Значение страхования

Содержание

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………….2

1. ПОНЯТИЕ И  ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ……………………...2

2.Виды страхования…………………………………………………...…4

Заключение………………………………………………………………13

Источники

ВВЕДЕНИЕ

 Человеку всегда было  присуще желание как-то обезопасить  себя от вредоносных последствий  жизни или хотя бы попытаться  свести их к минимуму. Для одних  это связано с опасной работой,  где высока доля риска. Многие  граждане в преддверии старости  и связанного с ней снижения  трудоспособности хотели бы обеспечить  себе хотя бы прожиточный минимум.  Предприниматели опасаются, что  при изменении рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  на получение прибыли. Любой  человек может оказаться жертвой  ограбления или катастрофы, что  не так и редко в наши  дни, внезапно заболеть - да мало  ли какие неприятности могут  произойти в жизни. Во всех  указанных случаях люди могут  прибегнуть к страхованию, при  котором специализированные организации  (страховщики) собирают взносы  с граждан и организаций, заключивших  с ними договоры страхования.  За счет таких взносов у  страховщика образуется особый  страховой фонд, из которого при  наступлении определенного, заранее  оговоренного в договоре, события  (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения  имущества, неполучения прибыли  и т.д.) страховщик уплачивает  застрахованному (или иному, указанному  в договоре) физическому или юридическому  лицу обусловленную сумму, как  правило превышающую размер вносимых  взносов. Это, конечно, не предотвратит  наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

1. ПОНЯТИЕ И  ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ

 «Страхование - такой  вид необходимой общественно  полезной деятельности, при которой  граждане и организации заранее  страхуют себя от неблагоприятных  последствий в сфере их материальных  и личных нематериальных благ  путем внесения денежных взносов  в особый фонд специализированной  организации (страховщика), оказывающей  страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму»1

 Способы образования  и формы организации страхового  фонда могут быть различными, но в целом их можно свести  к трем основным.

 При самостраховании  отдельное предприятие, организация,  учреждение или индивидуальный  предприниматель из своих собственных  средств создает индивидуальный  страховой фонд - для себя самого. Но данный способ мало продуктивен,  а для некоторых предприятий  и вовсе непосилен.

Централизованные резервные  или страховые фонды образуются за счет общегосударственных средств  в виде бюджетных резервов - Правительства, Президента и т.д.

 И, наконец, собственно  страхование предполагает образование  страхового фонда за счет взносов,  производимых отдельными предприятиями  и иными физическими и юридическими  лицами, и нахождение этого фонда  в управлении и распоряжении  специальной страховой организации,  которая и выдает потерпевшим  лицам в соответствующих случаях  соответствующие суммы. Именно  этот способ формирования и  использования страхового фонда  и предполагают в большинстве  случаев, когда произносят «страхование»  - специфический метод компенсации  убытков в неблагоприятных случаях.

 В отличие от самострахования  при страховании в собственном  смысле страховой фонд обслуживает  не одно, целую группу лиц и  организаций. В отличие же от  централизованных бюджетных страховых  фондов, здесь страховой фонд  образуется за счет взносов  обслуживаемых им физических  и юридических лиц. При страховании  в собственном смысле страховой  фонд представляет собой, как  правило, денежную сумму (хотя  страховой фонд может быть  образован и в натуральной  форме), а отношения по его образованию  и последующему распределению принимают обычно форму гражданского правоотношения.

 Страховые отношения  на территории РФ до 1 марта  1996 года регулировались федеральным  законом «О страховании», главой 14 Основ гражданского законодательства  СССР и республик и некоторыми  специальными законами, например  законом РФ «О медицинском  страховании». Со вступлением в  действие части 2 Гражданского  кодекса РФ, глава 48 которого посвящена  страхованию, в соответствии со  статьей 3 Федерального закона  «О введении в действие части  2 ГК РФ» глава 14 Основ на  территории РФ больше не применяется.

 «Глава 48 ГК РФ существенно  по иному, нежели чем закон  «О страховании», регулирует некоторые  отношения, возникающие при страховании.  Некоторые нормы новые, и применение  их не очевидно. Часть норм  противоречит главе 48 ГК и в  соответствии с общим правилом  при противоречии действуют нормы  Гражданского кодекса».

2.Виды страхования.

Социальное страхование  – это механизм  реализации социальной политики государства, основа системы  социальной защиты населения.

Социальное страхование  можно определить как систему  отношений по перераспределению  национального дохода, заключающихся  в формировании за счёт обязательных страховых взносов работников и  работодателей специальных страховых  фондов и использовании средств  этих фондов для компенсации утраты трудового дохода или его поддержания  вследствие действия определённых универсальных  страховых рисков.

Финансовую основу социального  страхования составляют страховые  отношения, условия которых являются всеобщими в рамках государства  и носят строго обязательный характер.

В отличие от других типов  страхования социальное страхование  является некоммерческим, т.е. не преследует цели получения прибыли. Все доходы, поступающие в фонды социального  страхования должны направляться только на социальные цели.

Социальное страхование  обладает рядом существенных признаков, которые принципиально отличают его от государственного социального  обеспечения и личного страхования. Взятые в совокупности, они определяют место и главенствующую роль социального  страхования в системе управления социальными рисками.

Государственное социальное обеспечение основано на принципе солидарности формирования и использования финансовых фондов. Страхование отличается от государственного социального обеспечения  использованием принципа эквивалентности  между индивидуальными взносами в соответствующие фонды  и  выплатами из них.

Социальное страхование  отличается от добровольного личного  страхования, прежде всего своим  обязательным характером и направленностью  на защиту основного контингента  населения от универсальных социальных рисков. Перечень этих социальных рисков и уровень их финансирования с  помощью методов социального  страхования определяются государственной  социальной политикой.

В социальном страховании  в определённой, но не в полной мере используется принцип эквивалентности  между взносами и выплатами. Чем  меньше нарушается принцип эквивалентности  страховых взносов и социальных выплат, тем ближе финансовый механизм социального страхования к сугубо «страховому» механизму. Чем больше используется принцип солидарности в противовес эквивалентности, тем ближе механизм социального страхования к государственному социальному обеспечению.

Система социального страхования  России включает четыре отрасли:

• государственное социальное страхование;
• обязательное страхование от несчастных случаев;
• обязательное медицинское страхование;
• обязательное пенсионное страхование.

Второе направление, т.е. страхование, непосредственно связанное  с чрезвычайными событиями, ситуациями, М.И. Басаков разделяет на такие  отрасли, как:

• личное страхование;
• имущественное страхование;
• страхование предпринимательских рисков;
• страхование ответственности.

Личное страхование –  страхование, обеспечивающее риски, которые  угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Риск – причина страхования, которая определяет и характеризует  каждое его направление и разновидность.

Договор личного страхования  – это гражданско-правовая сделка. По данному договору страховщик обязуется  посредством получения им страховых  взносов в случае наступления  страхового случая возместить в указанные  сроки нанесённый ущерб или произвести оплату страхового капитала ренты либо других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть нельзя объективно оценить. Застрахованный может  лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он столкнётся в случае инвалидности или его  близкие – в случае его смерти.

Рассмотрим некоторые  характеристики личного страхования, отличные от имущественного.

Страхование относится к  личности как к объекту, который  подвергается риску, риск связан с его  жизнью, физической полноценностью или  здоровьем. Соответственно, застрахованный должен быть определённым лицом или, как минимум, должен быть определён  объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесённых материальных убытков или ущерба. Последние  определяются в соответствии с пожеланиями  страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования  может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или  краткосрочным. По каждому виду страхования  заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности, страхование жизни, могут быть выделены как имеющие  особо длительную продолжительность, а иногда рассчитанные на всю жизнь  застрахованного. При страховании  имущества обычная длительность действия договора – один год, подразумевается  ежегодное его возобновление  и возможность его расторжения  любой из сторон. Временное же страхование  жизни, как и страхование на случай пенсии, страхование в течение  всей жизни и т.д. заключаются  обычно на длительный срок, в течение  которого страховщик не имеет права  расторгнуть контракт.

Классификация личного страхования  производится по разным критериям.

По объёму риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных  в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное страхование (страхователями и застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1 – 5 лет);
• долгосрочное (6 – 15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых  премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с пожизненной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премии.

К имущественному страхованию  относится страхование имущественных  интересов, связанных с материальными  ценностями. Подробнее договор имущественного страхования будет рассмотрен в  следующей главе.

Вообще, как утверждают авторы В.С. Белых и И.В. Кривошеев, в теории и практике страхования имеет  место достаточно сложный вопрос о критериях деления страхования  в целом и страховых правоотношений в частности. Имеет место нестыковка между квалификационными критериями, выработанными представителями  экономических и юридических  наук. При этом происходит смешение так называемых квалификационных единиц, таких как «вид страхования», «форма страхования», «отрасль страхования» и т.д.

Если говорить о классификации  страховых правоотношений, то их можно  разделить на две большие группы: частные и публичные. Именно частные (гражданско-правовые) страховые правоотношения образуют ядро страхования и доминируют в них над публичными.

Характерным признаком публичных  правоотношений следует признать присутствие  в качестве одной из сторон страхования  государства в лице уполномоченного  федерального исполнительного органа власти или государственного учреждения.

Публичные страховые правоотношения устанавливаются только в рамках системы обязательного страхования. Правоотношениям, формирующим публичное  страхование, свойственен внедоговорной  характер их установления.

Закон РФ от 27 ноября 1992 № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее  – Закон об организации страхового дела) в ред. от 21.07.2005 (ст. 3) также  подразделяет страхование на две  формы: добровольное и обязательное. Первое заключается на основании  договора страхования, второе – в  силу закона.

Наконец, третья (основная) классификация  страховых правоотношений состоит  в их разделении по предметному принципу, выделяя упомянутые выше имущественные  и личные.

Перечисленные основные группы страховых правоотношений (частные  и публичные, добровольные и обязательные, имущественные и личные) в реальной действительности пересекаются между  собой, образуя при этом группы, виды и подвиды. В этом смысле можно  говорить, например, об обязательном имущественном  страховании либо о добровольном личном страховании и т.д.

Дальнейшая классификация  страховых правоотношений может  осуществляться по различным критериям. С учётом страхового риска имущественное  страхование подразделяется на подгруппы: страхование имущества, гражданской  ответственности, предпринимательских  рисков.

Затем, используя такой  критерий, как предмет страховой  охраны, имущественные страховые  правоотношения могут быть подразделены на виды. К примеру, правоотношения, возникающие из страхования разного  вида транспорта (наземного, воздушного, водного), страхования грузов и других видов имущества.

В рамках классификации страховых  правоотношений, возникающих из страхования  гражданской ответственности, т  е. ответственности за причинение вреда  и ответственности по договору, их можно подразделить, используя в  качестве критерия род опасности, на возникающие из:

• страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхования гражданской ответственности перевозчика;
• страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
• страхования профессиональной ответственности;
• страхования ответственности за неисполнение обязательств;
• страхования иных видов гражданской ответственности.

Правоотношения, возникающие  из страхования предпринимательского риска, также могут быть классифицированы по различным основаниям. Так, с учётом области страхования предпринимательского риска они подразделяются на правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности.

Вообще, если говорить исключительно  о предметной классификации страхования, то Закон об организации страхового дела чётко указывает 23 вида страхования, среди которых выделяются:

1) страхование жизни на  случай смерти, дожития до определенного  возраста или срока либо наступления  иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с  условием периодических страховых  выплат (ренты, аннуитетов) и (или)  с участием страхователя в  инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных  случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств  наземного транспорта (за исключением  средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств  железнодорожного транспорта;

8) страхование средств  воздушного транспорта;

9) страхование средств  водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное  страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних  насаждений, животных);

12) страхование имущества  юридических лиц, за исключением  транспортных средств и сельскохозяйственного  страхования;

13) страхование имущества  граждан, за исключением транспортных  средств;

14) страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств;

15) страхование гражданской  ответственности владельцев средств  воздушного транспорта;

16) страхование гражданской  ответственности владельцев средств  водного транспорта;

17) страхование гражданской  ответственности владельцев средств  железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующих  опасные объекты;

19) страхование гражданской  ответственности за причинение  вреда вследствие недостатков  товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской  ответственности за причинение  вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской  ответственности за неисполнение  или ненадлежащее исполнение  обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских  рисков;

23) страхование финансовых  рисков.

В юридической литературе можно встретить и иные виды (подвиды) страхования и страховых правоотношений. В частности, по основаниям возникновения  все страховые правоотношения можно  подразделить на возникающие из договоров  и возникающие из состава юридических  фактов без участия договора.

Исходя из проведенного исследования, можно сделать вывод о том, что в сфере страхования вопрос о классификации страхования (равно  как и страховых правоотношений) имеет принципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 Ослабляя, а то и  ликвидируя элемент риска во  многих сферах жизни - и в  бытовой, и в хозяйственной,  в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность  в завтрашнем дне, в своем  будущем. Уверенность же порождает  большую активность деятельности, более быстрое развитие всех  составляющих нашего общества, а  соответственно и самого общества.

 Таким образом, страхование  способствует и социальному, и  экономическому подъему нашей  страны, делая положение граждан  и предприятий более устойчивым  и независимым от различного  рода случайностей.

Источники

1. Абрамов В. Ю. Страховое право. М.: Анкил, 2005. С. 147;
2. Еременко В.И. Страховое право. Новосибирск: СибАГС, 2004.
3. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2004.
4. Журавлев Ю. М. Страхование и перестрахование: Теория и практика. М.: Анкил, 2003.
5. Иоффе О.С. Советское гражданское право. Л.: ЛГУ, 1958.
6. Казанцев С. К. Основы страхового дела. Екатеринбург: УГТУ, 2004
7. Кашин А. В. Страховое право. Новосибирск: СибАГС, 2001.

Задание №23

1.Как называется предложение заключить договор с указанием основных условий?

А) оферта

2.Как называется стоимостное выражение страховой ответственности?

Б)Страховая сумма

3. Как называется создание страхового резервного фонда самим хозяйствующим субъектом в обязательном или добровольном порядке?

Г) Самострахование