Гражданско-правовое регулирование обязательного страхования в Российской Федерации

Содержание

Введение

Актуальность данной работы заключается в том, что страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивающей подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы России. Оно выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования (специального страхования) и собственно страхования, связанного с непредвиденными событиями.

Правовые основы страхования  закреплены в Конституции РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находятся в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Федерации. Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных правовых актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Страхование является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей российского права, и в первую очередь гражданского и финансового права.

Основной ролью обязательного страхования является повышение социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент, а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты  по договорам обязательного страхования  уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личного страхования.

В связи с вышесказанным, цель настоящей работы выражается в анализе механизма правового регулирования обязательного страхования в РФ.

Задачи работы в полной мере раскрывают обозначенную выше цель, и заключаются в:

• определении места и роли обязательного страхования в российском законодательстве;
• концептуальном рассмотрении сущности Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»;
• определении особенностей обязательного страхования в Российской Федерации;
• анализе отдельных видов различных видов обязательного страхования.

1. Место и роль обязательного  страхования в Российском законодательстве

1.1. Понятие и сущность страхования

Страхование представляет собой особый вид экономических  отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.  Страхование включает в себя различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии)¹.

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сферами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов. Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты. Таким образом, страховая защита - осознанная потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Главной принципиальной чертой организации страхового дела в современный период (в отличие от советского периода) является его демонополизация и развитие конкуренции страховых организаций. Наряду с государственным страхованием возникло и развивается частное страхование. Конкуренция, как правило, относится к добровольному страхованию. Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, оперативности выплаты страхового возмещения и страхового покрытия. Кроме того, это стимулирует совершенствование самих моделей страхования - в последние годы начала развиваться модель прямого страхования, суть которой состоит в отказе от посредников. Соперничество в страховании, присущее конкуренции, нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии крупных рисков на страхование, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования, что вызвано объективной необходимостью в условиях углубления и расширения мирохозяйственных связей. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.

Существуют разные подходы  к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка, решении других вопросов.

Главой 48 Гражданского кодекса² РФ предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.  В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.  В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям  и видам выделяют добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возникает когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ в ст. 927 предусматривает обязательное государственное страхование, осуществляемое страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, осуществляемое за счет иных источников.

Примером обязательного  страхования может являться: обязательное медицинское страхование, страхование военнослужащих, страхование пассажиров, страхование автогражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ). Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Обязательное страхование  предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения.

1.2. Краткий анализ Закона РФ  «Об организации страхового дела  в РФ»

Согласно абз. 1 п. 1 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»³, организация страхового дела имеет своей целью обеспечивать при наступлении страховых случаев защиту имущественных интересов следующих субъектов: физических лиц, юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований

Абзацем 2 п. 1 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» устанавливаются две основные задачи организации страхового дела, а именно проведение государственной политики в сфере страхования и формирование принципов и механизмов страхования. Реализация этих задач относится к компетенции Министерства финансов РФ. Статьей так же определены существующие формы страхования и выделяется две формы осуществления страхования, добровольное и обязательное. Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Однако, следует также отметить, структура прав и обязанностей представляет собой правовую форму, с помощью которой описываются возникающие отношения. Таким образом, так как добровольное и обязательное страхование различаются по правовой форме, то их и следует квалифицировать, как различные формы, в которых осуществляется страхование. Однако, правовая форма некоторых видов страховых отношений отличается от обязательного и добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют не две формы страхования (обязательное и добровольное), как отражено в ст. 3, а пять:

1. добровольное страхование, при котором права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком;
2. обязательное государственное страхование, при котором права и обязанности участников определяются не сделкой, а нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК РФ);
3. негосударственное обязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании - обязанность заключить договор страхования (ст. 935, 936 ГК РФ), а у другого участника имеется дополнительное право - право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 937 ГК РФ);
4. страхование с участием специализированного фонда. Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом;
5. взаимное страхование, при котором страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК РФ), т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются не сделкой и не нормативным актом, а уставом юридического лица.

Статья 4 Закона РФ «Об  организации страхового дела в РФ»  вводит понятие объекта страхования  в тесной увязке со страховым имущественным интересом. Подчеркивается мысль, что страховой интерес должен присутствовать в обязательном порядке, как в имущественном, так и личном страховании. Объект страхования служит своего рода классифицирующим признаком для разделения всех видов страхования на две основные группы - личное и имущественное страхование. Данная группировка в отличие от более ранней редакции Закона предусматривающей деление объектов страхования на три группы, не противоречит классификации представленной в ГК РФ.

В соответствии с п. 1 статьи 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», личное страхование в зависимости от объектов (имущественных интересов) подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. В данном случае страховой интерес в личном страховании отождествляется с имущественным интересом. Использованный в ГК РФ термин «возмещение вреда», причиненного жизни и здоровью способствует толкованию интереса в сохранении жизни и здоровья как имущественного⁴. Однако ясно, что при причинении вреда здоровью, а тем более жизни он не может быть ничем возмещен, так как его ликвидация невозможна в принципе. Вероятен факт компенсации причиненного вреда путем выплаты определенной денежной суммы. Принципиальная разница заключается в том, что интерес в сохранении жизни и здоровья существует еще до причинения вреда, а интерес получения денег (имущественный) возникает лишь при причинении вреда или при заключении договора страхования, если он заключен.

В соответствии с п. 2 статьи 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» имущественное страхование в зависимости от объектов (имущественных интересов) подразделяется на страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. ГК РФ дает более развернутую трактовку объектам имущественного страхования как любым интересам, связанным с возможными убытками лиц, в пользу которых заключен договор (ст. 929 ГК РФ). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст.ст. 931, 932 ГК РФ); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Следует, однако, отметить некоторую некорректность в формулировке данной статьи. В частности, здесь  допускается смешение таких понятий, как «имущественный интерес» и «риск», хотя они не идентичны и не являются синонимами. Страховым риском согласно п. 1 ст. 9 Закона является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Тогда как, под имущественными интересами юридических и физических лиц понимается их заинтересованность в сохранении, восстановлении или замене материальных, нематериальных ценностей (благ), обеспечивающих необходимый (ожидаемый) уровень существования и развития, а также в наличие денежных средств для этих целей в причинения им вреда вследствие неблагоприятных событий или необходимого увеличения доходов физического лица для поддержания необходимого уровня жизни либо покрытия дополнительных, важных единовременных расходов.

Такое же смешение допускается  в отношении понятий «имущество»  и «имущественный интерес». То есть признаются не только имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), предметом которых являются конкретные материальные и нематериальные ценности, но и сами материальные ценности, то есть имущество.

В российском законодательстве факт наличия страхового интереса для всех видов страхования признается путем позитивного указания в нормативном акте. В частности, в ГК РФ признано существование страхового интереса в пяти больших группах страховых отношений: имущества (ст. 930 ГК РФ), ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ), предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ), личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Наличие интереса в отношениях перестрахования признано ст. 967 ГК РФ.  Согласно п. 1. ст. 4.1. закона «Об организации страхового дела в РФ», участниками отношений страхования, являются: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии; объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации; федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

В соответствии с постановлением Правительства РФ «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора»⁵ Федеральная служба страхового надзора осуществляет контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства. Федеральная служба страхового надзора осуществляет следующие полномочия:

1. осуществляет контроль и надзор за:

• соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе - проведение проверок их деятельности на местах;
• выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции;
• предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;
• достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;
• обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности а так же нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;
• составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;
• выдачей страховщиками банковских гарантий;
• соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы;

2. принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

3. проводит аттестацию страховых актуариев;
4. ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела;
5. получает, обрабатывает и анализирует отчетность и иные сведения, предоставляемые субъектами страхового дела;
6. выдает в соответствии с законодательством Российской Федерации предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;
7. обращается в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела;
8. обобщает практику страхового надзора, разрабатывает и представляет в установленном порядке предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего страховой надзор;

Наличие страхового интереса предполагает возможность наступления  событий, причиняющих вред заинтересованному  лицу, и, наоборот, возможность наступления таких событий создает страховой интерес. Ситуацию наличия страхового интереса можно описать одним из следующих способов: у лица имеется страховой интерес; лицу может быть причинен вред; могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред. Поэтому термин «страховой риск» употребляют и тогда, когда хотят сказать о наличии интереса, и когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. Употребление понятия «страховой риск» неоднозначно и, как юридическая конструкция, оно не имеет строго определенного содержания.

2. Обязательное страхование в  Российской Федерации

2.1. Особенности обязательного страхования

Итак, как было указано  ранее, законодателем определены существующие формы страхования и выделяется две формы осуществления страхования, добровольное и обязательное. Повторю, что обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать.

Необходимость заключения договора страхования для возникновения  страховых отношений установлена только для добровольной формы страхования, но ст. 927 ГК РФ распространяет это правило и на негосударственное обязательное страхование. Для иных форм страхования - заключение договоров возможно в исключительных случаях: для обязательного государственного страхования этот вопрос отрегулирован в п. 2 ст. 969 ГК РФ, для страхования с участием специализированных фондов заключение договоров предусмотрено в п. 1 ст. 2 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах»⁶ исключительно при негосударственном пенсионном страховании, для взаимного страхования - в п. 3 ст. 968 ГК РФ.

Понятие добровольного  и обязательного страхования  определены ст. 927 главы 48 ГК РФ. В связи с этим, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Между тем, договор личного страхования на основании ст. 426 ГК РФ является публичным договором.

Публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Безусловно, коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Отказ коммерческой организации  от заключения публичного договора при  наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 ГК РФ. В случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.). Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 статьи 426 ГК РФ, являются ничтожными.

Пункт 2 статьи 927 главы 48 ГК РФ выделяет случаи, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Следует также подчеркнуть, что для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Исключением является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с вступившим в силу с 1 июля 2003 года Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»⁷, - принятое в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Правила страхования  существенно влияют на правоспособность страховщика. Как это следует из статьи 3, условия, на которых производится обязательное страхование, устанавливаются законом. В п. 3 ст. 936 ГК РФ приведен перечень условий договора страхования, которые должны быть определены в законе, установившем обязательное страхование. Однако поскольку негосударственное обязательное страхование производится на основании договоров, то и остальные условия обязательного негосударственного страхования согласовываются сторонами в договоре. Условия обязательного государственного страхования определяются в установившем его нормативном правовом акте, если в этом акте не предусмотрено заключение договора (п. 3 ст. 969 ГК РФ). В соответствии со ст. 935 ГК РФ под обязанностью осуществлять обязательное страхование понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта Федерации (п. 2 ст. 3 ГК, п. «о» ст. 71 Конституции РФ⁸). Страхование, обязательность которого установлена не законом, но изданными до 1 марта 1996 г. нормативными актами Президента РФ и Правительства РФ и применяемыми на территории РФ постановлениями Правительства СССР, также является обязательным. В случаях, предусмотренных в п. 3 ст. 935 ГК РФ, обязательным признается также страхование, установленное не самим законом, но в определенном законом порядке.  Если обязанность страховать вытекает из иных оснований, предусмотренных ст. 8 ГК, страхование не признается обязательным, т.е. неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности не влечет последствий ст. 937 ГК РФ.

Лица, на которых возлагается обязанность  страховать, должны быть указаны в  нормативном акте, установившем обязательное страхование. Эта норма сформулирована достаточно четко и не вызывает вопросов. Законодатель, однако, вводя новые виды обязательного страхования и указывая лицо, обязанное страховать, не всегда учитывает все тонкости конкретного вида страхования, в результате чего возникают споры.

В соответствии с п. 2 Указа Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»⁹ страхователем при обязательном страховании пассажиров является транспортное, транспортно-экспедиторское предприятие-перевозчик. Оказалось, что это, на первый взгляд, однозначное определение лица, обязанного страховать пассажиров, допускает разные толкования. Возник спор с участием трех лиц - страховщика, застраховавшего пассажиров, производственного объединения автовокзалов и пассажирских автостанций и производственного автотранспортного объединения. Отношения между объединением автовокзалов и автотранспортным объединением были оформлены так, что оба эти лица могли претендовать на право называться перевозчиком. Страхователем выступало одно из этих лиц, а продавало билеты - другое. Соответственно, страховые премии получало с пассажиров лицо, не являющееся страхователем, и не платило их страховщику. Страховщик предъявил иск о взыскании собранной, но не уплаченной ему страховой премии, но в результате неоднозначности в определении лица, обязанного страховать, спор был страховщиком проигран¹⁰.

Обязанность страховать может быть установлена только в отношении  интересов, перечисленных в п. 1 и п. 3 ст. 935 ГК РФ, т.е. либо в отношении интересов лиц, не являющихся страхователем, либо в отношении ответственности страхователя перед другими лицами, либо в отношении имущества государственных и муниципальных предприятий (ст. 113 ГК РФ) и учреждений (ст. 120 ГК РФ). Иными словами, обязательное страхование должно так или иначе быть связано с причинением вреда чужим интересам.

В нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены: лица, обязанные страховать; лица, чьи интересы подлежат страхованию;  страхуемые интересы; опасности, от наступления которых они страхуются; минимальные страховые суммы.

Если хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем  нормативном акте, обязательное страхование  нельзя считать установленным, у  лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанность страховать и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования. В настоящее время существует много нормативных актов, в которых содержатся нормы об обязательном страховании, но не определены перечисленные выше условия. По существу эти виды обязательного страхования лишь декларированы, но не установлены.