Виды и формы страхования

Виды  и формы страхования

Введение

 Как экономическая категория  страхование представляет собой  систему экономических отношений  по поводу образования центральных  денежных и материальных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных  нужд общества и отдельных  его членов.

 Закон РФ от 27 ноября 1992 года  №4015-l «Об организации страхового дела в РФ» дает понятие страхования как отношений по защите интересов физических и юридических лиц РФ , ее субъектов и муниципальных образований при  наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных  страховых премий (страховых взносов) , а также за счет иных средств страховщиков.

 Основными целями страхования  являются :

• Гарантированное восстановление имущественных интересов в случае непредвиденных обстоятельств ( в случае страхового случая)
• Укрепление финансовой системы государства
• Обязательное условие общественного производство

 Деление договоров страхования  на виды производится в зависимости  от того, на защиту каких интересов  они направлены (ст. 4 Закона о  страховании).

Основная  часть

 Основными видами договоров страхования являются договоры имущественного и личного страхования. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы, в основе личного — личные.

Деление имущественного и личного  страхования на подвиды также производится в зависимости от тех интересов, на защиту которых они направлены .

Помимо видов и подвидов договоров  страхования в ГК выделены «специальные виды страхования». К их числу отнесены страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское  страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий (ст. 970).

Общие правила ГК о страховании применяются к специальным видам страхования, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. В настоящее время подробно урегулированы только морское страхование (ст. 194—231 КТМ) и медицинское страхование (Закон о медицинском страховании и принятые в его развитие подзаконные акты).

 Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах (п. 1 ст. 3 Закона о страховании). Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя (исходя из метода регулирования соответствующих отношений).

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Условия договора страхования  стороны определяют самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать  договоры добровольного страхования  не обязаны.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п. 3 ст. 3 Закона о страховании). Закон устанавливает  обязанность страхователя заключить  договор страхования на предусмотренных  в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные  размеры страховых сумм должны быть определены законом (п. 3 ст. 936 ГК). Однако в законе могут быть и не определены исчерпывающе все условия страхования. В таком случае эти условия  при заключении договора страхования  могут быть развиты и конкретизированы.

В добровольной и в обязательной формах может осуществляться как  имущественное, так и личное страхование.

Имущественное страхование. По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК).

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом  страхования. С него, собственно, и  начиналась история страхового дела.

Особенностями договора имущественного страхования являются:

 Наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК к таким  интересам относятся:

— риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества (ст. 930 ГК);

— риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц.

— риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения своих  обязательств контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  — предпринимательский риск (ст. 933 ГК).

Соответственно указанным интересам  можно выделить и разновидности  имущественного страхования — страхование  имущества, гражданской ответственности  и предпринимательских рисков.

  Имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

Страхователь (выгодоприобретатель) не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, превышающий  сумму понесенных им убытков. Накопительные  договоры имущественного страхования ничтожны.

Согласно п. 2 ст. 947 ГК при страховании  имущества или предпринимательского риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость).

Такой стоимостью считается:

— для имущества — его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования;

— для предпринимательского риска  — убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при  наступлении страхового случая.

При одновременном страховании  различных рисков допускается превышение размера общей страховой суммы  по всем договорам над страховой  стоимостью. Но речь идет именно об общей  сумме, которая складывается за счет страхования от разных рисков, но никак  не одного и того же риска.

Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с  п. 1 ст. 952 ГК, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия одного и того же страхового случая, к таким  договорам в соответствующей  части применяются последствия  недействительности, предусмотренные  ст. 951 ГК.

Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под  ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной  суммы (абз. 1 п. 5 ст. 387; п. 1 ст. 965 ГК).

Страховщик приобретает право  требования только при условии выплаты  им страхового возмещения, причем в  пределах уплаченной суммы. Убытки, выходящие  за пределы уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем (выгодоприобретателем) самостоятельно.

Суброгация имеет место всякий раз, когда договором не предусмотрено  иное. Однако стороны не могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков. Условие договора, исключающее переход к страховщику  права требования, в данном случае будет ничтожным.

По требованиям, связанным  с имущественным страхованием, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК). Этот срок распространяется на требования сторон договора — страхователя и страховщика, а также застрахованного лица и выгодоприобретателя друг к другу. Суброгация не прерывает течение срока давности.

Особенность действия договора имущественного страхования состоит в том, что  он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к  другому лицу (ст. 960 ГК). Имущественный  интерес в страховании, который  был у самого страхователя, утрачивается, поскольку имущество перестает  ему принадлежать. Поэтому договор  страхования для прежнего страхователя не может оставаться в силе. Договор  должен быть прекращен или, что практически  намного удобнее, переоформлен на нового хозяина вещи.

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах  которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности  по этому договору переходят к  лицу, к которому перешли права  на имущество, за исключением случаев  принудительного изъятия имущества  по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК).

На вопрос о том, передача каких  прав на застрахованное имущество влечет за собой смену страхователя, в  ГК ответа нет. Представляется, что  это права, передача которых приводит к утрате страхового интереса. В  любом случае речь должна идти о  переходе всех прав на застрахованное имущество, а не какой-то их части. Причем такой переход должен быть окончательным. В противном случае придется допустить, что передача любого, даже самого незначительного  по объему права на имущество влечет за собой перемену лиц в договоре страхования.

К приобретателю прав на имущество  переходят как права страхователя, так и обязанности, причем на переход  последних не нужно получать согласие страховщика.

Лицо, к которому перешли права  на застрахованное имущество, должно незамедлительно  письменно уведомить об этом страховщика.

Виды имущественного страхования выделяются в ГК в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры. Соответственно выделяются такие виды имущественного страхования, как страхование имущества (ст. 930 ГК), гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК) и предпринимательских рисков (ст. 933 и 967 ГК).

Наиболее часто встречаются  на практике договоры страхования имущества.

Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются прежде всего вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, за исключением  ряда прав требования, принадлежащих  страхователю, а именно, тех, которые  выступают объектами страхования  ответственности и предпринимательских  рисков.

Имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК). Такой  интерес, как правило, возникает  у лица, которое имеет право  на соответствующее имущество (как  вещное, так и обязательственное), либо на которого возложена обязанность  по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании  вещи, передаваемой на хранение, имеет  как хранитель, так и поклажедатель.

Договор страхования имущества, заключенный  при отсутствии у страхователя или  выгодоприобретателя интереса в  сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК).

Вместе с тем договор страхования  имущества может быть заключен и  без указания имени (наименования) выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). В этом случае страхователю выдается страховой полис на предьявителя (п. 3 ст. 930 ГК).

Полис на предьявителя особенно удобен в случае страхования грузов (партий товаров), которые многократно переходят  из рук в руки. При смене собственника можно не перезаключать договор  страхования, а просто передавать полис.

Страхование гражданской ответственности  подразделяется на две разновидности  — страхование ответственности  за причинение вреда или внедоговорной  ответственности (ст. 931 ГК) и страхование  ответственности по договору или  договорной ответственности (ст. 932 ГК).

По договору страхования риска  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, страхуется риск ответственности  самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность  может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям. Страхование риска административной или уголовной ответственности невозможно в силу п. 1 ст. 928 ГК

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности  самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК). Таким  образом, при страховании внедоговорной  ответственности в отношениях могут  участвовать сразу четыре различных  участника — страхователь, страховщик, лицо, ответственность которого застрахована, и, наконец, выгодоприобретатель.

Договор страхования риска ответственности  за причинение вреда считается заключенным  в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных  за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК). Следовательно, договор  страхования внедоговорной ответственности  всегда заключается в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), никогда  не совпадающего со страхователем.

В случае, когда страхование ответственности  за причинение вреда обязательно, а  также в других случаях, предусмотренных  законом или договором страхования  такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным  договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику  требование о возмещении вреда в  пределах страховой суммы.

В остальных случаях выгодоприобретатель  может предъявить требование о возмещении вреда только к страхователю (лицу, ответственность которого застрахована), последний же вправе (но не обязан) привлечь к участию в деле страховщика.

Одной из разновидностей страхования  предпринимательского риска выступает  перестрахование, т. е. страхование  рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в непосредственной связи с заключаемыми ими договорами страхования. Страховщики прибегают  к заключению перестраховочных договоров, чтобы облегчить для себя несение риска, передав некоторую его часть перестраховщику (так называемое перераспределение рисков).

Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью  или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним  договору перестрахования. В отличие  от сострахования страховщик по перестраховочному  договору не вступает в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование только риски страховщиков как особого рода предпринимателей.

Перестраховочные договоры могут  быть облигаторными или факультативными. Они выделяются в зависимости  от того, является ли заключение договора перестрахования для перестраховщика  обязательным. Облигаторные договоры предполагают наличие такой обязательности. Напротив, при факультативном договоре перестраховщик имеет право отказаться от принятия на себя тех или иных рисков. Есть и промежуточные варианты.

К договору перестрахования применяются  правила, предусмотренные ГК в отношении  страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования  не предусмотрено иное (п. 2 ст. 967 ГК). Следовательно, страхователь по перестраховочному  договору может страховать не свой риск и не в свою пользу.

Страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший  договор перестрахования, считается  в этом последнем договоре страхователем.

При перестраховании ответственным  перед страхователем по основному  договору страхования за выплату  страхового возмещения или страховой  суммы остается страховщик по этому  договору. Причем только страховщик (но никак не страхователь по основному  договору) может предъявить требование о выплате к перестраховщику.

Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК). Правда, здесь не сказано, кто — перестраховщик или перестрахователь — может последовательно заключать  подобные договоры. Если речь идет о  перестрахователе, то при заключении им договоров должно соблюдаться  правило п. 2 ст. 952 ГК о недействительности этих договоров в части превышения страховой суммы над действительной стоимостью. Перестраховщик, в свою очередь, также может перестраховывать свои риски у других перестраховщиков.

Вполне возможно и более дробное  деление имущественного страхования  на виды. Поскольку, однако, оно зависит  от содержания, которое стороны вкладывают в договор страхования, этот вопрос здесь не рассматривается.

Личное страхование. По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (п. 1 ст. 934 ГК).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК договор личного  страхования является публичным договором (ст. 426 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер связан с тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено.

Особенностями договора личного страхования  в отличие от имущественного являются:

1) специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное  лицо, а именно интерес в получении  выплаты при смерти или повреждении  здоровья, при достижении определенного  возраста или наступлении определенных  событий (п. 1 ст. 934 ГК). Все эти  интересы неразрывно связаны  с личностью застрахованного  лица;

2) особый характер некоторых  рисков, на случай которых заключаются  договоры личного страхования.  Есть риски (например, дожитие  до определенного возраста), которые  лишены обычно свойственной рискам  опасности причинения вреда интересам  застрахованного лица. Подчас, это  желанные для лица события  — достижение совершеннолетия,  бракосочетание и т. п.;

3) появление особой фигуры застрахованного  лица, которое может не совпадать  ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК).

Договор личного страхования считается  заключенным страхователем в  пользу застрахованного лица (в том  числе самого страхователя), если в  договоре не названо в качестве выгодоприобретателя  другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК).

Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования  в пользу первого может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор  может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а  в случае смерти этого лица —  по иску его наследников;

4) выплата страховой суммы производится  в форме страхового обеспечения,  которое не привязано к каким-либо  объективным критериям, а определяется  сторонами в договоре по их  усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК).

Более того, обеспечение выплачивается  независимо от сумм, причитающихся  застрахованному по другим договорам  страхования, а также по социальному  страхованию, социальному обеспечению  и в порядке возмещения вреда (п. 4 ст. 10 Закона о страховании). Страховая  выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав наследственной массы не входит;

5) страховая выплата может осуществляться  частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретатсля). Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;

6) только договор личного страхования  может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель  не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить  определенный доход (процент)  на вложенный капитал (страховую  премию).

Соответственно договоры личного  страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату; если не наступит, то никакая выплата не производится.

В накопительных договорах выплата  производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно  превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут  быть отнесены к договорам страхования.

Рисковый элемент при накопительном  страховании состоит в том, что  в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые  способны воплотиться в страховых  случаях далеко не всегда, но если это  происходит, выплата должна произойти  раньше или в большем объеме, чем  это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например, договор страхования на дожитие  может предусматривать уплату страховой  суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так  и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

Наиболее распространенный пример накопительного договора личного страхования  — страхование жизни. Оно предполагает периодическую уплату страховых  взносов, а при дожитии до окончания  срока договора — уплату оговоренной  суммы, превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает  до окончания срока договора.

Обязательное страхование. Как уже отмечалось, имущественное и личное страхование могут осуществляться в формах обязательного и добровольного страхования. Последнее довольно подробно регламентируется ГК, правда, в рамках общих норм о страховании, а также его отдельных видов — личного и имущественного. Обязательное же страхование регулируется отдельно.

Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при  которой на страхователя законом  возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность  перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п. 2 ст. 927 ГК).

Обязанность страховать должна быть возложена на страхователя законом. Согласно п. 4 ст. 935 ГК, если обязанность  страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том  числе обязанность страхования  имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не относится к обязательному и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК.

Обязанность страхователя заключить  договор имеет публично-правовую природу. Она возникает из закона при наличии предусмотренных в нем юридических фактов (наличие у страхователя имущества, подлежащего обязательному страхованию, или принятие на работу лица, жизнь и здоровье которого должны быть застрахованы). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не обязательно.

Обязательным может быть как  имущественное, так и личное страхование. Согласно п. 1 ст. 935 ГК законом на указанных  в нем лиц может быть возложена  обязанность страховать:

— жизнь, здоровье или имущество  других определенных в законе лиц  на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

— риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц или нарушения  договоров с другими лицами.

Иные виды страхования обязательными  быть не могут. В частности, не относится  к обязательному страхование  предпринимательских рисков. Коммерческая деятельность всегда ведется за свой счет и на свой риск. Не могут быть обязательными и некоторые другие виды имущественного и личного страхования. Так, на гражданина не может быть по закону возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 ГК).

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования  лицом, на которое возложена обязанность  такого страхования (страхователем), со страховщиком. Закон должен определять как страхователей, так и лиц, в интересах которых производится обязательное страхование (п. 1 ст. 927 ГК).

Страхователи, лица, в интересах  которых производится обязательное страхование, объекты, подлежащие страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры  страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК,— законом или в установленном им порядке.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, кроме обязательного  страхования пассажиров, которое  в предусмотренных законом случаях  может осуществляться за их счет1. Неосуществление  страхователем обязательного страхования  влечет за собой последствия, предусмотренные  ст. 937 ГК.

Лицо, в пользу которого по закону должно производиться обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Если лицо, на которое возложена  обязанность страхования, не осуществило  его или заключило договор  страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобрстателя  по сравнению с условиями, определенными  законом, оно при наступлении  страхового случая несет ответственность  перед выгодоприобретателем на тех  же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Суммы, неосновательно сбереженные  лицом, на которое возложена обязанность  страхования, благодаря тому, что  оно не выполнило эту обязанность  либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти  суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК

Особой разновидностью обязательного  страхования является обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК).

Обязательное государственное  страхование устанавливается законом  в отношении жизни, здоровья и  имущества государственных служащих определенных категорий в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969 ГК).

Это предусмотрено п. 3 Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»//Ведомости  РФ. 1992. № 28. Ст.1683.

Например, сотрудников государственных  налоговых инспекций согласно ст. 16 Закона РСФСР «О государственной  налоговой службе»//Ведомости РФ. 1991. № 15. Ст.492.

Если государственное страхование  осуществляется государственными организациями, заключение договора необязательно. Достаточно уплаты страховой премии в отношении  определенного лица. При неуплате премии обязанность государственного страховщика произвести выплату  не возникает. Такую выплату должен произвести страхователь. Когда в  роли страховщика выступает негосударственная  организация, необходимо заключение договора страхования.