Страховой рынок и его структура

Содержание 

Введение 3

I. Теоретический подход к понятию страхового рынка  5

    1.1 Понятие, принципы функционирования  и место страхового рынка

 в  финансовой системе 5

    1.2 Структура страхового рынка 10

II. Современные тенденции развития структуры страховых рынков на мировом и отечественном уровне  15

    2.1 Структура страховых рынков ведущих стран мира   15

    2.2 Состояние структуры, проблемы развития и тенденции страхового рынка России 20

Заключение 24

Список  использованной литературы 26

Приложение А. Показатели деятельности страховых организаций 27

Приложение Б.  Финансовые результаты деятельности страховых организаций, млрд. руб. 29

Приложение В. Показатели деятельности страховых организаций 30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

       В данной курсовой работе затронуты проблемы страхования и страхового рынка. Страхование сейчас является одной из очень важных сфер экономики. В России страхование находится лишь на этапе своего развития, но возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от опасностей.

       В страховании существуют экономические отношения, которые складываются между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Страхование предоставляет человеку гарантию, того что в случае происхождения страхового случая, вред, полученный при нем, будет возмещен страховой организацией.

       Страхование актуально особенно на современном  этапе, когда существуют множество  факторов способных причинить вред человеку. Его имуществу или бизнесу. Надежность системы страхования, упорядоченность страхового рынка, наличие развитой структуры необходимо для успешного функционирования страхового рынка страны.

      Целью работы является рассмотрение понятие страхового рынка и его структуры в современной страховой системы в рыночной экономике и выявление проблем и тенденций их развития.

       Исходя  из поставленной цели, в данной работе необходимо решить следующие задачи:

1. рассмотреть понятия, принципы функционирования  и место страхового рынка в финансовой системе;
2. определить виды структур страхового рынка;
3. оценить структуры страховых рынков ведущих стран мира;
4. проанализировать структуру, проблемы и тенденции развития страхового рынка России.

       Методологическую и теоретическую основу данной курсовой работы составили учебные и методические материалы, а так же периодические издания, вышедшие в течение 2007 - 2010 годов. В работе использовались статистические данные, полученные с сайта Федеральной службы государственной статистики и другие официальные источники. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

I. Теоретический подход к понятию страхового рынка 

1. Понятие, принципы функционирования и место страхового рынка в финансовой системе.

    Рынок страховых услуг – особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

    На  практике страховой рынок – это  сложная интегрированная система, включающая в себя различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания, в которой осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда.

      В широком смысле страховой рынок  представляет собой систему экономических отношений по поводу купли продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем, на рынке осуществляется общественное признание страховой услуги. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. [6, 80]

      Место страхового рынка в финансовом рынке обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

      Место страхового рынка в финансовой системе  обусловлено как ролью различных  финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением  как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (Рисунок 1).

      Рисунок 1. Место страхового рынка в финансовой системе.

     Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

     Устойчивые  финансовые отношения имеет страховой  рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

      Функционирование  страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской  основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

      Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций: компенсационную (возвратную), накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

      Основная  функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

      Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

      Распределительная функция страхового рынка реализует  механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

      Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

      Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования. [1, 398]

    Функционирование  страхового рынка основано на определенных принципах организации, обусловленных  общими условиями развития и состояния  экономики. В настоящее время выделяют:

    1) принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

    2)  конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения.

    3)  свобода выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба. Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом.

    4)  надежность и гарантия страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

    5) принцып гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

    6) принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков, прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных или опасных рисков. Такое сотрудничество страховых организаций приводит к развитию перестрахования, к созданию страховых пулов, фондов и ассоциаций. [2, 333 – 335] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Структура страхового рынка.

    Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном  и отраслевом аспектах.

    Страховой рынок с институциональной точки зрения представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, которая состоит из 3х основных сегментов.

    1. Страховщики — это юридические  лица, имеющие государственную лицензию  на проведение операций по  страхованию и организующие образование  и расходование страхового фонда. В качестве страховщиков могут выступать государственные страховые организации. По принадлежности их различают на акционерные, частные, страховой пул и общества взаимного страхования. [1, 398]

    Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

    Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) — наиболее распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

    Общества  взаимного страхования — одна из распространенных организационных структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем. Эта некоммерческая организация не ставит своей целью получение прибыли и образуется исключительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества — предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

    Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

    Страховой пул — это добровольное объединение  страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе со страхования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам.

    2. Страхователи — это юридические  и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей,

имеющих право получать страховые выплаты. [3, 134]

    3. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

    Страховым агентом может быть физическое или  юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

    Страховыми  агентами — юридическими лицами могут выступать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.

    Различают два варианта связи страховщика  со страховыми агентами:

    1) непосредственную связь, опирающуюся  на контрактные или генеральные соглашения, регламентирующие взаимоотношения сторон, их права и обязанности;

    2) систему генеральных страховых  агентов, соответствующую более зрелому типу рыночных отношений. В этом случае на территории, обслуживаемой страховщиком в каждой крупной административно-территориальной единице, страховщик создает одно-два генеральных агентства, работу которых организуют страховые агенты, заключающие контракты с страховщиком.

    Страховым бракером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. На основе анализа обширного банка данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования со страховой компанией, то эта компания оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

    В территориальном аспекте структура  страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

• местным (региональным);
• национальным (внутренним);
• мировым (внешним).

    По  отраслевому признаку выделяют рынок  страхования:

• личного;
• имущественного;
• ответственности. [2, 335]

    Так же страховой рынок можно рассмотреть  с точки зрения предоставляемых  услуг.

    Рынок страховых услуг весьма многообразен. Он насчитывает несколько сот видов страхования. Делятся они на два основных:

    1) добровольное;

    2) обязательное.

    Они структурированы по группам. Выделяются наиболее крупные следующие сегменты: страхование жизни; имущественное страхование; страхование гражданской ответственности перед третьими лицами; личное медицинское страхование. В свою очередь, они подразделяются на подгруппы. Так, имущественное страхование делится на страхование квартир, домов, коттеджей; автотранспортных средств; грузов в пути; производственных зданий, сооружений; оргтехники; офисных помещений и т.д. Наиболее часто используемые виды страхования:

1. страхование от краж;
2. страхование денег;
3. страхование имущества от всех рисков;
4. страхование строений;
5. страхование автотранспорта  частных владельцев;
6. страхование жизни;
7. страхование от несчастных случаев;
8. медицинское страхование
9. страхование ответственности;
10. страховании предпринимательских рисков.

    [1, 399] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

II. Структура страховых рынков мира и России. 

1.  Структура страховых рынков мира.

    Страхование является одним из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека, группы людей и всего  общества в целом.

    Наибольшее  развитие страхование получило в США, Великобритании и Германии.

    Страховые компании США контролируют примерно 50% мирового страхового рынка, их активы составляют примерно 1,6 трлн. долл. Из них  свыше 8 000 компаний имущественного страхования и около 2 000 компаний по страхованию жизни.

    В США распространены два типа страховых  компаний: акционерные общества и  общества взаимного страхования. Государство  не имеет собственных страховых  компаний. Страховые копания осуществляют три вида страхования:

    1) страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсионное, сберегательное;

       2) коммерческое (имущественное страхование, страхование корпоративных рынков);

    3)   личное (страхование движимого и недвижимого имущества граждан).

    Наибольшее  развитие в США получило личное страхование. Вторым по значению является кредитно-финансовой сферы, что преимущественно объясняется широким использованием финансовых инструментов для поддержания текущей ликвидности корпоративными образованиями, распространением кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

     Законодательно  предусмотрена специализация страховых  компаний на проведении операций по страхованию  жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл. Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

     Деятельность  всех страховщиков США тщательно  анализируется тремя консалтинговыми компаниями: A.M. Best, Moody S, Standart & Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.

     Отдельные компании, особенно брокерские, имеют  специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки). В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

     Инвестиционные  вложения имеют огромное значение для  американских обществ по страхованию жизни. Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

    Особенностью  страховой системы США является наличие большого количества посредников  – страховых агентов, брокеров. Они  обычно действуют в рамках долгосрочного  договора с одной фирмой-страховщиком. Таким образом в США особенно развит сегмент посредников. [4, 234 – 236]

          Страховой рынок  Германии динамично развивается, ежегодный  прирост объема поступлений страховых  платежей составляет 10%. В структуре  системы страхования на личное страхование  приходится 37%, медицинское страхование 12%, имущественное страхование 51 %. Собственно страховой рынок поделен примерно между сорока страховыми группами, из которых десять собирают более 50%  суммарно  страховой премии. В среднем только 13% денежных средств, которыми располагают страховые компании, выплачиваются держателям полисов. Большая их часть используется в качестве капиталовложений, которые обеспечивают 25% инвестиций в экономику страны, и доходы от них формируют  более 1/5 валового дохода страховых компаний.

    В целом доходность операций в секторе  страхового обслуживания физических лиц  выше, чем секторе страхового обслуживания юридических лиц. Этим обуславливается  структура страхового рынка, где 87% приходится на страховое обслуживание физических лиц. При этом страховое дело разделено между системой государственного социального обеспечения и частным секторам страховых услуг.

    Иностранным страховщикам в Германии принадлежат 13% страхового рынка. Широкое развитие получил в германии рынок перестрахования. Степень концентрации перестраховщиков выше, чем у страховых компаний. Это связано со спецификой бизнеса, требующего значительных финансовых ресурсов. Поэтому здесь только 5% фирм сосредотачивают 75% сбора премий.

     Страховое дело в Германии разделено между  системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков — акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации. Крупным источником привлечения клиентуры страховых компаний служит работа независимых страховых брокеров, обслуживающих различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний.