Потребительское кредитование и пути его совершенствования

Потребительское кредитование и пути его совершенствования. Страница 1

Содержание

Введение 4

1 Теоретические основы  кредитования физических лиц  7

1.1 Необходимость и сущность  кредита 7

1.2 Основные функции кредита  и базовые принципы кредитования 8

1.3 Кредитная политика 13

1.4 Кредит на потребительские  нужды населения 23

2 Анализ кредитования  физических лиц в коммерческом  банке ОАО «Альфа-Банк» 38

2.1 Краткая характеристика  банка 38

2.1.1 Кредитная политика  банка 39

2.2 Анализ деятельности  банка 42

2.3 Виды банковских услуг  для физических лиц……………………………...45

2.4 Документальное оформление  кредитов, предоставленных физическим  лицам 57

2.5 Оценка платежеспособности  физического лица и анализ  обеспеченности запрашиваемого  кредита 62

3 Совершенствование кредитования  физических лиц ОАО «Альфа-Банк»  66

3.1 Необходимость совершенствования  кредитной политики банка в  области кредитования физических  лиц 66

3.2 Пути совершенствования  системы кредитования физических  лиц 70

3.3 Перспективы в системе  кредитования физических лиц  72

Заключение 79

Список использованной литературы 81

ВВЕДЕНИЕ

За недолгую историю современного банковского бизнеса российские банки постепенно прошли путь от сугубо корпоративных к универсальным  финансовым организациям, в деятельности которых значительную роль играет розничный  бизнес. Поиск новых сегментов  рынка привел большинство крупных  и средних банков к работе с  частными клиентами.

Услуги для физических лиц являются одним из приоритетных направлений банковского бизнеса. Несмотря на трудности, возникшие в  банковском секторе летом 2004 года, многие российские банки не только не растеряли  своих клиентом, но и существенно  пополнили их количество.

Развитие рынка банковских услуг для физических лиц заставляет банки пересматривать стратегию  ведения бизнеса и вносить  изменения во все аспекты своей  работы.

На сегодня рынок работы с физическими лицами очень перспективен и привлекателен, на него обратили свое внимание в последние годы крупные  игроки финансового рынка.

При этом рынок услуг для  физических лиц освоен банками далеко не в полной мере. В нашей стране пока еще достаточно велико недоверие  к банковской системе, многие помнят «постперестроечные» времена и  боятся быть обманутыми. Поэтому для  того, чтобы развить розничные  направления бизнеса, банкам следует  преодолеть недоверие, развивая отношения  с клиентами, изучая их проблемы и  предлагая эффективные способы  их решения за счет использования  имеющегося перечня услуг или  развития новых.

Путь постоянного обновления деятельности банка на рынке предоставления услуг физическим лицам является наиболее перспективным, в этом и  состоит актуальность данной работы.

Объектом исследования является система кредитования физических лиц.

Предметом исследования является изучение проблемы по усовершенствованию системы кредитования услуг физическим лицам на примере ОАО «Альфа-Банк».

Цель дипломной работы – это исследование современного состояния системы кредитования физических лиц, а также поиск  путей их развития и совершенствования.

Для достижения указанной  цели были поставлены и решены следу

Размер кредитного портфеля филиала на 1 января 2007 года составил 11,5 млрд. рублей, увеличившись по сравнению  с тем же показателем за прошлый  год на 68%.

Структура кредитного портфеля АКБ «Альфа-Банк» состоит из :

кредитов, которые предоставлены  субъектам хозяйствования;

кредиты, предоставленные  другим банкам;

кредиты, предоставленные  физическим лицам;

кредиты, предоставленные  органам государственного регулирования.

2.2 Анализ деятельности  банка

Одним из наиболее серьезных последствий кризиса 1998 г. стало закрытие внешних рынков для отечественных банков.

АКБ «Альфа-Банк» полностью  выполняет все свои обязательства, более того, стал первым российским банком, рассчитавшимся по докризисным долгам. Фактически это означает, что российские банки смогут привлекать средства на западных рынках.

АКБ «Альфа-Банк» — один из немногих отечественных банков, проводящих международную аудиторскую проверку на протяжении более 6 лет (PriceWaterhouseCoopers).

В июне 2000 г. Euromoney назвал Альфа-Банк «Банком, наиболее заслуживающим доверия».

По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за первое полугодие 2006 года, активы группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк», дочерние банки и финансовые компании, составили $12,3 млрд., совокупный капитал — $1,0 млрд., кредитный портфель за вычетом резервов — $7,9 млрд. Чистая прибыль за первое полугодие составила $114,7 млн. (по итогам 2005 г. — $180,6 млн.).

Балансовая прибыль Санкт-Петербургского филиала Альфа-Банка на 1 января 2007 года составила 1 517 млн. рублей.

Валюта баланса филиала  на 1 января 2007 года составила более 18,9 млрд. рублей, увеличившись за 2006 год  на 41%.

Об этом сообщает пресс-служба банка.

Заемщиками филиала выступают  как крупнейшие промышленные предприятия, так и предприятия среднего бизнеса  Северо-Западного региона.

В 2006 году филиал инвестировал в экономику региона 19 772 млн. рублей, увеличив этот показатель на 66% по сравнению  с 2005 годом.

Более трех тысяч предприятий  и организаций различных форм собственности почти всех отраслей экономики Санкт-Петербурга и Ленинградской  области являются клиентами Альфа-Банка, в том числе предприятия строительной индустрии, судостроения, приборостроения как в гражданской, так и в оборонной сферах.

На 1 января 2007 года количество клиентов-частных лиц в Санкт-Петербургском  филиале Альфа-Банка превысило 100 тысяч. Остатки на счетах физических лиц составили более 22 млн. долларов США.

За время работы Санкт-Петербургский  филиал Альфа-Банка эмитировал около 50 тыс. международных пластиковых  карт, остатки, на счетах которых на 1 января 2007 года составили около 8 млн. долларов США.

Объем нецелевого кредитования горожан на 1 января 2007 года превысил 20 млн. долларов США.

Только Санкт-Петербургский  филиал Альфа-Банка предлагает клиентам услуги в области потребительского кредитования в 63 торговых точках города и области. В 2006 году было оформлено 26680 кредитных договоров на сумму 365,5 млн. руб.

В 2006 году Альфа-Банк начал  активно развивать розничное  направление бизнеса. В Санкт-Петербурге открылось 7 отделений нового формата  по обслуживанию физических лиц, где  наши клиенты могут получить 100-процентный сервис вне зависимости от того, в каком из отделений банка  ими был открыт счет.

В прошлом году в филиалах были предложены услуги в области  автокредитования и ипотеки. Начиная с августа, было оформлено ипотечных договоров на сумму более 3 млн. долларов США.

По состоянию на 1 января 2007 года объем автокредитования составил свыше 280 млн. рублей. Далее в таблице 2.1 представим условия кредитной программы автокредитования АКБ «Альфа-Банк».

Таблица 2.1

Условия кредитной программы

Первый взнос

Экспресс

Классика

от  15%

от 20%

Возраст автомобиля на момент погашения кредита

9 лет

КАСКО

Обязательным является страхование  КАСКО

Сумма кредита

от 4000$-15000$

от 15000$-100000$

Срок кредита

от 1 года до 3 лет

от 1 года до 5 лет

Процент %

11,5 % USD

11% USD

12,5% РУБ

18 % РУБ

Комиссия за ведение счета  в %

0,3 % USD

-

0,4 % РУБ

-

Необходимые документы

Паспорт + (права, полис ПС, загран паспорт, военный билет)

Паспорт + (права, полис ПС

+ 2 НДФЛ + копия трудовой )

Время принятия решения

1час

1день

Минимальные требования к  заемщику:

возраст от 21 до 59 лет и 11 месяцев;

наличие постоянного места  работы;

отсутствие просроченной задолженности по другим кредитам;

регистрация

Наличие постоянной регистрации  в городе, области нахождения дополнительного  офиса (филиала Банка)

Для юридических лиц банк планирует внедрить пакетное предложение  услуг, независимо от того, в каком  городе они зарегистрированы и ведут  основную деятельность.

Российский банковский сектор продолжит свою ускоренную экспансию  в 2007 году: его рост в долларовом выражении составит, по меньшей мере, 30% по сравнению с 50% в текущем  году.

При этом рост акционерного капитала банков станет ключевым катализатором, который обеспечит реализацию благоприятной  перспективы сектора.

Такие выводы содержатся в  исследовании "Банковский сектор: либерализация  улучшает прогнозы", подготовленном аналитиками Альфа-Банка.

Аналитики Альфа-Банка отмечают, что существенное позитивное влияние  на банковский сектор окажет отмена необходимости  для иностранных инвесторов разрешений на покупку акций банков, содержащаяся в новой редакции закона "О  банках и банковской деятельности".

2.3 Виды банковских услуг  для физических лиц

Альфа-Банк уверенно входит в пятерку крупнейших финансовых структур России. Впрочем, рост никогда не был для АКБ «Альфа-Банк» самоцелью, а сейчас в особенности.

Использование потребительского кредита происходит следующим образом:

Ближайшая цель — повышение качества услуг. Сумма кредита — до 3000 долларов США в рублевом эквиваленте.

Кредит предоставляется  в рублях РФ. Первоначальный взнос — от 0%. Количество покупок в пределах суммы кредита — без ограничений. Большой выбор каналов погашения кредита. Кредит предоставляется в виде овердрафта к счету потребительской карты.

Кредит предоставляется  на неопределенный срок. Процентная ставка по кредиту — 34% годовых. Ежемесячные комиссии отсутствуют.

Погашение осуществляется ежемесячно минимальными платежами.

Локальная потребительская  карта. Кредит является разовым, предоставляется  для оплаты покупок в точках продаж. Карта выдается сразу при оформлении кредита.

С помощью локальной потребительской карты вы можете идентифицировать себя в отделениях банка, банкоматах или автоматических сейфах банка для получения информации о счете потребительской карты и проведения операций по внесению наличных денежных средств на счет для погашения задолженности по кредиту.

Возможно досрочное погашение  кредита. Оцените свои шансы.

Вы можете получить кредит, если:

- являетесь гражданином  России;

- имеете постоянную регистрацию  и домашний телефон, а также фактически проживаете в городе, где есть филиал Альфа-Банка;

- ваш возраст не меньше 21 года;

- имеете постоянный источник  дохода не ниже 15 тысяч рублей в месяц;

- ваш непрерывный трудовой  стаж в компании составляет не менее 6 месяцев, а общий трудовой стаж — не менее 1 года;

- у вас отсутствуют  другие кредитные продукты ОАО  «Альфа-Банк», а также технический овердрафт.

Для оформления «Персонального кредита» не требуются поручители и не нужен залог — достаточно заполнить анкету и предоставить ее в любое отделение банка вместе со справкой 2-НДФЛ, паспортом и одним из следующих документов на ваш выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.

Вы можете получить кредит на сумму от 22 до 450 тысяч рублей в зависимости от вашего дохода и срока кредитования, который может составлять 12, 24 или 36 месяцев.

Вся сумма перечисляется  на ваш текущий счет, указанный в анкете или открытый по тарифному плану «Класс!», и может быть потрачена, как вам удобно.

Деньги можно снять  со счета наличными через банкомат, оплатить ими покупку с помощью пластиковой карты или перевести на другой счет для оплаты товара или услуги.

Кредит погашается ежемесячно равными частями. Вы получите график погашения, в котором будет указана ежемесячная сумма и дата платежа.

Кроме того, через 3 месяца после предоставления кредита вы сможете погасить его досрочно (полностью или частично). Для вашего удобства Альфа-Банк предлагает несколько способов погашения кредита на выбор.

Вы можете списывать нужную сумму со своего зарплатного или текущего счета, вносить наличные через банкоматы с моментальным зачислением на счет в в отделениях Альфа-Банка, через терминалы «Моментальная оплата» компании «Элекснет» или через сотрудников отделений банка, а также переводить деньги через круглосуточный Интернет-банк и Телефонный банк. Тарифы представлены в таблице 2.2.

Таблица 2.2

Тарифы

Срок предоставления кредита (мес.)

Для клиентов, обслуживающихся  в Альфа-Банке по тарифным планам (на момент подачи Анкеты-заявления)

Для клиентов, не обслуживающихся в Альфа-Банке по тарифным планам

12

24

36

12

24

36

Процентная ставка (%)

19

22

24

21

23

26

Комиссия за предоставление кредита

1,5% от суммы кредита, другие комиссии отсутствуют

1,5% от суммы кредита, другие комиссии отсутствуют

Частичное и полное досрочное погашение задолженности

Через 3 месяца,

комиссия за досрочное погашение:

частичное — 1500 рублей

полное — 3000 рублей

Через 3 месяца,

комиссия за досрочное погашение:

частичное — 1500 рублей

полное — 3000 рублей

Штраф за образование просроченной задолженности

500 рублей

500 рублей

Решение о выдаче кредита и размере кредитного лимита банк примет индивидуально после рассмотрения вашей анкеты-заявления и предоставленных документов.

Такой рост был в основном обусловлен значительным увеличением  чистого процентного дохода, ростом комиссионного дохода, а также  эффективным контролем над расходами. Рентабельность капитала группы «Альфа-Банк»  после налогообложения вышла  на уровень 23,1%.

Величина активов по итогам 2005 года составила 9,8 млрд. долларов США, что превышает аналогичный показатель 2004 года — 7,0 млрд. долларов США —  на 40%.

Размер кредитного портфеля за аналогичный период вырос на 39,6% с 4,1 млрд. долларов США до 5,7 млрд. долларов США.

Объем средств физических и юридических лиц, размещенных  в «Альфа-Банке», увеличился на 21,4% — с 4,5 млрд. долларов США в 2004 году до 5,5 млрд. долларов США в 2005 году. Следуя стратегии повышения диверсификации своих источников финансирования, группа «Альфа-Банк» активно работает в сфере привлечения синдицированных кредитов, на рынках еврооблигаций и среднесрочных нот (ECP и MTN).

Объем таких обязательств за 2005 год составил приблизительно 1,5 млрд. долларов США по сравнению  с 0,7 млрд. долларов США на конец 2004 года.

Кроме того, в декабре 2005 года Альфа-Банк выпустил субординированные необеспеченные евробонды на сумму 225 млн. долларов США со сроком погашения через десять лет.

Эта задолженность по российским и международным стандартам рассматривается  в качестве капитала второго уровня.

Акционерный капитал группы «Альфа-Банк» вырос с 710,4 млн. долларов США в 2004 году до 855,5 млн. долларов США  в 2005 году.

Для «Альфа-Банка» 2005 год  был очень успешным. Банк укрепил  свои позиции на российском финансовом рынке благодаря реализации ряда ключевых проектов и концентрации наших  усилий на росте по всем направлениям деятельности.

Клиентская база АКБ «Альфа-банк»  значительно увеличилась, он вышел  на рынки потребительского и автокредитования и увеличили акционерную стоимость своего банка.

АКБ «Альфа-банк» продолжает свой рост. Сегодня его сеть насчитывает 121 филиал и отделение по всей России.

Это самый крупный российский частный банк. Вместе с дочерними  банками в Киеве, Лондоне, Нью-Йорке  и Амстердаме мы предлагаем свои услуги более чем 40 тыс. корпоративных клиентов (включая крупнейшие российские компании) и 1,5 млн. физических лиц.

Бизнес-модель нацелена на наиболее доходные и динамичные бизнес-сегменты, с учетом инвестиций в высокотехнологичные операционные платформы и высококвалифицированный персонал, — приносит свои плоды.

Сегодня Россия обладает огромным потенциалом. Динамично развиваться, добиваться высоких результатов  и при этом сохранять устойчивость и стабильность можно только при  условии постоянного анализа  прибыльности продуктов и их рисков, каналов дистрибуции и групп  клиентов.

Это даст возможность установить четкие приоритеты, грамотно использовать ресурсы и концентрировать свои усилия на наиболее доходных проектах.

Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банко

Заключение

За последнее десятилетие  система кредитования в России проделала  значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского  дела, но и технология кредитных  операций.

Специфика современной практики кредитования физических лиц состоит  в том, что российские банки в  ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации  кредитного процесса.

Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную  систему, оказались неприемлемыми  в условиях современного рыночного  хозяйствования.

Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк (в  данном случае ОАО «Альфа-Банк»), исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что существуют общие организационные  основы, отражающие международный и  отечественный опыт и позволяют  банкам существенно упорядочить  свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.

Для этого необходимо принятие соответствующих решений на государственном  уровне, которые бы установили цивилизованные рамки “правил игры” для коммерческих банков, в том числе и в сфере  кредитования реального сектора  экономики.

При этом, важное значение, имеет совершенствование нормативного регулирования кредитной политики.

Нынешняя структура кредитной  системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно  развитых стран.

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности платности  и под обеспечение, регламентируя  отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения), коммерческие банки стремятся предоставлять  ссуды надежным клиентам, чтобы исключить  риск не погашения, обеспечить своевременный  возврат выданных средств.

И российские банки пытаются приблизить уровень сервиса к  мировым стандартам. Появляется возможность  получить кредит, сняв наличные деньги по пластиковой карте в любое  время не только в банке, но и в  любом пункте выдачи наличных.

Это очень удобно в отпуске, а также в случае, если вы ищите  дорогСписок использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 26 марта 2003 г.). // Российская газета. - 2001. – №12. – С. 14-21.

2. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с изм. и доп. от 30 декабря 2004 г.) // Российская газета. 2005. -№1.  – С. 14-20.

3. Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях Сибирского банка Сбербанка России (Редакция 4) (с учетом Изменений  и дополнений  №49-168/4-н/1 от 28 августа 2003 г.) №49-168/4-н.

4. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления, утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 5 марта 2004 № 1104-2-р

5. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские Технологии. – 2004. - № 6.  – С. 14-19.

6. Бажан А.И., Масленников А.А. Состояние российской банковской системы и проблемы ее реструктуризации / Институт Экономики РАН.- М.: Издательский дом « 21 век – Согласие », 2002. - 67с.

7. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: Питер, 2002. -  304с.

8. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Н-ск: СибАГС, 2001.- 352с.

9. Банковское дело: зарубежный опыт: Аналит. и реф. материалы / ИНИОН РАН, Ассоц. рос. банков, Изд. дом Колумб-медиа. - 1998-1998, №4. - М., 2004. – 154с.

10. Банковское дело: Словарь / Пер. с англ. Вышинской Е.В. и др. - М.: Инфра-М, 2001.- 41 с.

11. Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред. Платонова В., Хиггинса М. - 2-е изд. - М.: Консалтбанкир, 2001.- 430 с.

12. Банковское дело: Управление и технологии. / Под ред. Тавасиева А.М. - М.: Юнити-Дана, 2001.- 863с.

13. Банковское дело. / Под ред. Лаврушина О.И.. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000.- 667с.

14. Банковское дело. / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - 5-е из