Современные банковские технологии

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РООИИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  БЮДЖЕТНОЕ 

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО 

ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«САРАТОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СОЦИАЛЬНО-

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

 

 

Кафедра Банковского дела

 

 

Дипломная работа

на тему: «Современные банковские технологии»

 

 

 

                                                     Содержание

 

  Введение

Глава1.Содержание современных  банковских технологий

• Понятие банковских технологий...............................................................
• Виды банковских технологий и тенденция их развития........................
• Влияние новых банковских технологий на финансовую систему государства...............................................................................................

Глава 2.Анализ развития современных  банковских технологий в России

2.1 Развитие системы обслуживания банковских карт...........................

2.2 Развитие технологий дистанционного банковского обслуживания (ДБО)............................................................................................................

Глава3. Использование современных  банковских технологий в 

АКБ «Русславбанк» ЗАО

3.1Основные виды банковских технологий используемых в АКБ «Русславбанк» ЗАО.....................................................................................

3.2Перспективы использования новых банковских технологий в АКБ

« Русславбанк» ЗАО.............................................................................

   Заключение......................................................................................................

Список использованных источников..............................................................

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                        
Введение

Актуальность темы исследования. Вопросы повышения устойчивости и эффективности и функционирования российской банковской системы всегда находились и находятся в центре общественного внимания. От динамики

ее развития и политики государства в отношении кредитных  организаций во многом зависит состояние  экономики России, ее стабильности и поступательный характер развития.

  Необходимость комплексного подхода к рассмотрению вопроса об активном использовании в банковской практике современных технологий обусловлена не только возросшими потребностями клиентов банка, но и высокими потребностями рынка к уровню конкурентоспособности российских кредитных учреждений. Данный аспект непосредственно влияет на инвестиционную активность банков.

       Указанное очень важно , поскольку по данным Росстата основным источником финансирования инвестиций в основной капитал в 2011 г. являлись привлеченные средства (63,7 %) , за счет собственных средств формировалось лишь 36,3% инвестиций в основной капитал. И хотя объемы кредитования экономики страны российскими банками поступательно растут, и их кредитные портфели выросли за 2011 год на 29,6 % (за 5 мес.2012 года рост составил 5,9 %) , кредиты реальному сектору экономики растут более медленными темпами- 26.6% за 2011 год и 4,9 % за 5 месяцев 2012 года , соответственно. Доля банковской сферы в финансировании реального сектора экономики по прежнему невелика -2011году она составила 9,4 % в общем объеме инвестиции в основной капитал, что на 2,4 процентных пункта меньше ,чем в предыдущем году.

 Одной из современных проблем банковской деятельности в России является недостаточное использование прогрессивных банковских технологий, внедрение которых способствует развитию банковского бизнеса и повышению качества обслуживания субъектов экономики. Кредитование, как ключевая сфера деятельности банков требует соответствующих технологических преобразований , отвечающих требованиям рынка.По данным Минэкономразвития , потребность малых предприятий в кредитах оценивается в 1 трлн руб. ежегодно, а удовлетворяется она пока на 10-15 %. По данным Национального агентства финансовых исследований, банковскими услугами пользуется 75 % россиян, а банковскими кредитами- 24 %. Согласно статистике, на каждые 100 жителей России приходится только 11 кредитов. Например , в Бразилии их 96, а в США- 223 карты.

      При этом должниками в США являются 46% граждан, имеющих общую задолженность по картамв размере 798млрд долларов. В  России этот показатель, по данным Центробанка, почти в 48 раз ниже- около 500 млрд руб.

  Тем не менее технологические преобразования в банках страны имеют место, причем происходит это под влияние как внутренних, так и внешних факторов;

         -глобализация финансовых рынков обуславливает появление новых банковских продуктов;

         -развиваются процессы либерализации и дерегуляции национальных финансовых рынков, приводящие к появлению новых конкурентов, не являющихся банками;

        -осуществляется переход к мировым интегрированным технологическим системам, позволяющим сформировать единую глобальную сеть;

       -в условиях структурной перестройки национальной экономики возрастает потребность в технологиях, в соответствующих реалиям времени и одновременно учитывающих специфику современной России.

       Немаловажно, что расширяя свою деятельность, привлекая новые технологии , разрабатывая нровые услуги, осваивая новые сферы деятельности, банки преумножают свою прибыль, но вместе с этим возрастают и риски, появляются их новые виды. Это также предопределяет необходимость научного поиска новейших механизмов и стандартов обслуживания клиентов  на основе использования прогрессивных банковских технологий.

     Исходя из вышесказанного, актуальность  дипломной работы заключается в необходимости развития научных основ банковских технологий  в российских коммерческих банках.

Степень разработанности  проблемы

   Большой вклад в разработку исследовательских вопросов, связанных с рассмотрением различных аспектов разработки и внедрение банковских технологий внес ряд видных отечественных и зарубежных ученых , таких ,как

Г.Н. Белоглазова, Н.И. Валенцева, В.С. Захаров, Г.Г. Коробова, Ю.И. Коробов, М.А. Косой, Л.П. Кроливецкая , О.И. Лаврушин, И.В. Ларионова , И.Д. Мамонова, Ю.С. Масленчеков, Г.С. Панова, В.С. Пашковский , М.А. Пессель, Ю.В. Рожков, Ю.Ю. Русанов, В.Н. Рыбин, А.Ю. Симановский , А.М. Тавасиева, М.М. Ямпольский, К.Дж. Балтроп, Дж.К. Ван- Хорн, Э.Дж. Долана, Н. Де Корвальо, Т.К. Коха, Е.Крафт. Л. Ливен, Д. Мак- Нотон, Э. Морсмана, Э. Рида, П.С. Роуза, Д.Ф. Синки мл., С. Фроста и др.

    Оценивая степень разработанности темы дипломной работы необходимо отметить , что существующие исследования в данной области либо не носили специального характера и проводились в рамках общего исследования по проблемам активного внедрения передовых технологий в банковскую практику.

    Таким образом , актуальность и степень разработанности данной проблемы предопределили выбор темы дипломной работы ,постановку цели и задачи исследования.

      Цель настоящего исследования состоит в развитии основных теоретических аспектов банковских технологий , исследования ее организационных основ и возможностей трансформации на основании анализа практического опыта используемых банками технологий.

                                                                                                                               

 Задачи исследования. В соответствии с целью дипломного исследования автором поставлены следующие задачи , определившие ход исследования и структуру дипломной работы:

      -раскрыть специфику банковских технологий и факторы , определяющие их развитие;

     -определить содержание и принципы разработки банковских технологий;

     -выделить виды банковских технологий

     -охарактеризовать современное состояние банковских технологий в деятельности российских коммерческих банков;

     -систематизировать и уточнить основные направления совершенствования банковских технологий ;

     -дать предложения по развитию банковских технологий на основе дистанционного обслуживания клиентов и аутсорсинга в банковском деле.

           Информационной базой работы послужили нормативно- правовые акты Российской Федерации регулирующее механизм разработки , внедрение и использование банковских технологий, труды российских и зарубежных ученых по проблемам развития технологических процессов в банках ,инструктивные материалы Центрального Банка Российской Федерации , публикации в научной экономической литературе ,а также Интернет- ресурсы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Глава 1. Содержание современных банковских  технологий

• Понятие банковских технологий

Термин «банковские технологии» вошел в деловую практику относительно недавно. Под банковскими технологиями понимают совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес-процессов. Развитие этого понятия связано с тем, что за последние десять - пятнадцать лет возросло значение средств и методов реализации тех или иных банковских задач. Действительно, понятие "банковские технологии" не существовало ранее, так как вследствие достаточно жесткого регулирования банковской системой и приверженности традиционным подходам управления не было возможности и технической базы для инвариантной реализации принятых схем работы и реализации услуг. С развитием технических средств и в первую очередь компьютерных технологий и средств связи . 
     Действительно, используемые во всем мире банковские технологии не только определяют "лицо" банка в глазах клиентов и инвесторов, но и являются в настоящее время одним из первых критериев в оценке банка с точки зрения грамотности и профессионализма организации бизнеса и даже его устойчивости. Они являются индивидуальным "ноу хау" банка, его своеобразной "внутренней кухней" и направлены на то, чтобы в современной быстро меняющейся внешней среде реализовать и предложить клентам соответствующий сегодняшнему дню и их потребностям уровень сервиса, опирающийся на все достижения науки и техники. 
  Как видно, понятие "банковские технологии" достаточно широкое. Оно включает в себя такие задачи, как построение системы обслуживания клиентов по отдельным операциям и в целом по банку, комплекс средств (в том числе и технических) по реализации операций, например, с пластиковыми карточками, интерактивному обслуживанию клиентов или каких-либо других. В сферу банковских технологий входят средства автоматизации и информационные системы, работа с современными платежными системами, реализация межфилиального взаимодействия, технологии осуществления контроля и система безопасности, телекоммуникации и многое другое, без чего сегодня немыслима банковская деятельность. Без банковских технологий в настоящее время невозможно решить ни одну из задач, касающихся управления банком, поскольку за последние несколько лет резко изменились требования к скорости принятия решений, увеличился объем операций и используемой в процессе деятельности информации. 
      Таким образом, можно констатировать не просто появление нового понятия, это, что за короткое время оно стало первостепенным и системообразующим. Это проявилось и в наблюдаемой последнее время преемственности терминов. Так, традиционное понятие "банковское дело" и одноименная наука преобразуются теперь в "банковские технологии" и науку о них. Это происходит потому, что сегодня во главу угла ставятся не теоретические, а практические способы оказания банковских услуг и технические средства их реализации. 
    Технологическим новшеством 90-х гг. в России стали электронные системы платежей, основными элементами которых являются терминалы для проведения на расстоянии операций банка с клиентами (система «Клиент-Банк»), платежные терминалы в местах совершения покупок и банкоматы для обналичивания денег, а также Центры авторизации или компьютеризированные системы расчетов между учреждениями (автоматизированные клиринговые палаты). Сегодня банки - это наиболее технологически развитые организации. 
   Сейчас для клиента представляет ценность не производительность банковской системы, а ее гибкость, способность подстроиться под его нужды. Например, сегодня у банка может быть потребность в обработке платежных поручений, завтра - в обработке поручений на переводы валюты, а послезавтра - поручений на краткосрочное кредитование. Через какое-то время появится другой новый инструмент, а банковская система уже позволит обрабатывать и его. 
  Еще один важный аспект - произошло заметное укрупнение банков. Это немедленно влечет за собой вопросы масштабируемости. При бурном количественном росте филиальной сети, клиентской базы, спектра предлагаемых клиентам банковских услуг необходимо обеспечить возможность быстрого наращивания вычислительных ресурсов, но обеспечить использование тех же прикладных систем, тех же архитектурных решений. 
    Кроме того, важно и увеличение гибкости самой организации. Это касается не только отношений с клиентами, но и отношений с поставщиками, акционерами, правительством. Организация должна проявлять гибкость по отношению ко всем участникам данной схемы. 
   Еще одна важная тенденция - у банков появился рост интереса к рынку частных вкладчиков. Это порождает спрос на новые для банка технологические решения - новое управление рисками, новая аналитика, новая отчетность - это только одна сторона. Речь идет о новых карточных продуктах, о решениях по управлению взаимоотношениями с клиентами, о применении интернет-технологий. 
    С учетом роста рынка вкладов частных лиц, роста интереса банков к этим клиентам, можно говорить о росте спроса на решения по максимально эффективному обслуживанию частного вкладчика. А то, что называют интернет-  банкингом, платежными интернет-системами и т.п., есть не что иное, как максимальное повышение для клиента удобства доступа к своему счету, удобства управления финансами, если угодно - приближение офиса банка максимально близко к клиенту - прямо в его офис или квартиру. Развитие телекоммуникационной инфраструктуры и рост технической грамотности населения означает существенный рост потенциала таких решений. 
     С течением времени отношения Банк-Клиент всё больше будут переходить на уровень обмена безопасными электронными сообщениями. Проводя параллели, можно усмотреть те же тенденции, какие мы видим в офисном документообороте. Большинство из нас для обмена деловой информацией использует средства электронного документооборота, однако наиболее важные документы всегда напечатаны на бумаге, да и личный контакт важен, как всегда. Думается, что в отношениях банк-клиент сохранится тенденция к перенесению большинства отношений в электронную среду, что позволит заметно увеличить количество различных сервисов, но и «бумажные», и «личные» взаимоотношения тоже обязательно сохранятся. 
   Наиболее крупные и продвинутые в технологическом плане российские банки давно и довольно успешно предлагают своим клиентам услуги «Интернет - банкинга» - например, «Home banking» - инструмент осуществления банковских платежей с компьютера пользователя через Интернет, Интернет-карта, предназначенная для расчетов за товары и услуги, приобретенные в электронных магазинах, для оплаты коммунальных услуг через Интернет, а некоторые - и мобильного банкинга. Достаточно посмотреть на количество готовых систем, предлагаемых банкам для организации различных каналов дистанционного обслуживания, и темпы их внедрения, чтобы представить, что в ближайшее время большинство банков будут обладать хотя бы минимальными возможностями обслуживания клиентов через Интернет. 
    Развитие систем «Интернет-Банк» идет в направлении увеличения количества разнообразных операций, которые клиент может совершить посредством этих систем. В итоге некоторые банки будут обладать полноценным «виртуальным офисом», в котором клиент сможет получить все услуги, оказываемые банком в обычном офисе. 
  Сейчас от банков требуется оказание новых услуг клиентам, которые имеют или планируют иметь свой бизнес в Интернете. Это такие услуги, как поддержка со стороны банка организации электронного бизнеса в части денежных переводов, предоставление срочных кредитов, поддержка взаимодействия клиента с другими компаниями и собственными клиентами. На этом направлении главным сдерживающим фактором в России остается слабое развитие внутренней автоматизации компаний. Даже в банковской сфере, которая в России исторически является наиболее автоматизированной отраслью, далеко не во всех банках инфраструктура бизнеса готова к требованиям, накладываемым необходимостью поддержки интернет-коммерции.

   Таким образом, в процессе формирования целостной высокотехнологической системы ,обслуживание клиентов современного коммерческого банка должно включать в себя разработку банковской стратегии по выявлению потребностей клиентов, экономическому обоснованию внедрения новых технологий , определению стандартов обслуживание клиентов в рамках вновь внедряемого технологического процесса и контролю за эффективностью внедрения новых технологий.

  Любая банковская традиционная и новейшая технология включает в себя определенные фундаментальные понятия 
  Банковский продукт – конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило. Документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий или процедур, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента; 
  Банковская операция - самое практическое действие или упорядоченное, внутреннее согласование в совокупности действий работников банка в  
процессе обслуживания клиента или оказания ему конкретной услуги, форма воплощения в действительность банковского продукта. Банковский продукт – не что иное, как банковская технология,т.е. определённое умение сотрудников банка,которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться,оставаясь в «резерве»; 
  Банковская услуга – результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции, состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности в кредите, расчетном - кассовом обслуживании.  
     Банковские операции и соответственно банковские услуги могут быть ориентированы и на производственные и иные потребности самого банка, включая разные его подразделения и конкретных сотрудников. 
   В финансовой категории следуют выделить следующие банковские операции (услуги); 
1) прием денег во вклады или депозиты от физических и юридических лиц; 
2) выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов; 
3) проведение расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов; 
4) кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 
5) купля- продажа иностранных валют. 
Именно эти операции определяют природу банков как особых финансовых институтов и в то же время в приведенном их перечне отражается специфика деятельности банков в современных российских условиях.

    К банковским операциям относятся: 
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 
2) размещение привлеченных средств от своего имени на за свой счет; 
3)открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков – корреспондентов, по их банковским счетам; 
5) инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 
7) привлечение во вклады 
8) выдача банковских гарантий; 
9)переводы денег; 
10) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета. 
Банковские операции осуществляют следующие сделки:  
1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 
3) доверительное управление деньгами и иным имуществом по договорам с физическими и юридическими лицами;

• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ; 
  5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей: 
  6) лизинговые операции; 
  7) оказание консультационных и информационных услуг. 
  Правила осуществления банковских операций, в том числе их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

     Бизнес –  процессы являются ключевым элементом технологии. Под   бизнес-процессом    понимается    совокупность   трех   элементов, включающая   технологическую   цепочку    обработки    банковского продукта;     распределение    стадий    обработки    документов, описывающих    банковский   продукт;   бухгалтерский    учёт    выполняемых операций. 
В  бизнес – процесс   принимают   участие   несколько    подразделений  банка,   поэтому   при    построении   этого   вида    информационной   технологии    важнейшей    задачей    является    координация    работы   всех подразделений   банка.    Такая    координация   возможна   только   при наличии    единого    информационного   пространства   банка. 
     Существуют   три    вида   технологий:   производственные, документарные, управленческие, на основе которых реализуются соответствующие системы. 
Первые   поддерживают    единый,   поток    операций,    связанных   с деятельностью    какого-либо   отдела.  При    этом    банковская    услуга определяется    как    продажа    специфического    (банковского)   продукта. 
Поэтому   этот   вид   систем    называется    производственным. 
Второй   вид    систем      предусматривает    возможность   рассмотрения   и анализа   банковского   продукта с   разных   точек   зрения и   использование  его   для   разных    целей. Поэтому    возникает необходимость в более сложной обработке и в более сложном   внутреннем   устройстве  банковского  продукта. Поэтому  в  этих   системах   вводится   новое  понятие   документа. Документ  определяют   как   емкость   для   сбора   всей информации   по   производству   данного    банковского   продукта. Эти системы   называются   документарными. Как   правило, они   значительно сложнее    производственных,    поскольку    должны   обеспечивать   координацию    работы    нескольких    подразделений   банка и соответственно   приспосабливаться   к    условиям,   специфике  и регламенту   их   работы. 
Третий   вид   систем   обеспечивает   информационную   поддержку принятия решений. Как   правило,   руководители   банка  и   его подразделений   для  эффективного    выполнения своих   функций    заняты одновременно в   нескольких   информационных   процессах, переключаясь с одного   вида   деятельности   на   другой. Эти   системы    позволяют ускорить процесс    ознакомления    с    новой    ситуацией, проанализировать ее   и    параллельно    отследить    несколько   бизнес-процессов, что обеспечивает  своевременную    выработку     наиболее    эффективного управленческого   решения.     Поэтому  эти   системы    называется    управленческими. 
Таким образом, любая банковская традиционная и новейшая технология включает в себя определенные фундаментальные понятия 

 

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Виды банковских технологий и тенденции их развития

Существуют  различные     подходы     к    построению    информационной технологии    банка.  В   зависимости   от   того,    что считается     основными   ее элементами,    можно   выделить   три   вида   информационных   технологий: операционные,    документарные    и   объектные.

   Операционные    технологии      построены   в    виде   цепочки    операций.  Под операцией    в    данном     случае   понимается    любая    работа,    выполняемая      на     одном    рабочем    месте     независимо от функциональной    задачи.       
     Информационная    технология   в    этом   случае    представляет   собой набор      технологических     точек    для    каждого      функционального    отдела   банка,    состыковывать    и    которые     достаточно   сложно.  В    местах    стыка     функциональных     модулей,   например,    кредитный   отдел     выполняет        операции    по    договорам,   но     проводки    в   баланс   делают    сотрудники    бухгалтерии,    вследствие     чего    происходят    постоянные      задержки      и     возможна    потеря    информации.  С    увеличением      численности      вовлеченного   в процесс    «выдачи кредита»    персонала        пропорционально     быстро    растут      трудозатраты,    в том     числе    за   счет    повторного   ввода    данных.

         Документарные информационные технологии 
    Документарные     информационные    технологии   строятся    на организации      электронного     документооборота   банка.  При   внедрении документарной    информационной     технологии,   работающей   по    данной схеме,    происходит формализация процессов банка,  что позволяет снизить трудозатраты    и   повысить   скорость   прохождения    процессов. 
Этот   вид   информационных    технологий   автоматизирует   документооборот банка.  
       В банке   существует   множество   бизнес-процессов, которые тесно между собой связаны и образует единый документооборот банка. Можно рассмотреть    виде .

 

Первичный документ

                   1

 

 

 

Первичный документ

                   2

 

Первичный документ

                   3

 

Первичный документ

                   N

 

Первичный документ

                   N1

 

                   Бизнес-процесс

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                           Рис.1.Пример документарной технологии          
Первичный документ

                   N2

 

 

 

На   рисунке    представлена    документарная    технология   проведения расчетных   операций   платежными   поручениями   по   одному   бизнес-процессу.

 

Первичные                  Бизнес-процесс                 Коллективная обработка

1.контроль платёжного поручения;

2.составление лицевых счетов;

3.составление оборотной ведомости по балансовым счетам;

4.составление баланса.

документы

Клиент

Платёжное поручение

 

 

 

 

Формирование отчетности

 

Клиент

Платёжное поручение

 

 

 

Платёжное поручение

 

 

Клиент

 

 

 

 

Рис.2. Пример   документарной  технологии  проведения   расчетных   операций платежными   поручениями   по   одному   бизнес-процессу.

  Следует  отметить,  что   коллективная   обработка     предусматривает  обработку    информации  по всем   бизнес-процессам.  Обработка   документа   завершена,   когда  он оформлен,   распечатан  и проведен  по балансу. Составление   реестров - этот  другой  «регламентный» бизнес – процесс,   не   имеющий  ничего   общего   с   документом. 
  Основанием  для    запуска   бизнес-процесса   является   документ.  Все документы   подразделяются   на   три   группы: 
1)  платежные; 
2) договоры; 
3)  делопроизводства.

         Для     каждой     группы    документов    разработаны    технологии    обработки, которые   определяются     инструкциями    Банка   России    и   правилами обслуживания клиентов    конкретного   банка. 
Правила   составляются   на   основе   методического,    организационно-технического   и   информационного   обеспечения   банка. Таким   образом, документарная    технология    позволяет   учитывать   специфику    любого  банка. 
Банковская   технология   включает следующее:

1)  описание  операции  (услуги банка);

2)  описание  клиентов  (услуги пользователей);

3)  описание документов и правил их заполнения и контроля;

4)  описание технологической   цепочки  проведения   операции (услуги);

5)  описание особенностей  бухгалтерского  учёта  проведения  данной операции (услуги). 
Таким   образом,   документарная   технология,   являясь   совокупностью бизнес-процессов,  объединяет  три   составляющие:  технологические   цепочки,  маршрутизацию,  бухгалтерский  учет и  учетную  политику. 
В  процессе   обработки,   перемещаясь  от одного  исполнителя  к  другому, документы  могут    по-разному   отражается   в   учете   банка.          Документарная  технология   позволяет   выполнять    настройки  разных  схем учета:  расчет   остатков  на  клиентах  и   корреспондентских   счетах, расчет   отдельных  категорий    средств   по   договорам,   контроль    за   исполнением   бюджета отдельными    подразделениями   и   т.д. 
Все  три  составляющие и  представляют   собой   документарную технологию   можно   рассмотреть    виде  рисунка 4. 
В   большинстве  случаев   документарная   технология   обеспечивает автоматизацию документооборота   через   поддержку   много  стадийности обработки    документов.   Другими словами, для документа предусмотрено несколько   стадий    обработки.   Например, этими стадиями могут быть ввод документа   в   информационной   банковской    системе,   верификация  и исполнение.

 Объектные информационные технологии

  Объектные   информационные   технологии    являются    результатом развития     документарных    систем.   Ввод     в   систему    или    обработка одного    документа   может    приводить   к     изменению   состояний    других     документов.    Документы    могут    выстраиваться    в   цепочки  со сложными    внутренними     связями, т.е.     документооборот банка в действительности   не   является   простым   множеством   документов,  каждый     из     которых    проходит    свой    цикл    обработки.

         Реальная    модель    банковского    финансового    документооборота - совокупность    банковских    документов   различных    типов,   которые, в   процессе    обработки    собственное состояние, изменяют    состояние   других    документов.

         Можно  выделить  три  основных   объектов.   Первый   тип, наиболее сложный, -  это сделка.   Под  сделкой   понимается   отражение совершенных или планируемых операций привлечения  или    размещения   средств,   покупки или продажи каких-либо   активов (ценных   бумаг,   валют,   драгоценных металлов), а   также   других   не платежных    операций   банка.   Второй    тип  - бумажные   документы,  т.е.  документы,  которые являются основанием   для    совершения   операций.   Третий тип -  проводки, т.е. документы,    которые   необходимы   для   отражения   операций  в   бухгалтерском    учете.

    Развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков открывает возможности по управлению счетами и проведению операций на фондовом рынке с использованием Интернет - технологий.

При этом развитие новых  направлений банковской деятельности проходит столь быстрыми темпами, что  опоздание с принятием решения  об оказании нового спектра банковских услуг может привести к потере значительной части Бизнеса банка.

 Настоящие технологии будущего

   С каждым днём клиенты становятся всё более требовательным к компаниям, услугами которых они пользуются. Особенно это касается банковского бизнеса. Например: несколько лет назад Интернет-банкинг предлагался только для юридических лиц, сейчас же эти услуги частные клиенты считают обязательными. И конечно, особое внимание они уделяют оперативности в решении их вопросов по телефону. В этих условиях системы коммуникаций напрямую связанны с бизнес-процессом и эффективностью бизнеса в целом.

     Решение задач, для современного банка, состоит во внедрении единой IT-инфраструктуры, использующей все преимущества IP-телефонии. Переход на использование IP для телефонных разговоров особенно важна в многофилиальных структурах, а дополнительные функции (интеграция мобильной и офисной связи, удалённый доступ, голосовая почта и отправка её по e-mail и др.) позволяют даже мобильным сотрудникам быть на связи.

     Идея использовать видеосвязи для работы с физическими клиентами в банковской среде появилась не сегодня и не вчера. Но массовому распространению этой идеи мешало отсутствие простого и недорогого технологического метода массового доступа для конечных пользователей и, как следствие, слабо выраженная потребность клиентов к «видео общению».В России клиентов, которые обращаются в контактный центр банка с использованием видеосвязи, сейчас можно пересчитать по пальцам одной руки, однако с вводом в эксплуатацию 3G-сетей, число таких клиентов вырастет взрывообразно. Те банки, которые первыми предложат своим клиентам новый вид обслуживания, не только обеспечат себе конкурентное преимущество в глазах клиентов других банков, но и смогут оптимизировать свои операционные расходы. Видео не за горами. Оно уже рядом.Главный принцип - соответствие выбираемого решения потребностям бизнеса, возможности развития и работы в будущем, а также надёжность,простота управления и полное соответствие требованиям безопасности.

    Недавно аналитическое агентство Gartner представило список 10 стратегических технологий, которые смогут принести значительное преимущество компаниям ближайшие 3 года. Одна из таких технологий является виртуализация. Тема виртуализации является в настоящее время одной из самых обсуждаемых. Но прежде чем приступить к описаниям решений, продуктов и технологий, необходимо дать определение самого понятия «виртуализация».Различные информационные ресурсы и компьютерные компании дают свои описания этого понятия, в зависимости от того, в каком секторе IT работают эти компании.

     «Под «виртуализацией» следует понимать некий уровень абстракции и разделения компьютерных ресурсов (оборудования, приложений, операционных систем и т. д.). При этом между такими разделенными ресурсами остается гибкая взаимосвязь, которая позволяет им выполнять необходимую работу».

Виртуализация представляет собой объединение на программном  уровне IT-ресурсов (таких как серверы  и устройства хранения данных) логически, а не физически.Согласно прогнозам, виртуальных машин в ближайшие 4 года будет увеличиваться на 20% в год.«Вопрос «виртуализировать или нет» сегодня практически перестал быть актуальным для компаний, стремящихся оптимизировать свои ресурсы. Бизнес ставит перед IT задачу быть гибким и традиционный подход не позволяет оперативно реагировать на эти требования».

Виртуализация - является, пожалуй, самой актуальной темой для современной  индустрии информационных банковских технологий.

 В настоящее время в мире действует несколько крупных ассоциаций банковских  платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций , аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создание гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией . 
    Мировой рынок платежных карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом : Visa International- более 50 % , MasterCard International- 30% , American Express- 18%, Diners Club , JCB  и др. - не менее  2 %.