Государственное регулирование в страховании

1. Государственное регулирование  в страховании

     В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. в это же время был создан Росстрахнадзор  - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

     В целом развитие  страхового дела в России сопровождалось  переходом от государственной  страховой монополии к страховому  рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

     В Российской Федерации  сложилась трехступенчатая система  регулирования страхового рынка:

1 ступень – гражданский кодекс, некоторые законы и правовые  акты, имеющие статус кодекса;

2 ступень – специальные законы  по страховому делу;

3 ступень – нормативные акты  министерств и ведомств по  страховому делу.

     Гражданско-правовые  основы регулирования играют  значительно более важную роль  в страховании, нежели в любой  иной сфере бизнеса. На страховом  рынке наиболее защищенными являются страховщики, а наименее защищенными – страхователи, поэтому вся система государственного права должна обеспечить равенство прав и  обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и потребителй страховых услуг

     Гражданское право  является исходной основой. Оно  выполняет функцию генерального  регулятора всех сфер жизни  общества и определяет регулировочные  функции всех законодательных  актов второй и третьей ступени.

     До недавнего времени  в нашей стране не было закона, обобщающего все направления страхового дела. В настоящее время основой второй ступени регулирования страхования стал Закон РФ «О страховании». Данный закон стал первым юридическим актом, определяющим правовые границы и основы страхового дела в России. Закон стал базой для разработки других специальных законов, указов, постановлений, подзаконных и нормативных документов, охватывающих все направления развития страхового рынка и соответствующих ему экономических отношений. Закон дал трактовку содержания многих основных понятий страхового дела. Он формулирует содержание и специфику договора страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления на страхование; определяет компетенцию и  функции госстрахнадзора.

Проблемы и задачи государственного регулирования страховой деятельности

     Одной из важнейших  задач, направленных на развитие  страхования в стране, является  создание платежеспособного спроса  населения на страховые услуги. Данная задача должна решаться, с одной стороны, путем формирования потребности у населения в организации своей страховой защиты с помощью страхования, а с другой – повышением уровня жизни, что будет способствовать созданию условий для удовлетворения данной потребности.

     Проведенный в середине 1998 г. опрос ВЦИОМ показал, что более половины респондентов причиной низкой популярности страхования в стране считают недоверие к страховым организациям. Это свидетельствует о важности  создания эффективной системы государственного надзора за деятельностью страховщиков, а также предоставления гарантии выполнения ими страховых обязательств по договорам страхования. Эффективность же системы страхнадзора во многом определяется тем, насколько своевременно контролирующие органы предупреждают случаи неплатежеспособности страховщиков и выполнения ими страховых обязательств.

     Если на первом  этапе формирования в нашей  стране страхового рынка основное  внимание надзора сосредоточено  было на организации системы  допуска к этому виду деятельности, то в настоящее время все  большее внимание следует уделять анализу финансового состояния уже функционирующих страховщиков, соблюдению ими законодательства и других правовых норм с тем, чтобы своевременно реагировать на возможные сбои в их работе. Это будет способствовать повышению устойчивости отечественной страховой системы и росту авторитету страховщиков в глазах потенциальных потребителей страховых услуг.

     Для решения данной  задачи необходимо, в частности, расширить объем полномочий органа  государственного надзора в сфере  контроля за финансовой деятельностью страховых организаций и возможности применения мер воздействия к страховщикам, чья платежеспособность вызывает сомнения, а также разработать процедуры финансового оздоровления страховщиков в случаях, когда возникает угроза невыполнения ими своих обязательств по договорам страхования.

     Система государственного  страхового надзора  должна быть  дополнена системой гарантий  выполнения своих обязательств  по договорам страхования. Для  создания данной защиты необходимо:

- внести изменения в Федеральный Закон «О несостоятельности (банкротстве)» или принять специальный закон, регламентирующий особый порядок признания несостоятельными страховые компании при их банкротстве.

- создать за счет отчислений  от премий страховых организаций специальный резервный фонд на случай их банкротства, из которого могли бы осуществляться страховые выплаты по договорам, заключенным по наиболее социально значимым видам страхования.

     Одной из важных  задач государства является обеспечение  равных возможностей для предоставления страховых услуг всем участникам рынка, недопущение монополизации страховой деятельности. Для решения данной задачи целесообразно:

- организовать государственный  контроль за фактами проявления  монополизма на отдельных сегментах  страхового рынка;

- своевременно пересекать злоупотребления  страховыми организациями своим  доминирующим положением;

- не допускать действий органов  власти, направленных на ограничение  конкуренции на федеральном и  региональном страховых рынках;

- ограничить возможности монополизации страховой деятельности в отдельных отраслях экономики путем проведения   страхования в отраслевых страховых организациях.

     Особую актуальность  в настоящее время приобретают  проблемы искусственного ограничения  конкуренции в результате действий органов власти в отдельных регионах или государственных ведомств при проведении страховых операций. В связи с этим задача государственных органов должна состоять в том, чтобы не допускать создания привилегированного положения для отдельных страховых организаций при проведении  страховых операций в каких-либо регионах или в отношении каких-либо государственных или иных программ.

2. Особенности транспортного  страхования

     В соответствии с  правилами дорожного движения  транспортным средством является устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

     Страхование автотранспорта  является имущественным страхованием  и подразделяется на  страхование  транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности.

     Страхование транспорта  как имущества – «автокаско»  обеспечивает страховое покрытие  по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т.е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т.е. частичной утрате главной функции и основных, второстепенных и побочных функций изделия.

     Объектом  страхования  по договору «автокаско» являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства. Как правило, страхование «автокаско» включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

     Страхование по  риску  «ущерб» - гибель или повреждение транспортного средства, произошедшее в результате аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии и т.п.

     Страхование по  риску «утраты товарного вида» - уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ    с целью устранения повреждений, ролученных в результате событий соответствующих риску «ущерб».

     Страхование по  риску  «помощь на дорогах» - на случай  отказов в работе отдельных  агрегатов, систем, узлов, которые препятствуют  движению транспортного средства и для устранения которых необходима помощь специалистов.

     Страхование по  риску  «угон» - утраты транспортного средства  в результате угона или хищения, обязательно подтверждение факта  обращения в правоохранительные  органы.

     Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут также быть третьи лица и выгодоприобретатели.

     Страховщиками в соответствии  с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховщики не могут непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

     Страхователями являются  юридические лица и дееспособные  физические лица, заключившие со  страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями  в силу закона. Они вправе заключать  договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей  для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

     По системе страхования  «автокаско» на страхование принимаются  автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции РФ.

     На страхование  может  быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию.

    Договор страхования  как правило заключается сроком  на один год, но может быть  заключен на другой срок по  соглашению сторон.

Обязанности сторон при наступлении страхового случая

     Не существует общепринятых  нормативно-правовых актов, закрепляющих  права и обязанности сторон  по договору страхования автотранспорта. Но есть правила и обычаи  делового оборота, регламентирующие поведение субъектов. Их закрепление можно найти  в инструкциях, правилах и текстах договоров страховых компаний.

     Так находит закрепление  обязанность страхователя после  того, как ему стало известно  о наступлении страхового случая, известную страхователю на момент сообщения: дату, время, место наступления страхового случая, предполагаемые причины и характер повреждений, а также номер страхового полиса (договора страхования). Затем страхователю необходимо в самые сжатые сроки представить письменное заявление страховщику. Факт принятия заявления надлежащим образом оформляется страховщиком и служит доказательством в дальнейшем , на случай возникновения споров.

     Закон обязывает страхователя принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь обязан следовать указаниям страховщика, если такие указания ему даны.

     Страхователь не имеет  право начинать без согласия страховой компании никаких работ по демонтажу оборудования или ремонту транспортного средства, за исключением случаев, когда это обусловлено необходимость обеспечения безопасности водителя и пассажиров или выполнения приказов и распоряжений компетентных органов.

Определение размера убытка и страхового возмещения

     При признании факта  наступления страхового случая  страховщик обязан возместить  страхователю убыток, возникший  вследствие утраты, повреждения  или гибели транспортного средства  или отказа в работе отдельной его системы.

     Величина убытка определяется  страховщиком или по его поручению  экспертной организацией, имеющей  соответствующую лицензию.

   В случае угона или  хищения транспортного средства, застрахованного по риску «Угон», страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы по риску «Угон», действующей на дату наступления страхового случая.

   В случае повреждения транспортного средства, застрахованного по риску «Ущерб», величина причиненного убытка признается равной стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая, и определяемой путем суммирования:

- расходов по оплате запасных  частей, уменьшенных на процент  износа, указанного в страховом полисе;

- расходов по оплате расходных  материалов, необходимых для выполнения  ремонтных работ;

- расходов по оплате перевозки  транспортного средства с места  дорожно-транспортного происшествия, зарегистрированного органами ГИБДД, в результате которого транспортное средство получило повреждения.

     В случае возникновения  отказов в работе отдельных  агрегатов, систем, узлов и устройств  транспортного средства, застрахованного по риску «Помощь на дорогах» величина причиненного убытка определяется путем суммирования:

-расходов по вызову бригады  технической помощи или эвакуатора;

- расходов по оплате выполнения  диагностических и ремонтных  работ, обеспечивающих устранение  отказов на месте возникновения  страхового случая;

- расходов по оплате перевозки транспортного средства от места наступления страхового случая до места, указанного страхователем. В пределах территории страхования, указанной в страховом полисе.

     Если страхователь  не согласен с величиной убытка, которая была определена страховщиком, то страхователь вправе провести за свой счет дополнительную экспертизу.

     При недостижении  соглашения в отношении величины  убытка, определенного в результате  дополнительной экспертизы, стороны  вправе обратиться в суд.

3. Сущность и особенности страхования грузоперевозок

     В условиях становления рыночной экономики страхование принадлежит числу наиболее быстро развивающихся отраслей народного хозяйства. В значительной мере это обусловлено тем, что собственники, не имея за спиной финансовых гарантий со стороны государства, хотят застраховать себя от возможных убытков.

     Посредством страхования  финансовые последствия определенных  рисков перекладываются на страховые  компании. Такое переложение риска  благоприятно для лица, страхующего себя и свое имущество, даже тогда, когда страховой случай не происходит, потому что создает чувство уверенности и защищенности. При наступлении страхового случая страхователь на условиях, предусмотренных в договоре страхования, получает денежные средства, компенсирующие понесенный им ущерб.

     Несмотря на все  большее внедрение страхования  в нашу жизнь, отечественные  страхователи  не всегда представляют суть  возможности страхования.

    Цель страхования грузов  – создание условий гарантированной компенсации финансовых убытков, возникающих в процессе транспортировки вследствие гибели, уничтожения или повреждения груза в результате обстоятельств, не зависящих от его владельца.

     Страхование грузов  защищает имущественные интересы  владельца груза и приносит помимо этого несколько дополнительных преимуществ, напрямую связанных со страхованием груза:

- возможность страхователю продолжать  свою деятельность, не отвлекаясь  на выяснение отношений с перевозчиком  по поводу возникших потерь;

- не отвлекать дополнительные средства на покрытие убытков – убыток оплачивается страховой компанией по предъявлению страховщиком всех необходимых документов;

- страховая компания заинтересована  в доставке груза в целости  и сохранности, поэтому по возможности  оказывает ряд дополнительных услуг, которые могли бы минимизировать размеры убытка и средств, необходимых для спасания груза – это может быть сопровождение груза, дополнительное опломбирование груза и т.д.

     Взаимоотношения сторон  по договору перевозки экспортно-импортных грузов строятся на основе международных конвенций и соглашений, которые, как правило, предусматривают ограниченную ответственность перевозчика, т.е. материальное возмещение убытков не всегда покрывает реальный ущерб, нанесенный грузу. Так, например, в соответствии с Конвенцией о договоре  международной перевозки грузов перевозчик обязан возместить ущерб, вызванный полной или частичной потерей груза, размер подлежащей возмещению суммы определяется на основании стоимости груза в месте и во время принятия его для перевозки.

     В некоторых случаях  перевозчик в силу обстоятельств  вообще освобождается от  ответственности. При этом страхование груза  и ответственность перевозчика  отнюдь не исключают друг друга.

     Страхование грузов  – это защита от различных убытков, связанных с грузом, являющимся предметом купли-продажи по договору.

     Объектами страхования  грузов являются:

- интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением  грузов;

- транспортные и другие платежи, связанные с доставкой грузов;

- предпринимательский риск.

     Под транспортными  расходами  как самостоятельным  объектом страхования понимаются  затраты непосредственно на доставку  груза вплоть до его принятия  получателем, а также другие платежи, связанные с его перемещением, включая экспедиторскую и другие виды комиссий. Страхованию и возмещению подлежат только платежи, находящиеся на «риске», т.е. суммы, уплачиваемые перевозчику в пункте отправления и подлежащие возврату, независимо от того, будет ли товар доставлен по назначению или утрачен в пути следования. Пометка о совершенных в виде доплаты транспортных платежей должна быть сделана в соответствующих документах – коносаментах, авиа, авто и железнодорожных накладных.

     Под предпринимательским  риском понимаются возможные  убытки из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий его деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов от реализации соответствующего товара. На практике, в условиях работы страховых компаний, этот риск как объект страхования может определятся в виде «ожидаемой прибыли», что по существу является частным случаем предпринимательского риска.

Правовые основы страхования  грузов

     Как известно, наиболее  часто встречающейся экономической сделкой, применяющейся в практике деятельности предприятий, являются контракты купли-продажи товаров, для исполнения которых требуется заключение целого ряда других договоров. Основными являются договор перевозки и договор страхования груза. Необходимо обратить внимание на то, что для одного и того же имущества используются разные термины: в контрактах купли-продажи – «товар», в договорах перевозки и страхования – «груз». Практическая реализация любого контракта на поставку товара требует транспортировки этого товара. В силу того, что доставка товара, в большинстве случаев, осуществляется несколькими видами транспорта с перегрузками , а нередко, и хранении в промежуточных и конечных пунктах маршрута, транспортировке груза присущи значительные (особенно по сравнению с этапами производства и хранения готовой продукции) риски повреждения товара или его утраты. Поэтому покупатель товара (грузополучатель) желает иметь гарантии получения груза или, по крайней мере, возмещения расходов на его покупку. Такие гарантии обеспечиваются только лишь путем страхования грузов. Страхование  осуществляется с целью возмещения грузовладельцу возможных убытков от полной гибели или повреждения  всего или части груза, произошедших в результате наступления страхового случая при перевозке. Договор страхования груза обычно дополняет торговый контракт и договор перевозки и является необходимым элементом торговых контрактов. Более того, в торговых сделках страхование грузоперевозки становится практически обязательным, если между сторонами по контракту купли-продажи используется аккредитивная форма расчетов.

Способы транспортировки грузов

     В зависимости от  используемых для перевозки видов  транспорта различают такие виды  перевозок:

1. Наземная транспортировка:

- автомобильная перевозка;

- железнодорожная перевозка.

2. Воздушная перевозка.

3. Перевозка водным транспортом:

- морская;

- внутренним водным транспортом.

4. Комбинированная или смешанная  перевозка, иногда используется  термин мультимодальная – включает перевозки несколькими видами транспорта по одному товарораспорядительному документу.

5. Почтовые отправления.

     При страховании грузов  необходимо учитывать три группы  факторов, связанных со способом  транспортировки груза.

     Во-первых, определенные риски, присущие каждому способу транспортировки. Эти риски зависят от эксплуатационных свойств транспортного средства, среды, в которой работает транспортное средство, маршрута перевозки, особенностей погрузки (разгрузки) транспорта.

     Во-вторых, международные правовые акты и нормы, определяющие правила, условия и порядок грузоперевозок различными видами транспорта.

     В-третьих, условия и правила страховой защиты и нормы делового оборота.

Особенности транспортировки грузов и их влияние на организацию страхования

     Процессу транспортировки  присущи ряд особенностей, которые  учитываются при организации  страховой защиты перевозки.

     Во-первых, собственник  отдален и, как правило, не контролирует  свой имущественный интерес, заключенный  в сохранности транспортируемых товаров.

     Во-вторых, собственник  груза передает ответственность  за сохранность своей собственности  перевозчику, который, в рамках установленных  отечественными и международными  нормами принимает на себя  ответственность за перевозимый  груз.

     В-третьих, слабая предсказуемость  конкретных опасностей в пути  следования из-за их разнообразия, что, в свою очередь порождает  систему требований к квалификации  осуществляющих ее перевозчиков  и транспортных средств.

     В-четвертых, участие в процессе транспортировки транспортных посредников – организаций, обеспечивающих перевозку (прием, оформление, хранение, таможенные процедуры), которые вносят дополнительные риски.

     Названные особенности  учитываются при организации  системы страховой защиты имущественных и личных интересов всех участников транспортировки груза соразмерно их интересам и ответственности.