Пути совершенствования и перспективы развития системы потребительского кредита в Республике Беларусь

ОГЛАВЛЕНИЕ 

Введение……………………………………………………………………………. 

1. Теоретические основы организации потребительского кредитования……..

1.1 Сущность  потребительского кредита ………………………………………..

1.2 Классификация  потребительского кредита ………………………………….

1.3 Основы  организации потребительского кредитования  ……………………..

1.4 Зарубежный  опыт организации потребительского  кредитования …………

2. Практика  потребительского кредитования  в Республике Беларусь: на примере ОАО «АСБ Беларусбанк» филиала № 215……………………………

2.1. Анализ рынка потребительского  кредитования в Республики Беларусь

ОАО «АСБ Беларусбанк»

2.1 Необходимость  потребительского кредита в Республики  Беларусь……….

2.2   Общие принципы и правила кредитования населения в банках…………

2.3. Организация  и порядок предоставления потребительского  кредита в ОАО «АСБ Беларусбанк»………………………………………………………….

2.3.1 Основные  параметры кредитной сделки, применяемые  банком………….

2.4 Факторный  анализ параметров потребительского  кредитования ………….

или  Анализ кредитования физических лиц  в ОАО «АСБ Беларусбанк»

3. Пути  совершенствования и перспективы развития системы потребительского кредита в Республике Беларусь………………………………

3.1. Общая оценка потребительского кредитования и перспективы развития…

3. 2. Законодательство  по кредитованию в Республике  Беларусь и проблемы, связанные  с его несовершенством………………………………………………...

3.3. Пути  развития розничных банковских  услуг в Республике Беларусь……..

Заключение…………………………………………………………………………

Список  использованных источников ………………………………......................

Приложения………………………………………………………………………...  

     ВВЕДЕНИЕ

     Уровень развития  государства зависит от общего благосостояния народа, проживающего на его территории. Определяющим фактором его благосостояния является возможность удовлетворения своих потребностей, посредством приобретения материальных благ и услуг для обеспечения своей жизнедеятельности.

     Условия, сложившиеся в Республике Беларусь, привели к тому, что в виду низких доходов потребителей, в лице населения, их потребности в первую очередь  ориентированы на приобретение товаров  первой необходимости, т.е. продуктов  питания, что ограничивает или полностью  исключает их возможность в удовлетворении не менее значимых  материальных  благ, таких как: товаров домашнего  быта и обихода (мебель, теле-радио  аппаратура, электробытовая техника  и др.), услуг социального характера (лечение, образование и отдых) и,  наконец,  улучшение жилищных условий. Все это, как известно, вызвано  низким платежеспособным спросом населения.

        С другой стороны, мотивом деятельности реального сектора экономики, является получение прибыли в процессе  реализации производимой им продукции на рынке, который так или иначе представлен конечным потребителем, т.е.  населением. Очевидно, что при их низком платежеспособном спросе  это непосредственно отражается на результатах деятельности производственных предприятий, у которых возникает разрыв в своевременном  пополнении оборотных активов, что приводит  к снижению платежеспособности и, как следствие, к убыточности субъектов хозяйствования.         

        Таким образом,  выходом из сложившейся ситуации может послужить развитие сферы потребительского кредитования населения, которая позволит в значительной степени повлиять на негативные явления в процессах потребления и реализации материальных благ и услуг.

   Кредиты…  как часто в последнее время  мы слышим это слово. Всё и все  в нашем мире живут “в кредит”  кто-то в большей, а кто-то в меньшей  степени. И всем нам известно, что  существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам  на благо. В этой работе речь пойдёт именно о последнем – о потребительском  кредите,  который теперь стал играть слишком важную роль в нашей жизни,  кредит,  который даёт нам:

• возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
• гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки,  даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;
• безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;
• помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии);

   Необходимость потребительского кредитования объясняется  тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии  накопления необходимой суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита  населению, с одной стороны, увеличивает  его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк, выдавая потребительский  кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения  условий жизни, оплаты медицинских  и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения  на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая  тем самым экономический потенциал  страны. Ориентация банков на частных кредитополучателей способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

   В напутствие стоит сказать, что потребительский  кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть:

• иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами;
• как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом;
• люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

   В настоящее время в Республике Беларусь  отечественные банки  считают потребительское кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом рынка. По данным Национального банка, за последние годы объем потребительского кредитования увеличился в Беларуси в тысячи раз. Можно отметить несколько причин подобного роста:

- во-первых, некоторая стабилизация экономического  положения и политической жизни  в нашей стране постепенно  возвращают людям чувство уверенности, 

- во-вторых, отмечается рост благосостояния  населения и, как следствие,  появление желания покупать более  дорогие вещи, не являющиеся вещами  первой необходимости (машины, бытовую  технику, новую мебель),

- в-третьих,  опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.     

  Таким образом, данная дипломная работа является весьма актуальной.          Объектом изучения является практика потребительского кредитования в Республики Беларусь;  влияние на спрос  предоставляемых кредитов таких факторов как процентная политика банковского сектора.

  Предметом исследования является процесс развития потребительского кредитования и практика его осуществления банками Республики Беларусь.

Основными целями  дипломной работы являются:

- рассмотрение основных аспектов потребительского кредитования и его зарубежный опыт применения;

• раскрытие необходимости потребительского кредита в Республике Беларусь;
• проанализировать отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования;

   - дать оценку совершенствования и перспективы развития операций по   кредитованию физических лиц.    

     Для реализации данных целей необходимо решить следующие задачи:

    - изучить понятие, сущность, принципы и роль потребительского кредитования;

   - дать классификацию потребительского кредита;

   - рассмотреть зарубежный опыт потребительского кредитования;

   - раскрыть процедуру оформления операций по  потребительскому кредитованию;

   - проанализировать розничный кредитный портфель филиала №215 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Орша;

   - оценить уровень развития потребительского кредитования в Республике Беларусь;

   - выявить проблемы и внести предложения по совершенствованию потребительского кредитования в филиале №215 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Орша.

     Данная  работа базируется на актах Национального  Банка, актах ОАО «АСБ Беларусбанк», Министерства статистики и анализа, теоретических исследованиях и  периодических изданиях, в которых  затронут предмет моего исследования.

         Работа состоит из трех глав, введения, заключения.  В первой  главе дана характеристика потребительского  кредита как экономической категории,  его основные виды, формы.  Раскрыт  зарубежный  опыт потребительского  кредитования, на примере Соединенных  Штатов Америки, Германии, Великобритании, Франции.

        Во второй главе дана общая  оценка рынка потребительского  кредита в Республики Беларусь  и необходимость его развития. Приведен порядок и организация  предоставления кредитов физическим  лицам, Рассмотрены  тенденции  роста сумм выданных кредитов  населению.

       В третьей главе проанализированы  отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в Республике Беларусь, совершенствование и перспектива развития потребительского кредитования в Республики Беларусь.          
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ основы организации потребительского кредитования 

1.1  Сущность потребительского кредита 

     В Республике Беларусь сфера деятельности банков в части кредитования населения  регулируется Банковским Кодексом Республики Беларусь, Гражданским кодексом Республики Беларусь, Правилами размещения банками  Республики Беларусь денежных средств  в форме кредита, утвержденными  Постановлением Правления Национального  банка Республики Беларусь от 24 мая 2001 года № 116, Инструкцией о банковском переводе, утвержденной Постановлением Правления Национального банка  Республики Беларусь от 29 марта 2001 года № 66, Положением о порядке и условиях предоставления гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений, утвержденным Постановлением Совета Министров  Республики Беларусь от 24 июля 2002 года № 992. Кроме того, в каждом банке  разрабатываются локальные нормативные  акты, регламентирующие взаимоотношения  банков и кредитополучателей по выдаче и сопровождению кредитов.

     В современной отечественной и  зарубежной экономической литературе и банковской практике нет однозначного понимания потребительского кредитования населения. Большинство экономистов и ученых при трактовке  потребительского кредита ипотечный кредит, предоставляемый гражданам для строительства жилья рассматривают обособленно.

     Например, известные российские ученые О.И. Лаврушин, М.А. Пессель, О.И. Кроливецкая и др. отмечает, что отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита. Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует ускорению реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Кредит на текущие нужды способствует также развитию производства в личном хозяйстве, что делает в известном смысле условным понятие «потребительский кредит», более точным является понятие «кредитование населения».

     Е. Ф. Жуков отмечает, что потребительский  кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен кредитов от банков.

Экономист Г. С. Панова отмечает условность самого термина «потребительский кредит», что проявляется в том, что в нем больше производительных, чем потребительных черт. Производительные черты кредитов на потребление заключаются в том, что кредит предоставляется на потребительные цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.). По ее мнению, в таком случае действительно более оправдано вести речь о «кредитовании населения». С другой стороны, она отмечает, что кредиты на текущие нужды, предоставляемые банками, а также кредиты, выдаваемые наличными деньгами кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и

учреждениях – это, как правило, кредиты, имеющие потребительный характер, а кредиты на приобретение или строительство жилищ, хозяйственное обзаведение и ремонт жилищ – производственный. Этим по сути дела объясняется различный подход к трактовке потребительских кредитов в нашей стране и большинстве развитых стран Запада, где потребительскими называют лишь кредиты предоставляемые на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. А ипотечные кредиты, кредиты на строительство, ремонт и покупку жилья потребительскими не считаются. Относительно долгосрочный характер и значительные размеры предопределили необходимость, с точки зрения западных банкиров, их обособления и учета отдельной балансовой строкой в отчетности коммерческих банков. Такого же мнения придерживаются исследователи А.А. Казимагомедов, А. М. Тавасиев, Г.И. Цылина, В.В.Кудрявцев и др.

     Белорусские ученые-экономисты Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, В.И. Тарасов, и др. при рассмотрении кредитов населению также чаще всего  признают потребительские, вместе с  тем ипотечный кредит на приобретение жилья в практике отечественных  банков в отдельную группу не выделяется [34,с.210].

     В отличие от точки зрения российских и отечественных ученых и практиков  в зарубежных странах распространен  иной подход к трактовке «потребительского кредитования населения».

     По  мнению западных экономистов, потребительский  кредит включает кратко- и долгосрочные кредиты физическим лицам, предоставляемые  для покупки товаров и услуг, и не учитывает закладные под  недвижимость, оформляемые при ипотечном  жилищном кредитовании.

     К этому мнению примыкает точка  зрения американского экономиста П. Роуза, согласно которой к потребительскому кредиту относится долгосрочная задолженность физических лиц финансовым учреждениям и розничной торговле по кредитам, предоставленным для  покупки товаров и услуг, и  не включается задолженность по ипотечным  кредитам.

     Таким образом, на основе проведенного анализа  отечественных и зарубежных литературных и законодательных источников можно  сделать вывод о достаточно большом  разбросе мнений в отношении понимания  потребительского кредитования населения, в связи с чем возникают сложности в сопоставлении данных, широко применяемых на практике. Для выработки действенного механизма организации и управления банковским кредитованием населения необходимо раскрыть сущность рассматриваемого понятия.

     В белорусском законодательстве нет  определенной позиции к определению  потребительского кредита. В частности  в Правилах Национального банка  №116 определено лишь, что «физическим  лицам кредиты предоставляются  на потребительские нужды (приобретение имущества, оздоровление, обучение и  др.) и финансирование недвижимости, в том числе на строительство (реконструкцию), приобретение и ремонт объектов недвижимости.

     Сущность  потребительского кредита, как особой формы, заключается в предоставлении рассрочки платежа населению  при покупке товаров длительного  пользования. Она предоставляется  торговыми фирмами и специализированными  финансовыми компаниями.

     В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских кредитов.

     Общее целевое направление  потребительского кредита населению - служить источником финансирования конечного потребителя - послужило основанием для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных кредитов, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Специфика потребительского кредита заключается в том, что кредитополучателями в данном случае являются физические лица, берущие кредит на удовлетворение своих личных потребностей.

     Субъектами  кредитных отношений, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие предприятия, а с другой стороны – кредитополучатели – физические лица.

     Целью предоставления кредита является главным  образом получение прибыли в  виде ссудного процента. В связи  с этим кредитор заинтересован в  эффективном использовании ссужаемых  средств. Кроме того, производительное использование кредита гарантирует возврат заимствованных ресурсов, которые являются либо собственностью кредитора, либо привлеченными им средствами, подлежащими возврату действительным собственникам.

     Кредитополучатель — субъект кредитного отношения,  испытывающий недостаток собственных средств , лицо,  получающее  кредит. 

     Экономическая роль и место кредитополучателя  в кредитной сделке отличается от роли и места кредитора. Прежде всего  кредитополучатель не является собственником  ссуженных ему средств, он реализует  лишь права временного владения ими. Как известно, современные кредиторы  — банки — используют для кредитования по большей части привлеченные ресурсы, т. е. средства, находящиеся в их временном  пользовании. Вместе с тем часть  ресурсов для кредитования является их собственностью и, кроме того, они обладают способностью в определенной мере создавать кредитные ресурсы.

     В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только кредитор и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

     Поручитель  – это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который  является дополнительным гарантом для  банка, что кредитополучатель вернёт деньги, в противном случае выплата  кредита ложится на поручителя.

     Торговые  организации довольно часто сотрудничают с банками в процедуре оформления кредита – они продают свои товары с отсрочкой платежа, привлекая в качестве кредитора – финансовую организацию, но человек, купивший товар «в кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего с ним.

      Потребительский кредит предоставляется на принципах  срочности, возвратности, платности  и материальной обеспеченности.

     Принцип платности кредита означает, что  каждый кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное  заимствование у него денежных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат по формированию ресурсной базы, создает источники для содержания своего аппарата, обеспечивает получение прибыли, поэтому в настоящее время, кроме уплаты кредитополучателями процентов за непосредственное использование позаимствованных ресурсов, могут предусматриваться выплаты банку различного рода вознаграждений, связанных с обслуживанием кредита: комиссионные выплаты за процедуру рассмотрения заявок на получение кредита и других документов, представленных в подтверждение кредитуемой сделки, вознаграждения за сопровождение кредита и другие.

     Возвратность  является основной сущностной характеристикой  кредита, той особенностью, которая  отличает кредит как экономическую  категорию товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может  существовать, возвратность — неотъемлемая черта кредита, его атрибут.

     Значение  принципа срочности на практике для  банка проявляется в следующем: при невозврате или даже просто при  несвоевременном возврате кредитополучателями  позаимствованных средств банк-кредитор сталкивается с проблемами поддержания  собственной ликвидности, поскольку  основным источником его кредитных  ресурсов являются привлеченные средства, возврат которых он, в свою очередь, должен обеспечить в определенные сроки.

     Реализация  принципа дифференцированности в современной  банковской практике проявляется в  оформлении кредитных отношений  банка с кредитополучателями кредитными договорами, призванными обеспечить индивидуальный подход к каждому кредитополучателю с учетом его особенностей. При этом условия договора разрабатываются таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки для банка была минимальной.

     Под способом обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора  на его использование, организацию  контроля банка за достаточностью и  приемлемостью данного источника [32, с.18].

    На  основании данных в информации клиента  о себе кредиторы (банки) обязаны  рассчитать, насколько велик в  действительности имеющийся в свободном  распоряжении доход лица, подающего  заявку на кредит. Для этого работники  банка используют средние данные о бюджетах семей с различной  численностью, уровне цен, инфляции и  т.д., т.е. проверяют полученную информацию на предмет выявления безопасности сделки с данным кредитополучателем.

    Последовательность  в принятии решений кредитором и  кредитополучателем при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита  может быть следующей (табл. 1.1). 

Таблица 1.1 - Заключение договора о получении потребительского кредита

     Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.