Страхование в Украине

  Введение 

     Страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов  предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно важна  в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.

     Усилившаяся на исходе XХ столетия тенденция  к глобализации мировой экономики  затронула и страховой рынок. Сближение экономик разных стран создает принципиально новые условия для страхового бизнеса, способствует унификации условий страхования. Развитие мирового страхового рынка осуществляется под влиянием многих факторов и объективных обстоятельств. Выделим наиболее значимые, среди них. Это:

     стихийные природные катастрофы;

     техногенные аварии; распространение терроризма;

     усиление  взаимозависимости между экономическими субъектами рыночной экономики, обусловленные  глобализационными процессами, увеличивающими уровень риска;

     реализация  чрезвычайно дорогих, технологически сложных и экологически опасных  объектов, когда даже незначительная ошибка проектировщиков и эксплуатационников может привести к таким катастрофическим убыткам, которые ни при каких обстоятельствах не смогут возместить те, по чьей вине они произошли;

     транснационализация банковских потоков, могущая порождать  весьма значительные потери как для  экономики отдельных стран так  и частных субъектов-нерезидентов в связи с объективными или субъективными причинами, возникшими в различных регионах мира;

     развитие  рынка интеллектуальной собственности, требующие учреждения новых форм, видов и методов ее (интеллектуальной собственности) защиты;

     возрастание роли человеческого капитала и, соответственно, осознания значимости жизни и здоровья каждого человека, что обусловливает развитие личного страхования;

     рост  благосостояния населения и осознание  ценности безопасности жизни, покоя, уверенности  в завтрашнем дне как высших благ и т.п.

     Значительные изменения претерпели и национальные страховые рынки большинства стран мира. Все больше стран связано, так называемыми, интеграционными соглашениями, цель которых устранение барьеров для деятельности страховщиков из стран-участниц на национальных территориях других стран по предоставлению страховых услуг национальным потребителям.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность  международных страховых компаний

      Страховая компания - организационно обособленная структура, которая осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Является юридическим лицом. Страховая компания имеет своей целью удовлетворение страховых интересов, имеющихся в обществе.

      По  принадлежности различают частные, акционерные, взаимные, государственные  и муниципальные страховые компании. По характеру выполняемых операций различают специализированные, универсальные перестраховочные страховые компании и негосударственные пенсионные фонды. По зоне обслуживания различают местные (локальные), региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые компании – именно им этот доклад и будет посвящен.

      Международные страховые компании объективно вытекают из процесса интернационализации хозяйственной жизни и осуществляют международные страховые операции.

      В юридическо-организационном плане международные страховые компании совершают операции, которые в свою очередь могут быть : прямые международные договорные операции (страхователь одной страны заключает договор страхования со страховщиком др. страны), заключаемые как непосредственно главной конторой иностранного страховщика, так и через страховых посредников; прямые страхования (заключаются через агентские организации страховщика за границей). Возможно, если отсутствует национальный страховой рынок, имеются конкретные финансово-коммерческие преимущества (более низкие тарифы, большой объем страхового покрытия, валютные факторы и т.п.) или факты юридического (фактического) принуждения, когда экспортер принимает обязательство застраховать товар у иностранного страховщика, назначенного импортером; институциональные формы операции.  

2. Факторы  и тенденции интеграции страховых  компаний 

     На  сегодняшний день безусловным лидером  на рынке страховых брокерских услуг  является американская компания "Marsh & McLennan", которая была основана в 1871 г. в США. В результате поглощения четырех крупнейших брокерских компаний: американской "Jonhson & Higgins", французской "CECAR", английской "Sedgwick Group", мексиканской "Brockman y Schuh Group" - брокерское агентство "Marsh & McLennan" стало первым в мире.

     Компания имеет около 400 офисов, находящихся более чем в 100 странах, и обеспечивает доходы в размере 9,3 млрд. долл. США. Структура поступлений такова: 35% приходятся на долю США, 16% - на Европу, по 3% - на Канаду, Латинскую Америку и Азиатско-Тихоокеанский регион, остальные 40% приходятся на доходы от услуг по размещению рисков в перестрахование и обслуживание транснациональных корпораций.

     Факторы, обусловливающие процессы интеграции на страховом брокерском рынке, мало чем отличаются от причин объединения  и поглощения на рынке прямых страховщиков и перестраховщиков. Слияние брокерских компаний связано прежде всего с необходимостью снижения затрат на проведение операций; необходимостью расширения географии своей деятельности; желанием увеличить получаемую прибыль, в том числе за счет расширения перечня оказываемых услуг. Сегодня страховой брокер кроме традиционных услуг по размещению страховых рисков своего клиента при необходимости берет на себя функции по оценке и анализу страховых рисков, управлению риском и оценке убытков. Более того, в связи с потребностью ТНК в эффективном управлении рисками брокерам могут передаваться полномочия по комплексному управлению активами компаний. Наряду с этим брокеры могут предложить своим клиентам консалтинговые услуги в области менеджмента и управления персоналом.

     Глобализация  мировой экономики осуществляется с помощью различных интеграционных процессов, в том числе и путем  слияния банковских и страховых  институтов. Ярким примером такого слияния может служить объединение "National Westminster Bank Plc", занимавшего третье место среди британских коммерческих банков, и британского страховщика "Legal & General Group PLC". Образование финансовой группы с совокупными активами, превышающими 150,4 млрд. долл., позволило страховщику реализовывать свои продукты через 724 отделения банка, расположенные в различных странах мира и обслуживающие в совокупности 6,5 миллиона клиентов, а также открыть ряд представительств в США, Германии, Франции, Нидерландах.

     Примерами успешного сотрудничества между банками и страховыми компаниями могут служить такие страны, как Испания, где около 70% всех полисов по страхованию жизни продается через банковскую сеть, а также Франция и Великобритания, где аналогичный показатель составляет 40%.

     Результатом взаимного переплетения банковского и страхового капиталов на фоне трансграничных сделок по слиянию и поглощению среди страховщиков является формирование крупнейших транснациональных страховых компаний, активы которых сравнимы с активами крупнейших транснациональных корпораций в сфере производства.

     Слияние страхового и банковского секторов экономики позволяет:

     - обеспечить более высокий уровень  капитализации, финансовой устойчивости  страховых операций за счет  перераспределения капитала внутри  объединенной компании;

     - способствовать появлению новых  видов финансовых услуг и возможности  комплексного обслуживания клиентов;

     - повысить конкурентоспособность  страховщиков на рынке страховых  и финансовых услуг;

     - расширить возможности страховщиков  в реализации своих продуктов за счет имеющейся у банков клиентской базы. Так, в Европе все большее число полисов по страхованию жизни реализуется через филиальные сети банков. За последние 10 лет кредитные институты увеличили свою долю по сбору премий на рынке страхования жизни в три раза. По оценке экспертов, каждый четвертый полис по страхованию жизни прямо или косвенно продается через банки;

     - активизировать участие страховых  компаний в операциях на фондовом  рынке;

     - снижать издержки по ведению  бизнеса за счет получения  доступа на уже готовые каналы сбыта с учетом специфических потребностей потенциальных клиентов.

     Развитие  современных технологий в области  телекоммуникаций, и в первую очередь  Интернета, оказывает значительное влияние на развитие мирового рынка  страховых услуг.

     В основном все страховые компании имеют свои собственные сайты в Интернете. Большинство из них дают пользователю следующие возможности: получить информацию о деятельности компании, ознакомиться с подробным описанием предлагаемых услуг, узнать уровень цен для определенной услуги, рассчитать страховой тариф, оформить и оплатить страховой полис по сети.

     Наряду  с сайтами страховщиков потребители  получили возможность обладать объективной  информацией о страховщиках и  страховых продуктах на страховых  порталах. Пользователь может сопоставить цены различных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать и сравнить объемы страхового покрытия в той или иной компании. Также можно ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными независимыми агентствами. Современные технологии позволяют структурировать и обновлять эти данные настолько эффективно, что компании практически составляют собой единую сеть.

     По  данным консультационной компании "PriceWater - HouseCoopers" и журнала "The Economist", интернет-продажи западных страховых компаний составляют в среднем 2% от общего объема продаж страховых услуг.

     Наиболее  развито интернет-страхование в  США. Это обусловлено, прежде всего, существованием Закона об электронной  подписи. По прогнозам, страховые премии американских компаний, собранные с помощью предоставления услуг через сеть Интернет, могут достигнуть 5 - 10% от всей суммы сборов. Основной объем операций ведется через электронную страховую биржу "КвайтсМитком", которая представляет около 40 видов продуктов более чем 25 американских страховщиков.

     Использование потенциальных возможностей Интернета  для реализации страховых услуг  имеет как положительные, так  и отрицательные стороны. К числу  позитивных моментов можно отнести:

     - постоянное расширение числа  пользователей глобальной сети и доступность интернет-ресурсов, а, следовательно, и возможность постоянного увеличения количества клиентов страховых организаций;

     - возможность оперативно обеспечивать  потенциальных клиентов полной  и объективной информацией обо  всем спектре предоставляемых страховых услуг;

     - уменьшение времени потенциальных  клиентов на поиск необходимых  страховых услуг и оформление  сделок со страховщиками;

     - сокращение административных расходов  страховых организаций. По мнению  специалистов консалтинговых компаний США, продажи в режиме "on-line" позволяют сэкономить от 10% до 25% издержек, или примерно 250 трлн. долл., с учетом расходов по урегулированию претензий и выплат возмещений экономия может составить дополнительно еще 25 - 26 трлн. долл.

     Недостатками  использования Интернета являются:

     - возможность несанкционированного  доступа к информации о кредитных  картах страхователей, расплатившихся  за покупку страхового полиса, о банковских счетах, имуществе,  состоянии здоровья страхователя  и так далее;

     - риск поражения компьютерными вирусами клиентских сетей и серверов компаний, использующих Интернет для реализации страховых услуг;

     - возможность мошенничества в  отношении страховых компаний;

     - невозможность полностью провести  стандартизацию страховых услуг,  а, следовательно, организовать их онлайн-продажи, так как многие договоры страхования составляются с учетом индивидуальных потребностей клиента;

     - психологический настой страхователей.  По мнению аналитиков, 90% страхователей  предпочитают получить непосредственно  от страховщика или агента предварительную консультацию, чтобы убедиться в правильности своих действий при заключении договора страхования.

     Следует также отметить, что одним из препятствий  для развития интернет-страхования  является отсутствие в некоторых  странах законодательства об электронно-цифровой подписи.

     Увеличение  масштабов страховых убытков, их стоимости обусловлено рядом  причин, главными из которых, на наш  взгляд, являются: активное вмешательство  человека в природную среду, растущая урбанизация, что приводит к нарушению экологического равновесия и росту катастрофических стихийных бедствий, увеличению стоимости частной собственности и средств производства, последствий стихийных бедствий.

     Динамика  катастроф и стихийных бедствий, произошедших за последнее время, неутешительна и имеет тенденцию к увеличению их числа и стоимости последствий. Следует отметить, что, несмотря на масштабность стихийных бедствий, около четверти страховых выплат приходится на долю катастроф, произошедших по вине человека (например, террористические акты).

     Увеличение  масштабов страховых убытков  в результате роста техногенных  и природных катастроф ставит перед мировым страховым сообществом  задачу поиска путей, позволяющих хотя бы отчасти уменьшить их последствия. В частности, появляется необходимость в повышении капитализации мирового страхового и перестраховочного рынков, в привлечении дополнительных финансовых ресурсов для покрытия убытков, например за счет создания специализированных международных объединений страховщиков - страховых пулов.

     Одним из характерных признаков и в  то же время одним из важнейших  условий глобализации страхового рынка  является широкомасштабная экспансия  со стороны крупнейших транснациональных  страховых компаний в отношении  страховых рынков стран Восточной  Европы, Азии и Латинской Америки. Развивающиеся национальные рынки отдельных стран сталкиваются с серьезным риском их поглощения крупнейшими иностранными страховщиками.

     Достаточно  легкий способ проникновения международных  страховых компаний на национальные страховые рынки Восточной Европы был обусловлен в основном желанием этих стран вступить в Европейский союз. Основными условиями вступления в ЕС, в свою очередь, являются сокращение доли государства на страховом рынке, а также отмена барьеров для проникновения и равноправного функционирования иностранных страховых компаний на национальных рынках.

     Наглядным примером экспансии иностранных  страховщиков могут служить страховые  рынки Польши, Чехии, Венгрии, Литвы, Латвии и других бывших стран социалистического  лагеря.

     Страховой рынок Польши с XXI в. стал полностью  открыт для иностранных инвесторов, филиалы иностранных страховщиков получили разрешение на ведение страховой  деятельности на тех же основаниях, что и польские компании. На начало 2007 г. в Польше действовало 83 компании, причем 50 работали в области страхования иного, чем страхование жизни, и 30 - в области страхования жизни. Именно последние стали основной целью иностранных инвесторов. Более того, рынок страхования жизни практически на 100% стал контролироваться иностранными страховыми компаниями.

     В Венгрии единственную крупную компанию по страхованию жизни также приобрели  иностранные инвесторы, которые, по сути дела, контролируют теперь весь рынок  страхования жизни.

     Страховой рынок Чехии также столкнулся с подобной ситуацией. В настоящее время в Чехии действует около 40 коммерческих страховых компаний. Два лидера страхового рынка также были приобретены иностранными страховщиками.

     Страховые рынки стран Балтии контролируются иностранными страховыми компаниями на 50%.

     По  мере общеэкономического развития и  интеграции в мировую экономику  страховой рынок стран Латинской  Америки открыл свои границы для  иностранных страховщиков, введя  при этом контроль платежеспособности страховщиков и усилив регулирование тарифов.

     В настоящее время в большинстве  стран Латинской Америки больше нет ограничений по учреждению филиалов иностранных страховых компаний, исключением все еще остается Мексика. Следует отметить, что именно страховой рынок стран Латинской Америки наиболее зависим от иностранных страховщиков. Доля рынка, принадлежащая страховщикам с участием иностранного капитала, по страхованию иному, чем страхование жизни, в Бразилии составляет 30%, в Чили - более 70%, а по страхованию жизни: около 30% в Колумбии и более 80% в Аргентине. Начиная с середины 90-х гг. объем полученной премии иностранными страховщиками на латиноамериканском рынке увеличился в два раза. Наибольшее количество иностранных страховых компаний было образовано в Аргентине и Мексике. Так, в Аргентине 25 иностранных страховщиков, специализирующихся на операциях по страхованию жизни, удерживают около 80% рынка.

     Иностранные страховщики предпочли стандартную  стратегию проникновения на рынки стран Латинской Америки: посредством учреждения и расширения дочерних компаний или покупки уже существующих небольших страховых компаний. Примерами компаний, последовавших этим путем, могут являться "Allianz", "AIG", "Zurich" и их действия в Мексике и Аргентине.

     К концу двадцатого века доля иностранных  страховых компаний на развивающихся  рынках страховых услуг увеличилась  в три раза. В странах Латинской  Америки, Центральной и Восточной  Европы их доля утроилась как на рынке страхования жизни, так  и в сфере страхования иного, чем страхование жизни. В Азии объем собранной премии иностранными страховщиками в сфере страхования иного, чем страхование жизни, удвоился, несмотря на небольшое сокращение поступлений в страховании жизни. Такой рост произошел в результате приобретений иностранными инвесторами национальных страховщиков.

     Международные страховые компании обладают рядом  серьезных преимуществ, позволяющих  им поглощать национальные компании. К ним относятся:

     - значительный объем финансовых  ресурсов;

     - широкий спектр предлагаемых страховых услуг;

     - высокое качество (профессионализм)  их предоставления и так далее. 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Формирование  единого страхового пространства 

     Глобализация  мировой экономики в полной мере затрагивает и мировой рынок  страхования, который является важнейшим элементом системы современных экономических отношений. Глобализация мирового рынка страховых услуг проявляется главным образом в процессе стирания законодательных и экономических барьеров национальными страховыми хозяйствами и имеет в качестве конечной цели формирование единого страхового пространства. Основными направлениями реализации данной цели являются:

     1) слияние и поглощение субъектов  страхового рынка в лице страховых  и перестраховочных компаний  и, как следствие, формирование  крупнейших транснациональных страховых обществ;

     2) формирование крупнейших международных  страховых брокеров путем слияния  и приобретения мелких и средних  посредников;

     3) переплетение страхового, банковского  и ссудного капиталов с формированием  транснациональных финансовых групп (ТНФГ), что дает возможность потребителю получать целый комплекс финансовых услуг в рамках одной группы;

     4) появление новых форм и видов  страховых услуг вследствие изменяющегося  спроса на традиционные страховые  услуги;

     5) либерализация торговли страховыми услугами и расширение доступа иностранных операторов страхового рынка на ранее недоступные национальные рынки стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии;

     6) изменение рыночной среды в  условиях возможности использования Интернета для предоставления страховых услуг;

     7) увеличение масштабов страховых  убытков в результате развития  урбанизации, технического прогресса,  удорожания частной и корпоративной  собственности, влияния глобальных  климатических изменений.

     Глобализация и интеграция на рынке страховых услуг проявляются в изменении экономической мощи субъектов страхового рынка. Этому способствуют крупные слияния и поглощения, особенно активно проявившиеся на мировом рынке страховых услуг во второй половине 90-х гг.

     Первой подобной сделкой стало приобретение в 1995 г. компанией "Employers Reinsurance Corporation" своих двух основных конкурентов - "Frankona Re" и "Aachen Re" - за общую сумму около 850 млн. долл. США. Статистика свидетельствует, что в период с 1995 г. по 1997 г. наблюдается интенсивный рост слияний. Общая сумма таких сделок превысила 76 млрд. долл. США. В 2007 г. сумма крупнейших сделок по слиянию компаний в сфере страхования составила более 160 млрд. долл. США.

     Передовые позиции в процессе слияния и  поглощения занимают европейские страховые компании. Из 44 приобретений, совершенных европейскими страховыми обществами, 16 приходится на страховщиков из США (причем четыре сделки превысили сумму 2 млрд. долл. США), 15 - на Юго-Восточную Азию, 12 - на Латинскую Америку и 1 - на Южную Африку. В свою очередь, из 34 зарубежных сделок по приобретению страховых компаний страховщиками США 15 компаний были куплены в Латинской Америке, 8 - в Юго-Восточной Азии, 8 - в Великобритании и всего 3 - в континентальной Европе. Основными причинами процесса массового слияния и поглощения страховых компаний на рубеже веков являются:

     - противостояние жесткой конкуренции  на национальных и мировых  страховых рынках, которая обусловлена  появлением большого количества  страховых компаний;

     - необходимость увеличения объемов страховой премии путем захвата в результате слияния дополнительной части рынка;

     - сокращение расходов на ведение  дела;

     - необходимость увеличения собственной  капитализации для принятия на  страхование крупных рисков, а  также возможности обеспечения надежной страховой защиты интересов (рисков) собственных транснациональных финансовых и промышленных компаний без участия независимых национальных страховщиков;

     - возможность расширения географии  деятельности компании и проникновение на новые страховые рынки, что, в свою очередь, способствует диверсификации рисков и стабилизации страхового портфеля;

     - потребность в улучшении показателей  финансовой устойчивости, которые  характеризуются присвоением рейтингов.  Присвоение рейтингов страховым компаниям является неотъемлемой частью бизнес-процессов в странах с развитой рыночной экономикой. Целью присвоения рейтинга является оценка финансового положения страховой компании как в настоящем, так и на перспективу. Он может выступать, с одной стороны, инструментом в конкурентной борьбе за страхователей, а с другой стороны, определенным ориентиром для самих страховщиков, желающих передать те или иные риски в перестрахование надежным страховщикам и перестраховщикам;

     - желание перестраховщиков приобрести бизнес по прямому страхованию с целью упрочения своих позиций на страховом рынке.

     Аналогичные тенденции наблюдаются и на брокерском рынке, тесно связанном с прямыми  страховщиками. Здесь также происходят серьезные изменения состава  участников за счет укрупнения брокерских компаний. 
 
 
 
 
 
 
 
 

  4. Органы страхового надзора международных страховых компаний  

      Появление новых технических возможностей в условиях глобализации страхового рынка создало новые возможности для национальных органов страховых надзоров, в том числе создавать региональные и международные информационные сети, обеспечивающие сведениями о страховых компаниях, работающих на международных рынках.

      Многие  из таких сетей уже созданы  и функционируют на все более  всеобъемлющем уровне, в частности, Национальная Ассоциация Страховых Комиссаров (NAIC), объединяющая страховые надзоры каждого из штатов в США и прошедшая путь от неофициальных дискуссий до установления единообразных минимальных стандартов, в некотором роде независимо от законодательств пятидесяти штатов.

      Существует  также Ассоциация Страховых Надзорных  Организаций Латинской Америки (ASSAL), которая перешла от разовых встреч к регулярным основательным годовым  заседаниям.

      В странах Европейского Союза регулярные встречи страховых надзоров стран-участниц обеспечиваются проведением заселении Комитета по страхованию — единого исполнительного органа в рамках органов управления ЕС. Благодаря таким встречам стали возможны координация, унификация и последующая гармонизация законодательства стран ЕС в целях формирования единого страхового пространства в Европе. 
В 1995 г. было создано постоянно действующее Совещание органов страховых надзоров стран СНГ, главная цель которого состоит в регулярном обмене информацией об изменениях в национальном страховом законодательстве и принципах регулирования деятельности страховых компаний.

      В декларации органов страховых надзоров при учреждении постоянно действующего Совещания было заявлено, что его целью является стремление к созданию единого страхового пространства на территории стран СНГ. 
Приведенные примеры иллюстрируют процессы создания наднациональных институтов, объединяющих в различных организационных формах органы страхового надзора различных стран. Помимо различий в организационной форме таких «наднациональных» институтов, неодинаковы и цели, которые они преследуют. Их перечень достаточно широк: от консультаций и обмена мнениями на первом этапе взаимодействия до выработки единых стандартов регулирования страхования и надзора за деятельностью страховщиков на территории соответствующих юрисдикции. Эти организации (и дополнительные партнеры по всему миру) являются бесценными источниками информации о рынках развивающихся стран и страховых рынках стран переходного периода.