Страхование в условиях рыночной экономики

Карагандинский  Экономический Университет Казпотребсоюза 
 
 
 

Факультет: Бизнеса  и Права

Кафедра: Правовое регулирование экономических отношений

Специальность 5В030100- Юриспруденция

Дисциплина: SPRK 3223 Страховое право РК 
 
 

Реферат 

На тему: «Страхование в условиях рыночной экономики» 
 
 
 
 
 
 

                                                                       Выполнил: ст. гр. Ю-32 Ещанов А.С. 

                                                            Проверил: маг. права Ау Т.И. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Караганда 2011г. 

      ВВЕДЕНИЕ 

Для Казахстана, где сложилась повышенная степень  уязвимости производственной сферы  воздействию стихии и технологических  катастроф, а неуверенность в  своем будущем характерна для  большинства населения республики, потенциальная роль страхования  особенно велика.

Гарантируя  собственникам возмещение ущерба при  гибели имущества и потере дохода, создавая защищенность человека на все  случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Резервы страховых  компаний служат надежным источником крупномасштабных инвестиций для финансирования экономического развития республики.

Переход к  рыночным отношениям оказал серьезное  влияние на систему страхования  в Республике Казахстан, вызвав ряд  важных структурных изменений. Осуществлен  переход от государственной монополии  на страховые операции к страховому рынку. В настоящее время активно  идет процесс формирования новых  страховых компаний, стремящихся  строить свою работу с учетом реально  существующих страховых интересов  у всех хозяйствующих субъектов.

Современное состояние рынка требует дальнейшего  развития и модернизации страхового дела все большей его адаптации  к мировым принципам организации  страховых отношений. Это касается, прежде всего, несовершенства законодательной  и информационной базы, методологических разработок в сфере страхования, а также форм страховой защиты, адекватных требованиям рыночной экономики.

В этой связи  особую актуальность приобретает теоретическое  обоснование методологических основ  организации страхования при  становлении рынка, выявление тенденций  и особенностей в развитии национального  страхового рынка, исследование финансовых отношений и разработка практических рекомендаций их совершенствования  в сфере страхования. Возрастающая значимость этих проблем, недостаточное  их изучение в отечественной литературе обусловила выбор темы курсовой работы, определила основную цель работы и  круг рассматриваемых в ней вопросов.

В первой главе "Социально-экономическое содержание страхового рынка" раскрыта сущность и функции страхования как  самостоятельной категории, его  роль и значение в обеспечении  непрерывности воспроизводственного процесса, рассмотрены содержание страхового рынка и его участники, осуществлена классификация страховых отношений.

Во второй главе "Оптимизация перестраховочной защиты на национальном страховом рынке" предложены пути более эффективной  перестраховочной защиты на страховом  рынке Казахстана.

В заключении изложены выводы и предложения, вытекающие из проведенного исследования  
 

ГЛАВА 1. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ  СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

СТРАХОВАНИЕ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ 

Для страхования, как специфического направления  предпринимательской деятельности, требуется ряд условий ее осуществления. Во-первых, должно быть многообразие специализированных предприятий, которые непосредственно  занимаются страхованием и во-вторых, должен существовать большой круг физических и юридических лиц, которые имеют  потребность в страховании, согласные  участвовать в создании страхового фонда (т.е. уплачивать страховые платежи), чтобы обеспечить себе соответствующее  возмещение убытков в случаях, предусмотренных  договором. Кроме того, весьма велико число граждан страны, которые, не участвуя в создании страхового фонда  непосредственно, заинтересованы в  его наличии и получении выплат на основе договора страхования в  их пользу при наступлении определенных событий.

Государство также заинтересовано в страховании, как в механизме поддержания  надлежащего уровня общественного  воспроизводства и возможности  покрытия непредвиденных затрат и убытков  предприятий, предпринимателей и отдельных  граждан без участия государственных  ресурсов. Государство может выступать  как страхователь, уплачивая страховые  взносы за счет бюджетных средств  непосредственно или через соответствующие  государственные структуры, может  быть учредителем или соучредителем  страховых компаний, либо выступать  гарантом исполнении обязательств по тем видам страхования, где такая  поддержка диктуется социальными  проблемами или межгосударственным соглашением.

Страхование - это не естественная потребность  индивидуума в еде, жилище, одежде и т.п., которую человек ощущает  непосредственно и сам стремится  удовлетворить. Для того, чтобы возникла потребность в страховании у  граждан, предпринимателя, хозяйственника необходим комплекс взаимозависимых  условий. Одним из них является достаточно высокий уровень экономической  самостоятельности хозяйствующих  субъектов.

В условиях рыночных отношений сфера страхования  расширяется за счет появления новых  страховых интересов и потребностей, которые отражают новые условия  жизни и предпринимательства, необходимость защиты коммерческого интереса, уровня жизни и благосостояния, как отдельных граждан, так и целых коллективов, от неправомерных действий третьих лиц, от требований о возмещении ущерба, который может быть причинен в ходе хозяйственно-предпринимательской деятельности.

Человек подвержен  разным случайностям, имеющим определенные закономерности и требующие затрат по сохранению уровня доходов и гарантий имущественных интересов. Вступая  во взаимоотношения с природой, подвергаясь  воздействию природных факторов на свою жизнь и хозяйство, человек  также вынужден искать защиты своих  имущественных интересов. Взаимодействуя с другими индивидуумами, вступая  в общественные, производственные, правовые и иные отношения, принимая на себя или, требуя исполнения обязательств каждый гражданин (или юридическое  лицо) вправе искать обеспечения сохранения своих имущественных интересов  в случае действия или бездействия  другой стороны. Технологическое оснащение  быта и производства, рост энерговооружения и т.п., создает дополнительные риски  для жизни, имущества людей. Одновременно возрастают стоимостные оценки всех видов рисков, усложнение взаимосвязей между объектами и субъектами.

Расширение  межтерриториальных связей как отдельных  людей, так и хозяйствующих субъектов, приводит к возникновению имущественных  интересов, разбросанных по территории, в т.ч. и других государств, и требует  специальной защиты. Все это, да и  многое другое, складывается в объективные  предпосылки возрастания потребности  в страховании, формирования рыночных отношений в страховании.

В странах  с развитой рыночной экономикой страховую  деятельность осуществляют множество  различных по масштабам и формам организации страховых обществ. Современный рынок США представлен 2500 страховым организациями, Великобритании - 840, Италии - 252, Австрии - 170, Франции - 562. Деятельность всех страховых компаний регулируется законодательными актами, за неисполнение которых они несут  финансовую ответственность.

Таким образом, обязательным условием существования  страхового рынка является наличие  общественной потребности на страховые  услуги и наличие страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая  структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита (покрытие), формируются предложение и спрос  на нее.

В условиях развитых товарно-денежных отношений, присущих современному процессу общественного  производства, страховое покрытие предоставляемое  страховщиком страхователю, можно рассматривать  как специфический товар.

К.Маркс, говоря о признаках товара, отмечал, "что  каждый товар представляется с двух точек зрения: как потребительная стоимость и как меновая стоимость". Потребительная стоимость товара "страховое  покрытие", приобретаемого страхователем  в процессе заключения договора страхования, проявляется двояким образом. Прежде всего она состоит в способности  специфического товара "страховое  покрытие" удовлетворять потребности  страхователя в' определенной, страховой  защите и гарантировать возмещение материального ущерба в случае наступления  и негативного воздействия различных  случайных факторов. Эта сторона  потребительской стоимости специфического товара "страховое покрытие" всегда присутствует вне зависимости от того произошел страховой случай или нет. Во-вторых, для конкретного  страхователя потребительная стоимость  данного товара проявляется также  непосредственно в получении  соответствующего страхового возмещения при наступлении страхового случая. Удовлетворяется потребность в  необходимых денежных средствах  для преодоления последствий  страхового случая. Такая двойственность в потребительской стоимости  во многом определяет специфику товара "страховое покрытие".

Меновая стоимость, определяемая прежде всего "как количественное соотношение , в котором потребительская  стоимость обменивается одна на другую", воплощается и опосредствуется  страховой премией, выступающей  ценой данного товара.

Некоторые советские  экономисты, правильно отмечая специфику  создания страхового рынка, обеспечивающего  необходимую страховую защиту посредством  продажи страхового покрытия при  заключении договора страхования, неправомерно сужают понятие "страховое покрытие" до платной услуги, отделяя его  при этом от более мирского понятия  товара. Понятие товар включает в  себя также и понятие услуга. К.Маркс  по этому поводу отмечал: " Для  производителя этих услуг они - товар. Они имеют определенную потребительную стоимость (воображаемую или действительную) и определенную меновую стоимость. Но для покупателя эти услуги - лишь потребительные стоимости, в виде которых  он потребляет свой доход".

На наш взгляд страховой полис - это лишь документальное свидетельство продажи страховой  услуги (своеобразная квитанция). Договор  страхования, воплощенный в страховом  полисе, означает сам факт и условия  купли-продажи страхового покрытия. Страховая премия, уплачиваемая страхователем  страховщику выступает как цена специфического товара страховое покрытие. Страховой рынок является сферой обращения данного специфического товара.

Заключение  договора страхования, предусматривающего уплату соответствующей страховой  премии, не сопровождается одновременным  движением материальной формы стоимости. Оно лишь означает право страхователя на получение денежного возмещения в будущем при наступлении  и за оговоренные заранее последствия  страховых случаев, а также обязательство  страховщика выплатить это соответствующее  страховое возмещение.

С учетом этого  более обоснованным видится точка  зрения, что страховой рынок это "сфера оказания услуг по страхованию, осуществляемых страховыми компаниями,...выражает определенную систему экономических  отношений между страховщиком - продавцом  специфического товара страхового покрытия и страхователем - покупателем этого  товара".

При этом вопрос о существовании и функционировании страхового рынка будет правомерен только при условии, что предложение  представлено более чем одним  страховщиком (продавцом). Страховое  покрытие как товар реализуется  вне рынка, поскольку предложение  осуществляется лишь одним товаропроизводителем.

Фактор множественности  продавцов выделяется и в определениях страхового рынка, приводимых в исследованиях  зарубежных экономистов, где под  страховым рынком понимается сфера  обращения страхового товара между  большим количеством страховщиков и страхователей, с присущим ей свободным  изменением ставок страховой премии и условий страхования.

Состояние страхового рынка определяется, прежде всего, спросом  на страховое покрытие в процессе расширенного воспроизводства, который  зависит как от чисто конъюнктурных  факторов, связанных с цикличностью общественного производства, так  и долгосрочных факторов. Проблемы изучения спроса на страховом рынке  требуют детального анализа с  точки зрения интересов страхователей  по каждому виду страхования. При  существовании многих обособленных страховщиков и наличии спроса, необходимое  страховое покрытие всегда будет  предложено кем-либо из страховщиков за страховую премию, базирующуюся на соответствующих математических расчетах и с учетом спроса и предложения. Именно этим объясняется широкий  ассортимент различных видов  предлагаемых страховых услуг.

Вышеуказанные особенности ведут и к регулированию  страховым рынком предложения. В  данном случае рынок выступает соизмерителем  общественно необходимых затрат на страхование, чутко реагирует  на прибыльность и рентабельность отдельных  видов страхования. При развитом рыночном механизме непривлекательные  по качеству и цене страховые услуги не находят спроса на рынке, а их продавцы вынуждены либо изменить условия, либо прекратить страховые операции. 

СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКА И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  ЕГО ОТРАСЛЕВОЙ КЛАССИФИКАЦИИ

Функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную систему, объединяющую различные  структурные звенья. Первым таким  участником страхового рынка являются компании прямого страхования (страховое  общество, страховая компания), т.е. специализированная организация проводящая страховые операции. Именно здесь  осуществляется процесс формирования особых, специфических фондов, предназначенных  для возмещения ущерба тем, кто участвует  в создании этих фондов. Всего в 1989 году по зарубежным источникам таких  компаний в мире насчитывалось свыше 15 тыс., причем численность их за последние 20 лет существенно не изменилась. Наряду с большим количеством  мелких по объему страховой ответственности  и активам компаний на страховом  рынке выделено около 100 крупных  страховых корпораций, чья деятельность носит ярко выраженный международный  характер.

Поэтому при  достаточно острой борьбе между страховыми компаниями тем не менее не наблюдается  монополизация страхового рынка  той или иной компанией. Определяющая роль в этом принадлежит наличию  на рынке большого количества мелких страховых компаний, которые не позволяют  лидерам жестко диктовать свои условия  страхователям.

Экономически  обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками  на основе перестрахования. И перестраховочные компании следует выделить в качестве второго непременного участника  страхового рынка. Перестраховочный рынок  выступает исключительно важным фактором развития рынка прямого  страхования. При современном уровне концентрации производства и колоссальной стоимости материальных ценностей  только механизм, перестрахования позволяет  принимать страховщикам на страхование  риски и убытки такого масштаба, которые намного превышают возможности  даже крупных страховых компаний, а иногда и отдельных страховых  рынков. В этом случае распределение  риска происходит не только в рамках национальных экономик, а учитывая интернационализацию хозяйственных  связей, приобретает международный  характер.

В зарубежных странах перестраховочные компании являются обязательным участником страхового рынка. Они являются специализированными  компаниями, имеющими по сравнению  со страховыми организациями более  высокую устойчивость, больший объем  собственного уставного капитала, большие  ресурсы, инвестированные в различные  отрасли хозяйства, бизнеса и  коммерции. В настоящее время  в мире действует 250 профессиональных пересраховочных компаний. Ведущими компаниями являются "Мюних Ре" (ФРГ), 'Свиес Ре" (Швейцария), "Женерал Ре Групп" (США) и др.

Следующим непосредственным участником страхового рынка является покупатель страхового продукта или  страхователь. В настоящее время  рынок пользователей страховых  услуг и направленность их интересов  качественно и количественно  изменились. Рыночные отношения порождают  новый спектр страховых интересов, связанных с реальной возможностью наступления непосредственного  события - страхового случая, влекущего  за собой гибель или повреждение  имущества, либо потерю дохода.

Потребители страховых услуг отличаются друг от друга по самым разным параметрам. Разными могут быть потребности, ресурсы, географическое положение, покупательские отношения и привычки. И на основе этих различных переменных параметров можно осуществить сегментирование  страхового рынка, т.е. разбивку рынка  на четкие группы покупателей, для каждой из которых могут потребоваться  отдельные услуги. Какого-то единого  метода сегментирования рынка не существует, однако, наиболее часто  применяется деление страхового рынка на 2 основных сегмента - рынки  физических и юридических лиц. Эти  рынки отличаются друг от друга по психологическим установкам, видам  страхования, хотя имеют и общие  моменты - любой клиент страховой  компании хочет обезопасить себя при минимальных затратах. В свою очередь, рынок физических лиц может  подразделяться на различные сектора  по географическому принципу (разбивка рынка на разные географические единицы: государства, районы, области и т.д.), демографическому (пол, возраст, уровень  дохода, род занятий, образование  и т.п.) и психографическому (класс, образ жизни и т.п.) принципу. Рынок  юридических лиц сегментируется по отраслевой принадлежности, организационно-правовым формам, размерам (по количеству работающих), годовым объемам оборота и  многим другим признакам. Подобное сегментирование  потенциальных страхователей производится зарубежными страховыми компаниями при проведении маркетинговых исследований в целях выявления потребительских  предпочтений. И в свою очередь, реагируя на запросы потенциальных клиентов страховщики разрабатывают и  предлагают новые виды страховых  услуг или "модернизируют" старые.

К участникам страхового рынка относятся и  так называемые посредники - это  страховые агенты и брокеры, которые  своими усилиями способствуют продвижению  страховых услуг от страховщика  к страхователю. При этом необходимо делать различие между этими двумя  формами посредничества.. Кроме того, существует и так называемая альтернативная сеть распространения данного страховщика" это совокупность юридических лиц (бюро брачных знакомств, туристические  агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и др.), выступающих  в качестве страховых агентов. Наряду с услугами по основному профилю  своей деятельности они предлагают оформить те или иные договоры страхования. Взаимоотношения между страховой  компанией и страховании агентами юридическими лицами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или  контрактами с работниками данных фирм, которые выступают в роли агентов совместителей. В современных  условиях преобладающей в работе по распространению полисов акционерных  страховых обществ за рубежом  является система генеральных страховых  агентов. В этом случае вертикальный уровень системы продаж страховых  полисов выстраивается в цепочку:

Профессионализм страхового агента определяется по конечному  результату, т.е., во-первых, по тому, какой  объем поступлений страховых  платежей обеспечил он по заключенным  и действующим договорам, а во-вторых, какие впечатления о компании в целом остались у клиентов после  подписания страхового договора и при  наступлении страхового случая. Именно от страхового агента потребитель черпает  информацию о страховых услугах, именно он формирует реальный имидж  компании у потенциальных страхователей  и от него зависит в конечном итоге, будет ли потребитель пользоваться услугами компании вновь. Поэтому эффективность  работы любой страховой компании в большей степени зависит  от эффективности работы прежде всего  низового звена в ее структуре, а  именно - страхового представителя (агента). Заслуживает внимания опыт  

зарубежной  страховой практики, Который уделяет  большое внимание правильному подбору  и обучению страховых представителей.

Следующий участник страхового рынка - различные общественные организации и ассоциации (Ассоциации страховых обществ, Союзы Страховщиков). Они, как правило, отвечают за соблюдение своими членами страхового законодательства и уполномочены регулировать их деятельность в интересах страхователей, следить  за соблюдением этических норм, поддерживать здоровую конкуренцию. Как свидетельствует  зарубежный опыт, страховые ассоциации должны проводить экономические  исследования и готовить для органов  власти и управления соответствующие  практические предложения и рекомендации, разрабатывать коммерческую политику страхового предпринимательства. Они  обязаны оперативно информировать  страховщиков о всех интересующих их законодательных актах, административных и арбитражных решениях. Немаловажный аспект в деятельности страховых  ассоциаций - внешнеэкономический, т.е. представительство в международных  страховых ассоциациях, организация научных конференций и симпозиумов. К примеру, членами ассоциации британских, страховщиков являются 450 страховых компаний, интересы- которых она защищает в правительстве, средствах массовой информации.

Кроме названных  участников страхового рынка существуют и другие организации, которые профессионально  занимаются различными видами деятельности, необходимыми для развития страхования  и перестрахования. Это - институт сюрвейеров - профессионалов по оценке имущества, институт "риск-менеджмента" и  др.

Наиболее крупные  и развитые страховые рынки сформированы в промышленно развитых странах. По объему собранной премии на первом месте находится США с долей  в мировом сборе 39%,на втором месте  Япония с долей 22,5% и на третьем  ФРГ с долей 7.6%.

И поскольку, наибольший удельный вес во всей собранной  в капиталистических странах  страховой премии приходится на страхование  жизни, то в западной экономической  литературе весь страховой рынок  часто разделяют на рынок страхования  жизни и рынок прочих видов  страхования, к которым относятся  все виды страхования имущества, ответственности, а также страхование  от несчастных случаев и болезней. Именно такой подход положен в  основу классификации видов страхования  по директиве ЕЭС.

В Германии, в  свою очередь, выделяют следующие основные отрасли:

личное страхование, которое включает в себя: страхование  жизни, страхование на случай болезней, страхование от несчастных случаев,

имущественное страхование, куда входят: имущественное  страхование как таковое, страхование  домашнего имущества, транспортное страхование;

страхование рисков, затрагивающих имущество: страхование  ответственности, страхование судебных расходов, кредитное страхование;

комбинированные отрасли страхования.

Однако, более  распространенной в зарубежных странах  является классификация по объектам страхования, т.е. по основным отраслям страхования с характерным набором  видов для той или иной страны. Это: личное страхование, имущественное  страхование и страхование ответственности. В основе деления страхования  на указанные отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Классификация  по объектам страхования предполагает выделение и таких ее звеньев  как подотрасли и виды страхования.

Страхование уровня жизни граждан:

а) социальное страхование рабочих, служащих и  колхозников;

б) личное страхование  граждан.

Имущественное страхование:

а) страхование  имущества государственных предприятий;

б) страхование  имущества колхозов, совхозов;

в) страхование  имущества общественных и кооперативных  организаций;

г) страхование  имущества граждан.

Страхование ответственности 

а) страхование  задолженности;

б) страхование  на случай возмещения вреда (страхование  гражданской ответственности).

Страхование предпринимательских рисков:

а) страхование  прямых потерь доходов;

б) страхование  косвенных потерь доходов.

В целом, следует  согласиться с предложенной классификацией и, в частности, с выделением отраслей страхования ответственности и  предпринимательских рисков в самостоятельные. Необходимо принять во внимание тот  факт, что если даже операции по этим видам страхования находятся  в зачаточном состоянии или отсутствуют  совсем, тем не менее, теория страхового дела должна отражать всю совокупность возможных страховых отношений.

Таким образом, страхование, являясь объективной  экономической категорией, предполагает определенную систему ее функционирования, целостность которой обеспечивается главным образом за счет единства функциональных связей ее звеньев. 
 
 
 

ГЛАВА 2. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ  КАК ЗАЩИТА НА НАЦИОНАЛЬНОМ СТРАХОВОМ  РЫНКЕ 

2.1 ЗАРОЖДЕНИЕ  РЫНКА ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ В КАЗАХСТАНЕ 

Роль перестрахования  особенно важна на начальном этапе  возникновения и развития страхового рынка, а также в процессе его  функционирования. Целью перестрахования  является расширение и упрочение  сети широких гарантий, способных  покрыть серьезный риск, который  уравновешивается интернациональным  экономическим и страховым балансом. Поэтому задача формирования системы  перестрахования на внутреннем страховом  рынке становится у нас все  более важной и актуальной.

В результате происшедших перемен, когда распался единый мощный государственный фонд и появилось множество независимых  друг от друга страховщиков, располагающих  зачастую незначительными средствами, создается ситуация, при которой  ни одна страховая организация не сможет принять на страхование в  полном объеме достаточно крупные риски.