Страхование жилья в РФ. 2

Введение

Актуальность темы дипломной работы обусловлена необходимостью разработки и внедрения комплексной системы страхования, способствующей обеспечению населения жильем и повышению уровня гарантий по возмещению имущественного ущерба, причиняемого жилому фонду, а также стратегическим значением страхования в жилищной сфере при формировании социально-экономической политики государства.

Страхование в жилищной сфере обеспечивает защиту имущественных интересов населения, коммерческих компаний, государства и способствует рациональному использованию материальных и финансовых ресурсов.

Социально-экономическая значимость осуществления страхования в жилищной сфере, а также отсутствие комплексного подхода к решению проблем страхования в жилищной сфере и конкретных практических рекомендаций по повышению эффективности страхования предопределили необходимость дальнейшего развития страховых механизмов защиты интересов населения и государства в сфере жилья.

Цель реферата состоит в изучении проблем страхования жилья в РФ. В соответствии с целью дипломной работы были сформулированы следующие задачи:

- Изучить теоретические  аспекты страхования жилья в  РФ

- Провести анализ современного  страхового рынка жилищного страхования

- Рассмотреть перспективы  развития жилищного страхования

Объектом исследования являются социально-экономические, финансовые и правовые страховые отношения субъектов страхования в жилищной сфере.

Предметом исследования является система страхования в жилищной сфере России.

1. Теоретические аспекты страхования жилья

1. Общие понятия и роль жилищного страхования

В течение последних десяти лет вопросы, связанные с защитой жилищного фонда в России, требовали одновременно тактических и стратегических решений на государственном уровне. Перед руководителями различных уровней исполнительной власти продолжают стоять задачи по управлению системой ЖКХ в целом и по решению многочисленных конфликтов граждан и жилищно-эксплуатационных организаций.

По своей экономической природе страхование является необходимым элементом социально-экономической системы. Благодаря особенностям экономических отношений, проявляющихся в данной сфере, общество имеет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случаях непредвиденных природных, техногенных и иных явлений.

Страхование является особой сферой реализации экономических отношений, и развитие его происходит достаточно динамично. В современных условиях развития, повышение значения страхования в экономике России должно быть реализовано только на основе теоретического переосмысления сущности и места страхования в экономике.

В первые десятилетия развития советской экономической науки многие ученые-финансисты рассматривали страхование исключительно как элемент категории финансов, приписывали ему характерные для финансов функции и роль. В те годы это было оправдано, так как в условиях монополии государства на страховое дело страхование входило в состав централизованных финансов. Сегодня же страхование как сфера специфических денежных отношений реализуется в финансовой системе, главным образом, через звено децентрализованных финансов – финансы страховых организаций. Такая постановка вопроса позволяет выделить страхование в самостоятельную экономическую категорию, которая проявляется через присущие только ей функции, и на сегодняшний день реализуется через сформировавшуюся систему со своими элементами, механизмом.

Этого мнения придерживается профессор Д.С. Моляков. Он отмечает, что в настоящее время все страховые организации стали осуществлять свою деятельность на принципах хозрасчета, поэтому нет основания выделять их из общей системы финансов организаций, функционирующих на коммерческих началах, в самостоятельное звено. Данная научная позиция подтверждается возрастающей ролью страхования в сфере финансов субъектов хозяйствования.

Жилищное страхование – это комплексное и системное страхование, включающее виды имущественного страхования и гражданской ответственности, предусматривающее согласно договору страхования возмещение ущерба, нанесенного имущественным интересам собственника жилых помещений, связанного с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

Из данного определения следует, что жилищное страхование включает в себя виды имущественного страхования и гражданской ответственности.

Системность страхования понимается при этом как целостность основных элементов, участвующих в страховых отношениях, а комплексность страхования – как результат воздействия и функционирования всех отраслей и видов, так или иначе представленных в жилищном страховании.

В приведенном определении учитываются место жилищного страхования в системе страховых отношений, изменение структуры жилищного фонда по форме собственности в пользу частной формы собственности за счет государственной, муниципальной и смешанной форм собственности.

Для более глубокого раскрытия содержания жилищного страхования целесообразно перейти к определению тех принципов и основных элементов, на которых оно строится.

Следует выделить два уровня принципов – общие и частные. Общие принципы относятся к страхованию как к таковому и включает:

1. принцип наличия страхового  интереса. Страховой интерес должен  присутствовать на момент заключения  договора страхования (во всех  видах, кроме страхования грузов), либо заинтересованное лицо должно  иметь интерес на момент страхового  случая (в транспортном страховании  грузов). В течение действия договора  страховой интерес может быть  утрачен (гибель имущества по  причинам иным, не являющимся  страховым событием), в этом случае  договор страхования прекращается;

2. принцип страхуемости риска. Риск как вероятность отклонения фактического результата принятия решения от ожидаемого, причем в его отрицательном проявлении, и соответственно как распределение вероятностей неблагоприятных результатов может быть оценен экономически, а потому может быть принят на страхование;

3. принцип эквивалентности. По истечении определенных отрезков времени (периодов страхования) должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой нетто-премии (страховой взнос за вычетом расходов страховщика), уплаченной конкретным страхователем за период страхования, и совокупной суммой возмещений, выплаченной страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.

Соотношения между общими и частными принципами должны быть такими, чтобы частные принципы не противоречили общим принципам, а лишь конкретизировали их с учетом принадлежности к виду страхования и иных особенностей. Иными словами, необходима эффективная привязка общих принципов к частным конкретным условиям страхования жилья.

Что касается частных принципов страхования жилья, то они пока еще не выработаны. В связи с этим возникает необходимость в формулировке основных положений, определяющих проведение и функционирование жилищного страхования. Для этого необходимо выделить наиболее важные общие принципы жилищного страхования и найти им адекватную в условиях жилищно-коммунальной реформы форму конкретизации.

1. Принцип наличия имущественного  интереса. Страхование проводится  при наличии обстоятельств, связанных  с существом интереса, могущим  причинить ущерб (вред) заинтересованному  лицу, т.е. без наличия интереса  у страхователя страхование жилья  проводиться не будет.

2. Принцип возмещения  в размерах реального убытка. При полном страховании страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним, в связи с этим жилищное страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию – защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе.

3. Принцип высшей добросовестности. Страхователи и страховщики обязаны  раскрывать друг другу все  существенные обстоятельства, имеющие  отношение к договору страхования  жилья. Страхователь, заключая договор  страхования жилья со страховым  покрытием того или иного риска, обязан раскрыть страховщику  любое существенное обстоятельство, которое ему известно в отношении  риска, передаваемого на страхование.

4. Принцип наличия причинно-следственной  связи между убытками и событиями, их вызвавшими. Для получения  страхового возмещения необходимо  доказать причину убытка. Событие, на случай которого производится  страхование, – одно из существенных  условий договора страхования  жилья. Особенно важно четко сформулировать причину, вызвавшую наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления.

5. Принцип контрибуции. Наличие  определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору жилищного страхования.

6. Принцип зависимости  страхового тарифа от количества  заключенных договоров. При массовых видах жилищного страхования страховой тариф в несколько раз ниже, чем при стандартных условиях страхования.

Основными элементами жилищного страхования можно выделить объект страхования, субъекты страхования и страховые риски.

Объектом жилищного страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а также с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами жилищного страхования являются:

- страховщики – страховые  компании, либо государственные  страховые или иные государственные  организации;

- страхователи – физические  лица – собственники, наниматели  жилья, постоянно проживающие и  зарегистрированные в нем по  месту жительства, а также юридические  лица, в том числе муниципальные  предприятия и учреждения, имеющие  в собственности, хозяйственном  ведении или оперативном управлении  жилищный фонд, товарищества собственников  жилых помещений.

1.2. Основные особенности  жилищного страхования

Особенности современного рынка страхования в жилищной сфере заключаются в отсутствии сформировавшихся в нем организационно-экономических и правовых условий, несовершенстве системы управления в области страховой защиты в жилищной сфере, требующих разработки комплексного подхода к методам его функционирования, регулирования и контроля.

Современные условия в жилищной сфере в России характеризуются неудовлетворительным уровнем обеспеченности населения страны жильем, низким уровнем платежеспособного спроса на жилье, высокой степенью износа жилых помещений и недостаточным объемом капитальных вложений в текущий и неотложный ремонт, несовершенством системы страховой защиты. Кроме того, структура собственности жилого фонда в настоящее время характеризуется переходом более 80% жилых помещений в частную собственность граждан.

Таким образом, возникает необходимость совершенствования современных механизмов страховой защиты в жилищной сфере.

Целостная система страхования в жилищной сфере в России к настоящему времени не сформирована. Отсутствие единого подхода к классификации рисков в системе в целом, их многообразие и разрозненность предлагаемых страховых услуг предопределили необходимость формирования комплексного подхода.

На основе анализа рисков в жилищной сфере и видов их страхования, а также систематизации существующих классификаций можно предложить следующую классификацию рисков и видов страхования (рис.1.1).

Страхование в жилищной сфере включает в себя страхование жилого фонда, страхование рисков в жилищном строительстве и ипотечное страхование и представляет собой систему защиты имущественных прав граждан, государства и кредитных организаций, связанных с приобретением, пользованием и распоряжением жилыми помещениями.

Предложенная классификация рисков позволяет определить, по каким видам рисков осуществляется страхование в настоящее время в России, разработать комплексную систему страховой защиты, а также отражает место ипотечных рисков, рисков жилого фонда и рисков жилищного строительства в современной жилищной сфере.

На сегодняшний день наблюдается нарастающий уровень негативных социальных и экономических явлений, связанных с увеличением износа жилого фонда, финансовыми кризисами, неблагоприятно сказывающимися на рынках жилой недвижимости и ипотечного кредитования, а также негативной тенденцией роста экономического ущерба, наносимого жилому фонду в условиях частоты и масштабности событий природного и техногенного характера.

Особенности страхования в жилищной сфере в стране во многом определяются уровнем развития регионального рынка страховых услуг, который характеризуется высокой степенью дифференциации. С одной стороны, наличие диспропорций не способствует гармоничному развитию всей системы, однако, с другой стороны, присутствует огромный потенциал роста в социальном и экономическом отношении, обширные рынки и свободные экономические ниши. Проникновение страхования в экономику регионов позволит повысить социальную защищенность населения, стимулировать развитие отрасли в целом.

1.3. Государственное регулирование жилищного страхования в РФ

В Конституции РФ (ст. 7) отмечено, что "Российская Федерация – социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека". Обеспечение достойной жизни невозможно без жилья, которое удовлетворяло бы потребности человека. Жилье – это одно из главных материальных условий жизни человека. Путем использования жилища население удовлетворяет свои жилищные, материальные и духовные потребности. Надлежащее жилье является составной частью жизненного уровня каждого человека.

Право каждого гражданина России на жилище установлено статьей 40 Конституции РФ. Никто не может быть произвольно лишен жилища. Органы государственной власти и органы местного самоуправления должны поощрять жилищное строительство, а также в их обязанность входит создавать все необходимые условия для осуществления права на жилище.

На сегодняшний день отсутствуют законодательные акты, регулирующие проведение жилищного страхования. Заключение договоров по страхованию жилья осуществляется в рамках законодательных норм, регулирующих имущественное страхование. Источником финансового обеспечения превентивных мероприятий по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий являются федеральные и региональные бюджеты. Для развития страхования жилищного фонда на территории Российской Федерации необходимо взаимодействие государства, страховых компаний, населения и хозяйствующих субъектов.

Несомненно, развитию жилищного страхования будет способствовать принятый Государственной Думой Федерального Собрания РФ Жилищный кодекс РФ от 22 декабря 2004 г., содержащий основы жилищного законодательства Российской Федерации. Определены виды жилищного фонда, порядок управления жилищным фондом, установлены жилищные права и обязанности граждан, порядок обеспечения граждан жилыми помещениями, а также ответственность за нарушение жилищного законодательства.

Страхование жилья, призванное обеспечить защиту имущественных интересов собственников жилых помещений в условиях осуществления жилищной реформы, основывается на положениях Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ, Жилищного кодекса РФ, на законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст. 3, 4, 32.9), нормативных актах, разработанных федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а также регламентируется правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.

В современных условиях страхование жилищного фонда может сочетать в себе оба принципа – и добровольность, и обязательность. Сочетание добровольной и обязательной форм страхования присуще как рыночной экономике, так и плановой. При этом собственник сам должен решать вопрос о страховании объектов своей собственности. Частное или приватизированное жилье в обязательном порядке должно страховаться за счет собственника жилья.

В соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ (ст. 210, 211) и Жилищного кодекса РФ (ст. 154, 155), риск случайной гибели или случайного повреждения имущества возложен на собственника, а повреждения конструктивных элементов домов – на владельца дома. Однако "потенциал страхового рынка как механизма защиты от непредвиденных событий используется в Российской Федерации менее чем на одну десятую часть, основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет. Эти затраты могли бы возмещаться страховщиками – следовательно, есть резерв снижения государственных расходов".

В ст. 19 Жилищного кодекса РФ дано определение жилищного фонда как "совокупности всех жилых помещений, находящихся на территории Российской Федерации".

Жилищный фонд подразделяется на:

- частный жилищный фонд  – совокупность жилых помещений, находящихся в собственности  граждан и в собственности  юридических лиц;

- государственный жилищный  фонд – совокупность жилых  помещений, принадлежащих на праве  собственности Российской Федерации (жилищный фонд Российской Федерации), и жилых помещений, принадлежащих  на праве собственности субъектам  Российской Федерации (жилищный  фонд субъектов Российской Федерации);

- муниципальный жилищный  фонд – совокупность жилых  помещений, принадлежащих на праве  собственности муниципальным образованиям.

В зависимости от целей использования жилищный фонд Жилищным кодексом подразделяется на:

- жилищный фонд социального  использования – совокупность  предоставляемых гражданам по  договорам социального найма  жилых помещений государственного  и муниципального жилищных фондов;

- специализированный жилищный  фонд – совокупность жилых  помещений государственного и  муниципального жилищных фондов, предназначенных для проживания  отдельных категорий граждан  и предоставляемых по правилам  раздела 4 настоящего Кодекса;

- индивидуальный жилищный  фонд

 – совокупность жилых  помещений частного жилищного  фонда, которые используются гражданами

– собственниками таких помещений для своего проживания, проживания членов своей семьи и (или) проживания иных граждан на условиях безвозмездного пользования, а также юридическими лицами собственниками таких помещений для проживания граждан на указанных условиях пользования;

- жилищный фонд коммерческого  использования

 – совокупность жилых  помещений, которые используются  собственниками таких помещений  для проживания граждан на  условиях возмездного пользования, то есть предоставлены собственниками таких помещений по договорам иным гражданам во владение и (или) в пользование.

Жилищным кодексом определены понятия жилого помещения и жилого дома.

Жилое помещение – предназначенное для постоянного или временного проживания изолированное помещение (квартира, комната, комнаты), отвечающее нормативно-техническим требованиям.

Жилые помещения, которые перестали отвечать нормативно-техническим требованиям в результате износа, стихийного бедствия либо иных чрезвычайных обстоятельств, а также изменения самих требований, предъявляемых к жилому помещению, исключаются из числа жилых помещений только после перевода в нежилое помещение в установленном порядке либо сноса.

Жилой дом – здание, в котором пригодные для постоянного проживания жилые помещения составляют более половины площади помещений здания.

В Жилищном кодексе РФ определены основные цели жилищной политики государства:

- обеспечение социальных  гарантий в области жилищных  прав граждан;

- осуществление строительства  и реконструкции государственного, частного и муниципального жилищных  фондов;

- создание условий для  привлечения внебюджетных источников  финансирования (средств населения, организаций, учреждений, предприятий, общественных объединений и других  источников);

- развитие конкуренции  в строительстве, содержании и  ремонте жилищного фонда, производстве  строительных материалов;

- развитие частной собственности, обеспечение защиты прав предпринимателей  и собственников в жилищной  сфере.

Действующие законодательные и иные правовые акты способствуют формированию рыночных отношений в области страхования жилья и являются важной правовой основой этой сферы деятельности.

Жилищный кодекс указывает, что в случае, если собственник жилого помещения бесхозяйственно обращается с жильем, допуская его разрушение, это жилое помещение может быть принудительно изъято у собственника в порядке и на условиях, установленных Гражданским кодексом РФ.

Собственники государственного и муниципального жилищного фонда также обязаны обеспечивать сохранность жилищного фонда, включая проведение работ по текущему, профилактическому и капитальному ремонту. Наниматель жилого помещения в данном жилищном фонде обязан обеспечивать сохранность жилья и поддерживать его в надлежащем состоянии, участвовать в ремонте общего имущества.

Страховые риски системы страхования жилья на территории Москвы почти всегда являются стандартными:

- аварии систем водопровода, отопления и канализации, в том  числе произошедшие вне застрахованного  помещения, и правомерные действия  по их ликвидации;

- пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том  числе возникший вне застрахованного  помещения;

- взрыв газа, употребляемого  для бытовых надобностей, в том  числе произошедший вне застрахованного  помещения;

- правомерные действия  по ликвидации пожара, включая  проникновение воды.

За последние четыре года на данный вид страхования жилья обратили свое внимание администрации тридцати городов России. Однако внедрить его удалось не более чем в семнадцати городах.

Необходимо отметить, что основными факторами, сдерживающими развитие жилищного страхования, являются:

- отсутствие системы законодательных  актов, составляющих основы жилищного  страхования, включая требования  к заключению договора страхования, а также осуществлению обязательного  страхования;

- отсутствие аналитических  данных по статистике страхования  жилищного фонда в сфере страховых  операций;

Однако в данном законе нет разъяснения, какое именно жилье является непригодным для постоянного проживания. Не определена законодательно степень износа непригодного жилья. Таким образом, нарушаются имущественные интересы и социальные права граждан, проживающих в домах, имеющих износ жилых помещений свыше 60%.

Недостаточный фундамент нормативной базы, регулирующей страховые отношения в жилищной сфере в зависимости от структуры жилищного фонда, препятствует развитию жилищного страхования в РФ и затрудняет развитие жилищной сферы в целом. Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жилищным фондом, остаются не в полной мере защищенными.

Наряду с этим необходимо признать, что поиск решения проблемы страхования жилья на региональном уровне, основанный лишь на дополнительных стимулах для страхователей, изначально неэффективен. Он связан исключительно с существующими пробелами системы страхового законодательства.

Приказом определены также субъекты страхования: