Заключение договора страхования

Заключение  договора страхования является сложной  и ответственной процедурой, поскольку  от качества договора зависят объем, сроки и условия страховой  выплаты. Договор страхования может  быть заключен только в письменной форме (ст. 940 ГК). Исключение составляют; договоры обязательного государственного страхования. Формы договора страхования:

• договор, подписанный двумя сторонами;

• страховой  полис (документ, подписанный страховщиком и страхователем на основании  письменного или устного заявления  страхователя) 

страховой полис на предъявителя (ст. 930 ГК). Он не является ценной бумагой, но может  обращаться на вторичном рынке и  играть роль объекта инвестиций. Страховщикам необходимо с осторожностью заниматься этим видом деятельности, поскольку  она законодательно не урегулирована; 

генеральный полис (ст. 941 ГК). Когда требуется  систематически страховать различные  объекты с одинаковыми условиями  страхования, применяют в качестве договора генеральный полис. В нем  определяются все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами, которые выдаются на каждый объект или партию объектов. Необязательный характер генерального полиса для сторон установлен в п. 3 ст. 941 ГК, где определен приоритет условий, содержащихся в страховых полисах на конкретные партии, перед условиями генерального полиса.

Статьей 943 ГК установлена обязательность правил страхования для страховщика. В  ней страхователю и выгодоприобретателю  предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Также сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил. Чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора, это должно быть установлено в договоре страхования и правила должны стать неотъемлемой частью договора (если правила приложены к договору, то факт вручения их страхователю должен быть зафиксирован в договоре).

Статья 927 ГК указывает, что договор личного  страхования является публичным. Это означает следующее:

- страховщик, имеющий лицензию на какой-либо  из видов личного страхования,  обязан заключить этот договор  с любым, кто к нему обратился,  «при наличии возможности» (ст. 426 ГК). Следовательно, если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении договора личного страхования, его можно заставить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК. Превышение ответственности сверх установленного лимита не может быть причиной отказа по личному страхованию, так как часть ответственности может и должна быть передана в перестрахование;

- страховщик  не вправе оказывать предпочтение  одному лицу перед другими  в отношении заключения публичного  договора;

- цена  товаров, работ и услуг, а  также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей (ст. 426 ГК). Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. В ходе переговоров страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования, а страхователь обязан предоставить всю информацию для оценки риска. Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях в степени риска.

Важная  составная часть договора — собственное  волеизъявление страхователя по поводу заключения договора, которое выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя.

В договоре должна быть определена страховая сумма. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

Обязательно указываются в договоре начало и  продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

Размеры ответственности и условия выплаты, принимаемые на себя страховщиком, могут ограничиваться включением в  текст договора оговорки «по форс-мажорным обстоятельствам». Форс-мажорные обстоятельства — это чрезвычайные обстоятельства или обстоятельства непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору.

Из объема ответственности страховщика исключаются  события, вызванные следующими форс-мажорными  обстоятельствами:

• совершение страхователем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление  страхового случая;

• совершение страхователем или застрахованным действий с целью получения возмещения по застрахованному риску;

• военные  действия, вооруженные конфликты, беспорядки и другие противоправные социально-политические акты; воздействие ядерного или ионизирующего  излучения.

Если  страхователь теряет страховой полис в период действия договора страхования, то ему выдается дубликат. После выдачи дубликата утраченный страховой полис обычно считается недействительным, и никакие выплаты по нему не производятся. 

Порядок заключения договоров  страхования 

При заключении договора страхования Вам необходимо помнить следующее:  

Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением  договоров обязательного государственного страхования).  

Договор страхования может быть заключен также путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного  или устного заявления установленного страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком. В этом случае принятие страхователем от страховщика указанных документов считается согласием страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.  

При заключении договора страхования имущества  страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости, назначить экспертизу в целях определения его действительной стоимости.  

При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого  лица для оценки фактического состояния его здоровья.  

Договор страхования считается заключенным, если он содержит «существенные условия  договора страхования».  

К ним  относятся:

объект  страхования (конкретные имущественные  интересы страхователя или застрахованного  лица);

перечень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя в размере и порядке, обусловленном договором страхования (страховщики этот перечень называют объемом страховой ответственности);

страховая сумма — денежная сумма, определенная договором страхования или установленная  законом, исходя из которой устанавливаются  размеры страхового взноса и страховой  выплаты.

страховая премия (страховой взнос), подлежащая уплате страхователем страховщику как плата за страхование;

срок  страхования (период, установленный  в договоре страхования, в течение  которого происшедшее внезапное  событие может быть расценено  как страховой случай и послужить  основанием для осуществления страховой выплаты).

В договор  включается также перечень так называемых исключений (их часто называют исключениями из объема страховой ответственности), т. е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Перечень общих исключений установлен ст. 964 Гражданского кодекса РФ, которая определяет следующие исключения:  

а) воздействие  ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; б) военные действия, а  также маневры или иные военные  мероприятия;  

в) гражданская  война, народные волнения всякого рода или забастовки.  

Кроме того (если договором имущественного страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты  страхового возмещения за убытки, возникшие  вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.  

Часто в условиях договора предусматривается  франшиза.  

При страховании  имущества страховая компания может  предложить Вам страховаться с франшизой. В данном случае заранее оговаривается, что определенные убытки (как правило, мелкие) при наступлении страхового случая не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование.  

Франшиза  может быть установлена в абсолютных или относительных величинах  к страховой сумме и оценке объекта страхования, а также  в процентах к величине возможного ущерба.  

Франшиза  бывает условной и безусловной.  

При условной франшизе обязательства страховщика по договору страхования не возникают до тех пор, пока величина ущерба не превысит размера франшизы. При этом страховщик полностью компенсирует фактическую величину ущерба независимо от того, в каком размере была установлена франшиза.  

Пример: Договором страхования определено, что страховая сумма составляет 400 тыс. руб., при этом оговорено, что условная франшиза составляет 100 тыс. руб. При наступлении страхового случая определено, что сумма ущерба составила 90 тыс. руб. В этом случае страхователю страховое возмещение не выплачивается. А если ущерб составит 150 тыс. руб., то в этом случае страховое возмещение будет выплачено в полной сумме убытка, т.е. 150 тыс. руб.  

При безусловной  франшизе, в случае превышения фактического ущерба величины, установленной в договоре страхования, при определении размера страховой выплаты из величины ущерба, подлежащего компенсации страховщиком, вычитается установленная договором франшиза.  

Пример: Договором страхования определено, что страховая сумма составляет 400 тыс. руб., при этом оговорено, что безусловная франшиза составляет 100 тыс. рублей. При наступлении страхового случая сумма ущерба составила 200 тыс. рублей. В этом случае страхователю будет выплачено страховое возмещение в размере 100 тыс. руб., что составит разницу между общей суммой ущерба (200 тыс. руб.) и безусловной франшизой (100 тыс. руб.).  

Таким образом, включение в условия  договора безусловной франшизы в  большинстве случаев является менее  выгодным условием для страхователя, хотя и снижает сумму страхового взноса.  

Важнейшим моментом, указываемом в договоре страхования, является момент наступления  ответственности страховщика (вступления договора в силу) и порядок внесения страховых взносов.  

На данный вопрос хотелось бы особенно обратить Ваше внимание.  

Гражданским кодексом РФ Законом определено, что  ответственность страховщика (вступление договора в силу) наступает с момента  уплаты страхователем страхового взноса или первой его части. В этом случае, пока страхователь не уплатит страховой  взнос, страховщик не несет ответственности и при возникновении страхового случая обязанности у страховщика по возмещению ущерба не возникает, т.е. страховая выплата не производится.  

Если  в договоре страхования указана  конкретная дата наступления ответственности страховщика (например, дата подписания договора), ответственность страховщика наступает с этой даты.  

Пример 1. В договоре страхования не указано, с какого момента страховщик несет  ответственность по договору (когда  договор вступает в силу). В этом случае договор вступает в силу с момента уплаты страхового взноса или первой его части. Если страховой случай произошел до поступления страхового взноса от страхователя, страховщик не выплатит страховое возмещение страхователю.  

Пример 2: В договоре страхования указана дата наступления ответственности страховщика — дата поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика. В этом случае аналогично описанным в примере 1.  

Пример 3: В договоре страхования дата начала ответственности страховщика —  дата подписания договора. Если произошел страховой случай, а взнос страхователем еще не был перечислен, страховщик должен произвести страховую выплату страхователю удержав из нее непоступивший страховой взнос.  

Важным  условием является порядок и сроки  внесения страхового взноса. Следует помнить, что если страхователь нарушил срок уплаты страхового взноса, определенный в договоре, то договор считается недействительным.  

Страхователи  обязаны следовать срокам уплаты страхового взноса, установленного договором.  

Часто в договоре страхования предусмотрена уплата страхового взноса в рассрочку, что делает страхование для потребителя более привлекательным.  

При этом страхователю следует иметь в  виду, что при наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса страховая выплата будет уменьшена на сумму недопоступивших страховых взносов.  

Договором страхования может быть предусмотрен регресс — право страховщика  на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензии с целью возместить ущерб, понесенный в связи с выплатой страхового возмещения. В этом случае страхователю выплачивается страховое возмещение, а к страховщику переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Следует отметить, что указанное право требования переходит к страховщику только в пределах выплаченного страхового возмещения.  

При заключении договора страхования страховщик обязан:

ознакомить  страхователя с Правилами страхования  

Если  в договоре есть ссылка на Правила страхования, то страховщик обязан не только ознакомить с ними страхователя, но и предоставить их копию вместе с договором страхования.

в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

при страховом  случае произвести страховую выплату  в срок, установленный договором или законом;

возместить  расходы, произведенные страхователем  при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному  имуществу, если это предусмотрено  правилами страхования;

не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).

Страхователь  обязан:

своевременно  вносить страховые взносы;

при заключении договора сообщать страховщику обо  всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;

принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному  имуществу при наступлении страхового случая.

Договором страхования могут быть предусмотрены  также другие обязанности страховщика  и страхователя.  
 

Договор страхования прекращает действие в  случаях:

истечения его срока;

исполнения  страховщиком обязательств перед страхователем  по договору в полном объеме;

неуплаты  страхователем страховых взносов;

ликвидации  страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

ликвидации  страховщика в порядке, установленном  законодательством РФ;

принятия  судом решения о признании  договора недействительным и в других случаях, предусмотренных законодательством.

Договор страхования прекращается до наступления  срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, например, застрахованное имущество погибло по причинам иным, чем страховой случай или предприниматель, застраховавший свой предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, прекратил свою предпринимательскую деятельность. В этом случае страховщик вправе оставить себе часть страховой премии (пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), если договором не предусмотрено иное — пункт 3 статьи 958 ГК РФ.  

Согласно  гражданскому законодательству (пункт 2 статьи 958 ГК РФ) страхователь вправе отказаться от договора страхования  в любое время, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.  

Кроме того, в силу определенных причин договор  страхования может быть признан  недействительным.  

Согласно  ст.168 и 179 ГК РФ договор страхования  признается недействительным, если:

договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;

страховщик  осуществляет свою деятельность без  лицензии;

лицо, подписавшее  договор, превышает его полномочия;

договор страхования является мнимым;

цель  договора противоправна основам правопорядка и нравственности.

Мнимые  договоры — это договоры, целью  которых является прикрытие истинной цели сделки.  

Особые  условия недействительности договоров  страхования:

если  страховая сумма превышает страховую  стоимость, то договор страхования может быть недействительным на эту разницу;

если  договор страхования заключен после  наступления страхового случая;

если  уплата страхового взноса просрочена;

если  отсутствует интерес у страхователя в сохранении застрахованного имущества.