Условия кредитования

Государственное и частное кредитование образования 

Свыше 60 стран  мира предоставляют студенческие займы. Как правило, управляют такими схемами  государственные агентства. В США  больше распространены варианты, регулируемые напрямую частными университетами и агентствами, извлекающими из своей деятельности прибыль. Таким же образом действуют коммерческие банки, которые по собственной инициативе предоставляют кредиты на обучение. Общими характерными чертами предоставления займов являются длительный период выплат и субсидирование, которое традиционно используют в качестве формы государственной поддержки студентов для снижения тяжести возврата ими займов.  

В некоторых  странах, например в Казахстане, Китае, введение системы образовательного кредитования сопряжено с введением государственного регулирования цен на обучение. Как показывает опыт предоставления студенческих займов в развитых и развивающихся странах, возврат их в большинстве случаев низок. К основным трудностям относятся также безработица и плохое управление возвратом займов. В США и Канаде их возврат в федеральной программе, осуществленной в 80-е годы, составил 17 %. Наибольшего успеха достигли в Швеции, Гонконге и канадской провинции Квебек, где студенты были защищены системой выплат, ориентированной на уровень дохода, получаемого выпускником после окончания учебного заведения (income-contingent). 

Еще одной проблемой  являются высокие организационные  расходы, особенно в государственных  агентствах. Так, если в развитых странах  административные расходы составляют около 1 %, то в странах Латинской Америки — 15–20 %. Многие специалисты даже приходят к выводу, что общий эффект в отдельных случаях так низок, что более эффективным механизмом было бы предоставление стипендий, чем займов. 

В России первым законодательным документом федерального уровня, предусматривающим образовательное кредитование, был Закон «Об образовании». Сегодня у нас ведут разработки по апробации и внедрению различных схем данного вида кредитования. Но их активное использование наталкивается на барьеры нормативно-правового характера, экономически невыгодные условия кредитования для студентов, трудности трудоустройства выпускников и другие социально-психологические факторы. 

В Законе «Об  образовании» отсутствуют единые финансово-экономические подходы к определению стоимости обучения, единый регистр тарифов стоимости обучения по различным специальностям, а также возможности централизованного и заблаговременного информирования абитуриентов и их родителей об условиях получения профессионального образования на условиях кредитования. 

По мнению специалистов ГУ-ВШЭ, государственное кредитование нельзя рассматривать как общедоступную  систему для всех категорий граждан, поскольку это повлечет за собой  отвлечение средств государственного и муниципального бюджетов на длительный срок. Аналогичная ситуация и с государственными гарантиями по кредитам. Поэтому, считают сотрудники ГУ-ВШЭ, необходимо разработать такую систему, которая бы, с одной стороны, позволила сделать кредиты доступными для малообеспеченных семей, а с другой — не легла бы тяжким бременем на бюджет. Это требует разработки конкретных механизмов предоставления образовательных кредитов, определения мер государственной поддержки и предложений по внесению изменений в законодательство.

У нас сильно мнение, что именно государство должно выступать главным финансистом и гарантом данного вида кредитования, причем приводят примеры такого участия как за рубежом, так и в российских регионах. 
 

Важные условия кредитного договора 
 

При выдаче банком клиенту кредита всегда заключается кредитный договор. Заключение кредитного договора предполагает возникновение определенных прав и обязанностей у кредитополучателя и банка. Но если обязанности банка концентрируются в основном на начальном этапе действия кредитного договора (до получения кредита в банке), то для кредитополучателя они являются существенными на протяжении всего срока пользования кредитом.

Рассмотрим  условия кредита (кредитного договора), на которые необходимо обращать особое внимание, а также на вытекающие из них возможные последствия для Вас. 

Безусловно  важным условием кредитного договора является сумма кредита. Именно ее размер во многом определяет степень риска, принятого на себя банком и клиентом при выдаче кредита, и размер выплаты  по кредиту. Данный показатель определяется банком на этапе рассмотрения заявки кредитополучателя, и во многом зависит от оценки способности клиента погасить кредит и возникшего к нему доверия.

С другой стороны, и сам кредитополучатель  должен оценивать необходимость  получения определенных сумм и сопоставлять их размер со своими финансовыми доходами сейчас и в будущем, учитывая возможность возникновения форс-мажорных обстоятельств. Оптимальным вариантом может стать получение кредита путем открытия банком кредитной линии (часто в виде кредитной карточки), предоставляющей возможность клиенту расходовать кредитные средства по мере необходимости. 

Кредит  может предоставляться в различных  валютах [в Беларуси введен постоянный запрет на кредитование физических лиц  в иностранной валюте]. В связи с этим возникают нюансы при выборе валюты кредита. Как правило, процентные ставки по валютным кредитам ниже, чем по кредитам в рублях, однако помните об изменении курсов. При прочих равных условиях кредитования, лучше брать кредит в той валюте, в которой Вы получаете свой доход. Либо в которой собираетесь его тратить, например если едете на отдых в Европу, рассмотрите вариант взять кредит в валюте.

Также учитывайте, что, оформив кредит в  иностранной валюте, получить его  в кассе банка Вы, как правило, сможете только в белорусских рублях, но возвращать его предстоит в первоначальной валюте. Итого, вы дважды теряете на обменных курсах. Внимательно читайте условия выдачи кредита. Возможный выход – оформлять валютный кредит на карточку и снимать уже с неё кредит в валюте. 

При определении  срока кредита, следует обращать внимание на то, что с его увеличением  суммарный размер уплачиваемых процентов  и иных платежей за пользование кредитом также возрастет. Однако такая переплата  может быть оправдана тем, что при увеличении срока кредита уменьшается размер ежемесячных платежей, т.е. Вы сможете взять большую сумму кредита и исправно её погашать. 

Большое значение имеют размер процентной ставки по кредиту и способ его погашения. Чем выше ставка, тем больше выплаты по кредиту – это понятно. Но не так очевидно, что при одной и той же ставке в зависимости от способа погашения, платежи по процентам могут различаться. Основных способа погашения кредита два: равными платежами (аннуитет) и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). При равной ставке и сроке, переплата при аннуитете всегда больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении).

Необходимо  также уточнять в условиях получения  кредита: процентная ставка фиксированная  или плавающая, и какие факторы  влияют на ее изменение (фиксированная  ставка также может изменяться банком, если в условиях кредитования это оговорено!!). 
 

Рассматривая  условия получения кредита, сразу  же уточняйте о наличии иных ежемесячных  комиссий и платежей по кредиту, помимо процентов, т.к. они существенно влияют на итоговые выплаты по кредиту. Для примера скажем, что 28% годовых при отсутствии комиссий может быть выгоднее, чем 19,5% плюс казалось бы, небольшая ежемесячная комиссия.

С 1 января 2009 года банки обязаны информировать  кредитополучателя о размере  полной процентной ставки, которая помимо уплаты процентов учитывает и ряд других платежей, уплачиваемых в процессе получения кредита в банке и пользования им. Нельзя сказать, что данная мера позволит полностью раскрывать стоимость кредита, но все же позволяет Клиенту сопоставить условия выдачи кредитов в разных банках при строго определенных параметрах (сроке, сумме и прочих условиях кредитования).

Чтобы не путаться в хитросплетениях процентных ставок, комиссий и прочих условиях кредита рассчитывайте итоговые платежи в денежном выражении – и всё станет на свои места. Чтобы Вам было проще, при поиске кредита в системе benefit.by расчет итоговой выплаты по кредиту со всеми комиссиями делается автоматически. 

Кредит  может предоставляться как наличными  денежными средствами, так и безналичным зачислением кредита на счет кредитополучателя. В обоих случаях банк взимает комиссию за выдачу либо зачисление денежных средств, отчего сумма кредита, полученная на руки, будет меньше первоначальной, записанной в договоре (исключение - потребительский кредит: за зачисление на карточку (безналично) комиссия, как правило, не взимается). И по мере увеличения суммы кредита данный разрыв будет становиться более существенным, т.к. данные комиссии, как правило, выражены в процентах. Данное условие необходимо учитывать при желании получить строго определенную сумму денег в свое распоряжение, после уплаты всех комиссий. Поэтому часто клиенту приходиться запрашивать у банка большую сумму, чем это необходимо.

Обратите  внимание, что при наличной выдаче через кассу, независимо кредит в валюте или кредит в рублях, выдан он может быть в рублях (см. выше). Пристально изучите условия выдачи кредита. 

Т.к. предоставление денежных средств сопровождается определенным риском их невозврата, банк может дополнительно устанавливать в условиях получения кредита способы обеспечения исполнения кредитополучателем принятых обязательств: поручительства третьих лиц, гарантийный депозит денег, залог, перевод правового титула на имущество и др. Уточните, при каких обстоятельствах и какая именно мера будет принята к поручителю или обеспечению.

Как правило, в случае неисполнения вами обязательств по кредиту, поручитель должен будет  погасить задолженность за Вас и  только после этого сможет истребовать  с кредитополучателя возврат  уплаченной суммы. Поэтому, даже если Вы не берете кредит, а Вас «просто» просят стать поручителем, задумайтесь – готовы ли Вы поручиться за данного человека.

Предоставление  гарантийного депозита может быть связано  и вовсе с отсутствием целесообразности получения кредита, т.к. данный депозит не относится к доходным вкладам. Залог имущества, как правило, влечет его страхование. 

Не лишним будет обратить внимание на условия  досрочного погашения кредита. Но даже если за это предусмотрена комиссия, бывает выгоднее все же уплатить комиссию и погасить весь кредит досрочно, нежели продолжать переплачивать проценты.  

В любом  случае при выборе кредита необходимо детально ознакомиться с содержанием  кредитного договора (условиями получения  кредита), уточняя все неясности и формулировки и не боясь отдать данному процессу чрезмерно много времени. Это лучше, чем, при возникающих претензиях в процессе пользования кредитом, получать от работника банка ответ, указывающий на наличие Вашей подписи в кредитном договоре. 

Выдержки из Банковского Кодекса Республики Беларусь: 

Статья 140. Существенные условия кредитного договора

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

о сумме  кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о  максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

о сроке  и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

о размере  процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

о целях, на которые кредитополучатель обязуется  использовать или не использовать предоставленные  денежные средства (целевое использование  кредита), – в случае, предусмотренном частью второй статьи 144 настоящего Кодекса;

о способе  обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

об ответственности  кредитодателя и кредитополучателя  за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

иные  условия, относительно которых по заявлению  одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Статья 141. Отказ кредитодателя от заключения кредитного договора и исполнения обязательств по нему

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, …, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору в случае, предусмотренном  частью четвертой статьи 144 настоящего Кодекса, а также в иных случаях, предусмотренных кредитным договором.  

Статья 142. Отказ кредитополучателя от получения  кредита 

После заключения кредитного договора кредитополучатель  вправе, если иное не предусмотрено  законодательством Республики Беларусь или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита.  

Статья 143. Досрочный возврат (погашение) кредита 

Кредит  может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.  

Статья 144. Целевое использование кредита 

Кредитный договор может быть заключен с  условием о целевом использовании кредита.

…

Если  кредитный договор заключен с  условием о целевом использовании  кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления  кредитодателем контроля за целевым  использованием кредита.

При неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора о целевом использовании кредита и (или) обязанности, …, кредитодатель, если иное не предусмотрено кредитным договором, вправе потребовать от кредитополучателя досрочного возврата (погашения) кредита, уплаты причитающихся процентов и платы за пользование им, …, и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.  

Статья 145. Проценты и плата за пользование  кредитом

Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

Если  иное не предусмотрено Президентом  Республики Беларусь, при недостаточности  средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь  погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь – основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

В кредитном  договоре может быть предусмотрена  ответственность кредитополучателя за несвоевременное внесение процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.  

Статья 147. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Исполнение  обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.  

Статья 148. Гарантийный депозит денег 

Для обеспечения  исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или  третье лицо могут передать кредитодателю  денежные средства в белорусских  рублях либо иностранной валюте. На гарантийный депозит денег не начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм.

… 

Статья 149. Перевод на кредитодателя правового  титула на имущество

Для обеспечения  исполнения обязательств по кредитному договору на кредитодателя на основании  отдельного договора может быть переведен  правовой титул на имущество, принадлежащее  кредитополучателю либо третьему лицу на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, в том числе на имущественные права, если право на перевод правового титула на такое имущество, в том числе на имущественные права, не ограничено собственником или законодательством Республики Беларусь.

В договоре о переводе правового титула на имущество, в том числе на имущественные  права, должно быть оговорено право  кредитополучателя выкупить путем  возврата (погашения) кредита переданное кредитодателю имущество (право  выкупа) в течение определенного в кредитном договоре срока возврата (погашения) кредита. Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа.

Перевод на кредитодателя правового титула на имущество не требует обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено договором. В случае, если имущество подлежит передаче кредитодателю в соответствии с условиями договора о переводе правового титула на имущество, кредитодатель обязан владеть, пользоваться и распоряжаться этим имуществом в пределах, определенных договором о переводе правового титула на имущество.

Кредитодатель приобретает право собственности, право хозяйственного ведения или  право оперативного управления на имущество, в том числе на имущественные  права, если кредитополучатель не возвратил (не погасил) кредит в срок, установленный кредитным договором. В случае, если стоимость имущества, указанная в договоре о переводе правового титула на имущество, превышает размер требований кредитодателя по кредитному договору, кредитодатель обязан в срок, установленный таким договором, выплатить кредитополучателю эту разницу. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Условия кредитования в ОАЭ 

Недвижимость  в ОАЭ можно приобретать в  рассрочку и в кредит. Причем ставки кредита, по сравнению с российскими, довольно низкие – 5,5–6% годовых. Залогом для кредитования служит сама квартира или первоначальный платеж. Для получения кредита достаточно загранпаспорта. Приобретая недвижимость в рассрочку или кредит, инвестор может выплатить сначала 20–40% от стоимости объекта. Затем может реализовать свой объект в 5–6-месячный срок, с прибылью 15–25% от общей стоимости объекта. Таким образом, каждые полгода инвестор может удваивать свои вложения.

Минимальный уровень дохода для получения  ипотечного кредита не определен, кредитные  организации рассматривают каждый конкретный случай.

Заявка  может рассматриваться в течение  нескольких месяцев, иногда финансовая организация может запрашивать  в процессе рассмотрения заявки дополнительные сведения о заявителе. 

Процентная  ставка по ипотечным кредитам в ОАЭ варьируется в зависимости от организации, которая оказывает такую услугу по конкретному объекту недвижимости. 

Кредитование  образования в  России 

И все же необходимый  опыт в стране постепенно накапливается. Например, в вузах и техникумах Кузбасса с 1997 года введена система государственного кредитования из средств регионального бюджета на оплату обучения на контрактной основе студентов из малообеспеченных семей. Бюджетникам выдают кредит на приобретение товаров первой необходимости, оплату жилья, дорогостоящего лечения. Кредиты предоставляют на год, без процентов. Средняя стоимость обучения за год составляет 10 тыс. руб. в институте и 3–4 тыс. руб. в техникуме. При этом разработан определенный порядок возврата:

• если студент  учится на пятерки — он не возвращает кредит;

• если на четверки — возвращает 50 %;

• если на тройки и ниже — возвращает все. 

В Уфе страховая  компания «Росгосстрах-Аккорд» приступила к реализации программы «Перспектива», с помощью которой можно оплачивать обучение в рассрочку. Первоначальный взнос составляет 20 %, максимальная сумма, на которую можно получить рассрочку, — 50 тыс. руб. Срок — 12 месяцев. За основу при расчете суммы берут совокупный семейный доход, а не личный доход кредитозаемщика. 

«Сургутнефтебанк» разработал программу образовательных кредитов, которая предусматривает кредитование оплаты как первого, так и второго образования (ставка — 16 % годовых). 

Правительство Челябинской области начало внедрение  системы образовательного кредита. С желающими получить диплом вуза за государственный счет будут заключать договор об обязательной отработке в течение пяти лет после его окончания в местности или малых городах. В случае отказа ехать к месту назначения выпускнику придется вернуть государству всю сумму, потраченную на обучение. 

В Нижнем Новгороде  второе образование кредитует «НБД-Банк». Свою систему кредитования бизнес-образования  разработала и московская Российская экономическая школа (РЭШ).  

Добавим, что  в столице начала действовать  программа «КРЕДО» (кредитование образования). Кредит выдают студентам на 10 лет в сумме до 25 тыс. долл. под 10 % годовых. В настоящее время ее осуществляют за счет партнерства банка «СОЮЗ», компании «Крэйн», уполномоченной компанией «Базовый элемент», и вузов. Участниками программы стали четыре ведущих вуза: Российская экономическая академия им. Г. В. Плеханова, Петербургский государственный университет, МГУ им. М. В. Ломоносова и Московская сельхозакадемия им. К. А. Тимирязева.  

В то же время  до сих пор нет общегосударственных  нормативных документов и общей практики предоставления кредитов, за исключением условий Сбербанка РФ. 

Жесткие российские условия 

В июле 2000 года Сбербанком РФ разработан и утвержден порядок  предоставления кредитов физическим лицам  на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории нашей страны. Позднее аналогичный порядок был принят еще рядом банков, что ненамного изменило ситуацию. Широкому использованию кредитования препятствуют жесткие условия:

• кредит предоставляют  в размере, не превышающем 70 % затрат на образование (30 % необходимо оплачивать самому студенту);

• кредит предоставляют  под гарантии поручителей (не более  двух) или под залог ликвидного имущества;

• кредит предоставляют  под 19 % годовых с обязательной ежемесячной  выплатой процентов за пользование кредитом;

• срок кредитования не может превышать 11 лет;

• индексация возмещения затрат в связи с инфляцией  и, следовательно, индексация объема кредитования — в сторону увеличения.