Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Банковская система. 19

Вариант № 9

1. Банковская система.

Краткое содержание: Принципы построения банковской системы. Элементы банковской системы РФ: ЦБ РФ, коммерческие банки, небанковские кредитные организации. Роль, задачи и функции Центрального банка РФ. Классификация коммерческих банков. Основные операции коммерческого банка. Деятельность Агентства по страхованию вкладов.

2. Подготовить доклад на тему:

История развития банковской системы Российской Федерации;
Банковский сектор экономики РФ на современном этапе;
Денежно-кредитная политика Центрального банка и ее влияние на современную финансовую систему Российской Федерации;
Перспективы развития банковского сектора экономики в Пермском крае;
Современные формы и методы банковского обслуживания в РФ и за рубежом.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….3

Принципы построения банковской системы………………………………...4
Элементы банковской системы РФ: ЦБ РФ, коммерческие банки, небанковские кредитные организации………………………………………..7
Роль, задачи и функции Центрального банка РФ………………………….10
Классификация коммерческих банков………………………………………13
Основные операции коммерческого банка………………………………….17
Деятельность Агентства по страхованию вкладов………………………...19

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………21

СПИСОК ЛИТЕРАРУРЫ……………………………………………………..22

ВВЕДЕНИЕ

Банки находятся в центре экономической жизни любой страны, они являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки проводят денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступают посредниками в перераспределении капиталов. Благодаря этой деятельности существенно повышается общая эффективность производства, увеличивается производительность общественного труда.

Все изменения, происходящие в банковской системе, существенным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач для экономического развития России.

Целью данной контрольной работы является изучение банковской системы, её роль в финансовой системе страны. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

- изучить принципы построения банковской системы;

- рассмотреть Элементы банковской системы РФ: ЦБ РФ, коммерческие банки, небанковские кредитные организации;

- усвоить роль, задачи и функции Центрального банка РФ;

- отдельно рассмотреть классификацию коммерческих банков;

- проанализировать основные операции коммерческого банка;

- оценить деятельность Агентства по страхованию вкладов.

1. Принципы построения банковской системы

Банковские системы в разных странах формировались далеко не одинаково, на этот процесс влияли исторические условия развития национальных экономик. Несмотря на это, имеются определенные общие принципы построения банковской системы на национальном уровне.

Во-первых, существует законодательное разделение функций Центрального банка и всех остальных банков. На практике это порождает двухуровневую банковскую систему. Центральный банк как верхний уровень данной системы выполняет такие важные функции, как:

- эмиссия наличных платежных средств;

- банк банков, осуществление регулирования деятельности банков;

- банкир правительства;

- денежно-кредитное регулирование экономики.

Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, в платежах и других банковских услугах. Посредническая деятельность банков уменьшает степень риска и неопределенности в экономике как внутри страны, так и за ее пределами. Концентрируя в своих руках основную часть ссудного капитала, банки несут главную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота [2, с.38-39].

Во-вторых, Центральный банк не конкурирует с коммерческими и другими банками страны, находящимися на нижестоящем уровне кредитной системы. Деятельность Центрального банка направлена на реализацию экономической политики правительства, на достижение общегосударственных целей.

В-третьих, Центральный банк контролирует и регулирует деятельность коммерческих и других банков, кредитных организаций. Следует отметить, что во всех странах банковская деятельность относится к наиболее контролируемой сфере предпринимательской деятельности. Контроль направлен на поддержание ликвидности банков и защиту интересов вкладчиков и инвесторов.

Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Как эмиссионный банк он монопольно осуществляет эмиссию банкнот. Как банкир правительства имеет с ним тесные связи, контролирует его, проводит определенную денежно-кредитную политику, увязанную с экономической политикой правительства. Центральный банк является банком всех остальных банков страны.

Мировой практике известны различные модели построения Центральных банков, их организационной структуры. В банковских системах стран с развитой рыночной экономикой Центральный банк занимает особое место. Он не только наделен правом монопольного выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита, хранит официальные золотовалютные резервы, но и выступает как орган государственного регулирования экономики [2, с.60-62].

В большинстве стран центральные банки являются государственными. Но даже в тех случаях, когда Центральный банк формально не принадлежит

государству (например, Федеральная резервная система США; Швейцарский национальный банк) или государство владеет лишь частью капитала (например, в Банке Японии) его действия строго регламентированы государственными законами.

Коммерческие банки — основное звено кредитной системы. Они представляют, по существу, посредническую организацию, которая аккумулирует свободные денежные средства юридических и физических лиц и направляет их с учетом спроса другим участникам общественного производства. В такой посреднической роли банк одновременно выступает и как заемщик, и как кредитор. В качестве посредников коммерческие банки выступают так же как организаторы денежных расчетов между экономическими субъектами.

Универсальные коммерческие банки выполняют, по некоторым оценкам, от 100 до 300 видов операций. Наличие универсальных банков не исключает присутствия в банковской системе специализированных банков. К ним относятся: ипотечные, инвестиционные, ссудно-сберегательные, банки финансирования жилищного строительства и другие. Специальные банки обслуживают узкую сферу банковской деятельности с ограниченным набором конкретных операций.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Основным источником их ресурсов является выпуск собственных ценных бумаг — закладных листов или ипотечных облигаций, обеспеченных залогом недвижимости. В настоящее время ипотечные кредиты предоставляются, главным образом, под залог строений и сооружений и направляются на жилищное строительство, а также на создание и реконструкцию собственности, приносящей доход (магазинов, мастерских, складов и так далее).

Основной функцией инвестиционных банков является размещение на рынке акций и облигаций, выпущенных промышленными и торговыми компаниями. Свои ресурсы инвестиционные банки формируют путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков, под залог размещаемых ценных бумаг. Инвестиционные банки часто входят в состав банковских холдингов или являются дочерними обществами крупных финансовых компаний, оказывающих широкий спектр финансовых услуг.

Ссудо-сберегательные банки аккумулируют доходы и сбережения населения и предоставляют ссуды на потребительские нужды. Они могут быть образованы как на основе частной собственности (например, взаимосберегательные банки в США), так и в форме публично-правовых организаций (сберегательные кассы и общественные строительно-сберегательные кассы в Германии, сберегательные кассы во Франции и тому подобное).

Кооперативные банки (кредитные кооперативы) — кредитные организации, основанные на кооперативной собственности их членов. Они выполняют ограниченный круг банковских операций. Цель их деятельности — это не получение прибыли, а удовлетворение потребностей членов кредитного кооператива в банковских услугах. Кредитные кооперативы обслуживают мелких субъектов хозяйствования (торговцев, фермеров, мелких промышленников) и индивидуальных вкладчиков. Ресурсы этих банков могут формироваться и за счет крупных коммерческих банков и Центрального банка. Кредиты ими предоставляются только членам кооперации [8].

2.Элементы банковской системы РФ:

ЦБ РФ, коммерческие банки, небанковские кредитные организации

Банковская система — это целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.

Центральный банк представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят:

центральный аппарат;
территориальные учреждения;
расчетно-кассовые центры;
вычислительные центры;
полевые учреждения;
учебные заведения и другие организации, в том числе подразделения безопасности, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России.

Функциональная структура предполагает существование в банке обособленных подразделений (Департаменты, управления), реализующих функции Банка России в соответствии с делением его деятельности на отдельные направления.

Центральный банк по существу является посредником между государством и экономикой. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональные интересы, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом.

На втором уровне банковской системе ведущую роль играют коммерческие банки.

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

По российскому законодательству к числу основных видов банковских операций относят следующие:

1)привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

2)предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

3)открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

4)осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

5)инкассация денежных средств,векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

6)управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

7)покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

8)осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

9)выдача банковских гарантий.

Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1)выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2)приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

3)оказание консультационных и информационных услуг;

4)предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

5)лизинговые операции.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте (валютные операции).

Центральный банк РФ, совместно с кредитными организациями, является участником банковских правоотношений.

Он регулирует эти правоотношения, одновременно как взаимодействуя с органами высшей законодательной и исполнительной власти, так и с кредитными учреждениями, защищая при этом интересы клиентов последних.

СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения(лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством.Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован [6, с.70].

3.Роль, задачи и функции Центрального банка РФ

Главным звеном любого типа банковской системы любого государства является центральный банк страны. Он не является ни коммерческим предприятием, ни органом государственного управления в традиционном значении этого понятия. В различных странах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные, например: Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии, Центральный Банк Российской Федерации и др.

Главная задача банков, выполняющих функции центральных, состоит в управлении эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью банковской системы.

Центральные банки выполняют роль главного координирующего и регулирующего органа страны. Для них характерны следующие функции:

Эмиссионная функция. Центральный банк, являясь представителем государства, обладает монопольным правом выпуска банкнот в стране. Благодаря этому центральный банк оказывает существенное влияние на денежное обращение в целом. Для выполнения эмиссионной функции в каждом центральном банке есть специализированные подразделения, осуществляющие эмиссионно-кассовую работу. В их ведении находится типография, печатающая банкноты.

Хранение золотовалютного резерва страны. В условиях существования золотого стандарта запас центрального банка обеспечивал ценность выпущенных банкнот. Существование обязательного обмена в определенном процентном отношении к сумме выпущенных банкнот позволяло установить контроль за их эмиссией. После отмены большинством стран в 30-х годах ХХ века золотого стандарта, запас благородных металлов начал использоваться в качестве резервного актива и гарантийно-страхового фонда международных платежей. Кроме металлов в центральных банках сосредоточены запасы иностранной валюты для поддержания внешнего курса национальной валюты.

Выполнение роли «кредитора последней инстанции», «банка банков». Центральный банк непосредственно не работает с юридическими и физическими лицами. Он не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями на финансовых рынках. Его цель – обеспечение необходимого уровня ликвидности, координация организации системы расчетов, контролировать работу остальных банков в стране. Центральный банк хранит свободные денежные резервы коммерческих банков, производит безналичные расчеты в общегосударственном масштабе, осуществляет надзор и контроль за деятельностью банков, для поддержания надежности и стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

Надзор центрального банка за коммерческими банками осуществляется путем выдачи лицензий на осуществление банковской деятельности и проведение отдельных видов операций (например, валютных, с ценными бумагами и др.), а также проверки и анализа финансовой отчетности коммерческих банков, ревизии их деятельности. Центральный банк осуществляет надзор вместе с другими государственными органами контроля, регламентируя деятельность кредитных учреждений специальными законодательными и нормативными актами. Центральный банк, как «кредитор последней инстанции», предоставляет краткосрочные кредиты для коммерческих банков для восполнения временной нехватки ликвидных средств, взимая с заёмщиков учётную ставку (сумму процента за время с момента выставления векселя центральному банку до срока его погашения). [7, с.54]

Выполнение функций финансового агента правительства. Центральный банк тесно связан с государством. Он является главным банкиром и финансовым советником правительства. В данном качестве центральный банк:

ведет счета правительства и правительственных ведомств и учреждений, аккумулирует налоги и другие поступления, осуществляет платежи по поручению казначейства;

проводит операции по эмиссии и размещении на рынке новых выпусков государственных займов;

предоставляет прямой кредит по просьбе правительства;

покупает государственные ценные бумаги;

консультирует правительство и другие государственные органы по финансовым и общеэкономическим вопросам.

Денежно-кредитная политика. Центральный банк совместно с правительством разрабатывают и реализуют единую денежно-кредитную политику, направленную на сохранение высокой рыночной конъюнктуры, недопущение резких спадов производства, обеспечение стабильного экономического роста, снижение инфляции и безработицы, нормализацию платежного баланса [5, с.20-23]. Центральные банки используют как прямые, так и косвенные методы воздействия в денежно-кредитной политике. К прямым относятся административные методы (установление прямых ограничений на деятельность банков, лимитов кредитования, «потолков» ставок процента и др., а также законодательное разделение функций между различными видами банков). Три главных косвенных инструмента денежно-кредитной политики:

изменение учетного процента (влияет на способность коммерческих банков пополнять резервы за счет краткосрочных кредитов центрального банка);

изменение норм обязательных резервов банков;

операции на открытом рынке (покупка и продажа государственных обязательств). Пытаясь замедлить денежную эмиссию и ограничить кредитную экспансию банков, центральный банк продаёт ценные бумаги, списывая эквивалентные суммы с резервных счетов банков, которые купили эти бумаги. Напротив, желая стимулировать выпуск денег и предоставление кредитов, центральный банк осуществляет противоположную операцию.

Внешнеэкономическая функция. В процессе своей деятельности центральный банк проводит всю работу по международным расчетам, платежному балансу, движению валютных ценностей, сотрудничает с центральными банками других стран, международными валютно-кредитными организациями.

4.Классификация коммерческих банков

Коммерческие банки – основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные и специализированные.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и тому подобное.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки [4, с.18].

Коммерческие банки действуют на основании закона о банках и банковской деятельности, в котором дается определение: банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возмездности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Как юридические лица банки и законодательно, и по природе своей деятельности соответствуют общим коммерческим структурам, и имеют определенные отличия с тем, что их деятельность жестко регулируется. Если, например, любое ООО, ЗАО и так далее регулируется только уставом, и там записано, что любая другая деятельность регулируется действующим законодательством, то у банков этого нет. Там строго сказано, что он может делать, четко и конкретно, отсюда виды и лицензии и особенности коммерческого банка.

КБ могут создаваться по следующим признакам: по способу создания и способу формирования уставного капитала КБ делятся на паевые банки, или которые образуют ООО и уставный капитал, которого формируется путем взносов пайщиков, притом эти взносы – не собственность банка, а собственность пайщиков. Когда пайщик выходит из банка, он имеет право потребовать свой взнос в денежной или материальной форме. Еще существуют акционерные банки, то есть ЗАО или ОАО, его уставный капитал формируется за счет вкладов его участников путем распространения между учредителями акций, которые дают только право распоряжаться долей уставного капитала, а денежные средства, которые внесли акционеры, переходят в собственность банка.

По разнообразию объемов выполняемых работ банки делятся на универсальные и специализированные. 99% российских банков – это универсальные. С одной стороны, это хорошо, а с другой, отсутствие специализированных, таких, как ипотечных, инвестиционных, и так далее ограничивает сферу инвестиций в реальную экономику.

Есть еще банки имеющие филиальную сеть, не имеющие филиальную сеть. Филиал банка – это обособленное подразделение, которое расположено вне места расположения самого банка, которое выполняет от имени банка и по доверенности председателя правления банка определенный круг операций. Они могут соответствовать лицензии данного банка, а могут быть ограничены приказом или доверенностью.