Договор имущественного страхования. 2

Cодержание:

Введение………………………………………………………………….3

1. Понятие и виды договоров имущественного страхования……….4

1.1Договор имущественного страхования……………………………4

2. Виды договоров имущественного страхования………………….5
3. Существенные условия договора имущественного

страхования……………………………………………………...…..10

2. Личное страхование как фактор социальной стабильности в          обществе………………………………………………………………………14

3.Задача №16……………………………………………………….….18

Заключение……………………………………………………………..19

Список используемых источников…………………………………...23 

Введение 

Страхование – одна из исторически  сложившихся и древнейших форм общественных отношений. Рискованный характер общественного  производства – главная причина  беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между  заинтересованными владельцами  имущества. Имущественное страхование  – отрасль страхования, имеющая  многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные  интересы страхователя, связанные с  его законным владением, распоряжением  либо с использованием определенного  имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к  имуществу.

Переход России к рыночным отношениям, формирование многоукладной  системы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности, создают объективные предпосылки  для активного внедрения в  сферу экономики страхования  как одного из гарантов обеспечения  финансовой устойчивости хозяйствующих  субъектов. Предприятия должны заботиться о собственном экономически устойчивом положении, сохранности материальных объектов и средств, кредито- и платежеспособности. Убытки от стихийных бедствий, техногенных аварий и иных превратностей рынка должны иметь надежный и гарантированный финансовый источник покрытия, который обеспечивается имущественным страхованием.

 В первой части данной работы рассматриваются основные положения имущественного страхования, его особенности, во второй части  мы рассмотрим вопрос - личное страхование как фактор социальной стабильности в обществе.

1. Понятие и виды договоров имущественного страхования.
1. Договор имущественного страхования.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ). 
В отличие от других договоров при договоре имущественного страхования у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес - имущественный - в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК. В соответствии с этой статьей к ним относятся: 
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам

- риск гражданской ответственности;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов –

предпринимательский риск.

1.2. Виды договора  имущественного страхования

 
В ГК виды имущественного страхования  выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен  соответствующий договор. Наиболее часто на практике встречаются договоры страхования имущества, а со вступлением  в действие части 2 ГК 1996 г. в нашей  стране впервые получили регулирование  на таком уровне отношения по страхованию  гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также  страхование предпринимательского риска. 
1. Договор страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего, понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам.

По данному договору имущество  может быть застраховано только в  пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре (п.1 ст. 930 ГК). «Такой интерес может возникнуть у лица, которое имеет право  на соответствующее имущество (как  вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность  по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании  вещи, переданной на хранение имеет как хранитель, так и поклажедатель».[2] 
В случаях, если интерес в сохранении застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует, данный договор считается недействительным (п.2 ст. 930 ГК). 
Вместе с тем существует возможность заключения договора страхования в пользу выгодоприобретателя и без указания его имени или наименования - так называемое страхование «за счет кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя, что особенно удобно в тех случаях, когда, например, имеет место страхование товаров (или партий товаров), которые многократно меняют собственника. В такой ситуации не нужно постоянно перезаключать договор страхования при переходе товара из рук в руки, а достаточно передачи полиса. «При заключении договора страхования имущества посредством выдачи предъявительского полиса, как и во всех других случаях страхования, основной принцип страхования - необходимость наличия страхового интереса - сохраняет свое значение».[3]

Таким образом, и при страховании  «за счет кого следует» у выгодоприобретателя  должен быть интерес в сохранении имущества, при отсутствии которого договор страхования считается  недействительным (п. 2 ст. 930 ГК). Отсюда следует, «что страховщик, к которому обратился владелец предъявительского  полиса, вправе потребовать доказательств  наличия у него страхового интереса, т.е. права на застрахованное имущество».[4] 
2. Договор страхования гражданской ответственности. С вступлением в действие части 2 нового ГК в нашей стране впервые регулирование на уровне закона получили отношения по страхованию гражданской ответственности - за причинение вреда и договорной. 
Согласно ст. 931 ГК по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если же в договоре это лицо не названо, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).

Если по договору застрахована ответственность не самого страхователя, а иного лица, страхователь вправе (если иное не предусмотрено по договору страхования) в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, предварительно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955), если такая замена не запрещена договором. Уведомление необходимо, т.к. такая замена является изменением одного из существенных условий договора - это может очень существенно повлиять на наступление страхового случая и в этой ситуации страховщик должен быть вправе воспользоваться предусмотренным ст. 959 ГК правом пересмотреть размер страховой премии. ГК так же ничего не говорит о сроках уведомления о замене выгодоприобретателя, а ограничивается лишь требованием письменной формы уведомления. Считается, что страховщик может быть поставлен в известность о замене выгодоприобретателя и в момент предъявления ему требования о выплате страхового возмещения, а письменной формой уведомления может служить сделанная страхователем на полисе или договоре передаточная надпись. В то же время замена выгодоприобретателя не отменяет правила о необходимости наличия у лица, в пользу которого заключен договор страхования, страхового интереса (п. 1 ст. 930) и о недействительности договора страхования при его отсутствии (п. 2 ст. 930). Отсутствие у нового выгодоприобретателя страхового интереса лишает его права на получение страхового возмещения.

По договору страхования  может быть застрахована ответственность  за причинение вреда, возникающая как  независимо от чьей-то вины, так и  основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно  отвечает. Все зависит от решения  этого вопроса в договоре. Если договор не содержит специальных  условий на этот счет, то по общему правилу  считается, что ответственность  застрахована независимо от того, наступила  она по чьей-либо вине или без  нее. «Но в договоре страхования  ответственности круг страховых  случаев может быть ограничен  только теми случаями, когда ответственность  возникла без вины, когда вина ответственного лица (или иных лиц, за которых оно отвечает) отсутствует.[5]

Однако, при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда из числа  застрахованных рисков, страховых случаев, согласно правилам ст. 963 ГК.

В отношении страхования  за вред, причиненный имуществу, законодатель таких правил не устанавливает и  стороны могут договорится о страховании только невиновной ответственности либо той, которая наступает по вине ответственного лица (но вине только неосторожной, т.к. в соответствии с п. 1 ст. 963 ГК умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения).

3. Страхование  договорной ответственности (ответственности  по договору) закреплено в ст. 932 ГК. В соответствии с п. 1 этой статьи страхование допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом. Например, в ст. 587 ГК предусматривается возможность страхования ответственности плательщика по договору ренты, в ст. 840 закреплено обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан и т.д.

В отличие от правил, предусмотренных при страховании ответственности за причинение вреда, при страховании договорной ответственности разрешается страховать ответственность только самого страхователя. 
В силу п. 3 ст. 932 ГК при страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре. Поэтому в данном случае, как впрочем и при страховании ответственности за причинение вреда, использование предъявительского полиса неприемлемо.

Страховая сумма в данном договоре может быть определена не в конкретной денежной сумме, а в  размере ответственности должника. 
4. Страхование предпринимательского риска. Этому новому и нетрадиционному для российской практике виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ. Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

Но правом застраховать предпринимательский  риск обладают только граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические  лица - только в той части своей  деятельности, которая является предпринимательской. 
По сути, ст. 933 ГК дает предпринимателям возможность обойти запреты, установленные в ст. 932. Например, кредитор, не имеющий права страховать договорную ответственность своего должника, может достичь того же результата страхованием предпринимательского риска по данной сделке. Но такой возможности лишен тот субъект, который не является предпринимателем и его имущественные интересы оказываются ущемленными.

В основе страхования предпринимательского риска лежит упоминавшийся уже  принцип необходимости присутствия  страхового интереса у страхователя. Законодатель в ст. 933 ГК отметил, что  разрешено страховать предпринимательский  риск только самого страхователя. Договор  страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, объявляется ничтожным (п. 2 ст. 933 ГК) 
«Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска является перестрахование - страхование рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими договорами страхования. Для них заключение так называемых перестраховочных договоров облегчает несение риска путем передачи некоторой его части перестраховщику (перераспределение рисков)»[3]. Перестраховщик не вступает в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование риски других страховщиков, как предпринимателей особого рода.

Возможно и многоступенчатое страхование, т.е. страховщик, принявший  на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в  качестве страхователя заключить договор  перестрахования с третьим страховщиком (так называемая ретроцессия рисков). При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ)

1.3 Существенные  условия договора страхования. 
В имущественном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие об имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования; условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.

В личном страховании к  существенным условиям страхования  относятся: условие о застрахованном лице; условие о размере страховой  суммы; условие о сроке действия договора; условие о характере  события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

В статье 434 ГК РФ выделяются два способа заключения договора: 
1) путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами; 
2) путем обмена документами, которые бы свидетельствовали о желании сторон заключить данный договор.

Документ, свидетельствующий  о заключении договора страхования, согласно ст. 16 Закона РФ "Об организации  страхового дела в Российской Федерации", должен содержать следующие данные:

1. наименование документа;
2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
3. фамилию, имя, отчество или наименование организации страхователя и его адрес;
4. размер страховой суммы;
5. указание страхового риска;
6. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
7. срок действия договора;
8. другие (особые) условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам либо исключения из них; порядок изменения и прекращения договора и др.;
9. подписи сторон.

Страховщик вправе применять  как стандартные формы договора (страховой полис) по отдельным видам  страхования, так и формы, разработанные им самим.

Страховой договор вступает в силу с момента, когда страхователь уплатит страховую премию или  ее первый взнос, если условиями договора не оговорены иные сроки начала действия договора. 
В соответствии со ст. 17 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определены следующие обязанности страховщика: 
1) ознакомить страхователя с правилами страхования;

2) не разглашать сведения  о страхователе и его имущественном  положении, за исключением случаев,  предусмотренных законодательством; 
3) при наступлении страхового случая своевременно производить страховую выплату; если сроки выплаты будут нарушены, страховщик обязан уплатить страхователю штраф;

4) возместить расходы,  произведенные страхователем при  страховом случае для прекращения  или уменьшения ущерба застрахованному  имуществу, если возмещение этих  расходов предусмотрено правилами  страхования. 
Обязанности страхователя:

1) сообщать страховщику  об известных ему обстоятельствах,  имеющих значение для оценки  страхового риска;

2) своевременно платить  страховые взносы;

3) принимать необходимые  меры при наступлении страхового  случая по предотвращению и  уменьшению ущерба застрахованного  имущества. 
При заключении договора страхования стороны должны уточнить, в каких случаях действие договора прекращается (неуплата страховых взносов и т.п.). Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, объясняя свое решение потерей страхового интереса. Страховой договор может быть также расторгнут досрочно по соглашению сторон. О желании досрочно расторгнуть договор стороны обязаны уведомить друг друга в сроки, определенные условиями договора.

Форма договора страхования. Договор страхования, в соответствии с ч. 1 п. 1 ст. 940 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого  требования приводит к недействительности договора. Исключением из этого является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ). Последнее осуществляется либо непосредственно на основании  законов и иных правовых актов  о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками), либо на основании  договора страхования, заключаемого в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

Договор страхования считается  заключенным с момента выдачи страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Страховой полис должен содержать  все существенные условия договора страхования, и, как правило, изготавливать  типографским способом и иметь определенные степени защиты (ст. 942 ГК РФ). 
Заключение договора страхования проходит в две стадии: предложение заключить договор (оферта) и принятие этого предложения (акцепт). Кроме того, к страховому полису могут быть приложены оговорки и исключения, имеющие исключающие (дополняющие) отдельные положения стандартных правил страхования и самого договора. Частности такого рода должны восприниматься как составляющая страхового правоотношения. 
2. Личное страхование как фактор социальной стабильности общества

В личном страховании объектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением человека. Во всех развитых странах личное страхование  выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для  экономики, механизмом снижения расходной  части бюджета на социальные программы. В личном страховании особенно важно  не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в оформлении страхового документа.

Страхователями по личному  страхованию могут выступать  как физические, так и юридические  лица, а застрахованными — только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица (застрахованного) всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно быть застрахованным лицом.

Предметом личного страхования  служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в  денежной форме. Мотив личного страхования  — возможная компенсация денежными  средствами вероятного ущерба при наступлении  определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени  или в течение жизни. Личное страхование  человека может осуществляться в  собственных интересах или в  интересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношении  которых он является работодателем.

Личное страхование —  это форма защиты физических лиц  от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя — источником капитализации взносов.

По договору личного страхования  страховщик обязуется выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму в случае причинения вреда  жизни пли здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста пли наступления  в его жизни иного, предусмотренного договором события.

В условиях рыночной экономики  социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного  страхования возрастает, дополняя государственное  социальное страхование, тем самым  обеспечивая уровень страховой  защиты, соответствующей желаниям и  возможностям каждого.

Страхование характеризуется  собственной специфической терминологией. Владение комплексом страховых терминов позволяет прийти к взаимопониманию  между участниками страхового процесса.

Личное страхование дополняет  обязательное медицинское, социальное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.

Основные принципы личного  страхования:

- наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;

- принцип непосредственной причины: организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором;

- принцип высшей добросовестности: страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение.

 Виды личного страхования:

Личное страхование подразделяется на подотрасли:

-  страхование жизни (дожитие, рента, аннуитет);

-  рисковые виды личного страхования (от несчастных случаев и болезней, медицинское и пенсионное страхование).

Страхование жизни имеет целью обеспечение близких людей в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы в случае его дожития до определенного возраста. В последнем варианте договор страхования жизни становится одновременно договором страхования капитала. Договоры страхования жизни могут включать разнообразные условия выплаты: единовременно или в форме аннуитета (ренты и пенсий), возможно заключение договоров с участием страхователя в прибыли страховой организации.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи, объем и характер которой определяются условиями договора. Основанием для возникновения страхового обязательства по выплате страхового обеспечения служат факты обращения застрахованного лица за медицинской помощью в лечебные учреждения.

Страхование от несчастных случаев производится для получения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчастного случая или болезни. К нему относятся: добровольное медицинское страхование, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, туристов и др. Это самый развивающийся вид личного страхования, в котором постоянно возникают новые виды, например, страхование от похищения, страхование владельцев банковских карточек и др.

В целом личное страхование  сочетает рисковую и сберегательную функции. Рисковая функция личного  страхования раскрывает вероятностный  характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни, здоровью личности. Сберегательная функция личного  страхования позволяет накопить в счет заключенного договора страхования  заранее обусловленную денежную (страховую) сумму. 

Задача № 16

В договоре страхования определена страховая сумма в размере 10 т.р. и безусловная франшиза “свободно  от первых 10%”. Выплаченная сумма  возмещенного ущерба 7 т.р. Определить сумму фактического ущерба.

Решение:

Сумма франшизы равна 0,1*10000=1000 руб.

Сумма фактического ущерба составит 7000+1000=8000 руб.

Заключение:

Личное страхование —  это отрасль страхования, с помощью  которой осуществляется страховая  защита личных доходов граждан или  достигнутого ими уровня благосостояния. В качестве объектов личного страхования  выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, считаются дожитие до окончания  срока, обусловленного возраста или  события; наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования  от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Основная проблема развития личного страхования в России заключается в неразвитости личного  страхования. Развитие краткосрочного страхования жизни в России закономерно, как реакция страхового рынка  на существующие законодательные и  экономические условия. На начальном  этапе развития страхового рынка  такой вид страхования использовался  для оптимизации законным способом налогообложения предприятий. Кроме  того, учитывая объемы и временный  характер краткосрочного страхования  жизни, необходимы условия для развития личного страхования и трансформация  краткосрочного страхования жизни  в долгосрочное.

Развивать личное страхование  необходимо по следующим направлениям:

1) предоставить страховым  организациям возможность принимать  участие в решении социальных  проблем, а именно, обеспечивать  участие страховых организаций  в реформе системы пенсионного  обеспечения. Развивая пенсионное  страхование, государство решает  проблему недостатка финансирования  пенсий. Одновременно государство  получает длинные деньги в  виде страховых резервов. Страховые  организации могут также заключать  договоры индивидуального пенсионного  страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии, и могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т.е. по случаю потери кормильца;

2) создать условия для  развития в России не только  накопительного, но п рискового страхования жизни, включая страхование на случай смерти и от критических заболеваний. Развитие страхования на случай смерти позволит семье страхователя возместить доход, утерянный в связи с потерей кормильца. Кроме того, данный вид страхования позволит населению получить возмещение за ритуальные услуги. Развивая подобные виды страхования жизни в России, можно обеспечить дополнительные социальные гарантии населению страны;

3) развивать долгосрочное  страхование жизни в Российской  Федерации, в том числе с  выплатой рент и аннуитетов. С  одной стороны, это позволит  привлечь значительные инвестиционные  ресурсы, с другой стороны,  даст возможность людям получать  дополнительный доход;

4) разрабатывать программы  ипотечного кредитования населения,  позволяющие решить важнейший  вопрос социальной защиты населения  — обеспечение жильем;

5) развивать социальное  страхование от несчастных случаев  на производстве, предоставив право  работодателю платить в Фонд  социального страхования РФ либо  в страховую организацию.

Чтобы личное страхование  динамично развивалось в нужном направлении, необходимо выработать соответствующие  правила и принять необходимые  законы. Для развития личного страхования  и долгосрочного страхования  жизни, в частности, нужны стимулы  для страхователей. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых  резервов по долгосрочному страхованию  жизни.

К сожалению, в России сложилась  социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо  больше ограничительных, чем стимулирующих факторов для развития личного страхования. В условиях политической, экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения, а страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным, действие полисов распространяется на 10—20 и более лет.