Договор банковского займа

2

МОСКОВСКИЙ ГУМАНИТАРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

Факультет юридический Кафедра гражданско-правовых дисциплин

Группа ЮДФ-97

Дипломная работа

На тему: Договор банковского кредита

Студент-дипломник        ______________ (подп)__________________(Ф.И.О)

Научный руководитель _______________ (подп) _________________(Ф.И.О)

Рецензент                       _______________(подп)__________________(Ф.И.О)

Допустить к защите

Зав кафедрой _________________________

«___»______________2001г.

Калуга 2001г.
СОДЕРЖАНИЕ

Введение             

Глава I. Гражданско-правовые аспекты договора банковского кредита

1.1 Понятие кредитного договора

1.2. Порядок заключения кредитного договора

1.3. Форма кредитного договора

1.4. Предмет кредитного договора

1.5. Стороны (субъекты) кредитного договора

1.6. Содержание кредитного договора. Права и обязанности сторон

1.7  Исполнение кредитного договора

1.8. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Глава II. Особенности выполнения кредитного договора, особые виды кредитного договора

2.1. Перемена лиц в кредитном договоре (переход прав кредитора к другому лицу и перевод долга)

2.2. Изменение и прекращение кредитного договора

2.3. Ответственность сторон (кредитора и заемщика) за нарушение обязательств по кредитному договору

2.4. Ответственность сторон по кредитному договору

2.5 Особенности кредитных отношений при заключении договоров факторинга и лизинга

Глава III. Практика выдачи кредитов Калужским банком Сбербанка России

3.1 Порядок выдачи кредитов

3.2 Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита.

3.3 Оформление договоров.

3.4 Открытие ссудного счета и выдача кредита

3.5 Сопровождение кредитного договора

Заключение             

Библиография

Приложения

Введение

Тема моей работы: «Договор банковского кредита».

Данная тема является актуальной, в силу ряда причин:

Во-первых, возможность своевременного получения банковского кредита — одно из важнейших условий успешной пред­принимательской деятельности, особенно в малом бизнесе. Заемные и кредитные отношения являются неотъемлемой частью имущественного оборота, осуществляемого в процессах производственно-хозяйственной деятельности, т.к. использование заемных средств является одним из путей повышения рентабельности собственных средств. Кроме того, необходимость получения кредита может возникнуть у гра­ждан для приобретения дачи, мебели и других вещей для личных нужд.

Во-вторых, переход к рыночной экономике в России кардинально изменил отношения в области банковского кредитования. Была ликвидирована государственная монополия и в данной сфере общественной жизни. Банковское кредитование стали осуществлять различные кредитные организации независимо от форм собственности.

Предметом исследования в моей работе выступают взаимоотношения возникающие между кредитором (банком) и заемщиком (юридическим или физическим лицом). Объектом исследования являются правовые нормы, регламентирующие договор банковского кредита

Основными правовыми нормами, регулирующими отношения сторон по кредитному договору, являются: Гражданский кодекс РФ[1] (глава 42 "Заем и кредит", параграф 2 "Кредит", ст.ст. 819-821); Федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"[2]; Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР"[3]; Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 г. N 285-р[4]

Можно смело утверждать, что к настоящему моменту договор банковского кредита (кредитный договор) хорошо изучен гражданско-правовой наукой, это подтверждается наличием большого количества юридической литературы по договору поставки в которой затронуты различные аспекты этого вопроса.

Среди работ, посвященных  природе договора банковского кредита следует выделить труды:

      Захаров Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты, 1997

      Новоселова Л.А. Банковские сделки в ГК РФ 1996г.

      Хохлов С.А. Заем и кредит.// Комментарий к ГК РФ, 1996

Целью моей работы является всесторонний правовой анализ договора банковского кредита

При написании работы были поставлены следующие задачи:

      Изучить правовые аспекты юридического договора – для этого необходимо рассмотреть понятие, порядок заключения, форму, предмет, стороны договора банковского кредита

      Рассмотреть порядок выполнение обязательств договора банковского кредита – для этого нужно рассмотреть способы обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору

      Рассмотреть порядок изменения, расторжения и ответственность по кредитному договору – для этого необходимо изучить  условия прекращения и изменения кредитного договора; ответственность сторон за нарушение обязательств по кредитному договору.

      Изучить особенности кредитных отношений при заключении договоров факторинга и лизинга.

      На примере Калужского банка Сбербанка России рассмотреть порядок выдачи кредитов.

Глава I моей работы посвящена гражданско-правовым аспектам договора банковского кредита. Во второй главе рассматриваются особенности выполнения выполнение кредитного договора, а также особые виды кредитного договора. В третьей на примере Калужского банка Сбербанка России я рассмотрю порядок выдачи,  оформление, сопровождение кредитов. Такая структура работы, на мой взгляд, наиболее полно отражает все аспекты данного вопроса.

При написании дипломной работы я использовал следующие методы:

      синтеза,

      правового анализа,

      сравнения

      логических выводов.

Так в своей работе я использовал анализ постановлений Высшего арбитражного суда РФ, в частности: Письмо Высшего арбитражного суда РФ от 26 января 1994 г. N ОЩ-7/ОП-48; Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 января 2001 г. N 7649/00; Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 июня 1998 г. N 7727/97. Кроме того, в работе я использовал статистические данные Калужского Банка Сбербанка России для анализа проводимой кредитной политики.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и бан­ковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 3 фев­раля 1996 г. № 17-ФЗ) взаимоотношения банка и клиента носят договорный характер. Для установления и регулиро­вания правоотношений в сфере оказания банковских услуг применяются гражданско-правовые договоры.

Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими пра­вовыми нормами. Среди них — договоры в области кредитно-банковских отношений.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору до принятия Гражданского кодекса Российской Федерации осуществлялось прежде всего Основами граж­данского законодательства Союза ССР[5], действовавшими в части, не противоречащей Конституции Российской Феде­рации и законодательным актам Российской Федерации, принятым после 12 июля 1990г. Такая формулировка дей­ствия Основ была очень сложна в правоприменительной практике даже юристам, не говоря уж о неюристах. Приня­тие Гражданского кодекса Российской Федерации, которым подробно урегулирован процесс получения и возврата кре­дита, создало правовую среду, благоприятствующую веем видам предпринимательской деятельности независимо от ее масштабов.

Для рассмотрения новых моментов в регулировании кредитного договора важное значение имеют два Федераль­ных закона: от 30 ноября 1994 г. № 52-ФЗ "О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" и от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"2, которые определяют пределы регулирования гражданских правоотношений, возникших до принятия Гра­жданского кодекса Российской Федерации, а также поста­новление Пленума Верховного Суда Российской Федера­ции и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского ко­декса Российской Федерации"[6], учитывающее судебную практику применения части первой Кодекса.

2

Глава I. Гражданско-правовые аспекты договора банковского кредита

1.1 Понятие кредитного договора

Гражданско-правовой договор — это двусторонняя (а в некоторых случаях и многосторонняя) сделка, т. е. дей­ствия граждан и юридических лиц, направленные на уста­новление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153, 154, 420 ГК РФ).

В силу такой сделки возникает обязательство одного лица (должника) совершить в пользу другого лица (креди­тора) определенное действие, а у кредитора появляется право требовать от должника исполнения его обязанности (ст, 307).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денеж­ные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется воз­вратить полученную денежную сумму и уплатить про­центы на нее (ст. 819 ГК РФ).

Основы гражданского законодательства Союза ССР кредитный договор приравнивали к договору займа Согласно ст. 113 Основ по договору займа (кредитному договору) заи­модавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги (или вещи, определенные родовыми признаками), а заем­щик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качест­ва. Практически не ясно было, в чем же отличие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызы­вало вопросы, связанные с необходимостью получения ли­цензии, правом заключать такой договор и т. п.[7]

Гражданский кодекс Российской Федерации рассмат­ривает договор займа и кредитный договор в качестве двух самостоятельных договоров. Им посвящены два разных па­раграфа в гл. 42, хотя они и имеют много общего. К отноше­ниям по кредитному договору применяются правила, пре­дусмотренные для договора займа, если иное не предусмот­рено для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

По ходу рассмотрения всех вопросов, связанных с кре­дитными договорами, будут отмечаться их отличия от дого­воров займа: по субъектному составу договоров, по их пред­мету и содержанию и т. д

Следует отметить, что договор ссуды, ко­торый ранее рассматривался как разновидность кредитно­го договора (банковская ссуда). В новом Гражданском ко­дексе Российской Федерации этот вид договора также не рассматривается как кредитный договор. К договору ссуды, по которому одна организация (ссудодатель) передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссу­дополучателю) соответственно применяются правила, пре­дусмотренные для договоров аренды, а не для договоров займа и кредита (ст.689 ГК РФ).[8]

В отличие от договора займа, который всегда является реальным (ст. 807 ГК РФ), кредитный договор может быть как ре­альным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установленных в договоре.

Кредитный договор является консенсуальным, т. е.  для его заключения достаточно соглашения сторон, а пере­дача денег и совершение других действий осуществляется с целью его исполнения, если предоставление кредита зависит от наступления определенных условий, указанных в договоре (ст. 157 ГК РФ).

Кредитный договор является реальным, то есть счи­тается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление  "кредита наступлением каких-либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора очень важно указать  в нем, что считается в данном договоре моментом передачи денег, поскольку с этого момента возникают права и обя­занности сторон по данному кредитному договору Если в (договоре этот момент не будет определен, то он определя­ется по месту заключения данного договора.

Если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным в месте жительства граж­данина или месте нахождения юридического лица, предло­жившего заключить такой договор (ст. 435, 444 ГК РФ). При этом (пестом жительства гражданина признается место, где он постоянно или преимущественно проживает (ст. 20 ГК РФ), а место "нахождения юридического лица указывается в его учреди­тельных документах и определяется местом его государст­венной регистрации, если в соответствии с законом в учре­дительных документах юридического лица не установлено иное (п. 2 и 3 ст 54 ГК РФ). Документами, удостоверяющими личность граждани­на, необходимыми для осуществления регистрационного учета, являются: паспорт, свидетельство о рождении (для лиц, не достигших 16 лет), заграничный паспорт (для ино­странцев), удостоверение личности (для военнослужащих-офицеров), военный билет (для солдат, матросов и других, проходящих военную службу по призыву или по контрак­ту), справка об освобождении из мест лишения свободы.

Передачей признается вручение денег заемщику. Деньги считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора (ст. 224, 433 ГК РФ).

Так, если кредит выдается гражданину не в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности (например, для покупки квартиры, приобретения мебели для квартиры), то деньги должны быть вручены ему наличны­ми в месте его жительства. В договоре может быть преду­смотрено и получение денег в безналичном порядке, тогда ; моментом передачи денег считается поступление их на ука­занный гражданином счет в банке (п. 1 ст. 861 ГК РФ).

Если кредит выдается юридическому лицу, а также гражданину в связи с осуществлением им предпринима­тельской деятельности (например, для приобретения то­вара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не будет установле­на возможность расчетов между указанными лицами на­личными деньгами (п. 2 ст. 861 ГК РФ).

Кроме того, необходимо учитывать и то обстоятельст­во, что если в обеспечение исполнения кредитного договора предусмотрен залог недвижимого имущества (ипотека), то такой договор считается заключенным с момента его реги­страции (п. 3 ст. 433 ГК РФ) в том порядке, который установлен для регистрации недвижимого имущества (ст. 131 ГК РФ), а в некоторых случаях также и нотариального удостоверения . (ст. 163,164 ГК РФ).

Исходя из реальности кредитного договора весьма спор­ным представляется вопрос о возможности понуждения бан­ка или иной кредитной организации к реальному исполне­нию обязательства, т. е. понуждения к передаче денежных средств, поскольку пока деньги не переданы, нет договора. Однако если кредитный договор будет заключен как консенсуальный, то заемщик вправе обратиться в суд с иском о понуждении предоставить кредит в натуре.

В Гражданском кодексе Российской Федерации закре­плены основные принципы договорных отношений. Прежде всего сделка — это волевой акт, направленный на достиже­ние определенного правового результата (ст. 154 ГК РФ). Эта воля проявляется в заключении соответствующего договора, а поэтому законодатель в Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 421 ГК РФ) особо подчеркнул такой принцип, как свобода договора, означающий, что граждане и юридиче­ские лица свободны в заключении договора

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего усло­вия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено правовой нормой, но применяется постольку, поскольку со­глашением сторон не установлено иное (диспозитивная нор­ма), стороны вправе включить в договор условие о том, что она (эта норма) не применяется сторонами, либо установить условие, отличное от предусмотренного в правовой норме. При отсутствии в договоре этого условия действует диспо­зитивная правовая норма.[9]

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить до­говор предусмотрена Гражданским кодексом Российской федерации, законом или добровольно принятым обязатель­ством. Более того, принуждение к совершению сделки яв­ляется уголовно наказуемым деянием.

Здесь необходимо помнить, что разногласия, возникаю­щие между банком и клиентом при заключении договора, могут быть рассмотрены арбитражным судом только в слу­чаях, предусмотренных соглашением сторон. При принятии к производству иска по спору о заключении кредитного до­говора устанавливается, имеется ли между сторонами со­глашение о передаче спора в арбитражный суд. Отсутст­вие такого соглашения является основанием для отказа в приеме искового заявления Однако исковое заявление при­нимается к производству, если в нем указано, что с другой стороной достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный суд.

Обязанность заключить договор предусмотрена для публичных договоров и предварительных договоров.

Гражданский кодекс прямо не относит кредитный до­говор к публичным, но если банк или иная кредитная орга­низация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора (ст. 437 ГК РФ), поскольку содержащее все существенные условия договора предложение, из которого , усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой, кото­рая служит основанием для заключения публичного дого­вора (ст. 437 ГК РФ).

Применительно к кредитному договору публичным до­говором признается договор, заключенный банком или иной кредитной организацией и устанавливающий их обязанно­сти по предоставлению денежных средств (кредита), кото­рые банк или иная кредитная организация по характеру своей деятельности должны осуществлять в отношении ка­ждого, кто к ним обратится.

Разногласия сторон по отдельным условиям публично­го договора также могут быть переданы клиентом на рас­смотрение суда, причем независимо от согласия на это бан­ка или иной кредитной организации.

Что же касается предварительного договора, то неко­торые правила по нему содержались в ст. 60 Основ граж­данского законодательства. Вместе с тем ст. 429 Граждан­ского кодекса Российской Федерации более обстоятель­но регулирует порядок применения предварительного до­говора.

По предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем кредитный договор на условиях, пре­дусмотренных предварительным договором. Предварительный договор должен содержать условия, позволяющие установить предмет, а также другие сущест­венные условия основного договора. В нем указывается срок, в который стороны обязуются заключить основной договор. Если такой срок не определен предварительным договором, основной договор подлежит заключению в течение года с момента заключения предварительного договора. По окон­чании срока, в который стороны должны были заключить (но не заключили) основной договор, обязательства по пред­варительному договору прекращаются.[10]

1.2. Порядок заключения кредитного договора

Для заключения гражданско-правовых договоров, в том числе и кредитного договора, гл. 28 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 432—449 ГК РФ) установлена опреде­ленная процедура.

Нормы части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о порядке заключения кредитных договоров, а также об их государственной регистрации в необходимых случаях применяются к договорам, предложения заключить которые направлены после введения в Действие части вто­рой Кодекса. К договорам, предложения заключить кото­рые направлены до 1 марта 1996 г. и которые заключены после 31 марта 1996 г., применяются нормы части второй Кодекса об их государственной регистрации.

Кредитный договор считается заключенным при вы­полнении двух условий: первое — соблюдение его формы, и второе — достижение соглашения по всем его существенным усло­виям (ст.432 ГК РФ).

При этом существенными являются следующие ус­ловия:

      о предмете договора;

      условия, которые названы в законе или иных право­вых актах как существенные (например, получение процен­тов по кредитному договору);

      условия, необходимые для договоров данного вида (на­пример, место исполнения кредитного договора);

      условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, если одна из сторон настаивает на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого и не требуется, договор считается заключенным с момента его нотариаль­ного удостоверения).

Несоблюдение этих условий влечет за собой призна­ние договора незаключенным и применение последствий недействительной сделки (ст.167 ГК РФ).[11]

Договор заключается посредством направления офер­ты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

Офертой по кредитному договору (ст. 435 ГК РФ) признается предложение заключить договор, адресованное одному иди нескольким конкретным лицам. Например, акционерное общество (или гражданин) обращается к банку (или к несколь­ким банкам) с просьбой предоставить кредит. Или банк пред­лагает одному акционерному обществу (или нескольким акционерным обществам) свои услуги по кредитованию.

Это предложение должно достаточно определенно вы­ражать намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет при­нято предложение, а поэтому оно должно содержать суще­ственные условия, которые необходимы для заключения Кредитного договора. Предложение может иметь форму Проекта договора, письма и т. п.

В момент получения акцепта лицом, направившим (оферту, договор считается заключенным (ст. 433 ГК РФ), а поэтому лицо, согласившееся на заключение договора (акцептировавшее оферту), не вправе отказаться от его исполнения, оно может лишь ставить вопрос о его расторжении. До получения акцепта лицом, направившим оферту, акцептант вправе отказаться от него. Если извещение об отзыве ак­цепта поступило лицу, направившему оферту, ранее акцеп­та или одновременно с ним, акцепт считается неполучен­ным, а договор незаключенным (ст. 439 ГК РФ).

В соответствии с Гражданским кодексом или иными законами возможны случаи, когда заключение договора обя­зательно (ст. 445 ГК РФ). Если заключение договора обязательно для стороны, к которой направлена оферта (проект договора), она должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту догово­ра) в течение тридцати дней со дня получения оферты.

Сторона, направившая оферту и получившая от сторо­ны, для которой заключение договора обязательно, извеще­ние о ее акцепте на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора), вправе передать разногласия, возник­шие при заключении договора, на рассмотрение суда в те­чение тридцати дней со дня получения такого извещения либо истечения срока для акцепта.

В случаях, когда в соответствии с Гражданским кодек­сом или иными законами заключение договора обязательно. Для стороны, направившей оферту (проект договора), и ей в течение тридцати дней будет направлен протокол разно­гласий к проекту договора, эта сторона обязана в течение тридцати дней со дня получения протокола разногласий Известить другую сторону о принятии договора в ее редакции либо об отклонении протокола разногласий.

При отклонении протокола разногласий либо неполу­чении извещения о результатах его рассмотрения в ука­занный срок сторона, направившая протокол разногласий, вправе передать разногласия, возникшие при заключении договора, на рассмотрение суда.

Указанные сроки для акцепта, для извещения о при­нятии или отклонении договора в предложенной (новой) редакции, а также сроки для передачи разногласий на рас­смотрение суда применяются, если другие сроки не установлены законом, иными правовыми актами или не согла­сованы сторонами.

Если сторона, для которой в соответствии с Граждан­ским кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении за­ключить договор.

Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

В случаях передачи разногласий, возникших при за­ключении договора, на рассмотрение суда на основании ст. 445 Гражданского кодекса либо по соглашению сторон условия договора, по которым у сторон имелись разногла­сия, определяются в соответствии с решением суда (ст. 446 ГК РФ).

Договор, если иное не вытекает из его существа, может быть заключен путем проведения торгов (ст. 447 ГК РФ). Договор заключается с лицом, выигравшим торги.

В качестве организатора торгов может выступать соб­ственник вещи или обладатель имущественного права либо специализированная организация. Специализированная ор­ганизация действует на основании договора с собственни­ком вещи или обладателем имущественного права и высту­пает от их имени или от своего имени. Торги проводятся в форме аукциона или конкурса. Выигравшим торги на аукционе признается лицо, пред­ложившее наиболее высокую цену, а по конкурсу — лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее на­значенной организатором торгов, предложило лучшие ус­ловия.[12]

Аукционы и конкурсы могут быть открытыми и за­крытыми (ст. 448 ГК РФ). В открытом аукционе и открытом конкурсе может участвовать любое лицо. В закрытом аук­ционе и закрытом конкурсе участвуют только лица, спе­циально приглашенные для этой цели.

В случае, если предметом торгов является только пра­во на заключение договора, в извещении о предстоящих торгах должен быть указан предоставляемый для этого срок.

Получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных усло­вий кредитования путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном по­ложении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб, влечет уголовную ответственность.

1.3. Форма кредитного договора

Гражданско-правовые договоры могут заключаться в любой форме: устной, простой письменной форме или нота­риальной письменной форме (ст. 158 ГК РФ). Для некоторых видов договоров законом может быть установлена определенная форма. Кроме того, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным только после придания ему условленной формы, даже если законом для договоров данного вида такая форма не требу­ется (ст. 434 ГК РФ).

Нормы части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о форме кредитных договоров применяются к договорам, предложения заключить которые направлены после введения в действие части второй Кодекса. К догово­рам, предложения заключить которые направлены до 1 марта 1996 г. и которые заключены после 31 марта 1996 г., применяются нормы части второй Кодекса о форме кредит­ных договоров.