Тарифная политика в страховом предпринимательстве

Введение

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений между субъектами страхового дела и их клиентами по поводу купли-продажи страхового товара. Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита – услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как и всякий товар, страховая услуга имеет свою потребительную стоимость и цену (денежную форму стоимости).

Потребительная стоимость  страховой услуги состоит в обеспечении  защиты от оговоренных случайных убытков. При наступлении страхового события страховая защита материализуется согласно договору страхования в форме страхового возмещения, покрывающего убытки страхователя (застрахованного) в имущественном страховании, и в форме страхового обеспечения – в личном страховании.

Тарифная политика страховой  компании представляет собой совокупность ценовых стратегий как части общей стратегии развития компании.

Ценовая стратегия строится с учетом факторов и методов, которых  целесообразно придерживаться при  установлении рыночных цен на конкурентные виды товаров, работ и услуг. Она  ориентирует на обоснованный выбор  цены (пли перечня цен) исходя из поставленной цели. Ценовая стратегия является важнейшей частью маркетинговой политики организации. Этим и обусловлена актуальность данной темы.

Цель данного реферата: рассмотреть тарифную политику в  страховом предпринимательстве  и политику ценообразования.

Задачи:

1. Изучить что же такое тарифная политика в страховом предпринимательстве;
2. Проанализировать тарифную политику в страховом предпринимательстве;
3. Рассмотреть практический материал по выбранной теме;
4. Написать заключение о проделанной работе.

1. Тарифная политика в страховом предпринимательстве.

1. Сущность тарифной политики в страховом предпринимательстве

Страховые компании и страхователи, вступая в отношения купли-продажи  страховой услуги, подписывают соответствующий  договор, который, наряду с прочим, предполагает установление цены этой услуги. Как  и на любом другом сегменте рынка, цена должна удовлетворять интересы каждой из сторон сделки.

Страховой взнос или премия, которые уплачиваются клиентом, определяются на основе страховых тарифов.

Страховой тариф-ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. На основе страхового тарифа определяются страховые платежи, формирующие страховой фонд. Тарифная политика – это целенаправленная деятельность страховщика по установлению и разработке страховых тарифов для удовлетворения интересов страхователей и безубыточности страховых операций.

Существует пять принципов  построения тарифов (тарифной политики):

1. Эквивалентность страховых отношений сторон. Тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Что обеспечивает возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы.
2. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. Чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок напрямую зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов – чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем ниже страховой тариф.
3. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Неизменные в течение нескольких лет тарифные ставки укрепляют уверенность страхователей в надежности страховщика.
4. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Этот принцип является приоритетным в деятельности страховщика. Действительно, чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Это расширение возможно при снижении убыточности и неизменных тарифах.
5. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Страховые тарифы должны строиться так, чтобы поступление страховых платежей постоянно покрывало расходы страховщика и обеспечивало страховщику нормальную прибыль. Это – общий принцип ценообразования на рынке, и страхование как вид коммерческой деятельности в данном случае не исключение.

При расчете ставки страхового тарифа (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования  производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.

Страховой тариф (брутто-ставка)

Рассчитывается нетто-ставка исходя из вероятности нанесения  страхователям ущерба. Если условиями  страхования предусматривается  несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому виду и варианту страхования. Они зависят от объема страховой  ответственности страховщика:

• набора рисков, на случай наступления которых проводится страхование;
• установленного размера страховых выплат по каждому из них.

Изменение (расширение или  ограничение) объема страховой ответственности  страховщика приводит к изменению  страховых тарифов, при этом при  увеличении количества рисков, принимаемых  на себя страховщиком, повышается страховой тариф. Например, при страховании автомобиля страхователь может застраховать его от таких рисков, как авария, угон, потеря товарного вида, кража багажа и т.д. Следовательно, страховой тариф при страховании всей совокупности рисков будет больше, чем при cтpaховании группы рисков или только отдельных из них.

По рисковым видам cтрахования за основу нетто-ставки принимается  убыточность страховой суммы  – экономический показатель, который  рассчитывается на основании статистических данных и характеризует соотношение  между выплачиваемым страховым  возмещением и страховой суммой всех застрахованных объектов.

Уровень убыточности страховой  суммы определяется под влиянием следующего набора факторов:

а – число застрахованных объектов;  
b – страховая сумма застрахованных объектов;  
с – число страховых случаев;  
d – число пострадавших объектов;  
f – сумма страхового возмещения;  
q – показатель убыточности страховой суммы.

Показатель убыточности рассчитывается по формуле:

q = c/a * d/c * f/d * a/b = f/b.

По накопительным видам  страхования (страхование жизни) для  расчета нетто-ставок используются показатели смертности и продолжительности  жизни населения, рассчитанные по таблицам смертности, а также нормы доходности от инвестирования поступивших страховых  нетто-платежей, рассматриваемых в  качестве инвестиционных ресурсов страховщика. Расчеты страховых тарифов по страхованию жизни получили название актуарных, хотя в последнее время  это понятие относится также  и к расчетам по рисковым видам  страхования. Актуарные расчеты  – это система математических и статистических методов, с помощью  которых определяются финансовые взаимоотношения  страховщика и страхователя по долгосрочному  страхованию жизни.

Чтобы исчислить объем  страхового фонда, нужно иметь сведения о том:

• сколько лиц из числа застрахованных доживет до окончания срока действия их договоров страхования и сколько из них каждый год может умереть;
• у скольких из них и в какой степени будет утрачена трудоспособность или наступит стойкое расстройство здоровья.

Роль и место ценообразования  фирмы в системе маркетинга представлены на рисунке:

2. Анализ политики ценообразования (тарифной политики) в страховом предпринимательстве

Ценовая политика фирмы (в  случае страховой компании - тарифная политика) представляет собой совокупность ценовых стратегий как части  общей стратегии развития фирмы.

Виды цен на страховые  продукты (услуги).

Таким образом, грамотно сформированная ценовая стратегия  страховой компании является одним  из слагаемых осуществления безубыточного  и успешного страхования, а также  обеспечения ее конкурентоспособности.

Какова бы ни была конкретная цель, преимущество получает та компания, которая использует цену как инструмент стратегии, а не та, которая стремиться исключительно к покрытию издержек или просто реагирует на происходящие рыночные изменения.

Конечно, как и в любой  работе при разработке ценовой стратегии  всегда существует много проблем. Проблемы разработки ценовой стратегии могут  быть как частными, так и общими. Общие - это экономическое состояние  фирмы и общее экономическое  состояние региона, в котором  находится действующее предприятие. К ним относятся: перепроизводство, изменение желаний потребителей, экономический кризис, инфляция, безработица  и т.д.

Частные проблемы – это, те, которые возникают непосредственно  в выборе необходимой стратегии  и в процессе ее реализации. Основной проблемой является: (1) выбор той  необходимой цены, которая будет  удовлетворять требованиям покупателей  и правильно позиционировать  предложение. Т.е. если цена будет слишком  завышенной, а качество продукта на самом деле не будет соответствовать  данному уровню цены, то спрос на данный товар будет падать. И тоже самое, если при разработке маркетолог не знает, как у потребителя формируется  восприятие цен, и на продукт будет  установлена заниженная стоимость, то в сознании потребителя этот товар  может восприниматься как негодный или имеющий недопустимо низкое качество6. (2) Еще одной проблемой  низких цен является то, что, устанавливая заниженную цену, производитель ориентируется  на покупателей, которые покупают продукцию, смотря лишь на цену, следовательно, если на рынке появится другая компания с более дешевой продукцией, то покупатели уйдут к ней.

(3) Другая проблема –  это выбор органа и лица, который  будет составлять ценовую стратегию.

Часто на мелких предприятиях нет отдела маркетинга, и ценообразованием занимаются некомпетентные кадры, а, следовательно, максимальной эффективности трудно добиться.

Часто на предприятии возникают  проблемы с правильной сегментацией рынка. Это может привести к неправильной ориентации ценовой стратегии.

(4) Так же проблемой  некоторых фирм и компании  является излишнее применение  ценовых хитростей. Исследователи  утверждают, что чем чаще используются  ценовые хитрости, тем менее эффективными  они становятся7.

(5) Возможные проблемы  в разработке ценовой стратегии  зависят от типа рынка, на  котором действует данная фирма.  Каждый тип рынка предусматривает  определенный диапазон цен. Наличие  диапазона цен объясняется способностью  продавцов предложить покупателям  разные варианты товаров. Чтобы выделиться чем-то помимо цены, продавцы стремятся разработать разные предложения для разных потребителей.

Уже разработав ценовую стратегию, компании часто сталкиваются с ситуациями, когда они вынуждены изменять цены. Увеличивая и снижая цены, копания  должна внимательно проанализировать, как это будет воспринято покупателями.

Все компании мечтают, чтобы  цены всегда соответствовали интересам  и желаниям потребителей. Когда будет  достигнута полная идиллия и взаимопонимание  между производителем и потребителем, тогда обе стороны будут довольны, цены будут удовлетворять интересам  каждого. Но, к сожалению, это никогда  не произойдет, так как экономическое  положение и вкусы обеих сторон не всегда стабильны и производитель  не сможет каждый раз подстраиваться под интересы каждого потребителя, а потребитель не всегда сможет с  пониманием отнестись к повышению  цены на свой любимый товар. Поэтому  маркетологам необходимо как можно  эффективней налаживать связь между  спросом и предложением, что бы они «встречались» как можно  чаще.

2. Практическая часть.

Теперь на реальном примере посмотрим, как рассчитывается страховой тариф по системе первичного андеррайтинга (иными словами, типового или стандартного), который осуществляется силами самих продавцов.

В любой страховой  компании существует ряд типовых  страховых продуктов, по которым  сам продавец может рассчитать страховой  тариф, не подключая усилия департамента андеррайтеров. Также и в РОСНО  разработаны различные типовые  продукты страхования, как для физических, так и для юридических лиц. Здесь и автострахование, и страхование  имущества, страхование гражданской  ответственности и многие другие.

Для объекта  расчета тарифа возьмем легковой автомобиль Toyota Land Cruiser Prado 2007 года выпуска объемом двигателя 2700 л., принадлежащий физическому лицу. Потенциальный клиент проживает в г. Москве и планирует первый раз страховать этот автомобиль по программе КАСКО (страхование рисков «угон», «ущерб», «пожар»), так как купил его два дня назад.

На первом этапе определим основные характеристики данного транспортного средства (далее ТС), на основании которых строится страховой тариф:

Срок  эксплуатации. В нашем случае срок эксплуатации равен 3 годам (2010 – 2007 = 3 года).

Страховая стоимость. Страховая стоимость не нового ТС при первичном договоре страхования определяется 1) для ТС текущего года выпуска на основании справки-счета или договора купли-продажи; 2) для остальных ТС исходя из стоимости ТС, определенной (в соответствии с маркой, моделью, годом выпуска ТС) с помощью справочника НАМИ, специализированных автомобильных журналов как цены официальных дилеров, сайтов официальных дилеров в Интернет; 3) в случае отсутствия марки модели ТС в указанных справочниках или принципиального не согласия страхователя с указанной стоимостью – либо на основании согласования с андеррайтером или экспертом РОСНО.

Так как данное ТС не новое, то воспользуемся специальным  справочником НАМИ. Стоимость равна 58 130 долларов США. Переведем на рубли. Получается 1 743 900 руб.

Стаж  и возраст водителя. К примеру возьмем стаж равный 8 годам и возраст 35 годам.

Далее на втором этапе, зная все показатели, можем определить базовые тарифы по каждому риску. Данное страхование попадает под программу, которая называется «РОСНО-Формула».

Программа «РОСНО-Формула» (Каско) — это комплексное страхование  автомобиля, включающее страховую защиту от широкого диапазона рисков, в  том числе ущерба, угона и пожара. В рамках программы «РОСНО-Формула» также предлагается страхование  автогражданской ответственности, страхование водителя и пассажиров от несчастного случая и уникальная услуга «Помощь на дорогах».

Конечный тариф, который определяет страховую премию путем умножения этого тарифа на страховую стоимость, определяется как сумма всех тарифов по рискам, в нашем случае «Угон», «Ущерб», «Пожар» (берем основные риски КАСКО без  дополнительных услуг).

Представленные  тарифы отличаются от реальных, так  как эта информация попадает под  категорию коммерческой тайны.

По риску «Пожар»  для всех ТС тариф составляет 0.1%.

Базовые тарифы по риску «Угон» в Москве (табл.1) представлены ниже.

Табл. 1

По специальной  таблице определения групп легковых автомобилей знаем, что рассматриваемый  нами относится к группе №7. Следовательно, базовый тариф по риску «Угон» равен 0.5%.

Базовые тарифы по риску “Ущерб” для всех ТС (в % от страховой суммы) представлены ниже (табл. 2).

Табл. 2

По таблице определили, что тариф риску “Ущерб” для  нашего ТС равен 7.34%.

Также, к риску  «Ущерб» применяются поправочные  коэффициенты в зависимости от марки  и модели ТС, а также возраста и стажа водителя. По нашему ТС к  риску «Ущерб» применяется поправочный  коэффициент (марка, модель) 0.9 и поправочный  коэффициент (стаж, возраст) 0.79. Следовательно, конечный тариф по риску «Ущерб»  будет равен 7.34% × 0.9 × 0.79 = 5.22%.

Ну и, наконец, на третьем этапе можем посчитать конечный индивидуальный тариф и страховую премию:

Риск «Пожар»: 1 743 900 руб. × 0.1% = 1 743.90 руб.

Риск «Угон»: 1 743 900 руб. × 0.5% = 8 719.50 руб.

Риск «Ущерб»: 1 743 900 руб. × 5.22% = 91 031.58 руб.

ИТОГ: Страховая  премия легкового автомобиля Toyota Land Cruiser Prado 2007 года выпуска объемом  двигателя 2700 л., принадлежащий физическому  лицу, проживающему в г. Москве, планирующий  осуществить первичное страхование  по программе КАСКО (страхование  рисков «угон», «ущерб», «пожар»), будет  равна 1 743.90 руб. + 8 719.50 руб. + 91 031.58 руб. = 101 494.98 руб.

   Заключение.

Роль страховых тарифов в деятельности страховой организации исключительно велика. От них зависят общее поступление страховой премии (взносов), финансовая устойчивость, платежеспособность и конкурентоспособность страховой организации, рентабельность страховых операций.

В работе были определены роль тарифной политики и также методы расчета страховых тарифов. Ценовая  политика(тарифная) является важнейшей  частью маркетинговой политики, так  как является главным средством  обеспечения рыночного успеха компании.

В работе был приведен пример расчета тарифа и премии для определенного  объекта страхования. Здесь еще  раз подтверждается, что размер страхового тарифа зависит от различных характеристик  объекта. В данном случае, при страховании  легкового автомобиля учитываются  следующие моменты: территория страхования, срок эксплуатации, стоимость автомобиля, возраст и стаж водителя и др.

Итак, в заключение работы хотелось бы еще раз отметить роль и важность ценовой политики в общей маркетинговой политике компании. Эффективная разработка тарифных ставок помогает правильно осуществлять сбыт товара и грамотно строить ориентацию в сознании потребителей.