Страхування в Бельгії

Зміст

 

 

Вступ…………………………………………………………………………………..3

1. Загальна характеристика  страхового ринку Бельгії…………………………….4

2. Медичне страхування  в Бельгії……………………………………………………5

3. Страхування  життя в Бельгії……………………………………………………….7

4. Страхування  засобів автотранспорту та вогневих ризиків Бельгії……………..7

5. Страхування  підприємницьких ризиків та промислової  діяльності Бельгії…..8

Висновок………………………………………………………………………………9

Список використаної літератури……………………………………………………10

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вступ

 

Нині страхування у розвинених країнах стало суттєвим важелем розвитку економіки та забезпечення її стабільності. Але сьогодні, зважаючи на виклики глобалізації та подальшу інтеграцію Європи, єдиний страховий ринок ЄС розвивається досить повільно. Причинами цього є культурні розбіжності, відмінності у податкових та пенсійних системах, системах соціального забезпечення, медичній та юридичній практиці.

На ринку  ЄС сьогодні домінують сім країн - Франція, Німеччина, Велика Британія, Італія, Іспанія, Нідерланди і Бельгія. Французький страховий ринок має деякі відмінності, що відрізняють його від діючих англосаксонських страхових ринків. Він приваблює увагу високим рівнем страхової культури, організаційно-правовими формами страхових організацій, історично сформованою системою галузей, способами поширення страхових послуг та методами державного регулювання [1].

Сьогодні будь-який економічний процес, будь-яку економічну модель розвитку країни не можливо  розглянути, не проаналізувавши їх з погляду страхування. Є певна  залежність між рівнем розвитку страхування та економічним зростанням країни. Страхування як невід'ємна складова всіх сфер та галузей господарства країни є одним із найважливіших факторів зростання та добробуту.

Європейські страхові компанії оперують значним інвестиційним капіталом. Власники підприємств та окремі громадяни європейських країн відчувають себе надійно захищеними від різноманітних непередбачуваних подій. Додатковий імпульс розвитку, удосконаленню та уніфікації страхування в ЄС надало введення єдиної валюти - євро. Європейські страховики намагаються не відставати від швидкоплинних вимог часу і пропонують клієнтам багато нових нетрадиційних послуг

Уряди європейських країн по-різному реагують на ці тенденції. Деякі європейські країни вводять обов'язкове страхування певних ризиків, обов'язкові страхові пули, але в більшості країн страхування збитків від природних катастроф залишається добровільною справою. В умовах недостатнього охоплення страхуванням, збитки вимушена нести держава. З метою розв'язання цієї проблеми дедалі більша увага приділяється проектам кооперації держави і страхових компаній. Подібна кооперація дає можливість усім учасникам одержати більш точні оцінки ризиків (такий проект реалізований в Австрії), розробити адекватні схеми перестрахування, в яких ризики оптимально розподілені між страховиками, перестрахо-виками і - як останньою інстанцією - державою, а також поліпшити системи захисту і зменшення збитків від катастроф (наприклад, шляхом регулювання будівництва в зонах ризику, оптимізації захисних дамб і т. ін.).

 

 

 

 

 

 

1. Загальна  характеристика страхового ринку  Бельгії

 

На ринку Європи діє  приблизно 5300 компаній. Близько 75 % страхових  компаній є національними операторами  ринків, 22 % - відділеннями європейських компаній, З % - відділеннями інших компаній. На більшості ринків на частку національних операторів припадає більш ніж 90 % зібраних премій. На перший погляд це свідчить про слабку інтеграцію європейського ринку, але варто враховувати велику географічну розосередженість власників акцій страхових компаній і явні юридичні та фінансові переваги створення місцевих компаній порівняно з відкриттям філій.

На більшості національних ринків страхування життя на частку 15 лідируючих операторів припадає більш  як 90 % ринку. Лише на найбільш розвинених ринках, зокрема на ринках Великої Британії, Німеччини та Бельгії, на лідируючих операторів припадає менша частка ринку.

20 перших страхових компаній  працюють, головним чином, у Європі, на яку припадає 72 % зібраних премій, на Північну Америку припадає 17 % премій, Азію - 9, інші регіони - 2 %. До п'ятірки найбільших європейських страхових компаній належать "Allianz" (Німеччина), AXA (Бельгія), "Prudential" (Велика Британія), "Generali Group" (Італія), "Aviva" (Велика Британія).

Страхування життя займає домінуючу позицію в бізнесі лідерів європейського страхового ринку. На його частку припадає 73 % чистих премій і 90,5 % чистих технічних резервів. У сегменті страхування життя за розмірами чистих премій лідирують "Prudential" (Велика Британія) - 58 млрд евро, AXA (Бельгія) - 46 млрд, "Allianz" (Німеччина) - 44 млрд евро. Якщо порівнювати чисті технічні резерви, то лідерами будуть AXA - 384 млрд евро, "Allianz" - 349 млрд, "Aviva" (Велика Британія) - 267 млрд евро.

Трійка компаній, що лідирують  за показником технічних резервів, є також лідерами за обсягами інвестицій. На їхню частку припадає більше ЗО % інвестицій від загального обсягу інвестицій 20 лідерів європейського страхового ринку. В інших видах страхування трійка лідерів складається з "Allianz" (70 млрд евро), AXA (42 млрд), "Zurich" (40 млрд).

Сьогодні найбільший приріст  європейського страхового ринку  спостерігається у країнах Східної  Європи, що відображає бурхливе зростання  економік цих країн. Більше третини  страхових премій за видами страхування, іншими ніж страхування життя, припадає на автомобільне страхування. Велику частку також має страхування здоров'я і від нещасних випадків, що свідчить про відповідальний підхід громадян до цих питань. Розвиток майнового страхування насамперед зумовлений зростанням цін на нерухомість у багатьох регіонах. Також лідерами серед видів страхування, відмінного від страхування життя, є страхування цивільної відповідальності та страхування авіа- та морських перевезень [2].

Державне страхування  на випадок хвороби і непрацездатності у Бельгії «виросло» з діяльності приватних базових асоціацій взаємодопомоги, які поступово перетворилися на спільні компанії (до речі, статус цих компаній донині визначається законом 1894 року).

Наприкінці 1944 р. у Бельгії  було оприлюднено Декрет, який встановив обов’язкове страхування для трудящих і за вимогою влади такі спільні компанії було включено до системи соціального страхування. Однак форма обов’язкової програми страхування затверджена законом лише у 1963 році — відповідно до цього закону програма поділялася на два сектори: сектор грошової компенсації, який забезпечував фінансове відшкодування витрат на соціальне страхування у разі укладання угоди із застрахованим до досягнення ним певного віку, і сектор медичних послуг, який забезпечував по життєве відшкодування. Пізніше з’явився Королівський указ, згідно з яким обов’язковим медичним страхуванням було охоплено й інші групи населення.

Згідно зі згаданим уже  законом 1963 року в Бельгії було засновано  Національний інститут страхування  здоров’я та непрацездатності (INAMI), який функціонує під опікою міністерства соціального страхування. Інститут відповідає за роботу обох секторів програми страхування та пов’язаний з Національними асоціаціями лікарняних кас (їх шість, у т.ч. Фонд медичного страхування Бельгійської залізниці) та Допоміжним фондом страхування здоров’я та непрацездатності, який є державною організацією. Національний інститут страхування здоров’я та непрацездатності управляє системою обов’язкового медичного страхування — він розподіляє плановані бюджети лікарняним касам на відшкодування витрат на надання медичної допомоги застрахованим, розробляє інструкції для страхових товариств і контролює їх виконання.

 

 

 

2. Медичне страхування в Бельгії

 

Кілька слів про досягнення останніх років в галузі медичного страхування в Бельгії і Нідерландах. В обох країнах відзначається рух у напрямку більшої фінансової відповідальності медичних страховиків за рахунок впровадження системи розрахунку платежів і ризику на одну людину. Хоча пересічному спостерігачу може здаватися, що обидві країни йдуть до однєї мети однаковим шляхом, але потрібно відзначити, що в змінах, які відбуваються, є різні причини.

У Бельгії перспективна система  розрахунку оплати і ризику на одну людину завжди вважалася основним принципом страхування, однак на практиці відсутність підтримки призвело до ретроспективного і нерівномірного характеру фінансування. Хоча в жодному бельгійському офіційному урядовому документі ніколи навмисно не використовувалася риторика керованої конкуренції, навряд чи політика, що сприяє створенню фінансового ризику для страхувальників без одночасного посилення їхньої посередницької ролі шляхом надання важелів для управління охороною здоров'я і наприклад, вибіркове укладення контрактів і може проіснувати досить довго, не викликавши банкрутства страховиків.

Незважаючи на привабливість моделі керованої конкуренції, відсутність достатніх емпіричних доказів успіху змушує уряд наполягати на збереженні традиційних механізмів стримування витрат. У той же час накладення фінансової відповідальності на страховиків без одночасного надання їм інструментів забезпечення цієї відповідальності і марним і нелогічним.

Нині понад 99% громадян Бельгії  користуються широким спектром державних  гарантій надання медичної допомоги.

У Бельгії раніше, ніж в інших країнах було введено практику державних дотацій оплат медичного обслуговування. У системі медичного страхування працюі шість загальнонаціональних спілок страхових фондів: католицький (45% населення), соціалістичний (26%), ліберальний (7%), професійний (15%), незалежний (4%) і додатковий (1%). Таким чином, 98% бельгійців охоплено обов'язковим медичним страхуванням, і лише 1% - частково.

Система медичного страхування  та її управління здійснює Національний інститут хвороби та інвалідності. Комерційні страхові компанії не мають свої ніші в системі медичного страхування. Високий рівень соціального захисту, велика частка державного медичного страхування, задоволення якістю медичного обслуговування виключило гостру необхідність розвитку приватного страхування. 

Бельгійці беруть участь у фінансуванні системи охорони  здоров’я і через сплату офіційних  співплатежів та додаткових виплат. Основним її механізмом є оплата за послуги. Вона існує у вигляді системи  прямих платежів (переважно це за амбулаторну допомогу), коли пацієнти оплачують повну вартість послуги, а потім лікарняна каса частково відшкодовує ці витрати; а також у вигляді системи оплати з боку третьої сторони (за лікарські засоби під час амбулаторного і стаціонарного лікування), коли лікарняна каса безпосередньо оплачує послуги постачальників медичних послуг, а пацієнт — співплатежі, додаткові послуги або ті, які не входять до переліку послуг, що відшкодовується. Водночас систему оплати третьою стороною можна застосовувати для оплати амбулаторної допомоги лише за певних умов — із метою збільшення фінансової доступності цього виду обслуговування для вразливих груп населення.

Розмір компенсації  залежить від виду наданих послуг, рівня доходу і соціального статусу пацієнта (пільгове відшкодування чи ні), так само як і від загальної суми співплатежів, сплаченої пацієнтом за рік. Із метою забезпечення доступності медичної допомоги для вразливих груп населення було вжито низку заходів (розширення застосування пільгових тарифів відшкодування на групи населення з доходами, нижчими встановленого рівня, обмеження максимальної суми оплачуваних співплатежів тощо) [4].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Страхування життя в Бельгії

 

Премії по страхуванню  життя на бельгійському ринку складають 65% від загального обсягу премій страхової індустрії Бельгії.

У 2001 році обсяг  премій по особистому страхуванню життя  збільшився на 41,7%. Це пояснюється комерційною  політикою обмеженої кількості  великих вкладників.

Взагалі, зароблені премії по особистому страхуванню життя вказують на тенденцію до зростання (4,2%), проте спостерігаються певні зміни щодо послуг, які пропонуються у даному виді страхування. Так надходження по преміях став значною мірою залежати від полісів з одноразовим внеском, ніж від тих, які потребують фіксованих річних внесків.

Таким чином, ринок  по страхуванню життя потрапив у  більшу залежність від розміру фінансових ринків та фінансових резервів Бельгії. 

 

 

 

4. Страхування засобів автотранспорту та вогневих ризиків Бельгії

 

Страхування засобів  автотранспорту

Обсяг премій по полісах зі страхування цивільної  відповідальності збільшився на 2%, що і порівняно невеликим зростанням порівняно з витратами на ремонт пошкоджень, яких зазнали транспортні  засоби, та коштами, що були надані постраждалим через поранення.

Страхування від  вогню

У секторі страхування  від вогню господарських ризиків  спостерігаіться зростання премій у розмірі 4,1%.

Що стосуєіться  премій по страхуванню промислових  ризиків, то вони зросли на 4,6%, що не відображає тенденцію до стрімкого зростання, яка спостерігалася у січні 2002 року. Це пов`язано зі зміною ринкових умов та ринку перестрахування.

Головним чинником, який може вплинути на страхування від вогню господарських ризиків, і запровадження новоїі схеми щодо стихійних лих, ініціатором якоі в певній мірі виступило французьке законодавство. Цей проект вже було представлено у парламенті, але остаточного рішення не було прийнято. Адже представлено його було федеральним міністром в той час як сам проект стосуіться всіх регіонів, які потерпають від стихійних лих (в даному випадку від повеней), а вони належать до різних адміністративних одиниць. Тим часом бельгійські страхові компаніі оновлюють своі поліси, намагаючись виправдовувати очікування своіх кліінтів. На даний час лише невелика кількість населення, що знаходиться у зонах ризику, не маі страхового захисту від повеней. 

 

 

 

 

 

 

5. Страхування підприємницьких ризиків та промислової діяльності Бельгії

 

Будь-яка підприємницька діяльність, як відомо, пов'язана з  несподіванками, ступінь яких залежить від можливості підприємця прогнозувати політичну й економічну ситуацію, розраховувати фінансову окупність  проектів, вибирати партнерів по бізнесу, оперативно реагувати на зміни ринку й приймати ефективні управлінські рішення. Однак передбачити всі несподіванки, що супроводжують підприємницьку діяльність, як правило, неможливо, а тому завжди є ризик збитків або неотримання наміченого прибутку. Одним зі способів захисту від таких ризиків є підписання зі страховою компанією договору страхування.

Для страхування  втрат від ризику в Бельгії страхувальник і страховик укладають договір страхування. У практиці страхування ризиків підприємництва найбільш поширеними є майнове страхування, страхування відповідальності, страхування фінансово-кредитной діяльності та особисте страхування.

Однією зі специфічних  форм страхування фінансових ризиків  у Бельгії, як і у всіх країнах  Європейського союзу, є хеджування, яке дає змогу виключити або обмежити ризики фінансових операцій внаслідок несприятливих змін курсу валют, цін на товари, послуги, відсоткових ставок і т. ін. у майбутньому.

Крім хеджування у Бельгії існує податок на цінні папери (що іменується «податок на біржові операції» чи «гербовий збір»). Податок покриває всі види фінансових інструментів, наприклад акції, облігації та деякі похідні інструменти. 

- 0,07 % (застосовується  до максимум 500 євро за операцію) за розміщення акцій інвестиційних  компаній, сертифікати договірних інвестиційних фондів, облігації Бельгійського державного боргу чи державного боргу іноземних держав тощо. 

- 0,5 % (застосовується  до максимум 750 євро за операцію) за накопичення акцій інвестиційних  компаній, таких як SICAVs – 0,17 % (застосовується до максимум 500 євро за операцію) для будь-яких інших цінних паперів [3].

Промислове  страхування охоплює різноманітні ризикові ситуації, різні види страхування  й обсяг страхової відповідальності. Всі галузі промисловості характеризуються специфічними групами ризиків, своєрідними страховими подіями, різною частотою й ступенем важкості страхових випадків. Передумовою розвитку такого комплексного страхування є виникнення випадків великомасштабного збитку й низька ймовірність настання відповідних ризиків. Наслідки цих ризиків виявляються в порушенні виробничих процесів, зобов'язань із постачання, погіршенні якості продукції, робіт і послуг, зниженні конкурентоспроможності, втратах прибутку (доходу) і дестабілізації фінансового становища підприємств.

В Бельгії проводиться  комплексне страхування промислових  підприємств, до складу включаються  такі види страхування:

• страхування майна підприємств, тобто основних і оборотних фондів;
• страхування фінансових ризиків у частині прямих втрат доходу;
• страхування цивільної відповідальності за невиконання договірних зобов'язань, якість виробленої продукції й забруднення навколишнього середовища;
• особисте страхування працівників підприємства, пов'язане з виконанням трудових обов'язків і соціальним захистом [5].

Висновок

 

Обсяг продажу  страхових послуг, які реалізуються посередниками, становить більше 80% загального страхового ринку Бельгії. Вартість цього виду розподілу впливає  безпосередньо на обсяги комерційних  премій.

З уведенням  принципу вільного обміну (ВОП) страхові компанії розвивають нові методи компенсації страхових послуг. Загальна кількість витрат на розподіл становить приблизно 27 % прибутку від премій на бельгійському ринку.

У Бельгії спільне  страхування не може бути диференційоване  від інших видів діяльності, адже воно часто застосовується для страхування великих індустріальних ризиків.

Бельгійські страхові компанії не мають значних обсягів  діяльності за кордоном. У 2001 році реалізований товарообіг за кордоном становив лише 9,5% від загального преміального прибутку (в млн. бельгійських франків):

1) Страхування життя (іноземні філії та дочірні компанії - 3,3, а прямі продажі за кордоном - 2);

2) Інші види страхування (філії та дочірні компанії - 37,4, а прямі продажі за кордоном - 1,6).

На сьогодні перед бельгійським страховим ринком постали такі складні проблеми: зменшення витрат на управління страховими компаніями, які є найвищі у Європі, недосконалість законодавчої бази держави, диференціація кількості премій як функція застрахованих збитків з метою зміцнення конкурентних позицій на ринку, неможливість подальшого отримання необхідних фінансових гарантій для страхувальників стосовно страхових послуг, які пропонують іноземні компанії.

Незважаючи  на це, більшість страхових компаній органічно вписались у нові умови життєдіяльності та продовжують успішно функціонувати на страховому ринку Бельгії.

Таким чином, той  факт, що на сьогодні найбільш розвинуті  ринки страхових послуг у Великобританії і США, зумовлений, по-перше, досить виваженою законодавчою базою, високим рівнем професіоналізму з боку страховиків щодо захисту прав споживачів страхових послуг, що є в основі всієї системи страхування цих могутніх держав, а по-друге, наявністю міцних, фінансово-незалежних та конкурентоспроможних страховиків, зокрема: корпорація "Ллойд" (Великобританія) та "State Farm Mutual Automobile Insurance Company", "American International Group", "All-State Insurance Company" (США) - досить міцних, прибуткових та унікальних організацій, які успішно і самостійно працюють не тільки на внутрішньому ринку своєї держави, але й на світовому.

Не слід, звичайно, забувати і про страхові ринки  інших країн. Як американський та англійський кожен з них - це індивідуальне  явище зі своїми перевагами та недоліками. Під впливом зовнішніх та внутрішніх факторів у різних країнах світу склалися різні системи страхування. Однак страхові відносини мають і схожі риси, тому що основні їх складові (економічні інтереси і відповідальність суб'єктів страхування у процесі господарської діяльності) скрізь однакові.

 

 

Список  використаної літератури

 

1. Федосов В. М Теорія фінансів: підручник. – ЦУЛ, 2010 – 450 с.

2. Базилевич В.Д. Страхова справа / В.Д.Базилевич, К.С.Базилевич.-К.: Знання, 2005.-351с..

3. Григораш Г. В. Системи соціального страхування зарубіжних країн: навч. посібник для студ. вищих навч. закл. / Г. В. Григораш, Т. Ф. Григораш, В. Я. Олійник, І. Т. Субачов. - К.: Центр учбової літератури, 2008. - 144 с.

4. Реверчук С. К. Історія страхування: Підручник / С. К. Реверчук, Т. В. Сива, С. І. Кубів, О. Д.. Вовчак; за ред. С. К. Реверчук. - К.: Знання, 2005. - 213 с.

5. Характеристика Бельгії  // Країни світу  [Електронний ресурс]. Режим доступу: http://svit.ukrinform.ua.

6. Коман Я. Особливості економічного розвитку Бельгії // Форум фінансових дискусій [Електронний ресурс]. Режим доступу:  http://libfor.com.

7. Кудлай В.Г. Особливості маркетингу в страхових компаніях / В.Г.Кудлай// Економіка. Фінанси. Право.- 2007.- №1.- С.18-23.