Страхование строительно монтажных рисков

СОДЕРЖАНИЕ

Предисловие

Глава 1. Сущность страхования строительно-монтажных рисков, объекты страхования, страхователи…….………....................................................................3

Глава 2.  Определение страховой суммы, страховое возмещение.……......…........6

Глава 3. Особенности договора страхования строительно-монтажных рисков….12

Список использованной литературы

ПРЕДИСЛОВИЕ

              Страхование строительно-монтажных рисков (далее - СМР) является видом страхования технических рисков и обеспечивает защиту участников строительства от рисков случайной гибели или повреждения объектов строительства, оборудования, материалов и другого имущества, а также гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

              В России это страхование является добровольным и находится на начальном этапе развития, однако страхование СМР  является весьма актуальной темой: издаются научные статьи, ведутся обсуждения и дискуссии среди теоретиков страхования и практикующих юристов и экономистов в данной отрасли, готовятся законодательные инициативы.

              В западных странах, напротив, страхование предписывается законодательно либо обычаями делового оборота в отрасли. Например, в США определены суммы, на которые генподрядчик должен застраховать своих рабочих, служащих и недвижимость. Более того в развитых странах давно сложилась практика целостного и комплексного страхования инженерно-строительных объектов, начиная с этапа формирования заказа на его строительство. В такой ситуации страховая компания получает наиболее полную возможность обеспечить страховую защиту строительного объекта, начиная с нулевого цикла и до послепускового гарантийного периода его эксплуатации включительно.

              Одной из характерных особенностей страхования СМР является то, что на страхование принимаются риски, которые не существуют на момент заключения договора и стоимость которых образуется по мере выполнения работ (подробнее об этом в главе 2).

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РИСКОВ, ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВАТЕЛИ

Страхование СМР предполагает ответственность за строительную часть контракта и устанавли­ваемое оборудование, которая лежит на подрядчике до завер­шения строительно-монтажных и пусконаладочных работ, про­ведения испытаний и приемки объекта заказчиком и является объектом страхования. Строительные сооружения и оборудо­вание страхуют от гибели и повреждений, а в случае реконст­рукции — от ущерба существующему имуществу заказчика, на­пример зданию, подлежащему реконструкции.

Согласно условиям строительно-монтажного страхования, страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреж­дений застрахованного имущества, возникшие в результате: ошибок при проведении строительных и монтажных работ, де­фектов застрахованных объектов, за исключением расходов на устранение ошибок и дефектов; небрежности рабочих, техни­ков, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц; воздействия электроэнергии в виде короткого за­мыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.; разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов; пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползней, наводнения, бури, вихря, урагана и других стихийных бедствий; любых других внезапных и не­предвиденных событий на строительной площадке, не исклю­ченных условиями страхования.

Объектом страхования являются не противоречащие действующе­му законодательству имущественные интересы страхователя, связан­ные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхова­телем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ.

По характеру страхового покрытия различаются следующие виды страхования строительно-монтажных рисков:

имущественное страхование, к которому относятся страхова­ние строительных работ (имущества в пределах строительной пло­щадки) и страхование рисков монтажа;

  страхование гражданской ответственности.

В России наиболее распространено страхование строительных и монтажных рисков по одному полису. Страховой защите подлежат: строительные  работы,  включая  строительные  материалы  и конструкции, расходы на заработную плату, расходы по перевозке,
таможенные сборы и пошлины, а также строительные элементы и
материалы, поставляемые заказчиком; монтажные работы, включая монтируемое оборудование, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные по­шлины и сборы, а также материалы, оборудование и услуги, предо­ставляемые заказчиком; оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.п.) согласно прилагаемому к договору страхова­ния списку; расходы по расчистке указанной в договоре страхования тер­ритории от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в резуль­тате страхового случая.

Страхованию по отдельным условиям подлежат: гражданская ответственность перед третьими лицами; послепусковые гарантийные обязательства; объекты, находящиеся на строительной площадке или в непо­средственной близости к ней, принадлежащие заказчику или подряд­чику; строительные машины и оборудование: землеройная техника и
оборудование, дорожно-строительная техника, строитель­ная техника и оборудование для проведения строительно-монтажных работ, закрепленная на объекте строительства; постоянные и временные сооружения (включая все не уста­новленные материалы и другие предметы, доставляемые на строительную площадку для использования на ней) на их полную стоимость.

Объектом страхования послепусковых гарантийных обязательств является сданный в эксплуатацию объект.

В качестве страхователей могут выступать все участники строи­тельства: заказчик, генподрядчики, субподрядчики, инвесторы, ли­зингополучатели строительных механизмов, архитекторы и т.п. Причем каждый из участников может страховать только свой, отгра­ниченный от других страховой интерес. Существует предусмотренное законодательством каждой страны разделение страховой ответственности всех участников строительства. Здесь нет общего продукта страхования, а есть индивидуальная ответственность каждого участника или группы участников. Например, архитекторы страхуют свою
профессиональную ответственность за проект, подрядчики - строительные и отделочные работы, оборудование и т.д.

Договоры страхования строительно-монтажных рисков не поддаются классификации из-за специфики объектов строительства, но в целом по типам страхуемых объектов их можно разделить на две основные группы:

страхование объектов, возводимых на условиях «под ключ»;

страхование объектов, возводимых на условиях «поставка и контроль».

Если объект строится на условиях «под ключ», то вся ответствен­ность за строительство, поставку материалов и оборудования, мон­тажные и пусконаладочные работы полностью лежит на генподряд­чике. Обычно генподрядчик и является страхователем. Страхуются все риски (полис «все риски»), включая имущественные и риски от­ветственности. При заключении таких контрактов страховой интерес распространяется на все находящееся в распоряжении генподрядчика в период строительства имущество: материалы, объекты монтажа, вспомогательное оборудование, полученные по лизингу строитель­ные машины, а также на гражданскую ответственность. Стоимость страхования включается в стоимость строительного контракта.

Если объект строится на условиях «поставка и контроль» или «шеф-монтаж», то обеспечение строительства оборудованием, строй­материалами, рабочей силой является функцией заказчика. У ген­подрядчика в данном случае нет имущественного интереса, так как все оборудование и стройматериалы являются собственностью заказ­чика. Функции генподрядчика заключаются в контроле за строитель­ством и монтажом. Соответственно, его страховой интерес распро­страняется только на последствия ошибок его сотрудников при осуществлении работ. Имущественные риски страхуются заказчи­ком, риски ответственности — генеральным подрядчиком.

В договоре страхования строительно-монтажных рисков специ­фическим объектом страхования служит строительная площадка. Она рассматривается в двух аспектах. Во-первых, это — место страхова­ния, пространство, на которое распространяется страховая защита. Стройплощадка может быть очень больших размеров, например, при строительстве железной дороги. В таком случае к ней могут отно­ситься и подъездные пути. Под страховую защиту подпадают только те ущербы, которые осуществились на декларируемой территории.

Во-вторых, стройплощадка — это понятие, охватывающее сосредото­чение всех вспомогательных сооружений, материалов, оборудования, находящихся на данной территории, а также грунт, на котором она расположена.

Страхованию подлежат также используемые в строительстве электрические установки и трансформаторы. Страхуются также кар­касы объектов и строительные леса.

Специальная оговорка обычно касается взаимоотношений основного подрядчика и субподрядчика. Страхуется риск, связанный с деятельностью субподрядчика. Возмещается ущерб, который нанес строительству субподрядчик своими работами (но не своим работам), т.е. ущерб по гражданской ответственности.

ГЛАВА 2. ОПРЕДЕЛНИЕ СТРАХОВОЙ СУММЫ, СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ

Согласно условиям строительно-монтажного страхования стра­ховая компания возмещает прямые убытки от гибели или повреж­дения застрахованного имущества, возникшие в результате: 1) ошибки при проведении строительных и монтажных работ; 2) не­брежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц; 3) воздействия электро­энергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.; 4) разрыва тросов и цепей, падения детален и других предметов; 5) пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползня, наводне­ния, бури, вихря и других стихийных бедствий; 6) любых других внезапных и непредвиденных событии на строительной площадке, не исключенных условиями договора страхования.

Не подлежат возмещению убытки, которые прямо или кос­венно произошли в результате: военных действий или воен­ных мероприятий и их последствий; ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; умышленного действия или грубой небрежности страхователя, лиц, в пользу которых зак­лючено страхование, или их представителей; ошибок, недостат­ков или дефектов, которые были известны страхователю, ли­цам, в пользу которых заключено страхование, или их пред­ставителям до наступления несчастного случая; частичного или общего прекращения работ; коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания или других естественных свойств от­дельных предметов, при этом возмещению подлежат убытки от повреждения других застрахованных предметов в результа­те несчастных случаев, вызванных этими явлениями; экспери­ментальных и исследовательских работ; повреждения строи­тельной техники и транспортных средств вследствие их внут­ренних поломок, т. е. таких, которые не вызваны внешними факторами; убытки от гибели или повреждения горюче-сма­зочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов, драгоценных металлов, камней, документов и ценных бумаг, а также убытки, обнару­женные лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, например упущенная выгода или договорные штрафы.

При монтажном страховании возмещаются все виды прямого материального ущерба, которые могут иметь место при установке ма­шин и оборудования. В состав базового покрытия могут быть включе­ны расходы на снос и расчистку при наступлении страхового случая. Страховое покрытие может быть расширено путем включения рисков пожара, кражи, природных катастроф, ошибок в проектировании, гражданской ответственности и др. Страхование монтажных рисков может покрывать не только период монтажа, но и период испыта­ний.

Одновременно с монтажом может быть застрахована апробация строительно-монтажных работ на период испытаний, особенно в случае, когда персонал поставщика занят обучением персонала за­казчика или устранением недостатков.

В целях определения степени риска и установления адек­ватных ставок премии страховой компании необходимо тща­тельно изучить контракт на производство строительно-мон­тажных работ с приложенной к нему технической докумен­тацией. Кроме того, при определении степени риска учиты­ваются: характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, состав строительно-монтаж­ной техники, структура почвы строительной площадки, ве­роятность подверженности района строительства землетря­сениям и другим стихийным бедствиям, квалификация пер­сонала и др.

Специфическую группу рисков, оказывающих значитель­ное влияние на объем ответственности страховщика, состав­ляют возможные последствия холостых и рабочих испыта­ний, а также послепусковые гарантии, представляющие со­бой обязательства подрядчика по контракту в течение обус­ловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию.

В рамках страхования всех рисков строительства и мон­тажа может быть застрахована и гражданская ответствен­ность подрядчика перед третьими лицами. При страхова­нии строительно-монтажных рисков, как правило, приме­няется франшиза.

Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы.

              Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая. Если затраты на ремонт или замену погибшего имущества превышают его фактическую стоимость, такое имущество считается по­гибшим.

При ремонте поврежденного имущества возмещаются только затрата на приведение данного имущества в состоя­ние, в котором оно находилось непосредственно перед стра­ховым случаем.

Обычно договором строительно-монтажного страхования ох­ватывается большое число отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому вполне объяснимо, что к международной практике отсутствуют жесткие тари­фы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании. Тем не менее, в качестве ориентировочных для российского рынка являются следующие ставки страховое премии по строительно-монтажному страхованию: при строительстве жилищных и адми­нистративных комплексов — 0,2—0,3% от стоимости контракта (на весь период строительства, указанный в контракте); при стро­ительстве лечебных учреждений и гостиниц — 0,3—0,456; при стро­ительстве объектов машиностроительной н обрабатывающей про­мышленности — 0,35—0,45%; при сооружении объектов нефтепе­рерабатывающей и нефтехимической промышленности — от 0,4%; при строительстве объектом энергетики — от 0,5%.

При страховании строительно-монтажных рисков, как правило, применяется франшиза. Ее величина по каждому риску указывается в полисе.

Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, тех­нической документации и рабочей силы. Имущество, в отно­шении которого заключается договор страхования, считается застрахованным, как правило, с момента выгрузки его на стро­ительной площадке (но не ранее указанной в договоре страхо­вания даты), в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний — до момента сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре стра­хования. Взаимоотношения сторон при наступлении страхово­го случая в основном соответствуют положениям, действую­щим по другим видам страхования. Размер страхового возме­щения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая (обычно в зависимости от того, какая из сумм меньше).

Страховщик имеет право отказать в возмещении убытка, если страхователь сообщил неправильные сведения для оцен­ки риска, не известил страховщика о существенных изменени­ях в риске, не сообщил в оговоренные сроки о наступлении страхового случая или воспрепятствовал участию представите­лей страховщика в определении обстоятельств, характера и раз­мера убытка, не представил документов, необходимых для ус­тановления убытка.

В основе определения страховой суммы лежит контрактная стои­мость строительно-монтажных работ. Базой для ее расчета служит сметная стоимость. Обычно страховые суммы устанавливаются следующим об­разом:

по строительным работам - на основе полной проектной
(сметной) стоимости строительных работ при их завершении, вклю­чая стоимость материалов, заработную плату, расходы по перевозке,
таможенные пошлины, сборы, а также стоимость материалов и стро­ительных элементов, поставляемых заказчиком;

по монтажным работам — на основе полной проектной (смет­ной) стоимости каждого объекта страхования после завершения мон­тажа, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы и расходы по монтажу;

по оборудованию — на основе действительной стоимости обо­рудования строительной площадки или строительных машин и обо­рудования.

В страховую сумму могут быть включены расходы по расчистке территории. Их величина не может превышать 2—5% страховой сум­мы по страхованию строительно-монтажных работ.

Принцип недострахования крайне редко используется в данном виде страхования. В практике работы западных страховщиков цена контракта всегда используется в качестве основы для определения тарифных ставок. Вместе с тем признается, что некоторые из состав­ляющей этой цены не находятся на риске страховщика, например расходы на подготовку проекта, стоимость страхования. Однако, с другой стороны, цена контракта сама по себе не представляет в пол­ной мере общую страховую стоимость, даже на конечных этапах строительства или когда большая часть материалов хранится на стройплощадке. Поэтому иногда страхователь заинтересован в увели­чении страховой суммы.

Например, предлагается «наращивание» страховой суммы за счет включения в нее стоимости временных сооружений. К ним относят­ся склады и офисы подрядчика, леса, опалубка и крепь (если они не были включены в стоимость работ), мешалки для цементного раство­ра, орудия и строительное оборудование, находящиеся на ответственности подрядчика и расположенные на строительной площадке в целях выполнения контракта. Страховая сумма может быть увеличе­на на расходы, связанные с уборкой строительного мусора. Этот важ­ный пункт иногда игнорируется при формировании страхового по­крытия. Между тем удаление строительного мусора необходимо проводить перед тем, как можно будет начать восстановление по­врежденной части объекта при наступлении страхового случая.

Рекомендуется включать в договор страхования специальный пункт под заголовком «Наращивание страховой суммы», основанный на оценке максимально возможного убытка. Обычно это 10% стои­мости сооружений в зависимости от типа строительства.

ГЛАВА 3. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РИСКОВ

Ориентировочно договор заключается на период планового срока строительства. Страховым событием является повреждение  и гибель строящихся объектов, оборудования, машин, материалов и другого имущества, находящихся на строительной площадке, произошедшее вследствие пожара, аварий, стихийных бедствий, последствий холостых и рабочих испытаний объекта.

Возмещение выплачивается только за непредвиденный ущерб, связанный с повреждением или разрушением строительных объектов и нарушением графика работ. Непредвиденными считаются ущербы, которые невозможно было предусмотреть даже при условии выпол­нения всех предупредительных и защитных мероприятий на хорошем профессиональном уровне.

По условиям страхования строительных рисков возмещаются:

прямые убытки от полной гибели и повреждения застрахован­ного имущества из-за разрывов тросов, падения строительных бло­ков, аварии электросети, небрежности рабочих, стихийных бедствий, пожара, взрыва, затопления водой, проседания почвы и любых дру­гих непредвиденных событий в пределах строительной площадки;

расходы на уборку и спасение, т.е. расчистку территории после
страхового случая, ремонт сооружений и оборудования. Здесь суще­ствует лимит покрытия.

Возможно расширение страхового покрытия на риски: ущерба, нанесенного строительству деятельностью субподряд­чика; перевозки материалов и конструкций; нанесения ущерба среде обитания и др.

Расширение покрытия дает страхователю возможность компен­сировать ущербы по рискам, непосредственно не связанным со стро­ительством, например, при перевозке материалов и конструкций на судах и по суше, из-за чрезмерно низкого давления при перевозке жидкостей, в результате, пожара или взрыва, кражи, при поврежде­нии труб, содержащих электропроводку, при возможном ущербе сре­де обитания, например, при дефекте нефтепровода.

Существуют исключения из страхового покрытия:  возмещение никогда не выплачивается за недостатки строительства. Но если из-за подобного недостатка возник ущерб, по которому должно быть выплачено возмещение, то из суммы компенсации вычитаются сверхплановые затраты на устранение этого недостатка; и при отсутствии специальной оговорки в договоре не покрываются   риски   возникновения   ущербов,   наступивших  вследствие форс-мажорных обстоятельств, перерыва или прекращения изменения русла грунтовых вод во время или после окончания строительства, нормальных погодных явлений для данной местности, использования некачественных строительных материалов и некоторые другие.

При включении в состав страхового покрытия рисков ответственности страховая компания при наступлении страхового случая может не согласиться выплачивать компенсацию и имеет право выступать в защиту своего клиента в суде от неправомочных претензий третьего лица. Страховщик, действующий таким образом, принимает дополнительные функции по защите юридической ответственности и берет на себя риск затрат по судебным издержкам.

По мировым стандартам договор страхования подрядчиков «от всех рисков» заключается для каждого отдельного подрядного контракта. При этом страховщики имеют возможность изучить планы и отчет о стройплощадке и учесть особенности каждого риска. Однако даже такой ограниченный страховой контроль исчезает в случае, когда оформляется годовой открытый полис, спрос на который возрастает.

Годовой полис включает специальные гарантии и предлагает следующие условия:

Исходя из предположительной годовой стоимости контрактов,
устанавливается предварительная страховая сумма. Исходя из 50%
этой суммы, уплачивается первый страховой взнос — задаток, размер
которого может быть изменен на основании годовой декларации о
завершенных контрактах.

Страховщики должны быть поставлены в известность о цене
контрактов и о содержании работы до ее начала, а также о периоде
технического обслуживания. Подобным же образом следует
сообщать о выполнении каждого контракта, чтобы страховщики имели
приблизительное представление об общей незащищенности.

Такая «открытая» форма полиса пригодна только в том случае, когда проводимые работы носят единообразный характер и, следовательно, нет необходимости проверки каждого контракта. Также практикуется установление предела для цены контракта и исключение из покрытия рискованных операций, таких как строительство туннелей, мостов, подведение фундаментов и работы с преобладаю­щей незащищенностью от ущерба от воды.

Процесс строительства состоит из следующих основных этапов: проектирование, строительство и монтаж, опытная эксплуатация и доводка (испытания), срок послегарантийных обязательств.

Первая фаза — проектирование — не охватывается полисом стра­хования строительно-монтажных рисков. Но если в процессе строи­тельства или на последующих этапах из-за ошибок в проекте про­изошел страховой случай, то ущерб будет возмещен компанией, застраховавшей профессиональную ответственность фирмы-проек­тировщика.

В договоре страхования обязательно указывается период проведе­ния строительных работ: даты их начала и окончания, но ответствен­ность страховщика наступает в согласованной момент времени, на­пример в момент выгрузки на территорию строительной площадки оборудования, материалов и полуфабрикатов, и заканчивается во время сдачи объекта в производственную эксплуатацию, если дого­вором не предусмотрен другой срок.

В страховании строительных работ выделяется монтажное стра­хование, имеющее свою специфику. Обычно монтажные работы яв­ляются элементом строительства, поэтому чаще всего строительство и монтаж объединяются единым понятием «строительно-монтажные работы». Тем не менее страхование монтажных работ имеет свои особенности.

Период опытной эксплуатации и доводки включает пробный за­пуск и проверку в реальных условиях всех производственных агрега­тов. Этот этап считается особо опасным для страховщиков, обычно он продолжается в течение одного-двух месяцев.

Период послепусковых гарантийных обязательств определяется отдельно по каждому элементу строительства с указанием даты полно­го окончания всех работ. Время гарантийных обязательств после при­емки работ заказчиком составляет обычно 12 месяцев для строитель­но-монтажных работ и 6 месяцев для строительства корпусов зданий. Страховое, покрытие на эти сроки может быть предоставлено с помо­щью оформления самостоятельного договора либо путем внесения в общий договор типа «от всех рисков» дополнительного условия.

Дополнением страхования монтажных рисков является договор гарантии поставок. Этот вид страхования предоставляется в форме отдельного полиса Страхования одной машины или установки либо полиса — конвенции на все машины и оборудование, постав­ленные в период действия договора.

По полису «гарантии поставок» возмещается прямой материаль­ный ущерб, вызванный ошибками и дефектами в процессе производства техники, к которым относятся ошибки в расчетах при проектировании, при из­готовлении, дефекты при отливке и дефекты материалов; а также ошибками при монтаже.

К числу исключений из страхового покрытия относятся:

серийный дефект, присущий всей партии выпущенного обору­дования;

ошибки, дефекты и брак, о которых получателю было известно
до наступления страхового случая;

ущербы эстетического порядка, не снижающие работоспособ­ности застрахованного оборудования;

4              умышленные действия или тяжелая вина контрагента или страхователя.

Особенностью заключения договора страхования является то, что страхователь должен предварительно описать все выполняемые им строительные работы с указанием их стоимости, даже если часть работ выполняется субподрядчиком, все используемые стройматери­алы, части строения и вспомогательные средства. Если договор за­ключается на страхование стройплощадки, то включаются расходы на вспомогательные постройки, например жилые помещения для ра­бочих, склады, гаражи и т.п. По каждому из этих пунктов определя­ется страховая сумма и рассчитывается страховой взнос.

Размер премии рассчитывается на основании опросного листа калькуляции премии, составленного страховщиком и заполненного страхователем, в котором учтены все виды строительных работ. По окончании периода ответственности может быть произведен пере­расчет по скорректированной страховой сумме.

В зависимости от различных обстоятельств, имеющих существен­ное значение для определения степени риска, размер тарифной ставки по конкретному договору страхования может изменяться на основе повышающих (от 1 до 5) и понижающих (от 0,2 до 1) коэффи­циентов.

Страхователь должен извещать страховщика обо всех изменениях в оценке степени риска и страховой суммы. При увеличении значе­ния этих показателей страховщик имеет право требовать уплаты дополнительной премии. При отказе страхователя от уплаты премии страховщик может расторгнуть договор с момента появления новых обстоятельств, влияющих на степень осуществления риска и увели­чение страховой суммы, вернув страхователю сумму взносов за не истекший период договора за вычетом накладных расходов страховой компании. Если по каким-либо причинам одна из сторон намерева­ется прекратить действие договора страхования, то она должна сооб­щить об этом другой стороне не менее чем за 30 дней до планируе­мой даты, если только в договоре не предусмотрены другие условия расторжения.