Страхование технических рисков

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра финансов и финансового менеджмента

РЕФЕРАТ

по дисциплине: Страховое дело

на тему: Страхование технических рисков

Студентка

ФФБД, 3 курс, ДФР В.В. Кожемяко

Проверил       Н.С. Антонович

МИНСК 2012

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………….………………………3

1 Страхование технических рисков……………………………………………….4

1.1 Страхование строительно-монтажных рисков…………..…………………...4

1.2Страхование машин и промышленных установок…………...……………….8

1.3Страхование передвижных установок…………………………………..……10

1.4 Страхование электронного оборудования………………………………..…12

Заключение……………………………………………………………….………..14

Список использованных источников……………………………...……………..15

ВВЕДЕНИЕ

Научный прогресс коренным образом изменил представления  людей о мире, открыл перед ними новые горизонты. Во многих странах  мира техника вошла во все области  жизни, дав толчок повышению жизненного уровня общества и в то же время  радикально изменив образ жизни  людей.

 Сегодня актуальной  задачей, появившейся с наступлением  информационной эры, является  поиск оптимального соотношения  возможностей, которые дал научно-технический  прогресс, и рисков, возникающих  в связи с этим. Дальнейшее  развитие техники ставит мир  перед непростым выбором: с  одной стороны, учитывая ограниченность  природных ресурсов и растущую  угрозу нанесения непоправимого  ущерба окружающей среде, применение  технических средств уже не  воспринимается как нечто само  собой разумеющееся и все чаще  подвергается критической оценке. С другой стороны, без использования  современных технических достижений  вряд ли удастся удовлетворить  потребности постоянно растущего  населения планеты, уже превысившего 6 миллиардов человек. Кризисы  и катастрофы, вызываемые сбоями  в работе технических систем, обычно свидетельствуют о недостатке  технических знаний, об отсутствии  должной ответственности за использование  технических средств, а иногда  и об усталости людей от техники.

 Многочисленные и дорогостоящие  аварии, связанные с применением  машин и оборудования, потребовали  индивидуального подхода к решению  проблемы возникающих финансовых  убытков. Это подтолкнуло специалистов  к разработке новых положений  и условий страхования с конкретной  технической направленностью —  страхования технических рисков.

 Не делая технический  риск нулевым, страхование позволяет  снизить до минимума риск финансовый, переводя внеплановые по сроку  и размеру расходы по покрытию  аварийных убытков в разряд  плановых и вполне приемлемых  по величине страховых платежей. Кроме того, страхование позволяет  экономить финансовые средства  за счет отказа от создания  резервных фондов на случай  возникновения ущерба, что дает  возможность использовать эти  средства в качестве работающего капитала.

 Реализация все более  масштабных и сложных технических  проектов вызвала не только  рост потребностей в страховых  услугах, но и потребовала более  углубленных профессиональных знаний  со стороны страховых компаний.  В тоже время страхователи  получили новый вид страхового  покрытия, которое продолжает совершенствоваться  во всем мире.

С созданием в нашей  стране рыночных отношений — пусть  пока и медленно — меняется и  само отношение к такого рода потерям. Важнейшей задачей в настоящее время является развитие в белорусских страховых компаниях теоретической базы (нормативных документов, правил и условий страхования, методологических разработок) и практических навыков и опыта по страхованию технических рисков. В этой связи актуальность темы реферативной работы не вызывает сомнений.

1 Страхование  технических рисков

Страхование технических  рисков – вид страхования, имеющий  целью обеспечить страховой защитой  собственников техники от возможных  аварий, а также от необходимости  возмещения ущерба третьим лицам[1].

Появление данного вида страхования  вызвано объективными условиями  ускорения научно-технического прогресса  и связанного с этим увеличения мощности оборудования, сложности технологических  процессов. Этому процессу сопутствовал рост числа техногенных аварий и  увеличением размера ущерба в результате этих аварий.

В технологически развитых странах число компаний, занимающихся данным видом страхования растёт в последние годы. Например, в Германии этим видом страхования занимаются около 90 страховых компаний. Многие страховые компании осуществляют международное сотрудничество. Для координации и взаимодействия страховых компаний между собой в страховании технических рисков была создана Международная ассоциация страховщиков технических рисков (IMIA).

Специфика страхования технических  рисков состоит в том, что для  оценки вероятности ущерба и возможных  последствий требуется значение техники, технологии наряду с профессионализмом андеррайтеров. Разнообразие видов производства делает невозможным унифицированный подход к страхованию различных технических объектов. Каждый риск должен оцениваться индивидуально, что представляет определённые трудности при расчёте страхового тарифа.

К страхованию технических  рисков относятся следующие виды страхования:

• страхование строительно-монтажных рисков;
• страхование машин и промышленных установок;
• страхование передвижных установок;
• страхование электронного оборудования.

В рамках данных видов страхования  покрываются риски в процессе строительства объектов и сдачи  их в эксплуатацию, а также риски  повреждения оборудования в процессе эксплуатации (полис от поломок). В  качестве самостоятельного направления  осуществляется страхование электронного оборудования: компьютерные системы  и сети, а также программные  средства, базы данных, информация

1.1 Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование строительно-монтажных  рисков — комплексный вид страхования, обеспечивающий защиту участников строительства  от рисков случайной гибели или повреждения  объектов строительных работ, строительного  оборудования, материалов, другого  имущества, а также гражданской  ответственности за причинение вреда третьим лицам[1].

В настоящее время широко применяется в международной  практике два вида страхования, связанные  со строительством, сооружением объектов.

Страхование строительного  предпринимателя (строительной организации) от всех рисков

Это страхование строительного предпринимателя от всех рисков, которое имеет условное обозначение CAR (от англ. contractor’s all risks). Технический прогресс в строительстве, повышенный спрос на все виды строительных работ, постоянный рост стоимости сооружаемых объектов и связанное с этим увеличение технических и экономических рисков строительства - все эти факторы вызвали во всем мире повышенный спрос на страхование CAR. Страхование CAR предоставляет всем участникам, связанным со строительством, эффективную защиту от вероятных убытков. Размер страховой премии по данному виду страхования всегда ниже рисковой надбавки строительного предпринимателя, которую он обычно закладывает в смету строительства. Поэтому данный вид страхования позволяет снизить стоимость строительства (цену предложения при международных торгах). При государственных, муниципальных заказах на строительство объектов требование о заключении страхования CAR, как правило, является обязательным. По вполне понятным причинам застройщики, кредитные организации, архитекторы, консалтинговые фирмы все чаще настаивают на заключении данного договора страхования[1].

Объекты страхования

В рамках договора CAR могут  быть застрахованы все объекты гражданского и промышленного строительства. Например, жилые дома, офисы, больницы, школы, театры, промышленные здания, электростанции, дорожные и железнодорожные сооружения, аэропорты, мосты, дамбы, плотины, туннели, ирригационные и дренажные сооружения, каналы, порты. В процессе строительства объектов страхованию подлежат[2]:

Строительный объект. Все  работы, производимые строительным предприятием или его подрядчиками, включая  подготовительные работы на строительной площадке (выемка грунта, планировочные  работы), а также вспомогательные  сооружения (например, временные обводные каналы и защитные дамбы), все материалы, хранимые на строительной площадке и  необходимые для производства строительных работ.

Оборудование строительной площадки, которое включает общежития, склады, водоподготовительные и смесительные станции, леса, инженерные сети (электрические, водные) и прочее.

Строительные машины (экскаваторы, краны, транспортные средства, используемые на строительной площадке, если они  не допущены к эксплуатации на дорогах  общего назначения). При этом застрахованы все машины: как собственные, так  и арендованные.

Расходы по расчистке территории после страхового случая. Под этими  расходами понимаются расходы, возникающие  в связи с удалением обломков при ликвидации ущерба, подлежащего  возмещению.

Гражданская ответственность  страхователя. Претензии третьих  лиц, возникшие в результате ущерба имуществу или личности в связи  с производством строительных работ, за которые по закону несет ответственность  застрахованное лицо, за исключением  претензий, предъявляемых служащими  и рабочими строительной организации  в связи с несчастным случаем  на производстве.

Объекты, на которых или  возле которых ведутся работы. Сюда относятся объекты, которые  доверены застрахованному или находятся на хранении у него.

В рамках договора страхования CAR могут быть застрахованы и работы по монтажу машин, установок и  стальных конструкций, если преобладают  строительные работы, т.е. стоимость  монтажных объектов, включая расходы  по монтажу, составляет менее 50% от общей  страховой суммы.

Страховое покрытие

Страховой суммой, на которую  страхуются строительные работы, является договорная стоимость строительства, включая стоимость поставленных строительных материалов и/или выполненных  работ. Страхование CAR даёт очень широкую  защиту. Все убытки, возникшие в  период действия страхования от внезапных  и непредвиденных аварийных событий, возмещаются, если причина их возникновения  не входит в число исключений. Таковыми исключениями являются:

• убытки в результате военных действий, мероприятий или событий, забастовки, мятежа, гражданских волнений, прерывания работы, ареста имущества по требованию властей;
• преднамеренные действия страхователя или грубая неосторожность;
• убытки в результате воздействия ядерной энергии;
• претензии по неустойкам и недостаткам оказанных услуг;
• внутренние повреждения строительных машин, т.е. повреждения, вызванные не внешними причинами;
• ошибки в проектировании;
• устранение недостатка производства строительных работ (например, использование дефектного или непригодного материала)[1].

Период действия договора страхования

Страховая защита начинается в момент начала строительных работ  или после выгрузки застрахованных объектов на строительной площадке и  заканчивается приёмкой или пуском в эксплуатацию сооружения. Наряду с этим имеется возможность распространить страховое покрытие на период технического обслуживания (англ. maintenance period). Период технического обслуживания, предусмотренный договором строительства, включает период после приема сооружения, например, один год. В течение этого периода может действовать один из двух вариантов страхового покрытия:

1. Стандартное покрытие рисков технического обслуживания (англ. maintenance visits). Страховщик несет ответственность лишь за повреждения, которые страхователь причинил застрахованным предметам при выполнении своих обязательств по техническому обслуживанию;
2. Расширенное покрытие рисков технического обслуживания (англ. extended maintenance). Дополнительно к стандартному покрытию рисков технического обслуживания возмещаются убытки, обусловленные ошибками при производстве строительных работ.

Страхование всех монтажных рисков

Другой разновидностью страхования  строительно-монтажных рисков является страхование всех монтажных рисков - страхование EAR (от англ. engineering all risk).

В основу этого вида страхования  положена идея обеспечения страхового покрытия всех рисков, которые возникают  при монтаже машин, механизмов, а  также при возведении стальных конструкций. Страхователями по данному виду страхования  могут быть все стороны, для которых  в связи с монтажом объектов возникает  риск, например:

• изготовитель или поставщик монтажного объекта, если монтажные работы осуществляются им самим или под его ответственность;
• фирмы, которым поручено производство монтажа;
• покупатель монтажного объекта;
• кредитор.

Объекты страхования

По данному виду страхования  страхуются:

Монтаж и пробный пуск всех видов: машин, механизмов и конструкций, например турбин, генераторов, паровых  котлов, компрессоров, двигателей внутреннего  сгорания, электродвигателей, трансформаторов, выпрямителей, коммутационных устройств; станков, насосов, подъемников, кранов, транспортеров, канатных дорог; печатных, бумагоделательных машин, текстильных станков, воздушных линий, трубопроводов, цехов, емкостей, сосудов, стальных мостов, силовых установок и фабрик, заводов, в состав которых входят такие объекты, как: электростанции, сталеплавильные заводы, химические установки, доменные печи, бумажные заводы, текстильные фабрики, а также установки для производства других потребительских товаров.

Машины, устройства и оборудование для производства монтажа, например, краны, мачты, лебедки, сварочные аппараты, компрессоры.

Предметы, находящиеся на монтажной площадке и взятые на хранение застрахованным.

Расходы по очистке территории после страхового случая.

Дополнительные издержки по оплате сверхурочных работ, перевозке  груза повышенной скоростью (в особых случаях - воздушным транспортом), если эти издержки непосредственно связаны с ликвидацией ущерба, подлежащего возмещению.

Гражданская ответственность  застрахованного лица, т.е. претензии  третьих лиц, которые согласно законодательству должны быть удовлетворены за счет застрахованного лица. Претензии  рабочих и служащих, занятых монтажными работами не принимаются, т.к. они урегулируются  в рамках страхования от несчастного случая.

Строительные работы, которые  выполняются на данных объектах могут быть также застрахованы, если преобладает доля монтажных работ, т.е. стоимость монтируемого оборудования превышает стоимость строительных работ.

Страховое покрытие

Страхование всех монтажных  рисков обеспечивает весьма полное страховое  покрытие, построенное по методу исключения. В международной практике таковыми являются:

• убытки, возникшие в результате ошибок в конструкции, дефектов материалов или ошибок, допущенных при изготовлении;
• повреждения в результате умышленных действий или грубой неосторожности застрахованного или его представителя;
• претензии по неустойкам и недостаткам оказанных услуг, прочие имущественные убытки;
• повреждения в результате военных или иных событий, волнений, ареста имущества по решению органов власти;
• повреждения в результате забастовок или мятежа, а также повреждения, вызванные воздействием ядерной энергии.

1.2 Страхование машин и промышленных установок

Страхование машин и оборудования от поломок является распространенным видом страхования безаварийной работы различных типов стационарных и подвижных машин и оборудования.

Объектами страхования служат машины и оборудование прошедшие  в рамках своего жизненного цикла  стадии установки, монтажа, пусконаладочных  работ и находящихся в стадии эксплуатации, в том числе промышленной эксплуатации. Страхование машин  и оборудования от поломок как  процесс предоставления страховой  защиты владельцам машин и оборудования от негативных последствий отказов, поломок, аварий по физическим процессам, протекающим в машинах и оборудовании, тесно связано с управлением надежностью их работы.

Страхованию от поломок подлежат машины, агрегаты, оборудование, в отношении  которых в нормативно установленные  сроки и в полном объеме выполняются  планово-предупредительные ремонты, регламент которых, в свою очередь, зависит от режима эксплуатации оборудования.

При этом самое тщательное выполнение регламентных работ по обслуживанию оборудования не может полностью  исключить случайные отказы эксплуатируемого оборудования. Именно эти случайные  отказы (поломки, аварии) и составляют риск, удовлетворяющий всем принятым критериям страхования риска.

По договору на страхование  могут быть приняты любые машины, аппараты, различное механическое оборудование и установки отдельного производства, замкнутого производственного участка.

Страховым риском, на случай наступления, которого проводится настоящее  страхование, является предполагаемое событие, связанное с повреждением (гибелью) принятого на страхование  имущества в результате следующих  причин:

• ошибок в проектировании, конструкции и расчетах;
• ошибок при изготовлении и монтаже;
• дефектов литья или использованного материала;
• непреднамеренных ошибок в использовании и обслуживании;
• энергетической перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засора посторонними предметами, воздействия центробежных сил, «усталости» материала;
• воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания электрического тока, перегрузки электросети, падения напряжения, атмосферного разряда (кроме удара молнии) и прочих подобных явлений (включая возгорание, если ущерб причинен непосредственно тем предметам, в которых возникло возгорание);
• гидравлического удара или недостатка жидкости в котлах, парогенераторах, других аппаратах, действующих с помощью пара или жидкости;
• взрыва паровых котлов (разрыва стенок котла вследствие расширения газа или пара), двигателей внутреннего сгорания, других источников энергии;
• действия низких температур;
• разрыва тросов и цепей, падения застрахованных предметов, удара их о другие предметы и иных причин аварийного характера.

Страховая премия (стоимость  страхования) определяется и устанавливается, как правило, по каждому типу машин  и риску страхования с учетом состояния принимаемых на страхование  предметов: срока службы, степени  износа, частоты аварийных остановок  и т. д. Страховой тариф находится  в диапазоне 0,5 – 1% от действительной стоимости оборудования (страховой суммы).

Страховая сумма (размер обязательств страховщика по выплате страхового возмещения) принимается равной действительной стоимости оборудования, под которой понимается его балансовая стоимость.

Возможно страхование  по двум схемам обеспечения страхового возмещения:

• с учетом износа;
• без учета износа, при возможности замены поврежденного узла (запасной части) оборудования на аналогичный.

В целях удешевления страхования  и учитывая специфику застрахованного  имущества возможно применение в  условиях страхования условной или безусловной франшизы.

Страховое возмещение выплачивается  в размере реального ущерба в  пределах страховой суммы и установленных  в договоре страхования лимитов  ответственности (если таковые будут  включены). Величина выплачиваемого страхового возмещения уменьшается на размер франшизы при наличии последней.

Реальный ущерб определяется — при полном уничтожении (гибели) застрахованных машин и оборудования — в размере их действительной стоимости на день заключения Договора, но не свыше страховой суммы (лимита ответственности), определенной в договоре страхования.

Полным уничтожением считается  такое повреждение имущества, когда  затраты на его восстановление превышают  действительную стоимость имущества.

При повреждении застрахованных машин и оборудования — в размере  фактических затрат на восстановление машин и оборудования по ценам  и тарифам, действовавшим на момент заключения договора страхования, но не более страховой суммы, установленной  договором страхования.

1.3 Страхование передвижного оборудования и специализированной техники

Объект страхования

Объектом являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением передвижным оборудованием и специализированной техникой, в частности:

• строительной, дорожно-строительной и специальной техникой и механизмами (бульдозеры, экскаваторы, грейдеры, скреперы, дорожные катки и т. п.);
• сельскохозяйственным оборудованием (комбайны, тракторы, сеялки, распрыскиватели удобрений и т. п.);
• лесозаготовительной техникой (форвардеры, харвестеры и т. п.);
• буровыми установками, передвижными электростанциями, оборудованием нефтяных и газовых месторождений;
• шахтным и горно-строительным оборудованием;
• дополнительным и навесным оборудованием;
• передвижными офисами, бытовками, мастерскими;
• иным движимым имуществом, место эксплуатации которого может меняться.

Условия страхования

Передвижное оборудование может  быть застраховано от следующих групп  рисков:

• «от всех рисков» - повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества в результате любого непредвиденного внешнего воздействия не исключенного договором страхования.
• «от поименованных рисков» - повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества в результате следующих событий:
• пожара, взрыва, удара молнии, а также вследствие проведения мероприятий по пожаротушению или подавлению огня;
• стихийных бедствий (землетрясения, вулканического извержения, цунами, обвала, оползня, наводнения, затопления, сели, лавины, бури, урагана, тайфуна (циклона), шторма, смерча (торнадо), града, а также иных событий, относящихся или могущих по формальным признакам быть отнесенными к стихийным бедствиям);
• оседания или проседания грунта;
• аварий систем водоснабжения, канализации, отопительных и водопроводных систем, подключенных и эксплуатируемых по временной или постоянной схеме;
• аварий – случайного причинения внешних механических повреждений застрахованному имуществу в результате его опрокидывания, падения, наезда движущейся техники (исключая средства водного и воздушного транспорта), столкновения с различными предметами, а также в результате падения различных предметов;
• падения летательных аппаратов;
• противоправных действий третьих лиц: кражи, грабежа, разбоя, умышленного повреждения или уничтожения застрахованного имущества, включая поджог, вандализма.

Тарифы страхования

Тарифы страхования зависят  от:

• вида и характеристики оборудования / техники,
• условий и особенностей эксплуатации оборудования,
• характеристики территории страхования,
• срока эксплуатации оборудования,
• наличия и размера франшизы, наличия убытков в прошлом и т.д.

Возмещению подлежат убытки:

• при полной гибели имущества - в размере его действительной стоимости, за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования и/или реализации;
• при хищении имущества - в размере его действительной стоимости;
• при частичном повреждении имущества - в размере расходов на восстановительный ремонт.

  Период страхования

Срок страхования устанавливается  по соглашению сторон. Как правило, это один год. Но в некоторых случаях, например, когда это вытекает из требований договоров лизинга, аренды или залога, период страхования может  быть иным.

1.4 Страхование электронного оборудования и аппаратуры

 Страхование электронного  оборудования развивается все  более активно, однако оно не  получило столь широкого распространения  на отечественном рынке, как  на зарубежном рынке. По-видимому, дело в том, что потенциальные  страхователи ограничиваются покупкой  стандартных огневых полисов,  которые, однако, не могут обеспечить  полной защиты для техники  такого рода.

Между тем страхование  электронного оборудования - это специальный  вид страхового покрытия, призванный предоставить страхователю всеобъемлющую  страховую защиту для его электронного комплекса. Практически речь идет о  страховании электронного оборудования от всех рисков.

При страховании электронного оборудования страховщиком возмещаются  прямые убытки, образовавшиеся в результате гибели и повреждения, перечисляемых в полисе предметов в случае, происшедшим под воздействием внешних факторов, а также кражи с взломом.

Страховым случаем является гибель или повреждение застрахованного  имущества из-за поломок, возникших  в результате:

• дефектов материала;
• ошибок при конструировании, изготовлении и демонстрировании;
• взрыва ламп и трубок;
• короткого замыкания;
• внезапного повышения напряжения электрического тока, электрической индукции, блуждающих волн или воздействия магнетизма.

Страховщиком возмещаются  убытки, за исключением стоимости  устранения самих ошибок и дефектов, замены дефектных частей и затрат на профилактику.

Страховщик не покрывает  убытки, явившиеся следствием военных  действий и других причин, перечисленных  выше в условиях страхования строительно-монтажных  рисков.

Возмещению не подлежат косвенные  убытки, а также ущерб, причиненный  застрахованному имуществу, за которые  несет ответственность производитель  или поставщик этого имущества. Не возмещаются причиненные арендованному  имуществу убытки, за которые несет  ответственность собственник имущества.