Страхование в азиатских странах: Китай, Индия, Турция

Страхование в азиатских странах: Китай, Индия, Турция

Китайское Страхование   

В 2001 совокупный доход  от премий, вероятно, превысит миллиард US$20.

К 2005, общая стоимость  китайских страховых взносов, как  ожидают, достигнет 33.82 миллиардов $, составляя 2.3 процента полной ценности валового национального продукта. Средняя  премия на человека, как оценивается, достигает 27.78 $.

В настоящее время  уже есть 18 полных ветвей страховых  компаний исключительно принадлежащих  иностранному владельцу и страховых  компаний JV в Китае или в операции или подготовке начать операции. Есть также 201 иностранный представительный офис в Китае, которые принадлежат 17 странам и 113 областям, многие из которых  уже относились к китайской Страховой  Регулирующей Комиссии, чтобы открыть  страховые фирмы в Китае.

Развитие  страхования в  Китае 

Заместитель председателя Китайского комитета по контролю за страховыми операциями Фэн Сяоцзэн 28 октября  отметил, что быстрое развитие страхования  свидетельствует об огромных изменениях в социально-экономической сфере  Китая.

На состоявшейся в Пекине пресс-конференции, посвященной  выставке достижений Китая в отрасли  страхования, Фэн Сяоцзэн сказал, что коренной причиной быстрого развития страхования стали быстрое и  здоровое социально-экономическое  развитие Китая, увеличение доходов  и повышение уровня жизни китайцев.

Как сообщается, в  первые три квартала текущего года доходы Китая от страховых взносов  достигли 226,27 млрд юаней, что на 51 процент  больше по сравнению с аналогичным  периодом истекшего года. В частности, доход от взносов за имущественное  страхование составил 60,18 млрд юаней, доход от взносов за личное страхование  составил 166,09 млрд юаней. По состоянию  на конец прошлого года в стране насчитывалось 52 страховые компании, в том числе 5 государственных  страховых компаний, 19 китайско-зарубежных совместных и 13 зарубежных страховых  компаний. -0-

Краткая История Страхования  Китая 

Текущие наибольшие страховщики в мире, включая американскую Страховую Группу (AIG) Соединенных  Штатов, были основаны в Шанхае в 1919.

До 1949, системой страхования  Китая управляли максимальные иностранные  компании, действующие в Шанхае. Большинство других страховщиков было большими иностранными компаниями, которые  уехали из Китая полностью после 1949, хотя некоторые отступили к  Гонконгу.

С 1949 до 1976, система  страхования в Китае по существу прекратила существовать. Немногие личная собственность находящаяся в  собственности китайцев, и почти  все предприятия фирм были находящимися в собственности правительства  и "самозастрахованными".

Страховые рынки Индии и  Китая

Страховой рынок  Индии входит в число 25 наиболее развитых страховых рынков мира, получая $15,5 млрд страховой премии в год (2002 г.). Темпы роста в 1990-е гг. составляли 20% по страхованию жизни и 12% - по иным видам. Доля страхования в ВВП  составляет около 2%, а по размеру  страховой премии по страхованию  жизни на душу населения страна занимает 57-е место в мировых показателях.

Из  истории индийского страхования

В Индии, одной из первых стран Азии, возникло страховое  дело в связи с развитием мореплавания и торговли. Еще в X в. до н.э. в гражданском  кодексе «Манусмрити» важнейшем  способом защиты от рисков при перевозках товаров был предусмотрен договор  займа — «бодмерея», обеспеченный залогом судна.

Развитие страхования  в его современных формах началось со второй половины XIX в. с открытием  в крупнейших городах представительств британских страховых компаний. Первая колониальная страховая компания была создана в 1818 г. в Калькутте.

Государственная монополия  на страхование и перестрахование  отменена в Индии в 1999 г. Наиболее существенными элементами реформы  можно считать: разрешение иностранным  инвесторам владеть до 40% капитала индийских  страховщиков, 20-кратное увеличение размера требования к минимальному капиталу страховой организации (до 1,0 млрд рупий), а также отмена обязательной цессии (перестрахования) в пользу национальной перестраховочной компании.

В настоящее время  подписано более 20 протоколов о намерении  с участием иностранных страховых  компаний об учреждении совместных страховых  компаний в стране, в том числе  с участием крупнейших международных  страховщиков: «Allianz», «Commercial Union», «Royal & Sun Allianze», «AIG», «Zurich Insuranze», «Cigna».

Китайский страховой  рынок входит в число крупнейших мировых рынков. Годовой сбор страховой  премии в 2003 г. составил $46,9 млрд (около 1,5% мирового рынка), в том числе  по страхованию жизни 61%. Ежегодный  прирост страховой премии в последние  годы составлял более 36%. Роль государственной  страховой компании является определяющей, на ее долю приходится около 80% совокупного  сбора страховой премии. Тем не менее уровень развития страхования  в стране по-прежнему невысок - около $30 в год составляет страховая  премия, приходящаяся на душу населения. Приведенные в совокупности эти  предпосылки позволяют предсказывать  высокие темпы развития страхования  в Китае в ближайшем будущем.

Страховой рынок Индии и  его регулирование

- Когда Индия стала  независимым государством, эксперты  исследовали российские модели  развития. Мы осознавали, что ресурсов  у нас не хватает, существует  запутанная система контроля, которая  должна решать рациональное использование  ресурсов. В 1991 году в Индии  была проведена экономическая  реформа, которая была ответом  на проблемы избежания банкротства  и оплаты внешнего долга. До  последних времен Правительство  Индии рассчитывалось с внешним  долгом золотом, которое вывозилось  самолетами. Очень сложной была  система лицензирования и реформирования  финансового сектора, кроме этого  необходимо было систематизировать  рынок капитала. Но страховой  сектор не подлежал реформированию, при том, что он уже существовал в Индии свыше 150 лет (система страхования в Индии была создана еще британцами – Ред.).

В 1995 году была проведена  национализация рынка страхования  жизни, но для этого реформ было не достаточно. В 91-94-х годах было проведено  ряд реформ относительно создания Органа надзора и регулирования, и в 1995 году была создана Служба страхового надзора за страховым сектором.

До этого времени  не было проведено полной национализации страхового сектора Индии, так как  государство не было уверено в  том, что для этого существуют соответствующие экономически обоснованные продукты и необходимость.

В 2000 году в Индии  был принят Закон «О надзоре в  страховом секторе», при том, что  Закон «О страховании» был принят еще в 1938 году.

В Индии наблюдательные органы назначают топ-менеджмент страховых  компаний и контролируют источники  финансирования. Мы должны быть уверены, что руководители компетентны, а  компании имеют достаточные финансовые возможности, так как страхование  в Индии носит общенациональный характер.

Кроме того, наблюдательные органы проводят лицензирование деятельности «связанніх» страховых мульти-агентов, которые должны пройти специальную  подготовку (прослушать 100 часов лекций и сдать экзамены).

Что касается конкуренции, то Индия - очень большая страна, и места на страховом рынке  хватит всем, поэтому понятие конкуренции  в Индии пока еще не существует.

Страховые брокеры  – достаточно молодой институт. Если страхователю необходимо получить консультацию относительно страховой  компании, он обращается именно к страховому брокеру. Брокерам, согласно местного законодательства, не позволяется держать  риск у себя (даже на протяжении одного дня). Они также должны своевременно перечислять платеж страхователя на счет страховщика. Кроме этого, существуют определенные требования к минимальному размеру капитала страхового брокера. В ближайшее время в Индии  планируется создание самрегулирующей  организации страховых брокеров.

Сегодня в брокерских компаниях кандидатуры финансового  директора и директора утверждаются Наблюдательным органом. Надзор также  разрабатывает и утверждает перечень страховых продуктов и проверяет  их на предмет прозрачности, с другой стороны, страховщикам согласно закона «О страховании» предоставлена свобода  выбора инструментов инвестирования своих  средств и резервов. Путь относительно выполнения планов по притоку инвестиций, изменение и контроль за страховыми тарифами и развитие саморегулеваних  организаций Индия прошла за 7 лет. Сегодня же государство очень  обеспокоено низкой продолжительностью жизни и высоким уровнем смертности в стране. Согласно статистики, смертность среди детей женского пола намного  выше, чем мужского.

Отсутствие культа стяжательства в Индии не мешает процветанию страховщиков

Либерализация страхового рынка Индии началась в эпоху  депрессии после атак террористов, разрушивших башни-близнецы Международного торгового центра в США. В 2001 году частные компании, несмотря на сумрачные  настроения мирового страхового рынка, стали выходить на локальный рынок Индии. Тогда законодательством этой страны нерезидентам-страховщикам было позволено открывать совместные предприятия с местными компаниями и владеть долей в капитале не выше 26%. В настоящее время страховое сообщество и регуляторы Индии обсуждают возможность законодательного увеличения разрешенной доли участия иностранцев до 49% , но это дело будущих 2-3 лет, полагают страховщики этой страны.

Переход через национализацию и обратно 

Особенности развития страхового рынка в Индии во многом оказались предопределены исторически. Изначально страховая отрасль в  государстве была частной, в середине 50-х годов ХХ века она пережила национализацию. Решение об этом принималось  на политическом уровне. К этому  моменту в мировой системе  координат Индия была ближе к  лагерю социализма, в экономике применялось  пятилетнее планирование, были популярны  идеи социальной ориентированности  в экономике. В результате руководство  страны приняло решение все сферы  экономики, влияющие на жизнь населения, в том числе страхование, взять  под контроль государства.

До 2001 года, в эпоху  госмонополизма на страховом сегменте, в Индии существовала одна компания по страхованию жизни - Life Insurance Corporation (LIC) - одна из самых крупных в мире, и четыре компании по страхованию "не жизни", работавшие в различных  регионах страны.

Подъем на рынке  страхования Индии совпал с ростом ВВП. С 1980 года этот показатель составлял  примерно 3-4% в год, в 1980-1996 годах темп роста ВВП увеличился до 5-6% в год. В последние 8-9 лет показатель роста  экономики находится на уровне около 8%.

По данным статистики, на сборы по страхованию жизни  в общем объеме премий, собираемых страховщиками Индии, в настоящее  время приходится порядка 80%. На конец  прошлого финансового года (31 марта 2008 года) общая премия по страхованию  жизни составила около $45 млрд, а  по страхованию "не жизни" - примерно $12 млрд.

Представители страхового рынка Индии единодушно объясняют  взлет популярности страхования  жизни тем, что частные компании, вышедшие на рынок страны в пору либерализации, привнесли сюда такие  продукты, как полисы с сильной  инвестиционной составляющей и рисковой защитой. Этот шаг устранил последнее  отставание в конкуренции с банковскими  продуктами - низкую доходность по долгосрочным накопительным полисам. Момент для  премьеры оказался благоприятным - фондовый рынок страны стабильно развивался, доходность по полисам страхования  жизни достигала 100% годовых.

В Индии компании, имеющие лицензию по страхованию  жизни, не имеют права инвестировать  за пределами страны, пояснил К.Гойял, добавив, что на Среднем Востоке  правила инвестирования для страховщиков жизни куда либеральнее. Им можно  осуществлять вложения на рынках Москвы, Токио, США и любых других по выбору.

Среди частных компаний в страховании жизни в Индии  лидирует ICICI Prudential с долей рынка  в 5,5%, за ним следует Allianz с 5%-ной долей  рынка. В стране представлены все  крупные мировые игроки в области  страхования жизни. На конец завершившегося финансового года (31 марта 2008 года) соотношение  премии по страхованию жизни и  ВВП составило более 4% по сравнению  со средним мировым показателем  в 5,5%.

Медицинское страхование в  Индии 

В каждом штате Индии  имеется свое министерство здравоохранения. Во всех так называемых блоках общинного  развития создан первичный центр  здравоохранения на 80-100 коек. Каждый гражданин Индии теоретически вправе получать бесплатно тот минимум  медицинской помощи, который могут  оказать государственные учреждения любого уровня. Однако, как правило, в больницах взимают плату  с пациентов в зависимости  от размеров их дохода. Бесплатно помощь оказывается только бедным. Имеется  система социального страхования  для работников фабрик и заводов  более, чем с 20 работающими. Этот вид  страхования обеспечивает компенсацию  в виде как выплат определенных денежных сумм, так и предоставления оговоренных  соглашением медицинских услуг  в случае болезни. Государственные  служащие страхуются государством (100).

Медицина  в Турции, страхование, страховой полис

В Турции существует государственные и частные клиники. Медицинское обслуживание платное, поэтому рекомендуем вам всегда оформлять медицинскую страховку. При наступлении страхового случая, прежде чем обратиться к врачу, вам  следует позвонить в службу содействия по телефону, указанному в вашем  страховом полисе. Русскоговорящий  персонал объяснит, как действовать  в каждом конкретном случае.

Телефон срочного вызова врача — 112.

Несмотря на то, что  эпидемическая ситуация в Турции в целом довольно спокойная, в  некоторых случаях рекомендована  вакцинация против гепатита А и В. Зачастую рекомендуют сделать также  противостолбнячные инъекции. Только на равнине Чукурова в период с  марта по ноябрь существует некоторая  опасность малярии — в случае поездки в этот район следует  принять профилактические меры.

Летом в Турции достаточно жарко и для пребывания на солнце необходимы головные уборы и темные очки. Обязательно нужно пользоваться кремами с высоким фактором защиты от солнечного излучения, в первые дни  не рекомендуется загорать с 11.00 до 15.00 и воздержаться от употребления блюд с большим количеством масла  и острых приправ.

Воду из крана  пить нежелательно, рекомендуем покупать питьевую воду, расфасованную в бутылочки. Она продается повсюду, имеет  отличный вкус и стоит очень дешево.

На турецком языке  аптека - eczane (эджане). Обычно аптеки открыты  с понедельника по субботу, с 9.00 до 19.00. В каждом городе есть также дежурная аптека, которая работает круглосуточно, без выходных.

Дежурные аптеки и справочная аптек - 011.

Прививки официально не требуются, однако рекомендуем сделать  противостолбнячные инъекции. Только на равнине Чукурова в период с  марта по ноябрь существует некоторая  опасность малярии - в случае поездки  в этот район принять профилактические меры. Здравоохранение в Турции не хуже, чем где бы то ни было в Европе, но врачи есть только в крупных  городах.

Страхование в Турции

Медицинская страховка 

На территории Турции существуют как государственные  больницы, так и частные клиники. Мед. обслуживание платное. При наличии  страхового полиса  обслуживание может  быть либо бесплатным, частичным, либо с последующей компенсацией согласно Вашей страховой компании. Турецкие страховые компании обеспечивают недорогие  страховые  полисы и покрывают  лечение большего числа заболеваний. Как правило, они всегда работают с хорошими частными клиниками,  где нет очередей, быстрая диагностика  и качественное лечение.

Страховка на случай землетрясения в Турции

Собственность обязательно  страхуется владельцем на случай землетрясения. Ставка налога составляет около 40 евро.

Автомобильная страховка в Турции

При покупке транспортного  средства на территории Турции . Вы обязаны  его застраховать. Обязательная страховка  Осаго, или Каско - по желанию. Стоимость  страхования зависит от объема двигателя  и даты выпуска транспортного  средства.

Страхование в Турции

Одной из важных особенностей нашей жизни является страхование.

Страхование собственности  является современным подходом к  защите своих прав. Заключив договор  страхования, можно не переживать о  сохранности своего имущества.

В этой теме предлагаю  поговорить об особенностях страхования  в Турции.

Что можно страховать, как , где, каков перечень рисков для  страхования.

Если страховые  риски произошли не по Вашей вине и этот факт подтвердится экспертами страховой компании, то вы получите компенсацию за причиненный ущерб. Страховые программы предусматривают  вероятность наступления страхового случая с учетом около 15 рисков. Для  этого нужно 1 раз в год подписаться  на всестороннюю страховую программу  и оплатить около 150-300 YTL (в зависимости  от площади квартиры в Турции и  стоимости имущества, находящегося в ней).

Перечень рисков, входящих в страховую пакетную программу  для недвижимости в Турции:

1) пожар основного  здания, где находится ваша собственность

2) повреждение мебели  от пожара

3) повреждение сантехнического  оборудование в жилом помещении  (квартиры, вилле, апартаментах)

4) ущерб, причиненный  водой, проникшей в жилое помещение

5) выход из строя  электрических приборов и техники

6) повреждение имущества  от стихийных бедствий (оползни,  ливни и т.д.)

7) всевозможные финансовые  потери, связанные с повреждением  или пропажей имущества

8) ущерб, причиненный  по причине кражи

9) землетрясения

10) аварийные случаи, произошедшие в основном строении (здании)

11)аварийные случаи, повлекшие за собой сбой в  работе электротехнических приборов  в жилом помещении, а также  повреждение мебели и внутренней  отделки помещения

12) разбитые стекла  в окнах, дверях, балконах, террасах

13) повреждение или  пропажа кухонной посуды

14) повреждение мебели

15) особые повреждения  имущества

Такафул

Такафул (с араб. —  «предоставление взаимных гарантий») — это система страхования, в  основе которой находится механизм распределения прибылей и убытков  между участниками и оператором на основе норм шариата, сформированных на основе корана и сунны, главных  духовных книгах ислама.

Ключевым правилами («запретами») для такафула является: Gharam — неопределенность или спекуляция, Maisir — игра, содержащая риск/пари, Riba — ростовщичество (в Исламе —  это одалживание денег независимо от величины процента).

Несмотря на ограничения, накладываемые законами Шариата, многие мусульмане пользуются услугами «традиционного страхования» в соответствии с «экстренным  правилом» (dharurat). Это правило позволяет  мусульманам пользоваться услугами «традиционного страхования», но только до тех пор, пока не появится «страховой продукт», который будет удовлетворять  требованиям Шариата. Однако как  только такафул становится доступным  для мусульман, то действие «экстренного правила» прекращается, и мусульмане обязаны пользоваться только такафулом.

Виды такафула

Такафул делится  на два вида: общий (имущественное  страхование) и семейный (личное страхование).

В рамках общего такафула страхователи могут претендовать на часть прибыли страховщика от уплаченных средств за вычетом издержек. Примером может служить страхование  автотранспорта в Объединенных Арабских Эмиратах. Компании, осуществляющие подобное страхование, используют механизм, по которому владелец автомобиля, произведя  уплату страховой премии, становится акционером компании и получает часть  ее прибыли по итогам года. В случае, если в течение действия договора страховой случай не возникает, то при  продлении полиса доля страхователя в капитале компании вырастает на сумму новой премии, увеличивая возможные  дивиденды. Этот же механизм, именуемый  аманом, применяется при страховании  недвижимости, жизни, грузов.

Семейный такафул  существенно отличается от традиционного  вида страхования. С этим видом страхования  исламские правоведы в первую очередь связывают наличие элемента рибы. К счастью для мусульманских  страховщиков, уровень рибы не определен. Годовой процент от инвестирования резервов по страхованию жизни гораздо  ниже 100 %, что, по мнению большинства правоведов ислама, вполне вписывается в установленные нормы шариата. Таким образом, накопительное страхование жизни является вполне допустимым для мусульман. Размещение резервов также строго регламентировано: страховщикам запрещается получать доход от правительственных бондов и акций компаний, вовлеченных в производство оружия, игорного, ресторанного и гостиничного бизнеса, а также занимающихся производством алкоголя и порнографии.

История такафула

Первые попытки  введения исламского страхования были осуществлены в 1970 году в Египте, Судане и ОАЭ, в этом же году крупнейшая финансово-промышленная группа Саудовской Аравии «Далла Аль-Барака Групп» (Dallah Al Baraka Group — DAG) создала первую страховую  компанию в Манаме. В 1985 году Высший совет мусульманских правоведов признал систему такафула альтернативной формой страхования, соответствующей  всем правилам и требованиям шариата. В 1987 году были созданы две страховые  и инвестиционные компании ABID для  предоставления услуг в соответствии с положениями шариата и поощрения  инвестиционной деятельности физических лиц, банков и корпораций (Al Tawfeek Company for Investment Funds Ltd и Al Amin Company for Securities and Investment Funds).