Страховое право

Введение.

Страховое право – комплексный правовой институт, включающий в себя нормы следующих отраслей:

1. Гражданского права, регулирующего материальные страховые отношения (в основном, заключение и исполнение договоров страхования), а также вспомогательные страховые отношения.

2. Административного права, регулирующего организационные страховые отношения (в основном, вопросы лицензирования страховой деятельности, осуществления государственного страхового надзора, включая надзор за соблюдением страхового законодательства субъектами страхового дела).

3. Финансового права, регулирующего правоотношения между страховыми организациями и органами страхового надзора, налоговыми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии и осуществления страховых выплат.

Страховое право представляет собой комплексный правовой институт. В силу этого страховое право состоит из двух групп норм: гражданско-правовых и административно-правовых. Эти группы норм с точки зрения систематизации страхового права представляют собой его разделы.

В то же время, представляя собой определенную совокупность правовых норм, объединенных принадлежностью к страховой деятельности (страховому делу), страховое право подобно другим крупным правовым образованиям состоит из общей и особенной частей.

Общая часть страхового права включает нормы, устанавливающие основные начала страхования, определяющие его виды и юридические формы, а также нормы, определяющие общие вопросы организации страхового надзора. Применительно к своему гражданско-правовому разделу общая часть страхового права представлена следующими основными институтами:

• общие начала страхования, его виды и формы, элементы страхования;

• правовой статус страховой организации и ее имущества;

• правовой статус иных субъектов страхового дела;

• страховое обязательство;

• перестрахование.

Применительно же к административно-правовому разделу общая часть страхового права представлена следующими основными институтами:

• правовой статус органа страхового надзора;

• общие вопросы организации и осуществления страхового надзора.

Особенная часть посвящена отдельным видам страхования, а также отдельным направлениям страхового надзора.

Особенная часть гражданско-правового раздела страхового права представлена двумя институтами:

• правовое регулирование имущественного страхования;

• правовое регулирование личного страхования.

Институт «правовое регулирование имущественного страхования» подразделяется на следующие подинституты:

• правовое регулирование страхования имущества;

• правовое регулирование страхования гражданской ответственности;

• правовое регулирование страхования предпринимательских рисков.

Институт «правовое регулирование личного страхования» включает в себя следующие подинституты:

• правовое регулирование страхования жизни;

• правовое регулирование страхования от несчастных случаев и болезней.

Особенная часть административно-правового раздела представлена следующими институтами:

• лицензирование деятельности субъектов страхового дела;

• правовое регулирование контроля за соблюдением страхового законодательства.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя. Кроме того, в страховании участвуют и другие лица, контрольные, налоговые и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на основании законов.

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с сохранением за счет страховых денежных фондов имущества и финансового благополучия, а также нематериальных личных благ человека – его жизнь, здоровья, трудоспособности. Личные блага человека не имеют цены. Но их утрата приводит либо к непредвиденным расходам (например, на лечение), либо к резкому ухудшению качество собственной жизни при утрате трудоспособности или качества жизни близких в случаи смерти кормильца. Восстановление прежнего качества жизни может быть оценено в деньгах. Эта сумма и является основой для расчета страховой суммы при страховании жизни и личного страхования.

1. Государственное регулирование страховых выплат.

1.1. Цели Государственного регулирования страховой деятельности.

Страхование представляет собой объективно обусловленный вид экономической и социальной деятельности. В этом качестве оно в состоянии существовать и функционировать безо всякого регулирования со стороны государства, развиваясь под влиянием собственных экономических законов, носящих объективный характер. Так, оно и было в момент зарождения страхования как экономической реалии.

Однако по мере развития и становления государства страхование все более и более становится объектом регулирования со стороны государства.

Под государственным регулированием страховой деятельности понимается система методов воздействия государства на организацию страхового дела в стране и осуществление страхования.

Целями государственного регулирования страховой деятельности являются:

• организация страхового дела в стране в соответствии с потребностями защиты имущественных интересов граждан, юридических лиц, самого государства и его субъектов;

• типизация условий и правил страхования, что упрощает порядок его осуществления;

• развитие рынка страховых услуг, повышение экономической эффективности и социальной значимости страхования;

• защита прав страхователей как субъектов страхового отношения.

• Направления государственного регулирования страховой деятельности:

• установление правосубъектности субъектов страховой деятельности;

• правовое регулирование страховых отношений;

• государственный надзор за осуществлением страховой деятельности;

• обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;

• пересечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на рынке страховых услуг;

• обеспечение использования предписаний норм страхового законодательства.

Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется посредством властных предписаний, адресованных субъектам страховой деятельности, и проводится в определенных правовых формах.

Поэтому с юридической точки зрения правовыми методами государственного регулирования страховой деятельности выступают:

• издание правовых актов, носящих нормативный характер. Совокупность этих актов формирует страховое законодательство;
• издание правовых актов, носящих индивидуальный характер.

Примером такого акта выступает лицензия органа страхового надзора, выдаваемая страховой организацией и предоставляющая ей право на осуществление определенного вида страхования; привлечение лиц, виновных в нарушении страхового законодательства, к установленной юридической ответственности.

1.2. Государственный надзор за осуществлением страховой деятельности.

Государство, издавая различные нормативные акты, как правило, создает специальную службу, осуществляющую контроль в сфере страхового дела и регулирующую деятельность профессиональных субъектов страхового дела.

Деятельность этой службы обычно выражается понятием «осуществление страхового надзора».

В настоящее время таким органом является Федеральная служба страхового надзора (ФССН), находящаяся в ведении Министерства финансов РФ (Постановление Правительства РФ от 30 июня  2004 г. № 330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора», Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 329 «О Министерстве финансов РФ»).

Государственный страховой надзор осуществляется в целях соблюдения субъектами страхового дела страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Страховой надзор основывается на принципах законности, гласности и организационного единства.

Задачи государственного надзора за страховой деятельностью:

• создание системы специальных органов по надзору за страховой деятельностью (на федеральном уровне и на уровне федеральных округов);

• разработка единых актов надзора за страховой деятельностью, единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

• лицензирование и сертификация страховой деятельности;

• выработка единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, аварийным комиссарам и т.д.

Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами.

Структура Федеральной службы страхового надзора:

1. Федеральная служба страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

2. Инспекции страхового надзора (ИСН) по федеральному округу (Приказ Министерства финансов РФ от 28 декабря 2004г. № 126н «О территориальных органах ФССН по федеральным округам»).

3. Окружные инспекции:

• Инспекция страхового надзора по Дальневосточному федеральному округу;

• Инспекция страхового надзора по Сибирскому федеральному округу;

• Инспекция страхового надзора по Северо-Западному федеральному округу;

• Инспекция страхового надзора по Приволжскому федеральному округу;

• Инспекция страхового надзора по Уральскому федеральному округу;

• Инспекция страхового надзора по Центральному федеральному округу;

• Инспекция страхового надзора по Южному федеральному округу.

Основные функции Федеральной службы страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации (Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330):

1. Принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановлении действия и отзыве лицензий.

2. Осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности.

3. Ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела.

4. Осуществление контроля за представлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или о ликвидации.

5. Обращение в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела.

6. Обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.

7. Выдача предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

8. Выдача и отзыв квалификационных аттестатов.

9. Получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела.

Права Федеральной службы страхового надзора:

1. Организация проведения необходимых исследований, испытаний, экспертиз, анализов и оценок по вопросам осуществления надзора.

2. Запросы и получение сведений, необходимых для принятия решений.

3. Разъяснение юридическим и физическим лицам по вопросам, отнесенным к компетенции службы

4. Осуществление контроля за деятельностью территориальных органов службы.

5. Привлечение для участия в проведении проверок деятельности субъектов страхового дела научных и иных организаций, ученых и специалистов.

6. Применение предусмотренных законодательством мер ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленных на недопущение и (или) ликвидацию последствий, вызванных нарушением обязательных требований.

7. Создание совещательных и экспертных органов (советов, комиссий, групп, коллегий) в установленной сфере деятельности.

Федеральная служба страхового надзора не вправе осуществлять в установленной сфере деятельности нормативно-правовое регулирование, кроме случаев, устанавливаемых указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства РФ.

2. Правовое регулирование страховых выплат в различных видах страхования.

2.1. Правовое  регулирование страховых выплат обязательного страхования.

ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», устанавливает, что страхование как деятельность осуществляется в двух формах: добровольного и обязательного страхования (ст.3).

Обязательное страхование – деятельность по страхованию, осуществляемая в силу требований закона. Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование.

Обязательное страхование означает, что страхование должно осуществляться в силу требования государства, независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.

В ГК РФ (ст.935) устанавливает следующие виды страхования, которые могут выступать в качестве обязательного:

1. Страхование жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

2. Страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

3. Страхование имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и принадлежащего юридическим лицам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование в целях страхования жизни, здоровья и имущества ряда категорий государственных служащих, исполнение которыми служебных обязанностей связано с повышенным риском.

Признаки обязательного государственного страхования:

• страхование осуществляется за счет государственного денежного фонда (бюджета);

• в качестве страхователя выступает либо государство в целом, либо оно обязывает выступить в данном качестве определенные государственные организации;

• страхование осуществляется в целях защиты третьих лиц (государственных служащих определенных категорий);

• страховой случай увязывается с выполнением государственными служащими служебных обязанностей;

• государственное страхование может устанавливаться подзаконными правовыми актами, которые имеют приоритет по отношению к ГК РФ, в то время как, по общему правилу, обязательное страхование вводится только законом;

• государственное страхование может осуществляться в бездоговорной форме; обычное обязательное страхование осуществляется путем заключения договора;

Таким образом, при обязательном государственном страховании в качестве застрахованных лиц выступает особая категория граждан – государственные служащие, которые одновременно являются выгодоприобретателями.

2.2. Правовое  регулирование страховых выплат добровольного страхования.

ГК РФ не дает понятия добровольного страхования, а ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» по данному поводу устанавливает, что «добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления» (п.3 ст.3).

Признаки добровольного страхования:

• добровольное страхование осуществляется в силу добровольного волеизъявления сторон; обязательное страхование – в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется сторонами страхового отношения, а обязательное страхование – государством;

• при добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать, зависит от желания страхователя.

При обязательном страховании интерес страхователя к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты страхования и риски, от которых они застрахованы (что и от чего страховать), определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, осуществляющего это страхование.

Условия добровольного страхования определяются в основном соглашением сторон; при обязательном страховании эти условия в значительной части определяются законом, договор в части определения условий страхования играет вспомогательную роль. Иначе говоря, при добровольном страховании применяется в основном диспозитивный метод правового регулирования, при обязательном – в основном императивный метод.

2.3. Правовое  регулирование страховых выплат имущественного страхования.

Имущественное страхование – страхование, в силу которого страховщик обязуется возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами (выплатить страховое возмещение)

Цель имущественного страхования – защита материального положения страхователя (застрахованного лица), если произойдет страховой случай и страхователю будет причинен убыток.

Имущественное страхование носит рисковый характер. В силу этого страховой случай при имущественном страховании должен обладать признаком вредоносности, т.е. событие, рассматриваемое в качестве этого случая, должно повлечь определенное ухудшение материального положения страхователя.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) (п.2 ст.4 ФЗ «Об организации… ).

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование) (п.4 ст.4 ФЗ).

Правовое регулирование имущественного страхования:

Гражданский кодекс РФ (Статья 929. Договор имущественного страхования; Статья 930. Страхование имущества; Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда; Статья 932. Страхование ответственности по договору; Статья 933. Страхование предпринимательского риска; Статья 942. Существенные условия договора страхования)

ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» (ст.4 Объекты имущественного страхования; Статья 32.9. Классификация видов страхования)

Другие нормативные правовые акты регулирующие отдельные виды имущественного страхования. Например:

Страхование имущества: Жилищный кодекс РФ (ст.21 Страхование жилых помещений; ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ст.38 Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках) и др.

Страхование гражданской ответственности: Гражданский кодекс РФ (ст.931 Страхование ответственности за причинение вреда), ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и др.

Страхование предпринимательского риска: Гражданский кодекс РФ (ст.933 Страхование предпринимательского риска), ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и др.

Под страхованием имущества понимается страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (п.2 ст.929 ГК РФ).

Страхователем по договору страхования имущества могут быть как юридические, так и физические лица.

В то же время ГК РФ выделяет также фигуру выгодоприобретателя. О нем упоминает ст.929 ГК РФ, давая общее определение договора имущественного страхования, а также ст.930 ГК РФ, специально посвященная страхованию имущества.

Пункт 1 ст.930 ГК РФ устанавливает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Интерес в сохранении имущества – выражение субъективного отношения лица к имуществу, заключающееся в опасении его утраты.

Наличие интереса в сохранении имущества выступает в качестве обязательного условия правомерности страхования. ГК РФ предусматривает, что договор страхования, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен (п.2 ст.930). Недействительность в данном случае означает, что заключенный договор страхования не порождает тех юридических последствий, на которые был направлен (п.1 ст.167 ГК Р).

При страховании имущества в качестве предмета страхования выступает застрахованное имущество.

В ГК РФ не раскрывается понятие имущества. В нем в числе объектов гражданского права упоминаются «вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права» (ст.128 ГК РФ).

Таким образом, предметом страхования в данном случае выступают:

• вещи;

• иное имущество;

• имущественные права.

Наиболее типичными видами страховых случаев при страховании имущества выступают:

• гибель (уничтожение) имущества как физического объекта (например, гибель имущества в результате пожара);

• утрата имущества в результате отчуждения от своего владельца.

Согласно Гражданскому кодексу РФ (Статья 930. Страхование имущества):

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").