Договор займа. 5

 
Введение

Глава 1. Правовое регулирование договора займа

1. Понятие, правовая характеристика договора займа

2. Объекты договора займа

3. Момент заключения договора займа

4. Форма договора займа

Глава 2. Содержание договора займа

1. Права и обязанности сторон

2. Особенности ответственности  по договору займа

А) Проценты по договору займа

Б) Обязанность заемщика возвратить сумму займа

В) Ответственность за нарушение договора

Заключение

Список литературы

Введение

Большинство договорных обязательств, которые заключают участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения. Как правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д., а другая – оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу и т.д.  

Денежное обязательство, всегда связанное с оплатой денежной суммы, имеет место в самых разнообразных договорах: купли – продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д.

Что касается граждан, то они обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаев граждане не в состоянии рассчитаться имеющимися в наличии средствами. Тогда они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.

Аналогичное положение может сложиться и в отношениях между организациями— юридическими лицами. Однако содержание и объемы этих обязательств имеют свои особенности, включая специфику субъектов, участвующих в таких обязательствах.

При этом следует иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности.

Организации — юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходов служат  бюджетные ассигнования.

Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе договора займа, служащего юридической формой таких отношений. Поэтому договор займа нельзя переоценить в современных российских реалиях, когда, в соответствии со статистическими данными, уровень займов в банках с каждым годом возрастает на 50%. Эта тема актуальна именно сейчас, и не думайте, что разработка общих положений договора займа не может привнести ничего нового в трактовку договора. Да, данная тема не нова, каждый год тысячи студентов выбирают именно её, а десятки ученых пишут по ней свои работы. Но это ли важно в курсовой работе? Новизна исследования ещё не означает глубину исследования. Методология моей работы не только специализированно-юридическая, но также общенаучная – в работе я использовал методы анализа, синтеза, сравнительного правоведения, индукции, историзма и другие. Думаю, что теоретическая и практическая значимость моей работы была обоснована мною выше. Целью работы является обоснование жизнеспособности и необходимости функционирования договора займа в России. Задачей является глубокое исследование темы, то есть, самого договора займа.

 Понятие, правовая характеристика договора займа

Договор займа (англ. contract of loan) - в РФ гражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (заимодавец) передает в собственность др. стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество др. полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа является классической разновидностью реального и одностороннего договора. Так же он является возмездным.

Договор займа оформляет экономические отношения, единые по своей природе с кредитным договором и договором факторинга (финансирования под уступку денежного требования). Во всех этих ситуациях речь идет о передаче одним участником товарного оборота другому определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, т.е. о предоставлении кредита в экономическом смысле. Однако, подобно тому, как экономические отношения посредничества оформляются различными гражданско-правовыми договорами, так и кредитные экономические взаимосвязи юридически могут оформляться по- разному: с помощью договора займа денег или вещей (в том числе оформленного ценными бумагами), с помощью кредитного договора (в том числе договора о предоставлении товарного кредита), а также с помощью договора факторинга. Вместе с тем наличие некоторых общих правил, применимых ко всем перечисленным обязательствам (в виде правил о займе, которые применяются к другим кредитным обязательствам согласно п. 2 ст. 819, ч. 1 ст. 822 и п. 2 ст. 823 ГКРФ), позволяет говорить о существовании общей категории кредитных обязательств, наиболее типичным из которых является обязательство из договора займа.

Объект договора займа  

Едва ли не самым существенным признаком договора займа следует признать специфику объекта данного договора, в качестве которого выступают денежные средства и иные вещи, определяемые родовыми признаками. Главная особенность объекта займа состоит в том, что использование как денежных средств, так и иных вещей, определяемых родовыми признаками, возможно лишь путем их потребления. Поэтому, несмотря на то что целью заемщика остается временное использование имущества, переданного ему займодавцем (в этом смысле по своей цели договор займа практически ничем не отличается от наиболее близких ему договоров имущественного найма и ссуды), деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, составляющие объект договора займа, передаются в собственность (а не во владение и временное пользование) заемщика. Только при этом условии заемщик получает возможность их использовать (т.е. потребить).

Названная особенность договора займа предопределяет и специфику предмета этого договора, также отличающую его от договоров имущественного найма и ссуды: действия должника по заемному обязательству - заемщика состоят в возврате займодавцу не того же имущества, что было получено от последнего (как это имеет место при имущественном найме и ссуде), а денежной суммы, равной полученной от займодавца, или того же количества вещей, определяемых родовыми признаками.

В системе объектов гражданских прав как деньги, так и вещи, определяемые родовыми признаками, относятся к вещам движимым, делимым и заменимым.

Признание объекта договора займа движимым имуществом (согласно п. 2 ст. 130 ГК вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги и ценные бумаги, признаются движимым имуществом; регистрации прав на движимые вещи не требуется, кроме случаев, указанных в законе) означает, что право собственности у приобретателя соответствующих вещей по договору (в нашем случае - у заемщика) возникает с момента их передачи (п. 1 ст. 223 ГК). Передачей же признается вручение указанных вещей приобретателю, а равно сдача перевозчику для отправки приобретателю или сдача в организацию связи для пересылки приобретателю вещей, отчужденных без обязательства доставки. Вещь считается врученной приобретателю с момента ее фактического поступления во владение приобретателя или указанного им лица. Если к моменту заключения договора об отчуждении вещи она уже находится во владении приобретателя, вещь признается переданной ему с этого момента. К передаче вещи приравнивается передача коносамента или иного товарораспорядительного документа на нее (ст. 224 ГК).

Наличие качества делимости объекта займа (денег и вещей, определяемых родовыми признаками) означает, что передача соответствующего имущества заемщику (как основание возникновения заемных правоотношений) возможна по частям. В этом случае обязательство займа возникает в отношении каждой части переданного имущества с момента ее передачи. Кроме того, данное обстоятельство (делимость объекта займа) создает возможность применения к отношениям, связанным с исполнением заемщиком своего обязательства, правил об исполнении обязательства по частям. Согласно ст. 311 ГК кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

Присущее как денежным средствам, так и иным вещам, определяемым родовыми признаками, качество заменимости означает, что такого рода объекты всегда присутствуют в имущественном обороте и, следовательно, являются доступными для его участников. Последнее обстоятельство свидетельствует о том, что у заемщика всегда имеется возможность исполнить свое обязательство перед займодавцем надлежащим образом.

Подавляющее число заемных сделок в развитом имущественном обороте совершается с денежными средствами. Поэтому указанный объект договора займа (деньги) заслуживает отдельного рассмотрения. 

Деньги как объект договора займа 

Объектом договора займа могут быть как наличные, так и безналичные денежные средства. Хотя, как отмечалось ранее, в юридической литературе высказывалось мнение о том, что в качестве объекта договора займа следует признавать лишь наличные деньги, поскольку безналичные денежные средства, будучи по своей правовой природе правами требования к банку, могут быть объектом лишь кредитного договора, заключаемого с банком <*>. Однако ГК не ограничивает использование безналичных денег в качестве объекта договора займа, о чем свидетельствуют, в частности, правила об исполнении заемщиком своей обязанности по возврату займодавцу суммы займа: сумма займа может быть возвращена займодавцу не только путем передачи ее последнему, но и путем зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810). В последнем случае речь идет, конечно же, о ситуации, когда объектом договора займа являются безналичные денежные средства.

Момент заключения

Договор займа является заключенным с момента передачи соответствующего имущества или совершения определенного действия.

Согласно ч. 1 ст. 1046 ГКУ договор займа является заключенным с момента передачи денег или других вещей, определенных родовыми признаками. Получается, что договор займа вступает в силу, а значит, становится обязательным для сторон лишь с момента передачи предмета займа.

Часть 3 ст. 641 ГКУ оговаривает одно исключение - договор, подлежащий нотариальному удостоверению или государственной регистрации, является заключенным с момента его нотариального удостоверения или государственной регистрации, а в случае необходимости и нотариального удостоверения, и государственной регистрации — с момента государственной регистрации.

Итак, договор считается заключенным при одновременном соблюдении двух необходимых условий:

• сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора;

• достигнутое сторонами соглашение по своей форме должно соответствовать требованиям, предъявляемым к такого рода договорам.

Форма договора займа

Форма договора займа - письменная. Исключение составляют случаи, когда договор займа заключен между гражданами (физическими лицами) и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда (правило п.1 ст. 808 ГК РФ является конкретизацией нормы п.1 ст. 161 ГК РФ). В всех остальных случаях применяются установленные ст.158-ст.161 ГК РФ правила, посвященные форме сделок. Принимая во внимание особенности заключения и порядок оформления договора займа, и в первую очередь особенности заемных обязательств между гражданами (физическими лицами), законодательство считает допустимым оформление договора займа путем составления заемщиком расписки или иного документа, подтверждающего передачу ему займодавцем денег или вещей, определяемых родовыми признаками. Такая расписка или иной документ приравниваются к письменной форме договора займа.

В случае несоблюдения простой письменной формы договора займа с участием юридических лиц, он считается недействительным, стороны утрачивают права в случае возникновения спора по данному договору займа, ссылаться на свидетельские показания для подтверждения условий заключённого договора.

Особенности ответственности по договору займа

Проценты по договору займа

1. Для расчета суммы процентов по договору займа необходимо определить, каким способом происходит начисление процентов по условиям договора. Если в договоре не оговорен иной порядок исчисления процентов по займу, то они начисляются по классической схеме. Это происходит на сумму остатка основного долга по займу из расчета годовой процентной ставки и расчетного периода - месяца.  
    
   2. Первая сумма процента по займу высчитывается из полной суммы займа по формуле: сумма займа умножить на годовую процентную ставку в долях, затем разделить на количество дней в текущем году и умножить на количество дней в платежном периоде (месяце). Сумма % = Сумма займа * %-ная ставка в долях / 365 * 31 
    
   3. Если условия договора займа предусматривают пользование заемными деньгами весь период с ежемесячной уплатой только суммы процентов без частичного гашения долга, то сумма процента по займу сохраняется на протяжении всего расчетного периода. Т.е. ежемесячно начисляется одна и та же сумма процентов за пользование деньгами, а в конце периода действия договора выплачивается сумма займа полностью.  
    
   4. Если договор предусматривает ежемесячное погашение части основного долга и процентов, то расчет процентов за последующие расчетные периоды осуществляется из суммы фактического остатка долга по займу. Т.е. ежемесячно начисляется сумма погашения основного долга и сумма процентов по вышеуказанной формуле таким образом, что сумма основного долга берется уже за минусом выплаченной части долга в предыдущих периодах (фактического остатка суммы займа).  
    
   Для займодавца самая прибыльная схема начисления процентов - это ежемесячное начисление процентов и выплата всей суммы долга в конце периода займа. Для заемщика выгодней условия частичного ежемесячного погашения основной части займа и ежемесячное начисление процентов за пользование деньгами с суммы фактического остатка основного долга. 

Обязанность заемщика возвратить сумму займа

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. 3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.  

Ответственность за нарушение договора

Должник, не исполнивший обязательство либо исполнивший его ненадлежащим образом, признается правонарушителем, а кредитор потерпевшим. ГК РФ не содержит специальных норм, регламентирующих способы защиты нарушенных прав именно займодавца, в связи, с чем при нарушении условий заемного обязательства применяются общие способы защиты.

Так, нарушение заемщиком договора займа (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, установленные ст. 811 ГК РФ. Они заключаются в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК. Одновременно и независимо от уплаты указанных процентов подлежат взысканию с заемщика проценты за пользование суммой займа, предусмотренные ст. 809 ГК . Взыскание двойных процентов производится в кумулятивном порядке без применения капитализированных процентов, т.е. не только процентов, начисляемых на сумму займа, но и прибавленных к ней процентов за пользование суммой займа. п. 15 постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 “О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»/ Вестник ВАС РФ, 1998.-№11

Другими способами защиты нарушенных прав займодавца являются возмещение убытков и взыскание неустойки. Данные способы являют собой два основных вида гражданско-правовой ответственности, к которой может быть привлечен нарушивший условия договора заемщик. 
Они направлены на восстановление имущественной сферы займодавца, поскольку обращаются исключительно в его пользу.

Согласно ст. 393 ГК основной мерой гражданско-правовой ответственности является возложение на должника обязанности по возмещению убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательства. По правилам ст. 65 АПК РФ и аналогичной ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания причинения убытков судом возлагается на потерпевшую сторону. На практике займодавцу порой бывает довольно сложно доказать причинно-следственную связь между нарушением условий заемного обязательства и возникшими у него материальными потерями. 
В целом возмещение убытков следует признать менее действенной мерой ответственности недобросовестного заемщика в сравнении с неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 
В ГК законная неустойка за нарушение заемного обязательства не предусмотрена, и условие о неустойке может быть предусмотрено сторонами самостоятельно, в письменной форме, в соответствии с требованиями ст. 331 ГК . Так, в договоре займа за просрочку в возврате займа сторонами может быть предусмотрена неустойка (пеня) за просрочку денежного обязательства со стороны заемщика. В этом случае займодавец по своему выбору имеет право предъявить требования об уплате одного вида неустойки: неустойки, предусмотренной договором, или процентов на основании ст. 395 ГК РФ, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (п. 6 постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08.1.1998г. №13/14). При этом, если размер каждой из них несоразмерен последствиям просрочки денежного обязательства заемщика, суд вправе по ст. 333 ГК РФ уменьшить ставку взыскиваемой неустойки (процента). Возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения неустойки.

 Ответственность за нарушение  условий договора займа.

В целом можно отметить, что для займодавца неустойка очень удобна в применении, и в случае нарушения обязательства освобождает его от проблем с доказыванием реального ущерба в суде и прочих сложностей, не в пример с иском о возмещении убытков.

Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями (в п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814), то просрочка возврата соответствующей части создает для заимодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с причитающимися процентами. В основном нарушениями срока возврата очередной части займа, являются финансовые затруднения, возникающие у заемщиков в связи с нестабильностью рыночного оборота и всей российской экономики в целом. Можно сделать вывод, что позиция, изложенная в вышеуказанном Постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ, носит карательный характер. Так как, для заемщика уплата процентов за тот период, на который он лишен права пользоваться займом, влечет большие, а иногда разорительные убытки.

Безусловно, недобросовестных заемщиков следует наказывать, но меры наказания должны базироваться на компенсационном принципе ответственности.

Список литературы

 
1. Федеральный закон  от 11 марта 1997 г. N 48-ФЗ "О переводном и простом векселе" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 17 марта 1997 г. - №11. - Ст. 1238. 
 
2. Письмо ЦБР от 23 февраля 1995 г. N 26 "Об операциях коммерческих банков с векселями и изменениях в порядке бухгалтерского учета банковских операций с векселями" // Бизнес и банки. - N 11. 
 
3. Новицкий И.Б. Римское право. М., 1993 
 
4. Камаев В.И. Договор займа в гражданском праве // Хозяйство и право. 1998. №12 
 
5. Дигесты Юстиниана 44-я книга, 7-й титул, 1-й отрывок, ч.2. Адрес - http://yuridlit.narod.ru/rim_pr/rim99/ch34_1.html 
 
6. ГК РФ. Ч. 2. Текст, комментарии, алфавитно – предметный указатель. М., 1996. 
 
7. Словарь Гражданского права. Под общей ред. В.В. Залесского, М., 1998. 
 
8. Гражданский кодекс России. Проблемы. Теория. Практика: Сборник памяти С. А. Хохлова. М., 1998. С. 309–333 
 
9. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А.Г. Грязновой. М., 2002 
 
10. Толковый англо-русский инвестиционный словарь [Электронный ресурс] 
 
11. Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Азрилияна.-М., 2002 
 
12. Словарь банковских терминов / Под ред. Э.А. Уткина.-М., 1997 
 
13. Корельский В.Ф., Гаврилов Р.В. Биржевой словарь: В 2 т.-М., 2000 
 
14. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь.-М., 2003 
 
15.Инструкция МНС РФ «О порядке исчисления уплаты в бюджет налога на прибыль предприятий и организаций» от 15.06.00, № 62. 
 
16.Инструкции ЦБ РФ от 23.07.98 N 75-И "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности".  
 
17. Принципы Международных Коммерческих договоров (Принципы УНИДУА). 
 
18. Закон РФ от 9 октября 1992 г. № 3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле» // Российская газета. – 4 ноября 1992.