Совершенствование кредитования физических лиц в ОАО "Банк Москвы" Новосибирский филиал

 

Министерство  сельского хозяйства РФ 
Федеральное государственное образовательное  
учреждение высшего профессионального образования  
«Новосибирский государственный аграрный  
университет» 
экономический факультет

КАФЕДРА ФИНАНСОВ

 

УТВЕРЖДАЮ

Зав. кафедрой___________________ (Ф.И.О)

                                      (ПОДПИСЬ)

 «____» _________ 20__г.

 

Дипломная работа

на тему:

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» НОВОСИБИРСКИЙ ФИЛИАЛ

 

Автор:

студент 5го курса гр. 4507                                                                   А.О. Чернов

 

Специальность 080105 «Финансы и кредит»

Специализация «Финансовый  менеджмент»

 

Руководитель:

Кандидат экономических  наук,                                                     С.А. Тимохина

преподаватель кафедры финансов

 

Новосибирск – 2011

РЕФЕРАТ

 

Дипломная работа содержит 72 страницы основного текста, состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, включающего 47 наименований, содержит 12 таблиц, 14 рисунков,  6 приложений.

Ключевые слова:  КРЕДИТ, РИСК,  КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ, ПРИБЫЛЬ, ЗАЕМЩИК, БАНК, ПРОЦЕНТ, СКОРИНГ.

Объект наблюдения Филиал банка ОАО «УРАЛСИБ»

Цель наблюдения: анализ технологии кредитования физических лиц в Филиале банка ОАО «УРАЛСИБ» и совершенствование процесса кредитования в современных условиях.

Предмет наблюдения: кредитование физических лиц на примере Филиала банка ОАО «УРАЛСИБ»

В первой главе описаны теоретические основы кредитования физических лиц, описаны методики их оценки.

Во второй главе рассматривается  экономическая характеристика и основные методики, применяемые в Филиале банка ОАО «УРАЛСИБ»

В третьей главе рассматривается  новая методика оценки кредитоспособности заемщиков, проблемы и основные направления  улучшения кредитования физических лиц в Филиале банка ОАО «УРАЛСИБ»

Основной проблемой банка  является проблема оценки реальных возможностей поручителей.

В банке предлагается использовать более эффективную методику оценки кредитоспособности физических лиц 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ...…………………………………………………………………………….4

1. ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, МЕДОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОМ КРЕДИТОВАНИИ………………………………………………………………………………4

1.1 Понятие, сущность кредитования физических лиц. ……………………..………..6

1.2 Информационная база для оценки кредитоспособности физических лиц.……..14

1.3 Методики оценки кредитоспособности физических лиц………………..….…..19

2. СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» НОВОСИБИРСКИЙ ФИЛИАЛ......................………………………………...…27

2.1 Краткая экономическая характеристика ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал………………………………………………………………...…………….. ….27

2.2 Анализ методов предоставления кредитов  и кредитных продуктов в ОАО «Банк Москвы»…………………………………………………………………….…....38

2.3 Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО «Банк Москвы»………... 49

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» ...…….……………………………………………………..53
1. Основные направления совершенствования оценки кредитоспособности............53

3.2 Применение двухуровневой оценки кредитоспособности физического лица на примере клиента ОАО «Банк Москвы»…………………………………………….......57

           3.3 Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования в ОАО «Банк Москвы», оценка их эффективности……………………………………………………....….63

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………..……..66

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………..…...69

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………….……..73

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В условиях переходного периода  в России радикальная экономическая  реформа открыла новый этап  в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают  вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского  обслуживания населения, их практическая реализация.

Актуальность дипломной работы обусловливается стремительным развитием рынка потребительского кредитования, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы.

Основу дипломной работы составили законы, инструкции и другие правовые акты, внутренние положения  и инструкции коммерческого банка, а также экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методику исследования кредитоспособности заемщиков, финансовая отчетность Филиала банка ОАО «УРАЛСИБ»

Кредитование банками  населения позволяет не только  рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения  в жилье, различных товарах и  услугах.

Целью дипломной работы является анализ технологии кредитования физических лиц в Филиале банка ОАО «УРАЛСИБ» и совершенствование процесса кредитования в современных условиях.

Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:

• изучение теоретических аспектов процесса кредитования физических лиц коммерческим банком.

анализ кредитования физических лиц на примере конкретного банка                         Филиал банка ОАО «УРАЛСИБ»

• анализ методик определения кредитоспособности клиента

разработка мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц в Филиале банка ОАО «УРАЛСИБ»

Объектом исследования в  дипломной работе является процесс  кредитования в  Филиале банка ОАО «УРАЛСИБ»

Предмет исследования – кредитование физических лиц.

В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки и сравнения, статистический анализ и др.

Основой для написания данной работы явились законы, инструкции и другие правовые акты, а также статистические и другие информационные источники, отчетные материалы  Филиала банка ОАО «УРАЛСИБ»

 экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методику исследования кредитоспособности заемщиков. Достаточно информации на данную тему представлено в периодических изданиях, таких как «Банковское дело»,  «Деньги и кредит», «Банковский журнал».

Среди экономистов, внесших  значительный вклад в развитие и  совершенствование теории потребительского кредитования в стране, можно отметить И. Ададурова, Н. Бунге, Власова В.И. Герасимов Б.И, Лаута Ю.С., Герасимова Е.Б., Кривцова А.Н., Сазонов А.К., Ольшаный А.И., Семюниты О.Г.

Практическая значимость заключается в том, что исследования в области обеспечения позволят увеличить объемы кредитования и  будут стимулировать заемщиков  к возврату полученных средств.

Дипломная работа состоит  из введения, трех глав, заключения, материал работы иллюстрирован рисунками  и таблицами. В ней также содержится ряд приложений, позволяющих наглядно представить процесс кредитования. В конце работы приводится список использованной литературы, включающий Законы РФ, нормативные акты ЦБ РФ.

1. ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, МЕДОДИКИ ОЦЕНКИ  КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОМ КРЕДИТОВАНИИ

 

1. Понятие, сущность кредитования физических лиц

 

Кредит – это предоставление средств кредитором заемщику на основании  соблюдения основных принципов кредитования.

Кредит - экономические отношения, возникающие между кредитором и  заемщиком по поводу движения cсуженной стоимости, передаваемой во временное  пользование на условиях платности  и возврата ее в установленный срок.

В России кредитные операции банков стали серьезно развиваться  лишь с семидесятых годов 19 века. Их развитие было связано с основанием в 1860 году Государственного банка.

Основной функцией банков в дореформенной России было предоставление ссуд помещикам.

Настоящий экономический  подъем в России начался после 1900 года. В этой связи особое внимание заслуживает реформа П. А. Столыпина. Ее важной составной частью является кредит крестьянину. В период с 1894  по 1900 год средний размер процента по учетно-ссудным операциям держался на уровне 7,17%.

Кредитование населения  в нашей стране до 1987 года производилось, во-первых, через систему Государственного банка и, во-вторых, через торговые организации при покупке товаров.

Кредитование населения  в России в современных условиях осуществляют, главным образом, сберегательные и ипотечные банки. Вместе с тем, многие коммерческие банки, особенно в  регионах, кредитованием частных лиц не занимаются, поскольку их суммы кредитов незначительны по сравнению с размерами ссуд юридическим лицам и, как следствие, доход от них невелик.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием ссуд и  за надлежащей сохранностью предметов  залога. Контроль осуществляется на основе документов, предоставляемых заемщиком, а также путем проведения проверок на местах. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Возвратность является той  особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию  от других экономических категорий  товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности  означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в  строго определенный срок, т.е. в нем  находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность  есть временная определенность возвратности кредита.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки  не должны однозначно подходить к  вопросу о выдаче кредита своим  клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей  кредитоспособности, под которой  понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности  и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Принцип обеспеченности кредита  означает, что ссуды могут выдаваться под определенные виды кредитного обеспечения. В мировой банковской практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым  обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой  компании риска непогашения банковского  кредита. Причем не только одна, но и  все перечисленные формы юридических  обязательств одновременно могут служить  обеспечением выдаваемого банком кредита.

Принцип платности кредита  означает, что каждое предприятие-заемщик  должно внести банку определенную плату  за временное пользование его  денежными средствами. Реализация этого  принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это  своего рода “цена“ кредита. Платность  кредита призвана оказывать стимулирующее  влияние на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное  расходование привлеченных средств.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского  кредитования позволяет соблюсти как  макроэкономические интересы, так и  интересы на микроуровне обоих субъектов  кредитной сделки - банка и заемщика (рис. 1).

 

.

 

 

 

 

 

Рис. 1 Нарушение принципов  банковского кредита

В новом Гражданском кодексе  Российской Федерации термин «заем» (ст. 807 - 818) применяется как общее  понятие для сделок по поводу передачи денег или других вещей в собственность  на срок под проценты, а термины  «кредит», «товарный кредит» и  «коммерческий кредит» - как разновидности  займа. О ссуде упоминается лишь в отношении договоров безвозмездного пользования вещью (ст. 689 - 701). Предоставление кредита предусмотрено только денежными  средствами и только кредитными организациями (ст. 819). Товарный кредит выдается вещами (ст. 822), а коммерческий кредит - вещами или денежными средствами в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ  или услуг (ст. 823) [1, с. 33].

В главе 42 «Заем и кредит»  ГК РФ выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные  отношения:

а) договор займа,

б) кредитный договор,

в) товарный и денежный кредит,

г) заемные отношения, возникающие  при приобретении векселей, облигаций  и других ценных бумаг.

Как видно, в этой классификации  в перечне различных видов  заемных отношении отсутствует  договор ссуды. Связано это с  тем, что в ст. 689 договор ссуды  определен как договор безвозмездного пользования вещами. Таким образом, ссуда и ссудные отношения  характеризуются важнейшими признаками - безвозмездностью и передачей вещей.

Рассматривая единое смысловое  содержание займа, кредита и ссуды, следует все же подчеркивать, что  в банковском кредитовании имеется  ряд особенностей. Банковский кредит отличается от кредитов, связанных  с предоставлением заемных средств  не банками, хозяйствующими субъектами и государством, а так же тем, что  кредитором выступает банк.

Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный).

Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте (простой, переводной, казначейский, банковский). Особенностью является абстрактность (не указан срок сделки), бесспорность (обязательная оплата долга), обращаемость.

Электронные деньги  - это платёжное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, операции происходят с использованием Интернета, но есть возможность распоряжения электронными деньгами и при помощи других средств, например, мобильного телефона.

Кредитов  для населения существует довольно много. Банки выдают их как самостоятельно, так и в содружестве со своими партнерами (строительными компаниями, автодилерами, медицинскими клиниками, вузами и т.д.).

Все займы для частных  лиц можно условно поделить на четыре основные группы:

1. Потребительские кредиты. Такие займы выдаются для целей приобретения товаров народного потребления и услуг. Они, в свою очередь, включают кредиты на покупку мебели, бытовой техники и электроники, ссуды на неотложные нужды, на образование, лечение, отдых, ремонт квартиры и т.д.

Овердрафт - это краткосрочный  кредит, который предоставляется  путем списания средств по счету  клиента, сверх остатка средств  на счете. В результате этого, на счете  клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт предоставляется только надежным клиентам.

Вексельные кредит - кредит, предоставляемый банками держателям векселей и поставщиками своим покупателям. Возникает на основе развития кредита  коммерческого, когда вместо наличных денег для расчётов за приобретаемые товары используются векселя, которые их держатель продаёт банку или закладывает в банке.

Факторинг - это разновидность торгово-комиссионной операции, объединяющейся с кредитованием оборотного капитала клиента. В основе факторинга лежит покупка факторинговой компанией счетов-фактур клиента на определенных условиях .

2. Автокредиты. Предоставляются заемщикам для покупки автомобиля и, фактически, являются разновидностью потребительских займов. Особенностью автокредита является то, что получить его гораздо легче на покупку новой машины, чем подержанной. 
              3.      Ипотечные кредиты. Ипотечный кредит - долгосрочные ссуды, предоставляемые банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений. Ипотечный жилищный кредит позволяет заемщику получить в пользование жилье, оплатив относительно небольшую часть стоимости долга банку и внося процент за предоставленный кредит. Однако при этом собственником жилья остается банк вплоть до полного возврата кредита, в связи с чем оно становится объектом залога .
4. Лизинг (финансовая аренда). Вид кредитования, не подразумевающий передачу имущества в собственность. Если еще несколько лет назад услуга лизинга была доступна только юридическим лицам, то сегодня ею с успехом пользуется население. Особенно хорош лизинг в качестве альтернативы автокредитам, и эту возможность уже оценили многие заемщики.

В современной экономической  литературе представлено множество  классификаций кредитов по тем или  иным признакам.

Проведем классификацию банковских кредитов:

Коммерческие банки предоставляют  своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

1. По основным группам заёмщиков: (кредит хозяйству; населению; государственным органам власти).
2. По назначению (направлению): (потребительский; промышленный; торговый; сельскохозяйственный; инвестиционный; бюджетный).
3.   В зависимости от сферы функционирования:

• ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов;

• кредиты, участвующие в организации оборотных фондов (кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения).

4. По срокам пользования:

• до востребования;
• срочные: краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 до 3 лет); долгосрочные (свыше 3 лет).

  Исходя из особенностей рыночной экономики России необходимо рассмотреть также другую классификацию срочных ссуд: краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более 1 года).

5. По размерам: крупные, средние и мелкие.
6. По обеспечению: (необеспеченные (бланковые) кредиты; обеспеченные, которые по характеру обеспечения подразделяются также на залоговые, гарантированные и застрахованные.
7. По способу выдачи:

• компенсационные – кредит направляется на расчётный счёт заёмщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты.

• платёжные – ссуда направляется непосредственно на оплату расчётно-денежных документов, предъявленных заёмщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

8. По методам погашения: (ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями); ссуды, погашаемые единовременно (на одну определённую дату).

9. По видам заёмщиков: (кредиты юридическим лицам; кредиты физическим лицам).
10. По срочности: срочные и просроченные.
11. По степени риска: (стандартные; нестандартные; сомнительные; безнадёжные).

Методы кредитования выступают  важным элементом системы кредитования, которые показывают способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. Методы кредитования в длительной банковской практике многих стран отработаны, в основном традиционны, но видоизменяются, совершенствуются. 

 

 

 

 

Рис. 2 Методы кредитования, применяемые в международной практике

Зарубежная практика банковского  кредитования выделяет два метода, которые на современном этапе  используются отечественными банками  в отношении рыночных коммерческих структур: 
          1. метод кредитования в индивидуальном порядке - срочные ссуды, предоставляемые банком на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах на конкретные сроки на основе кредитной политики банка после отбора кредитоспособного заемщика; 
         2. метод открытой кредитной линии - ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявленных ему платежных документов в течение определенного периода). Это позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Обычно кредитная линия открывается на один год. В пределах лимита и периода кредитной линии заемщик без дополнительных переговоров может получить ссуду, но при этом банк четко отслеживает финансовое положение и репутацию заемщика.

При нарушении условий  кредитного договора и ухудшения  финансового положения банк вправе закрыть кредитную линию. 
          В современной банковской практике различают возобновляемую и не возобновляемую кредитную линию.

Таким образом, кредит - это предоставление средств кредитором заемщику на основании соблюдения основных принципов кредитования: срочность, возвратность, дифференцированность, обеспеченность и платность. Видами кредитования является: государственный, банковский, предоставленный кредитной организацией (кроме банка), коммерческий, смешанные кредиты.

 

2.  Информационная база для оценки кредитоспособности физических лиц

 

     В процессе  хозяйственной деятельности из-за  временного недостатка собственных  средств у граждан возникает  потребность привлечения заемных  средств для покрытия текущих  затрат либо для капитальных  вложений. Одним из основных путей  удовлетворения потребностей в  денежных средствах является  получение их по кредитному  договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее.

     Основным источником  привлечения денежных средств  гражданами и организациями является  банковское кредитование. Банки  являются посредниками на рынке  капитала. Они привлекают временно  свободные денежные средства  одних лиц и предоставляют  их другим лицам, нуждающимся  в заемных средствах. Отношения  банков с клиентами регулируются  кредитным договором.

     Правовое регулирование  отношений по кредитному договору  осуществляется Гражданским кодексом  РФ (части 1 и 2), законодательными  актами Российской Федерации,  приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского  кодекса Российской Федерации  регулирование кредитных отношений  было выделено в качестве самостоятельной  разновидности договора займа.  Предусмотрено, что к отношениям  по кредитному договору применяются  правила, предусмотренные  положениями  о договоре займа, если иное  не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.

Определение кредитного договора дано в ст. 819 Гражданского кодекса  Российской Федерации. Кредитный договор  есть соглашение, по которому банк или  иная кредитная организация обязуется  предоставить денежные средства заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Отношения по кредитному  договору регулируются параграфом 2 главы 2 Гражданского кодекса  РФ, а также параграфом 1 этой главы,  нормы которого посвящены договору  займа, так как договор займа  является кредитной сделкой. Помимо  этого кредитного отношения регулируются  и самим кредитным договором.

     Кредитный  договор считается заключенным  с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору не  обусловили представления кредита  наступлением каких-либо иных  условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», так как именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор.

Кредиты в банках предоставляются  физическим лицам, которые отвечают следующим требованиям:

• есть право- и дееспособными в соответствии с действующим законодательством РФ;
• постоянно проживают/зарегистрированы или имеют основное место работы (получают стабильные  доходы) в регионе (области) за местом нахождения учреждения Банка, где выдается кредит;
• есть кредито- и платежеспособными;
• имеют позитивную кредитную историю в банке и/или в других финансово-кредитных учреждениях РФ или не имеют кредитной истории.

 

 Не допускается предоставление кредитов:

• непосредственно для погашения просроченной кредитной задолженности;
• физическим лицам, которые являются основателями или руководителями субъектов ведения (юридических лиц) хозяйства, по поводу деятельности которых есть негативная информация;
• физическим лицам, дееспособность которых явно вызывает сомнение;
• на цели, которые противоречат действующему законодательству РФ

 

 Перечень необходимых  документов для получения кредита  физическим лицом: 

 

1. Заявление-анкета заемщика – физического лица и дополнительная анкета физического лица – СПД (в случае получения доходов от предпринимательской деятельности).  

2. Общая информация: 

2.1. Паспорт заемщика, а  также другого из супругов (жены, мужчины) и их ксерокопия.