Анализ работы с физическими лицами в Северском ОСБ № 1868

 

Содержание

стр.

 

Введение                                                   

1 Организационно-экономическая  характеристика Северского ОСБ

 № 1868 и анализ  его  финансово-хозяйственной  деятельности                         12

1.1 Организационная структура  Северского ОСБ № 1868                             12 

      1.2 Основные показатели деятельности  Северского ОСБ № 1868               17

2 Теоретические вопросы  работы коммерческого банка с  физическими 

лицами                                                                                                                        31

2.1 Основные кредитные  операции для физических лиц                            31

2.2 Современные проблемы  коммерческого банка по организации 

работы с физическими лицами                                                                      42 

3 Анализ работы с  физическими лицами в Северском  ОСБ № 1868                   47   

3.1 Привлечение денежных  средств физических лиц                                  47   

3.2 Кредитование – важнейшее направление активных операций                

Северского ОСБ № 1868                                                                                58   

4 Рекомендации по совершенствованию  работы Северского ОСБ № 1868

с физическими лицами                                                                                             66

4.1 Организация работы  с пластиковыми карами АС СБЕРКАРТ            66

          4.2 Совершенствование структуры  активов с целью повышения  

         эффективности работы Северского ОСБ № 1868                                         72

5.Безопасность жизнедеятельности                                                                         78

5.1 Значение и задачи  безопасности труда                                                  78        

5.2 Санитария и гигиена                                                                                 79

5.3 Пожарная безопасность                                                                            81         

5.4 Техника  безопасности                                                                             82

5.5 Анализ работы Северского  ОСБ № 1868 по охране труда                   86

6 Охрана окружающей  природной среды                                                             89

 Заключение                                                                                                              94

Приложение А - Структура  вкладов населения                                                    97

Приложение Б - Структура привлеченных средств ОСБ № 1868                       98

Приложение В - Структура  оплачиваемых ресурсов                                           99 

Приложение Г - Структура  процентных доходов ОСБ № 1868                         100

Приложение Д - Структура непроцентных доходов ОСБ № 1868                     101

Приложение Е - Структура  процентных расходов ОСБ № 1868                        102

Приложение Ж - Структура  непроцентных расходов ОСБ № 1868                   103 

 Список использованных источников                                                                    104

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

             Организация финансово-кредитного  обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране. господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствует свой тип организации банковского дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.

                      Если в настоящее время рассматривать банковскую систему России в практическом преломлении, то можно говорить о многоуровневой структуре. Однако следует  отдельно выделить Сберегательный банк РФ, который имеет государственные гарантии сохранности вкладов, некоторые нормативы которого также имеют отличие от общепринятых для коммерческих банков. Свидетельством того, что Сбербанк РФ занимает уникальное положение в двухуровневой банковской системе России, может являться и факты большого перетока клиентуры ( прежде всего юридических лиц) в систему Сбербанка после банковского кризиса августа 1998 года.

                     Сбербанк РФ остается монополистом  на рынке частных вкладов: более  75 % всех средств населения, размещенных  к началу 1997 года в коммерческих банках России, хранятся в учреждениях Сберегательного банка. Наиболее ярко выражена  у Сбербанка РФ функциональная специализация банка, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения баланса банка, а также специфику организации работы с клиентурой. При всех минусах  огромного  Сбербанка мотивацией многих вкладчиков при выборе банка на первое место ставятся  стабильность и наличие государственной поддержки. В августовском кризисе 1998 года всем стало ясно, что размеры банка,  величина его активов в наших условиях мало свидетельствуют о надежности кредитного учреждения. Важнейшими функциями Сбербанка РФ традиционно являются:

• аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
• обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
• кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;
• учет векселей и работа  с ними;
• хранение финансовых и материальных ценностей;
• доверительное управление имуществом клиентов ( трастовые операции).

              В последнее время Сбербанк  РФ все активнее осуществляет нехарактерные для него операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг, факторинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и повышая качество представляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов.

                Северское ОСБ № 1868  входит в состав Краснодарского банка СБ РФ, который в свою очередь входит в пятерку крупнейших территориальных банков СБ РФ. В августе – сентябре 1998 года  ОСБ № 1868 в связи с ажиотажным спросом населения на получение вкладов отделение столкнулось с определенными трудностями в своевременном обеспечении наличными денежными средствами, но предпринятые оперативные меры, направленные на выполнение своих обязательств перед вкладчиками, позволили уже в октябре 1998 года переломить ситуацию. В итоге остатки вкладов населения увеличились на 20 %.

Рост числа клиентов свидетельствует об их доверии, что  является основной дальнейшего развития. Расчетное обслуживание в отделении благодаря собственной системе расчетов Сбербанка позволяет клиентам оптимально использовать свои денежные средства, четко исполнять платежные обязательства перед партнерами и бюджетом, контролировать финансовые потоки и эффективно управлять ими. Несмотря на все трудности 1998 год завершился для ОСБ № 1868 достаточно успешно и заложил мощный фундамент для дальнейшего развития Краснодарского банка СБ РФ, как крупнейшего универсального финансово-кредитного института на юге России.

                     Целью дипломной работы является  анализ  организации работы с  физическими лицами на примере  Северского ОСБ № 1868 и разработка  предложений по  совершенствованию эффективности этой работы.

Для выполнения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

• проанализировать основные  финансовые показатели деятельности  отделения;
• выявить реальные и потенциальные  положительные тенденции, свидетельсвующие об улучшении работы с физическими лицами;
• проанализировать  структуру привлеченных средств физических лиц в отделении;
• проанализировать эффективность активных операций – кредитования населения;
• определить рекомендации по результатам проведенного анализа;
• разработать предложения для улучшения работы отделения с физическими лицами с целью оказания им более широкого спектра  банковских услуг.

                Все данные по Северскому ОСБ  № 1868 скорректированы, поскольку  эта информация является коммерческой  тайной банка. Однако она дает  представление о качественных и количественных показателях развития отделения за анализируемый период.

1  Организационно-экономическая  характеристика   

Северского ОСБ № 1868 и анализ его

                                   финансово-хозяйственной деятельности

                    

                  1.1  Организационная структура Северского ОСБ № 1868

 

                Акционерный коммерческий  Сберегательный банк РФ ( открытое акционерное общество ) создан в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в 1991г. Сбербанк России является акционерным обществом открытого типа. среди его акционеров – Центральный Банк РФ. Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами и другими обособленными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России. Сбербанк России ( далее СБ РФ ) располагает разветвленной филиальной сетью по всей стране, включающей 73 территориальных банка, 1814 отделения, 27 544 филиала отделений, 567 агентств; имеет правительство в Чешской Республике ( г.Прага ).

                 В учреждениях Сбербанка обслуживается более 1 миллиона счетов юридических лиц. Среди крупнейших клиентов СБ РФ – органы федерального управления и крупные промышленные предприятия.

                  Сбербанк России сегодня – это крупнейший коммерческий банк страны. Акционерами Банка являются более 245 тыс. юридических и физических лиц. Самым крупным акционером является Центральный банк Российской Федерации, который в соответствии с Федеральным законом от 4.03.1998г. № 34-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О Центральном  банке Российской Федерации ( Банке России )" и Уставом Сбербанка России владеет контрольным пакетом акций ( 54,6 % ).

                 Прочные позиции Сберегательного банка закономерно привели к международному признанию – Сбербанк России имеет самый высокий среди российских коммерческих банков долгосрочный кредитный рейтинг международного рейтингового агентства Fitch IBCA. Банку присвоен и кредитный рейтинг агентства Thomson Bank Watch.

                       Главным преимуществом Сбербанка, выгодно отличающим его от других российских банков, является наличие уникальной сети банковских учреждений, охватывающей практически всю территорию России.

                     Северское отделение Краснодарского банка Сберегательного банка РФ № 1868 осуществляет свою деятельность на территории Северского района, краснодарского края. Отделение оказывает банковские услуги физическим и юридическим лицам на основании "Положения о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации ( Сбербанка России) открытого акционерного общества – Северском  отделении № 1868 ", утвержденного Правлением Сбербанка России, постановление № 166, $ 15 от 05.03.1998г.  Северское отделение Краснодарского банка СБ РФ – филиал Сбербанка России, не является юридическим лицом. Он создан на основании решения общего собрания акционеров и приказа Сбербанка России соответственно от 22.03.1991г. и 28.03.19991г., является отделением Сбербанка России. Местонахождение филиала: 353240, Краснодарский край, ст.Северская. ул.Народная , д.35.

                        Филиал является обособленным подразделением Банка, расположенным вне места его нахождения. Филиал входит в единую систему Банка, организационно подчиняется Краснодарскому банку Сбербанка России, и непосредственно руководит работой подразделений системы Банка, расположенных на обслуживаемой территории. Филиал имеет свой отдельный баланс, который входит в баланс Банка. Филиал осуществляет банковские операции и сделки на основании Устава Банка, Генеральной лицензии, выданной Банком России, Положения, в соответствии с правилами, установленными Банком, с учетом запретов и ограничений, а также доверенностью. выданной его руководителю:

Руководство текущей  деятельностью филиала осуществляет Совет и управляющий отделением. Руководитель филиала действует на основании доверенности. Руководитель филиала – отделения, а также иные лица по установленной территориальным банком номенклатуре назначаются председателем территориального банка и несет персональную ответственность за работу филиала и подразделений системы Банка, расположенных на обслуживаемой филиалом территории, и за решением возложенных на них задач. Руководитель филиала возглавляет Совет филиала и несет персональную ответственность за организацию его работы и принятие решений, соответствующих нормативным и распорядительным документам Банка. Совет филиала действует на основании Устава Банка, положения, других нормативных и распорядительных документов Банка, положения о Совете, утвержденного Правлением Банка. На заседаниях Совета рассматриваются вопросы, определяющие основные направления совершенствования деятельности филиала, разрабатываются мероприятия по всестороннему удовлетворению потребностей клиентов в банковских услугах и получению на этой основе максимальной прибыли, утверждаются планы работы филиала, принимаются решения об изменении организационно-штатной структуры филиала, заслушиваются отчеты их руководителей, рассматриваются материалы ревизий, принимаются решения по списанию безнадежной ко взысканию ссудной задолженности в порядке и на условиях, установленных Банком, а также решаются иные производственные  и социальные проблемы, направленные на выполнение филиалом решений Правления Банка, требований и указаний Банка и отнесенные к его компетенции Положением о нем.

                   В штате отделения насчитывается 124 работника. В связи со спецификой Сберегательного Банка РФ отделение располагает сетью филиалов, основной задачей которых является привлечение свободных денежных средств населения во вклады и депозиты.

 

                                          

 

 

 

 

 

  

                Как видно из представленного  рисунка 1.1.1 организационная структура Северского ОСБ № 1868 позволяет добиться оптимальной численности структуры на каждом участке, с учетом максимальной механизации труда, отсутствия дублирования  функций и экономии рабочего времени. Отделение возглавляет управляющий, у которого есть один заместитель и главный бухгалтер. Группировка структурных подразделений произведена по функциям.

                      Технологический блок является основным, его функции составляют главное назначение отделения. К нему относятся работники подразделений:

• филиальной сети ( 17  филиалов );
• отдел комплексного обслуживания юридических лиц;
• отдел комплексного обслуживания физических лиц;
• служба бухгалтерии;
• экономическое подразделение;
• отдел безопасности, защиты информации и инкассации;
• сектор кассовых операций.

                      Обеспечивающий блок играет немаловажную роль в обеспечении эффективного функционирования ОСБ № 1868. Сюда относятся:

• административно-правовой отдел
• сектор информатики  и автоматизации

                      Обслуживающий блок включает в себя работников, обеспечивающих жизнеобеспечение учреждения.

Всё это позволяет  обеспечивать взаимодействие звеньев  и участков коллектива.

Контрольные функции  возлагаются на контрольно-ревизионный  сектор.

 

 

 

 

 

 

 

                

                       1.2 Основные показатели деятельности ОСБ № 1868

        

                      В настоящее время существует множество разнообразных причин широкого распространения новых банковских услуг, что дает возможность банкам более свободно разрабатывать новые формы услуг для привлечения клиентов.

                     ОСБ № 1868 участвует в реализации социально-экономических программ Правительства. В связи с принятием Указа Президента Российской Федерации от 2.12.19997г. № 1269 "Об очередном этапе предварительной компенсации вкладов отдельных категорий граждан Российской Федерации, обесценившихся в 1992-1995 годах", была проведена необходимая  подготовительная работа по начислению предварительной компенсации по вкладам граждан, которая позволила обеспечить в сжатые сроки своевременную выплату вкладчикам начисленной компенсации. Для граждан, которым полагается предварительная компенсация вкладов, в конце декабря 1997г. СБ РФ ввел новый вид вклада – "Компенсационный" с начислением повышенной процентной ставки.

Наличие филиальной сети способствовало дальнейшему развитию операций по купле-продаже наличной иностранной валюты населению.

                Расширился и перечень услуг по операциям неторгового характера. ОСБ № 1868 осуществляет операции по переводу иностранной валюты в централизованные выплаты грантов ( благотворительных премий) в пользу физических лиц. активно работают с дорожными чеками иностранных эмитентов, осуществляя операции по продаже и оплате дорожных чеков.

важным элементом депозитной политики  Банка является  расширение клиентской базы за счет привлечения на обслуживание корпоративной клиентуры.                                          

                  Большой популярностью среди корпоративных клиентов пользуются векселя, эмитируемые банком. векселя Сбербанка России активно используются как платежный инструмент на всей территории РФ. Расчеты по банковским векселям осуществляются с использованием единой внутрибанковской Информационной системы "Вексель", функционирование которой способствовало  ускорению расчетов и повышению качества работы с векселями Банка.

                 В 1997 году ОСБ № 1868 приступило к работе на рынке драгоценных металлов.

Существенным преимуществом СБ РФ является наличие внутренней системы расчетов, позволяющей осуществлять платежи клиентов практически в любую точку России на высоком технологическом уровне и в минимально возможные сроки.

                  В настоящее врем ОСБ № 1868 предпринимает усилия по упрочению позиций на рынке услуг для физических лиц, улучшению качества обслуживания, расширению сферы влияния по обслуживанию клиентов. Первостепенное внимание уделяется поддержанию стабильных темпов развития, совершенствованию системы управления рисками, внедрению передовых технологий, развитию банковских операций с пластиковыми карточками, автоматизации банковской деятельности, подготовке персонала, совершенствование учета, как по российским, так и по международным стандартам.

                      При всей неоднозначности оценок последствий экономических реформ в нашей стране неоспоримы несколько выводов, связанных с социальной сферой.

                   Во-первых, при общем снижении жизненного уровня населения определенная её часть имеет возможность для накопления денежных средств.

                  Во-вторых, граждане стремятся не держать свободные средства на руках, а пускать в оборот с целью сохранения от инфляции.

                 В-третьих, операции с деньгами, не связанные инвестициями и коммерческими проектами, не гарантируют стабильность даже крупным процветающим банкам и финансовым компаниям.

                Сложившаяся ситуация заставляет искать новые пути и возможности использования первых двух положительных моментов на пользу вкладчикам, кредитно-финансовым институтам и всей экономике в целом.

Сбережения граждан  являются важным потенциальным источником инвестирования. если принять во внимание их срочность, относительную прогнозируемость и стабильный приток при соответствующих условиях.

В целях увеличения оборотов банки ищут пути расширения ресурсного потенциала, в том числе за счет дорогого, но относительно стабильного ресурса – сбережений населения.

                  В настоящее время перед банками стоит важная задача – завоевать, привлечь вкладчиков. Для её решения необходимо знать характерные особенности вкладчиков, мотивы поведения населения при выборе способа хранения и приращивания свободных средств, отношение к рекламе банковских услуг.

                  Большая часть вкладчиков ОСБ № 1868 – люди достаточно молодые. Наиболее активные вкладчики – от 25 до 55 лет. т.е. примерно 63 % от общего числа; до 25 лет – 8 %, старше 55 лет – 29 %. Женщин среди вкладчиков, несколько больше, чем мужчин, - соответственно 52,5  и 47,8 %. В основном вкладчиками ОСБ № 1868 являются люди, отдавшие предпочтение определенному банку и виду вклад не случайно, а мотивированно.

                  Анализ вкладчиков по социально-профессиональному признаку показал, что среди вкладчиков ОСБ № 1868 обстоятельно представлены инженерно-технические работники – 23 %, служащие - 26%. Очевидно, что банк будет и впредь ориентироваться на высокоинтеллектуальную часть населения, и соответственно, учитывать этот фактор при выборе методов и форм размещения своей рекламы. А вот на первом месте среди вкладчиков оказались пенсионеры и домохозяйки – 28 %.Это свидетельствует о том, что благосостояние именно этой части населения напрямую зависит от возможности сохранить сбережения в виде вкладов и получать по ним регулярный доход. Режим работы отделения и филиалов в основном удобен для работающей части населения.

                       При определении мотивов обращения вкладчиков к услугам банка и выбора вида вклада предпочтение отдается безопасности, надежности, защите от инфляции, накоплению денег на покупку, степени доверия к банку, приближенности к месту жительства или работы, привлекательности процентов по вкладу, качественному обслуживанию и другие причины.

Учитывая вышесказанное становится очевидным необходимость обслуживания вкладчиков, когда  через банк осуществляются коммунальные платежи, выплата пенсий клиентам.

                    Реальная эффективность рекламы по местному радио для информирования населения о конкретных услугах банка существенно выше газетной и телевизионной. В связи с этим  придается решающее значение этому виду рекламы. Это предоставляется возможным из-за ее относительной дешевизны.

Защищенность вкладов физических лиц.

Пять лет назад вкладчики  практически ничего не могли получит  из обанкротившегося банка. Не смотря, на принятую Государственной Думой первого созыва поправку к Гражданскому  кодексу, благодаря которой физические лица стали первоочередниками на получение средств обанкротившейся кредитной организации, законодательная неопределенность процедуры банкротства банков позволяла их недобросовестным владельцам бесконечно затягивать этот процесс и выводить активы, так, что их вкладчикам ничего не доставалось. С вступлением весной 1999 года Федерального закона "О несостоятельности ( банкротстве) кредитных организаций" вкладчики юридически обоснованно могут рассчитывать на получение денег. Хотя практика показывает, что реально речь идет только о трети вложений. Это, конечно, мало, но все-таки лучше, чем ничего. Кроме того, закон вносит ясность в процедуру банкротства, чем облегчает деятельность банка в критической ситуации.

                    Принятие закона "О гарантировании вкладов граждан в банках " будет следующим шагом на пути обеспечения возвратности банковских депозитов. С вступлением его в силу сбережения наших соотечественников будут защищены несравненно надежнее. Известно, что при возникновении первых слухов о нестабильности банка немедленно возникает паника: вкладчики, зная о незащищенности своих депозитов, стремятся как можно быстрее извлечь из банка все свои сбережения. Мало какая кредитная организация способна выдержать столь резкий отток авуаров, даже относительно надежный  финансовый институт может обанкротиться. С вступлением в силу закона, гарантирующего вклады, психологическая ситуация вокруг банковских депозитов должна радикальным образом измениться. Следует ожидать, что возрастет приток накоплений граждан в банки ввиду уверенности людей в том. что их средства будут сохранены и возвращены.

                    Укреплению банковской системы, росту доверия к ней должен способствовать Федеральный закон "О реструктуризации кредитных организаций", который затрагивает не все кредитные организации, а только те банки, которые либо во всероссийском масштабе, либо на региональном уровне сконцентрировали заметную часть вкладов граждан или сосредоточили крупные активы. В соответствии с  законом, если один из них попадает в трудное положение, Банк России  обращается в Агентство по реструктуризации кредитных организаций с просьбой обследовать этот банк. Если обследование дает основание надеяться на оздоровление кредитной организации, АРКО берет ее под свою опеку. Важность этого закона для крупных федеральных и важных региональных банков очевидна. Насколько эффективно сможет применять закон АРКО рано ещё говорить, но положительные результаты проявятся в ближайшие год-два, когда некоторые банки будут восстановлены, и в банковской системе возобновится нормальное обслуживание  счетов граждан.

               Основные экономические показатели  представлены в таблице 1.2.1

 

Таблица 1.2.1 -  Основные  показатели деятельности Северского ОСБ № 1868

тыс.р.

№ п/п	Наименование	01.01.97	01.01.98	01.01.99.
1	Доходы	44434	22688	45678
2	Расходы	36892	18525	38177
3	Прибыль	7542	4163	7501
4	Резерв на возможные  потери по ссудам	550	296	299
	Продолжение таблицы	1.2.1
5	Величина маржи:
	процентные доходы	42687	20967	22073
	процентные расходы	23416	12450	13244
	процентная прибыль	19271	8517	8824
	процентная маржа	36	9,98	-1,6
	непроцентные доходы	1747	1721	23605
	непроцентные расходы	5657	6075	24933
	непроцентная прибыль	-3587	-4354	-1328
	удельный все процентных доходов в общей сумме доходов (%)	96,07	92,4	51,7
6	Прирост вкладов	27411	12740	6542
7	Удельный вес процентных расходов в общей сумме расходов (%)	63	67	34,7
8	Сберегательная квота, (%)	13,1	5,1	0,6
9	Кол-во юр.лиц, находящихся на обслуживании в отделении	504	537	615
10	Численность работников отделения ( чел )	115	127	114
11	Доходы на одного работника	386	179	401