Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Страхование жилья

Угрозы для квартиры и находящихся в ней вещей могут быть самыми разнообразными: кражи, затопление, пожар. Уязвимо любое имущество, независимо от его функционального назначения. Если говорить о страховании домашнего имущества, то здесь наиболее распространенным риском является кража, а если о страховании внутренней отделки квартиры -повреждение водой или в результате пожара. Страхователи часто недооценивают страхование своей гражданской ответственности перед третьими лицами. Если этот риск включен в договор, то, по сути, клиент сводит к минимуму свою финансовую ответственность перед соседями (например, в случае неожиданного прорыва водопроводной трубы).

Свою недвижимость хотят защитить как владельцы квартир в новостройках, так и жильцы старых домов. Но у каждой квартиры - свои риски. Жителям новостроек особенно важно застраховать конструктив (квартиру от полной гибели), то есть непосредственно стены. Ведь дом еще будет оседать. Другие жильцы делают ремонт, часто не соблюдая правил и убирая стены. Вследствие этого возможно появление трещин и других повреждений. Не менее важно и страхование гражданской ответственности владельца квартиры, которое во многих компаниях включено в стандартную программу страхования квартиры. Владельцам жилья в старых домах, где сильно изношены система водоснабжения и электропроводка, стоит обратить внимание на риски залива и пожара. Кроме того, собственнику следует знать, что и величина страхового тарифа, и выбор рисков зависят, главным образом, от состояния дома, в котором находится квартира, принимаемая на страхование. Очень важны и условия ее эксплуатации: проживает в ней собственник или она сдается, есть ли пожарная и охранная сигнализация и т. д. Если вы переезжаете в дом, который построен уже лет шесть назад и рядом с ним нет никаких опасных объектов, например стройки или аэродрома, тогда вы можете не страховать конструктив (стены), а застраховать лишь отделку. Но, по нашему опыту, вероятен любой из рисков.

Следует учитывать, что страхованию не подлежат следующие объекты: строения и жилые помещения, находящиеся в ветхом или аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество; строительные материалы; строения, расположенные в зоне, угрожающей возникновению обвалов, оползней, наводнений и других стихийных бедствий; строения и жилые помещения, непригодные для проживания; технически неисправное домашнее имущество; продукты питания; парфюмерия; косметика; бытовая химия. Кроме того, непригодными для проживания считаются аварийные дома и жилые помещения, каменные строения с физическим износом более 70%, деревянные постройки с износом свыше 60%.

Что касается имущества загородных строений, оно подлежит страхованию лишь в случае страхования самого основного строения. Домашнее имущество считается застрахованным по месту нахождения (адрес, указанный в полисе). В случае страхования имущества в строении в полисе указывается его конкретное местонахождение. Следует учитывать, что договор страхования не распространяется на время перевозки имущества на дачу или новое место жительства.

Страхование носильных вещей страхователя ограничивается лишь местом проживания страхователя (страхование не действует за пределами квартиры). Строительные материалы подлежат страхованию только при условии их хранения в закрытом на замок помещении, расположенном на огороженной территории.

Все программы страхования (или, как говорят профессионалы, страховые продукты) можно разделить на две основные группы. Первая - классические, вторая - экспресс-продукты. Их принципиальное различие состоит в степени индивидуализации: примерно так же несопоставимы между собой, скажем, авторская и серийная мебель или полотно живописца и постер.

Классическое страхование предусматривает индивидуальный подход к клиенту и его собственности: осмотр территории страхования представителем компании, оценку стоимости имущества независимым экспертом, выбор нескольких особенно актуальных страховых рисков, составление подробной описи объектов страхования, возможность внесения изменений в договор в течение срока страхования и пр. Этот комплекс услуг, конечно, дорог, но и рассчитан на достаточно обеспеченных страхователей, которые воспринимают внимательное отношение к себе как должное и готовы платить за это деньги.

Напротив, экспресс-страховка отличается относительной дешевизной. К тому же ее оформление занимает минимум времени. В некоторых случаях даже необязательно посещать офис страховой компании - готовый полис доставят вам на работу или домой. Небольшой размер страховой премии и отсутствие процедур осмотра и оценки собственности объясняются стандартной сущностью данного вида страхования: ко всем клиентам применяется одинаковый подход. В то же время эти страховые продукты (как правило, комплексные) действительно являются наиболее удобными, а включенные в них страховые риски - самыми распространенными.

Итак, классические программы страхования предусматривают возможность выбора объекта страхования. Применительно к квартирам это само жилище (то есть его конструктивные элементы), его отделка и движимое имущество, находящееся внутри.

Конструктив ("коробка"). Этот объект страхования особенно актуален для владельцев квартир с деревянными/смешанными перекрытиями, а также газифицированных домов. При серьезном пожаре выгорает, как правило, не один этаж, а при взрыве бытового газа происходит полное разрушение здания. Необходим данный риск и в новостройках, поскольку обычно каждому строению требуется год, а то и несколько лет на усадку и пр. Несущие элементы квартир из-за этих естественных процессов или по вине недобросовестных строителей могут пострадать. Стандартный набор рисков для конструктивных элементов квартиры обычно выглядит примерно так, как в компании "РОСНО" (программа "Мегаполис"):

• пожар;

• взрыв газа;

• удар молнии;

• падение летательных аппаратов.

Полное страховое покрытие в этой компании включает в себя такие риски (в дополнение к перечисленным):

• противоправные действия третьих лиц (в том числе неосторожные действия третьих лиц);

• залив (жидкостью);

• стихийное бедствие.

Страховая стоимость конструктива определяется на основании рыночной стоимости квартиры в зависимости от местоположения, площади и т. п. При наступлении страхового случая собственник квартиры должен иметь возможность приобрести аналогичную квартиру. Стоимость полиса, а точнее, тарифы страхования при базовом и полном страховом покрытии, разумеется, различаются. Например, в данном случае они составляют 0,15 и 0,25 % от страховой суммы.

Отделка. Каждый нормальный человек любит свое жилище и по мере сил и средств старается заботиться о нем. Мы вкладываем душу в отделку стен, пола и потолка, покупаем новую сантехнику, меняем окна и двери, стеклим балконы. Все, что сделано нами в квартире, попадает в понятие "отделка" (во многих компаниях объект страхования так и называется - "отделка и оборудование").

Что бы ни случилось с жилищем, всегда страдает отделка, а значит, нам нужно будет опять вкладывать средства в ремонт. Получить адекватное возмещение по страховому событию можно только в том случае, если изначально, на этапе оформления договора, качество и стоимость отделки в квартире были правильно оценены представителем страховщика или независимым экспертом (что, соответственно, отразилось и на величине страховой суммы и стоимости полиса). Вот какую систему деления на категории внутренней отделки помещений используют на практике специалисты компании "РОСГОССТРАХ": стандартная, улучшенная и евроотделка. А последняя, в свою очередь, подразделяется на улучшенную евроотделку, евростандарт и упрощенный евростандарт. Зачастую отделку страхуют не саму по себе, а наряду с конструктивом или движимым имуществом. Риски, актуальные при страховании отделки, примерно те же, что при страховании "коробки" квартиры: пожар, залив, взрыв газа и т. п.

Движимое имущество. Выбирая этот объект страхования, надо понимать, что вещи и предметы, включенные в опись (а она является неотъемлемой частью договора страхования), являются застрахованными только внутри данного помещения. Соответствующий пункт в договоре, где указывается точный адрес квартиры, обычно носит название "Территория страхования" и говорит именно об этом. Самые актуальные риски для движимого имущества - разного рода преступления. Например, в типовом договоре, заключаемом с клиентами в компании "СПАССКИЕ ВОРОТА", юридически точно описываются следующие два вида страховых рисков: хищение (включает кражу со взломом, грабеж и разбой) и противоправные действия третьих лиц (хулиганство).

Возмещение при наступлении страхового события по этим рискам компании выплачивают только на основании документов о возбуждении компетентными органами уголовного дела по данному факту или об отказе в возбуждении уголовного дела.

Конечно, движимое имущество страхуют не только от возможных преступных действий, но и от многих других рисков: пожаров, заливов, стихийных бедствий, механических повреждений и пр., а также по полному пакету рисков. Никогда нельзя предугадать, что произойдет с нашей квартирой и вещами в будущем.

Комплексные полисы страхования квартир (экспресс-страхование). Оформить их легко, а стоят они недорого. Обычно объектом страхования становится сразу вся квартира: ее конструктив, отделка, движимое имущество. Зачастую к этим трем пунктам добавляется и четвертый - гражданская ответственность при эксплуатации жилья. Вы можете сами выбрать подходящий вариант исходя из оценочной стоимости вашего имущества и имея в виду итоговую стоимость страхового полиса. Причем последняя будет ниже, чем при классическом страховании (собственно, в относительной дешевизне и заключается основное достоинство любого комплексного страхового продукта). Экономия может доходить до 50-70%.

Конечно, набор рисков и максимальная страховая сумма по каждому объекту страхования ограничены. Но спектр вариантов в любом случае достаточно широк. Например, полис "РГС-экспресс Квартира" компании "РОСГОССТРАХ" хотя и принадлежит к роду "быстрых" продуктов, тем не менее предусматривает возможность выбора из 11 фиксированных и более чем 3300 (!) комбинированных вариантов страхования. И при этом страховка оформляется в считанные минуты - без письменного заявления клиента, без осмотра объекта страхования и без составления описи внутренней отделки и домашнего имущества. А, скажем, программа "АльфаСити универсал" компании "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ" включает набор страховых рисков, вполне сопоставимый по составу с полным пакетом рисков в классическом страховании.

Размер страховой премии (взноса) зависит от множества разных факторов. А напрямую - от стоимости страхуемого имущества и величины применяемого тарифа, установленного по данному объекту страхования в конкретной компании. Стоимость полиса вычисляется как произведение страховой суммы (определенной представителем компании в классическом страховании или заявленной самим клиентом при покупке экспресс-полиса) и страхового тарифа. А он, в свою очередь, определяется в зависимости от ряда обстоятельств, при которых осуществляется страхование. По словам Артема Искры, начальника Отдела страхования имущества физических лиц компании "РОСНО", при вычислении каждого тарифа применяются понижающие и повышающие коэффициенты (то есть тариф умножается на эту величину). Каждая компания разрабатывает свою методику определения страховых тарифов, в результате чего последние могут меняться на 5-10% в сторону уменьшения (пожарная сигнализация, решетки на окнах, металлическая дверь, договор с МВД и т. д.) или в сторону увеличения (деревянные перекрытия, газ, год постройки, наличие сауны и т. п.).

Защита основных конструкций, то есть стен и потолка, обойдется хозяину в среднем в 0,2% от размера страховой суммы. Ставки для защиты отделки дороже – 0,35–1%, в зависимости от ее качества. Выгоднее всего страховать жилье «в комплексе», то есть и стены, и ремонт. Это будет стоить владельцу около 0,3%.

Не снижая тарифов (они сегодня и так невысоки), страховые компании стараются обойти конкурентов путем улучшения качества сервиса и расширения спектра предоставляемых услуг. Так, сегодня многие страховые фирмы стали предлагать бесплатную оценку недвижимости и рисков, выезд страхового агента на дом и т. д. Страховщики заинтересованы в ненаступлении страхового случая, поэтому обычно стараются оказать клиентам максимальную помощь в ремонте, урегулировании отношений с коммунальными службами. Могут порекомендовать структуры, специализирующиеся на охранных услугах.

Многие организации стараются экономить время – свое и клиентов, предлагая программы страхования квартир без осмотра. Такая форма удобна для страхователя, но не лишена недостатков. Оценка объекта не производится, поэтому страховое покрытие может оказаться либо завышенным, либо заниженным. В первом случае потребитель переплачивает за страховку, во втором – страховой выплаты может не хватить на восстановление жилья.

При заключении договора страхования нужно обязательно указать все сопутствующие условия (именно так - "Условия страхования" - обычно и называется соответствующая глава). Это поможет не только правильно определить тариф, но и предотвратить разногласия в случае необходимости выплаты страхового возмещения. Например, если вы решили сэкономить на стоимости полиса и не сообщили страховщику о том, что перекрытия в вашем доме деревянные (а это не редкость в "сталинских" домах), и ваша квартира полностью выгорела в результате пожара, компания может отказаться признать факт полной гибели объекта и, как следствие, не выплатить максимальную сумму возмещения. Страховщики будут аргументировать свое решение тем, что по деревянным перекрытиям огонь распространяется быстрее, чем по бетонным, и будут совершенно правы.

В компании "СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ" понижающие коэффициенты применяются при наличии систем безопасности, решеток на окнах, металлических дверей, а повышающие - при принятии на страхование квартиры в доме, построенном до 1980 г., с газовой сетью, деревянными перекрытиями или стенами, а также при сдаче квартиры в аренду.

В большинстве компаний разработана также система скидок. Они зачастую предоставляются льготным категориям граждан и постоянным клиентам при пролонгации договоров и отсутствии выплат страхового возмещения в течение одного или нескольких лет страхования, владельцам других полисов той же компании и т. п. В некоторых компаниях предусмотрены скидки и для новых клиентов. Максимальное понижение от базового тарифа с учетом скидок может составить 40%.

В заключение хотим привести два примера, иллюстрирующие процедуру решения вопроса о выплате страхового возмещения. Первый страховой случай урегулирован спустя несколько месяцев после наступления убытка. Второй же, хотя тоже отнял много времени и нервов у хозяйки квартиры и экспертов отдела страховых выплат, находится в состоянии, когда с виновником происшедшего еще разбираются юристы, но все остальные довольны жизнью.

Вот первый пример. Сложность заключалась в установлении причины наступления страхового случая. В компанию "СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ" обратился страхователь и сообщил о том, что в его квартире произошел залив. Убыток от него составил, по его подсчету, $ 10000. Квартира находится в Москве, застрахована на $ 200 000 ($ 100 000 отделка, $ 100 000 мебель). Эксперт выехал на осмотр места события и обнаружил, что в квартире лопнула водопроводная труба в результате оказанного на нее давления. Возможно, это произошло вследствие неправильной установки трубы при замене водопроводного оборудования самим страхователем. Но в квартире этажом выше в это же время производился ремонт. Есть вероятность, что труба подвергалась механическому воздействию (давлению) и это явилось причиной ее прорыва. Эксперт склонялся к мнению, что именно второе событие привело к наступлению страхового случая. Потребовалась дополнительная экспертиза, которая показала, что клиент был прав и причиной страхового случая послужило механическое воздействие. Компания выплатила страхователю требуемую сумму.

Второй случай - тоже вполне жизнеутверждающий. О нем нам рассказали в Отделе страховых выплат компании "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ". Заливы (аварии систем водоснабжения) случаются чаще, чем другие страховые события. При этом страдает не только помещение, где прорвало трубу, но и квартиры, расположенные этажами ниже, иногда даже в соседнем подъезде.

В отдел выплат обратилась хозяйка застрахованного в компании жилья. Во время замены батареи в квартире этажом выше рабочие повредили стояк с горячей водой, в результате чего была залита гостиная страхователя. Новые обои отошли от стен, на потолке появились разводы. После получения акта комиссии ТСЖ (Товарищества собственников жилья) компания "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ" выплатила страхователю 29 тыс. руб. Спустя три недели страхователь обратился в компанию с новым заявлением: затопило коридор и спальню. Виновными оказались все те же рабочие. Они делали перепланировку, в результате которой прорвало трубу с холодной водой. Переговоры с владельцем квартиры этажом выше ни к чему не привели. Он винил во всем рабочих, у которых, кстати, не было никаких документов, подтверждающих их квалификацию. Сам же сосед не получал разрешения на проведение перепланировки. Второй акт о заливе председатель ТСЖ выдать отказался, ссылаясь на то, что не хочет портить отношения с жильцами своего дома. По рекомендации страховой компании клиент обратился в Мосжилинспекцию своего района, которая провела оперативную проверку. В итоге незаконная перепланировка в верхней квартире была приостановлена, а председатель ТСЖ получил грозное предписание и выдал акт, составленный комиссией по всей форме. Компания "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ" произвела расчет и выплатила еще 18 тыс. руб., а потом направила в адрес владельца верхней квартиры претензию о возмещении нанесенного ущерба.

Обычно для получения компенсации требуется представить три группы документов: свидетельство о праве собственности на квартиру, справку о факте наступления страхового случая, а также бумаги, подтверждающие размер ущерба и стоимость восстановления объекта.

Расчет стоимости полиса

Страхуется двухкомнатная квартира стоимостью $ 80000.
Общая площадь - 60 м²

СТОИМОСТЬ ИМУЩЕСТВА
Мебель:
Кухня - $ 3000
Гостиная - $ 2500
Спальня - $ 2100
Итого $ 7600
Техника:
Телевизор LG - $ 1000
Телевизор Panasonic - $ 300
Музыкальный центр LG - $ 300
DVD-плеер - $ 400
Итого $ 2000
Общая стоимость имущества - $ 9600

СТОИМОСТЬ ОТДЕЛКИ
Паркетный пол - $ 1500
Стены, потолок - $ 15000
Итого $ 16500

1. Расчет стоимости полиса страхования конструктивных элементов квартиры от внешних воздействий сроком на один год:
$ 80000 • 0,2% = $ 160;
$ 80000 • 0,35% = $ 280,
где $ 80000 - рыночная стоимость квартиры; 0,2 и 0,35 - минимальная и максимальная тарифные ставки (которые зависят от условий страхования).

2. Расчет стоимости полиса страхования внутренней отделки квартиры и находящегося в ней движимого имущества по полному пакету рисков сроком на один год:
$ 16500 + $ 9600 = $ 26100;
$ 26100 • 0,4% = $ 104;
$ 26100 • 0,9% = $ 235,
где $ 16500 - стоимость отделки квартиры, $ 9600 - стоимость движимого имущества; 0,4 и 0,9 - минимальная и максимальная тарифные ставки.

Расчет предоставлен Сергеем Степановым, начальником Отдела страхования имущества компании "СОГЛАСИЕ".

Страхование титула

Любые сделки с недвижимостью подвержены рискам. Приобретая квартиру, загородный дом, офисные помещения и др. объекты недвижимости покупатель может столкнуться с различного рода ошибками при проведении предыдущих сделок по отчуждению имущества, а порой и с прямым мошенничеством со стороны продавца.

Зачастую утрата права собственности происходит в результате:

нарушения прав несовершеннолетних детей при приватизации квартиры или ее продаже;
нарушения прав наследников;
совершения сделок лицами, которые могут не давать отчет своим действиям и впоследствии пытаются оспорить подписанный договор.

В подобных случаях страхование имущества на случай его утраты в результате прекращения права собственности, титульное страхование, является реальной и действенной защитой владельца недвижимости. Иначе говоря, если у купленной вами недвижимости объявится владелец и права его юридически будут подтверждены, страховая компания выплатит вам возмещение, равное стоимости утраченной собственности. Титульное страхование остается пока самым эффективным способом защитить свои имущественные интересы при покупке жилья.

Обычно заключить договор страхования титула требует банк - это одно из условий выдачи кредита по договору ипотеки. Часто эта инициатива исходит и от клиента, особенно когда речь идет о коммерческой недвижимости, где риски гораздо выше.

Основная сложность при страховании титула - необходимость сбора и анализа большого количества документов. Еще одна проблема - не всегда возможно достать информацию об истории квартиры. "Хотя можно отметить, что в последние лет пять ситуация с андеррайтингом по этому виду улучшилась, так как к оценке рисков привлекаются юристы и агентства недвижимости. Развитие рынка состоялось благодаря ипотеке", - говорит начальник отдела ипотечного страхования "КапиталЪ Страхование" Роман Варламов.

Если страховщик отказывается от заключения договора титульного страхования - это верный признак, что с юридической чистотой квартиры что-то не так. "Бывает, что проблемы в документах очевидны, иногда нет и вскрываются после тщательной проверки. Как только страховщики обнаруживают возможность предъявления иска третьими лицами, он тут же отказывается страховать объект недвижимости", - рассказывает Роман Варламов. Очевидно, что ни одна проверка не может дать 100-процентную гарантию, тем более что рынок недвижимости находится в стадии формирования и характеризуется низкой прозрачностью.

Страховой момент

Страховым случаем здесь будет являться исполнение решения суда, содержащего условие о прекращении права собственности страхователя на недвижимое имущество, указанное в договоре страхования. Страховой случай признается наступившим по договору страхования только при условии, что исковое заявление было подано и принято судом к рассмотрению в период действия договора страхования. При этом страхователь на более ранних стадиях должен сообщить страховой компании об обстоятельствах (повестка в суд, исковое заявление), которые впоследствии могут привести к наступлению страхового случая. Как правило, на всех стадиях судебного процесса интересы страхователя в суде представляет страховщик.

Дорогая услуга

Титульное страхование - услуга довольно дорогая. Тем не менее она позволяет избежать куда более серьезных потерь. Тариф зависит от юридической чистоты квартиры и количества сделок по ней. Страховая сумма, то есть та максимальная сумма, которая будет выплачена в случае наступления страхового случая, может быть равна действительной или залоговой стоимости недвижимости. Цена полиса колеблется в пределах 0,3-3% (до 4,5) от страховой суммы. Кроме того, далеко не все компании готовы оказывать услуги по страхованию титула, поскольку не способны адекватно оценить риски и понять сущность этого вида, отмечает заместитель генерального директора страховой компании "Межрегионгарант" Александр Варенцов.

Договор страхования заключают обычно на срок от года до трех, то есть до окончания срока исковой давности по так называемым ничтожным сделкам (сделкам, являющимся недействительными с момента заключения). Однако в случае с ипотекой банки требуют, чтобы период действия договора комплексного ипотечного страхования был не менее периода кредитных обязательств, то есть в среднем 10-15 лет.

Краткие условия страхования:

Предмет страхования.

Право собственности на недвижимое имущество, в том числе на жилые и нежилые здания, квартиры, дома, офисные помещения, а также земельные участки.

Объект страхования.

Имущественные интересы Страхователя (собственника), связанные с владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом.

Страховой случай.

Страховым случаем является потеря Страхователем застрахованного имущества в результате утраты им права собственности на данное имущество на основании вступившего в законную силу решения суда.

Страховая сумма.

Страховая сумма может быть определена исходя из следующих факторов:

цена объекта страхования по договору купли-продажи;

стоимость объекта страхования по оценке БТИ;

рыночная стоимость объекта недвижимости, по данным оценки независимого эксперта на дату заключения Договора страхования.

Страховая сумма не может быть выше действительной стоимости объекта страхования. В течение периода страхования эта сумма может быть изменена.

Период страхования.

Договор титульного страхования заключается на срок от 1 года до 10 лет.

Страховая премия.

Страховая премия (плата за страхование) зависит от:

Срока, на который заключается договор страхования

Стоимости объекта недвижимости

Наличия или отсутствия предыдущих сделок с объектом недвижимости

При заключении договора более чем на 1 год предусмотрена рассрочка платежа.

Обязательное страхование жилых помещений

              Законопроект "Об обязательном страховании жилых помещений" был внесен на рассмотрение в Государственную Думу РФ. Инициаторами внесения законопроекта выступила группа депутатов от партий "Единая Россия" и "Справедливая Россия".
              Проект закона предусматривает ввод запрета на проживание в незастрахованном жилье, при этом действие закона распространяется не только на граждан России, но и на иностранцев и лиц без гражданства, вне зависимости от их материального положения.
Согласно пояснительной записке, сопровождающей законопроект, размер страховых выплат будет определяться в зависимости от среднерыночной стоимостью квартиры или жилого дома в данной географической местности. При этом установлено, что максимальный размер страхового возмещения при причинении вреда жизни или здоровью потерпевшего не может превышать 160 тысяч рублей. Выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего лимитированы суммой в 135 тысяч рублей. Максимальная сумма, выделяемая в качестве возмещения расходов на погребение, не должна превышать 25 тысяч рублей.
Размер страховой компенсации за поврежденное имущество предполагается определять специальными правилами обязательного страхования жилых помещений. Право устанавливать максимальный размер и структуру страховых тарифов устанавливается за правительством РФ.
              В целом, максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов.
              В пояснительной записке указывается, что в случае банкротства страховых компаний, из средств которых должны выплачиваться соответствующие компенсации пострадавшим, выплаты будут производиться из специального гарантийного фонда. Как и в случае с ОСАГО, держателем этого фонда является профессиональное объединение страховщиков обязательного страхования жилья.
Однако новый законопроект вызвал критику части парламентариев. Так, по мнению главы думского комитета по законодательству Павла Крашенинникова, сегодняшняя ситуация на финансовых рынках неблагоприятна для введения такого законопроекта. "Мы уже имеем опыт - как положительный, так и отрицательный - введения обязательного страхования для автомобилистов. И если владельцы машин - люди в той или иной степени обеспеченные, и обязательное страхование гражданской ответственности (ОСАГО) было воспринято не столь болезненно, то в случае с обязательным страхованием жилья все может быть иначе - жильем - плохим или хорошим - обладают практически все", - считает депутат.
По словам Крашенинникова, новый законопроект, по сути, будет означать введение дополнительного налога для россиян.

Строительные риски

За последние несколько лет стало популярно использование схем долевого участия граждан в строительстве. Строительные компании предлагают гражданам совместное финансирование строительства жилья на различных его стадиях. Конечно, некоторые риски можно исключить путем заключения корректного договора соинвестирования, который учитывает права всех сторон. В таких договорах определяются размеры штрафов за упущения в ходе строительных и отделочных работ, а также предусматриваются возможные несовпадения в проекте и реально действующем объекте недвижимости. Однако страхование всех рисков не представляется возможным.

Страхование строительных рисков - сложный комплексный вид страхования, который включает в себя, как страхование непосредственно рисков по осуществлению строительно-монтажных работ, так и страхование ответственности строителей перед третьими лицами при проведении этих работ.

Рассмотрим страхование строительно-монтажных работ.

Страхование строительных рисков как часть строительного инвестиционного процесса позволяет на всех его стадиях от разработки технико-экономического обоснования до пуска объекта в эксплуатацию не только компенсировать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникшие при строительстве, но и защищать капиталовложения в строительство. Страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику использовать эти средства в качестве работающего капитала. При наступлении страхового случая восстановление объекта может быть произведено значительно быстрее за счет компенсации страховщиком дополнительных расходов, связанных со срочной доставкой стройматериалов, техники и сверхурочных работ.

СТРАХОВАТЕЛЬ

Страхование строительных рисков относится к имущественному страхованию. Страхователями могут быть лица, заинтересованные в не наступлении определенных событий, которые влекут за собой для них неблагоприятные материальные последствия - в этом заключается сущность договора. Страховой интерес - это заинтересованность, основанная на объективно существующем юридическом отношении страхователя к объекту страхования. Статьей 742 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено страхование объекта строительства. Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.