Страховые риски. Практика управления страховыми рисками

МОСКОВСКИЙ  ГУМАНИТАРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

Воронежский филиал

Факультет экономики и управления

Кафедра 
финансы и кредит

Учебная дисциплина 
Страхование 

РЕФЕРАТ

Тема: «Страховые риски. Практика управления страховыми рисками». 

студентки 4 курса группа

 (фамилия, имя, отчество)

 
ПРОВЕРИЛ: 

(фамилия,  имя, отчество)

  (ученое звание, ученая степень)

 
 
 
 
 
 
 
Воронеж 
2009

          Содержание.

         1 раздел. Страховые риски. Практика управления страховыми рисками.

         Введение.

         1. Понятие страховых  рисков.

         2. Виды рисков и их оценка.

         3. Практика управления страховыми рисками.

         Заключение.

         Список использованной литературы.

         2 раздел. Практическая часть.

         Задача №5.

         Задача №15.

         Задача №25.

         1 раздел. Страховые риски. Практика управления страховыми рисками.

         Введение.

         Производство является материальной основой человеческого бытия в определенной общественной форме. По этой причине человек и природа взаимосвязаны. С одной стороны, природа воздействует на человека, с другой — человек приспосабливает ее к своим нуждам. Современный научно-технический прогресс облегчает освоение природы. Использование достижений научно-технического прогресса в процессе освоения природных благ служит предпосылкой роста общественного производства.

                Чрезвычайность, риск есть норма  существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию разрушительных сил природы, (стихийные бедствия, несчастные случаи, катастрофы). Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Содержание риска и степень вероятности его определяют содержание и границы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования. 

         1. Понятие страховых  рисков.

         Страховой риск - понятие, имеющее несколько значений:

         - риск - как вероятность события, находящегося вне контроля;

         - риск - ответственность страховщика;

         - риск - объект страхования;

         - риск - вид ответственности страховщика.

         Риск – это  гипотетическая возможность наступления  ущерба, опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.

         С точки зрения отклонения между плановыми и фактическими результатами риск подразделяется на: риск, вызванный отрицательным отклонением от фактических результатов и риск неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.

         Ущерб – это действительное фактическое отрицательное отклонение от планируемого результата.

         Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть  последствий его проявления, невозможность  абсолютного устранения его вероятности  вызывают необходимость организации  страхования.

         Риск в страховании  рассматривается:

         1.      Как  конкретное явление или совокупность явлений при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме.

         2.      Как  связь с конкретным застрахованным  объектом. Событие или совокупность событий рассматриваются в соотношении с объектом принятым на страхование где и реализуется риск.

         3.      Риск  сопряжён с вероятностью гибели  или повреждения данного объекта  принятого на страхование. Вероятность  выступает в качестве меры  объективной возможности наступления данного события или совокупности событий обладающих вредоносным воздействием.

         Страховое событие  не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который  может произойти, а может и  не произойти. Следовательно, риск —  это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

         Объективная вероятность  отражает законы присущие предметам  и явлениям в их объективной реальности.

         Субъективная вероятность  отражает случайности, игнорирующие объективный  подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные  законы природы и общества.

         Логическая вероятность  строится на познании законов природы  и общества при помощи обще научных методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы.

         Статистическая вероятность  выводится с помощью сбора  и анализа статистических данных с привлечением математического  аппарата закона больших чисел.

         В соответствии с  Гражданским Кодексом РФ существует страхование риска ответственности, по обстоятельствам, возникающим в следствии причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц; страхование риска ответственности за нарушение договора; страхование предпринимательского риска и т.д.

         2. Виды рисков и  их оценка.

         Риск — величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно  следить за развитием риска: ведутся  соответствующие статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

                По результатам оценки принимаются  решения, к какой рисковой группе  следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Средняя величина рисковых обстоятельств есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.

                Оценка объекта страхования необходима  для установления страховой суммы, которая определяет меру обязательства со стороны страховщика или максимальный предел возмещения ущерба в форме вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования. Кроме того, страховая сумма определяет возможность или невозможность принятия на страхование конкретного риска.

         Методы оценки риска.

         I. Метод индивидуальных  оценок – применяется в отношении рисков, которые не возможно сопоставить со средним типом рисков. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд.

         II. Метод средних  величин – применяется в случае  подразделения отдельных рисковых  групп на подгруппы.

         III. Метод процентов  – представляет собой совокупность  скидок и надбавок к имеющейся  аналитической базе, зависящих от  возможных положительных и отрицательных  отклонений от среднего рискового  типа.

         Условия рисковых обстоятельств.

         1.      Освоение новых видов технологического сырья.

         2.      Новые  производственные условия в промышленности.

         3.      Изменения  в технологии промышленного и  гражданского строительства.

         4.      Внедрение  новых транспортных систем.

         Виды риска:

         -        риски, которые возможно застраховать;

         -        риски, которые не возможно  застраховать;

         -        благоприятные и не благоприятные  риски;

         -        технические риски страховщика.

         Основные критерии страхового риска.

         1.      Риск  должен быть возможным.

         2.      Риск  должен носить случайный характер.

         3.      Случайность  проявления данного риска следует  соотносить с массой однородных  объектов.

         4.      Наступление  страхового случая выраженного  в реализации риска не должно  быть связано с волеизъявлением  страхователя или иного заинтересованного лица.

         5.      Факт  наступления страхового случая  не известен во времени и  пространстве.

         6.      Страховое  событие не должно иметь размеры  катастрофического бедствия.

         7.      Вредоносные  последствия реализации риска  необходимо объективно измерять и оценивать.

         Классификация рисков:

         1.      по  источникам опасности:

                  связаны с проявлением стихийных  сил природы;

                 связаны с целенаправленным воздействием  человека в процессе присвоения  материальных благ.

         2.      по  объему ответственности страховщика:

                 индивидуальные;

                         универсальные.

         3.      по  объёму ущерба:

                аномальные;

                 катастрофические.

         По общей классификации  выделяют

         -        экологические риски связанны  с загрязнением окружающей среды  и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ;

         -        транспортные риски, подразделяющиеся  на КАСКО и КАРГО;

         -        политические или репрессивные  риски связаны с противоправными  действиями с точки зрения  норм международного права;

         -        специальные риски подразумевают  страхование перевозок особо  ценных грузов;

         -        технические риски проявляются  в форме аварий или сбоя  технологии производства;

         -        риски гражданской ответственности.

         3. Практика управления страховыми рисками.

         Для всех видов риска  характерен фактор неопределенности. Путем осознания ситуации риска  у человека возникают решения, направленные на устранение или максимальное ограничение  негативных последствий риска. Особое значение эти вопросы приобретают в решении экономических проблем. Производственная деятельность человека часто связана с возможностью возникновения негативных последствий и неблагоприятных ситуаций. Исходя из этой объективной реальности становится ясной необходимость разработки методов и средств, уменьшающих вероятность проявления негативных явлений и результатов или локализирующих их вредоносные отрицательные последствия.

                Целенаправленные действия по  ограничению или минимизации  риска в системе экономических  отношений носят название управления риском. Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

                Управление риском в страховании  осуществляется в два этапа:

                - подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, не приемлем вообще;

                - выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

                Одним из вариантов процедур  и мер, позволяющих своевременно  реагировать на отрицательные  последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решения, получают возможность быстро действовать в неблагоприятных условиях, становятся более подготовленными к действиям в непредвиденных ситуациях. Таким образом, ситуационные планы служат средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное воздействие на деятельность субъектов в условиях риска.

                Осуществляя управления риском, страховщик обращает внимание  на правовой аспект. Правовое  обеспечение состоит в разработке  и принятии законов и подзаконных  актов, минимизирующих или ограничивающих  риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным.

                Эффективность управления риском  в рамках страховой совокупности  во многом зависит от степени  участия коллектива в выработке  и принятии решений. Общая закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень вовлечения человека в, события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.

                Неоднородная оценка людьми фактического  риска в рамках страховой совокупности  обнаруживается многими исследованиями. В них отмечается, что вероятности  одних явлений и событий явно  переоцениваются, других, наоборот, недооцениваются. Возникает вопрос: почему объективно существующая величина риска неодинаково воспринимается людьми?

                Можно выделить следующие основные  причины, обусловливающие различное  восприятие риска людьми:

                 Информативность. Расхождение между объективно существующей величиной риска (она может, например, исчисляться на основе анализа официальных статистических данных) и ее субъективным восприятием зависит от степени доступности информации по данному вопросу. Люди, как правило, переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации. И наоборот, отсутствие широкой информации приводит к недооценке вероятности как негативных, так и положительных последствий реализуемых рискованных решений;

                Методы подачи информации. Человек может недооценивать опасность, связанную с автомобильными катастрофами, если данные о них изложены сложным статистическим языком. В то же время он может переоценить величину этого риска, если приводятся примеры отдельных транспортных происшествий;

                Отсрочка возможных отрицательных последствий. Например, при оценке риска вреда курения возможные опасности отдалены во времени. Поэтому несмотря на то, что на Земле ежегодно умирает 1,5 млн. человек от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность многими людьми недооценивается и не вызывает существенных изменений в их поведении. И наоборот, если речь идет о принятии решений, реализация которых сразу повлечет за собой негативные изменения, то их отрицательные последствия могут значительно переоцениваться.

                Ложные данные, слишком ограниченная  или чрезмерно преувеличенная  информация ведут к неправильной  оценке действительного риска.  Всестороннее изучение закономерностей,  отражающих своеобразие восприятия риска отдельными людьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать вероятностное поведение людей, их реакции на принятие и осуществление решений, содержащих риск.

                Могут быть использованы на  практике следующие основные  элементы системы управления в ситуациях риска:

                - выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;

                - разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска;

                - создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс;

                - подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;

                - учет психологического восприятия рискованных решений и программ.

                Опираясь на положения изложенной  теории, общественная практика выработала  четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

                Упразднение. Заключается в попытке упразднения риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение — это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

                Предотвращение потерь и контроль. Предотвратить потери означает уберечь себя от случайностей. Контролировать их означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

                Страхование. С позиций управления риском страхование означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.

                Поглощение. Содержание этого метода управления риском состоит в поглощении, т.е. в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую — это риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита). Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

                Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

                Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

                Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.

                Оценка риска — определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.

         Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.

                Применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг — оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования, стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.

                Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.

         Заключение.

         В заключении можно сказать, что страхование рисков, это основной прием снижения риска.

         Страховой риск —  риск наступления предусмотренного условиями страхования события, в результате чего страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму). Результатом риска являются убытки, вызванные неэффективной страховой деятельностью как на этапе, предшествующем заключению договора страхования, так и на последующих этапах — перестрахование, формирование страховых резервов и т.п. Основными причинами страхового риска являются: неправильно определенные страховые тарифы, азартная методология страхователя; войны, беспорядки, катастрофы и т.п.

         Страхование вероятных  потерь служит не только надежной защитой  от неудачных решений, но и повышает ответственность лиц, принимающих  решения, принуждая их серьезнее относится к разработке и принятию решений, регулярно проводить защитные мероприятия в соответствии со страховыми контрактами. Правда, трудно использовать механизм страхования при освоении новой продукции или новых технологий, так как страховые компании не располагают в таких случаях достаточными данными для проведения расчетов.

         В большинстве случаев  страхование рисков подразумевает  страхование:

• строительно-монтажных, пусконаладочных рисков и гарантийных обязательств;
• имущества;
• оборудования от поломок;
• гражданской ответственности;
• жизни и здоровья ведущих сотрудников.

         Российские страховые  компании традиционно осуществляют страхование по всем перечисленным  видам. Принципиально новыми подходами  к страхованию предпринимательского риска для российского рынка  стали: