Договор имущественного страхования. 4

Содержание

      Введение………………………………………………………………..3

1. Понятие договора имущественного страхования……………………4
2. Существенные условия договора имущественного страхования…..7
3. Порядок заключения договора имущественного страхования……10
4. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая…..13

      Заключение……………………………………………………………20

      Список  используемой литературы……………………………..……21 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

      Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка.

      Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования.

      Для достижения этой цели я поставила  следующие задачи:

      - изучить понятие договора имущественного  страхования;

      - порядок заключения договора страхования;

      - существенные условия договора имущественного страхования;

      - взаимоотношения сторон при наступлении  страхового случая.

.  
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Понятие договора имущественного страхования.

      Страхование имущества является одной из подотраслей имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

    По  договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

    По  договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

    1) риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества;

    2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

    3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

      Основные  разновидности договора имущественного страхования следующие:

• Страхование имущества.

    1. Имущество может быть застраховано  по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

    2. Договор страхования имущества,  заключенный при отсутствии у  страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

    3. Договор страхования имущества  в пользу выгодоприобретателя  может быть заключен без указания  имени или наименования выгодоприобретателя  (страхование "за счет кого  следует").

    При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем  или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление  этого полиса страховщику.

• Страхование ответственности за причинение вреда.

    1. По договору страхования риска  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого  страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

    2. Лицо, риск ответственности которого  за причинение вреда застрахован,  должно быть названо в договоре  страхования. Если это лицо  в договоре не названо, считается  застрахованным риск ответственности  самого страхователя.

    3. Договор страхования риска ответственности  за причинение вреда считается  заключенным в пользу лиц, которым  может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен  в пользу страхователя или  иного лица, ответственных за  причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

    4. В случае, когда ответственность  за причинение вреда застрахована  в силу того, что ее страхование  обязательно, а также в других  случаях, предусмотренных законом  или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

• Страхование ответственности по договору.

    1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

    2. По договору страхования риска  ответственности за нарушение  договора может быть застрахован  только риск ответственности  самого страхователя. Договор страхования,  не соответствующий этому требованию, ничтожен.

    3. Риск ответственности за нарушение  договора считается застрахованным  в пользу стороны, перед которой  по условиям этого договора  страхователь должен нести соответствующую  ответственность, - выгодоприобретателя,  даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

• Страхование предпринимательского риска.

    По  договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован  предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

    Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

    Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося  страхователем, считается заключенным  в пользу страхователя. 

2. Существенные условия  договора имущественного  страхования.

    При заключении договора имущественного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

    1) Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

      Объектами страхования могут быть имущественные  интересы, связанные:

      а) в страховании имущества - с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

      б) в страховании ответственности - с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу;

          в) в страховании предпринимательского риска - с убытками от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

    2) О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

      Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

    3) О размере страховой суммы.

    Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами.

    При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

    - для имущества его действительная  стоимость в месте его нахождения  в день заключения договора страхования;

    - для предпринимательского риска  убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы  при наступлении страхового случая.

      В договорах личного страхования  и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

    4) Страховая премия, страховой тариф и страховой взнос.

    Под страховой премией понимается плата  за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

    Страховщик  при определении размера страховой  премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные  им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

    В предусмотренных законом случаях  размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми  органами государственного страхового надзора.

    Если  договором страхования предусмотрено  внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные  сроки очередных страховых взносов.

    5) О сроке действия договора.

      Срок  страхования - это период времени, в течение которого действует договор страхования. Он устанавливается по соглашению сторон. На практике договоры по большинству видов страхования, не относящихся к страхованию жизни, чаще всего заключают на один год.

Договор страхования вступает в силу со дня уплаты страхователем первого страхового взноса. Однако участники страхования могут договориться о другой дате вступления договора в силу. Договора страхования заканчивают своё действие в следующих случаях:

- договор  страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы;

- договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай;

- договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке;

- действие  договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).

- страхователь или вьгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается. 

3. Порядок заключения  договора имущественного  страхования.

      Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

      В обязанности страховщика входят: 1) ознакомление страхователя с правилами страхования; 2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор; 3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т.п..

      В случае принятия решения о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем условия, на которых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования. В то же время страхователь и страховщик при заключении конкретного договора могут договориться об изменении отдельных положений правил страхования, их неприменении или дополнении, если это не противоречит действующему законодательству. Однако данные изменения не должны быть связаны с приемом на страхование тех объектов и с проведением его на случай наступления таких страховых рисков, которые не указаны в правилах страхования. Это обусловлено тем, что вышеуказанные изменения в правилах страхования должны быть предварительно согласованы страховщиком с органом страхового надзора.

      После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по всем его существенным условиям, к которым относятся следующие условия договора: а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования; б) перечень страховых рисков; в) размер страховой суммы; г) срок действия договора. Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты

страховых взносов.

      Договор страхования в соответствии с законодательством вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу (например,

с 1-го числа  месяца, следующего за месяцем, в котором были уплачены страховые взносы; через оговоренное число дней после уплаты страховых взносов; с даты начала строительных работ).

      Страховщик  в соответствии с законом несет обязательства по осуществлению страховых выплат за последствия тех страховых случаев, которые произошли после вступления договора страхования в силу. Однако законодательство дает возможность сторонам установить и другую дату начала действия страхования. Это происходит, в частности, когда страховщик в целях снижения степени риска устанавливает более позднюю дату начала действия своей ответственности за последствия некоторых страховых случаев.

      Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание

условий, на которых заключен договор. При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были представлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получением лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

4. Взаимоотношения  сторон при наступлении  страхового случая.

      При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем.

      Еще одной законодательно установленной  обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков. Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены. Наконец, если договор страхования заключен в пользу лица, иного чем страхователь, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены. При этом выгодоприобретатель несет и ответственность за последствия невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее.

      Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования - осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствий страхового случая. Они включают ряд этапов:

1) установление  факта страхового случая;

2) расчет  размеров ущерба и страховой  выплаты; 

3) осуществление  страховой выплаты; 

4) принятие  мер по возврату сумм, выплаченных в связи со страховым случаем.

      Для установления факта страхового случая страховщик должен

выяснить  следующее:

а) по какой  причине был нанесен ущерб, входит ли она в перечень

страховых рисков;

б) не явились  ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;

в) произошло  ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба, в период действия ответственности страховщика по договору;

г) нанесен  ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;

д) произошло  ли данное событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.

      Гражданским кодексом РФ установлены следующие  основания для освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату:

1) если страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;

2) если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается также от страховых выплат, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений или забастовок;

3) Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

         Если будет принято решение о возможности произвести страховую выплату, страховщиком или уполномоченным им лицом составляется страховой акт, где описываются время, место, причины, обстоятельства и последствия страхового случая, а затем осуществляется расчет размеров ущерба и страховой выплаты. Порядок определения размеров ущерба от страхового случая и страховых выплат в значительной степени зависит от конкретного вида страхования и условий договора. При этом стороны должны исходить из требований действующего законодательства.

      Размер  страхового возмещения в имущественном  страховании определяется исходя из величины ущерба, понесенного страхователем или выгодоприобретателем в результате страхового случая. При этом ущербом считается: в страховании имущества - убытки, причиненные застрахованному имуществу; в страховании предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности; в страховании гражданской ответственности - суммы, которые в соответствии с действующим законодательством обязан выплатить страхователь потерпевшему.

         В случае если страховая сумма по договорам страхования имущества или предпринимательского риска была установлена ниже страховой стоимости, страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Этот метод называется системой пропорциональной ответственности.