Банковские пластиковые карты. 5

     АННОТАЦИЯ 

     Данная  работа по теме «Кредитные банковские карты как инструмент кредитования населения» выполнена на 92 листах, содержит 13 рисунков, 4 таблицы,  использованы 38 литературных источников, 6- ресурсы Интернет.

     БАНК, ПЛАТЕЖНАЯ КАРТА, КРЕДИТНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ КАРТА, КРЕДИТ, ПРОЦЕНТ ЗА КРЕДИТ, ВОЗВРАТНОСТЬ КРЕДИТА, ЭМИТЕНТ ПЛАТЕЖНОЙ КАРТЫ, ЭМБОССИРОВАНИЕ, ЭКВАЙРИНГ.

     Данная  работа состоит из трех глав. Первая глава посвящена теоретическим  вопросам. В ней вводится основное понятие – банковская пластиковая  карта, как платежный и кредитный  инструмент, дается классификация пластиковых карт. В этой же главе рассматривается платежная система и роль ее участников: держателей карт, банков-эмитентов, банков-эквайреров, коммерческой сети обслуживания, процессинговых и коммуникационных центров. Указываются выгоды и недостатки карточных расчетов для каждого участника платежной системы.

     Вторая  глава  посвящена развитию пластикового бизнеса на примере ЗАО банк «Русский стандарт»

     Третья  глава посвящена банковским картам в России. В ней освещено становление рынка банковских карт в России, современное состояние российского рынка пластиковых карт, а также проблемы его развития и основные тенденции, наметившиеся в последние годы.

    При написании работы были использованы как нормативные документы, так и различные учебники, статьи из периодической литературы последних лет, а также информация с официальных сайтов Центрального банка, Сберегательного банка, банка Русский Стандарт и др. 
 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ                  5

1 ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ                                                                                             7

    1.1 Банковская карта как  расчетный и  кредитный инструмент                7

    1.2 Классификация банковских карт                                                           14

    1.3 Платежная система и ее участники                                                        20

    1.4 Преимущества и недостатки карточных расчетов для участников    платежной системы                                                                                               31

2. КРЕДИТНЫЕ   БАНКОВСКИЕ КАРТЫ КАК  ИНСТРУМЕНТ  КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ ЗАО « БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ »                 36

    2.1 Характеристика деятельности банка « Русский стандарт »        36

    2.2 Анализ объемов видов эмитированных банком пластиковых карт    43

    2.3 Проблемы с возвратом кредитов, полученных населением               посредством кредитных карт ЗАО « Банк Русский Стандарт»                         51

3 ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ КАРТОЧНОГО БИЗНЕСА                            60

3.1  Современное  состояние российского рынка  банковских карт и основные  тенденции его развития                                                               60

    3.2 Направление развития и совершенствования карточного бизнеса    75

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                  86

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                      91 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     В настоящее время более двухсот стран мира используют банковские пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты в платежном обороте являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

     Банковская пластиковая карточка – это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Считается, что история пластиковых денег началась в 1949 г., когда в США появилась первая в мире кредитная карта Diners Club.  Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. В современных условиях на розничном рынке пластиковые карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Динамичное развитие банковской инфраструктуры открывает широкие возможности по использованию пластиковых карт, что свидетельствует об активном расширении этого вида банковских услуг.

     Рынок пластиковых карт можно охарактеризовать как своего рода индикатор банковской системы страны. Пластиковые банковские карты – современный продукт, важный финансовый инструмент, причем карта может представлять как собственные, так и кредитные средства клиента. По характеру операций с пластиковыми картами можно судить о развитости банковской системы, об уровне банковской культуры и степени благосостояния жителей страны и ее доверии ко всей национальной банковской системе в целом.

     Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.

     Целью данной дипломной работы было изучение банковских карт и современного состояния  рынка банковских карт в России. Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

     -  определить понятие банковской  карты;

     - рассмотреть основные классификации банковских карт;

     - охарактеризовать платежную систему  банковских карт и ее участников, а также основные преимущества  и недостатки использования пластиковых  карт для каждого из них;

     - проанализировать порядок кредитования  населения посредством кредитовых платежных карт банка, выявить проблемы этого способа кредитования физических лиц. 
 
 
 
 
 
 
 

1. ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ  ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ

1.1 Банковская карта как  расчетный и  кредитный инструмент

     История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток  упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками  экономического оборота.

     Под расчетами понимается обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.

     Кроме налично-денежного обращения с  появлением и развитием банков начала складываться система безналичных  расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и  частным лицам. Это позволило  осуществлять платежи не только путем  передачи наличных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на другой. Под безналичными расчетами понимают платежи, осуществляемые путем документооборота, как в виде материального обращения письменных документов, так и в виде магнитных записей.

     Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов  в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта. Пластиковая банковская карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли/сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

     Сами  карточки, технология выполнения операций с ними и их обработка четко  определены в рамках каждой платежной  системы (в виде спецификаций и  руководств в общепризнанных и имеющих большой  опыт платежных системах или в виде правил приема карточек в «более молодых» платежных системах). Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

     Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:

- ширина - 85,595 ± 0,125 мм;

- высота - 53,975 ± 0,055 мм;

- толщина - 0,76 ± 0,08 мм;

- радиус окружности в углах - 3,18 мм.

     На  лицевую сторону платежных карточек наносят  логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом. На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место, которой также строго определено стандартом), панель для  подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще – на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.

     Персонализация  карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).

     PIN-код  – персональный идентификационный номер представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что РIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.      

     В настоящее время ведутся дискуссии  о применении PIN-кода для идентификации  клиента. В качестве альтернативы предлагается использовать устройства идентификации, основанные на биометрическом принципе (форма кисти, отпечатки пальцев, ладони, записи голоса, радужная оболочка глаза). Большинство биометрических критериев требует объема памяти в несколько сотен байтов, а также специального оборудования для идентификации пользователя. Кроме того, практически для всех систем безопасности, построенных на использовании биометрии, характерно появление ошибок первого и второго рода. Вследствие ошибок первого рода система отвергает действительного пользователя. Ошибки второго рода состоят в том, что система не отвергает недействительного пользователя.

     Банк  России уделяет особое внимание пластиковым  картам, так как Совет директоров ЦБ РФ в качестве одной из задач  ставит ускорение расчетов и оборачиваемости  денежных средств на основе новых  технологий. Технология расчетов без  участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью. Кроме того карточки рассматриваются ЦБ в качестве одного из способов сокращения наличных денег в обращении, что поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране.

     Согласно  Положению ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых  с использованием банковских карт»  на территории Российской Федерации  кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.[18]

     Западные  и российские банки, работающие с  пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают и обслуживают  карты международных, национальных и локальных систем.

     Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. – с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. – с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением – Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР. [6]

     В нашей стране первые шаги по внедрению  системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

     Сотрудничество  с международными расчетными системами  предполагает членство или партнерство  российских банков с соответствующими расчетными системами.

     Первым  советским эмитентом международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С конца 1988 года VISA начала принимать в свои члены российские банки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк – первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, начал выпуск карточек VISA и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек VISA начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года «Столичный банк сбережений». Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 года.

     Для работы с ними был открыт офис в  Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает  эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

       Наиболее активным членом  Europay  являлся Мост-банк, который эмитирует  карточки Europay. В январе 1993 года Мост-банк  объявил об эмитировании карточек VISA. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA. После этого Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки EuroCard/MasterCard. В тот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них из-за политической и экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, кризиса неплатежей и проч. Тем не менее ситуация качественно изменилась после вступления в 1993 году в систему VISA КБ «Инкомбанк», начавшего агрессивную кампанию, сопровождаемую значительным снижением тарифов. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.[13]

     Наряду  с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем.  Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB Card», «Union Card», «Золотая корона».

     Первой  была основана в 1992 году STB Card. Основная цель АО «STB Card» – совершенствование  денежного обращения в России на основе единой системы электронных  безналичных расчетов по банковским карточкам, которая дает возможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность – полное соответствие  международным стандартам.[42]

     В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена компания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. АОЗТ «Union Card»  выполняет одновременно  функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования. По темпам создания сети процессинговых центров система Union Card значительно опережала систему STB Card, т.к. она ориентировалась на существенно более дешевое программное обеспечение.[29]

     Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. «Золотая Корона» – первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Карточки «Золотой Короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров.[42]

     Августовский  кризис 1998 г. коренным образом изменил  ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования. Интенсивное развитие рынка  банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. Основные игроки из числа коммерческих банков – Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков – были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка.

     После кризиса 1998 г. можно условно выделить следующие этапы развития российского  карточного рынка. Период 1998-2002 гг. –  становление рынка банковских карт на основе дебетовых карточных продуктов,              2001-2004 гг. – этап массового развития рынка с преобладанием зарплатных проектов. С 2003 г. начинается бум розничного кредитования, а с 2005 г. – становление рынка кредитных карт.[23]

     Существует  несколько признаков, по которым  можно классифицировать банковские карты:

1. По выполняемой функции и видам проводимых расчетов:

- расчетные  (дебетовые) карты;

- кредитные  карты;

- предоплаченные  карты.

     Расчетная (дебетовая) карта предназначена  для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной  организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Дебетовые карты используются для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке.

     Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной  организацией-эмитентом клиенту  в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки. Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

     Предоплаченная  карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией- эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.[2]

2. По юридическому статусу клиента:

- личные (индивидуальные) карты, выдаваемые  отдельным клиентам;

      - корпоративные карты, выдаваемые  юридическому лицу. На основе  этих карт могут выдаваться  индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

     3. По эмитенту:

- карты  частных эмитентов;

- карты  международных платежных систем.

     4. По времени использования:

- ограниченные  каким-либо временным промежутком  (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

     5. По категории клиентуры, на  которую ориентируется эмитент:

- обычные  карты;

- серебряные  карты;

- золотые  карты;

- платиновые  карты.

     Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

     Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

     Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

     Платиновые  карты созданы для самых привилегированных  персон. Такие карты – показатель высочайшего статуса, благосостояния и безупречной финансовой репутации.

     В системах VISA и Europay есть карточки, которые  могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

     6. По территориальной принадлежности:

- международные,  действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах какого-либо  государства;

- локальные,  используемые на части территории государства;

- карты,  действующие в одном конкретном  учреждении.

     7. По способу записи информации  на карту: 

- графическая  запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодирование  на магнитной полосе;  

- чип; 

- лазерная  запись (оптические карты).

     Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

     Эмбоссирование  – нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации – механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.