Кредитование физических лц

 

Введение

1. Теоретические основы  потребительского кредитования

1.1 Экономическая сущность  и элементы потребительского  кредитования

1.2 Классификация потребительского  кредитования

1.3 Зарубежный опыт предоставления  потребительских кредитов

2. Современное состояние  и анализ потребительского кредитования  в Казахстане

2.1 Анализ сектора потребительского  кредитования в Казахстане

2.2 Механизм выдачи, оформления  и погашения потребительского  кредита

 

2.3 Мониторинг кредитов  и работа с проблемными кредитами.

 

3. Перспективы развития  потребительского кредитования  в Республике Казахстан

 

3.1 Перспективы развития  потребительского кредитования

 

3.2 Регулирование кредитной  деятельности

 

Заключение

 

Список использованной литературы

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Клиенты - юридические лица, в основном уже поделены между  банками и для своего дальнейшего  развития банкам нужно вторгаться в область ритейла, где работа более затратная и кропотливая, но в то же время и более перспективная. Банки, которые не являются «карманными» и хотят развиваться гармонично, занимая достойное место в банковском сообществе, считают необходимым развивать розничный бизнес. С развитием экономики большее распространение получат высокотехнологичные транзакции с участием физических лиц, а с ростом объема таких операций они будут становиться все прибыльнее для банков.

 

Конечно, поворот вкладчиков к банкам происходит гораздо медленнее, однако с нашей точки зрения, перелом  в сознании частных клиентов уже  произошел. В то же время не ко всем банкам пришло понимание того, что  время легких денег миновало и  нужно бороться даже за самого мелкого  вкладчика, создавая тем самым дополнительную ресурсную базу. В условиях, когда  офисы многих банков физически не приспособлены для обслуживания большого числа частных лиц, а  переоборудование требует немалых  затрат, банки зачастую откладывают  подобные перемены в долгий ящик и  тем самым лишают себя многих перспектив.

 

Сейчас для банков стратегически  интересно также осваивать механизмы  ипотечного кредитования, спрос на которое значительно превышает  предложение. По мере совершенствования  законодательства в этой сфере в  Казахстане, несомненно, придут западные деньги, нацеленные на ипотеку, и тогда  наступит бум кредитования под покупку  недвижимости. Пока же банки в основном кредитуют эпизодически, скорее оттачивая  механизм предоставления таких кредитов. Вторая важная проблема - это низкие официальные доходы населения, которые  не укладываются в западные стандарты  ипотеки.

 

Сегодня по большому счету, не существует каких-либо глобальных сдерживающих факторов для развития розничного бизнеса  в банковском секторе. Рынок услуг  для частных клиентов динамично  растет и обладает значительным потенциалом. Тем не менее, существуют определенные барьеры, которые отчасти тормозят развитие отдельных сегментов этого  рынка.

 

Все большую актуальность приобретает потребительское кредитование, которое было популярно в советское  время и повсеместно распространено на Западе. Особенно актуальным потребительское  кредитование стало при переходе Казахстана на рыночную экономику. Потребительское  кредитование, как и кредит в целом  являются дополнительной возможностью улучшить благосостояние семьи, тем  самым повышая уровень жизни  населения, естественно при соблюдении определенных условий, которые будут  раскрыты в данной работе.

 

Основной целью дипломной  работы является изучение казахстанского опыта предоставления потребительских  кредитов на примере АО Банк «Центр Кредит».

 

Поставлены следующие  задачи:

 

- Раскрыть теоретические  основы потребительского кредитования;

 

- Изучить понятие и  сущность потребительского кредитования;

 

- Выявить классификацию  потребительского кредита;

 

- Рассмотреть ипотечное  кредитование - как форму потребительского  кредитования;

 

- Изучить зарубежный опыт  предоставления потребительских  кредитов;

 

- Изучить современное  состояние и анализ потребительского  кредитования в Казахстане;

 

- Провести анализ потребительского  кредитования в Казахстане;

 

- Дать краткую характеристику  кредитных операций ОАО Банк  «Центр Кредит»;

 

- Описать программы по  потребительскому кредитованию  разработанные руководством ОАО  Банк «Центр Кредит»;

 

- Выявить проблемы и  перспективы развития потребительского  кредитования в Республике Казахстан;

 

Особенно хочется отметить, что институт потребительского кредитования является новым видом услуг, именно поэтому ему не дали должного отражения  в научных трудах казахстанские  ученые-экономисты. И при подготовке дипломной работы мною был использован  практический опыт работы и литература отечественных и зарубежных экономистов.

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

1.1 Экономическая сущность  и элементы потребительского  кредитования

 

Потребительскими ссудами  в нашей стране называют ссуды, предоставляемые  населению. При этом потребительский  характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

 

В Казахстане потребительским  судам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том  числе ссуды на приобретение товаров  длительного пользования, ипотечные  ссуды, ссуды на неотложные нужды  и прочие. В отличие от отечественной  трактовки потребительские ссуды  в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным  заемщикам для приобретения потребительских  товаров и оплаты соответствующих  услуг.

 

Предоставление потребительских  ссуд осуществляется банками, имеющими официальный статус, который определяется разрешением Национального банка  Республики Казахстан на открытие банка  и наличием лицензии на проведение банковских операций. Потребительское  кредитование производится в соответствии со следующими законами и нормативными актами Республики Казахстан: Гражданский Кодекс Республики Казахстан (Общая часть Банки в процессе кредитования обязаны всемерно содействовать формированию рыночных отношений, повышению эффективности общественного производства, укреплению экономики и финансов республики, ограничению необоснованного роста денежной массы в обращении, предотвращению инфляционных процессов и укреплению национальной валюты - тенге.

 

В соответствии с указанными директивными документами банковские ссуды в приоритетном порядке  должны быть предоставлены на цели и мероприятия, связанные с повышением эффективности производства, его  научно-технического уровня, стимулированием  выпуска новых высокоэффективных  видов продукции, оказанием разнообразных  услуг населению, производством  товарно-материальных ценностей для  нужд населения и на экспорт. При  этом банки должны активно поддерживать формирование рыночной инфраструктуры, расширение предпринимательской деятельности, увеличение торгово-закупочных сделок, широко предоставляя на эти цели ссуды, при условии их своевременного возврата. Все вопросы, связанные с планированием, выдачей и погашением ссуды, уменьшением  или увеличением процентных ставок, заемщики решают в обслуживающих  банках на основе кредитного договора, определяющего взаимные обязательства  и ответственность сторон.

 

Потребительское кредитование осуществляется банками на коммерческой основе на условиях срочности, возвратности, платности и использования ссуд по целевому назначению. Банки обязаны  выдать ссуды для кредитования в  пределах имеющихся у них свободных ресурсов.

 

Действующий механизм потребительского кредитования включает в себя следующие  элементы:

 

- объекты кредитования;

 

- размер кредита

 

- условия выдачи и сроки  погашения ссуд, их влияние на  улучшение деятельности заемщика;

 

- ставки по вознаграждению (интересу);

 

- обязательство заемщика  по обеспечению возврата ссуд (гарантии, залог, поручительства  и др.);

 

- перечень расчетов и  сведений, необходимых для кредитования, сроки их предоставления заемщиком  и другие условия;

 

- меры экономического  воздействия в случаях нарушения  сторонами условий кредитного  договора;

 

Выдача ссуд осуществляется в пределах намечаемого размера, который определяется кредитным  комитетом банка совместно с  заемщиком на основе изучения потребности, исходя из предполагаемых затрат и  размера чистого дохода заемщики.

 

Ссуды, предоставляются кредитоспособным и дееспособным заемщикам, независимо от форм их собственности. Кредитоспособность заемщика означает способность физического  лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

 

Дееспособность заемщика означает способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для  себя гражданские обязанности и  исполнять их. В полном объеме дееспособность возникает с наступлением совершеннолетия.

 

Выдача ссуд заемщикам  производится банками, как правило, при отсутствии просроченной задолженности  по ранее выданным ссудам. В отдельных  случаях по решению руководителя банка ссуда может быть предоставлена  и при наличии просроченной задолженности  по ссудам, если она не носит длительного  характера и может быть погашена в ближайшее время.

 

Особенно тщательно должны рассматриваться вопросы организации  кредитных отношений с заемщиками, имеющими низкий доход, нестабильные доходы, выдача ссуд которым связана с  повышенным риском для банка. Выдача таким заемщикам ссуд, вызываемых необходимостью удовлетворения социальных и экономических нужд конкретного региона, может решаться банком после тщательного индивидуального подхода по обоснованным ходатайством органов власти или вышестоящих звеньев только при получении гарантий на возврат этих ссуд.

 

Работа с ухудшающимися  и проблемными кредитами. В ходе осуществления мониторинга кредитов необходимо проводить планомерную  политику в рамках действующего законодательства, нацеленную на возврат кредита и  уплату причитающегося вознаграждения по нему, не оставляющую заемщику возможности  ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту. Нельзя допускать углубления проблем, могущих повлиять на не возврат  кредита.

 

При появлении признаков  ухудшения кредита необходимо проанализировать сложившуюся ситуацию, и если она  разрешима, носит временный характер, то рассмотреть все возможные  варианты ее преодоления в соответствии с Положением о порядке мониторинга  за кредитами.

 

В качестве таких вариантов  могут быть рассмотрены вопросы  предоставления пролонгации или  реструктуризации выданного кредита, которые решаются по обоснованному  ходатайству заемщика, с обязательным анализом сложившегося положения и  возможностей по его преодолению.

 

По результатам анализа  составляется экспертное заключение в  краткой форме, затрагивающее только те стороны деятельности, которые  повлияли на возникновение проблем, и пути их преодоления с обязательным прогнозом денежных потоков на период пролонгации, реструктуризации кредита. Кроме того, производится переоценка залогового обеспечения кредита  и оценка необходимого дополнительного  обеспечения.

 

Дальнейшее прохождение  и утверждение решений о пролонгации  или реструктуризации кредита осуществляется в общеустановленном порядке  в соответствии с положениями, процедурами  и полномочиями настоящей кредитной  политики.

 

По принятым положительным  решениям оформляются дополнительные соглашения к договорам займа (с  внесением изменений в график платежей) и договорам залога (с  предоставлением одного экземпляра органам, зарегистрировавшим залог).

 

Если проблемы с погашением задолженности банку носят более  серьезный, длительный характер или  связаны с безопасностью залога, вызваны неадекватными действиями заемщика, то кредит считается проблемным и по нему необходимо:

 

- поставить в известность  о возникших проблемах службу  безопасности банка;

 

- совместно с сотрудниками  данной службы изучить, имеются  ли у заемщика реальные возможности  в кратчайшие сроки поправить  сложившееся положение;

 

- проверить состояние  залогового имущества, определить  реальную рыночную стоимость  и уровень спроса на него, возможность  его реализации для погашения  задолженности в случае отсутствия  других источников;

 

- в случае невозможности  спасения проблемного кредита  принять меры по его погашению  в соответствии с настоящей  кредитной политикой и законодательством  Республики Казахстан;

 

При возникновении и непогашении  просроченной задолженности банк должен на каждое первое число месяца представлять в Департамент кредитования информацию о причинах непогашения заемщиками задолженности и принятых мерах  по ее взысканию.

 

В дальнейшем заемщикам, имевшим  серьезные проблемы с погашением задолженности банку, выдача новых  кредитов производится только по разрешению Департамента кредитования.

 

По убыточным кредитам прекращается начисление процентов  по истечении 90 дней со дня внесения задолженности на счет просроченных ссуд.

 

Сегодня казахстанские банки  предоставляют потребительские  кредиты на различные цели:

 

Приобретение потребительских  товаров:

 

К потребительским товарам  относятся промышленные товары длительного  пользования:

 

мебель; сантехника; аудио-, видео- и бытовая техника; компьютеры и оргтехника; другие потребительские товары;

 

Предоставление займа  в сумме до 500 долларов США возможно без первоначального взноса с  принятием в обеспечение приобретаемого товара и поручительства платежеспособного  физического лица либо гарантии работодателя заемщика.

 

При предоставлении займа  в сумме свыше 500 долларов США  заемщик обязан внести первоначальный взнос в размере не менее 30% от стоимости товара.

 

Займы в сумме свыше 2000 долларов США выдаются только под  ликвидное обеспечение (недвижимость, автотранспорт и др.). При этом если его залоговая стоимость  покрывает основной долг и вознаграждение за период кредитования, первоначальный взнос не обязателен.

 

 

Обязательным условием предоставления займа является страхование приобретаемого товара в страховой компании, определенном нашим банком с указанием последнего в качестве выгодоприобретателя. При этом страховая сумма должна быть не меньше залоговой стоимости приобретаемого заемщиком товара.

 

Приобретение заемщиками потребительских товаров в рамках действия настоящего Положения предусматривается  в Компаниях, с которыми банком заключены  договора о сотрудничестве. При заключении договоров рекомендуется привлекать Компании к обслуживанию в нашем  банке с предложением иных услуг  нашего банка.

 

Компания консультирует  клиентов об условиях кредитования, необходимого пакета документов, проводит минимально необходимую предварительную квалификацию по платежеспособности клиента в  соответствии с требованиями банка.

 

Сформированный пакет  документов для получения потребительского кредита Компания либо заемщик доставляет в банк.

 

Оценка приобретаемого товара проводится на основе предоставленной  Компанией справки с техническим  описанием товара и его стоимости.

 

В случае принятия положительного решения о выдаче кредита с  первоначальным взносом клиент вносит сумму первоначального взноса в  кассу Компании или на текущий  счет Компании, открытый в банке  предоставлением в банк подлинника квитанции, подтверждающей факт оплаты и справку Компании о выбранном  товаре и его стоимости.

 

После оформления и подписания договора займа и договора залога, а также иных необходимых документов, банк перечисляет сумму займа  на текущий счет Компании и извещает Компанию о проведенной оплате.

 

Регистрацию договоров залога проводит бэк-офис по доверенности от заемщика. Розничный кредитный комитет филиала вправе принять решение о принятии в обеспечение залогового имущества на сумму менее 1000 долларов США без государственной регистрации договора залога. В таком случае оформляется договор залога движимого имущества.

 

Предоставление займов на оплату услуг:

 

К займам на оплату услуг  относятся займы на проведение торжеств, оплату образования, медицинских услуг, отдых, туризм, проведение ремонта жилья  и т.д., если предоставление кредита  на оплату данных услуг не регламентируется иными процедурами Кредитной  политики.

 

В обеспечение займа должно быть предоставлено ликвидное обеспечение, зарегистрированное надлежащим образом, и покрывающее основной долг и  причитающееся за период кредитования сумму вознаграждения.

 

Предоставление займа  может производиться как в  наличном порядке, так и безналичным  перечислением на счета фирм и  учреждений, оказывающих услуги, на которые предоставляется заем.

 

Платежи по ссуде вносятся в кассу банка наличными либо перечислением, согласно графику платежей. По желанию заемщик может внести и большую сумму, т.е. досрочное  погашение. В случае непогашения  заемщиком очередного платежа, платеж в установленные сроки переносится  на счет просроченных служб.

 

Проценты за пользование  ссудой начисляются и взыскиваются в установленном порядке.

 

В настоящее время потребительские  кредиты могут предоставляться  по поручительству платежеспособного  лица, чей доход также рассчитан  кредитным экспертом.

 

Поручительство является гарантом погашения ссуды и уплаты процентов по ней.

 

В качестве обеспечения банки  принимают:

 

- поручительства граждан  Республики Казахстан, имеющих  постоянный источник дохода;

 

- поручительства платежеспособных  предприятий и организаций - клиентов  банков;

 

- передаваемые в залог  физическим лицом ликвидные ценные  бумаги;

 

- передаваемые в залог  объекты недвижимости, транспортные  средства и другое имущество;

 

Максимальный размер кредита  для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения  возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка  задолженности по ранее полученным кредитам. Максимальный размер кредита  не может превышать предельной величины, устанавливаемой банком.

 

Кредитная политика банков, разрабатываемая в соответствии с Законом Республики Казахстан  «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», законодательными актами Республики Казахстан, а также, Постановлениями Правительства  Республики Казахстан, нормативно-правовыми  актами Национального банка Республики Казахстан, Уставами банков.

 

Основу всего процесса предоставления кредитов и управления кредитными рисками создает Кредитная  политика, определяющая основные правила, положения и процедуры, которыми должны руководствоваться работники  банков.

 

Процесс потребительского кредитования осуществляется банками на коммерческой основе на условиях контролируемости и управляемости рисками, срочности, возвратности, платности, обеспеченности и целевого использования.

 

В основе банковского управления рисками лежат следующие принципы:

 

- прогнозирование возможных  источников убытков банка, в  т.ч. и от не возврата кредита, или сложной ситуации у заемщика, способной снизить его платежеспособность;

 

- ответственность руководителей  кредитных подразделений, четкость  политики и механизмов управления  рисками;

 

- координация и контроль  рисков по всем подразделениям  и службам системы банка и  четкий мониторинг за соблюдением  процедур управления рисками;

 

Особое значение для банков имеет управление кредитным риском - риском возможного невыполнения заемщиком  обязательств по возврату кредита, вознаграждения, а также обязательств по гарантийным  письмам, овердрафтам и аккредитивам, Кредитный риск находится в основе взаимоотношений между банком и  заемщиком по договору займа (гарантии, аккредитив), поэтому он зависит  как от заемщика, так и от банка.

 

Основным фактором, определяющим степень кредитного риска, является кредитоспособность заемщика. При оценке кредитоспособности заемщика, как правило, принимают во внимание такие факторы  как:

 

- положительная кредитная  история;

 

- анализ состояния финансово-хозяйственной  деятельности клиента в динамике;

 

- текущая способность  заемщика обеспечивать достаточный  денежный поток для выполнения  обязательств перед банком по  погашению основного долга и  начисленного вознаграждения;

 

- достаточность собственного  капитала и возможность его  использования в проекте, на  который запрашивается кредит;

 

- состояние конъюнктуры  рынка заемщика и перспективы  развития его отрасли;

 

- стабильность моральной  и деловой репутации с точки  зрения возможности его бизнеса,  маркетинга и управления;

 

- наличие ликвидного залогового  имущества, либо финансовых ликвидных  инструментов (гарантий, страховых  полисов, акций, облигаций и  т.д.). Для эффективного управления  рисками каждый из этих факторов (с позиции банка - факторы риска)  должен быть проанализирован  и оценен.

 

- На степень кредитного  риска влияют также факторы,  определяющие качество работы  самого банка в части организации  кредитного процесса:

 

- наличие инструктивных  и методологических документов, регулирующих кредитные операции  банка;

 

- наличие четкой процедуры  рассмотрения и выдачи ссуды;

 

- четкие требования к  оформлению кредитной документации;

 

- система мониторинга  и эффективный контроль за обоснованностью выдачи кредита и реальностью источников его погашения;

 

- хорошая постановка аналитической  работы и наличие достоверной  информации о заемщиках;

 

- высокий профессиональный  уровень работников банка, участвующих  в кредитном процессе и строгое  соблюдение ими действующей Кредитной  политики, ее положений и процедур;

 

- предотвращение потенциальных  фактов мошенничества и коррупции  со стороны недобросовестных  работников банка;

 

Организованная на должном  уровне работа кредитных подразделений  банка в значительной мере снизит риск кредитных операций. Основное назначение банка - посредничество в  перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов  к покупателям. Наряду с банками  перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и  т.д. Но банки как субъекты финансового  рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

 

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные  долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают  в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных  долговых обязательств.

 

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами. Этим банки отличаются от различных  инвестиционных фондов, которые все  риски, связанные с изменением стоимости  ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

 

Как уже говорилось в Республике Казахстан создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РК "О банках и банковской деятельности в РК". В соответствии с этим законом банки Казахстана действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.п.

 

В Казахстане банки могут  создаваться на основе любой формы  собственности - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается  возможность создания банков, основанных исключительно на государственной  форме собственности, которые в  соответствии с действующим законодательством  могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе.

 

По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Возможность создания банков, принадлежащих одному лицу (юридическому или физическому) исключается действующим законодательством, согласно которому уставный капитал банка формируется из средств не менее трех участников.

 

Если на начальном этапе  реформирования кредитной системы  коммерческие банки создавались  главным образом на паевой основе, то для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные  и создание новых банков в форме  акционерных обществ. Для акционерного общества характерно, что собственником его капитала выступает само общество, т.е. банк. А паевые коммерческие банки собственниками своего капитала не являются, поскольку каждый из пайщиков сохраняет право собственности на свою долю капитала. Паевые коммерческие банки организованы на принципах общества с ограниченной ответственностью, т.е. общества ответственность каждого пайщика ограничена пределами его вклада в общий капитал банка. Расширение уставного фонда может осуществляться как за счет внесения участниками дополнительных взносов, так и за счет вступления в банк новых участников. Вопрос о вступлении новых участников и размерах их вклада в уставный фонд банка решается на общем собрании участников.

 

У банков, функционирующих  как акционерное общество, уставный капитал разделен на определенное число  акций равной номинальной стоимости, размещаемых среди юридических  и физических лиц. Акционеры не вправе требовать от банка возврата этого  вклада, что повышает устойчивость и надежность банка и создает  для банка прочные основы для  управления его ликвидностью. Акционерные  банки бывают закрытого и открытого  типов. Акции закрытых банков могут  переходить из рук в руки только с согласия большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут  переходить из рук в руки без согласия других акционеров и распространятся  в порядке открытой подписки. Подписка на ценные бумаги считается открытой, если список покупателей ценных бумаг  не утверждается заранее учредителями или руководящими органами банка-эмитента, и в результате эти бумаги может  приобрести любое лицо. Открытая подписка требует от банка широкой информации о своей деятельности.