Министерство  образования  и науки Российской Федерации

Агентство по образованию

Волгоградский Государственный Технический Университет

Кафедра менеджмента, маркетинга и организации производства 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Реферат 

      по  дисциплине: "Управление риском и страхованием"

на тему: " Страхование технических рисков" 
 
 
 
 
 

Выполнил:

студент группы ФЭУ – 311С

Власов  Павел Георгиевич

Проверил:

Гинзбург  Раиса Федоровна 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Волгоград 2005 г. 

СОДЕРЖАНИЕ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     С древних времен человечество неустанно трудится над созданием и совершенствованием технических приспособлений. Научный прогресс коренным образом изменил представления людей о мире, открыл перед ними новые горизонты. Под воздействием научного прогресса и на основе полученных новых знаний примерно 250 лет назад начался этап быстрого технического развития. Во многих странах мира техника вошла во все области жизни, дав толчок повышению жизненного уровня общества и в то же время радикально изменив образ жизни людей.

     Сегодня актуальной задачей, появившейся с  наступлением информационной эры, является поиск оптимального соотношения  возможностей, которые дал научно-технический  прогресс, и рисков, возникающих  в связи с этим. Дальнейшее развитие техники ставит мир перед непростым выбором: с одной стороны, учитывая ограниченность природных ресурсов и растущую угрозу нанесения непоправимого ущерба окружающей среде, применение технических средств уже не воспринимается как нечто само собой разумеющееся и все чаще подвергается критической оценке. С другой стороны, без использования современных технических достижений вряд ли удастся удовлетворить потребности постоянно растущего населения планеты, уже превысившего 6 миллиардов человек. Кризисы и катастрофы, вызываемые сбоями в работе технических систем, обычно свидетельствуют о недостатке технических знаний, об отсутствии должной ответственности за использование технических средств, а иногда и об усталости людей от техники.

     Многочисленные  и дорогостоящие аварии, связанные с применением машин и оборудования, потребовали индивидуального подхода к решению проблемы возникающих финансовых убытков. Это подтолкнуло специалистов к разработке новых положений и условий страхования с конкретной технической направленностью — страхования технических рисков.

     Не  делая технический риск нулевым, страхование позволяет снизить  до минимума риск финансовый, переводя внеплановые по сроку и размеру  расходы по покрытию аварийных убытков  в разряд плановых и вполне приемлемых по величине страховых платежей. Кроме того, страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность использовать эти средства в качестве работающего капитала.

     Реализация  все более масштабных и сложных технических проектов вызвала не только рост потребностей в страховых услугах, но и потребовала более углубленных профессиональных знаний со стороны страховых компаний. В тоже время страхователи получили новый вид страхового покрытия, которое продолжает совершенствоваться в России и во всем мире. Важной особенностью, обусловившей выбор темы работы, является новизна страхования технических рисков в Российской Федерации и одновременно его достаточно широкое теоретическое и практическое развитие в международной страховой практике.

       Многие десятилетия внеплановые  потери в российской промышленности  особо не тревожили руководителей  и специалистов разного уровня. Повреждения имущества, штрафы  или снижение выпуска продукции (прежде всего, в результате аварий) рассматривались как неизбежное зло. С созданием в нашей стране рыночных отношений — пусть пока и медленно — меняется и само отношение к такого рода потерям. Развитие экономики России по законам цивилизованного мирового рынка ставит развитие страхования в число наиболее приоритетных задач современного этапа. Важнейшей задачей в настоящее время является развитие в российских страховых компаниях теоретической базы (нормативных документов, правил и условий страхования, методологических разработок) и практических навыков и опыта по страхованию технических рисков. В этой связи актуальность темы реферативной работы не вызывает сомнений.

     В связи с этим нами была поставлена цель: изучить страхование технических рисков, определить основные проблемы, стоящие на пути данного вида страхования в современных российских условиях, а также факторы, от которых зависят перспективы его дальнейшего развития в нашей стране.

     Результатом всей работы является поиск и выявление  наиболее приемлемых путей внедрения страхования технических рисков применительно к российской экономике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Современные классификации видов страхования технических рисков

     На  сегодняшний день, как в России, так и за рубежом не существует единой классификации видов страхования технических рисков. Страхование технических рисков разделяется на определенные страховые продукты, представляющие собой отдельные условия страхования либо, как это сложилось в РФ, отдельные виды, указываемые в приложении к действующей лицензии на право осуществления страховой деятельности.

     На  Западе, в частности в ФРГ, в  рамках технических видов страхования  различают следующие основные страховые продукты:

     r страхование строительного предпринимателя от всех рисков (Contractor's All Risks — CAR - Insurance);

     r страхование монтажных работ от всех рисков (Erection All Risks — EAR - Insurance);

     r страхование промышленных машин и технологического оборудования от поломок  (Machinery Insurance — Ml);

     r страхование электронного оборудования (Electronic Equipment Insurance — EEI);

     r страхование от порчи замороженных  продуктов (Deterioration of Stock — DOS - Insurance);

     r страхование строительных машин и оборудования (Contractor's Plant and Machinery — CPM - Insurance);

     r страхование завершенных объектов гражданского строительства (Civil Engineering Completed Risks — CECR - Insurance);

     r страхование риска потери прибыли в результате поломок промышленных машин и технологического   оборудования (Machinery Loss of Profits — MLOP — Insurance);

     На  этапе возведения сооружений гражданского назначения или промышленных предприятий применяются полисы страхования строительного предпринимателя и (или) монтажных работ от всех рисков. Заключение подобного страхования может отдельно оговариваться в контракте между заказчиком и исполнителем. Несмотря на то, что в практике РФ и стран СНГ используются комбинированные правила строительно-монтажного страхования, имеет смысл рассматривать эти две составляющие отдельно, т.е. в ключе международной практики страхования технических рисков. Остальные из перечисленных страховых продуктов применяются на этапе эксплуатации объектов строительства или монтажа.

     В последнее время в покрытия, предоставляемые  вышеперечисленными полисами, ведущие  мировые страховые и перестраховочные компании включают:

• страхование от перерывов в производстве вследствие нанесения имущественного ущерба застрахованным объектам (Business Interruption or delay in start-up Insurance – DSU);
• страхование от потери прибыли вследствие нанесения имущественного ущерба застрахованным объектам (Advance loss of profits Insurance - ALoP);
• страхование гражданской ответственности перед третьими лицами (Third Part Liability Insurance).

     В то же время дополнительные риски  могут покрываться отдельными полисами страхования — это зависит от потребностей страхователя, особенностей его деятельности, а также уровня рискозащищенности объектов страхования.

     Важной  особенностью развития  и определенной классификации видов страхования  технических рисков в РФ является адаптация западных условий страхования к российской действительности — как к формирующемуся страховому менталитету, так и к сложившейся системе эксплуатации, модернизации оборудования, техническому оснащению производств, уровню безопасности на предприятиях.

     В российской практике к страхованию  технических рисков относят:

     Ø страхование машин и механизмов от  поломок;

     Ø страхование строительно-монтажных работ;

     Ø страхование послепусковых гарантийных обязательств;

     Ø страхование электронного оборудования;

     Ø комбинированное страхование буровых работ;

     Ø страхование комплектного оборудования.

     К рискам, включаемым в данные страховые  покрытия, могут добавляться риски, связанные с перерывами в производстве и потерей прибыли, а также  риски, связанные с возникновением обязанности страхователя возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (лицам, не состоящим со страхователем в договорных отношениях), в результате эксплуатации оборудования либо проведения работ.

     Специфической особенностью развития страхования  технических рисков в нашей стране является то, что большинство российских страховых компаний имеют лицензии исключительно на проведение страхования строительно-монтажных работ. На практике же иные виды страхования технических рисков представлены как дополнительные условия к правилам страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей.

     Данную  тенденцию нельзя считать в полной мере отрицательной, в тоже время  наличие отдельной лицензии на проведение, например, страхования машин и  механизмов от поломок, позволяет страховщику точно выделить риски, включаемые в покрытие, а также предоставляет большую свободу в области рекламной политики и организации комплексных страховых предложений. Кроме того, наличие у страховщика отдельной лицензии благотворно влияет и на страхователя, который зачастую требует максимального страхового покрытия рисков, которым подвержена его деятельность, но, как правило, не всегда точно представляет от каких рисков застрахованы производственные мощности.

     Таким образом, страхование технических  рисков можно считать достаточно хорошо сформированной отраслью страхования со своими особенностями, терминами и методами проведения. Его возникновение во многом обязано тому, что многочисленные и дорогостоящие аварии, связанные с применением машин и оборудования, потребовали индивидуального подхода к решению проблемы возникающих финансовых убытков. Это подтолкнуло специалистов к разработке новых положений и условий страхования с конкретной технической направленностью. Реализация все более масштабных и сложных технических проектов вызвала не только рост потребностей в страховых услугах, но и потребовала более углубленных профессиональных знаний со стороны страховых компаний. В тоже время страхователи получили новый вид страхового покрытия, которое продолжает совершенствоваться в России и во всем мире и сегодня. Важнейшей и основополагающей особенностью при этом является то, что страхование технических рисков развивается исключительно параллельно с научно-техническим прогрессом, являясь его неизменным спутником. 
 
 
 
 
 
 
 

2. Современная практика  страхования технических рисков в России.

     В соответствии с представленной в  предыдущем разделе классификацией видов страхования технических  рисков рассмотрим условия и особенности  их проведения в российской страховой практике.

2.1. Страхование строительно-монтажных  рисков.

     Российские  страховые компании работают по правилам, разработанным на основе условий  страхования строительных и монтажных  рисков CAR / EAR Мюнхенского перестраховочного общества.

     По данным правилам могут быть застрахованы: строительные риски, монтажные риски, оборудование строительной площадки, строительная техника, объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости от нее, принадлежащие заказчику или страхователю, расходы по расчистке территории от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового случая, перевозка различных материалов и оборудования от отдельно расположенного места их хранения, а также перевозка грузов от места выгрузки до территории строительной площадки на предприятии.

     По  одному договору страхования может  быть застрахован как отдельно взятый строительный объект, так и ряд  объектов строительства или целый  строительный комплекс от одного, нескольких либо всех рисков.

     При выполнении строительно-монтажных работ могут быть застрахованы как отдельные этапы строительства или монтажа, так и полностью строительно-монтажные работы, выполняемые по договору подряда, заключенному подрядчиком с промышленным предприятием.

     Одновременно с заключением договора страхования строительно-монтажных рисков по дополнительному соглашению между страховщиком и страхователем — подрядной организацией либо предприятием, если страхование производится за его счет, могут быть застрахованы: гражданская ответственность перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ, а также ответственность работодателя.

     В Российской Федерации практикуется заключение двух типов договоров  страхования строительно-монтажных  рисков:

      а) с ответственностью за “все риски”, приводящие к гибели или повреждению застрахованного объекта;

     б) с ответственностью за “основные  риски”, приводящие к гибели или  повреждению застрахованного объекта, в результате:

• пожара, взрыва по любой причине, удара молнии;
• оседания и просадки грунта, обвала;
• стихийных бедствий (землетрясения, бури, урагана, смерча, ливня, града, действия необычных для данной местности морозов, обильного снегопада и др.);
• противоправных действий третьих лиц, направленных на повреждение или уничтожение застрахованного имущества;
• кражи с проникновением на охраняемую территорию и/или в охраняемое помещение (хранилище), расположенное на строительной площадке;
• затопления, наводнения, выхода подпочвенных вод;
• падения летательных аппаратов и их фрагментов;
• взрыва котлов и другого технического и гидротехнического оборудования, аппаратов, машин и других аналогичных устройств;
• обрушения или повреждения объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями, элементами конструкции и другими предметами;
• аварии инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение), проникновения воды из соседних (чужих) помещений;
• непреднамеренного нарушения норм и правил производства работ;
• поломок машин и оборудования, используемых для выполнения строительно-монтажных и иных работ на объекте страхования, вследствие внешних повреждений;
• наезда транспортных средств на строительной площадке.

     Обычно  строительные объекты страхуются на полную стоимость контракта, то есть на сумму, которая потребуется для  полного восстановления застрахованного имущества и работ в случае гибели объекта.

     Договор страхования заключается на весь срок строительства до приемки объекта  комиссией и сдачи в эксплуатацию.

2.2. Страхование машин  от поломок.

     Страхование машин от поломок получило распространение в связи с возникшей потребностью предоставить промышленным предприятиям возможность эффективной защиты дорогостоящих машин, механического оборудования и установок не только от классических огневых рисков, но  и  от специфических — которым оборудование подвергается в процессе эксплуатации.

     В рамках данного вида страхования  могут быть застрахованы все машины, аппараты, механическое оборудование и установки. Сюда относятся, к примеру, машины по выработке энергии (паровые  котлы, турбины, генераторы), машины и установки для распределения энергии (трансформаторы, высоко- и низковольтные установки), а также все производственные и вспомогательные машины (станки, оборудование металлургической, машиностроительной, химической и нефтехимической промышленности, мешалки, насосы, компрессоры, емкости, трубопроводы и т. п.).

     По  возможности следует страховать все оборудование предприятия или  замкнутого участка производства. Страхованию  подлежат все машины участка, чтобы  улучшить сбалансированность рисков.

     По  своей природе данный вид страхования представляет собой страхование машин от аварий, которое покрывает ущерб, возникающий внезапно и непредвиденно. Материальный ущерб должен затронуть реальную стоимость застрахованного имущества, в связи с этим возникает необходимость его ремонта или замены.

     Причинами предъявления претензий по страхованию машин являются:

• ошибки в проектировании, конструкции и расчетах;
• ошибки при изготовлении и монтаже;
• дефекты литья или использованного материала;
• непреднамеренные ошибки в использовании и обслуживании;
• энергетические перегрузки, перегрев, вибрация, разладка, заклинивание, засорение посторонними предметами, воздействие центробежных сил, «усталость» материалов;
• воздействие электроэнергии в виде короткого замыкания электрического тока, перегрузка электросети, падение напряжения, атмосферный разряд (кроме удара молнии) и прочие подобные явления (включая возгорание, если ущерб причинен непосредственно тем предметам, в которых возникло возгорание);
• гидравлический удар или недостаток жидкости в котлах, парогенераторах, других аппаратах, действующих с помощью пара или жидкости;
• взрыв паровых котлов (разрыв стенок котла вследствие расширения газа или пара), двигателей внутреннего сгорания, других источников энергии;
• воздействие низких температур;
• разрыв тросов и цепей, падение застрахованных предметов, удар их о другие предметы.

     Страховой суммой является стоимость восстановления машин, включающая стоимость замены машин (деталей), таможенные пошлины, расходы, затрачиваемые на транспортировку и монтаж.

     В случае повреждения, которое может  быть устранено ремонтом (известно, что большинство повреждений  может быть устранено за счет ремонта), старые детали заменяют новыми, т.е. страховщик возмещает все расходы по ремонту без вычета амортизации по принципу «новое за старое».

     Если  меняется страховая стоимость, например, за счет повышения цен, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику, чтобы избежать неполного страхования  и обеспечить необходимое изменение страховых сумм. Немедленно следует включить в страховой полис и дополнительно купленные  и введенные в эксплуатацию объекты.

     Практика  российского страхования показывает, что в виду отсутствия достаточной  статистической базы ставки премий при  страховании машин определяются раздельно по каждому типу машин, условиям эксплуатации и объему страхового покрытия и по сравнению с другими видами страхования могут показаться сравнительно высокими, что обусловлено повышенной частотой наступления страховых случаев по сравнению, к примеру, с огневым страхованием, а также принципом возмещения ущерба. Так, тарифные ставки по страхованию машин от поломок варьируются от 0,3% до 1,5% стоимости восстановления застрахованного оборудования.

2.3. Страхование электронного  оборудования.

     Страхование электронного оборудования как отдельный вид  страхования появилось на  российском страховом рынке сравнительно недавно.

     В настоящее время электронные  устройства вошли практически в  каждый дом. Доля автоматизированных систем на предприятиях неуклонно возрастает. Необходимо отметить, что тенденция компьютеризации общества имеет статус мировой. С развитием космической, ядерной и Интернет индустрии важность стабильного и эффективного функционирования электроники не вызывает сомнения.

     В этой связи применение страхования как одного из элементов риск-менеджмента необходимо при эксплуатации предприятием любого электронного устройства. Важность страхования электронного оборудования и его экономическое значение предопределены техногенным характером развития современной  экономики.

     На  страхование принимаются: электронные  вычислительные машины, используемые для обработки данных, контроля и  управления, периферийное оборудование в составе электронно-вычислительных комплексов, электронные радиоизлучающие  аппараты, а также научная аппаратура, устройства передачи информации, теле-, радио- , кино- и видеотехника, множительная техника, внешние носители данных, внешняя  проводка и внешние сооружения (антенны,  мачты и т.п.), подземные кабели.

     Необходимым условием является рабочее состояние аппаратуры и устройств, принимаемых на страхование. Находящимся в рабочем состоянии считается то оборудование, монтаж и установка которого полностью завершены и которое после пусконаладочных работ и испытаний полностью подготовлено к эксплуатации.

     Страховыми  случаями при страховании электронного оборудования признаются события, повлекшие  уничтожение, повреждение или утрату застрахованного оборудования, в  частности:

• стихийные  бедствия;
• пожар,  удар молнии, взрыв, падение летательных аппаратов, воздействие водой при тушении пожара,  расчистке помещений,  перемещении оборудования или иных прямых последствий перечисленных событий;
• повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
• кража со взломом, грабеж (разбойное нападение);
• умышленные противоправные действия третьих лиц, направленные на уничтожение или повреждение застрахованных электронных устройств;
• воздействие электроэнергии в виде короткого замыкания, резкого повышения силы тока или напряжения в сети и т.п., произошедших не по вине страхователя и его работников;
• дефекты  материалов, ошибки в конструкции, изготовлении или монтаже застрахованных устройств;
• непреднамеренные  ошибки  в эксплуатации или обслуживании застрахованных устройств,  неосторожность обслуживающего персонала.

     По  договору страхования при наступлении  страхового случая страховщик обязуется  возместить ущерб, вызванный уничтожением, повреждением или утратой застрахованных электронных устройств, а также  целесообразные расходы страхователя по спасанию застрахованного оборудования, предотвращению  или  сокращению  размеров  ущерба.

     Страховой суммой является стоимость восстановления электронных устройств (восстановительная  стоимость, таможенные пошлины, расходы, затрачиваемые на транспорт и монтаж).

     Договором страхования электронных устройств  может быть предусмотрено страхование  внешних носителей данных и содержащейся на них информации. При страховании  внешних носителей данных, за дополнительную страховую премию, страхованием покрываются  убытки (расходы), связанные с потерей или повреждением содержащейся на них информации и вызванные повреждением или уничтожением застрахованных внешних носителей вследствие опасностей, от которых застраховано электронное оборудование.

     Размер  страховой суммы в этом случае устанавливается исходя из стоимости восстановления внешних носителей данных путем их замены на новые, аналогичные утраченным, и стоимости восстановления утраченной информации.

     Современную практику страхования электронного оборудования можно охарактеризовать следующим: если в середине 90-х годов большую долю объектов страхования занимали здания, сооружения, конструктивные элементы, а доля страхования оборудования, в том числе и электронного, была несравненно мала, то в настоящее время ситуация кардинально меняется. Руководители промышленных предприятий начинают понимать, что в структуре основных средств современного предприятия наибольшее значение имеет именно оборудование, в том числе и электронное.

     Важной  особенностью также является то, что  в России на настоящий момент появляется методологическая база по страхованию электронного оборудования. Это характеризуется тем, что многие страховые компании произвели лицензирование специализированных правил страхования электронного оборудования. Более того, потенциальные клиенты уже не хотят страховать дорогостоящее оборудование по простым правилам страхования имущества юридических лиц. Поэтому необходимо понимать, что высокоточному электронному оборудованию необходима страховая защита не только от общих рисков, но главным образом от специфических, которым оно наиболее подвержено.

     Страхование электронного оборудование охватывает как крупные промышленные предприятия, так и предприятия малого бизнеса, которые достаточно активно развиваются  в нашей стране. При страховании электронных устройств проводится более детальная, чем при страховании зданий и сооружений оценка условий эксплуатации объекта страхования и степени риска, которому он подвержен.

     На  сегодняшний день в России страхование  электронного оборудования осуществляется в среднем по рынку по ставкам — от 0,4 до 1,5%, которые примерно в три раза превышают тарифы при страховании зданий, сооружений, товарных запасов от огня и других опасностей.

2.4. Комбинированное  страхование буровых  работ.

     Данный  вид страхования получил свое развитие в связи с особенностями проведения буровых работ и заинтересовал, прежде всего, предприятия, осуществляющих добычу нефти, природного газа и иных полезных ископаемых.

     В свою очередь первые лицензии на проведение страхования буровых работ в нашей стране получили кэптивные страховые компании, входящие в нефтяные и газовые холдинги.