Страхование средств наземного транспорта. 3

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………3

1 Сущность и особенности страхования средств наземного транспорта……4

2 Нормативно-правовая база соответствующего вида страхования…………11

3 Особенности договора страхования и его заключения по соответствующему виду страхования……………………………………………………………….11

4 Тарифная политика в  области соответствующего вида страхования (с примерами)………………………………………………………………………14

5 Страховые организации, занимающиеся данным видом страхования……17

Заключение ……………………………………………………………………..19

Список использованных источников и литературы …………………………..20

ВВЕДЕНИЕ

По договору страхования  средств наземного транспорта могут быть застрахованы имущественные интересы предприятия, связанные с:

• повреждением, уничтожением, утратой (угоном, хищением) автотранспортных средств;
• возмещением вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации предприятием автотранспортных средств;
• жизнью и здоровьем водителей и пассажиров автотранспортных средств.

Риски, подлежащие страхованию

• Риск, связанный с возмещением убытков предприятия, причиненных ему вследствие:

1.    хищения автотранспортного средства путем кражи, грабежа, разбоя;

2. повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей), пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных аппаратов или их обломков, других инородных предметов (в том числе снега и льда), попадания камней, вылетевших из под колес других автотранспортных средств;
3. хищения дополнительного оборудования (аудио и видео аппаратура, системы связи и оповещения, светотехническое и другое оборудование, установленное на автотранспортном средстве и не входящее в его заводскую комплектацию) путем кражи со взломом, его повреждение или уничтожение в результате событий, указанных выше;

• Риск, связанный с возникновением обязанности предприятия возместить в порядке, предусмотренном гражданским законодательством, вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации застрахованного автотранспортного средства (в дальнейшем - страхование гражданской ответственности);

• Риск, связанный с возникновением обязанности предприятия возместить вред, причиненный жизни и здоровью водителя или пассажиров, находящихся в автотранспортном средстве, в случае временной или постоянной утраты ими общей трудоспособности, а также в случае их гибели в результате ДТП (в дальнейшем - страхование от несчастных случаев).

Цель работы – рассмотреть  страхование средств наземного транспорта.

1 Сущность и особенности страхования средств наземного транспорта

Договор страхования наземного страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страховое возмещение от повреждения или гибели только самого транспортного средства, и авто-комби, когда одновременно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя.

Страхование транспортных средств  и дополнительного оборудования проводится: 1. на случай похищения (краж, угона) — по стоимости транспортного средства с учетом износа; 2. на случай уничтожения — по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования; 3. на случай повреждения — по стоимости ремонта с учетом процента износа, затрат на спасание транспорта, его транспортировки.

Страхователю предоставляется  право заключить договор страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, а также по полному пакету рисков.

Тарифные ставки устанавливаются  в зависимости от выбора страхователем  страхового риска или пакета страховых  рисков и срока эксплуатации автомобиля.

Договором устанавливается  определенный процент выплат от страховой  суммы в случае травматических повреждений, полученных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая, управлял транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил страховщику поврежденное средство транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.

Страховое возмещение выплачивается  самому страхователю, его наследникам  либо выгодоприобретателю.

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспорта — вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в соответствии с законом как обладатели источника повышенной опасности перед третьими (физическими и юридическими) лицами.

При данном виде страхования  заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Роль страховой суммы выполняет лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или размер ущерба исходя из фактической величины причиненного вреда, определенной по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) либо в соответствии с решением суда, если такой лимит отсутствует.

25 апреля 2002 г. принят Закон  «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств».

В соответствии с Законом  свою ответственность должны застраховать все владельцы транспортных средств, за исключением владельцев:

1. транспортных средств с максимальной конструктивной скоростью не более 20 км/ч;

2. транспортных средств,  на которые не распространяются  положения законодательства РФ об их допуске к участию в дорожном движении;

3. военной техники; 

4. транспортных  средств,   зарегистрированных  в  иностранных государствах, если ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия.

В соответствии с Законом  объектом обязательного страхования  являются имущественные интересы, связанные  с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. При этом в п. 5 ст. 4 сказано, что владельцы транспортного средства могут дополнительно, в добровольной форме, застраховать риски, которые не покрываются обязательным страхованием (п. 2 ст. 6). К ним, в частности, относятся: 1. причинение вреда при использовании иного транспортного средства, нежели то, которое указано в договоре страхования; 2. причинение морального вреда и возмещение упущенной выгоды; 3. загрязнение окружающей природной среды; 4. причинение вреда транспортному средству, грузу, оборудованию.

Срок действия договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств составляет один год, за исключением следующих случаев:

1. владельцы транспортных  средств, зарегистрированных в  иностранных государствах, но временно используемых на территории РФ, обязаны страховать свою ответственность на весь период использования транспортного средства, но не менее чем на 15 дней;

2.             при приобретении транспортного средства его владелец вправе заключить договор страхования на срок следования транспортного средства к месту регистрации. 3.  сезонное использование транспортного средства: в течение шести или более месяцев в календарном году

Страховщик, на основании  законодательства Российской Федерации, заключает со Страхователями договоры страхования (страховые полисы) ТС, дополнительного оборудования ТС, добровольной гражданской ответственности владельцев ТС, жизни и здоровья водителя и  пассажиров ТС.

Страхователем может быть юридическое лицо, предприниматель  без образования юридического лица или дееспособное физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста, которое  владеет ТС:

1) на праве собственности,  оперативного управления, хозяйственного  ведения;

2) по договору аренды  или лизинга, заключенного с  собственником ТС.

Договор, заключенный на основании настоящих Правил, действует  на территории Российской Федерации (далее  – РФ), если иное не предусмотрено  Договором, за исключением территорий военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданской  войны, чрезвычайных положений, народных волнений всякого рода или забастовок.

Объектом страхования  являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные  интересы Страхователя (в части личного  страхования – Застрахованных лиц), связанные:

1) с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, застрахованным дополнительным оборудованием, вследствие утраты, повреждения или уничтожения (угона, хищения) транспортного средства и/или установленного на нем дополнительного оборудования;

2) со снижением, временным  или постоянным, дохода и/или дополнительными  расходами в связи с утратой  трудоспособности, смертью водителя  или пассажиров застрахованного  транспортного средства;

3) с обязанностью Страхователя  в порядке, установленном гражданским  законодательством Российской Федерации  возместить вред, причиненный жизни,  здоровью или имуществу Потерпевших  лиц в связи с использованием  застрахованного ТС, исключая ответственность  перед пассажирами застрахованного  транспортного средства, а также  с компенсацией Страхователю  судебных и внесудебных расходов, связанных с наступлением его  ответственности за причинение  вреда Потерпевшим лицам (Выгодоприобретателям).

Страхованию подлежат следующие предметы страхования:

1. ТС, приобретенное собственниками  в соответствии с действующим  законодательством РФ, с оригинальными  заводскими идентификационными  знаками, установленным порядком  прошедшее таможенное оформление.

1) На страхование принимаются  технически исправные, не имеющие  значительных механических и  коррозийных повреждений ТС, допущенные  к эксплуатации на дорогах  общего пользования,  находящиеся на учете (или подлежащие постановке на учет) в компетентных государственных органах, уполномоченных осуществлять регистрацию ТС.

2) Техническое состояние  ТС должно соответствовать  требованиям действующих в Российской Федерации правил, нормативов и стандартов в области обеспечения безопасности дорожного движения.

3) За соответствие ТС  предъявляемым Страховщиком требованиям  несет ответственность Страхователь.

2. Дополнительное оборудование  ТС, указанное в заявлении на  страхование и в листе осмотра  ТС.

3. Жизнь и здоровье водителя и пассажиров ТС.

4. Жизнь, здоровье и  имущество третьих лиц. 

Могут быть застрахованы следующие риски:

«Ущерб» – повреждение  или уничтожение ТС (его частей) в результате дорожно-транспортного  происшествия (далее – ДТП), пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения  инородных предметов, повреждение  ТС животными, а также повреждение ТС в результате противоправных действий Третьих лиц;

«Угон» – утрата транспортного  средства и/или отдельных узлов, агрегатов и частей ТС в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя).

В случае страхования ТС по риску «Угон» на основании справки-счета, ответственность Страховщика по этому риску наступает после  регистрации ТС в компетентных органах, если иное не предусмотрено Договором.

Ущерб по дополнительному  оборудованию» – хищение, повреждение  или уничтожение дополнительного  оборудования в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения  инородных предметов, противоправных действий Третьих лиц;

Страхование по риску «Ущерб по дополнительному оборудованию»  производится при условии страхования  самого ТС. При этом дополнительное оборудование считается застрахованным на случай наступления тех же событий, что и ТС.

«Гражданская ответственность  при эксплуатации транспортных средств» - ответственность Страхователя или  лиц, допущенных Страхователем к  управлению ТС и указанных в договоре страхования (страховом полисе), перед  Потерпевшими лицами за нанесенный имущественный  или физический вред, возникший вследствие случайных событий (ДТП) при использовании  застрахованного ТС Страхователем  или уполномоченным им лицом/лицами.

По договору страхования, заключенному с физическим лицом, застрахованным считается риск гражданской ответственности  самого Страхователя и лиц, эксплуатирующих  транспортное средство по доверенности (на ином законном основании) и прямо  указанных в договоре страхования (страховом полисе) как лица, допущенные к управлению ТС.

По договору страхования, заключенному с юридическим лицом, застрахованным считается риск гражданской  ответственности самого Страхователя при эксплуатации застрахованного  ТС водителями, указанными в договоре страхования (страховом полисе) как лица, допущенные к управлению ТС.

«Несчастный случай» –  наступившие в результате несчастных случаев, произошедших в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения инородных предметов, повреждения  ТС животными: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность), смерть Застрахованных лиц.

По Настоящим Правилам страховыми случаями признаются:

1. Гибель и/или повреждение  ТС, его отдельных частей, агрегатов  и узлов, а также установленного  на нем дополнительного оборудования  в результате:

1) ДТП;

2) стихийных бедствий;

3) пожара или взрыва, исключая  события, произошедшие в результате  короткого замыкания;

4) противоправных действий  Третьих лиц;

5) падения инородных предметов,  в том числе снега и льда.

2. Угон или хищение  ТС и/или дополнительного оборудования, установленного на нем. 

3. Гражданская ответственность  при эксплуатации транспортных  средств.

4. Несчастные случаи с  водителем и пассажирами, включая  утрату водителем и/или пассажирами,  находившимися в транспортном  средстве, указанном в договоре  страхования (страховом полисе), трудоспособности, в том числе  назначение инвалидности или  их смерть (гибель) в результате  ДТП. 

2 Нормативно-правовая база соответствующего вида страхования

3 Особенности договора страхования и его заключения по соответствующему виду страхования

По договору страхования  Страховщик обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая), возместить Страхователю или назначенному им лицу, в пользу которого заключен договор (Выгодоприобретателю), причиненные  вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами Страхователя (произвести страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования СНТ  может быть заключен только в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или гражданско-правовой сделке интерес в сохранении принимаемого на страхование имущества (например, в пользу собственника, арендатора, лица, пользующегося транспортным средством  по доверенности с полномочиями, включающими  в себя право на заключение договоров  страхования). Договор страхования, заключенный при отсутствии у  Страхователя или Выгодоприобретателя  интереса в сохранении страхуемого  имущества, недействителен.

Договор страхования СНТ  на случай хищения может быть заключен только в пользу собственника или  другого лица, наделенного собственником  правомочиями по распоряжению СНТ, включая  и правомочие отчуждения в пользу Страховщика права собственности  на СНТ, подтвержденного надлежаще  оформленной доверенностью.

По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого Страхователя или иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования.

Договор страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров СНТ от несчастного случая в результате ДТП считается заключенным в пользу застрахованных лиц. Застрахованными лицами являются водитель и пассажиры СНТ, находящиеся в момент ДТП в его салоне.

Договор страхования может  быть заключен путем составления  одного документа либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного  или устного заявления страхового полиса, подписанного уполномоченным представителем Страховщика.

В случае оформления письменного  заявления для заключения договора страхования, Страхователь представляет Страховщику подписанное им заявление на бланке установленной Страховщиком формы, в котором он обязан указать достоверные и полные сведения об объекте страхования и другую необходимую информацию в соответствии с реквизитами бланка заявления. Заявление на страхование является неотъемлемой частью договора страхования.

Помимо сведений, предусмотренных  бланком заявления, Страхователь обязан сообщить всю запрашиваемую Страховщиком (и известную Страхователю) информацию об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности  наступления страхового случая и  размера возможных убытков от его наступления (риска страхования).

Страхователь несет ответственность  в соответствии с действующим  законодательством РФ за достоверность  и полноту данных, представленных им в заявлении и в ответах  на письменные запросы Страховщика.

При подаче заявления Страхователь (Выгодоприобретатель) должен документально  подтвердить свои права и интересы, а также представить оригиналы  регистрационных документов на СНТ: свидетельство о регистрации  транспортного средства, паспорт  транспортного средства, технический  паспорт СНТ, технический талон  транспортного средства.

При заключении договора страхования  или изменении его условий  Страхователь или Выгодоприобретатель  по требованию Страховщика обязаны  представить СНТ для осмотра  представителю Страховщика. Результатом  проведенного осмотра является заполненный «Лист осмотра СНТ», являющийся неотъемлемой частью договора страхования.

За отмеченные в «Листе осмотра СНТ» поврежденные или отсутствующие по любой причине на момент заключения договора страхования элементы (узлы, агрегаты, детали) СНТ, Страховщик не несет ответственности при обращениях Страхователя по причинам их повреждения или утраты в период страхования.

В договоре страхования стороны  могут установить франшизу, которая  относится к каждому страховому случаю.

При установлении условной франшизы Страховщик освобождается от обязанности производить выплаты, если размер ущерба не превышает размер франшизы, а если ущерб превышает ее размер, то Страховщик оплачивает ущерб полностью.

При установлении безусловной франшизы Страховщик производит страховую выплату за вычетом установленной договором страхования франшизы.

Если в полисе (договоре страхования) не указан вид франшизы, считается, что установлена безусловная  франшиза.

В случае утери договора страхования (страхового полиса) в период его действия Страховщик выдает Страхователю по его письменному заявлению  дубликат.

Если договором страхования  не предусмотрено иное, страхование  действует исключительно на территории Российской Федерации, за исключением  территорий вооруженных конфликтов, войн, чрезвычайных положений.

Условия конкретных договоров  страхования имеют преимущественную силу над положениями настоящих  Правил.

4 Тарифная политика в области соответствующего вида страхования (с примерами)

Страховая сумма при страховании  автотранспортных средств устанавливается  в пределах действительной стоимости  автотранспортного средства на момент заключения договора страхования - стоимости  автотранспортного средства в месте  его нахождения на момент подписания договора страхования с учетом цен  заводов-изготовителей, торговых надбавок, таможенных пошлин, года выпуска и  его технического состояния.

Страховая сумма по страхованию  дополнительного оборудования устанавливается  аналогично установлению страховой  суммы при страховании автотранспортного  средства.

Страховая сумма по обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев транспортных средств: 400 тысяч рублей, а именно:

- 240 тысяч рублей в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

- 160 тысяч рублей в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

При страховании гражданской  ответственности размер страховой  суммы определяется по согласованию между предприятием и страховой  компанией.

При страховании от несчастных случаев страховая сумма устанавливается  по согласованию между предприятием и страховой компанией в зависимости  от количества застрахованных мест.

Договор страхования может  быть заключен на срок до года, на год  и более.

Базовые страховые тарифы при комплексном страховании парка автотранспортных средств предприятия на 1 год

Страхование новых автотранспортных средств (легковых)  
(в процентах от страховой суммы)

Страхование новых автотранспортных средств (грузовых и спец. техники) (в процентах от страховой суммы):

- от 1,5% до 6% в зависимости  от размера франшизы и условий  эксплуатации.

Страхование гражданской  ответственности:

• Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Калькулятор ОСАГО)
• Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (увеличение лимита ответственности)

По данному виду страхования  устанавливается безусловная франшиза:  
за вред, причиненный жизни или здоровью: нескольких потерпевших - 240 тысяч рублей, одного потерпевшего - 160 тысяч рублей;  
за вред, причиненный имуществу: нескольких потерпевших - 160 тысяч рублей, одного потерпевшего - 120 тысяч рублей.

Страхование от несчастных случаев:

• минимальная страховая сумма на одно застрахованное место составляет 5 000 $
• максимальная страховая сумма на одно застрахованное место составляет 20 000 $
• большая страховая сумма - по согласованию с андеррайтером.

Тарифная ставка (в процентах  от страховой суммы) 0,6%.

5 Страховые организации, занимающиеся данным видом страхования

Страховщик обязан:

- ознакомить Страхователя с правилами;

- после урегулирования со Страхователем (Выгодоприобретателем) и иными лицами всех вопросов о факте, причинах и размере ущерба, наличия всех документов, подтверждающих наступление страхового случая и прав субъектов страхования на получение страховой выплаты, принять решение о страховой выплате (либо отказе в страховой выплате);

- произвести страховую выплату в соответствии с правилами;