Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Договор имущественного страхования

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

"Самарский государственный экономический университет"

Контрольная работа

по дисциплине: «Право»

Вариант № 3

ВЫПОЛНИЛ:

Студент 1 курса

факультета ВВиДО

Носов Е.И.

Направление «Экономика»

Профиль ЭПО

ПРОВЕРИЛ

д.ю.н., профессор Болгова В.В.

Самара 2013

Оглавление

Задание 1. Договор имущественного страхования

Понятие и виды договора имущественного страхования:

Договор имущественного страхования-это соглашение сторон, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ). Единый для договоров имущественного страхования режим установлен для всех выделенных по соответствующему признаку договоров и закреплен ст. ст. 939, 947, 959, 961—966 ГК РФ. В них речь идет главным образом об обязанностях сторон, переходе к страховщику прав страхования на возмещение ущерба, а также об исковой давности.

Основные разновидности договора имущественного страхования:

договор страхования имущества;
договор страхования ответственности за причинение вреда;
страхование ответственности по договору;
договор страхования предпринимательского риска.

Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества, и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре (ст. 930 ГК РФ). Договор имущественного страхования может быть заключен с физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования. По договорам с юридическими лицами (предприятиями и организациями всех форм собственности) на страхование обычно принимается следующее имущество: здания, сооружения, оборудование, вычислительная техника, готовая продукция, товары и другие виды имущества, предусмотренные Правилами страхования. По страхованию имущества граждан может быть застраховано жилое помещение, дом, дача, отделка квартиры, домашнее имущество и т.п. Транспортные средства могут быть застрахованы отдельно на условиях Правил страхования средств наземного транспорта, водного транспорта и др., если страховая компания обладает соответствующей лицензией.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
риск гражданской ответственности — риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам;
предпринимательский риск — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Таким образом, страхование имущества охватывает риски гибели (утраты) или повреждения. При этом в качестве страховых случаев названы: пожар, удар молнии, взрывы, падение пилотируемых летательных объектов или их частей и др. Применительно к отдельным обстоятельствам, признаваемым страховыми случаями, правила страхования зачастую исключают из страхования обусловленное

событие. В частности, Типовые (стандартные) правила страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков исключают из страхования случаи, когда вред причинен вследствие перевозки живого скота, скоропортящихся грузов или почты и др.

В соответствии с п. 2 ст. 947 ГК РФ страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества является его действительная (рыночная) стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. В случае, когда договор имущественного страхования заключается на сумму, меньшую действительной стоимости, речь идет о неполном имущественном страховании (ст. 949 ГК РФ), и в случае наступления страхового случая страховщик возмещает страхователю часть убытков пропорционально отношению стоимости страховой суммы к страховой стоимости. Страхование имущества сверх страховой стоимости влечет последствия, предусмотренные ст. 951 ГК РФ.

Имущество может быть застраховано от разных страховых рисков как по одному, так и отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этом случае допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

В конкретном договоре имущественного страхования допускается установление иного соотношения страховой суммы со страховой стоимостью или иное определение размера страхового возмещения, когда страховая сумма или страховое возмещение не достигают пределов страховой стоимости, т.е. неполное имущественное страхование (ст. 949 ГК ФР). Оставшаяся часть страхового интереса может быть покрыта его носителями — страхователем, выгодоприобретателем — с помощью дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика, однако с безусловным соблюдением непреложного страхового правила о непревышении общей страховой суммы по всем договорам страхования данного объекта его страховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

Согласно ст. 941 ГК РФ при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока соглашением страхователя со страховщиком допускается осуществление страхования на основе одного договора — генерального полиса. Генеральные полисы должны содержать все существенные условия договора, условия расчетов между сторонами и перечень сведений, которые страхователь должен сообщать по каждой партии имущества. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису. При страховании по генеральному полису страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. Однако следует учитывать, что согласно п. 3 ст. 941 ГК РФ по требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

Среди обязанностей, которые должен исполнять страхователь, законодатель указывает на незамедлительное сообщение страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ). В этом случае страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если же страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными гл. 29 ГК РФ.

Действие договора прекращается только в случаях принудительного изъятия у собственника имущества по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК РФ). На лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, возлагается обязанность незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Договор страхования имущества:

Страхование грузов — это вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение убытков при гибели (повреждении) грузов, перевозимых по суше, водным или воздушным путем. Страхование грузов может быть как с ответственностью за все риски, так и отдельные риски, на случай гибели или повреждения всего груза или его части. Как правило, страховым покрытием охватывается вся перевозка груза от пункта назначения до момента его получения в пункте назначения грузополучателем. Однако в договоре может быть

оговорено, что полис действует только до конкретного места, до которого страхователь несет ответственность перед получателем груза. После того, как груз доставлен в определенное место, договор страхования перестает действовать.

Возможные объекты страхования, контингент страхователей, территория страхования, страховые случаи, условия определения сроков страхования, страховых сумм и тарифов определяются в Правилах страхования, которые разрабатываются самой страховой компанией и утверждаются Федеральной службой страхового надзора. При заключении договора страховщик и страхователь могут договориться и об иных условиях страхования, чем те, которые предусмотрены Правилами, что должно быть соответствующим образом отражено в договоре страхования.

Следует знать, что при страховании грузов не покрываются риски, связанные с естественными изменениями груза. Например, при перевозке морским транспортом металлические части перевозимого груза могут покрыться ржавчиной.

Особенностями этого вида страхования являются:

проблемы установления причин повреждения груза;
большие страховые возмещения;
значительная протяженность маршрута следования застрахованного груза;

наступление страхового случая в отдаленных от страховщика местах, в связи с чем возникают сложности выезда и его проверки;

сложность контроля отправления застрахованного груза в количестве и качестве, указываемом страхователем;
большое количество лиц, вовлеченных в процесс перевозки;
техническая и правовая специфика процесса грузовых перевозок и др.

Жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего любому собственнику жилого помещения компенсировать возможные убытки, которые могут быть причинены вследствие в том числе случайных событий. Страхование жилых помещений регулируется нормами ГК РФ, ЖК РФ, Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015—1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Необходимо учитывать, что ст. 21 ЖК РФ устанавливает, что жилые помещения могут быть застрахованы в порядке добровольного имущественного страхования. Обязательного страхования жилых помещений не предусмотрено.

Цель жилищного страхования — компенсация убытков, понесенных собственником или законным владельцем, в результате наступления страхового случая (аварии, пожара и т.п.). Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (повреждения) жилого помещения, включая его конструктивные элементы, элементы отделки, инженерное оборудование, элементы внутренних коммуникаций, относящиеся к этому помещению и соответствующие типовому проекту строения, в котором расположено это жилое помещение.

Страховаться могут все виды жилых помещений, о которых говорится в ст. 15 ЖК РФ. Однако страховые организации исключают из страхового покрытия следующие виды жилых помещений: признанные аварийными; расположенные в домах под снос, на которые обращено взыскание; подлежащие конфискации и ряд иных подобных.

Кроме того, в договоры страхования жилья зачастую включают условия, освобождающие страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения, например:

умышленные действия страхователя (выгодоприобретателя) и членов его семьи, в результате которых наступил страховой случай;
несоблюдение установленных и общепринятых правил и норм безопасности, а также содержания, эксплуатации и ремонта жилого помещения и т.д.

Учитывая, что стоимость жилых помещений постоянно растет, в договоры страхования жилых помещений зачастую включают условие о том, что размер страховой суммы, а, соответственно, и размер страховых премий может быть увеличен.

Страхование ипотечных кредитов - является способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита. В силу п. 1 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) если договором об ипотеке не установлено иное, залогодатель обязан страховать за свой счет заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а когда полная стоимость такого имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства. Таким образом, страхование заложенного имущества можно охарактеризовать как обязательное для ипотечных отношений. Тем более банки, выдавая кредиты, настаивают на том, чтобы именно они были указаны в договоре страхования заложенного имущества в качестве выгодоприобретателей.

Основными участниками ипотечного кредитного правоотношения являются заемщики — физические лица, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита денежные средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения таких договоров является ипотека приобретаемого жилья.

Важность страхования при ипотечном кредитовании обусловливается тем, что в случае ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию заложенного имущества банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита. В соответствии со ст. ст. 31, 35 Закона об ипотеке, в случае если в течение одного месяца (или иного срока, предусмотренного договором) обязательство не будет исполнено, банк имеет право обратить взыскание на заложенное жилое помещение.

Данному виду страхования присущи следующие особенности.

Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Данное требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

Строительное страхование. Ст. 742 ГК РФ допускает принятие на себя стороной по договору соответствующей обязанности —застраховать лежащий на ней риск, заключив для этой цели договор со страховщиком. В указанной статье говорится о добровольном имущественном страховании рисков, возникающих при строительстве (называемых в коммерческой практике строительно-монтажными рисками). Страхование, предусмотренное в ГК РФ, осуществляется в интересах обеих сторон — той, на которую падает риск — поскольку при наличии страхового случая она не понесет потерь сверх общей суммы уже выплаченной ею страховой премии, и одновременно ее контрагента, который приобретает реальную гарантию получения страхового возмещения при наступлении обстоятельств, представляющих собой страховой случай. Такого рода гарантия выражается в предположительно высокой платежеспособности страховых компаний, обеспечиваемой различными нормами страхового законодательства.

Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Таким образом, при решении вопроса о том, на какую из сторон договора строительного подряда следует возложить обязанность страхования имущества и в пользу какой из них, должно быть учтено, кому принадлежит интерес в его сохранении.

Страховой интерес в объекте строительства принадлежит, прежде всего, подрядчику, так как именно он, по общему правилу, несет риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства. Однако этот риск в договоре может быть переложен на страховщика. В подобном случае подрядчик в случае утраты права на оплату выполненных работ приобретает право на страховое возмещение. Страхование не освобождает соответствующую сторону от обязанности принять необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая (п. 2 ст. 742 ГК РФ).

В п. 1 ст. 705 ГК РФ названы два случая риска в договоре подряда:

- случайные гибель или повреждение используемого при исполнении договора имущества (риск падает на предоставившую имущество сторону);

- случайные гибель или повреждение результата подрядной работы до ее приемки заказчиком (риск несет подрядчик).

Страхователем названных интересов может выступать как заказчик, так и подрядчик. При этом возможно страхование в пользу страхователя или выгодоприобретателя — контрагента по договору строительного подряда.

Страхование заложенных вещей в ломбарде и вещей, переданных на хранение В ряде случаев страхование имущества является обязательным. Обязанность по страхованию имущества, переданного в залог или на хранение, возлагается на ломбарды (ст. ст. 358, 919 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 358 ГК РФ ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.

В п. 4 ст. 919 ГК РФ говорится об обязанности ломбарда страховать в пользу поклажедателя за свой счет принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки. В данном случае речь идет о такой разновидности имущественного страхования, как страхование от риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Страхование титула — страхование сохранности имущественного права. При титульном страховании страхуется не само имущество на случай его утраты (гибель, повреждение, кража и т.д.), а именно риск потери правового титула на него в силу порочности основания приобретения вещи. Страховые риски будут весьма специфическими. Так, имущественные права не могут погибнуть в результате природных катаклизмов, однако титула можно лишиться в результате мошеннических действий.

К таким имущественным правам относятся как вещные права (например, право собственности), так и обязательственные (например, право арендатора). В качестве примера можно рассматривать защиту собственника от финансовых потерь, возможных в случае наличия прав третьих лиц или каких-либо обременений, связанных с объектом недвижимости, существующих, но не известных собственнику путем покупки страхового полиса либо страхование юридической чистоты документов, подтверждающих право собственности на недвижимое имущество.

В договоре титульного страхования особое значения приобретают право страховщика на оценку страхового риска, а также и обязанность страхователя сообщить страховщику все необходимые сведения, касающиеся правового титула на объект недвижимого имущества. Осуществление страховщиком принадлежащего ему правомочия на практике заключается в том, что заключению договора титульного страхования предшествует экспертиза объекта недвижимости и «чистоты» титула на него.

1.3. Договор страхования ответственности:

Гражданский кодекс Российской Федерации включает страхование ответственности в качестве подотрасли в имущественное страхование. В ГК РФ идет речь об объекте страхования ответственности (имущественных интересах), однако определение понятия «страхование ответственности» отсутствует. А.К. Шихов, исходя из представлений о сущности страхования, деления гражданско- правовой ответственности на договорную и внедоговорную, в своей книге «Страхование» предлагает следующее определение: «Страхование ответственности представляет собой совокупность видов страхования, объединенных в подотрасль, при которых страховщик обязан произвести страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации расходов лица, чья ответственность застрахована, в связи с возникшей в соответствии с законом (договором) его обязанностью возместить причиненный им в процессе производственной, любой иной деятельности либо вследствие нарушения договора вред другим лицам (их имуществу, жизни, здоровью или среде обитания)».

Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, когда гражданское правонарушение влечет за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорную®- гражданскую ответственность, наступающую в случаях неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. Причем обязательным является страхование, когда в соответствии с законом на определенных лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Необходимо отметить, что главное отличие добровольного страхования от обязательного заключается в том, что оно осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок их осуществления. В частности, владельцы транспортных средств обязаны застраховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Кроме того, они вправе застраховать транспортное средство, дополнительное и вспомогательное оборудование, багаж и т.д. (КАСКО ). При этом ответственность по обязательному страхованию должна быть застрахована владельцами транспортных средств, вне зависимости от того, застраховало ли лицо в добровольном порядке свою ответственность и на какую сумму.

Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо наличие ущерба, вины, а также противоправного действия (бездействия) нарушителя. Следует учитывать, что страхование гражданской ответственности не освобождает от иных видов ответственности (административной, уголовной и т.п.)

Законодатель выделяет следующие виды страхования ответственности:

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
страхование гражданской ответственности перевозчика;
страхование гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности;
страхование профессиональной ответственности;
страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств;
страхование иных видов ответственности.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств — вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами (физическими и юридическими). Данный вид страхования обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения (обеспечения) в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедших по вине страхователя в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

При данном страховании заранее можно указать только страховщика (страховую организацию) и страхователя (владельца транспортного средства), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими. Так как при страховании ответственности владельцев автотранспорта отсутствует конкретное застрахованное лицо или конкретное имущество, страховая сумма также не может быть заранее установлена. Здесь определен только лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или фактическая сумма причиненного потерпевшему вреда (ущерба) при ДТП, если такой лимит отсутствует.

Кроме того, наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, витрин магазина, домашних животных, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или со смертью кормильца.

Необходимо отметить, что страховщики предусматривают соответствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий или иных страховых случаев, и надбавки для недисциплинированных водителей.

Ответственность перевозчика — мера принудительного имущественного воздействия, применяемая на основании законодательства к перевозчику, нарушившему договорные условия и правила перевозки. Ответственность выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба. Перевозчик (страхователь) — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и (или) пассажиров.

Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям). При страховании гражданской ответственности перевозчиков потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и (или) гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

Страхование ответственности перевозчиков включает: страхование ответственности автоперевозчиков, страхование ответственности судовладельцев, страхование ответственности авиаперевозчиков. Объем и сумма ответственности в данном виде страхования определяются на базе положений, регулирующих организацию как международных перевозок, так и национального законодательства по внутренним перевозкам (см., например, Постановление Правительства РФ от 27.10.2008 г. № 797, утвердившее Типовые правила обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна).

Страхование гражданской ответственности международных перевозчиков регулируется следующими нормами международного права:

Варшавская Конвенция 1929 г.;
Римская Конвенция 1952 г.;
Гаагский Протокол 1955 г.;
Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов 1956 г.;
Таможенная Конвенция международной дорожной перевозки 1975 г.

Страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности базируется на установленном законодательством РФ (ст. 931 ГК РФ) праве потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда (ущерба) обязанности его возмещения. Законодательной основой является Федеральный закон от 21.07.1997 г.

Договор имущественного страхования 📙 Контрольная → 🆔 28022