Страхование: теория, практика, зарубежный опыт

Федеральное государственное автономное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

«Российский государственный профессионально-педагогический университет»

Социальный  институт

Направление социальной работы

 

 

 

 

Реферат по основам медицинского и социального  страхования на тему:

«Страхование: теория, практика, зарубежный опыт»

 

 

 

Выполнила студентка  группы СР-201

Сушина Е.Р.

Проверила Уфимцева Н.Ф.

 

 

 

 

Екатеринбург,2012

Оглавление

Введение. 3

Основные понятия страхования. 4

Страхование 4

Страхователь 4

Страховой агент (страхователь) 5

Страховщик 5

Страховой случай 5

Договор страхования 6

Страховые фонды 6

Функции страхования 8

Возмещение убытков 8

Социальная функция 8

Инвестиционная функция 9

Предупредительная функция 9

Классификация страхования. 11

Виды страхования 11

Формы страхования 12

Сравнение зарубежной и российской практик 14

Заключение 18

Литература 19

 

Введение.

 

Каждый в нашем большом  мире сталкивается (и не раз) с такой  проблемой, как страхование. Неприятности могут подстерегать, как обычных граждан в их повседневной деятельности, так и крупные предприятия в процессе деятельности на рынке.

Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей.

Безусловно, это важный аспект жизнедеятельности, как отдельного индивида, так и общества в целом. Страхование помогает человеку быть уверенным в завтрашнем дне. Оно  может послужить стимулом к дальнейшим действиям, может предотвратить  или снизить какие-либо риски.

Страхование служит для человека и общества неким «запасным вариантом», помогающим им в кризисной ситуации.

Полностью исключить подобные явления невозможно. Поэтому человек нашел механизм, который хоть немного смягчает неблагоприятные последствия техногенных катастроф, природных явлений, а так же социальных рисков.

 Итогом явилось защита  с помощью страхования, которая  не является единовременным мероприятием, а представляет собой целый  комплекс мер, которые необходимо  принимать систематически и в  полном объеме.

В данной работе поставлены такие задачи:

• изучить теоретическую базу страхования, а именно: основные понятия, наиболее часто встречаемые в практике; классификацию страхования; функции страхования; виды и формы страхования;
• рассмотреть практическую деятельность страхования в Росси
• сравнить зарубежный опыт социального страхования

 

 

 

 

Основные  понятия страхования.

Страхование

Страхование — особый вид  экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей  и их интересов от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные  виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые  в комплексе обеспечивают страховую  защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между  страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким  именно образом будет формироваться  страховой фонд и каким образом  он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых  продуктов. В процессе исторического  развития было выработано три метода создания страховых продуктов —  самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.

Страхователь

Страхователь — это  юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страхователи могут заключать  со страховщиками договоры о страховании  третьих лиц (застрахованных лиц), но в некоторых странах (например, в  России) только c согласия этих третьих  лиц, кроме лишь случаев, предусмотренных  законом. Застрахованные лица могут  приобретать права и обязанности  страхователя согласно с договором  страхования.

 

Страхователи имеют право  при заключении договоров личного  страхования назначать при согласии застрахованного лица граждан или  юридических лиц (выгодоприобретатель) для получения страховых выплат, а также заменять их к наступлению  страхового случая, если это предусмотрено  законом и/или договором страхования.

Страховой агент (страхователь)

Страховой агент - это может  быть как физическое, так и юридическое  лицо. Взаимоотношения между страховыми агентами — физическими лицами и  страховой организацией могут строиться  на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения.

Такие агенты преобладают  у страховщиков, использующих систему  управленческих отделений. Данная система  обеспечивает непосредственную связь  страховой компании с ее страховыми агентами. Отделения страховой компании представляют собой оперативные  подразделения страховщика, расположенные  в отдельных регионах. Они полностью  зависят от компании и управляются  ею. Страховой агент нанимается отделением на условиях, которые разработаны  головным офисом компании.

Теория страхования гласит, что к прямым страховым агентам  относятся страховые агенты, состоящие  в штате страховой компании, заключающие  договоры страхования только от имени данной компании и имеющие постоянную оплату труда.

Страховщик

Страховщик — это юридическое  лицо (страховая компания), имеющее  лицензию на осуществление страховой  деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие  в результате наступления страховых  случаев, обусловленных в договоре.

Страховой случай

Страховой случай — (англ. insured loss) событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор страхования

Договор страхования, как  правило, заключается в письменном виде. Современная реальность такова, что страхование можно рассматривать в двух аспектах - юридическом и экономическом. Очень важно понимать, что нынешнее страхование основано на том, что отношения между страхователем и страховой компанией строятся на договорной основе. То есть должен быть заключен письменный договор страхования, в котором прописаны абсолютно все возможные детали - сроки, суммы, конкретные риски, исключения из правил и т.п.

Из вышесказанного можно  сделать следующие выводы:

1. Решающее значение имеют  заранее оговоренные и согласованные  условия и характеристики страхования.  Если один из участников подписал  договор, не разобравшись полностью  в его условиях, а потом станет  предъявлять претензии - конечно  же, удовлетворены они не будут.

2. Все принятые пункты  и условия соответствуют существующим  на данный момент в государстве  законам.

3. Если по какой-нибудь  детали договора не существует  соответствующего законодательного  акта, следует наиболее скрупулезно прописать все возможные варианты действий сторон в этом случае.

4. В том случае, если  между сторонами возникнут споры,  они не могут быть разрешены  иначе, как цивилизованным образом  в судебных инстанциях.

Страховые фонды

Страховые фонды - это заблаговременно  создающиеся материальные ресурсы (как в натуральном виде, так  и в денежном), с целью возмещения ущерба от различных неприятных ситуаций.

Создавать такие фонды  должно каждое предприятие, но каждое из них идет своим путем:

1. Для крупных госпредприятий, монополий и т.д. существует  централизованный способ. Здесь  задачу решает самый крупный  субъект права страны - государство,  которое заранее запасает те  или иные ресурсы на случай  аварий, катастроф и т.д. Причем  это могут быть и, к примеру,  запасы еды в стратегических  точках страны, так и собственно  деньги (здесь имеется в виду  часть государственного бюджета,  которая зарезервирована под  подобные ситуации, обычно выделяют  специальную строку или даже  статью в расходной части). Понятно, что этот первый способ в основном эффективен для компенсации ущерба от довольно крупных убытков национального порядка. Мелочи вроде кражи мобильника у одного отдельно взятого гражданина, конечно, подобными фондами не покрываются и не должны.

2. Именно поэтому существует  и второй метод, который называется  самострахованием, основанный на  правовых основах страхования.  Суть, думаем, понятна из названия. Предприятие или частное лицо, готовящееся к неприятностям  заранее, откладывает средства  в буквальном смысле на "черный  день". Организация может формировать  специальные фонды в своем  бюджете, а гражданин - или семья  - хранить деньги "под подушкой". Вроде бы, такой вариант достаточно  удобен - ведь в этом случае  деньги всегда под рукой и  их можно пустить в дело  сразу, с минимальной задержкой  по времени. Но понятно, что  бывают такие убытки, скопить  средства на компенсацию которых  просто невозможно или на это  потребуется довольно длительное  время. Кстати, еще надо иметь  в виду, что страховое событие  ведь не станет ждать того, пока необходимая сумма скопится  в фонде и может случиться  раньше. Вдобавок, если в заначку  будет каждый месяц идти значительная  сумма, это может крайне негативно  сказаться на текущем потреблении  предприятия или семьи. Именно  поэтому второй метод эффективен (и на самом деле используется) для борьбы с небольшими размерами  ущерба.

3.Следовательно, ни первый, ни второй способ не являются  универсальными. Поэтому и возникла  теория страхования, когда небольшие  по размеру страховые взносы  собираются от множества лиц  и выплаты идут по случившимся  страховым событиям.

 

 

 

 

Функции страхования

Возмещение  убытков

Самая, пожалуй, простая и  понятная из функций страхования - это  возмещение убытков. Ее можно выразить во фразе "Если что - мне заплатят".

Выгода страхования - уплачивая  регулярно достаточно небольшие  суммы, можно защитить себя от крупных  убытков, которые, увы, иногда в нашей  жизни все же встречаются. При  этом вовсе не надо стремиться, в конце концов, каким-либо образом оправдать расходы на страхование. Следует помнить, что это - ЗАЩИТА. От излишних трат, от бессонных ночей, от потери времени.

Социальная  функция

В большей степени, такой  вид страхования относится к  страхованию от несчастных случаев. При получении травмы, установлении инвалидности потерпевший получает от страховой компании весьма существенную сумму, которая позволит ему хотя бы первое время оплачивать дорогостоящее  лечение и вообще существовать. Здесь  же можно упомянуть и выплаты  страховых компаний при потере кормильца  – семья, потерявшая, допустим, отца, за счет его страховки сможет некоторое  время прокормиться. То есть здесь  страхование сглаживает колебания  жизненных ситуаций, привнося стабильность в человеческое существование.

 Не в меньшей степени  страхование важно для пенсионеров.  Пенсионные фонды в капиталистических  странах давно стали одними  из наиболее крупных инвесторов  на фондовом рынке, поскольку  они оперируют просто гигантскими  суммами. Понятно, что в условиях  постепенного старения населения  работающая часть граждан просто  не в состоянии содержать множество  пенсионеров. Поэтому постепенно  делается переход от «нынешние  платят за прошлых» к «нынешний  накапливает на себя сам».

Это новшество отразилось и в основах страхования. В  урезанном варианте это реализовано  и в нынешнем варианте российской пенсионной системы, где существует так называемая накопительная часть. То есть, работающий человек помалу откладывает с собственной зарплаты на свою будущую пенсию – откладывает  не под подушку, а в тот самый  пенсионный фонд, который не только сохранит его сбережения, а еще  и приумножит их – действуя, разумеется, в рамках строго предписанных законов. Таким образом, о своей будущей  пенсии человек заботится сам, что  очень логично.

Инвестиционная  функция

Немаловажное значение имеет  и инвестиционная функция страхования. Хорошо отлаженное страхование жизни, как ни странно, может служить  неплохим средством накопления на большие  покупки. Ведь наиболее распространенная форма страхования жизни –  это сочетание рисковой и инвестиционной части – человек вносит определенные взносы, и по достижению какой-либо даты (риск «дожитие») - все собранные  взносы ему возвращаются с некоторым  приращением – того инвестиционного  дохода, который сумела получить его  страховщик. Кроме того, при наступлении  оговоренного события, клиент получит страховую сумму в полном объеме, даже если он не выплатил все взносы – то есть это смесь страхования и инвестирования.

Таким образом, страховые  компании в отдельно взятый период времени располагают очень большими финансовыми резервами, которые  они, на определенных условиях, могут  предоставлять в долг. Правильно  рассчитав тот временной период, в который эти средства остаются несвязанными, страховщики могут  получать инвестиционный доход –  для себя и своих клиентов.

С другой стороны, в кредитах обычно очень нуждается промышленность, государственные структуры и  прочие участники рынка. Причем браться  средства под вполне приемлемые проценты могут на довольно длительный период, вплоть до десятков лет. Следовательно, эта функция страхования важна  и нужна для развитого финансового  рынка – как заемщикам, так  и владельцам финансовых ресурсов.

Предупредительная функция

Хотя собственно страхование  и придумано для того, чтобы  при различного рода неприятностях  получить достойную компенсацию, оно, тем не менее, способно еще и снижать частоту наступления страховых случаях. Проявляется эта его удивительная функция в двух различных ипостасях.

Начнем с того, что в  классическом страховании заботиться о том, чтобы с объектом страхования  ничего не случилось, обязан и сам  страхователь. Поэтому в рамках этой своей обязанности по согласованию со страховой компанией осуществляет некий набор мер – защиту от рисков, чтобы сделать возможный  страховой случай как можно менее  вероятным.

Потом, страховые компании сами, своими силами могут предпринимать  некоторые действия, чтобы с тем, что они взяли на страхование, ничего не случилось. Хотя на это расходуются некоторые финансовые ресурсы, страховщики понимают, что лучше потратить немного, чтобы потом не «попасть» на большой размер убытков.

Таким образом, интересы сторон здесь в очередной раз совпадают, что еще раз подтверждает то, что  страхование нужно экономике, находящейся  на любой стадии развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Классификация страхования.

Виды  страхования

В основе деления страхования  на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление  страхования на отрасли не позволяет  выявить те конкретные страховые  интересы физических и юридических  лиц, которые дают возможность проводить  страхование. Для конкретизации  этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой  ответственности по соответствующим  тарифным ставкам. Страховые отношения  между страховщиком и страхователем  осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

• Страхование жизни.
• Страхование от несчастных случаев и болезней.
• Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

• Страхование имущества предприятий и организаций.
• Страхование имущества граждан.
• Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
• Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
• Страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности включает:

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
• Страхование гражданской ответственности перевозчика.
• Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
• Страхование профессиональной ответственности
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
• Страхование иных видов гражданской ответственности.

Формы страхования

Обязательное страхование

Исходя из своего названия, обязательное страхование имеет  в виду то, что, благодаря принятию различных государственных актов, определенные группы населения обязаны  застраховать определенные риски. В  этом случае все подробности должны быть прописаны в законе: субъекты и объекты страхования, санкции  за отсутствие страхового полиса, исчерпывающий  список страховых случаев, после  которых страховой компании нужно  будет осуществить выплату, исключения из страхового покрытия и т.п. Кроме  того, страховые организации, желающие заняться обязательным видом страхования, обязаны, как правило, получить лицензию на осуществление именно этого вида деятельности.

 Подвидом этого вида  страхования является государственное  обязательное страхование. Так,  страхуются все бюджетники - эта  защита должна иметься в наличии  по законодательству. Оплачивает  страховые премии в основном  государственный бюджет и это  разумно, учитывая то, что при  наступлении страховых случаев его расходы будут еще более значительными.

Примеры обязательного страхования:

• Обязательное медицинское страхование
• страхование военнослужащих
• страхование пассажиров
• страхование автогражданской ответственности
• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

Обязательное страхование  устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые  платежи.

Добровольное страхование

Добровольное страхование  действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию  объекты и наиболее общие условия  страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые  разрабатываются страховщиком.

Для добровольного страхования  характерен выборочный (не полный) охват  страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют  желание в нем участвовать. В  условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров  со страхователями, не отвечающими  предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование  всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока  в договоре. Непрерывность добровольного  страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование  действует только при уплате разового или периодических страховых  взносов. Неуплата ведет к прекращению  договора.

Основной документ в добровольном страховании - это договор, где должны быть отражены все мелочи и тонкости, о которых договорились страховая компания и ее клиент. В свою очередь, этот договор должен строго отвечать страховым правилам того или иного вида страхования. Эти правила страховая компания должна разработать самостоятельно и утвердить у контролирующего органа (ФССН). Пока в России отсутствует необходимая масса специалистов, способных давать квалифицированное заключение об обоснованности правил или тарифов страховых компаний. Это приводит к тому, что в добровольном страховании мы встречаем массу злоупотреблений, от которых страдают, прежде всего, клиенты.

Впрочем, отдельные положения  вышеуказанных правил страховщик может  оставить "плавающими", то есть договариваться о подробностях с каждым клиентом отдельно. Часто это бывает выгоднее всего обеим сторонам.

Сравнение зарубежной и российской практик

 

Как отмечалось многими специалистами, в России в течение последних  лет рост совокупной страховой премии во многом зависел от поступлений  по обязательным видам страхования. Это явление оценивали, как правило, негативно: рынок должен развиваться  в первую очередь за счет добровольного  страхования, путем расширения страховщиками  собственных возможностей привлечения  клиентов, а не вследствие государственного принуждения.

Однако в том или  ином виде обязательное страхование  присутствует абсолютно на всех страховых  рынках. В развитых странах оно  не только не тормозит развитие страхования, но и, напротив, способствует становлению  страховых компаний, предлагающих услуги и по добровольному страхованию.

Так, например, в Италии страховой  рынок в его современном виде начал формироваться именно после  введения обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспорта, спровоцировавшего  бурный рост отрасли. Компании, набравшие  опыт и финансовую мощь проводя обязательное страхование, стали активно расширять  перечень предлагаемых услуг по добровольным видам, и многие из них до сих пор  являются лидерами итальянского рынка.

Мировой практикой выработаны вполне четкие критерии введения обязательного  страхования. Если определенная группа рисков не принимается страховщиками  на страхование на коммерческой основе в силу нерентабельности, либо стоимость  коммерческого страхования слишком  высока для страхователя, либо страхователь недооценивает степень опасности  и возможные последствия наступления  страхового случая, а общественная потребность в страховой защите таких рисков есть, тогда государство  вводит обязательное страхование.

Практически во всех западных странах действуют следующие  виды обязательного страхования:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (первое место по объему поступлений)
• страхование гражданской ответственности владельцев авиационного транспорта (второе место по объему поступлений)
• страхование ответственности работодателей на случай смерти или увечья работника
• страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности

 

Особо следует отметить обязательное медицинское страхование, которое  в западной практике занимает промежуточное  место между системой обязательного  и государственного социального  страхования.

В целом, обязательное страхование  делится на государственное (финансируемое  за счет бюджетных средств) и негосударственное (оплачивается страхователями).

Последнее, в свою очередь, проводится как обязательное (на основании  закона об обязательном страховании  по лицензии на соответствующий вид  обязательного страхования) и обязательно-договорное (является обязательным по закону, но условия  его определены в договоре между  страховщиком и страхователем). Для всех развитых стран характерна тенденция отказа от обязательного государственного страхования и роста обязательно-договорного страхования.

Мировая практика знает примеры  весьма экзотических для российского  рынка видов страхования, проводимого  в обязательной форме. Например, в  такой авторитетной на мировом страховом  рынке стране, как Германия, до сих  пор действует обязательное страхование  ответственности охотников перед  третьими лицами, введенное на федеральном  уровне еще в 1934 году.

Кроме того, в Германии действуют  обязательное страхование профессиональной ответственности (нотариусов, аудиторов, налоговых консультантов, экспертов  по автомашинам, строителей, архитекторов и проектировщиков), владельцев водного  транспорта, частных железных дорог  и некоторых других объектов транспортной системы, организаторов зрелищных  мероприятий, атомных станций и  др., а также отдельные виды страхования  имущества от огня, страхование залога и др.

 По некоторым из  видов страховщик обязан регулярно  информировать соответствующие  государственные органы, контролирующие  деятельность страхователя, о состоянии  договора страхования: своевременности  оплаты, о внесении изменений и т.п., что исключает "формальный" подход к страхованию. Если "обязательный" риск не застрахован, либо застрахован на других условиях, например, на меньшую сумму или не от всех требуемых опасностей, наказан будет не страховщик, а страхователь.

В Великобритании в перечне  обязательных видов страхования  преобладает страхование ответственности, в том числе при эксплуатации атомных энергетических установок, профессиональной (юристов, дипломированных  бухгалтеров и др.). Из необычных  для нас видов отметим обязательное страхование гражданской ответственности  лиц, занимающихся верховой ездой, и  владельцев опасных животных.

Кроме того, в Великобритании обязательным является страхование  ответственности страховых брокеров. При подаче заявления на регистрацию  в качестве брокера, в состав обязательных документов входит страховой полис. Брокер должен иметь финансовые гарантии возмещения ущерба, нанесенного им при осуществлении профессиональной деятельности.

В странах с федеративным государственным устройством (США, Германия) условия обязательного  страхования могут либо устанавливаться  на федеральном уровне, единые для  всей территории, либо различаться  в разных штатах или федеральных  землях. Как правило, по обязательному  страхованию, вводимому специальным  федеральным законом (например, медицинскому), условия едины. Региональные различия в условиях более свойственны  обязательно-договорному страхованию.

Для развитых стран характерно поручение обязательного страхования  специально создаваемым страховым  пулам. В частности, в Германии действуют  федеральные пулы по обязательному  страхованию ответственности авиаперевозчиков, атомному страхованию и фармакологическому страхованию.

Интересно развитие обязательного  страхования в бывших социалистических странах. Например, в Словакии всеми  видами обязательного страхования  вправе заниматься только страховое  общество, акционером которого является государство (т.е. словацкий аналог Госстраха). Аналогичную норму неоднократно предлагалось ввести и у нас, правда, распространив ее более узко - только на те виды, которые осуществляются из средств государственного бюджета. Большинству стран с давними  рыночными традициями такие пережитки  государственного монополизма не свойственны.