Транспортное страхование. 6

    СОДЕРЖАНИЕ                                                                                              стр.

    Введение……………………………………………………………………... 2

    1 Экономическое содержание страхования……………………………….. 3 

    2 Классификация страхования……………………………………………... 6 

    3. Транспортное страхование…………………………………………….... 11

      3.1 КАСКО – страхование………………………………………………. 12

      3.2 КАРГО – страхование…………………………………………….…. 14 

    Заключение…………………………………………………………….……. 17 

    Литература……………………………………………………………………19 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                        ВВЕДЕНИЕ 

    С древнейших времён перед человечеством  стояли задачи обеспечения страховой  защиты от неблагоприятных случайных  последствий.

    Сам смысл этого термина основан  на его корневом значении - «страх». Ужас перед стихийными силами природы (наводнения, землетрясения, градобития, пожары), вызывающие уничтожение имущества, скота, посевов; перед грабителями и разбойниками привёл общественный разум к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений.

    Однако  создание индивидуальных запасов за свой счет было весьма обременительным, поскольку выводило из сферы обращения и потребления значительные средства. Вероятно, в результате поиска способов, обеспечивающих защиту интересов сообществ людей, родилась и поговорка «С миру по нитке — голому рубаха», основанная на солидарной раскладке причиненного вреда между всеми заинтересованными членами сообщества. Причем увеличение числа участвующих в создании этих запасов (резервов) уменьшало вклад каждого из них.

    Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда: если у одного из погонщиков ослов гибло животное, Талмуд предписывал остальным погонщикам выделить ему взамен другого осла, но только не деньги. Уже в те времена был заложен важный принцип страхования — страховая защита не должна служить обогащению.

    Исторически первой организационной формой материального  воплощения экономической категории  страховой защиты был натуральный  страховой фонд.

    По  мере развития товарно-денежных отношений  натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила  возможности взаимного страхования. 

    В конце 17 – первой половине 18 вв. возникают первые страховые общества (фирмы, специализирующиеся на производстве услуг по страхованию) в области морского страхования: во Франции в 1686 (Париж), в Италии в 1741 (Генуя).

    Помимо  морского страхования в новое  время стали развиваться и  другие виды страховой деятельности.

    В скученных городах 17 в. был чрезвычайно  велик риск пожара. В историю страхования  вошел великий лондонский пожар 1666 года, уничтоживший весь центр города. Именно после этого трагического события был учрежден первый в мире «Огневой офис» и появилось страховании от огня.

    Родиной страхования жизни также считается Англия. Именно здесь в 1699 году впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем для личного страхования граждан была создана страховая компания Eckvatedl.

    Из  первоначальных видов страхования  – морского, огневого и страхования  жизни – постепенно вырос широкий  спектр различных направлений страхования. К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

    В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и  интересов, не защищенных страхованием.  

1. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СРАХОВАНИЯ.

    Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

    Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

    Страхование в узком смысле представляет собой  отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

    Экономическая сущность страхования состоит в  предоставлении страховой защиты. Если потребность в защите порождается  страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

    Таким образом, страховую защиту можно  определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

    Общественная  практика в течение длительного  периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

1. Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.
2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.
3. Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

    В настоящее время существенно  изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.

    Таким образом, экономическая сущность страхования  состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в  страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда, как в пространстве, так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

    В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет первостепенную роль. Оно выполняет следующие  функции:

    - рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования

    - социальная функция (обеспечивается за счёт компенсации расходов на лечение, выплату пенсий, пособий, возмещение за утраченное или повреждённое имущество), выполняя которую страхование играет роль стабилизатора уровня жизни граждан;

       - инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям;

    - предупредительная функция предусматривает финансирование мероприятий, осуществление которых может уменьшить или даже предотвратить риск возникновения пожаров, аварий, стихийных бедствий, несчастных случаев, болезней;

    - сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

    - контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.  
 

                           2. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

    Страхование как система экономических отношений  охватывает различные объекты и  субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.

    Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

    По форме организации страхование выступает как:

    Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

    Акционерное страхование - негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

    Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия.

    Кооперативное страхование - негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативом.

    Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования, и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). Отношения, возникающие при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются Законами Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». 

    В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

    I Личное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица.

    Подотрасли личного страхования:

    1) Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

- дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

- смерти застрахованного;

- по выплате пенсии застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты в период действия договора страхования и др.).

    Договоры  страхования жизни заключаются  на срок не менее 1 года.

    2) Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

    В объем ответственности страховщика  по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности  произвести обусловленную договором  страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- утрата (постоянная или временная) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

    II Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. При этом страхователями могут быть не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность:

    Основными подотраслями имущественного страхования  являются:

    1) Транспортное страхование

    - страхование средств наземного транспорта (при этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства);

        - страхование средств воздушного транспорта (при этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.);

    - страхование средств водного транспорта (при этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.).

    2) Страхование грузов

    При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

    3) Страхование имущества

    Для целей страхования принято разделять имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных и сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

    4) Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; потеря работы (для физических лиц); банкротство; непредвиденные расходы; понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки) и иные события.

    III Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, личности или имуществу которых может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

    Страхование ответственности включает:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.
3. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
4. Страхование профессиональной ответственности.
5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
6. Страхование иных видов гражданской ответственности.

    Особое  место в системе страховых  отношений занимает перестрахование, т.е. страхование одним страховщиком части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика. Перестрахование является по существу вторичным страхованием, так как защищает страховую компанию, которая приняла крупный риск и может оказаться не в состоянии возместить ущерб при наступлении страхового случая. 

    3. ТРАНСПОРТНОЕ СТРАХОВАНИЕ

    Страхование средств транспорта возникло в связи  с появлением и развитием транспортных средств (наземных, воздушных, водных).

    Страхование средств водного транспорта в  его нынешнем виде начало формироваться в XIV в. в Италии. До XIV в. существовали другие формы защиты имущественных интересов судовладельцев, такие как морские займы и кредитно-страховые сделки. Мощное развитие данный вид страхования получил с началом великих географических открытий и перемещением мировой торговли в Атлантику с центром в Англии, где произошло его окончательное формирование и интеграция в экономические отношения.

    Одним из подтверждений стремительного развития института морского страхования  в Англии служит принятие Закона о морском страховании в  
1600 г., аналогов которого в других странах не было еще долгое время. С тех пор в Англии было принято несколько вариантов этого закона, последний из которых, датированный 1906 г., действует в настоящее время.

    В 1901 г. первый застрахованный автомобиль был оформлен по полису морского страхования. Автомобили в то время были совершенно новым видом транспорта и никаких  специальных полисов или Условий  страхования для них еще не существовало. И морской андеррайтер (анализатор) выписал обычный морской страховой полис для этого автомобиля на основании того, что это был корабль, но выполняющий навигацию по суше.

    Первый  полис по страхованию воздушных  судов на случай авиакатастрофы был  выписан в Лондоне еще до начала Первой мировой войны, т.е. почти 100 лет назад. Наибольшего развития страхование летательных аппаратов получило после Второй мировой войны в связи с тем, что широко распространилась коммерческая эксплуатация гражданских воздушных судов, начался серийный выпуск многоместных пассажирских авиалайнеров и грузовых воздушных судов.

    В настоящее время транспортное страхование во внешнеэкономической деятельности подразделяется на страхование "каско", страхование "карго" и страхование ответственности перевозчика, экспедитора за груз перед его владельцем.

    Особенностью  страхования средств транспорта является его краткосрочный характер. 

    3.1  КАСКО - СТРАХОВАНИЕ 

    КАСКО - не аббревиатура. Это испанское слово (casco), которое переводится как корпус, остов судна.

    Существует  такая легенда про зарождение страхования: в XV веке, когда активно развивалось пиратство, испанские рыбаки часто страдали от пиратских набегов. И вот однажды рыбаки одной из деревень решили организовать некое «общество взаимопомощи»: раз в месяц каждый из них отдавал определенную часть своего заработка, а, когда судно одного из членов артели страдало от очередного пиратского набега, ему выдавали из собранных денег требующуюся для ремонта сумму. Постепенно эта практика широко распространилась, а уже потом появились страховые компании, сделавшие страхование своим бизнесом.

    Впрочем, есть и другая версия. По ней КАСКО  возникло, когда европейцы стали  совершать торговые путешествия  в Азию и Америку. Опасности, поджидавшие  суда на долгом пути, заставили их владельцев страховать и грузы, и сами корабли. Страхование грузов стали называть КАРГО, а судов – КАСКО.

    Сейчас  КАСКО является международным юридическим  термином, обозначающим страхование  любых транспортных средств: автомобилей, судов, самолетов, вагонов и т.п.

    Страхование транспортных средств проводится для того, чтобы возместить (покрыть) или существенно сократить убытки (ущерб), возникающие вследствие неблагоприятных событий при их эксплуатации. Транспортные средства относятся к источникам повышенной опасности. Ущерб может быть причинен как самому транспортному средству (по сути - его владельцу), так и любому другому лицу (третьему лицу), которое  
может стать жертвой аварии или иного дорожно-транспортного  
происшествия (ДТП).

    КАСКО – это добровольное страхование. Страхуется по КАСКО исключительно само транспортное средство, а не его содержимое, пассажиры или ответственность перед третьими лицами.

    Страхование средств транспорта проводится на случай наступления перечисленных ниже страховых событий (рисков) в четырех вариантах предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное покрытие ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства:

    1. Полное КАСКО покрывает риски Угон, Ущерб и Хищение (за исключением повреждения шин при износе протектора выше допустимого по величине рисунка протектора, технического брака или восстановленных путем наварки протектора.).

    2. Также, КАСКО может быть неполным. Второй вариант (предусматривается частичное покрытие) - возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожного (водного) - транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, принадлежностей и деталей транспортного средства.