Договор личного страхования. 3

Содержание 

Введение…………………………………………………………………….…..3

1. Общая характеристика договора личного страхования
1. Понятие личного страхования и договора личного страхования……………………………………………………..…..4
2. Особенности договора личного страхования………………..…5
2. виды договоров личного страхования
1. Страхование жизни……………………………………….…..…….8
2. страхование от несчастных случаев………….….……………..11
3. медицинское страхование………………………………………..14
4. накопительное страхование………………….………………….18

заключение…………………………………………………………………….21

список  использованных источников……………………….……………...22

Введение

     На сегодняшний  день в условиях нашей непредсказуемой  жизни и неуверенности в завтрашнем дне страхование получает все  большую актуальность. Жизнь, особенно в это непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. ¹

     Современные законодательные системы относят  к объектам гражданских прав и  нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст.128, 150 Гражданского Кодекса РФ) ². Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, личное страхование - это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

     Об  актуальности данной темы говорит то, что с каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Более того, в виду того, что права личности - это приоритетное направление для защиты правового государства, законодательство о страховании личности, ее жизни и здоровья, требует детального исследования, выявления его достоинств и недостатков.

1. Общая характеристика договора личного страхования

1.1 Понятие личного страхования и договора личного страхования

     Личное  страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

     Соответственно  под договором личного страхования  в соответствии со ст.934 Гражданский кодекс РФ³ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование  жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст.934 ГК⁴ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

     Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что "общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом". ⁵

1.2 Особенности договора личного страхования

     Страхователем по данному виду договора страхования  может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

     Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников (п.2 ст.934 ГК РФ⁶).

     Объектами по договору личного страхования  могут выступать имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного  лица, а также иного предусмотренного договором события. Статья 934 ГК РФ⁷ допускает возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события.

     Особенности договора личного страхования:

     1. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.

     2. Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.

     3. Застрахованным лицом по данному договору может выступать только гражданин, он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем (ст.934 ГК РФ).

     4. Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст.947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

     5. Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями. Пункт 2 ст.935 ГК РФ⁸ устанавливает, что никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

     6. Только договор личного страхования может иметь накопительный характер.

     Договоры  личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные.

     Рисковые  договоры предполагают страховую выплату  только при наступлении страхового случая. В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования. ⁹

     Элемент риска при накопительном страховании  заключается в том, что в страховом  договоре должны указываться риски, не всегда воплощающиеся в страховых  случаях, но при их воплощении выплата  должна производиться раньше или  в большем объеме, чем это предусмотрено  накопительными условиями страхования. Примером может служить договор страхования на дожитие, при котором уплата страховой суммы производится при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста или в случае его смерти, которая может наступить ранее.

2. Виды договоров личного страхования

     К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; обязательно и добровольное медицинское страхование; накопительное страхование и другое.

2.1 Страхование жизни

     Договор страхования жизни является одним  из самых распространенных договоров  личного страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к договоры страхования жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

     Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем  о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении  конкретных страховых случаев в  обмен на уплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

     Договор страхования жизни регулируется Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"¹⁰, ГК РФ (часть вторая, гл.48) ¹¹ и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

     Договор страхования жизни характеризуется  следующими признаками:

     - договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;

     - консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;

     - публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;

     - форма договора - письменная.

     Поскольку договоры страхования жизни заключаются  между страховыми организациями, являющимися  профессионалами в рассматриваемой  области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в  финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не должны иметь двойного толкования. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в пользу страхователя. ¹²

     С юридической точки зрения различают  три варианта договоров страхования  жизни.

     Наиболее  простой формой договора страхования  является форма, при которой и  застрахованный, и страхователь, и  выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования.

     По  второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в  свою пользу, а в пользу другого  лица - наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

     По  третьему варианту страхования страхователем  является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным - другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

     В соответствии с гл.48 ГК РФ¹³ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников. ¹⁴

     Процедура ведения и заключения договора страхования  жизни представляет собой ряд  последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение изменений в него, уплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по данному договору); окончание договора.

2.2 Страхование от несчастных случаев

     Добровольное  страхование от несчастных случаев  имеет две организационные формы. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

     Договоры  коллективного страхования заключаются  либо работодателями, либо ассоциациями и обществами в пользу их членов, например спортивными клубами, профессиональными  союзами. Страховое покрытие по договору коллективного страхования может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Ограниченное страховое покрытие от несчастных случаев на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в соревнованиях используется чаще, чем неограниченное.

     По  договору добровольного страхования  от несчастных случаев объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем и трудоспособностью  застрахованного лица.

     Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие  на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. ¹⁵Внезапность понимает под собой, что событие должно быть кратковременным по своему разрушительному воздействию на организм человека и не может выступать в качестве хронического заболевания или длительного воздействия окружающей среды. Непредвиденность означает, что вред нанесен лицу неумышленно, не по воле застрахованного лица.

     Страхователь  с письменного согласия застрахованного  имеет право назначить любое  лицо или несколько лиц в качестве получателя страховой суммы (далее по тексту - выгодоприобретатель) на случай его смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы, выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного является его наследник.

     В период действия договора страхования  выгодоприобретатель, назначенный  в договоре страхования, может быть заменен другим лицом. Об этом должен быть письменно уведомлен страховщик. Замена выгодоприобретателя по договору страхования допускается только с согласия застрахованного. ¹⁶

     Данный  договор страхования подчиняется  всем основным правилам страхования  и возлагает на страховую компанию обязанность выплаты страхового возмещения в результате наступления  страхового случая.

     Страховым случаем является совершившееся  в период действия договора страхования  событие, предусмотренное договором  страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика  произвести выплату страхового обеспечения  страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

     Страхователь, заключая договор страхования, вправе по своему усмотрению выбрать страховой  риск или сочетание рисков, предусмотренных  тарифными ставками. При наступлении страхового случая, предусмотренного подпунктом договора, выплата страхового обеспечения производится на основании документов лечебно-профилактического учреждения.

     Размер  страхового обеспечения определяется в соответствии с методическими  указаниями, разработанными страховыми компаниями в соответствии с законодательством  РФ.

     Не  являются страховыми случаями события, если они произошли в результате:

     1) совершения страхователем (застрахованным) в возрасте 14 лет и старше умышленного преступления;

     2) совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смерти застрахованного;

     3) управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством или передачи управления транспортным средством другому лицу, находившемуся в таком же состоянии;

     4) самоубийства (покушения на самоубийство) страхователя (застрахованного в возрасте 16 лет и старше), если договор страхования действовал менее двух лет, за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

     5) умышленного причинения страхователем (застрахованным) в возрасте 16 лет и старше себе телесных повреждений;

     6) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

     7) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. ¹⁷

     Страховая сумма определяется соглашением  страхователя со страховщиком по выбранному страховому риску или их сочетанию. ¹⁸

     При наступлении страхового случая страховщик обязан в течение 5 рабочих дней со дня получения всех необходимых  документов произвести выплату страхового обеспечения в соответствии с  условиями договора страхования. Возмещения могут производиться как самому страховщику, выгодоприобретателю, так и в случае смерти застрахованного лица (выгодоприобретателя) - его наследникам. ¹⁹

2.3 Медицинское страхование

     Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в  охране здоровья.

     Медицинское страхование имеет своеобразную природу. В соответствии со статьей 970 Гражданского Кодекса РФ²⁰ по ряду видов страхования, включая медицинское, отсылает к специальным законам. Таковым специальным законом на данный момент является Закон РФ от 28 июня 1991 года N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"²¹, определяющий существенно иной правовой режим медицинского страхования, нежели общие нормы Гражданского Кодекса РФ, в частности условие о страховой сумме. В отличие от классических видов страхования при медицинском страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме, в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.

     Цель  медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

     Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

     Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой за счет средств  обязательного медицинского страхования  в объеме и на условиях, соответствующих  программам обязательного медицинского страхования. ²²

     Добровольное  медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам  получение дополнительных медицинских  и иных услуг сверх установленных  программами обязательного медицинского страхования. ²³

     Добровольное  медицинское страхование может  быть коллективным и индивидуальным.

     Медицинское страхование осуществляется в форме  договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

     Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем  и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

     Форма типовых договоров обязательного  и добровольного медицинского страхования, порядок и условия их заключения устанавливаются Советом Министров  Российской Федерации.

     Договор медицинского страхования считается  заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями  договора не установлено иное.

     В случае утраты страхователем в период действия договора обязательного медицинского страхования прав юридического лица вследствие реорганизации или ликвидации предприятия, права и обязанности по указанному договору переходят к его правопреемнику.

     В период действия договора добровольного  медицинского страхования при признании  судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят  к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

     Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории Российской Федерации, а также на территориях других государств, с которыми Российской Федерации имеет соглашения о  медицинском страховании граждан. ²⁴

     Обязанность страхователя при обязательном медицинском  страховании вытекает из закона, а  при добровольном медицинском страховании  основана только на договорных отношениях. Добровольное страхование не исключает необходимости осуществления обязательного медицинского страхования путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком.

     Судебная  практика по вопросам медицинского страхования  очень разнообразна. Более подробно можно рассмотреть Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ. ²⁵

     Добровольное  и обязательное медицинское страхование  относится к социальному страхованию. Однако добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного не относится к государственному социальному страхованию. Это означает, что социальное страхование может быть и государственным, и муниципальным. Также в зависимости от внутренней организации этого вида страхования оно может быть профессиональным и международным. ²⁶

     Субъекты  обязательного и добровольного  медицинского страхования различны. Различия есть и между страхователями, и между страховщиками. Так, страховщиком в обязательном медицинском страховании выступают государственные организации, а в добровольном - негосударственные организации независимо от их организационно-правовой формы. ²⁷

     Еще одно отличие обязательного и  добровольного медицинского страхования  заключается в источниках поступления  средств в страховые фонды.

     При добровольном медицинском страховании  источником средств страхового фонда  являются личные доходы граждан и  организаций, а в обязательном - средства федерального бюджета РФ.

2.4 Накопительное страхование

     Накопительное страхование в строгом смысле является особым видом личного страхования. Оно выполняет две функции: во-первых, функцию сбережения и накопления средств; во-вторых, защитную функцию. Сбережение и накопление средств происходит по тому же принципу, что и на условиях банковского вклада. Защита означает, что при наступлении определенного события (потере трудоспособности, инвалидности, смерти, достижении возраста 80 лет и т.п.) вы сможете быть уверены в своем источнике дохода.

     Всего существует четыре разновидности накопительного страхования:

     1) смешанное (или комбинированное) страхование;

     2) страхование к сроку. В советское время страхование к сроку было самым распространенным в нашей стране;

     3) пожизненное страхование;

     4) пенсионное страхование. ²⁸

     По  договору смешанного страхования с определенной периодичностью страхователь уплачивает взносы, установленные в договоре. В течение всего срока действия полиса к общей сумме взносов прибавляются проценты. Когда установленный в договоре срок истекает, страхователю выплачиваются и полная страховая сумма, и проценты. Страховым случаем по данному виду страхования является дожитие, т.е. если страхователь доживает до указанного в договоре срока, он получает деньги. Страховой случай включает в себя две составляющие: наступление определенной даты и нахождение в добром здравии застрахованного лица.