиональных обязанностей  перед страхователем и действий, предпринятых ими под руководством, контролем или наблюдением страхователя.

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы лица, риск ответственности которого застрахован, связанные с обязанностью последнего возместить имущественный ущерб, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в связи с осуществлением строительной деятельности, указанной в договоре страхования, а также произведенной этим лицом продукцией.

Под ущербом имуществу понимается гибель или повреждение имущества, вследствие которого становится невозможным его использование по назначению. Под ущербом жизни или здоровью понимается смерть гражданина или причинение ему телесных повреждений.

В соответствии с правилами страхования, страховыми случаями признаются события, являющиеся следствием небрежности, ошибки или упущения при осуществлении страхователем (застрахованным лицом) строительной деятельности, указанной в договоре страхования, в результате которых страхователю (застрахованному) предъявлены требования третьих лиц о возмещении нанесенного ущерба, при условии, что: