Имущественное страхование. 27

Содержание

Введение                                                                                                         3

1. Теоретическая часть:

1. Имущественное страхование: страхование зданий, строений, сооружений                                                                                                              4
2. Правила имущественного страхования                                            6

2. Практическая часть:

  2.1 Экономическое обоснование страховых тарифов                            17

  2.2 Расчет страховых тарифов                                                                  20

Заключение                                                                                                  21

Библиографический список                                                                        22

Приложения                                                                                                 23

Введение

В нефтегазовых отраслях в  силу специфики производства всегда имеет место технический риск, и он не может быть сведен к нулю даже при полном соблюдении норм безопасности и проведении всех превентивных мероприятий. Поэтому единственным надежным инструментом, который позволяет свести к минимуму финансовые последствия технического риска, является страхование, замещающее внеплановые по сроку и по размеру  расходы на покрытие аварийных убытков  плановыми и вполне приемлемыми  по величине страховыми платежами. При  разумном и комплексном подходе  к обеспечению страховой защиты руководство предприятия должно быть уверенным в том, что в  случае аварии страховщики помогут  возвратить данное предприятие на исходные позиции.

На практике страхователи часто просят разъяснений понятия  страхового риска, для чего страховщику  необходимо простыми словами ясно и  точно выразить суть риска, которая  выражена в тексте договора страхования:

«Непредвиденными и внезапными являются такие материальные воздействия, которые страхователь или его  представители либо не могли своевременно предусмотреть, либо не могли бы их предусмотреть на основе профессиональных знаний, являющихся обычной практикой  в строительной отрасли».

Создаваемое или используемое на основании подрядного договора (контракта) имущество подвергается, как и  любое другое, имущественным рискам. Нужно сразу заметить, что было бы целесообразно, если контракт, предусматривая страхование имущества и страхование  ответственности, точно бы указывал риски, от которых необходимо страховать. Прежде всего, нами будут рассмотрены  имущественные риски.

1.1 Имущественное страхование: зданий, сооружений, строений.

В нефтяной отрасти, как нигде  в другой, на первом месте по размеру  причиненного ущерба стоит риск от огня, т. е. пожара, взрыва, попадания  молнии, падения летательных аппаратов. Пожаром называется огонь, который  возник без определенного очага  или покинул его и в состоянии  распространяться собственными силами. При этом огонь не обязательно появляется в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Особенно это определение необходимо при страховании пусконаладочных работ. Дело в том, что объект страхования зачастую подвергается наибольшему риску (вероятному ущербу) именно в период так называемых «горячих испытаний» на заключительном этапе пусконаладочных работ. Например, при прокрутке технологического процесса каталитического риформинга необходима предварительная подготовка нефти, ее разогрев до температуры, при которой начинается химическая реакция. В этот период возможен ущерб, который будет выражен в виде выхода из строя какого-либо технологического оборудования, или отрезка трубопровода. При классическом «огневом страховании» данный ущерб не покрывается страховщиком, но при страховании строительно-монтажных работ покрытие его возможно, если система пожаротушения, предусмотренная проектом строительства, не может быть применена по причине не завершения работ.

Исключаются, при традиционном страховании имущества, промышленные ущербы, возникшие от воздействия  электрического тока в электрических  установках, но если эти ущербы возможны во время проведения пусконаладочных  работ, то они покрываются страховщиком.

Риски удара молнии, взрыва, падения летательных аппаратов  не отличается от традиционного «огневого» страхования имущества.

Риски противоправных действий третьих лиц при принятии на страхование  строительно-монтажных работ имеют  свои особенности. При строительстве протяженных инженерных коммуникаций, например линий электропередач - ЛЭП, трубопроводов, и т. д. необходимо учитывать, что территория страхования не имеет явно выраженной строительной площадки. Другими словами ее невозможно огородить и вообще затруднительно создать препятствия для простой кражи строительных материалов. Поэтому страховщик принимает на страхование простую кражу, но при страховании подобных объектов оговаривает со страхователем такой лимит ответственности, который бы максимально укладывался в производственную норму. Например, за смену страхователь должен уложить 50 метров трубопровода в траншею и засыпать в соответствии со своими производственными картами технологического процесса. Тогда расчет стоимости именно такого отрезка трубопровода и должен лечь в основу при определении лимита ответственности страховщика.

Строительно-монтажные риски  от рисков природных стихий: смерч, ураган, буря, тайфун, сход снежных лавин, сель, наводнение, паводок, ливень, землетрясение, оползень, просадка грунта, подтопление  грунтовыми водами, ничем не отличаются от «классического» имущественного страхования. Исключение составляет риск обвала. При страховании строительно-монтажных работ необходимо учитывать возможность ущерба от данного риска при проведении земляных работ. Глубина искусственных выемок должна быть заявлена страхователем в анкете-заявлении. При том, что в нефтяной компании значительная часть работ связана с прокладкой различных трубопроводов, которые проходят ниже уровня поверхности земли, данный риск требует выделения. При прокладке трубопровода страховщик оценивает, сколько метров траншеи необходимо проложить по технологическим нормам страхователя. Сумма затрат по этому отрезку работ, также как и при кражах строительных материалов, служит ориентиром при определении лимита ответственности страховщика, а так как этот вид работ у нефтяной компании является преобладающим, то часто лимит ответственности по данному риску будет определяющим при выработке общего лимита ответственности для подобных объектов в целом.

Строительно-монтажные риски  от случайного нанесения ущерба при  авариях инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение) охватывают риски, связанные с эксплуатацией  уже проложенных в зданиях  инженерных коммуникаций, включая установленные  санитарные и отопительные приборы. Ущербы возникают от воды, которая  неожиданно выливается из водопроводных  установок. Она выливается тогда, когда  водонесущие трубы или установки по какой-либо причине становятся негерметичными, открываются смычки или несвоевременно перекрываются точки отбора воды и сборники (ванны, раковины) переполняются. Покрывается нанесенный застрахованному имуществу ущерб от сырости и ущербы, причиной которых стала вышедшая вода, например, когда отваливаются части здания (штукатурка) и это повреждает другое застрахованное имущество. Страхование на случай нанесения ущерба неисправной водопроводной или отопительной системой для зданий покрывает ущербы от прорыва труб или замерзания отводных и подводных труб водоснабжения и труб отопительных установок водяного и парового отопления, включая затраты на дополнительные работы. Страховая защита распространяется и на ущербы, возникшие от разрыва труб или замерзания временных сетей, выполняемых на период строительства, если они предусмотрены проектом организации строительства (ПОС).

1.2 Правила страхования

1. Объекты страхования

1.1 Объектом страхования  являются не противоречащие действующему  законодательству

Российской Федерации  имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом.

1.2. Страхованию подлежит  имущество, которым Страхователь  владеет на правах собственности

(владения, пользования, распоряжения), а также имущество, принятое  Страхователем в доверительное  управление, аренду, лизинг, залог, на  хранение, продажу и по другим  юридическим основаниям,приобретенное Страхователем в кредит и являющееся обеспечением этого кредита.

1.3. На страхование принимаются: здания, сооружения, конструктивные элементы зданий/ помещений/ сооружений, внутренняя отделка помещений, инженерные системы, оборудование, инвентарь, надгробия, ограждения и другое движимое и недвижимое имущество (далее «Предметы страхования»), находящееся в помещении либо в границах определенной территории, указанных в договоре страхования (полисе).

1.4. Если иное не установлено  в договоре страхования, страхование  не распространяется на:

1.4.1. рукописи, планы, чертежи,  акты и иные документы, бухгалтерские  и деловые книги, картотеки;

1.4.2. модели, макеты, наглядные  пособия, образцы, формы, прототипы  и выставочные экспонаты и т.п.;

1.4.3. драгоценные металлы  в слитках, драгоценные камни  без оправ;

1.4.4. взрывчатые вещества  и боеприпасы;

1.4.5. имущество, находящееся  в застрахованном помещении, но  которым Страхователь не распоряжается  на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), доверительного  управления, аренды, лизинга, залога, хранения, комиссии, продажи, а также  по другим юридическим основаниям; личное имущество работников  предприятия;

1.4.6. здания и сооружения, конструктивные элементы и инженерные  системы которых находятся в  аварийном состоянии, а также  находящееся в них имущество;

1.4.7. имущество, находящееся  в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные

стихийные бедствия, а также  в зоне военных действий с момента  объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;

1.4.8. иное имущество, изъятое  из оборота или ограниченное  в обороте в соответствии с  гражданским законодательством  Российской Федерации;

1.4.9. парфюмерию (изделия,  применяемые для ароматизации  чего-либо (духи, туалетная вода, др.);

1.4.10. технические носители  информации компьютерных и аналогичных  систем;

1.4.11. документы, удостоверяющие  личность; правоустанавливающие документы.

2. Страховые случаи

2.1. Страховым случаем  является совершившееся событие,  предусмотренное договором страхования,  с наступлением которого возникает  обязанность Страховщика произвести  страховую выплату.

2.2. По договору страхования  могут быть застрахованы убытки  от повреждения, гибели или  утраты имущества вследствие  следующих рисков:

2.2.1. пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для  бытовых надобностей.

Под пожаром подразумевается  возникновение огня, способного самостоятельно распространяться, вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания (включая поджог).

Убытки от повреждений  огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью его переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.) не покрываются страхованием и возмещению не подлежат.

Возмещению подлежат убытки в результате гибели или повреждения  застрахованного имущества, как в результате прямого термического воздействия пламени, так и в результате воздействия продуктов горения и веществ, применяемых при пожаротушении.

Под ударом молнии подразумевается  видимый электрический разряд между  облаками и земной поверхностью. В  отношении элементов электрических  сетей, пострадавших в результате удара  молнии, страхованием покрывается исключительно  ущерб в результате прямого попадания  молнии в эти элементы. При этом ущерб нанесенный электроприборам, технике и оборудованию, подключенным к этим сетям, возмещению не подлежит.

3.2.2. падения на застрахованное  имущество летающих объектов  или их обломков, грузов;

3.2.3. стихийных бедствий, а именно: землетрясения, извержения  вулкана или действия подземного  огня, оползня, оседания грунта, горного  обвала, камнепада, цунами, селя, бури, вихря, урагана,смерча, наводнения, паводка, града, ледохода

3.2.4. взрыва (в соответствии  с "Дополнительными условиями  по страхованию убытков от  взрыва");

3.2.5. повреждения застрахованного  имущества водой из водопроводных,  канализационных, отопительных систем  и систем пожаротушения (в соответствии  с "Дополнительными условиями  по страхованию имущества от  повреждения водой из водопроводных,  канализационных, отопительных и  противопожарных систем");

3.2.6. противоправных действий  третьих лиц (кражи (в т.ч., кражи со взломом); грабежа; разбоя; хищения предметов, имеющих особую ценность; умышленного уничтожения или повреждения имущества третьими лицами; уничтожения или повреждения имущества третьими лицами по неосторожности; вандализма) (в соответствии с "Дополнительными условиями по страхованию от противоправных действий третьих лиц");

3.2.7. боя оконных стекол, зеркал и витрин (в соответствии  с "Дополнительными условиями  по страхованию на случай боя  оконных стекол, зеркал и витрин");

3.2.8. рисков, связанных с  эксплуатацией электротехнического  оборудования (в соответствии с  "Дополнительными условиями по  страхованию электротехнического  оборудования");

3.2.9. наезда транспортного  средства, а также навала судна  на застрахованное имущество.

3.3. По соглашению сторон  по договору страхования могут  быть застрахованы специальные  риски и дополнительно включены в договор страхования:

3.3.1. убытки, возникшие в  результате внезапного и непредвиденного  падения на застрахованное

имущество деревьев или их частей (за исключением сухостоя), опор линий электропередачи, средств  наружной рекламы и других неподвижных  предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества;

3.3.2. падения на застрахованное  имущество космических объектов  или их обломков, грузов;

3.3.3. убытки, возникшие в  результате расчистки территории  и/или вынужденного слома строений

после страхового случая;

3.3.4. убытки, возникшие в  результате расчистки и восстановления  территории после страхового

случая:

- пожара (п. 3.2.1);

- падение летающих объектов  или их обломков (п. 3.2.2);

- стихийных бедствий (п. 3.2.3);

- взрыва паровых котлов, газохранилищ и газопроводов, машин,  аппаратов и других аналогичных

устройств (п. 3.2.4);

- противоправных действий  третьих лиц (п. 3.2.6);

3.3.5. убытки, возникшие в  результате конструктивных дефектов  застрахованного имущества (здания, сооружения, постройки, помещения), о которых на момент заключения Договора страхования не было известно Страхователю или Выгодоприобретателю.

Если иного не оговорено  в договоре, под «Конструктивным  дефектом» понимается не связанное  с естественным износом непредвиденное разрушение или физическое повреждение  конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих  стен, и т.д.) застрахованного имущества  или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие дефектов внутренних и внешних  несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного  имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом (зданием, жилым помещением, сооружением, постройкой) по назначению, в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, постройкам).

3.3.6. убытки в результате  проведения ремонтных, строительно-монтажных  работ, тестирования,

установки, монтажа, а также  работ по реконструкции или переоборудованию, переделки, сервисному обслуживанию или  ремонту застрахованных зданий;

3.3.7. загрязнение третьими  лицами почвенного слоя земли  и ландшафтных сооружений вредны-

ми веществами, представляющими  опасность для здоровья людей, животных и окружающей среды;

3.3.8. убытки, возникшие в  результате захламления (загрязнение,  загромождение земельного

участка несанкционированными свалками промышленных, бытовых и  других отходов);

3.3.9. убытки в результате:

- обвала, естественного оседания  и/или вздутия почвы,

- оползня или иного  движения грунта,

- оседания фундамента, образования  трещин, сжатия, вздутия или увеличения  в объеме или разрушения зданий,

- береговой или речной  эрозии, вызванные деятельностью  человека (проведением взрывных  работ, выемкой грунта из котлованов  или карьеров, засыпкой пустот  или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых);

3.3.10. поломка имущества,  в том числе механическое повреждение  (в соответствии с "Дополнительными  условиями по страхованию от  поломок").

3.4. Условиями договора  страхования вышеприведенный объем  страхового покрытия может быть  уточнен или дополнен.

3.5. Страховщик возмещает  Страхователю разумные и целесообразные  расходы, которые он произвел  в случае наступления страхового  случая, с целью предотвращения  или уменьшения убытка, а также  расходы, связанные с оплатой  справок из компетентных органов  и независимой экспертизы, подтверждающих  факт, причину наступления страхового  случая и размер ущерба.

3.6. Во всех случаях  не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие:

3.6.1. воздействия ядерной  энергии в любой форме;

3.6.2. умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или их представителей;

3.6.3. самовозгорания, брожения, гниения или других естественных  свойств застрахованных предметов;

3.6.4. обвала строений или  части их, если обвал не вызван  страховым случаем;

3.6.5. кражи или расхищения  имущества во время или непосредственно  после страхового случая.

3.7. Если в договоре  страхования не оговорено иное, не подлежат возмещению:

3.7.1. убытки, возникшие в  результате террористического акта  и/или терроризма, несмотря на

любые другие обстоятельства или события, действующие одновременно; действий по контролированию, предупреждению, подавлению или любыми другими действиями, относящимися к террористическому  акту и/или терроризму;

3.7.2. актов насилия или  актов, опасных для человеческой  жизни, материальной и нематериальной  собственности с целью или  желанием повлиять на любое  правительство или с целью  запугивания населения или какой-либо  прослойки населения;

3.7.3. убытки, наступившие  в связи с конфискацией, реквизицией,  арестом, уничтожением или

повреждением имущества  по распоряжению военных или гражданских  властей или иных действий административных органов;

3.7.4. убытки, наступившие  в результате гражданской войны,  вооруженного восстания, мятежа,

действий вооруженных  повстанцев, а также действий властей, направленных на их подавление;

3.7.5. убытки, вызванные хранением  бомб, мин, снарядов или иного  вооружения;

3.7.6. убытки, наступившие  вследствие народных волнений, массовых  беспорядков, забастовок

или локаутов.

4. Страховые суммы

4.1. Страховая сумма по  каждому застрахованному объекту  не должна превышать его действительной  стоимости на момент заключения  договора страхования.

4.2. Если иное не установлено  договором страхования, действительная  стоимость имущества определяется:

4.2.1. для зданий и сооружений - исходя из стоимости строительства  в данной местности здания, или сооружения, полностью аналогичного принимаемому на страхование с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния;

4.2.2. для оборудования, машин,  инвентаря - исходя из суммы,  необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного принимаемому на страхование, с учетом износа;

4.2.3. для внутренней отделки  помещений - исходя из стоимости  восстановительных расходов за вычетом износа с учетом ее эксплуатационно-технического состояния;

4.2.4. для движимого имущества  (предметов домашнего обихода  и домашней обстановки, аудио-,видео- и электронной техники, предметов потребления и использования, др.) – исходя из суммы,необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному, с учетом его износа;

4.2.5. для квартир или  отдельных комнат в квартире  жилого дома – в размере  стоимости приобретения квартиры (комнаты) полностью аналогичной  застрахованной с учетом износа  и эксплуатационно-технического  состояния.

4.3. Если договором страхования  не предусмотрено иное, в случае, когда страховая сумма, установленная  в договоре страхования, окажется  меньше действительной стоимости  застрахованного объекта на момент  наступления страхового случая (неполное  страхование), сумма убытка и расходы  выплачиваются пропорционально  соотношению страховой суммы  и действительной стоимости застрахованного  объекта на дату страхового  случая («пропорциональная система»).

В этом случае, соответствие страховых сумм действительной стоимости  устанавливается отдельно по каждому  застрахованному объекту или  совокупности объектов, указанных в  договоре (полисе).

Договором страхования может  быть предусмотрено, что в случае, если страховая сумма ниже страховой стоимости объекта страхования, то выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая осуществляется в размере причиненных убытков, без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости (система «первого риска»).

Условиями договора страхования  может быть предусмотрен порядок  изменения страховой суммы в  течение периода страхования.

4.4. Если окажется, что  страховая сумма значительно  превышает действительную стоимость застрахованного объекта, то как Страховщик, так и Страхователь могут потребовать снижения страховых сумм и соответствующего перерасчета страховой премии, начиная с даты письменного заявления о таком снижении.

Расчет возврата части  страховой премии в таком случае производится путем умножения разницы между начальной и конечной (уменьшенной) страховыми суммами на действующий тариф и на соотношение оставшегося периода страхования к полному периоду действия договора. Полученная сумма за вычетом понесенных Страховщиком расходов, а также сумм выплаченных и/или заявленных страховых возмещений возвращается Страхователю.

4.5. Во всех случаях  выплаты страхового возмещения  по убыткам, возникшим по каждому  страховому случаю, не должны  в целом превышать страховой  суммы объекта страхования, за  исключением случаев предусмотренных  п.2 статьи 962 ГК РФ.

4.6. После выплаты страхового  возмещения страховая сумма уменьшается  на величину выплаченного страхового  возмещения, т.е. является агрегатной, если иное не оговорено в  договоре страхования. Уменьшение  страховой суммы производится  со дня наступления страхового  случая. При восстановлении или  замене пострадавшего имущества  Страхователь имеет право за  дополнительную премию восстановить  страховые суммы.

4.7. В случае если это  указано в договоре страхования,  страховая сумма по договору  может устанавливаться не агрегатная, т.е. автоматически восстанавливаемая  после выплаты по каждому страховому  случаю.

4.8. Страховщик вправе  устанавливать количество страховых  случаев, после выплаты по которым возможно автоматическое восстановление страховой суммы до суммы, установленной договором.

4.9. В договоре страхования  могут быть установлены удельные  веса на элементы предметов  страхования, как в абсолютной, так и в относительной величине.

5. Место страхования

5.1. Имущество считается застрахованным только по тому месту (строение, земельный участок, квартира, комната, помещение, сооружение, район, область и др.), которое указано в договоре страхования (место страхования).

Если застрахованное имущество  изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

5.2. По условиям договора  движимое имущество может быть  застраховано в границах оговоренной  территории.

2. Практическая часть

2.1 Экономическое обоснование страховых тарифов

За основу всегда берется  так называемая базовая тарифная ставка. Для каждого вида транспортных средств, включая прицепы, она своя. На базовую ставку также влияет и  то, принадлежит это транспортное средство физическому лицу, либо юридическому. Для легкового автомобиля категории  «В», владельцем которого является физическое лицо, базовая тарифная ставка будет 1980 рублей. Если же это транспортное средство используется в качестве такси, то ставка будет уже 2965 рублей. Такая большая разница в базовой ставке вполне оправдана, автомобили, используемые как такси, чаще попадают в ДТП. Стоит заострить внимание на том, что ни в коем случае не стоит прибегать к обману страховой компании – не заявлять свой автомобиль как такси, если он будет использоваться для этого. Здесь вы, может быть, и сэкономите на страховке ОСАГО, но если в случае страхового события вскроется факт обмана – в лучшем случае Вам откажут в выплате. В худшем случае страховая компания признает договор недействительным, и расторгнет договор в одностороннем порядке без возврата денежных средств. Рисковать в этом случае не стоит. Со всеми тарифами можно ознакомиться в таблице базовых страховых тарифов (Тб).

Первый коэффициент, который  нам понадобится для вычислений – это коэффициент территории. Он необходим для определения  территории преимущественного использования  автомобиля. Для физических лиц этот коэффициент определяется по месту  жительства собственника ТС. Каждому  городу или населенному пункту присвоен свой коэффициент, например, для Москвы он равен 2, для Московской области 1,7, а для Екатеринбурга 1,8 и Свердловской области - 1,0 и так далее. Узнать какой  коэффициент, установлен для того места, где вы проживаете можно в таблице  коэффициентов территории.