Страхование жизни и его особенности

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОУ ВПО «МОСКОВСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ОТКРЫТЫЙ УНИВЕРСИТЕТ  им. В.С. ЧЕРНОМЫРДИНА» 
 
 

Факультет «Бизнес и управление»

Кафедра «Экономической теории, маркетинга и менеджмента» 
 
 
 

Реферат по дисциплине «Страховое дело»

Тема  «Страхование жизни  и его особенности» 
 
 
 
 
 

Выполнила: студентка 5 курса, 3 группы

очного  отделения

Гавриш К.Н.

1507211

                               Проверила: Маркова Н.С. 
 
 
 

Москва, 2011

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3

1. Сущность и необходимость страхования жизни…………………………….4

2. Особенности страхования жизни…………………………………………..…5

3. Виды страхования  жизни……………………………………………………...9

Заключение………………………………………………………………………15

Список литературы…………………………………………………………...…16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Все виды человеческой деятельности и вся  жизнь в обществе сопряжена с  риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  прибыли.

     Причем  время и масштабы подобных событий  заранее не могут быть оценены. Они  определяются широким набором случайных  факторов.

     Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость  в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение  в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

     Страхование - это отношения по защите интересов  физических и юридических лиц Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

     В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего  хозяйственного механизма. Сфера его  применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий  круг новых заинтересованных страхователей.

     Страховой рынок предполагает функционирование различных страховых организаций, конкурирующих между собой и  выступающих в различных организационно-правовых формах: акционерные компании, государственные  и смешанные страховые организации, хозяйственные товарищества, общества взаимного страхования, совместные предприятия, страховые посредники. 
 

1. Сущность и необходимость  страхования жизни

     Для того чтобы граждане имели возможность  сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

     Личное  страхование представляет собой  механизм защиты от рисков, связанных  с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих  значительных финансовых средств, которые  у конкретного человека могут  отсутствовать.

     Личное  страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность.

     По  личному страхованию оказывается  денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в  связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена  семьи.

     Личное  страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих  видов страхования, вводятся новые  его виды в целях более полного  удовлетворения потребностей населения  в страховой защите.

     Личное  страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

     Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или

     К страхованию жизни относятся  такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование  жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование  до определенного срока (страхование  образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.

     Большинство видов страхования жизни носят  долгосрочный характер, что позволяет  страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при  этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.

     Страхование жизни, как форма накопления, имеет  большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно  развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

     Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы  определяются соглашением сторон в  договоре страхования. 

2. Особенности страхования жизни

     Страхование жизни — важнейшая составляющая в системе страховой защиты интересов  граждан. Совокупность видов страхования  жизни призвана обеспечить страховые  выплаты при наступлении социальных рисков и в первую очередь —  в связи с утратой общей  трудоспособности, пенсионным обеспечением и потерей кормильца семьи.

     Перечисленные страховые интересы к заключению договора страхования определяют назначение страхования на случай инвалидности, страхования пенсий и страхования  на случай смерти. Условия договоров  страхования жизни весьма разнообразны. Базовый договор может иметь  множество модификаций, которые  сочетают различные риски в индивидуально  составленном договоре.

     Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика осуществить страховую выплату в случаях:

     • дожития застрахованного до окончания  срока страхования или определенного  договором страхования возраста;

     • смерти застрахованного.

     Страховые выплаты по договорам страхования  жизни в случаях, предусмотренных  договором страхования, могут быть произведены выгодоприобретателю, или наследнику, или самому застрахованному в виде периодических страховых выплат - аннуитетов (пенсий, рент) или в виде единовременной страховой выплаты. Одновременно в законодательном порядке установлено, что срок действия договоров страхования жизни не может быть меньше одного года, а при расчете страховых тарифов и формировании страховых резервов должны быть использованы таблицы смертности.

     Если  в видах страхования иных, чем  страхование жизни, страховщик анализирует  вероятность наступления страхового случая в течение, как правило, календарного года страхования, то при страховании  жизни предметом страхования  становится риск, присущий жизни человека. Это заставляет страховщика подвергнуть  анализу вероятность дожития  страхователя (или застрахованного) до возраста или срока, установленного в договоре страхования.

     Страхование жизни оформляется договором, согласно которому одна из сторон, страховщик, принимает  на себя обязательство выплатить  обусловленную страховую сумму, если в течение срока страхования  произойдет предусмотренный страховой  случай в жизни застрахованного, при условии получения им страховых  премий, уплачиваемых страхователем. Как  видно из определения, договор страхования  жизни связан с жизнью определенного  человека - застрахованного, следовательно, застрахованный должен быть определен  в договоре, чтобы можно было оценить  вероятность его смерти в течение срока действия договора. Выделяют договоры страхования собственной жизни, когда страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, и договоры страхования жизни третьего лица, когда личности страхователя и застрахованного не совпадают, но у страхователя наличествует страховой интерес в жизни застрахованного. Допустимо наличие большего числа застрахованных при условии, что у страхователя присутствует такой страховой интерес.

     Участниками обязательства по страхованию могут  быть третьи лица ~ выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

     Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования жизни.

     Наличие такого интереса прямо закреплено для  договоров страхования имущества, для договоров страхования жизни  наличие такого интереса необязательно.

     С назначением выгодоприобретателя ни страховщик, ни страхователь не выбывают из договора страхования. Это связано с тем, что приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит секундарный xapaктep. Для того чтобы оно трансформировалось в субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю. В противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь.

     Наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), однако не укладывающегося в классическую модель, поскольку согласно п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требования о страховой выплате, исполнение отдельных не выполненных страхователем обязанностей.

     Если  в договоре страхования жизни  прямо не назван выгодоприобретатель, договор считается заключенным в пользу застрахованного. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, право на получение страховой выплаты имеют наследники застрахованного лица. В договоре страхования жизни, который заключен о страховании застрахованного лица иного, чем страхователь, выгодоприобретатель может быть назначен или изменен только с согласия застраховонного лица или непосредственно самим застрахованным лицом. При отсутствии такого согласия" договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

     Согласно  статье 956 ГК РФ страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна.

     Законодательство  не обязывает страховщика информировать  выгодоприобретателя о заключенном в его пользу договоре страхования. Поэтому страхователь и выгодоприобретатель сами должны это сделать и разъяснить, когда, на каких условиях и при предъявлении каких документов выгодоприобретатель может получить страховую выплату.

     Застрахованное  лицо - еще один участник договора страхования  жизни. Им признается физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный  интерес страхователя. Иными словами, застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое повлечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. 

     Застрахованное  лицо всегда присутствует в страховом  обязательстве, если страхователем  является юридическое лицо. Например, предприятие (работодатель) может заключить  договор со страховой компанией  о страховании жизни и здоровья своих сотрудников.

     Страхователь  вправе заключить договор страхования  в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом  и выгодоприобретателем.

     Так же как в отношении страхователей, так и в отношении застрахованных лиц страховщиком могут быть введены  ограничения по возрасту или состоянию  здоровья на момент заключения сделки, которые составляют основу процесса андеррайтинга в страховании жизни. 

     3. Виды страхования жизни

     В современных условиях страхование  жизни представляет собой обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях:

1) дожития до обусловленного в договоре срока;

2) обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;

3) смерти;

4) обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;

5) накопление средств для оплаты образования детей или для оказания

им финансовой поддержке при достижении ими  совершеннолетия.

     Страховой риск при страховании жизни это  продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время  её наступления. Потому, что страховой  риск имеет два аспекта:

     1. умереть в молодом возрасте  или ранее средней продолжительности  жизни;

     2. жить в старости, имея большую  продолжительность жизни, что  требует получения регулярных  доходов без продолжения трудовой  деятельности. 

Классификация форм страхования  жизни:

     1. по сроку предоставления страховых  услуг:

      - страхование на дожитие;

      - страхование жизни на срок;

      - страхование жизни с выплатой  страховой суммы к установленному  сроку;

      2. по форме страхового покрытия;

      - страхование на твёрдо установленную  страховую сумму;

      - страхование с участием в  прибыли;

      - страхование с убывающей страховой  суммой (уменьшение страхового взноса);

      - страхование с возрастающей  страховой суммой;

      3. по видам страховой компенсации;

      - страхование жизни с единовременной  компенсацией;

      - компенсация в виде ренты;

      - аннуитеты;

      4. в зависимости от застрахованной  жизни;

      - договоры в отношении собственной  жизни (когда застрахованный и  страхователь одно лицо);

      - договоры в отношении другого  лица (когда застрахованный и  страхователь разные лица);

      - договоры совместного страхования  жизни на основе первой или  второй смерти.

     5. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:

     - страхование жизни с единовременной (однократной) премией;

     - страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:

· в  течение срока договора;

· в  течение ограниченного периода  времени, меньшего, чем срок договора;

· на протяжении всей жизни.

     Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора.

     Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально  или ежемесячно.

     6. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:

     - индивидуальные;

     - коллективные.

     Существуют  и другие классификации базисных типов страхования жизни.

     Например, выделяют три группы (класса) страхования  жизни, которые могут существовать как по отдельности, так и в  той или иной комбинации:

1) срочное страхование жизни;

2) страхование на дожитие;

3) пожизненное страхование.

Таблица 1. Базовые виды страхования жизни

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

     1. смешанное страхование жизни;

     2. пожизненное страхование на случай  смерти;

     3. страхование жизни на срок;

     4. страхование дополнительной пенсии;

     5. страхование к бракосочетанию;

     6. возвратное страхование.

     Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обеспечивает надежную финансовую защиту родных и близких  застрахованного при наступлении  страхового случая. Этот вид страхования  особенно актуален, если застрахованный является единственным кормильцем семьи. В данном виде страхования жизни  покрываемым риском является смерть застрахованного или потеря им трудоспособности по любой причине (болезнь, травма или  несчастный случай).

     Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две  формы: пожизненное или на срок.

     При пожизненном страховании выплата  осуществляется при наступлении  страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая  сумма, как правило, закрепляется договором  и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в  любом случае.

     Но  также существуют варианты, когда  размер страховой суммы зависит  от определенных индексов (например, инфляции), что, безусловно, важно при долгосрочном страховании. Дело в том, что гарантированная  страховая сумма по прошествии не одного десятка лет может значительно потерять свою покупательную способность, тем самым, обесценив сумму страхования.

     Страхование на срок подразумевает выплату страховой  суммы при условии, что страховой  случай наступил в указанный в  страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.

     Данная  форма страхования жизни привлекательна тем, что она обеспечивает защиту близким застрахованного по более  низкой страховой стоимости, чем  цена пожизненного страхования.

     На  сегодняшний день одним из самых  популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

     Данный  вид страхования подразумевает  материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная  нетрудоспособность, наступивших в  результате несчастного случая.

     Несчастным  случаем считается событие, произошедшее в результате внезапных внешних  факторов и повлекшее за собой  смерть или ухудшение здоровья застрахованного.

     Как правило, договор страхования от несчастных случаев заключают клиенты, ведущие достаточно активный образ  жизни (например, экстремальные виды спорта)

     При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально  степени тяжести страхового случая.

     Максимальная  страховая сумма устанавливается  самим страхователем, а размер взносов  зависит от следующих факторов:

• размер страховой суммы;
• возраст застрахованного;
• состояние здоровья застрахованного;
• вероятность наступления страхового случая в жизни клиента

(например, если он занимается какими-то  специфическими видами деятельности).

     Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование  на случай смерти, т.е. выплата страховой  суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель.

     Наиболее  часто встречаемое смешанное  страхование жизни этот договор  совмещает в себе следующее: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование на случай смерти от несчастных случаев.

     По  смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается  выгадоприобретатель.

     Если  в период действия договора страхования  со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть  страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд  получать всю страховую сумму, при  условии, что полис был полностью  оплачен страховыми взносами.

       Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

     Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с физическими и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%.