Тенденции развития КАСКО в РФ

Министерство образования  и науки Российской Федерации

ГОУ ВПО «Хакасский государственный  университет им. Н.Ф. Катанова»

Институт экономики и  управления

Реферат

По дисциплине «Страхование»

На тему "Тенденции развития КАСКО в РФ "

                                                      Выполнил                                                          

                                                                     студент  гр. ФК-301

                                                                                     Мадисон И.М.

     Проверила:

      Субракова Л.К.,

                                                           кэн, доцент.

                                                 г. Абакан- 2013

Введение

Актуальность темы исследования. Страхование - одна из древнейших категорий  общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия  связан со словом страх. Рискованный  характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между  заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый собственник  попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать  материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно.

Сущность страхования  состоит в формировании определенного  денежного (страхового) фонда и его  распределении во времени и пространстве по возмещению возможного ущерба (убытков) его участникам при несчастных случаях, стихийных бедствиях и других обстоятельствах, предусмотренных  договором страхования.

Страхование как метод  возмещения материальных потерь выполняет  триединую функцию: обеспечивает экономические  интересы отдельного человека, предпринимательской  структуры и общества в целом.

Сегодня в России происходят глубокие экономические перемены. Общество часто болезненно и трудно приходит к переосмыслению роли и места  рыночных механизмов в развитии экономики. В общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости  страхования, как неотъемлемого  элемента рыночной инфраструктуры.

Спрос на страховые услуги является наиболее сложным элементом  страхового рынка. Классический подход к определению страховых потребностей, как правило, связывается с понятием страхового риска. Новые условия хозяйствования будут объективно выявлять новые дополнительные потребности предприятий, учреждений и организаций в страховой защите от различного рода коммерческих, промышленных и научно-технических рисков, потери прибыли и так далее, а также разнообразных имущественных интересов граждан. Расширение сферы страховых рисков будет способствовать увеличению спроса на страховые услуги.

Автострахование ведет свою историю с 1 февраля 1898 года, когда  американец Трумэн Мартин заключил договор  страхования первой машины со страховой  компанией Travelers Insurance Company.  Начиная с 20-х годов ХХ века началось стремительное увеличение количества автомобилей на дорогах, что привело к увеличению числа дорожно-транспортных происшествий и, как следствие, необходимостью автовладельцев страховать свои имущественные интересы. Правительством Соединенных Штатов было введено обязательное страхование автогражданской ответственности. К 50-м годам прошлого века обязательное автострахование было введено и в большинстве европейских государств, получила развитие международная система взаимного признания страховых полисов. В России, по причине недоступности личного автотранспорта, необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственности проявилась лишь в 60-годах. Но введено оно было лишь в 1991 г., и то только лишь на добровольной основе. Необходимость в обязательном порядке приобретать страховые полисы ОСАГО появилась только в 2003 г, с введением  1 июля 2003 года Закона об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002 г.[1] Эта разновидность страхования имеет строго обязательный характер, и обязанности по исполнению закона возложены на Российский союз автостраховщиков и МВД России.

У термина “КАСКО” старинная  история, связанная с истоками возникновения  страховых компаний. В конце XV века, когда корабли европейцев, совершающие  дальние торговые плавания в Америку  и страны Азии, очень часто подвергались риску не вернуться из путешествия (в основном, из-за погодных условий  или пиратских нападений). Безусловно, владельцы кораблей (не обязательно  при этом – владельцы грузов) не хотели нести потери. Поэтому  появились первые страховые компании, и страховали они отдельно – груз, отдельно – корабль, причем виды страхования  соответственно назывались КАРГО и КАСКО (по-итальянски “карго” - “груз”, “каско” - “борт судна”).

В реалиях сегодняшней  жизни автоКАСКО – это все  то, что относится к целости  и сохранности корпуса, т.е. “борта”, автомобиля.

Несмотря на то, что исторически  этот термин ближе к грузовым автомобилям, именно их владельцы чаще, чем обладатели легкового автотранспорта, игнорируют необходимость и полезность КАСКО.

Возможно, это обусловлено  тем, что легковые автомобили чаще приобретаются  в кредит, обязательным условием которого является страхование типа КАСКО, легковые чаще угоняют, они чаще попадают в  ДТП – просто легковых автомобилей  по статистике больше, и более обширная практика обращения с ними настойчиво подсказывает целесообразность КАСКО.

В отличие от ОСАГО КАСКО  является добровольным видом страхования, и защищает имущественные права  владельца ТС. КАСКО без ОСАГО  не имеет юридической силы, поэтому  добровольное страхование – это  дополнение к обязательному. В настоящее  время большинство водителей  осознали, какое существенную роль играет добровольное страхование. 
Если страховая компания, продавшая полис КАСКО (частичное или полно КАСКО), является надежной и выполняет все условия договора, водитель может быть уверен, что в случае причинение ущерба автомобилю или его хищения (полное КАСКО) его финансовые потери будут компенсированы. 
В какой форме происходят компенсационные выплаты, и на каких условиях, зависит от многих факторов, которые учитываются всеми без исключения страховыми компаниями. Марка и стоимость автомобиля, водительский стаж, условия содержания ТС, возраст водителя, количество водителей, которые будут вписаны в полис и т.д.

КАСКО - вид негосударственного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя.

Страхование КАСКО может быть частичным - автомобиль страхуется отдельно по риску «ущерб», либо полным страхованием по рискам – «ущерб плюс хищение». Ущербом считается умышленное и неумышленное причинение вреда автомобилю, после которого наступает полная или частичная утрата его функциональных возможностей.

Ущерб может быть получен  в результате ДТП, разбойного нападения  с причинением механических повреждений  транспортному средству, либо отдельным  его узлам и деталям, пожара, взрыва, стихийных бедствий (удар молнией, наводнение, цунами, тайфун и т.д., если произошедшие события подтверждаются документально).

Хищение транспортного средства – это незаконное и противоправное овладение автомобилем третьими лицами. Перед тем, как застраховать свой автомобиль от столь явных и  реально существующих на сегодняшний  день угроз, необходимо ознакомится  с правилами, которые каждая страховая  компания вправе устанавливать самостоятельно.

Некоторые из компаний излагают свои условия нечётко, либо двусмысленно, поэтому необходимо выяснить сразу, какие выплаты, при наступлении  каких событий и по каким тарифам  данная страховая компания гарантирует  своим клиентам.

Страховка КАСКО – это реальная защита прав собственника автомобиля, связанная с распоряжением и использованием транспортного средства. Основной принцип системы страхования КАСКО автомобиля - материальное возмещение страхователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий, предусмотренных договором.

Автострахование КАСКО предусматривает три направления страхования, по которым гарантируются компенсационные выплаты.

- Восстановление автомобиля (оплачивает и заказывает ремонт  страховая компания);

- Выплата гарантированной  страховой суммы;

- Компенсационные выплаты  владельцу авто в случае, если  ремонтные работы и покупка  запчастей были произведены им  самостоятельно (в пределах тарифов,  предусмотренных в договоре).

Следует помнить при заключении договора, что страхование автомобиля КАСКО не подразумевает страхование  пассажиров и перевозимого груза, так  как объектом страхование является только транспортное средство. 
Вариантов приобретения полиса КАСКО достаточно много, так же как и факторов, определяющих стоимость страховки. К таким факторам относятся – год выпуска автомобиля, его техническое состояние, марка автомобиля, первоначальная стоимость, наличие сигнализации.

Страховая компания вправе учитывать такой фактор, как водительский стаж владельца транспортного средства. КАСКО может производить выплаты  с учётом износа автомобиля, либо без  учета. Если износ учитывается, то возмещение убытков производится в пределах сумм, уменьшенных на сумму износа при компенсации затрат на приобретение технических деталей и узлов (в  зависимости от года выпуска автомобиля), в то время как ремонтные работы оплачиваются в полном объёме. Если автомобилю больше 6 лет, то сумма износа может составлять 60 %, и этот факт будет существенно влиять на стоимость  страхового полиса.

КАСКО – это коммерческий вид страхования, поэтому надо быть очень внимательным при заключении договора. Необходимо выяснить, отвечает ли страховая компания за эвакуацию  автомобиля в случае ДТП, кто получает справки в ГИБДД и составляет заявление, а также проводит осмотр повреждённого автомобиля на месте  произошедшего ДТП.

Если в договоре данные услуги не перечислены, водителю придётся выполнять все эти действия (отнимающие немало времени и сил) самостоятельно. Страховые компании достаточно часто  предлагают, продавая полис КАСКО, приобрести полис страхования ГО (гражданской  ответственности). Выплаты по такому полису рассчитываются как процентное отношение к страховым суммам, которые клиент выбирает самостоятельно.

При этом используются два  метода расчёта – система мест и паушальная система. Договор по системе страхования мест предполагает указание в полисе суммы страхования  каждого места, которая будет  выплачена при наступлении события  и является лимитом ответственности  страховой компании. Паушальная система  основана на расчёте компенсационной  суммы, которая в случае возникновения  ДТП будет распределяться между  всеми людьми, находящимися в этот момент в автомобиле (число пассажиров, застрахованных по данной системе, не должно превышать количества посадочных мест). Её величина зависит от тяжести  полученных пассажирами травм.

Каждый собственник вправе сам решать, какой вид страхования  ему лучше выбрать. Естественно, что на новые и наиболее часто (по статистике) угоняемые автомобили лучше приобретать полный полис  КАСКО, так как риск подвергнуться  противоправным действиям со стороны  правонарушителей остается высоким.

Застраховать автомобиль по КАСКО могут юридические и  физические лица, достигшие 18 летнего  возраста и являющиеся собственниками автомобиля, либо имеющие доверенность от собственника, а также лица, пользующиеся ТС на основании договора аренды.

Размеры и сроки выплат согласовываются и фиксируются  в договоре. У добросовестных страховых  компаний удорожание полиса означает, что страхователь получает больше прав на расширенные компенсационные выплаты при возникновении страхового случая.

Например, договор без  учета франшизы будет стоить дороже на 13 %, но страхователь получит возмещение при любой стоимости причиненного ущерба. Выбор страховой компании и правильное составление договора - важнейший фактор защиты своего автомобиля и здоровья от всевозможных рисков. В действительности, таких рисков существует предостаточно, и страховые  компании часто пользуются нестандартными ситуациями и нечеткими формулировками в составленных ими договорах. Поэтому  прежде чем подписывать предложенный договор необходимо внимательно  изучить пакет программ и условий, вам предлагаемых, посоветоваться с  юристом, и только после этих действий приобрести полис КАСКО.

Страховые компании, заключающие  договора на автострахование КАСКО, могут использовать различные тарифы, условия выплат, требования, предъявляемые  к автомобилю и его техническому состоянию. В то же время, основные правила  страхования и принципы заключения договора с владельцами ТС у большинства  компаний одинаковы.

Общим для всех страхователей  является сам объект страхования  – автомобиль, который может быть подвергнут трем основным рискам –  угону (хищению) механическому повреждению  в результате действий правонарушителей, либо стихийных бедствий и уничтожению, когда нанесенные повреждения не дают возможности восстановить объект страхования.

Риски, связанные с повреждением и утратой технических и функциональных характеристик ТС, считаются ущербом. 
Все страховые компании могут предлагать варианты заключения договоров на страхование риска: «причинение ущерба» (частичное КАСКО) и договор на страхование риска: «хищение + ущерб», что является полным страховым полисом КАСКО.

Общими правилами КАСКО  для всех страховых компаний является проверка технического состояния автомобиля, который должен быть застрахован  по любому из предлагаемых вариантов, с целью определения неисправностей и объективном расчете оценки данного ТС (за исключением случаев, когда новый автомобиль только что  был куплен в специализированном салоне).

Также ни одна страховая  компания не обойдет стороной при  определении цены полиса марку автомобиля, условия его хранения, наличие  противоугонной системы, год выпуска. Остальные факторы каждая компания может учитывать по своему усмотрению. Страхователем может быть юридическое  или физическое лицо.

Правилами КАСКО установлен перечень документов, которые будут  потребованы страховыми компаниями в обязательном порядке. Это –  паспорт страхователя, свидетельство  о регистрации в ГИБДД, водительские права. Страховая компания может  потребовать и другие документы, особенно в случаях, когда полис  покупается на автомобиль, приобретенный  в кредит. Чаще всего условия КАСКО  страхования предполагают оформление полиса на год; в дальнейшем срок может  быть продлен еще на год на основании  вновь заключенного договора. Страхователь имеет право приобретать договор  КАСКО на любой автомобиль, но компании вправе отказывать в продаже полиса, если договор не является выгодным для нее. Так многие компании отказывают в заключении договора страхования  КАСКО собственникам ТС, если возраст  последних превышает 6 лет.

Страховой суммой является справедливая рыночная стоимость автомобиля, которая может быть зафиксирована  в рублях, долларах или евро. Расчеты  со страховой компанией производятся только в рублях РФ по курсу Центрального банка. Страховой полис может  быть составлен с определением франшизы (суммы страховки, которая не будет выплачиваться при наступлении страхового события) либо без нее. Применение франшизы всегда снижает стоимость полиса КАСКО на 10-13 %.

Правила страхования включают определение форм выплаты страхового возмещения. Страховщик, либо его представитель, составляет расчет (калькуляцию) стоимости  компенсации. В таком случае компания выплачивает сумму возмещения лично  застрахованному лицу. Второй вариант  – представление заказа на ремонт на СТО, куда отправлен застрахованный автомобиль (компания платит за ремонт ТС). При хищении автомобиля выплачивается  компенсационная сумма стоимости  ТС, которая может рассчитываться с учетом стоимости износа, либо без его учета. Если в результате причиненного ТС ущербу пострадали детали, то страховая компания должна оплачивать их замену или ремонт (независимо от условий выплаты страхового возмещения).

Если же ТС считается не подлежащим восстановлению (либо похищенным), то выплата компенсации производится с учетом износа ТС; стоимость износа рассчитывает страховая компания. Правила  страхования должны содержать информацию о том, как рассчитывается процент  износа. Это – важный момент для  клиента компании.

Страхование кредитных автомобилей  – отдельная тема. Банк вправе потребовать  застраховать автомобиль в определенной компании и на тех условиях, которые  могут оказаться отличными от требований других компаний. Поэтому  лучше всегда при выборе банка  получить информацию о страховых  компаниях, сотрудничающих с данным банком.

Страховые компании могут  предлагать варианты страхования жизни  водителя и пассажиров (при условии  обязательного страхования ТС). При  этом водитель и пассажиры получают возмещение только при наступлении  несчастного случая, повлекшего причинение ущерба автомобилю. Условия КАСКО предусматривают события, которые исключаются из страхового покрытия. Таких событий немало, как правило, они просты и логичны – «управление автомобилем в нетрезвом виде», «управление лицом, не вписанным в страховой полис», «событие произошло не на территории РФ» и т.д.

У многих компаний перечень случаев, когда повреждения и  утрата технических характеристик  не компенсируется, занимает несколько  страниц.

Правилами страховых компаний предусмотрены в качестве обязательных условий для заключения договора: пункты, определяющие порядок исчисления страховой суммы, порядок определения  и уплаты страховой премии, права  и обязанности сторон, взаимоотношения  сторон при наступлении страхового случая.

Добровольное страхование  каско регулируется ст. 931 ГК РФ, согласно которой по договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена.

В случае, когда ответственность  за причинение вреда застрахована в  силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных  законом или договором страхования  такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным  договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Выгодоприобретателем по договору страхования риска ответственности  за причинение вреда считается лицо, которому причинен вред, даже если договор  заключен в пользу лица, ответственного за причинение вреда.

Обязательное страхование  осуществляется согласно ст. 936 ГК РФ путем  заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность  такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование  производится за счет страхователя.

Объекты, подлежащие обязательному  страхованию, риски, от которых они  должны быть застрахованы, и минимальные  размеры страховых сумм определяются законом.

Машину можно застраховать и в добровольном порядке практически  от любого риска - от угона до гибели в наводнении. Добровольное страхование  имущества регулируется ст. 930 ГК РФ, в соответствии с которой имущество  может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Объектами страхования по данному договору являются любые  самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: легковые, грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы. Многие страховые компании наряду с  транспортными средствами страхуют также средства водного транспорта: моторные лодки, катера, яхты, катамараны. При страховании на условиях каско  объектом страхования является транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть расширена  на оборудование, не входящее в заводскую  комплектацию, например на противоугонную сигнализацию, магнитолу.

Согласно законодательству РФ и правилам страхования не возмещается  ущерб, вызванный:

- утратой товарной стоимости  транспортного средства, естественным  износом транспортного средства  и дополнительного оборудования  вследствие эксплуатации;

- повреждением покрышек, колесных дисков, декоративных колпаков, если это не сопряжено с  повреждениями других узлов или  агрегатов транспортного средства;

- точечными повреждениями  лакокрасочного покрытия без  повреждения детали;

- хищением колес транспортного  средства и/или декоративных колпаков, если их хищение произошло  без причинения повреждений самому  застрахованному транспортному  средству;

- хищением застрахованного  транспортного средства вместе  с оставленными в нем регистрационными  документами (свидетельством о  регистрации транспортного средства  и/или паспортом транспортного  средства) и/или ключами зажигания  за исключением случаев хищения  транспортного средства в результате  грабежа и разбоя;

- хищением дополнительного  оборудования или частей транспортного  средства, если они находились  в момент страхового случая  отдельно от застрахованного  транспортного средства;

- хищением или повреждением  регистрационных знаков транспортного  средства;

- неисправностью электрооборудования,  в том числе электропроводки,  поломкой, отказом, выходом из  строя иных деталей, узлов и  агрегатов транспортного средства;

- хищением съемной передней  панели автомагнитолы;

- причинением вреда жизни  и здоровью застрахованных лиц  вследствие утраты транспортного  средства в результате кражи  или угона;

- хищением транспортного  средства в случае нарушения  режима хранения, если договор  страхования заключен с условием  хранения транспортного средства  в ночное время на охраняемой  стоянке или в гараже.

Согласно правилам страхования, разработанным страховщиками, не возмещаются  моральный вред, упущенная выгода, простой, потеря дохода и другие косвенные  и коммерческие потери, убытки и  расходы страхователя и выгодоприобретателя, такие, как штрафы, проживание в гостинице  во время урегулирования страхового события, командировочные расходы, телефонные переговоры, потери, связанные  со сроками поставки товаров и  производства услуг.

На практике различают  два вида страхового покрытия: полное и частичное.

Частичное каско включает риски повреждения или уничтожения  каких-либо частей транспортного средства в результате:

- дорожно-транспортного  происшествия - столкновения, опрокидывания,  падения;

- взрыва, пожара;

- стихийного бедствия - буря, град, молния и др.;

- выхода из строя водопроводных  и отопительных систем;

- провала под лед;

- столкновения с дикими  четвероногими животными;

- кражи и повреждения  от противоправных действий третьих  лиц.

Полное каско-страхование  включает в себя все опасности  частичного страхования плюс угон.

При расчете страхового тарифа и страховой премии принимают  во внимание:

- марку и модель машины;

- условия хранения (гараж,  стоянка);

- тип защитного устройства  и его эффективность;

- цель использования транспортного  средства;

- квалификацию и стаж  водителя.

Страховая премия может быть уплачена страхователем путем наличного  или безналичного расчета, единовременно  или в рассрочку. Порядок и  сроки уплаты страховой премии (страховых  взносов) устанавливаются в договоре страхования по соглашению сторон.

Датой уплаты страховой премии считается дата:

- перечисления страховой  премии (страхового взноса) на расчетный  счет страховщика или его представителя;

- уплаты страховой премии (страхового взноса) наличными деньгами  страховщику или его представителю.

При установлении страховой  суммы в рублевом эквиваленте  иностранной валюты уплата страховой  премии (страхового взноса) производится в рублях по официальному курсу иностранных  валют ЦБ РФ:

- на дату уплаты при  наличном расчете;

- на дату выставления  счета на уплату страховой  премии (страхового взноса) страховщиком  при безналичном расчете.

В случае неуплаты страхователем  страховой премии (страхового взноса) в предусмотренные договором  страхования сроки или уплаты ее в меньшей, чем предусмотрено  договором страхования, сумме обязанность  страховщика по осуществлению страховой  выплаты не распространяется на страховые  случаи, произошедшие в период с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой, указанной в договоре страхования  как дата уплаты страховой премии (страхового взноса).

В этом случае обязанность  страховщика по осуществлению страховой  выплаты наступает с 00 часов 00 минут  даты, следующей за датой уплаты страхователем суммы задолженности, но не ранее представления страхователем застрахованного транспортного средства для его повторного осмотра страховщику.

При заключении договора страхования  на срок менее года страховая премия уплачивается единовременно.

При заключении договора страхования  страхователь по требованию страховщика  обязан представить транспортное средство для осмотра. Договор страхования  вступает в силу с момента его  подписания сторонами. Обязанность  страховщика по осуществлению страховой  выплаты наступает не ранее, чем  с 00 часов 00 минут даты, следующей  за датой уплаты страховой премии (первого страхового взноса), если иное не предусмотрено. Срок страхования  определяется в договоре страхования  по соглашению сторон.

Страховщиком применяются  следующие нормы амортизационного износа в процентах от страховой  суммы: 1-й год эксплуатации - 20% (1,67% в месяц за каждый месяц); 2-й и  последующие годы эксплуатации - 12% (по 1% за каждый месяц), при этом неполный месяц действия договора страхования  считается как полный;

2) безусловной франшизы, установленной договором страхования;

3) ранее произведенных  выплат по риску "Ущерб" (при  агрегатном страховании).