Договоры личного страхования

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования 

 «Санкт-Петербургский  государственный  

инженерно-экономический  университет» 

Кафедра финансов и банковского дела 

Контрольная работа по дисциплине 

СТРАХОВАНИЕ  

Вопросы №_3_, № _14_

Задача  №_10_ 

                 Выполнил:___Стыкина  Ольга Анатольевна_______

                                                                 (Ф.И.О.)

                 студент__5_ курса__5л10мес__ спец._080105______

                                         (срок обучения)

                  группа_7/3362____ № зачет. книжки_33547/06_____ 

                  Подпись:______________________________________ 
 

                  Преподаватель:________________________________

                                                             (Ф. И.О.) 

                  Должность:_____________________________________

                                                                 ( уч. степень, уч. звание)

                  Оценка:_____________  Дата:_____________________ 

                   Подпись:______________________________________

Санкт-Петербург

2011 
 
 
 

Содержание.

1. Введение                                                                                         стр.3

2. Понятие и виды договоров личного страхования. Существенные условия договора личного страхования                                                          стр.4

3. История становления  страхового дела в мире                            стр. 15

4. Задача                                                                                               стр. 21

5. Заключение                                                                                     стр.22

6. Список использованной  литературы                                           стр.24 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.Введение 

     В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные  потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны".

     Современные законодательные системы относят  к объектам гражданских прав и  нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. Соответственно и страховая  защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, личное страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

     Несмотря  на то, что личное страхование возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования  находится в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов направленных на регулирование правового положения договора личного страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре личного страхования стали соответствующие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в РФ».

     Как отмечают исследователи, регулирование  договора личного страхования - весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

     Актуальность  данного исследования, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Более того, в виду того, что права личности – приоритетное направление для защиты правового государства, законодательство о страховании личности, ее жизни и здоровья, требует детального исследования, выявления его достоинств и недостатков.

     Актуальность  данного исследования подтверждает и то, что каждый год страховщики  придумывают новые схемы, каждый год возникают новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика. В данной работе будет сделана попытка подвести итоги по правовому регулированию договора личного страхования.

     2.Понятие  личного страхования и договора  личного страхования. Виды договора личного страхования

     Личное  страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при  наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

     Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование  жизни, здоровья и т.д., которые ограничены, случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

     Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество  как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том  числе и защита от случайных событий  с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

     Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключение такого договора ни одному из тех, кто  к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

     К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Среди  иных отраслей страхования личное страхование  выполняет наиболее важную социальную функцию, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Непосредственная причина. Страховщик выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех страховых случаев, которые зафиксированы в договоре. Высшая добросовестность. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов, имеющих материальное значение. Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора.

     Необходимо  учитывать, что лицам, страдающим рядом  заболеваний, страховые компании отказывают в заключении договора страхования  жизни и здоровья. К числу таких  заболеваний, в частности, относятся  ВИЧ-инфекция и онкологические заболевания. Однако данная позиция противоречит нормам действующего законодательства, а именно п. 1 ст. 927 ГК РФ, согласно которому договор личного страхования является публичным. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя.

     В зависимости от характера интереса, лежащего в основе договора, личное страхование принято делить на страхование  жизни (накопительное) и страхование от несчастных случаев (рисковое).

     При накопительном страховании договорные отношения:

     -носят,  как правило, длительный характер;

     -включают  различный характер страховых  случаев (например, дожитие застрахованного  до обусловленного в договоре срока, смерть от любой причины, утрата общей трудоспособности от несчастного случая и др.);

     -предусматривают  периодичность уплаты страховой  премии и в установленном порядке  гарантируют выплату накопленных  взносов и дополнительный доход.

     При рисковом страховании (страховании от несчастных случаев) обязанность страховщика выплатить обусловленную договором сумму (или ее часть) наступает только при наступлении событий, связанных со смертью и несчастным случаем застрахованного в период действия договора. Особенностью договора личного страхования является то, что по нему могут быть застрахованы только интересы граждан. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования.

     Выплата страховой суммы производится в  форме страхового обеспечения. В  соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению. Страховая премия по данному договору страхования может быть уплачена как одномоментная, так и по частям. Только договор личного страхования может иметь накопительный характер. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.

         Существенными условиями договора  личного страхования являются:

     - информация о застрахованном  лице;

     - информация о характере события,  на случай наступления которого  в жизни застрахованного лица  осуществляется страхование (страховом случае);

     - сведения о размере страховой  суммы;

     - информация о сроке действия  договора.

     Относительно  размера и формы возмещения страховой  суммы, необходимо отметить, что размер страховой суммы устанавливается  договором с согласия сторон, а выплаты производятся только в денежной форме и не могут заменяться, как в договоре имущественного страхования.

     Виды  договоров личного страхования

     Согласно  классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли  личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

     - страхование жизни;

     - страхование от несчастных случаев  и болезней;

     - медицинское страхование;

     - пенсионное страхование;

     - накопительное страхование

     - и другие.

       Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования

     Самым распространенным договором личного  страхования является договор  страхования жизни, урегулированный нормами Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», гл. 48 ГК РФ, а также подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

     Договор страхования жизни характеризуется  следующими признаками:

     1) договор двусторонний, при котором  стороны имеют взаимные обязательства  друг перед другом;

     2) договор консенсуальный, заключается  с согласия обеих сторон;

     3) публичный договор, в заключении  которого страхователю не может  быть отказано;

     4) форма договора — письменная.

     Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем  о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

     Выделяют  три вида договоров страхования  жизни.

     Первый вид предполагает заключение договора, в котором и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Данный договор типичен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования.

     По  второму виду страхователь страхует собственную жизнь в пользу другого  лица — наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

     Третий вид характерен для случаев, когда страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным — другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

     Страховым случаем при страховании жизни  является свершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

     - дожитие застрахованного до установленной  даты окончания действия договора  страхования;

     - смерть застрахованного в период  действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;

     - дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования  для выплаты страховой ренты.

     Отличия договора страхования жизни от смежных  страховых договоров.

     Договор страхования жизни — это долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия (более 10 лет) или на всю жизнь застрахованного лица, но не меньше года. В договоре страхования жизни отсутствует двойное страхование и ограничение по выплатам. В договоре страхования жизни страхуется сумма, а не ущерб. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты. Страховщик заранее знает стоимость страхового случая, а также вероятность наступления страхового случая.

     Пенсионное  страхование фактически является дополнением к государственному пенсионному страхованию. Размер «второй пенсии» определяется при подписании договора по соглашению сторон и зависит только от финансовых возможностей страхователя. В случае смерти страхователя вся сумма достается его наследникам. При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает страхователя от уплаты взносов, но выплаты производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты.

     Различают две разновидности пенсионного страхования:

     1) пожизненное;

     2) временное.

     Пожизненное пенсионное страхование означает выплату  пенсии по достижении пенсионного возраста и на протяжении всей жизни страхователя. Временное пенсионное страхование  означает выплаты на протяжении определенного количества времени, скажем, пяти или десяти лет.

     По  договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Различают два вида добровольного страхования от несчастных случаев:

     1) индивидуальное, при котором договор  заключается физическим лицом  и распространяется на страхователя  и членов его семьи;

     2) коллективное, когда в качестве  страхователя по договору выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

     Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного. К страховым случаям относятся травмы, отравления и др. При этом не являются страховыми случаями события, происшедшие в результате:

     - управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством;

     - военных действий;

     - совершения выгодоприобретателем  умышленного преступления, повлекшего  за собой наступление смерти  застрахованного;

     - некоторых других случаев.

     Договор страхования оформляется в виде страхового полиса, который вручается  страхователю при получении страхового взноса наличными деньгами или в  течение 5 дней после его уплаты путем  безналичных расчетов. Договор страхования  вступает в силу со следующего дня после уплаты страхового взноса. Днем уплаты страхового взноса путем безналичных расчетов считается день поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика в банке.

     Действие  договора страхования прекращается в случаях:

     1) истечения срока страхования, обусловленного договором страхования;

     2) выполнения страховщиком своих  обязательств в полном объеме;

     3) соглашения сторон;

     4) ликвидации страховщика как юридического  лица в порядке, установленном  законодательством РФ;

     5) неуплаты страхователем страхового взноса (его части) в установленные договором сроки;

     6) ликвидации страховщика в порядке,  установленном законодательством  РФ;

     7) в других случаях, предусмотренных  законодательством РФ.

     По  прекращенному договору страхования, заключенному на срок более одного года, страхователь имеет право получить часть страхового взноса (за минусом расходов, произведенных страховщиком по этому договору страхования) за каждый полный не истекший год страхования.

     Обязательное  страхование от несчастных случаев — форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со страховщиком. Законом определяется как страхователь, так и лицо, в интересах которого осуществляется страхование.

     Обязательное  страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах:

     1) обязательное страхование от  несчастных случаев на производстве  и профессиональных заболеваний;

     2) обязательное государственное страхование  жизни и здоровья определенных  категорий государственных служащих;

     3) обязательное личное страхование  пассажиров.

     К иным видам страхования, в частности, относится страхование граждан, выезжающих за рубеж. Согласно ст. 17 Закона об основах туристской деятельности в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий. Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

     При госпитализации пациента страховщик оплачивает также стоимость стационарного лечения и пребывания в лечебном учреждении, также туристу обеспечивается транспортировка его к месту жительства или в больницу.

     К иным видам страхования, которые  только начали развиваться в России, относится страхование неотложной помощи. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи — об оказании услуги. Данный вид страхования достаточно распространен за рубежом, где страховые компании предлагают своим клиентам услуги по организации следующих видов неотложной помощи:

     - помощь на дорогах;

     - помощь владельцам яхт и лодок;

     - техническая помощь в домашнем  хозяйстве;

     - техническая помощь владельцам  компьютеров и сотовых телефонов  и пр.

     Итак, основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. Поэтому обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров.

     2.2 Существенные условия договора  личного страхования.       

       Существенные условия договора  личного страхования закреплены  в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть  достигнуто соглашение:

     1) о застрахованном лице;

     2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

     3) о размере страховой суммы;

     4) о сроке действия договора.

     Большинству страховщиков хорошо известен текст  п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ о необходимости согласования всех существенных условий договора, однако часть вторая этого же п. 1 ст. 432 о том, какие условия являются существенными, известна хуже, и это является одним из источников ошибок. В части второй записано: "Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение".

     В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий  договоров личного страхования - условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного  условия актуален в случаях страхования  организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких договоров приложены согласованные сторонами списки застрахованных. Как правило, упоминание о приложении такого списка имеется, а самого списка нет. Это и понятно - из-за текучести кадров список чуть ли не ежедневно должен меняться. Однако, поскольку наличие такого списка является существенным условием, его отсутствие позволяет считать договор незаключенным и соответственно включить полученные взносы в оборот по НДС, а выплаты - в налогооблагаемую прибыль. Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования.