Потребительское кредитования в Российской Федерации (на примере ООО «Русфинанс Банк»)

     Потребительское кредитования в Российской Федерации (на примере ООО «Русфинанс Банк») 

     СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ 1

1. ТЕОРЕТИЧАСКИЕ  ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ.                                                                   

    1.1 Проблемы и тенденции развития потребительского кредитования в Российской Федерации.                                                                                 4

    1.2. Факторы, влияющие на развитие потребительского кредитования в России.                                                                                                        8

    1.3. Зарубежный опыт потребительского кредитования. 17

2 ОЦЕНКА  СОСТОЯНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ  В ООО «РУСФИНАНС БАНК».

     2.1. Динамика сферы кредитования в России и за рубежом.   22

     2.2. Оценка кредитования физических  лиц в ООО «Русфинанс Банк». 27

      2.3. Анализ эффективности деятельности операций ООО «Русфинанс Банк»42

3 ПУТИ  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ  ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

     3.1. Направления по реформированию нормативно-правовой базы.      53

      3.2 Основные направления совершенствования кредитной политики банка.                                                                                                       58                                        

      3.3. Методы снижения рисков потребительского кредитования.          65

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                     77

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                                                   80

ПРИЛОЖЕНИЯ                                                                                                     84 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ

     В российской экономике потребительское  кредитование, после более чем десятилетнего периода ограниченного использования, также становится все более широко востребованной банковской услугой. Это изменение обеспечено как внутренними факторами экономического развития: стабилизацией экономической и политической ситуации в стране, снижением темпов инфляции, ростом реальных доходов населения, высокой конкуренцией в сегменте корпоративного банковского бизнеса, уменьшением доходности традиционных банковских услуг, так и агрессивной политикой на российском рынке потребительских кредитов зарубежных коммерческих банков, таких как «Сити-банк», «Райффайзенбанк», «ДельтаКредит», что привело, в свою очередь, к активизации деятельности российских банков на этом сегменте банковского рынка услуг.

     Кредитование  физических лиц, являясь традиционной банковской услугой, приобретает все большее значение для удовлетворения экономических, социальных и культурных потребностей населения.

     При этом для зарубежных банков характерна активная политика на рынке потребительского кредитования, предложение большого количества видов кредитования, разнообразие условий кредитования. В свою очередь, постоянно расширяется и спектр объектов потребительского кредитования, что связано с ростом доходов населения.

     С 2003 года начинается «бум потребительского кредитования», когда его объем ежегодно удваивался. В результате объемы потребительского кредитования в России выросли за период 2001-2009 гг. в 32 раза, а доля потребительских кредитов в общем объеме банковского кредитования составила более 15%.

     Вместе  с тем, многие проблемы, определяющие уровень развития потребительского   кредитования,   не   решены:   объемы   потребительского кредитования остаются относительно небольшими по сравнению с западными странами, программы потребительскою кредитования являются однообразными по условиям, процентные ставки по потребительским кредитам продолжают быть для заемщиков высокими, эффективность потребительскою кредитования для коммерческого банка характеризуется как недостаточная что выражается в больших суммах просроченных кредитов. Все это определяет необходимость совершенствования управления кредитованием физических лиц в коммерческом банке.

     Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по формированию и совершенствованию системы управления кредитования физических лиц в коммерческом банке.

     Для реализации указанной цели были поставлены следующие задачи:

• провести анализ развития потребительского кредитования в России и за рубежом;
• выявить тенденции и факторы развития кредитования физических лиц;
• проанализировать методические подходы к исследованию проблем управления потребительским кредитованием в коммерческом банке;
• разработать рекомендации по совершенствованию управления потребительским кредитованием в коммерческом банке.

     Основным  объектом исследования стал коммерческий банк ООО «Русфинанс Банк».

     Предмет исследования потребительское кредитование в Российской Федерации.

     Теоретическую основу дипломной работы составили труды зарубежных и отечественных специалистов по теории банковского дела.

     Информационную  базу исследования составили нормативно-правовые материалы по проблемам регулирования деятельности коммерческих банков, информационные и аналитические материалы Центрального банка РФ, статистические данные Госкомстата России.

     Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

     В ведении раскрываются цель, задачи, объект и предмет исследования выпускной квалификационной работы.

     В первой главе работы рассматриваются: понятие и сущность инноваций. А также основы государственного регулирования инновационной деятельности в России.

     Во  второй главе работы анализируются источники финансирования инновационной деятельности и рисков, влияющих на развитие инноваций. А также проводится сравнительный анализ инновационной политики стран ЕС и России.

     В третьей главе работы направления по совершенствованию современной инновационной политики России.

     В заключении делаются выводы и даются предложения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ТЕОРЕТИЧАСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ.

     1.1 Проблемы и тенденции  развития потребительского  кредитования в  Российской Федерации

     Одной из важнейших функций банковского  сектора в целом, а, следовательно, и коммерческих банков, является трансформация  сбережений физических и юридических  лиц в кредиты. В связи с этим кредитную деятельность коммерческих банков подразделяют на кредитование юридических и физических лиц.

     Проведенный анализ статистических данных, характеризующих  процесс развития кредитования физических лиц (табл. 1.1),(табл. 1.2) позволил сделать следующие выводы.

     Если  до начала 90-х годов существовала развитая система кредитования населения, то в период формирования рыночных отношений в РФ, начиная с 1992 года, сектор кредитования физических лиц  практически исчез. Это было связано с высокими темпами инфляции, падением доходов большей части населения страны, и в силу этого высокими для коммерческих банков рисками в этой сфере рынка кредитов. Новый этап формирования значимого сектора кредитования физических лиц связан с переломными тенденциями развития российской экономики после кризиса 1998 года.

                                                                                                          Таблица 1.1

     Кредиты,  предоставленные  предприятиям,  организациям,  банкам   и

     физическим лицам, млн. руб. 

     В целом, как следует из данных табл. 1.2, рост кредитов физическим лицам перешел в активную фазу, начиная с 2003 года, когда доля предоставленных физическим лицам кредитов превысила докризисный уровень и составила к 2004 году 7,0% общего объема выданных кредитов. Кроме того, при темпах роста объемов кредитов, выданных юридическим лицам, в текущих ценах в период 2004-2009 гг. в 15,4 раза, объемы кредитных ресурсов, выданных физическим лицам, выросли за рассматриваемый период в 33,7 раза.

     Таблица 1.2

     Кредитование физических лиц в РФ, 2004 -2009 гг., %

     Наибольшая  тенденция снижения кредитования физических лиц в иностранной валюте.

     Следует отметить, что кредитование физических лиц является сложным по своей  внутренней структуре. Несмотря на то, что общепринятой классификации  кредитов для физических лиц не существует, в статистике коммерческих банков выделяют следующие виды кредитования физических лиц:

• ипотечное жилищное кредитование;
• автокредитование,
• потребительское кредитование,
• кредитование на неотложные нужды.

     Анализ  информации по данным периодической  печати, экспертным оценкам, статистическим данным, характеризующих тенденции развития кредитование физических лиц, позволяет сделать следующие выводы. Так, по объемам лидирует сектор ипотечного кредитования. Это связано как с размерами кредитов, предоставляемых гражданам для приобретения квартир, так и с развитием государственных программ поддержки жилищного строительства, что выражается в создании Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и его территориальных управлении, выделение уполномоченных банков, принятию Национального проекта. По причине увеличения процента неплательщиков в России, эта отрасль кредитования станет более дорогой. Высокие приросты объемов автокредитования наблюдались в 2004-2009 гг., когда практически все дилеры отечественных и западных компаний активизировали свою деятельность в этом секторе рынка кредитов. Вместе с тем, объемы кредитования в этом секторе рынка отличаются стабильностью, что связано с цикличностью эксплуатации автомобилей, а также практикой зачета стоимости сдаваемого автомобиля при приобретении нового автомобиля. Следует отметить и расширение условий автокредитования.

     Наблюдается определенная цикличность в кредитовании в рамках календарного года. Так, например, в зимние месяцы спрос на ипотечные кредиты и автокредиты в 2-3 раза ниже, чем в весенние и летние месяцы. Существует ярко выраженный региональный аспект кредитования физических лиц, что тесно связано с общей неравномерностью социально-экономического развития субъектов Российской Федерации (табл. 1.3).

     Таблица 1.3

     Контрасты социально-экономического развития территории России

     Согласно  данных Банка России, основной объем  выданных кредитов приходится на Центральный (г. Москва и Московская область), Северо-Западный и Приволжский

     Финансово-экономические  проблемы муниципальных образований. М.: Финансы и статистика, 2009 . С. 62-63.

     Федеральные округа, а если в разрезе субъектов  федерации, то интенсивное развитие рынка кредитов для физических лиц  наблюдается в 10-15 субъектах федерации.

     Самые высокие темпы развития демонстрирует сектор потребительского кредитования. Так, за период 2004-2009 гг., объем потребительского кредитования вырос более чем в 32 раза и составил более 15% от общего объема банковского кредитования.

     К началу 2007 года лидером на рынке  потребительского кредитования остается Сбербанк, который контролирует 52% совокупного розничного кредитного портфеля всех российских банков. Второе место на рынке потребительского кредитования занимает банк «Русский стандарт», третье место - «ХоумКредит&ФинансБанк». Активно развивают программы потребительского кредитования Внешторгбанк, а также иностранные коммерческие банки. Группа лидеров на рынке потребительского кредитования определяется двумя факторами: 1) наличием дешевых денежных средств населения, в первую очередь, в таких банках как Сбербанк и Внешторгбанк, 2) мощной и недорогой ресурсной базой иностранных банков.

     Присутствие на российском рынке зарубежных коммерческих банков, которые активно наращивают объемы потребительского кредитования, обусловливают рост конкуренции в этом секторе финансового рынка, а также ставят перед российскими банками задачу разработки активной политики в сфере потребительского кредитования.

     Фактором, который обостряет конкуренцию  на рынке потребительского кредитования, является упрощение требований, предъявляемых в банках к заемщикам, а также снижение размера первоначального взноса при целевом кредитовании, что приводит к вовлечению в этот процесс сегмента заемщиков с низким уровнем доходов и неустойчивым финансовым положением.

     В 2007 году, доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, оценивалась как незначительная. Но уже в 2008 году ситуация изменилась: общая сумма просроченной задолженности выросла в 3.5 раза по сравнению с 2007г., что значительно выше темпа роста потребительского кредитования.

     Таким образом, значительная часть российского  населения заинтересована в расширении сферы потребительского кредитования, что связано:

     -во-первых, с сохраняющимся невысоким уровнем  доходов,

     -во-вторых, с существенным расширением спектра современной бытовой техники и автомобилей,

     -в  третьих, с высокими темпами  обновления этой техники.

     Все это в совокупности определяет необходимость  расширения сферы потребительского кредитования в современных российских условиях.

     Важная  роль в расширении сферы потребительского кредитования, безусловно, отводится  коммерческим банкам. Наблюдается оптимизация числа коммерческих банков при ужесточении требований к ним, активизации на российском финансовом рынке иностранных коммерческих банков.

     В целом в поведении коммерческих банков все больше прослеживается интерес  к кредитованию физических лип. Это  связано, по моему мнению, с рядом причин. Во-первых, на этом сегменте активно заявили о своем присутствии иностранные банки. Во-вторых, российские банки накопили опыт работы с физическими лицами; в-третьих, риски работы с физическими лицами значительно сократились, а потребительский спрос населения на товары длительного пользования имеет тенденцию к росту.

     Необходимо  отметить, деятельность коммерческих банков на этом сегменте имеет ряд  ограничений. Среди них наличие  существенных пробелов в законодательстве, регламентирующем ответственность физических лиц перед коммерческими банками. Кроме того, в России, в отличие от стран с развитой экономикой, отсутствует нормативная база, регулирующая отношения в области потребительского кредитования. Взаимоотношения между заемщиком и банком регулируются общими нормами гражданского и банковского законодательства: Гражданским кодекс РФ, законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей».

     У российских банков отсутствует опыт по организации розничного бизнеса, что приводит к неудовлетворенности населения качеством обслуживания в банках. Так, например, опрос, проведенный RBC Daily и call-центром «Горячие линии» в 2007 году в Москве, показал, что почти треть граждан (28%) имеют претензии к качеству обслуживания в банках, значительная часть опрошенных (36%),  на момент опроса были готовы сменить банк, а еще 19% будут готовы к этому, если банки не изменят качество обслуживания в ближайшее время.  
 
 

     1.2. Факторы, влияющие на развитие потребительского кредитования в России

     Выявим  факторы, которые определяются выделенной совокупностью принципов потребительского кредитования, и которые оказывают  непосредственное воздействие на масштабы и характер потребительского кредитования в обществе. В основу отбора значимых факторов положим анализ условий реализации специфических принципов потребительского кредитования.

     Таблица 1.4

     Факторы, влияющие на развитие потребительского кредитования