Страхование технических рисков в российской федерации

РЕФЕРАТ на тему "СТРАХОВАНИЕ ТЕХНИЧЕСКИХ  РИСКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"

Содержание 

Введение

С древних времен человечество неустанно трудится над созданием и совершенствованием технических приспособлений. Научный прогресс коренным образом изменил представления людей о мире, открыл перед ними новые горизонты. Под воздействием научного прогресса и на основе полученных новых знаний примерно 250 лет назад начался этап быстрого технического развития. Во многих странах мира техника вошла во все области жизни, дав толчок повышению жизненного уровня общества и в то же время радикально изменив образ жизни людей.

Сегодня актуальной задачей, появившейся  с наступлением информационной эры, является поиск оптимального соотношения  возможностей, которые дал научно-технический  прогресс, и рисков, возникающих в связи с этим. Дальнейшее развитие техники ставит мир перед непростым выбором: с одной стороны, учитывая ограниченность природных ресурсов и растущую угрозу нанесения непоправимого ущерба окружающей среде, применение технических средств уже не воспринимается как нечто само собой разумеющееся и все чаще подвергается критической оценке. С другой стороны, без использования современных технических достижений вряд ли удастся удовлетворить потребности постоянно растущего населения планеты, уже превысившего 6 миллиардов человек. Кризисы и катастрофы, вызываемые сбоями в работе технических систем, обычно свидетельствуют о недостатке технических знаний, об отсутствии должной ответственности за использование технических средств, а иногда и об усталости людей от техники.

Многочисленные и дорогостоящие аварии, связанные с применением машин и оборудования, потребовали индивидуального подхода к решению проблемы возникающих финансовых убытков. Это подтолкнуло специалистов к разработке новых положений и условий страхования с конкретной технической направленностью — страхования технических рисков.

Не делая технический риск нулевым, страхование позволяет снизить  до минимума риск финансовый, переводя внеплановые по сроку и размеру  расходы по покрытию аварийных убытков в разряд плановых и вполне приемлемых по величине страховых платежей. Кроме того, страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность использовать эти средства в качестве работающего капитала.

Реализация все более масштабных и сложных технических проектов вызвала не только рост потребностей в страховых услугах, но и потребовала более углубленных профессиональных знаний со стороны страховых компаний. В тоже время страхователи получили новый вид страхового покрытия, которое продолжает совершенствоваться в России и во всем мире. Важной особенностью, обусловившей выбор темы работы, является новизна страхования технических рисков в Российской Федерации и одновременно его достаточно широкое теоретическое и практическое развитие в международной страховой практике.

 Многие десятилетия внеплановые  потери в российской промышленности  особо не тревожили руководителей  и специалистов разного уровня. Повреждения имущества, штрафы или снижение выпуска продукции (прежде всего, в результате аварий) рассматривались как неизбежное зло. С созданием в нашей стране рыночных отношений — пусть пока и медленно — меняется и само отношение к такого рода потерям. Развитие экономики России по законам цивилизованного мирового рынка ставит развитие страхования в число наиболее приоритетных задач современного этапа. Важнейшей задачей в настоящее время является развитие в российских страховых компаниях теоретической базы (нормативных документов, правил и условий страхования, методологических разработок) и практических навыков и опыта по страхованию технических рисков. В этой связи актуальность темы реферативной работы не вызывает сомнений.

При написании реферата ставилась следующая цель: изучив действующую практику проведения страхования технических рисков, определить основные проблемы, стоящие на пути данного вида страхования в современных российских условиях, а также факторы, от которых зависят перспективы его дальнейшего развития в нашей стране.

В качестве основы при подготовке и написании реферата автором  широко использовались положения  отечественных и зарубежных публикаций по страхованию технических рисков, а также правила страхования, практические материалы и методические рекомендации по реализации видов страхования технических рисков российских страховых компаний, главным образом ОАО «Военно-страховая компания».

Структура реферативной работы объемом 34 страницы представлена введением, 3-мя последовательными разделами, включая подразделы, содержание которых, по мнению автора, призвано дать ответы на поставленные автором вопросы, заключением, списком использованной литературы и приложением.

Значимость работы определяется прежде всего ее практической направленностью. Основные положения, касающиеся условий проведения страхования технических рисков, в том числе урегулирования убытков, существующих в этой области проблем, должны быть приняты во внимание отечественными страховщиками, развивающими данное направление деятельности, а также могут быть использованы на практике.

Автор подчёркивает, что, ввиду ограниченного  объёма, работа не претендует на освещение  всех аспектов страхования технических  рисков, широко представленного в  мировой практике, а лишь даёт ответы на вопросы, поставленные в работе.

1. Возникновение и развитие страхования

 технических рисков

1.1. История возникновения и развития  страхования технических рисков.

Страхование технических  рисков зародилось и получило первоначальное развитие примерно в середине XIX века в Англии под воздействием промышленной революции. Толчок этому процессу дало изобретение в 1690 году Паленом и в 1725 году Ньюкоменом паровых котлов, а также создание в 1781 году Дж. Уаттом двухтактной паровой машины. Увеличение числа используемых паровых котлов и двигателей позволило осуществить переход от ручного труда в мастерских к машинному производству на фабриках.

Взрывы паровых котлов и разрушение огромных маховиков паровых двигателей сопровождались нанесением материального ущерба невиданных масштабов и приводили к телесным повреждениям на фабриках и окружающей их территории. В результате в 1854 году английские владельцы паровых котлов основали в Манчестере Ассоциацию пользователей паровых котлов с целью проведения регулярного осмотра состояния котлов, находящихся в эксплуатации у членов ассоциации, и обучения персонала. Так появился институт технического надзора, и вместе с ним возникла профессия инженера по надзору, а позднее — инженера по страхованию. В конце 50-х годов возникла  идея предотвращения финансовых убытков не только за счет соответствующего надзора, но и путем внедрения страхового покрытия на случай возникновения материального ущерба или телесных повреждений. С этой целью в Манчестере была основана Компания по страхованию владельцев паровых котлов. Через семь лет, в 1866 году, в США была создана Хартфордская компания по надзору за паровыми котлами и их страхованию, ставшая впоследствии крупнейшей американской компанией по надзору и страхованию технических рисков.

Ряд научных открытий, сделанных в XIX веке, в особенности в области электротехники и энергетики, подстегнул процесс индустриализации и способствовал увеличению спроса на соответствующее страховое покрытие. Огромное значение для мировой практики страхования технических рисков имело появление данного вида в Германии. При этом нужно отметить, что развитие НТП и операций по страхованию технических рисков в этой стране происходило более медленными темпами. В 1880 году в Мюнхене была образована компания «Munchener Ruckversicherungs-Gesellschaft» (далее — Мюнхенское перестраховочное общество), а в 1890 году в Берлине компания «Allianz Versicherungs-AG» (далее —  «Альянс»). В 1898 году один из его сотрудников, накопивший немалый опыт урегулирования ущерба во время своей работы в качестве технического директора типографии, предложил схему «страхования машин и механических устройств для всех промышленных компаний, предприятий энерго-, газо-, водоснабжения и т.д.». В 1898 — 1899 годах был проведен опрос различных коммерческих и промышленных фирм Баварии. После анализа результатов этого опроса, которые подтвердили наличие большого спроса на страхование машин, в сотрудничестве с другими страховыми компаниями, пожелавшими участвовать в этом начинании, был разработан новый страховой продукт. Он предлагался клиентам как «страхование от аварии» машин и оборудования в дополнение к существовавшему полису страхования общей гражданской ответственности. С самого начала страхование машин подавалось как страхование от всех рисков с оговоренными исключениями — в отличие от полисов страхования паровых котлов, которые покрывали только материальный ущерб, возникший в результате конкретно названных опасностей.

1 января 1900 года мюнхенское  отделение «Aльянса» получило лицензию на право страхования машин, первоначально действовавшую только на территории королевства Бавария. Позднее, в 1903 и 1904 годах, располагавшееся в Берлине Имперское управление по страховому надзору выдало такую лицензию ряду других германских страховщиков. Имея в своем распоряжении этот продукт, Мюнхенское перестраховочное общество предлагало своим цедентам страховое покрытие с целью удовлетворения потребностей процветающей торговли и промышленности. Благодаря специально отобранным агентам темпы продаж нового продукта быстро росли. Страхованием машин были охвачены практически все отрасли промышленности. Увеличивалось и число страховых компаний, работающих в этой сфере. Мюнхенское перестраховочное общество продвигало страхование машин и за пределами Германии: в Австрии, Венгрии, Италии, Швейцарии, Норвегии, Дании, Нидерландах, а впоследствии и на других континентах. Для того, чтобы поставить новый вид страхования на более широкую основу, в 1910 году было введено страхование на случай финансовых убытков в результате аварий машин, в то время называвшееся страхованием операционных убытков. Это был предвестник страхования риска потери прибыли в результате поломок промышленных машин и технологического оборудования.

В 20-е годы прошлого века к классическим инженерным объектам промышленной эры добавились электромеханические устройства, такие, как телефоны, электрические часы, системы связи, а также медицинское оборудование (рентгеновские установки и проч.), каждое из которых было сопряжено с эксплуатационными рисками, требовавшими соответствующего страхового покрытия. В 1919 году в Гамбурге была образована компания «Telephon-Versicherungs-GmbH», основная задача которой состояла в техническом «обслуживании телефонных и других низковольтных систем и надзоре за ними». Несколько лет спустя для такого оборудования появилось реальное страховое покрытие. Данным видом страхования начали заниматься учрежденные позднее страховая компания «ELEKTRA Versicherungs-AG» и страховая компания «TELA Versicherungs-AG».

После окончания первой мировой войны страховщики «Atlantic-Versicherung» и «Allianz» стали предлагать западноевропейским строительным компаниям полис страхования монтажных работ от всех рисков, который начал реализовываться при поддержке Мюнхенского перестраховочного общества.  Данное страхование обеспечивало простое и емкое покрытие на основе модели «от всех рисков», включая среди прочего опасности пожара, взрыва и природные опасности. Преимущества нового продукта были настолько убедительны, что этот вид страхования быстро завоевал себе место на европейском континенте, а также в Англии и США. Распределение рисков по всему миру по каналам перестрахования способствовало успешному развертыванию этого сложного вида страхования, несмотря на более значимый потенциал ущерба по сравнению, например, со страхованием машин.

Страхование строительных объектов впервые было применено в 1929 году, когда возводился мост Ламбет через реку Темзу в Лондоне. Положения и условия этого вида страхования были заимствованы у страхования монтажных работ от всех рисков, имевшего на тот момент десятилетнюю историю развития.

Массовое использование  электрических приборов в годы экономического подъема после второй мировой войны, а также изобретение транзисторов и полупроводников, приведшее сегодня к повсеместному распространению компьютеров и систем связи, дали небывалый толчок развитию страхования электронного оборудования и его дополнительных продуктов, таких, как страхование носителей данных и дополнительных производственных издержек. В соответствии с запросами страхователей и на основе типовых схем страхования разрабатывались специальные формы страховых продуктов, например, страхование электрических и газовых плит в домашнем хозяйстве и др.

Начало развитию страхования  технических рисков в нашей стране было положено в конце 60-х годов, когда Ингосстрахом были застрахованы первые проекты советских внешнеторговых организаций, по которым велось строительство за рубежом. Позднее в СССР стали страховаться и объекты, строившиеся иностранными подрядчиками. Яркими примерами такого рода проектов стали оздоровительный комплекс «Дагомыс» в Сочи и гостиница «Космос» в Москве.

В настоящее время страхование  технических рисков занимает важное место в операциях крупных российских страховых компаний, имеющих соответствующие лицензии. К сожалению, среди всего разнообразия видов технических рисков достаточное развитие в России получило лишь страхование строительно-монтажных работ. Это объясняется отсутствием длительное время законодательной и методологической базы для широкого развития страховых операций, связанной с обеспечением страховой защиты промышленных предприятий: страхования промышленного оборудования от поломок, каско различного передвижного оборудования, электронного оборудования, буровых работ.

Несмотря на то, что  в основе развития страхования технических  рисков в нашей стране была положена зарубежная практика, виды страхования, по которым работают отечественные  страховщики, отличаются от западных. В этой связи целесообразно рассмотреть действующие классификации видов страхования технических рисков.

1.2. Современные классификации видов  страхования технических рисков.

На сегодняшний день как в  России, так и за рубежом не существует единой классификации видов страхования технических рисков. Страхование технических рисков разделяется на определенные страховые продукты, представляющие собой отдельные условия страхования либо, как это сложилось в РФ, отдельные виды, указываемые в приложении к действующей лицензии на право осуществления страховой деятельности.

На Западе, в частности в ФРГ, в рамках технических видов страхования  различают следующие основные страховые продукты¹:

r страхование строительного предпринимателя от всех рисков (Contractor's All Risks — CAR - Insurance);

r страхование монтажных работ от всех рисков (Erection All Risks — EAR - Insurance);

r страхование промышленных машин и технологического оборудования от поломок  (Machinery Insurance — Ml);

r страхование электронного оборудования (Electronic Equipment Insurance — EEI);

r страхование от порчи замороженных  продуктов (Deterioration of Stock — DOS - Insurance);

r страхование строительных машин и оборудования (Contractor's Plant and Machinery — CPM - Insurance);

r страхование завершенных объектов гражданского строительства (Civil Engineering Completed Risks — CECR - Insurance);

r страхование риска потери прибыли в результате поломок промышленных машин и технологического   оборудования (Machinery Loss of Profits — MLOP — Insurance);

На этапе возведения сооружений гражданского назначения или промышленных предприятий применяются полисы страхования строительного предпринимателя и (или) монтажных работ от всех рисков. Заключение подобного страхования может отдельно оговариваться в контракте между заказчиком и исполнителем. Несмотря на то, что в практике РФ и стран СНГ используются комбинированные правила строительно-монтажного страхования, имеет смысл рассматривать эти две составляющие отдельно, т.е. в ключе международной практики страхования технических рисков. Остальные из перечисленных страховых продуктов применяются на этапе эксплуатации объектов строительства или монтажа.

В последнее время в  покрытия, предоставляемые вышеперечисленными полисами, ведущие мировые страховые и перестраховочные компании включают:

r страхование от перерывов в производстве вследствие нанесения имущественного ущерба застрахованным объектам (Business Interruption or delay in start-up Insurance – DSU);

r страхование от потери прибыли вследствие нанесения имущественного ущерба застрахованным объектам (Advance loss of profits Insurance - ALoP);

r страхование гражданской ответственности перед третьими лицами (Third Part Liability Insurance).

В то же время дополнительные риски могут покрываться отдельными полисами страхования — это зависит от потребностей страхователя, особенностей его деятельности, а также уровня рискозащищенности объектов страхования.

Важной особенностью развития  и определенной классификации видов  страхования технических рисков в РФ является адаптация западных условий страхования к российской действительности — как к формирующемуся страховому менталитету, так и к сложившейся системе эксплуатации, модернизации оборудования, техническому оснащению производств, уровню безопасности на предприятиях.

В российской практике к  страхованию технических рисков относят²:

Ø страхование машин и механизмов от  поломок;

Ø страхование строительно-монтажных работ;

Ø страхование послепусковых гарантийных обязательств;

Ø страхование электронного оборудования;

Ø комбинированное страхование буровых работ;

Ø страхование комплектного оборудования.

К рискам, включаемым в  данные страховые покрытия, могут  добавляться риски, связанные с  перерывами в производстве и потерей  прибыли, а также риски, связанные с возникновением обязанности страхователя: предприятия-эксплуатанта машин, механизмов, оборудования, строительной организации либо подрядной организации —  возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (лицам, не состоящим со страхователем в договорных отношениях), в результате эксплуатации оборудования либо проведения работ.

Специфической особенностью развития страхования технических  рисков в нашей стране является то, что большинство российских страховых  компаний имеют лицензии исключительно  на проведение страхования строительно-монтажных работ. На практике же иные виды страхования технических рисков представлены как дополнительные условия к правилам страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей.

Данную тенденцию нельзя считать в полной мере отрицательной, в тоже время наличие отдельной лицензии на проведение, например, страхования машин и механизмов от поломок, позволяет страховщику точно выделить риски, включаемые в покрытие, а также предоставляет большую свободу в области рекламной политики и организации комплексных страховых предложений³.

Кроме того, наличие у  страховщика отдельной лицензии благотворно влияет и на страхователя, который зачастую требует максимального  страхового покрытия рисков, которым  подвержена его деятельность, но, как правило, не всегда точно представляет от каких рисков застрахованы производственные мощности.

Таким образом, страхование технических  рисков можно считать достаточно хорошо сформированной отраслью страхования  со своими особенностями, терминами  и методами проведения. Его возникновение во многом обязано тому, что многочисленные и дорогостоящие аварии, связанные с применением машин и оборудования, потребовали индивидуального подхода к решению проблемы возникающих финансовых убытков. Это подтолкнуло специалистов к разработке новых положений и условий страхования с конкретной технической направленностью. Реализация все более масштабных и сложных технических проектов вызвала не только рост потребностей в страховых услугах, но и потребовала более углубленных профессиональных знаний со стороны страховых компаний. В тоже время страхователи получили новый вид страхового покрытия, которое продолжает совершенствоваться в России и во всем мире и сегодня. Важнейшей и основополагающей особенностью при этом является то, что страхование технических рисков развивается исключительно параллельно с научно-техническим прогрессом, являясь его неизменным спутником.

В заключение необходимо добавить, что  на территории Российской Федерации  актуальной задачей является приведение в соответствие правил и условий страхования с положениями действующего страхового законодательства. В связи с этим, необходимо представлять четкую границу между условиями страхования, предоставляемыми иностранными страховщиками и российскими правилами страхования.

2. Современная практика страхования

 технических рисков В РОССИИ.

2.1. Виды и  условия проведения страхования  технических рисков на территории Российской Федерации.

В соответствии с представленной в предыдущем разделе  классификацией видов страхования технических рисков рассмотрим условия и особенности их проведения в российской страховой практике.

2.1.1. Страхование  строительно-монтажных рисков.

Российские страховые компании работают по правилам, разработанным  на основе условий страхования строительных и монтажных рисков CAR / EAR Мюнхенского перестраховочного общества.

По данным правилам могут  быть застрахованы: строительные риски, монтажные риски, оборудование строительной площадки, строительная техника, объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости от нее, принадлежащие заказчику или страхователю, расходы по расчистке территории от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового случая, перевозка различных материалов и оборудования от отдельно расположенного места их хранения, а также перевозка грузов от места выгрузки до территории строительной площадки на предприятии⁴.

По одному договору страхования  может быть застрахован как отдельно взятый строительный объект, так и  ряд объектов строительства или целый строительный комплекс от одного, нескольких либо всех рисков.

При выполнении строительно-монтажных  работ могут быть застрахованы как  отдельные этапы строительства  или монтажа, так и полностью  строительно-монтажные работы, выполняемые по договору подряда, заключенному подрядчиком с промышленным предприятием.

Одновременно с заключением  договора страхования строительно-монтажных  рисков по дополнительному соглашению между страховщиком и страхователем — подрядной организацией либо предприятием, если страхование производится за его счет, могут быть застрахованы: гражданская ответственность перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ, послепусковые гарантийные обязательства, а также ответственность работодателя.

В Российской Федерации  практикуется заключение двух типов  договоров страхования строительно-монтажных  рисков:

 а) с ответственностью за “все риски”, приводящие к гибели или повреждению застрахованного объекта;

б) с ответственностью за “основные риски”, приводящие к гибели или повреждению застрахованного объекта, в результате:

• пожара, взрыва по любой причине, удара молнии;
• оседания и просадки грунта, обвала;
• стихийных бедствий (землетрясения, бури, урагана, смерча, ливня, града, действия необычных для данной местности морозов, обильного снегопада и др.);
• противоправных действий третьих лиц, направленных на повреждение или уничтожение застрахованного имущества;
• кражи с проникновением на охраняемую территорию и/или в охраняемое помещение (хранилище), расположенное на строительной площадке;
• затопления, наводнения, выхода подпочвенных вод;
• падения летательных аппаратов и их фрагментов;
• взрыва котлов и другого технического и гидротехнического оборудования, аппаратов, машин и других аналогичных устройств;
• обрушения или повреждения объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями, элементами конструкции и другими предметами;
• аварии инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение), проникновения воды из соседних (чужих) помещений;
• непреднамеренного нарушения норм и правил производства работ;
• поломок машин и оборудования, используемых для выполнения строительно-монтажных и иных работ на объекте страхования, вследствие внешних повреждений;
• наезда транспортных средств на строительной площадке.

Обычно строительные объекты страхуются на полную стоимость  контракта, то есть на сумму, которая  потребуется для полного восстановления застрахованного имущества и  работ в случае гибели объекта.

Договор страхования  заключается на весь срок строительства до приемки объекта комиссией и сдачи в эксплуатацию.

На основе анализа  тарифных ставок по страхованию строительно-монтажных  работ, предлагаемых российскими страховыми компаниями, можно сделать вывод, что стоимость страхования строительно-монтажных работ составляет от 0,15% до 1,5% стоимости объекта в зависимости от вида объекта, страхового покрытия, места проведения работ и иных факторов, влияющих на степень риска, но обычно тарифная ставка не превосходит 1%.

Практика показывает, что в России по договорам страхования строительно-монтажных работ страхуется не более 5% строящихся объектов, доля же страхования строящих либо модернизируемых объектов промышленности соответственно еще ниже, что является явно недостаточным. В тоже время строительство, ведущееся за счет местных бюджетов либо западных кредитов или инвестиций, как правило, застраховано — требования кредиторов или администрации являются обязательными условиями осуществления работ.

2.1.2. Страхование  машин от поломок.

Страхование машин от поломок получило распространение в связи с возникшей потребностью предоставить промышленным предприятиям возможность эффективной защиты дорогостоящих машин, механического оборудования и установок не только от классических огневых рисков, но  и  от специфических — которым оборудование подвергается в процессе эксплуатации.

В рамках данного вида страхования  могут быть застрахованы все машины, аппараты, механическое оборудование и установки⁵. Сюда относятся, к примеру, машины по выработке энергии (паровые котлы, турбины, генераторы), машины и установки для распределения энергии (трансформаторы, высоко- и низковольтные установки), а также все производственные и вспомогательные машины (станки, оборудование металлургической, машиностроительной, химической и нефтехимической промышленности, мешалки, насосы, компрессоры, емкости, трубопроводы и т. п.).

По возможности следует страховать все оборудование предприятия или  замкнутого участка производства. Страхованию  подлежат все машины участка, чтобы  улучшить сбалансированность рисков.

По своей природе данный вид  страхования представляет собой  страхование машин от аварий, которое покрывает ущерб, возникающий внезапно и непредвиденно. Материальный ущерб должен затронуть реальную стоимость застрахованного имущества, в связи с этим возникает необходимость его ремонта или замены.