Оглавление 

ВВЕДЕНИЕ………..……………………………………………………………...3

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ЭКОНОМИЧЕСКОЕ И ПРАВОВОЕ СОДЕРЖАНИЕ

1. Понятие и сущность страхования. История развития страхового дела..6
2. Правовое регулирование страхования ………………………………….15
3. Основные понятия и термины страхования…………………………….22
4. Виды и формы страхования……………………………………………...27

ГЛАВА 2. СТРАХОВОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО И ЕГО ЭЛЕМЕНТЫ

2.1.   Понятие и состав (элементы) страхового обязательства………………..37 2.2. Место страхового обязательства в системе гражданско-правовых обязательств……………………………………………………………..…….....45

2.3. Основания возникновения и прекращения страхового обязательства..50

ГЛАВА 3. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ И НАПРАВЛЕНИЯ ИХ ПРЕОДОЛЕНИЯ

3.1. Проблемы  правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации………………………………………………………….59

3.2. Проблемы  современного рынка страховых  услуг, не связанные с правовым  регулированием страховых отношений…….……………………...63

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………..…………………….68

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК………………………………………71

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………..75 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

      Актуальность  изучения правовой организации страховой  сферы обусловлена несколькими  обстоятельствами объективного и субъективного  порядка. Поскольку страхование  является той областью социально-экономических отношений, в которой сосредоточены интересы и населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна. Однако, несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка России, система правового регулирования страховой деятельности до сих пор окончательно не сформировалась. Отсюда следует, что изучение организационно-правовых основ осуществления страховой деятельности является актуальнейшей задачей, стоящей перед юристами¹.

      Современный российский страховой рынок функционирует в крайне непростых условиях. Сегодня трудности развития отечественного страхования многократно усилены экономическим кризисом. Для отечественного национального хозяйства начинающийся кризис разворачивается почти ровно десятилетие спустя предыдущего системного потрясения экономики. Это позволяет нам подвести определенные итоги, оценить достижения российской страховой отрасли за «межкризисный» период. Получены впечатляющие результаты².

      В связи с принципиальным изменением системы экономических отношений произошло радикальное обновление российского законодательства в сфере страховых отношений.

      В то же время, большинство фундаментальных гражданско-правовых исследований, посвященных страхованию (В.И. Серебровский, К.И. Граве, Л.А Лунц и др.), относится к дореформенному периоду. В современной юридической литературе анализируются преимущественно проблемы, возникающие в практике страхования, которая и в настоящий период находится на стадии становления.

      В связи с этим, возникает необходимость рассмотрения общих положений о страховании и страховых обязательствах, в свете изменений произошедших в правовом регулировании данной сферы общественных отношений в последнее десятилетие. Это должно способствовать более последовательному толкованию норм, посвященных страховому обязательству, позволить правильно применять общие положения гражданского законодательства, определить возможные направления совершенствования законодательства и правоприменительной практики.

      Объектом  исследования является страхование как особая правовая и экономическая категория.

      Предметом выступают страховые правоотношения.

      Целью выпускной квалификационной работы является проведение комплексного теоретико-правового анализа страхования и страховых обязательств.

      Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

• раскрыть понятие страхования и выявить его юридическую и экономическую сущность;
• исследовать особенности правового регулирования страхования в РФ;

          раскрыть содержание основных понятий и терминов страхования;

• провести классификацию страхования и страховых обязательств по юридическому принципу;
• раскрыть понятие страхового обязательства и исследовать его состав;
• определить место страховых обязательств в системе гражданско-правовых обязательств;
• исследовать основания возникновения, изменения и прекращения страхового обязательства;
• определить основные проблемы страхования в России и выявить направления их преодоления.

      Теоретическую основу исследования составили научные  труды российских ученых: Д.И. Мейера, Н.О. Нерсесова, И.А. Покровского, Г.Ф. Шершеневича и других.

     В выпускной квалификационной работе широко использовались научные работы современных российских правоведов: Т.Е. Абовой, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, В.П. Грибанова, О.С. Иоффе, А.Ю. Кабалкина, Л.А. Лунца, Р.П. Мананковой, В.П. Мозолина, Ю.Б. Фогельсона и других.    

       Методологическую  основу исследования  составляют общенаучные методы познания: системно-структурный, конкретно-социологический, технико-юридический и другие научные методы познания социально-политических процессов и правовых явлений. При написании выпускной квалификационной работы использовались также исторический, системно-функциональный, сравнительно-правовой и иные специальные методы научного познания.

     При подготовке работы автором были использованы нормативные правовые акты, комментарии к российскому законодательству, научные статьи и авторефераты диссертаций, затрагивающих рассматриваемую проблематику, а также материалы судебной практики.

     Структура выпускной квалификационной работы обусловлена содержанием темы и обеспечивает последовательное изложение анализируемого материала. Работа состоит из введения, двух глав, каждая из которых разделена на  параграфы, заключения, списка использованных нормативных актов и литературы, приложений.

     Основные  выводы проведенного исследования представлены в работе по параграфам и в заключении. 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ЭКОНОМИЧЕСКОЕ  И ПАВОВОЕ СОДЕРЖАНИЕ 

      1.1. Понятие и сущность страхования. История развития страхового дела 

      О страховании написано много книг, статей и других материалов. На этом поприще трудились зарубежные и  отечественные авторы − экономисты, представители правовой науки, политики, социологи и даже философы. Столь пристальное внимание к страхованию объяснимо, так как речь идет, в некотором роде, об историческом феномене, который возник на ранней стадии развития цивилизации, прошел долгий путь формирования и играет заметную роль в жизни общества³.

      Страхование имеет длительную историю. Так, еще  во времена вавилонского царя Хаммурапи участники торговых караванов заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, наступавшие у кого-либо из них в результате ограбления, кражи или пропажи. Заключали соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушений и иных опасностей и финикийские купцы. В России подобные соглашения также заключались еще в X веке. Первые зачатки страхования обнаруживаются и в памятнике древнерусского права «Русская правда», в которой был установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника⁴.

      Страхование, близкое к современному, возникло с конца XVIII в. прежде всего с морского страхования. Затем начали появляться и другие виды страхования. 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II, в котором Государственный заемный банк обязывался страховать недвижимость. Но по-настоящему страховое дело в России сформировалось лишь в начале XIX веке при активном участии известного экономиста барона А.Л. Штиглица. В 1827 г. он совместно с другими учредителями открыл на акционерных началах Первое Российское страховое от огня общество. Чуть позже, в 1835 г., было создано Второе Российское страховое от огня общество. Одновременно с этим в 1844 г. было введено страхование от огня для государственных крестьян.

      Дальнейшее  развитие страхового дела характеризуется  появлением крупных отраслевых страховых  компаний, возникновением государственных  видов страхования, накоплением  крупного страхового капитала и созданием  специальных страховых фондов. Переход от индивидуально-частного к крупному предпринимательству происходит в середине XIX века, при этом акционерная форма сохраняется, а также совершенствуются централизованные страховые объединения, такие как союзы, картели и концерны.

      Советская власть, установившаяся в России в 1917 году, национализировала страховое дело, установив государственную монополию на осуществление страховой деятельности. Организационная перестройка страхового дела на этом этапе выражалась, с одной стороны, в сохранении основ страхования, сложившихся в царской России, с другой стороны, в огосударствлении страхового сектора экономики, уничтожении акционерной формы организации страховой  деятельности⁵.

      Эволюция  современной российской системы  страхования прошла в своем развитии четыре этапа. К ним относятся этап демонополизации страхования в СССР (1998 – 1991 годы), этап экстенсивного роста страхового рынка Российской Федерации (1992 – 1995 годы), этап перераспределения страховых полей (1996 – август 1998 года), этап адаптации к новым экономическим условиям (сентябрь 1998 года – по настоящее время)⁶.

      Завершая  исследование исторического аспекта  заявленной темы, отметим, что в научной  литературе многие годы идет дискуссия по вопросу об истоках страхования. Представители различных школ и теорий спорят – существовало ли страхование в докапиталистических формациях. Полагаем, что следует присоединиться к мнению тех авторов, которые считают, что страхование существовало и в феодальном и в рабовладельческом обществе. Это было страхование обусловленное отношениями указанных докапиталистических обществ и по-своему выражавшее эти отношения.

      Обратимся к пониманию термина «страхование»  и к его сущности.

      В страховой доктрине существует множество  различных точек зрения представителей разных теоретических школ по вопросу определения понятия страхования. Одни исследователи полагали, что страхование есть средство борьбы с опасностями, которые постигают людей, при этом полностью исключали накопительные виды страхования. Другие считали, что страхование − это механизм удовлетворения потребности в деньгах или в имуществе при их уменьшении или утрате. Некоторые видели назначение страхования в обеспечении будущей потребности в деньгах, предназначенных для устранения последствий вреда. Последнее суждение в страховой теории получило название «теория эвентуальной потребности», основоположником которой был представитель итальянской экономической школы Гоби⁷.

      Последователи теории Гоби − А. Манес, В.И. Серебровский и В.Р. Идельсон в своих суждениях усматривали назначение страхования, т.е. его основную цель, в удовлетворении имущественных потребностей страхователей. Вместе с тем они справедливо полагали, что данная цель связана с наступлением случайных обстоятельств. Именно этот последний признак является квалифицирующим и позволяет рассматривать предлагаемый способ удовлетворения потребностей в деньгах или имуществе как страховое возмещение или страховую выплату. В противном случае отпала бы надобность в применении института страхования, так как удовлетворить указанные потребности можно иными способами, которые уже издавна существуют в обществе, в частности путем осуществления производственной деятельности, торговли, мены, дарения и т.п. Еще одним концептуальным моментом является вывод последователей теории Гоби о том, что для удовлетворения эвентуальной потребности используется механизм накопления денежных средств, предусматривающий участие многих лиц посредством взаимных взносов⁸.

      Именно  это обстоятельство привело к  появлению в страховой доктрине теории страхового фонда. К представителям данной школы среди российских исследователей страхового дела следует отнести И.И. Степанова, К.Г. Воблого, В.К. Райхера, К.А. Граве, Л.А. Лунца. Основополагающей идеей этой теории послужил принцип возмездности, позволяющий создать специальный фонд, необходимый для удовлетворения эвентуальной потребности заинтересованных лиц при случайных несчастьях или стихийных бедствиях.

      Положение о том, что страховой фонд является экономической базой для организации страхового дела, не вызывает и не должно вызывать сомнений в обоснованности данной точки зрения. Однако определение страхования как формы организации страхового фонда не в полной мере раскрывает целевое назначение страхования, которое заключается, прежде всего, в восстановлении утраченных материальных благ при наступлении случайных и непредвиденных обстоятельств.

      Удовлетворение  эвентуальной потребности зависит  не только от наличия страхового фонда, но и от случайных факторов, способных  повлечь определенные вредоносные  последствия, требующие дополнительных денежных средств для их устранения.

      Это обстоятельство, в свою очередь, определяет возникновение в страховой доктрине теории возмещения вреда. В основе данной теории лежит восприятие страхования  как способа борьбы с отрицательными материальными последствиями случайных опасностей. Обеспечить ее можно только при наличии заранее накопленных для указанных целей денежных средств. Поэтому целью накопления таких средств посредством взносов заинтересованных лиц является борьба с последствиями опасностей.

      Однако  доктрина возмещения вреда не получила полного одобрения и признания  среди исследователей страхового дела. Одни считали, что данная теория применима  только к имущественному страхованию, отрицая при этом наличие цели возмещения вреда в личном страховании. Другие, напротив, полагали, что такая цель присутствует в обоих видах страхования, как в имущественном, так и в личном, считая, что в конечном счете, лицу причиняется материальный вред. Тем не менее, право на жизнь получила последняя точка зрения, что подтверждается целью и назначением современного страхования.

      Теория  страхового риска, разработанная представителями  экономической мысли, объединила все  виды страхования.

      Данная  теория по праву является объединяющим направлением в общей доктрине страхования, без которого невозможно существование современного страхования, так как риск, связанный с возможными в будущем вредоносными для страхователей опасностями, побуждает последних вступать в страховые отношения.

      На  основе теории страхового риска экономисты создали науку о страховой статистике, позволившую разработать методику определения базовых тарифов и коэффициентов для расчета страховой премии. Это стало революционным открытием в страховой доктрине.

      Существенную  лепту в определение страхования внесли представители правовой науки, попытавшиеся объединить все теоретические направления для выработки единого общего понятия страхования, применимого ко всем его видам. Ученые предложили определить страхование как договор⁹.

      Теорией страхового договора правоведы, прежде всего, хотели провести различие между самострахованием, которое бытовало на ранней стадии возникновения страхования, и собственно страхованием. Одной из существенных особенностей этой теории является принцип возмездности, который предусматривает участие в договоре второй стороны, что и отличает страхование от самострахования.

      Завершая  исследование положений рассмотренных  концепций отметим, что, точки зрения различных теоретических школ и направлений легли в основу единой страховой доктрины, определившей сущность страхования, его цели и задачи. При этом учтены экономические, юридические, социальные и, в некотором роде, публичные особенности и признаки, присущие страхованию.

      Все рассмотренные теории и признаки их определяющие, прошли испытание временем, тем самым подтвердив свою значимость в страховании и определив принципы, цели и задачи, которые стоят перед ним. Последнее подтверждается легальным определением страхования, данным в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»¹⁰ (далее по тексту Закон РФ № 4015-1). В ст. 2 названного закона страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

      Страховая деятельность (страховое дело) определяется как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

      В отношении самого термина «страхование» небезынтересно следующее сопоставление. Почти на всех европейских языках термин «страхование» обозначает «обеспечение» (по-немецки Versicherung и Assekuranz; по-французски assurance; по-английски assurance и insurance; по-итальянски assicurazione; по-испански seguridad и т.д.). Это имеет место даже в языках, не использовавших для данной цели соответствующего латинского корня («securus»), например, в польском языке - ubezpieszenie¹¹.

      Обратимся к соотношению экономической  и юридической сущности страхования.

      Экономическое содержание страхования определяется потребностью людей в предметах материального мира, имеющих определенное стоимостное выражение. Поскольку цель страхования − возмещение причиненного ущерба в денежном выражении, возникает необходимость в определении объемов, размеров и масштабов этого ущерба. Существуют экономические параметры, определяющие необходимые размеры денежных и имущественных компенсаций посредством математических расчетов и экономических обоснований.

      Страхование выражает свою экономическую сущность через распределительную функцию.

      Эта функция находит свое конкретное воплощение в следующих функциях: рисковой, предупредительной (превентивной), сберегательной, контрольной, кредитной  и инвестиционной¹².

      Рисковая функция считается основной, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхового интереса. В рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

      Предупредительная функция осуществляется через финансирование из средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, несчастных случаев.

      Сберегательная  функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

      Контрольная функция заключается в целостном формировании и использовании страхового фонда. Осуществление ее производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

      Кредитная функция имеет общность с такой характерной чертой страхования, как возвратность страховых взносов, имеющей отношение прежде всего к страхованию жизни.

      Инвестиционная функция страхования проявляется в возможности участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых операций государственного бюджета¹³.

      Вопросы соотношения экономической и  юридической сущности страхования всегда были предметом пристального внимания практиков и теоретиков страхового дела, высказывавших и высказывающих различные точки зрения по данной теме.

      Представители экономической школы, занимающиеся исследованием страхования, раскрывая  и освещая вопросы организации и ведения страхового дела, отмечают и выделяют в страховании в основном его экономическую сущность. При этом экономисты рассматривают страхование как финансовый институт, с помощью которого осуществляются аккумуляция денежных средств страхователей и их дальнейшее перераспределение. Придерживаясь данной точки зрения, многие исследователи страховой отрасли поддерживают теорию перераспределения убытка. Изложенные доводы в полной мере отражают экономическую сущность и содержание страхования. Однако, как вполне справедливо отмечает Т.С. Мартьянова, экономическое значение страхования не должно приводить к его абсолютизации − трактовке как исключительно экономической категории, что нередко отстаивается в экономической литературе¹⁴.

      Кроме экономической составляющей страхование обладает определенной формой – «правовой оболочкой», с помощью которой выражается направленность воли участников страховой сделки. Именно в силу данного обстоятельства вполне уместно известное положение классика российской цивилистики В.И. Серебровского о том, что страхование − это прежде всего правоотношение¹⁵.

      В свою очередь, страховое правоотношение возникает и устанавливается  путем заключения определенного  гражданско-правового договора, что  является методом регулирования  страховых отношений. Поэтому экономическая и правовая сущность страхования взаимоувязаны и в равной степени обеспечивают реализацию страховых правоотношений.

      Взаимосвязь между экономической и юридической  сущностью страхования охарактеризовал  Л.Ю. Рейтман, отмечая, что для практического осуществления страхования, для приведения его в действие необходимы индивидуальные конкретные страховые отношения с каждым страхователем. Это становится возможным только с помощью законодательных и подзаконных актов, ведомственных инструкций и методических материалов, которые призваны регулировать указанные страховые отношения. Хотя страхование предполагает тесную экономическую взаимосвязь между всеми страхователями, юридической взаимосвязи между последними нет. Она может проявляться только в индивидуальных правоотношениях страховщика с каждым страхователем. Другими словами, экономические страховые отношения при их практической реализации должны принимать юридическую форму¹⁶.

      В качестве вывода отметим следующее: страхование, нельзя рассматривать исключительно как экономическую или как юридическую категорию. Такой подход является продолжением научной дискуссии о том, что является первичным – право или экономика. Поэтому экономическая и правовая сущность страхования взаимоувязаны и в равной степени обеспечивают реализацию страховых правоотношений, а само страхование, как система, существующая в мире несколько веков, обеспечивает, прежде всего, защиту имущественных интересов населения от различных видов риска. Отсюда следует, что страхование является главнейшим институтом по превенции рисков. 

1.2. Правовое регулирование страхования 

      Законодательство  о страховании имеет комплексный  характер. Оно включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные акты, приказы и инструкции федеральных органов по надзору за страховой деятельностью¹⁷. Важную роль играют нормы международных соглашений в области страхования с участием Российской Федерации.

      Исследуя нормативный состав законодательства¹⁸ о страховании, отметим, что существуют нормы, регулирующие только страховые отношения и никакие другие. В качестве примера назовем главу 48 ГК РФ¹⁹, нормы Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

      Существуют  также общие нормы, регулирующие не только страховые отношения, но в том числе и страховые. В качестве примера укажем все нормы ГК РФ, регулирующие общие положения о договорах, и вообще практически всю общую часть обязательственного права. К таким же нормам относится и статья 159 УК РФ²⁰, вводящая уголовную ответственность за мошенничество, поскольку страховое мошенничество, очевидно, охватывается составом этой статьи²¹.

      К страховому праву принято относить первую группу. Однако в правоприменительной  практике возник ряд спорных вопросов о применимости к страховым отношениям некоторых подобных общих норм. Примером этого является проблема применимости к страховым отношениям Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей»²². Обратим внимание на то, что Верховный суд РФ наконец высказал свое мнение о недопустимости распространения норм законодательства о защите прав потребителей на страховые отношения. Данная позиция содержится в ответе на вопрос № 2 Обзора законодательства и судебной практики Верховного суда Российской Федерации за I квартал 2008 года, утвержденного постановлением Президиума ВС РФ от 28 мая 2008 г²³.

      Обратимся к источникам правового регулирования  страховых отношений.

      Центральное место в регулировании отношений  в сфере страхования занимает Гражданский кодекс РФ (в первую очередь, глава 48 «Страхование»), которая регулирует собственно страховые отношения.

      Важное  место в системе правового  регулирования отношений в сфере  страхования также занимает Закон  РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»²⁴.

      Он  определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых  отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации  страхового дела, а также отношения  по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.

      Следует также учитывать такие правовые акты, как Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании  граждан в РФ»²⁵, Федеральный закон № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»²⁶ от 25 апреля 2002 года, Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»²⁷ от 23 декабря 2003 года и др.