Развитие системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

ВВЕДЕНИЕ

    Проблема  сегодняшнего рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ТС) в Российской Федерации заключается в недостаточной совершенности сегодняшней системы, то есть возникающие проблемы в ходе выплаты страхового возмещения выгодоприобретателям, связанные с множественными административными и чиновничьими барьерами, длительности времени ожидания сотрудников милиции при дорожно - транспортном происшествии, которые в свою очередь значительно усложняют возмещение ущерба страхователям.

    Также аварийность на автомобильном транспорте относится к проблемам, постоянно  обостряющим проблемы в обществе, способствующим ухудшению условий  жизни миллионов людей, требующим  привлечение значительных ресурсов для устранения негативных, а порой  и опасных для жизни и здоровья этих людей социальных последствий. Однако все нормы закреплены в федеральных законах РФ, но в той или иной мере они не исполняются в полном объёме. В целом история страхования ответственности в России не такая уж большая по сравнению с США и Европой.

    Недавно в России вступили поправки с 1 марта 2009 года в Федеральный закон Российской Федерации от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которые в свою очередь были разработаны одним из комитетов Государственной Думы РФ (Госдума РФ). Данный комитет возглавляют депутат В. Резник, бывший топ-менеджер одной из крупных страховых компаний, и депутат А. Коваль, глава Всероссийского союза страховщиков (ВСС), которые лоббируют интересы страховщиков. Похоже, что страховщики и депутаты - в одной спайке, то есть они преследуют общие интересы. Данный законопроект регламентирует непосредственно прямое урегулирование убытков причинённых в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Схема на первый взгляд очень проста и взята на основе ряда развитых стран Европейского Союза, которая поясняет следующее, что с 1 марта 2009 года любой участник ДТП может обращаться за выплатой к своему страховщику. Невиновному водителю в течение 30 дней после обращения его страховщик должен выплатить компенсацию. Если сумма ущерба не более 25 тыс. руб., можно не тратить полдня в ожидании Государственной инспекции безопасности дорожного движения (ГИБДД), а оформить страховые бланки по ДТП самостоятельно. Данная норма распространяется лишь на тех страхователей, которые застраховали свою ответственность и заключили договор страхования только с 1 марта 2009 года, ранее заключённые договора юридической силы не имеют и не могут быть оспорены в порядке гражданского судопроизводства. Как пояснил Виктор Похмелкин, глава Союза автомобилистов России: «есть одно исключение, также можно перестраховаться, то есть заключить новый договор на основании старого, но доплатить разницу». Рассматривая будущую картину всего того, что может произойти, на практике. [33]

    Необходимо  иметь в виду, что в отсутствие справки ГИБДД обращаться придётся в чужую страховую компанию. И то при условии, что участников ДТП только двое, у них нет разногласий, и никто не пострадал. Даже ошибка в заполнении  без ГИБДД документе о ДТП может стать поводом для отказа в выплате возмещения убытков.

    К сожалению, Российский страховой рынок нацелен лишь на извлечение прибыли, а не на защиту интересов потребителя. «С кого же спрашивать?».  По оценкам экспертов, из 786 российских страховых компаний выживут лишь 25 %. Крупные компании уже написали письмо в Минфин, где пояснили, что введение системы прямого возмещения убытков, целью которого является улучшение сервиса для клиентов, выльется в убыточность страховых компаний.

    Только  в этом году за трёх страховщиков, чьи  лицензии были отозваны, Российский союз автостраховщиков (РСА) должен погасить выплаты на более чем 500 млн. руб. Если у РСА деньги закончатся, клиентам банкротов горе - долго придётся ждать выплаты. Неясно и как компании будут договариваться между собой о суммах, ведь единой системы оценки стоимости повреждений пока не существует. Значит, ожидаются многомиллионные спорные ситуации, заложниками которых станут и простые россияне.

    Даже  те, кто готовил законопроект в  Госдуме, и то признают, что новый  закон об ОСАГО сырой. Как сказал Александр Коваль, депутат Госдумы РФ, президент ВСС: «По существу, ни организационно, ни морально, ни технически сообщество к началу эксперимента в полном масштабе не готово».

    Можно сказать, что новый закон принят, но с оговорками. Если всё же попал  в ДТП, лучше дождаться ГИБДД. В данной дипломной работе, будут раскрыты плюсы и минусы ОСАГО. [33]

    Актуальность  темы исследования заключается на сегодняшний день, в том, что автопарк в России растёт каждый день, то есть в свою очередь становиться всё больше и больше владельцев транспортных средств. Владельцы осуществляют страхование ответственности лишь в виду того, что их обязывает законодательство РФ, которое не полностью отвечает интересам водителей. В частности Федеральный закон Российской Федерации от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», также внесёнными последующими изменениями и дополнениями в Федеральный закон № 40-ФЗ в редакции Федеральных законов от 23.06.2003 №77-ФЗ, от 29.12.2004  № 199-ФЗ, от 21.07.2005 №103-ФЗ, от 25.11.2006 № 192-ФЗ, от 30.12.2006 № 266-ФЗ, с изменениями, внесенными Федеральным законом от 24.12.2002 № 176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 № 6-П, Федеральный закон от 01.12.2007 № 306-ФЗ в редакции Федерального закона от 24.06.2008 № 94-ФЗ.

    Также ОСАГО не остаётся без внимания Правительства  РФ, в частности Постановления Правительства РФ от 21 июня 2007 года № 391 (Д) «О мерах по созданию автоматизированной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и от 7 мая 2003 года № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования владельцев транспортных средств», от 14 сентября 2005 года № 567 «Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

    Страхованию также выделяется целая глава  Гражданского кодекса РФ, а конкретно  глава 48 ГК РФ и вообще в целом  ГК РФ регулирует отношение между  физическими и юридическими лицами, Налоговый кодекс РФ часть вторая.

    Согласно  п. 2.1.1 правил дорожного движения РФ (ПДД РФ) водитель обязан иметь страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельца ТС в случае, когда обязанность по страхованию своей гражданской ответственности установлена федеральным законом. В отсутствие существования такого полиса, предусмотрена административная ответственность за несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ч. 2 ст. 12.37 Кодекса об административных правонарушениях РФ (КоАП РФ,) что предусматривает административное наказание в виде административного штрафа в размере от пятисот до восьмисот рублей, а также на основании ч. 2 ст. 27.13 КоАП РФ, запрещается эксплуатация ТС, при этом государственные регистрационные знаки подлежат снятию до устранения причины запрещения эксплуатации ТС. [4]

    Предположим если гражданин решил подделать страховой полис, то в его действиях просматриваются признаки состава преступления предусмотренного ст. 327 УК РФ, влекущем лишение свободы до двух лет, если конечно его вина будет доказана в порядке, предусмотренном законом и установлена вступившим в законную силу приговором суда (ч. 1 ст. 49 Конституции РФ, ч. 1 ст. 14 Уголовно - процессуального кодекса РФ (УПК РФ)). Таким образом, рынок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС охватывают все виды права, то есть конституционное, уголовное, административное и гражданское. [7]

    В зарубежном опыте страхования наблюдается  следующая картина, например в Берлине: «столкнулись два автомобиля. Сильно повредились. Казалось бы, всё возникнет пробка. Однако водители, обменявшись визитками своих страховых компаний, через две минуты разъехались. Оказывается, все нюансы по выплатам за ущерб урегулируют сами страховщики. У нас тоже в силу вступившего закона с 1 марта 2009 года должна была быть аналогичная картина, увы, нам до этого ещё далеко. Ошибка вышла». [30]

    Цели  и задачи исследования. Цель настоящей дипломной работы состоит в теоретическом обосновании и разработке приоритетных направлений развития форм и методов организации страхования автогражданской ответственности. Достижение поставленной цели обусловлено необходимостью решения четырёх следующих задач, отражающих логическую структуру и последовательность исследования:

    - уточнить экономическую сущность страхования ответственности в условиях рыночных отношений;

    - с позиции системного подхода выявить роль и место страхования ответственности в структуре рынка страховых услуг;

    - усовершенствовать экономическую оценку рисков гражданской ответственности автовладельцев;

    - разработать рекомендации по совершенствованию взаимоотношений субъектов ОСАГО.

    Предметом исследования является экономические  отношения между страхователями - юридическими лицами и физическими лицами  и страховыми компаниями.

    Объектом  исследования выступают субъекты системы  обязательного страхования автогражданской  ответственности: страховые организации, страхователи и пострадавшие в результате ДТП автовладельцы.

    В данном введении кратко охарактеризованы все необходимые аспекты для  дальнейшего выполнения дипломной работы.

    В дипломной работе были использованы:

    Конституция Российской Федерации, федеральный закон Российской Федерации от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», федеральный закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Кодекс РФ об административных правонарушениях, Уголовный кодекс РФ, постановление Правительства РФ от 21июня 2007 года № 391 (Д) «О мерах по созданию автоматизированной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и от 7 мая 2003 года № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования владельцев транспортных средств», от 14 сентября 2005 года № 567 «Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», постановление от 7 мая 2003 года  № 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» и от 7 мая 2003 года  № 265 «О внесении изменений и дополнений в акты Правительства Российской Федерации по вопросам обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», правила дорожного движения Российской Федерации, www.gibdd.ru, www.government.ru. 
 
 
 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ

1.1 История возникновения и формирования системы страхования гражданской ответственности владельцев  транспортных средств в РФ

    Впервые страхование гражданской ответственности  владельцев автомобилей было введено  в Австрии в 1929 году. Затем в 1930 году - в Англии, в 1932 году - в Швейцарии, в 1935 году - в Чехословакии, в 1939 году - в Германии. Несколько позднее оно возникло в Швеции, Норвегии, Дании, Финляндии, Бельгии, Румынии, Югославии и других странах. Из стран СНГ и других бывших союзных республик СССР, это обязательное страхование в последние годы было введено в Казахстане, Молдавии, Украине, Белоруссии, Эстонии, Латвии. [30]

    В России этот вид страхования проводился пока в добровольной форме. Затем обсуждался в Государственной Думе РФ Федеральный закон о введении обязательного страхования. Его введение ожидалось с 1 января 2001года.

    Необходимость введения этого страхования в  обязательной форме объясняется  его огромным социальным значением, прежде всего для населения страны. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств.

    Начиная с 1 января 2004 года в России введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Договор обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО) - важнейший компонент механизма правового регулирования обязательного страхования. «Что же представляет собой этот договор и каковы его основные признаки?».

    Вначале остановимся на общетеоретических  аспектах правового регулирования  договорных отношений владельцев транспортных средств и в первую очередь  рассмотрим его в свете Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

    Под договором обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств законодатель понимает: «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

    Можно считать, что договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств - договор двусторонний, возмездный, рисковый, реальный, срочный, публичный и письменный. Рассмотрим эти признаки договора подробно.

    Во - первых, договор обязательного страхования гражданской ответствен-ности - это договор двусторонний. Одна сторона - страхователь, обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии, другая сторона - страховщик - принимает на себя риск, то есть обязанность нести гражданскую ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления, предусмотренного страхованием события. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств. После наступления страхового случая уже страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы. [33]

    Возмездность  договора составляет один из конституционных  признаков, достаточно четко выраженный в легальном определении имущественного и личного страхования. Так, в  ст. ст. 929 и 934 ГК РФ устанавливается, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить страхователю страховое возмещение или страховую выплату. Возмездность страхового договора не исчезает и тогда, когда не наступает страховой случай и страховая выплата не производится, потому что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата, и это является существенным условием договора страхования.

    Договор ОСАГО - реальный, поскольку страховые отношения изначально строились как реальные, то есть страховщик нёс обязательства только при условии, что клиент оплатил премию. Ведь страхование с экономической точки зрения представляет собой как раз деятельность по формированию страховыми организациями специальных денежных фондов из страховых взносов с целью возмещения из средств этих фондов понесенных убытков в результате наступления страховых событий.

    К.А. Граве и Л.А. Лунц заметили в свое время, что закрепление в законе зависимости между моментами  заключения договора страхования и  уплаты страховых платежей обязывает к признанию реальности страхового договора. [33]

    О.С. Иоффе, будучи сторонником реальности страхового договора, когда-то писал: «Хотя  норма ст. 389 ГК РФ является диспозитивной, действующие по отдельным видам страхования правила не допускают отступлений от нее. Поэтому надлежит признать, что при договорном оформлении страхового обязательства имеет место заключение реального договора. Это относится ко всем видам добровольного страхования, а также к тем видам обязательного страхования, которые требуют заключения договора». С момента заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон, т.е. договор порождает гражданско-правовое обязательство. [33]

    Договор обязательного страхования является рискованным, или алеаторным, то есть напрямую связанным с риском. И это очевидно - на момент заключения договора стороны явно рискуют, они не могут оценить выгоду или невыгоду, которые они могут впоследствии получить, если договор будет исполнен, или, напротив, не исполнен. В частности, ст. 6 Федерального закона РФ от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», к страховым рискам относит наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средств на территории Российской Федерации. Исключение составляют случаи возникновения ответственности вследствие:                                            

    -  причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

    - причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

    - причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

    -   загрязнения окружающей природной среды;                                               

    - причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

    - причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в   соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

    - обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причине-нием вреда работнику;

    - причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

    - причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

    - повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

    - обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 Гражданского кодекса РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором). [27]

    Однако  наступление гражданской ответственности - это не страховой риск, а страховой случай. Под риском следует понимать возможное наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства.

    С введением в действие нового Кодекса  об административных правонарушениях  РФ от 30 декабря 2001г, с последующими изменениями и дополнениями в редакции федеральных законов от 22.04.2005 года № 38-ФЗ и от 24.07.2007 года № 210-ФЗ (далее - КоАП РФ) произошли существенные изменения в способах установления факта гражданского правонарушения, влекущего наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства (наступление страхового случая).

    Новый КоАП РФ предусматривает административное правонарушение, состоящее в нарушении  правил дорожного движения или правил эксплуатации транспортного средства, повлекшем причинение легкого вреда или средней тяжести здоровью потерпевшего (ст. 12.24 КоАП РФ). Административное правонарушение, состоящее в причинении вреда имуществу (материального ущерба), в новом КоАП РФ отсутствует.

    Тем не менее, установление факта административного правонарушения определяет один из элементов состава гражданского правонарушения - неправомерное поведение. Поэтому протоколы об административных правонарушениях будут и в дальнейшем служить важными доказательствами при разрешении вопроса о признании или непризнании страхового случая наступившим. В случае привлечения к административной ответственности без составления протокола такими доказательствами будут постановления-квитанции (ст. 32.2 КоАП РФ). Остальные элементы состава гражданского правонарушения - факт причинения вреда и (главное) причинно-следственную связь между неправомерным поведением и вредом - предстоит доказывать иными способами. Для этого Закон РФ от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает виды и порядок проведения специальных экспертиз (п. 2, 3, 7 ст. 12 Закона). Существенным признаком договора является вопрос о свойстве случайности события, на возможность наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015 - 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации). Эта норма применяется и к обязательному страхованию, так как закону не противоречит. Под случайностью в страховании следует понимать добросовестное неведение сторон договора при его заключении в отношении того, что страховой случай наступил, неизбежно наступит или никогда не наступит. При этом требование о случайности относится не к чьей-либо виновности или невиновности в наступлении страхового случая, а к информированности страхователя и страховщика о факте его наступления либо о невозможности его наступления при заключении договора страхования. [4]

    Договор обязательного страхования является срочным, т.е. он составляется и действует  в установленные законом сроки. Так, согласно ст. 10 Закона РФ от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» срок действия данного договора составляет один год, за исключением случаев, для которых законодательством предусмотрены иные сроки действия такого договора.

    Договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее, чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней. При продлении договора обязательного страхования страховая премия на новый срок его действия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами. Но эту норму изъяли из закона в марте 2007 года. [13]

    Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и  временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких  транспортных средств, но не менее чем  на 15 дней.

    При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в  дар и т.п.) его владелец вправе заключить договор обязательного  страхования на срок следования к  месту регистрации транспортного  средства. При этом владелец транспортного  средства обязан до его регистрации  заключить договор обязательного  страхования на один год в соответствии с положениями названной ст. 10 Закона РФ от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

    Договор обязательного страхования является публичным. Это означает, прежде всего, что страховщик, имеющий лицензию на страхование транспортных средств, обязан заключить этот договор с любым, кто к нему обратится.

    Возможность страховщика заключить договор  обязательного страхования определяется только наличием лицензии по данному  виду страхования данного вида риска. Однако при превышении ответственности часть ее всегда может быть передана в перестрахование. Конечно, передача ответственности в перестрахование не обязанность, а право страховщика, но заключить публичный договор при наличии возможности - это уже его обязанность.

    Согласно  ст. 426 ГК РФ страховщик не вправе оказывать  предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора. Цена товаров, работ, услуг, а  также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для  всех потребителей.

    Следующий признак обязательного страхования  гражданской ответственности - ограниченная ответственность страховщика.

    Однако  в соответствии с Федеральным  законом от 25 апреля 2002 года № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в законе или в договоре могло быть предусмотрено отсутствие страховой суммы, т.е. неограниченная ответственность. В соответствии со ст. 942 ГК РФ страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования, следовательно, договор об обязательном страховании транспортных средств, в котором нет страховой суммы, в настоящее время считается незаключенным.

    Договор обязательного страхования должен быть заключен в письменной форме (ст. 940 Гражданского кодекса РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора обязательного страхования. В той же статье ГК РФ устанавливается, что договор обязательного страхования  может быть заключен путем составления  одного документа либо вручением  страхователю на основании его письменного  или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя в последнем случае заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика такого рода документов. В случае устного  заявления страхователя представляется необходимым письменное оформление принятия страхователем таких документов от страховщика, чтобы соблюсти требование общего правила ГК РФ относительно письменной формы. [2]

    Таким образом, правоотношения по обязательному  страхованию - общественные отношения между субъектами страхового права, выражающиеся в их взаимных правах и обязанностях.

    Законодательство  о страховании, которое осуществляется в соответствии с Федеральным  законом от 25 апреля 2002 № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», претерпело существенные изменения. По-новому урегулированы многие вопросы, представляющие значительный интерес для участников договора страхования. Указанные изменения внесены Федеральным законом от 01.12.2007 № 306 - ФЗ в редакции Федерального закона от 24.06.2008 № 94 - ФЗ. В результате законодательных нововведений уточнены, в частности, некоторые понятия, применявшиеся в ранее действовавших нормах, появились новые понятия, произошли изменения по размерам выплат и порядку их осуществлении и.т.д. Далее приведен обзор основных изменений.