Кредитование физических лиц в Иркутском отделении №8586 ОАО «Сбербанк России»

Введение

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором  являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для  личного потребления. Сфера потребительского кредитования – пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования – повышение доходов банков и  торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах  и услугах на основе кредитных  ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования  научных принципов и эффективных  методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.

Актуальность  темы исследования  обусловливается тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному  развитию потребительского рынка и  банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту  экономики страны в целом, а также  повышению качества и уровня жизни  российских граждан.

На  протяжении последних  нескольких лет  российский рынок  потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. Потенциал  этого рынка оценивается экспертами в несколько миллиардов долларов в год. Это стимулирует все  новые и новые банки выходить на сегмент розничного кредитования. Усиливающаяся конкуренция привела  к тому, что решение о выдаче кредитов выдается за минимально возможные  сроки – от нескольких минут до одного дня. Естественно, что методики оценки заемщика не поспевают за таким  ростом рынка розничного кредитования.

Главная задача, стоящая  сейчас перед банками – обеспечить минимальный уровень дефолтов при  растущем объеме кредитов. Актуальность этой проблемы не вызывает сомнения по увеличивающемуся числу публикаций в прессе и ажиотажному интересу со стороны российских кредитных  организаций.

Цель  дипломной работы заключается в исследовании системы  кредитования физических лиц и разработке направлений ее совершенствования.

Задачи  дипломной работы:

1. рассмотреть теоретические аспекты построение системы кредитования физических лиц в Российской Федерации;
2. определить особенности кредитования физических лиц на современном этапе;
3. провести анализ кредитования физических лиц в Иркутском отделении №8586 ОАО «Сбербанк России»;
4. разработать рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц Иркутском отделении №8586 ОАО «Сбербанк России».

Объект  дипломного исследования – банковское кредитование физических лиц на примере Иркутского отделения  №8586 ОАО «Сбербанк России».

Предмет дипломной работы - система кредитования физических лиц и направления ее совершенствования.

Глава 1 Теоретические основы кредитования физических лиц.

1.1 Особенности  кредитования физических лиц  на современном этапе.

В значении  кредита, предоставленного физическому лицу, иногда употребляются  такие термины, как «потребительский кредит», «личный кредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. Как вариант перевода англоязычного термина существует также близкое по значению понятие «персональный кредит» (personal credit). В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту. Существование понятия «розничный кредит» связано с тем, что сам термин «розница» в узком смысле употребляется в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики более распространен англоязычный термин «ритейл».

Потребительский кредит –  это экономические отношения  между кредитором и заемщиком  – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах  и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров  и услуг в целях удовлетворения потребностей.

Потребительское кредитование – это взаимосвязанный  комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических  процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.

Важнейшим параметром для  него является возвратность денежных средств. Однако он отмечает, что определение  конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление  договоренности в ситуации кредитования - заимствования между отдельными гражданами могут и отсутствовать. Таким образом, под потребительским  кредитом он понимает деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой  происходит заимствование денежных средств, предполагающие их обязательное дальнейшее возвращение.

Кредиты на текущие нужды, предоставляемые  банками, а также  ссуды, выдаваемые наличными деньгами кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях  – это, как правило, ссуды, имеющие  потребительный характер, а ссуды  на приобретение или строительство  жилищ, хозяйственное обзаведение  и ремонт жилищ – производственный. Этим по сути дела объясняется различный  подход к трактовке потребительских  ссуд в нашей стране и большинстве  развитых стран Запада, где потребительскими называют лишь ссуды предоставляемые на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. А ипотечные ссуды, ссуды на строительство, ремонт и покупку жилья потребительскими не считаются. Относительно долгосрочный характер и значительные размеры предопределили необходимость, с точки зрения западных банкиров, их обособления и учета отдельной балансовой строкой в отчетности коммерческих банков.

Классификация потребительских  кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления  использования, объектам кредитования и т. д.

В настоящее время кредитование населения  переживает настоящий  бум развития: за последние 2 года доля кредитов населению  в активах  банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 6 раз. Это  можно объяснить рядом причин:

1) кредитные ставки довольно  долго  находились на запредельно  высоких  уровнях (30% и выше), однако за  посление годы снизилось до  относительно приемлемых (14 – 25%); 

2) кредитование населения  имеет  гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными  доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоёв населения положительно влияют на динамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения – важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;

3) активная политика самих  банков, осознавших потенциальные  выгоды  кредитования населения  и предложивших  рынку широкую  линейку банковских продуктов. 

4) кредитовать население  значительно  доходнее. По официальной  статистике Банка России в  2010 г. средняя ставка по рублевым  кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше  ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки.

5) в кредитовании реального  сектора  значительно выше  конкуренция,  подстегиваемая развитием  фондового рынка и проникновением  иностранных банков. Чтобы продвигать  бизнес дальше, банки должны ценить  каждого, даже самого мелкого  клиента. 13

Анализ  деятельности крупнейших банков в области  кредитования населения  показал, что  помимо высоких темпов роста объемов данного вида кредитования, достаточно быстро растет и просроченная задолженность по ним.

Виды  кредита являются основополагающим элементом механизма  кредитования населения. Изменения  должны коснуться  и структуры  кредита населению  в направлении  роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.

Самое привлекательное в  нецелевых  кредитах (кредитах на неотложные нужды) - удобство. Например, чтобы получить автокредит, надо в обязательном порядке застраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечной ссуды требуется оплатить значительный первоначальный взнос. А ссуду на неотложные нужды получают деньгами, и тратят по своему усмотрению без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования - своевременного погашения ссуды). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки, сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это бывает в случае автокредитования. Тем самым кредит на неотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощью обычных целевых кредитов, а также освобождает заемщика от всевозможных «дополнительных услуг», которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании, типа страховки в указанной банком компании. Во многих банках, работающих с населением, большая часть кредитного портфеля по потребительскому кредитованию уже приходится именно на нецелевые кредиты, и их размеры будут неуклонно расти.

Вместе  с тем необходимо активнее использовать ипотечные кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть качественно менять структуру  кредитования. Рынок ипотечного кредитования, несомненно, является самым перспективным. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в  данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массового характера. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь ненадежных заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, связанные с этим дополнительные расходы. Учитывая низкую обеспеченность граждан жильем, неудовлетворительное состояние жилого фонда, а также при условии сохранения текущих темпов роста доходов населения можно рассчитывать на значительный рост ипотечного кредитования в ближайшие годы, доля которого в общем объеме выданных кредитов будет неуклонно повышаться.

 Менее всего развит  рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит  в разрыве замкнутого круга:  отсутствие необходимого образования  – низкий заработок – отсутствие  средств на образование – отсутствие  необходимого образования. Особенности  же образовательного кредита  состоят в низкой процентной  ставке (максимально приближенной  к ставке рефинансирования) и  большим сроком возврата кредита  (до 10 лет).

Тенденции развития российского  рынка кредитования населения связаны  с устранением назревших в  этой сфере проблем. Можно выделить следующие  проблемы кредитования населения: проблема недобросовестной конкуренции  и тесно связанная с ней  информационная проблема. Проводимые рекламные компании, маркетинговые  мероприятия не в полной мере предоставляют  заемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского  кредитования, в частности,  о реальной стоимости  кредита. Банки должны быть заинтересованы в том, чтобы процентные ставки по кредитам были «открытыми», поскольку  это напрямую связано с платежеспособностью  заемщика, а значит и с уменьшением  риска невозврата кредита. Первым шагом в борьбе с недобросовестной конкуренцией стали Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, разработанные Федеральной антимонопольной службой (ФАС) и Центральным банком Российской Федерации, принятие закона о кредитных историях, а также рассмотрение Государственной Думой законопроекта о потребительском кредитовании.

К дополнительным платежам, которые заемщику приходится платить  помимо погашения основного долга  и процентов по кредиту можно  отнести:

-плата за открытие  и ведение счета клиента,

-комиссия за предоставление  кредита, ежемесячные платежи:  комиссия за ведение ссудного  дела, комиссия при предоставлении  кредита, комиссия за расчетно-кассовое  обслуживание, комиссия за организацию  кредита, за ведение кредитного  досье;

-штрафы: пеня за несвоевременное  внесение очередного платежа  по кредиту, штрафные санкции  за досрочное погашение кредита,  за каждый день просрочки платежа.  И лишь суммирование всех плат  и комиссий позволяет получить  полное представление о реальной  стоимости кредита. В результате  этого суммирования общая процентная  ставка вырастает в несколько  раз, даже при условии получения так называемого беспроцентного кредита.

Ограничением  роста кредитования для многих банков являются размеры  их ресурсной базы и капитализации. Поэтому банки, занимающиеся кредитованием  населения, должны активизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, который свидетельствует  о том, что значительным источником ресурсной базы потребительского кредитования являются вклады физических лиц. Развитие сравнительно новых видов кредитов (кредиты на образование, кредиты  молодым семьям на хозяйственно обзаведение  и т.п.) также требуют увеличения ресурсов. В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию  структуры ресурсной базы посредством диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков. Реализация этой задачи возможна на основе развития таких способов привлечения ресурсов, как: расширение Банком России инструментов рефинансирования; их универсальности и доступности для банков; размещения коммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизации кредитного портфеля. Необходима  разработка и усовершенствование стандартизированных банковских продуктов - созданных на основе маркетинговых исследований рынка, максимально понятных для конечных потребителей. Такими продуктами могут быть: кредитные карты, автокредиты, экспресс-кредитование, кредиты молодым семьям на обзаведение хозяйством, ипотечное кредитование и др. Для повышения качества обслуживания, необходимо повысить профессионализм и материальную заинтересованность непосредственных менеджеров работающих с клиентами, путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах.

Данные  подразделения  являются элементами организационной  структуры банка, создаются с  целью оптимизации этой структуры  на основе требования обеспечения ее структурно-функциональной полноты  и достаточности для осуществления  и дальнейшего развития кредитования населения. В ближайшем будущем, следуя мировым  тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей  стране банковское розничное направление  трансформируется в три основных направления:

- кредитование на пластиковые   карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

- снижение процентных  ставок, как  фактора повышения  спроса;

- страхование финансовых  рисков  под возможные потери;

- создание кредитных бюро  на  всей территории России;

- тесное взаимодействие  с торговыми  и страховыми  организациями;

- развитие технологий  банковской  инфраструктуры.

1.2 Способы оценки  кредитоспособности физических  лиц.

Кредитоспособность  заемщика представляет собой способность  к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, или, другими  словами, способность к совершению кредитной сделки. В процессе управления кредитным риском коммерческие банки  используют совокупность критериев  и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяют сделать вывод  об уровне кредитоспособности заемщика. Конкретный набор показателей, характеризующих  деятельность предприятия в разных банках, неодинаков и видоизменяется в процессе развития кредитных отношений. Кредитоспособность клиента в мировой  банковской практике фигурирует как  один из основных объектов оценки при  определении целесообразности и  форм кредитных отношений. Способность  к возврату долга связывается  с моральными качествами клиента, его  искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для  погашения ссуды и других обязательств. Перечень  элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или  сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных  отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и прочее.

На  сегодняшний день существует несколько  основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы  отличаются друг от друга количеством  показателей, которые применяются  в качестве составных частей общей  оценки заемщика, а также разными  подходами к характеристикам  и приоритетностью каждого из них.

Существуют  следующие  способы оценки кредитоспособности физических лиц:

1) скоринговые модели;

2) методика определения  платежеспособности;

3) андеррайтинг.

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента. Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.

Преимущества  скоринговых моделей очевидны:

1) снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;

2) возможность эффективного  управления кредитным портфелем;

3) отсутствие длительного  обучения сотрудников кредитного  департамента;

4) возможность провести  экспресс-анализ заявки на кредит  в присутствии клиента. 

Однако, несмотря на положительные  моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей.  Одна  из них заключается в том, что  определение оценивающих характеристик  производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже  предоставил кредит. Другая  и наиболее значимая проблема состоит  в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.  Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга. На  текущий момент российские банки оценивают такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие в собственности автомобиля (при этом различают автомобиль отечественного и иностранного производства, обязательно учитывая срок, прошедший с момента его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь и удаленность от центра города), стаж работы, должность, образование.

Несомненно, сегодня это  основные параметры, по которым можно  определить степень  кредитоспособности физического лица. Однако непрерывная  корректировка скоринговой методики позволит расширить и изменить перечень оцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня попадают в группу ненадежных заемщиков, при последующем анализе кредитной деятельности, возможно, будут отнесены к числу заемщиков, имеющих низкую невозвратность кредитов.

Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при  выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские  нужды. Это, как правило, среднесрочные  ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких-либо услуг и работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и  т.п. В этом случае многие крупные  коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с  места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы, рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения кредита, информации, содержащейся в заключениях службы безопасности и юридического департамента банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам. Для оценки платежеспособности клиента  кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик  и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.  Один  из плюсов данной методики – применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.

При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка – проведение андеррайтинга  заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.  Операциями  по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается достаточно широкий круг банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства и пр. Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга, ход которой каждый банк разрабатывает самостоятельно, выбирая критерии оценки и условия предоставления ипотечных кредитов. Наиболее  важный момент в процессе андеррайтинга  – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.  При ипотечном кредитовании сотрудники банков включают в методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики. Среди количественных характеристик – отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание). Качественные  характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение кредита и т. п.  Оценивая  методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики – возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.

Следует отметить, что понимание  целесообразности и актуальности использования более совершенных методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги.  Если  же банк планирует разворачивать масштабную программу, то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков. Обязательным условием здесь будет правильное построение механизма, который будет осуществлять эту деятельность. Образно говоря, нужно создать своеобразный конвейер, состоящий из определенного количества сотрудников, взаимодействующих с заемщиками и между собой по определенным четко обозначенным правилам и алгоритмам. В число таких алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решений о выдаче кредита. Итак, операции потребительского кредитования являются одними из самых доходных статей банковского бизнеса. За счет этого источника может формироваться значительная часть чистой прибыли кредитной организации, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка.

Операции  потребительского кредитования являются перспективными и привлекательными для коммерческих банков, а, значит, важным становится и  разработка комплекса  мероприятий  по снижению уровня кредитного риска  и управлению им. Управление кредитным  риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания  заемщика выполнять свои обязательства  и определении методов снижения уровня риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация финансовых потерь коммерческого банка в случае невозврата кредита. 

2 глава. Анализ  кредитования физических лиц  ОАО «Сбербанк РФ». 

Показатели деятельности  банка (бухгалтерский баланс отчёт  о прибылях и убытках).

2.1 Анализ кредитования  физических лиц ОАО «Сбербанк  РФ».    

В 2009 году Сбербанк следовал приоритетам кредитной политики, определенным в 2008 году, когда под  влиянием финансового кризиса был  сформулирован более консервативный подход к оценке рисков, финансового  состояния и перспектив деятельности заемщиков. Вместе с тем финансовая неопределенность и рост безработицы  обусловили существенное снижение спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно проявившееся в I полугодии 2009 года. Объем выдачи кредитов сократился при одновременном росте объема досрочных погашений действующих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля за полугодие на 6,3%. Во второй половине 2009 года, в связи с наметившимися тенденциями по стабилизации экономической ситуации, банк начал планомерно отменять установленные в 2008 году «кризисные ограничения», в том числе было возобновлено кредитование в долларах США и евро, увеличены максимальные размеры кредитов и сроки кредитования, смягчены требования к обеспечению. Спрос на кредиты стал постепенно восстанавливаться, и темпы сокращения розничного портфеля замедлились — по итогам II полугодия 2009 года снижение составило только 0,3%. Всего за год розничный кредитный портфель Сбербанка сократился на 6,6% — до 1178 млрд. руб.

В 2009 году банк разработал и  внедрил новые кредитные продукты: кредит «Ипотечный стандарт»; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных иными кредитными организациями; кредит на приобретение объектов недвижимости с использованием индивидуальных сейфов. Сбербанк России сохраняет позиции лидера на данном сегменте, занимая более 30% рынка розничного кредитования. Высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. За год банком выдано более 300 тыс. жилищных кредитов на сумму 291 млрд. руб. В результате портфель жилищных кредитов увеличился в 1,7 раза и составил около 500млрд. руб. При этом жилищные кредиты обеспечили две трети прироста всего портфеля розничных кредитов. Банк продолжил кредитование частных клиентов по индивидуальным программам в рамках соглашений с администрациями субъектов Федерации и местных органов власти и с компаниями — корпоративными клиентами банка. Большинство программ ориентировано на улучшение жилищных условий молодых семей, работников бюджетной сферы, жителей села и предусматривает снятие с заемщиков нагрузки по уплате процентов по кредиту за счет субсидий бюджетов исполнительных органов власти либо предприятий-работодателей. За год количество программ увеличилось с 242 до 316, по ним было выдано 21 тыс. кредитов более чем на 24 млрд. руб. Высокими темпами банк развивал автокредитование. Но только до 2009 года — за 2008 год предоставлено более 200 тыс. кредитов на приобретение автомобилей на сумму 89 млрд. руб., что обеспечило банку лидерство в данном сегменте рынка. Успех во многом обеспечен развитием и укреплением партнерских отношений с компаниями — участниками автомобильного рынка. Портфель автокредитов по итогам года увеличился почти вдвое и превысил 100 млрд. руб. что касается 2009 г. и 2010 г.,то объемы автокредитования значительно снизились. Кредиты на неотложные нужды пока остаются самым массовым продуктом банка — на них приходится более 46% совокупного кредитного портфеля. Тем не менее, их доля продолжает снижаться в результате развития банком целевых кредитных продуктов.