Договор займа и его виды

Федеральное агенство по образованию

ГОУ ВПО 

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ   

ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫЙ  ФАКУЛЬТЕТ 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА 

по дисциплине

«Банковское законодательство» 
 
 
 
 
 

                                                         Выполнил:

                                      № группы:

                                                                    Руководитель:  
 
 
 
 
 
 
 

Курск 2011

1. Договор займа  и его виды (государственный займ, кредитный договор, ссуда)

Статья 807. Договор займа

    1. По договору займа одна сторона  (займодавец) передает в собственность  другой стороне (заемщику) деньги  или другие вещи, определенные  родовыми признаками, а заемщик  обязуется возвратить займодавцу  такую же сумму денег (сумму  займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    Договор займа считается заключенным  с момента передачи денег или  других вещей.

    2. Иностранная валюта и валютные  ценности могут быть предметом  договора займа на территории  Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

    Договор займа заключается в письменной форме (ст. 808 ГК РФ)

    Статья 809. Проценты по договору займа

    При отсутствии в договоре условия о  размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

    договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

    по  договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

    Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

    1. Заемщик обязан возвратить займодавцу  полученную сумму займа в срок  и в порядке, которые предусмотрены  договором займа.

    2. Если иное не предусмотрено  договором займа, сумма беспроцентного  займа может быть возвращена  заемщиком досрочно.

    3. Если иное не предусмотрено  договором займа, сумма займа  считается возвращенной в момент  передачи ее займодавцу или  зачисления соответствующих денежных  средств на его банковский  счет.

    Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

    1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере (ст. 395 ГК РФ)

    2. Если договором займа предусмотрено  возвращение займа по частям (в  рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Статья 812. Оспаривание договора займа

    1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

    2. Если договор займа должен  быть совершен в письменной форме (ст 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

    3. Если в процессе оспаривания  заемщиком договора займа по  его безденежности будет установлено,  что деньги или другие вещи  в действительности не были  получены от займодавца, договор  займа считается незаключенным.  Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

    Статья 817. Договор государственного займа

    1. По договору государственного  займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо.

    2. Государственные займы являются  добровольными.

    3. Договор государственного займа  заключается путем приобретения  займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

    4. Изменение условий выпущенного  в обращение займа не допускается.

    5. Правила о договоре государственного  займа соответственно применяются  к займам, выпускаемым муниципальным  образованием.

    Статья 819. Кредитный договор

    1. По кредитному договору банк  или иная кредитная организация  (кредитор) обязуются предоставить  денежные средства (кредит) заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    2. К отношениям по кредитному  договору применяются правила,  предусмотренные параграфом 1 настоящей  главы, если иное не предусмотрено  правилами настоящего параграфа  и не вытекает из существа  кредитного договора.

    Статья 820. Форма кредитного договора

    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Несоблюдение  письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор  считается ничтожным.

    Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

    1. Кредитор вправе отказаться от  предоставления заемщику предусмотренного  кредитным договором кредита  полностью или частично при  наличии обстоятельств, очевидно  свидетельствующих о том, что  предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок.

    2. Заемщик вправе отказаться от  получения кредита полностью  или частично, уведомив об этом  кредитора до установленного  договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено  законом, иными правовыми актами  или кредитным договором.

    3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору. 

2. Договор банковского  счета и вклада

    Статья 845. Договор банковского счета

    1. По договору банковского счета  банк обязуется принимать и  зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения  клиента о перечислении и выдаче  соответствующих сумм со счета  и проведении других операций по счету.

    2. Банк может использовать имеющиеся  на счете денежные средства, гарантируя  право клиента беспрепятственно  распоряжаться этими средствами.

    3. Банк не вправе определять  и контролировать направления  использования денежных средств  клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

    4. Правила настоящей главы, относящиеся  к банкам, применяются также и  к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

    Статья 834. Договор банковского вклада

    1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона, принявшая  поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

    2. Договор банковского вклада, в  котором вкладчиком является  гражданин, признается публичным договором.

    3. К отношениям банка и вкладчика  по счету, на который внесен  вклад, применяются правила о  договоре банковского счета, если  иное не предусмотрено правилами  настоящей главы или не вытекает  из существа договора банковского  вклада.

    Юридические лица не вправе перечислять находящиеся  во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

    4. Правила настоящей главы, относящиеся  к банкам, применяются также к  другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с  законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Договор банковского  вклада и договор банковского  счета - совершенно независимые друг от друга сделки. Но при этом оба  являются разновидностями договора займа и характеризуются возмездным характером: по договору банковского  вклада банк платит за предоставленный займ проценты, а по договору банковского счета - оказывает услуги. Обычно договор банковского вклада заключается в форме смешанного с договором банковского счета договора (но это вовсе не обязательно: банковский вклад может вноситься и не на банковский счет), и в этом случае роль основного играет договор банковского вклада. Это сугубо правовая характеристика, из которой, впрочем, вытекают важные практические последствия, к сожалению, не всегда полностью и адекватно отраженные в законодательстве. 
 
Банки (кредитные организации) оперируют привлеченными денежными средствами. Поэтому законодательство ограничивает формы привлечения денежных средств со стороны банков: те могут (во всяком случае, так должно быть) привлекать денежные средства физических и юридических лиц только по договорам банковского вклада (любой договор о привлечении банком процентного займа есть договор банковского вклада вне зависимости от названия заключенного договора!) и банковского счета. Привлечение денежных средств на основе этих договоров является денежным займом. 
 
При этом главным принципом такого займа является возмездность. Так, по договору банковского вклада банк должен платить проценты по сумме внесенного вклада, а по договору банковского счета - оказывать расчетные услуги, сводящиеся к принятию и зачислению (т.е. принятию очередных заемных средств), а также перечислению и выдаче (т.е. возврату заемных средств) денежных средств со счета. Договор банковского вклада является реальным, а банковского счета - консенсуальным. Банковский вклад также может быть принят на банковский счет (но это необязательно!), и в этом случае имеет место смешанный договор. В любом случае начисление процентов на остаток денежных средств на счете свидетельствует о заключении такого смешанного договора. 
 
В то же время по любому договору банковского счета, в том числе с элементами договора банковского вклада, банком могут быть установлены ограничения по видам проводимых операций. В этом смысле нормативно-правовая дифференциация банковских счетов нецелесообразна. Это вопрос усмотрения самих банков. Наиболее простым и логичным является наличие одного счета в одном банке. В то же время законодательное установление такого принципа также нецелесообразно. 
 
В то же время банкам следует запретить привлечение беспроцентных займов без открытия банковского счета, т.е. без предоставления услуг. Одновременно с учетом этого подхода следует запретить небанковским кредитным организациям привлечение займов не от кредитных организаций (за исключением выпуска ценных бумаг и разрешенных соответствующему виду небанковской кредитной организации подобной деятельности[21]). Ведь иначе они могут привлекать займы без открытия банковского счета практически как банки (у любого юридического лица есть универсальное право заключать договор займа с кем угодно, в том числе и с физическим лицом), хотя за их деятельностью не осуществляется контроль, аналогичный надзору за деятельностью банков. При этом надо отметить, что согласно п. 4 ст. 834 ГК РФ любой процентный займ, полученный небанковской кредитной организацией от некредитной организации, является вкладом и подпадает под регулирование главы 44 ГК РФ. 

3. Лицензирование и ликвидация кредитных учреждений

    Статья 12. Государственная регистрация кредитных организаций и выдача им лицензий на осуществление банковских операций

    Кредитные организации подлежат государственной  регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

    Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

    Банк  России в целях осуществления  им контрольных и надзорных функций  ведет Книгу государственной  регистрации кредитных организаций  в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

    За  государственную регистрацию кредитных  организаций взимается государственная  пошлина в порядке и в размерах, которые установлены законодательством  Российской Федерации.

    Кредитная организация обязана информировать  Банк России об изменении сведений, указанных в пункте 1 статьи 5 Федерального закона "О государственной регистрации  юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", за исключением  сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений. Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении сведений о кредитной организации.

    Лицензия  на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации  в порядке, установленном настоящим  Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

    Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения  лицензии, выданной Банком России.

    Часть восьмая утратила силу с 1 января 2007 года. - Федеральный закон от 03.05.2006 N 60-ФЗ.

    Статья 13. Лицензирование банковских операций

    Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном  настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в части девятой настоящей статьи и в статье 13.1 настоящего Федерального закона.

    Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются  в реестре выданных лицензий на осуществление  банковских операций.

    Реестр  выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

    В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

    Лицензия  на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

    Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой  лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

    Банк  России вправе предъявить в арбитражный  суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение  такой лицензии является обязательным.

    Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

    Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической  деятельности (Внешэкономбанк)" вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании Федерального закона "О банке развития".

    Статья 14. Документы, необходимые для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций

    1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; в заявлении также указываются сведения об адресе (месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией;

    2) учредительный договор (подлинник  или нотариально удостоверенная  копия), если его подписание предусмотрено  федеральным законом;

    3) устав (подлинник или нотариально  удостоверенная копия);

    4) бизнес-план содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации.;

    5) документы об уплате государственной  пошлины за государственную регистрацию и за предоставление лицензии;

    6) копии документов о государственной  регистрации учредителей - юридических  лиц, аудиторские заключения о  достоверности их финансовой  отчетности, а также подтверждения  налоговыми органами выполнения  учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

    7) документы подтверждающие источники  происхождения средств, вносимых  учредителями - физическими лицами в уставный капитал кредитной организации;

    8) анкеты кандидатов на должности  руководителя кредитной организации,  главного бухгалтера, заместителей  главного бухгалтера кредитной  организации, а также на должности  руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации:

    о наличии у этих лиц высшего  юридического или экономического образования  и опыта руководства отделом  или иным подразделением кредитной  организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;

    о наличии (отсутствии) судимости.

    Статья 15. Порядок государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций

    При представлении документов, перечисленных  в статье 14 настоящего Федерального закона, Банк России выдает учредителям  кредитной организации письменное подтверждение получения от них  документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций.

    Принятие  решения о государственной регистрации  кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех предусмотренных настоящим Федеральным законом документов.

    Банк  России после принятия решения о  государственной регистрации кредитной  организации направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.

    Банк  России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного  регистрирующего органа информации о внесенной в единый государственный реестр юридических лиц записи о кредитной организации уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц.

    Неоплата  или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для обращения Банка России в  суд с требованием о ликвидации кредитной организации.

    Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному  банку, а при необходимости - и  небанковской кредитной организации  корреспондентский счет в Банке  России. Реквизиты корреспондентского счета указываются в уведомлении Банка России о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.

    При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100 процентов объявленного уставного  капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. 

    Статья 23. Ликвидация или реорганизация кредитной организации

    Ликвидация  или реорганизация кредитной  организации осуществляется в соответствии с федеральными законами с учетом требований настоящего Федерального закона. При этом государственная регистрация кредитной организации в связи с ее ликвидацией и государственная регистрация кредитной организации, создаваемой путем ее реорганизации, осуществляются в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Сведения и документы, необходимые для осуществления государственной регистрации кредитной организации в связи с ее ликвидацией и государственной регистрации кредитной организации, создаваемой путем реорганизации, представляются в Банк России. Перечень указанных сведений и документов, а также порядок их представления определяется Банком России.

    Статья 23.1. Ликвидация кредитной организации по инициативе Банка России (принудительная ликвидация)

    Банк  России в течение 15 дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации (далее - заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации), за исключением случая, если ко дню отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

    Если ко дню отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", или наличие этих признаков установлено назначенной Банком России временной администрацией по управлению кредитной организацией после дня отзыва у кредитной организации указанной лицензии, Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) в порядке, установленном Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

    Арбитражный суд рассматривает заявление  Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации в соответствии с правилами, установленными Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, и с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом. Заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации рассматривается арбитражным судом в срок, не превышающий одного месяца со дня подачи указанного заявления.