Значение страхования транспортных средств

                                                   Введение.

   Производственный  процесс постоянно подвергается нарушениям, связанным с действиями стихийных сил природы, а также  неверной деятельностью людей. Эти  нарушения приводят к возникновению  непредсказуемых убийств, всегда представляющих собой ущемление материальных интересов  одного или нескольких субъектов  экономических отношений. Ликвидация убытка связана с восполнением такого интереса, т.е. товарно-денежных отношений, прежде всего с оказанием финансовой помощи.

   Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемых страхованием.

   Для нормального функционирования процесса производства необходимо формирование специального фонда для покрытия убытков, возникающих по непредсказуемым  причинам.

   Тема  транспортное страхование актуально  в настоящее время, т.к. страховой  рынок, относящийся к данному  сектору, имеет весьма развитую и  сложную систему.

   Страхование – одно из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

   Сущность  страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределении  во времени и пространстве по возмещению возможного ущерба (убытков) его участникам при несчастных случаях, стихийных бедствиях и других обстоятельствах, предусмотренных договором страхования.

   Страхование как метод возмещения материальных потерь выполняет триединую функцию: обеспечивает экономические интересы отдельного человека, предпринимательской  структуры и общества в целом.

   Сегодня в России происходят глубокие экономические  перемены. Общество часто болезненно и трудно приходит к переосмыслению роли и места рыночных механизмов в развитии экономики. В общественное сознание все активнее внедряется мысль  о необходимости страхования, как  неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры.

   Спрос на страховые услуги является наиболее сложным элементом страхового рынка. Классический подход к определению  страховых потребностей, как правило, связывается с понятием страхового риска. Новые условия хозяйствования будут объективно выявлять новые  дополнительные потребности предприятий, учреждений и организаций в страховой  защите от различного рода коммерческих, промышленных и научно-технических  рисков, потери прибыли и так далее, а также разнообразных имущественных  интересов граждан. Расширение сферы  страховых рисков будет способствовать увеличению спроса на страховые услуги.

   В настоящее время существуют различные  вида страхования: имущественное, личное, страхование ответственности, которые в свою очередь делятся на подвиды. Одним из таких подвидов имущественного страхования является транспортное страхование. 
 
 
 
 

       Возникновение и современное состояние страхования средств

                                                 транспорта.

   Страхование средств транспорта возникло в связи  с появлением и развитием транспортных средств (наземных, воздушных, водных).

   Страхование средств водного транспорта в  его нынешнем виде начало формироваться  в XIV в. в Италии. До XIV в. существовали другие формы защиты имущественных  интересов судовладельцев, такие  как морские займы и кредитно-страховые  сделки. Мощное развитие данный вид  страхования получил с началом  великих географических открытий и  перемещением мировой торговли в  Атлантику с центром в Англии, где произошло его окончательное  формирование и интеграция в экономические  отношения.

   В 1901 г. первый застрахованный автомобиль был оформлен по полису морского страхования. Автомобили в то время были совершенно новым видом транспорта и никаких  специальных полисов или условий  страхования для них еще не существовало. И морской андеррайтер  выписал обычный морской страховой  полис для этого автомобиля на основании того, что это был  корабль, но выполняющий навигацию  по суше.

   Транспортное  страхование - обобщенное понятие для  всех видов страхования от опасностей, возникающих при эксплуатации средств  транспорта.

   Объектами такого страхования могут быть как  сами транспортные средства (страхование  «каско»), так и перевозимые грузы (страхование «карго»), фрахт, а также  ответственность перевозчика перед  третьими лицами.

   К типичным рискам относятся: риск частичного повреждения или полной утраты груза; срыв сроков доставки; невыполнение контрактных  обязательств и неправильное оформление документов; неправильная адресация; передача груза лицам, неуполномоченным на их получение; ответственность за вред, причиненный третьим лицам или их имуществу; ответственность перед таможенными властями и другими надзорными органами.

   Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования  от опасностей, возникающих на различных  путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования  могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы.

   Соответственно, транспортное страхование подразделяется на морское, воздушное, сухопутное и  т.д., так как при различных  способах транспортировки сказываются  специфические риски.

   В настоящее время объектами транспортного  страхования являются каско, (страхование  корпусов судов и других транспортных средств);

   - карго, (страхование грузов);

   - фрахт как со стороны судохозяина,  так и со стороны фузохозяина, (часто под фрахтом понимают  также наем транспортного средства);

   - комиссия, куртаж и прочий интерес  агента при покупке или продаже  товара;

   - договор денежного займа под  заклад судна, товаров и услуг.  По договору страхования страховщик  обязан возместить страхователю  потери по наступлении страхового  случая.

   Страхователь  должен непременно иметь страховой  интерес, т.е. материальную заинтересованность в благополучном прибытии груза  и транспортного средства по назначению. В противном случае договор страхования  не будет действителен.

   Ущерб может возникнуть при полной конструктивной гибели транспортного средства, а  также при частной гибели и  повреждении. Связанные с транспортировкой убытки подразделяются на происшедшие  по общей и частной аварии.

   Убытки  по общей аварии распределяются между  объектами страхования пропорционально  их стоимости.

   К убыткам по частной аварии относят  те, которые не подпадают под определение  общей аварии. Они не связаны с  общей для объектов страхования  опасностью; их несет тот, кто потерпел или по чьей вине они возникли.

   В современном страховом договоре не принимаются на страхование следующие  риски:

   1) ответственность на случай войны  (для военных рисков требуется  особый договор);

   2) ответственность при задержании  пути вследствие карантина;

   3) ответственность за естественную  порчу товара, за самовозгорание, утечку, усушку, окисление, а равно  и порчу товара крысами и  мышами. 
 

   Виды  и состав транспортных средств, принимаемых  на страхование.

   Страхование транспортных средств проводится для  того, чтобы возместить (покрыть) или  существенно сократить убытки (ущерб), возникающие вследствие неблагоприятных  событий при их эксплуатации. Транспортные средства относятся к источникам повышенной опасности. Ущерб может  быть причинен как самому транспортному  средству (по сути - его владельцу), так  и любому другому лицу (третьему лицу), которое  
может стать жертвой аварии или иного дорожно-транспортного  
происшествия (ДТП).

   На  страхование принимаются следующие  виды транспортных средств:

• наземные транспортные средства;
• воздушные транспортные средства;
• водные транспортные средства.

   В состав наземных транспортных средств  входят:

   паровой и электрифицированный железнодорожный  транспорт; легковые и грузовые автомобили; мотоциклы, гужевой транспорт и  т.д.

   В состав воздушных транспортных средств  входят:

   пассажирские  и транспортные самолеты; вертолеты; летательные аппараты специального назначения; планеры; дельтапланы; дирижабли; воздушные шары.

   К средствам водного транспорта относятся: внутренний водный транспорт; речной транспорт; морской транспорт.

   Средства  транспорта, как и домашнее имущество, могут быть застрахованы только в  добровольной форме. На страхование  принимаются следующие автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие государственной регистрации  в установленном порядке: автомобили – легковые, грузовые, груза –  пассажирские, микроавтобусы, в том  числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки  и мини-тракторы; лодки – моторные, гребные, парусные (кроме надувных, изготовленных не под навесной мотор), катера и яхты – моторные, моторно-парусные, катамараны и тримараны.

   Одновременно  с транспортным средством могут  быть застрахованы: водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящих в его комплект согласно инструкции завода – изготовителя; багаж, перевозимый  как на средстве транспорта, так  и на его прицепе.

   Страхование багажа не распространяется на антикварные  и уникальные по своей сути предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных  и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы  и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и  членам его семьи, либо, предназначенные для продажи, в связи занятием индивидуальной трудовой или кооперативной деятельностью.  

                                 Страхование грузов (КАРГО).

   Один  из наиболее распространенных видов  транспортных страховых операций - страхование грузов. Страхователями могут выступать любые юридические  и физические лица, являющиеся грузоотправителями и грузополучателями. Кто конкретно  заключает договор страхования  грузов, покупатель или продавец, зависит  от условий поставки продукции, обусловленных  ими взаимоотношений.

   Объектом  страхования может быть любое  имущество, принятое перевозчиком к  перевозке, за исключением имущества, перевозка которого каким-либо видом  транспорта в соответствии с установленным  порядком запрещена, а также имущества (взрывоопасного, огнеопасного и т.п.), на перевозку которого требуется  специальное разрешение, но оно отсутствует.

   Договор страхования заключается с целью  возмещения убытков, нанесенных страхователю повреждением или гибелью всего  или части груза по любой причине: кражи, грабежа, неправомерных действий третьих лиц, и других конкретных рисков.

   Страхование производится от полной гибели всего  или части груза, наступившей  вследствие пожара, удара молнией, бури и других стихийных бедствий, а  также крушения, аварии, столкновения поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств, посадки судна  на мель, провала мостов, взрывов, повреждения  судна льдом, подмочкой забортной  водой в случае принятия мер для  спасения груза - тушения пожара; аварии при погрузке, укладке, выгрузке и  приеме судном топлива и пропажи  транспортного средства без вести.

   Договор страхования (полис) заключается по заявлению страхователя.

   Груз  принимается на страхование в  сумме, определяемой страхователем (грузоотправителем  или грузополучателем), но не больше его действительной стоимости с учетом расходов на страхование и фрахт. Стоимость груза определяется по перевозочным документам.

   Ставки  страховых платежей устанавливаются  страховщиком в процентах от страховой  суммы в зависимости от стоимости  и вида перевозимого груза, вида транспортного  средства и других данных, позволяющих  определить степень риска при  заключении договора.

   Договор страхования грузов может быть заключен как по месту расположения страхователя, так и по месту нахождения груза, причем на основании письменного  заявления страхователя.

   В большинстве случаев отечественные  страховые компании осуществляют страхование  транспортных операций, выполняемых  наземным (железнодорожным и автомобильным) транспортом. Основанием для заключения договора транспортного страхования  в этом случае являются базисные условия  поставки и перевозки груза, где  предпочтительной формой считается "франке - станция назначения".

   Ответственность страховой организации начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и  будет продолжаться в течение  всей перевозки.

   Страхование импортных грузов действует до момента  прибытия товара на пограничный пункт. Для защиты груза на период дальнейшей транспортировки должен быть заключен другой договор страхования. Возможно при определенных условиях и непрерывное  страхование грузов до склада покупателя.

   Определенную  специфику имеет страхование  контейнеров. Контейнеры предназначены  для перевозки грузов на транспортных средствах или складирования, поэтому  они не могут быть застрахованы на условиях страхования грузов. Оно  осуществляется по специальным договорам, заключаемым обычно на английских стандартных  условиях. Страхование рисков должно быть произведено от всех рисков или на более узких условиях, покрывающих риск их гибели, падающую на них долю в общей аварии, расходы по спасению, по предотвращению убытков. Если контейнеры были застрахованы от всех рисков, то риски покрываются полностью, а повреждения - в пределах имеющихся лимитов в течение периода страхования, включая нахождение на автомобиле, платформе или на палубе.

   По  генеральному полису считаются застрахованными  грузы, перевозимые на морских и  речных судах, по железной дороге, на автомашинах, воздушным транспортом и т.д.

   По  каждой отправке страхователь обязан сообщить основные сведения об отправляемых грузах, пунктах отправления и  назначения, видах перевозочных средств, а также информировать страховщика обо всех изменениях в риске.

   Ставки  страховых платежей (премии) зависят  от многих факторов: характера груза, его размещения и качества его упаковки, вида перевозочных средств, времени года, условий в портах погрузки и выгрузки, территориального размещения портов и других постоянных или временных факторов.

   Деятельность  страховых компаний по страхованию  грузов, возмещению возникающих потерь связана с осуществлением мероприятий по сохранению экспортно-импортных грузов в портах (превентивные мероприятия). Некоторые другие акционерные страховые организации, заключая договоры страхования грузов, обеспечивают вместе с тем их охрану, сопровождение в пути. 

       Значение страхования транспортных средств (КАСКО).

     У термина “КАСКО” старинная история, связанная с истоками возникновения  страховых компаний. В конце XV века, когда корабли европейцев, совершающие  дальние торговые плавания в Америку  и страны Азии, очень часто подвергались риску не вернуться из путешествия (в основном, из-за погодных условий  или пиратских нападений). Безусловно, владельцы кораблей (не обязательно  при этом – владельцы грузов) не хотели нести потери. Поэтому  появились первые страховые компании, и страховали они отдельно – груз, отдельно – корабль, причем виды страхования соответственно назывались КАРГО и КАСКО (по-итальянски “карго” - “груз”, “каско” - “борт судна”).

     Tepмин  "каско" применяется при страховании подвижного состава транспорта (судов, автомобилей, железнодорожных вагонов, самолетов, контейнеров и т.д.), участвующего в международных перевозках. Этот вид страхования осуществляет непосредственно владелец транспортных средств.

     В реалиях сегодняшней жизни КАСКО  – это все то, что относится  к целости и сохранности корпуса, т.е. “борта”, автомобиля.

     Несмотря  на то, что исторически этот термин ближе к грузовым автомобилям, именно их владельцы чаще, чем обладатели легкового автотранспорта, игнорируют необходимость и полезность КАСКО. Возможно, это обусловлено тем, что легковые автомобили чаще приобретаются в кредит, обязательным условием которого является страхование типа КАСКО, легковые чаще угоняют, они чаще попадают в ДТП – просто легковых автомобилей по статистике больше, и более обширная практика обращения с ними настойчиво подсказывает целесообразность КАСКО.

     Страхование КАСКО подразделяется на страхование речных и морских судов, самолетов, автомобилей, вагонов.

     В отличие от ОСАГО КАСКО является добровольным видом страхования, и  защищает имущественные права владельца  ТС. КАСКО без ОСАГО не имеет  юридической силы, поэтому добровольное страхование – это дополнение к обязательному. В настоящее  время большинство водителей  осознали, какое существенную роль играет добровольное страхование. 
Если страховая компания, продавшая полис КАСКО (частичное или полно КАСКО), является надежной и выполняет все условия договора, водитель может быть уверен, что в случае причинение ущерба автомобилю или его хищения (полное КАСКО) его финансовые потери будут компенсированы. 
В какой форме происходят компенсационные выплаты, и на каких условиях, зависит от многих факторов, которые учитываются всеми без исключения страховыми компаниями. Марка и стоимость автомобиля, водительский стаж, условия содержания ТС, возраст водителя, количество водителей, которые будут вписаны в полис и т.д.

     КАСКО - вид негосударственного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя.

     Страхование КАСКО может быть частичным - автомобиль страхуется отдельно по риску «ущерб», либо полным страхованием по рискам – «ущерб плюс хищение». Ущербом считается умышленное и неумышленное причинение вреда автомобилю, после которого наступает полная или частичная утрата его функциональных возможностей.

     Ущерб может быть получен в результате ДТП, разбойного нападения с причинением механических повреждений транспортному средству, либо отдельным его узлам и деталям, пожара, взрыва, стихийных бедствий (удар молнией, наводнение, цунами, тайфун и т.д., если произошедшие события подтверждаются документально).

     Хищение транспортного средства – это  незаконное и противоправное овладение  автомобилем третьими лицами. Перед  тем, как застраховать свой автомобиль от столь явных и реально существующих на сегодняшний день угроз, необходимо ознакомится с правилами, которые  каждая страховая компания вправе устанавливать  самостоятельно.

     Некоторые из компаний излагают свои условия  нечётко, либо двусмысленно, поэтому  необходимо выяснить сразу, какие выплаты, при наступлении каких событий  и по каким тарифам данная страховая  компания гарантирует своим клиентам.

     Страховка КАСКО – это реальная защита прав собственника автомобиля, связанная с распоряжением и использованием транспортного средства. Основной принцип системы страхования КАСКО автомобиля - материальное возмещение страхователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий, предусмотренных договором.

     Следует помнить при заключении договора, что страхование автомобиля КАСКО  не подразумевает страхование пассажиров и перевозимого груза, так как объектом страхования является только транспортное средство. 
Вариантов приобретения полиса КАСКО достаточно много, так же как и факторов, определяющих стоимость страховки. К таким факторам относятся – год выпуска автомобиля, его техническое состояние, марка автомобиля, первоначальная стоимость, наличие сигнализации.

     Застраховать  автомобиль по КАСКО могут юридические  и физические лица, достигшие 18 летнего  возраста и являющиеся собственниками автомобиля, либо имеющие доверенность от собственника, а также лица, пользующиеся ТС на основании договора аренды.

     Размеры и сроки выплат согласовываются  и фиксируются в договоре. У  добросовестных страховых компаний удорожание полиса означает, что страхователь получает больше прав на расширенные компенсационные выплаты при возникновении страхового случая.

     Страховой суммой является справедливая рыночная стоимость автомобиля, которая может  быть зафиксирована в рублях, долларах или евро. Расчеты со страховой  компанией производятся только в  рублях РФ по курсу Центрального банка. Страховой полис может быть составлен  с определением франшизы (суммы страховки, которая не будет выплачиваться  при наступлении страхового события), либо без нее. Применение франшизы всегда снижает стоимость полиса КАСКО  на 10-13 %. 
 
 
 
 
 
 
 

                                          Заключение

     Страхование – древнейшая категория общественно-экономических  отношений между людьми, которая  является неотъемлемой частью производственных отношений.

     Место страхового рынка в финансовой системе  обусловлено как ролью различных  финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением  как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций  и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

     Страховой рынок формируется в ходе становления  товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого  служат общественное разделение труда  и существование различных собственников  – обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий  определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство  по поводу купли-продажи страховой  услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

     Страховой рынок как часть финансово-кредитной  сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях  обеспечения его стабильного  функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного  воспроизводства. Государственное  регулирование страхового рынка  осуществляется посредством специальной  налоговой политики, принятия по отдельным  видам предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения  возникающих споров.

                        Список использованной литературы:

1. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. – М.: ФиС, 2006. – 416 с.
2. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2004. – 256с.
3. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. - Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2004. - 274 с.
4. Крюков Р.В. Страхование. – М.: Приор-издат, 2005. – 176 с.
5. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. –М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2001.